银行贷款审批流程如何？怎么算实质批了？

谢邀。

事实上，贷款承诺函这东西是有实质效力的。贷款承诺函是银行的授信品种之一，主要用于项目融资。一旦银行出具了贷款承诺函，就意味着银行承诺在有效期内随时准备为该项目提供贷款支持。没有实质效力的是贷款意向书，是个意向性的文件，一般存在于项目立项初期需要向政府争取政策的时候。贷款意向书是表示银行初步认可了项目的可行性，但不代表一定会放贷。

实务中的信贷流程一般是这样子的：
1、接洽。或是客户向银行提出，或是客户经理主动上门，总之第一步，是客户和银行进行初步接洽，表明融资需求。
2、贷前调查。接洽后，银行会开始做贷前调查，搜集相关资料，包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。
3、方案谈判。这个环节有的是在最初接洽时就做了，有的是在贷前调查时一并进行，总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。一旦谈妥了，客户经理就开始撰写调查报告，有的业务还要写项目分析报告。
4、贷款审查。谈好方案，写好调查报告之后，会把全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段，风控部门会对项目进行审查，判断风险大小，收益多少，并得出初步审查结论：同意，或者不同意，或者需要改变金额、利率、担保方式等。
5、贷审会（非必需）：有的项目比较大，或者业务比较特殊，或者有专门的管理要求，会召开贷审会进行集体审议。参加贷审会的人，除了领导以外，还包括上报项目的客户经理和支行负责人，风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。总之就是三堂会审，专家会诊。
6、贷款审批：风控审查（贷审会审议）通过后，业务需要提交有权人（一般是行长或者授权副行长，有的银行设独立审批人）审批。通常来说，有权人具有一票否决权，即审查通过的业务，有权人可以不批，不过这种情况很少发生。
7、签合同，办手续：审批通过后，客户和银行把相关合同签好，把抵押等手续办好，就可以等着放贷了。
8、放款审核：很遗憾，并不是签了合同就能拿到钱，还需要经过放款审核一关，这关主要是看前面的审批要求有没有落实、合同有没有签好、手续有没有完整、贷款发放方式、支付对象是否符合规定等等。
9、贷后管理：钱放出去了，客户经理要隔三差五去盯着，看看企业是否正常运作，项目是否顺利进行，抵押物是否完好等等，并督促企业履行一些贷后落实的审批要求。同时风控人员也会通过各类非现场监控系统，通过各类数据对贷款的安全进行监督。
10、收回：贷款到期，本息按时收回来，一笔业务顺利结束，所有人松了一口气。
11、催清收：哎呀，贷款收不回来了，有人要倒霉了，扣工资什么的不说，还得离岗清收，或者去企业，或者去法院，或者找其他关系，总之就是带着一群人通过各种方式对借款人进行围追堵截，压榨出最后的一点油水，直到贷款收回，或者认定损失核销掉。

从以上流程可以看出，一般来说得过了6，才算批下来，有的时候项目好，跟银行关系铁，可能过了4/5就差不多了。至于说文件的话，对内一般是见到审批单算数，对外则是签合同。

匿名用户白米Ⅲ级

本来写了很多,后来想想还是回答核心问题吧。
一、贷款审批流程包括调查、审查、审批、放款核准和放款。
二、贷款承诺函，是不是有法律效力？有，只要盖了公章都有法律效力。但是银行已经给自己留了很多很多后门…凭这个是不可能逼银行放款的,签了借款合同都能不放款，别说贷款承诺函了…银行随时都有可能没有规模配置或者受行业政策影响，怎么可能就为了几块钱把自己逼上梁山？
三、怎么算实质批了？根据我的经验，同时满足两个条件，第一规模已经确定了，第二放款核准已经完成了。别的任何环节完成都不叫完成。具体原因待我细细说来。
1、规模控制与放款核准分属两条线，没有先后关系，没有规模核准了也没钱，没有核准有钱也放不出去。
2、放款核准是信贷后台工作，与前台的调查部门肯定不是一个分管行长，前台的行长说破大天给你保证，但是放款前提条件不按核准的思路来落实，没用。找前台行长也没用。所以很多企业总觉得自己跟分管公司业务的副行长很熟然后就不得了万事搞定，其实不是这样。管后台的不是同一个行长。
3、放款核准之后的放款操作由柜员完成，基本按流程操作，影响不大。
综上，在上述两个条件满足后，我才认为企业的贷款算是落实了。

齐Kirin 白米Ⅲ级

作为一名银行从业人员以从事对公信贷5年血一样的教训告诉你，没提款之前一切都存在变数，过了审批没落实贷款条件就是一纸空文，钱拿到手里双方角色就会立刻转换。

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匿名用户白米Ⅲ级

作为一个银行的信贷经理，我会告诉你。客户经理说的，并不一定是真的。像我目前是会把客户分成三类来源，一个是正常渠道来的业务，一个是中介公司来的，一个是老客户。第一种来源，如果客户不够懂事，一般都是压在最后来报批，而且如有瑕疵就会给客户一次机会，说你的单是什么什么原因，怕是批不下来。如果客户还不懂事的话，就直接不做了，不会为他钻漏洞，当然，能这么做的，一般是自己行里产品在同业内较有优势才会如此，无优势的产品的客户经理为了完成任务还是会很苦逼的，你不需要付出额外的他也会各种努力尽心帮你完成贷款。

匿名用户白米Ⅲ级

我来介绍一下富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。
先来说说贷款管理的5个维度
（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。
（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。
（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。
（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。
（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。

再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节
根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。
（一）贷前调查流程
1．初步财务状况分析（客户经理）。
2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。
3．准备所需要的资料清单（客户助理）。
4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。
5．拟定贷款条件清单（客户经理）。
6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。
7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。
8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。
（二）贷中审查和贷款发放流程
9．完成财务分析（客户经理）。
10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。
11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。
12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。
13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。
14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。
15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。
16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。
17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。
18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。
19．准备审贷材料（审贷员）。
20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。
21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。
22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。
23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。
24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。
25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。
26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。
27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。
28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。
29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。
（三）贷后管理流程
30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。
31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。
32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。
33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。
36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。
37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。
38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。
39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。
40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。
41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。
44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或
44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。

赵长江白米Ⅲ级

看了一些回复，多数对银行业务流程是比较了解的，有些人多年与银行打交道，很有经验。但提醒三点：
1.不要相信所谓‘‘懂事’’的说法去贿赂行长或客户经理。有考核的压力，能做成的项目他们都会尽力做成，但会找你要“综合收益”，利率要上浮，要配存款，或者中间业务收入，要开网银，代发工资，办信用卡……这些都有了，他拿绩效。否则拿了好处，贷款批下来也放不了款……前面有人说过了：银行是前中后台分离的，你把所有人搞定？做生意谈合作，请客吃饭，唱歌洗澡都可以有，直接贿赂，害人害己！喜欢拿好处的客户经理迟早出事，一出事就牵连到企业！
2.国有大行，工农中建，股份制银行，还有城商农商行，风格是不一样的，国有大行一般授信批复下来了，后面就好办了，落实条件就放款。股份制，城商行，批复下来才开始真正谈条件：主要就是综合收益！
3.报授信的时候多考虑几个方案，能拿贷款拿贷款，不行银票也行，保函，信用证，贸易融资，多手准备！否则辛辛苦苦批下来，贷款没额度，全是白费劲！额度是总行控制的，特别是月末季末，随时会变。
总的来说，银行也是竞争激烈，考核压力越来越大，目前融资成本太高，光骂银行是不公正的，主要是政府平台，房地产等行业拉高了平均成本，他们愿意出10%的成本，谁会把贷款按基准放给你？到考虑到不给将来留隐患，不给自己事业路上埋地雷，给“好处”的事，千万别做！

从来不用假名白米Ⅲ级

银行审批大致三大环节：

第一阶段，评级准入。
会淘汰掉少数企业。这个环节一般就是看看行业、报表、规模等情况，相应打打分。就好比约炮前的吃饭，会影响后续的事情，但不具备决定性，就是个过场。评级分数高低一般无影响，顶多影响审批进度和利率底线，而审批进度和利率定价本身就有较多不确定因素。基本上只要银行愿意跟你接触，你就能过，或者说他能告诉你怎么过。

第二阶段，风险审批。
基本能看出大概成功概率了。如果尽责人员提了一些现实中可以解决的问题，或者对一些无法解决问题的解释表示认可，那么证明项目可批性较强，至少是能贷出来钱。
例如：尽责问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款？你回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。虽然不太规矩，但这是现实存在的情况，也无大风险，尽责表示理解。剩下的只是等待确定金额，期限，产品类型，约束条件等。
如果尽责人员提出一些无法解决的问题，或者对企业或项目的某些缺陷抓住不放，那么就可以考虑换家银行了。
例如：尽责还是问这公司流水上怎么总付给几个自然人汇款？你还是回答说一些原材料从个体户采购，就直接把货款打入老板私人账户。尽责表示不认可，说公司有非法集资嫌疑，要求去找圣母玛利亚核实情况，释迦摩尼出说明，监管太上老君的个人账户。那就是很赤裸裸地毙掉了这笔贷款。
最终通过审批的主要有两种情况：一，项目确实不错，风险小，可以投放贷款。二，项目一般般，有点风险，但是可能因为领导压力或者人情原因，不批不行，所以虽然批了但是提出一堆无法解决的前置条件，无法形成放款，也时有发生。

第三阶段，放款执行。
风险审批的结果就是给你张纸，上面写着你想提取贷款就该去做xxxxx，而放款执行就是审核是是否如实地去做了xxxxx，例如贸易真实性、交易的合理性、证件或一些情况的真实性。这一环节还是比较重要的。别管你做了什么，是真做了还是作假了，最终以放款审核部门意见为准。
就好像领导让你去和苍老师发生性关系，但xxoo、咬、咸猪手还是意淫中哪个算发生性关系？这个就看话事人的心情了。也许心情好了，你p一张和苍老师握手的相片就算你完成工作了。

总之，不到最后时刻，不好说贷款能不能实质批了。但实际上，上面一大段属于半废话。

如果你们公司背景深，领导关系硬，基本上在第一步之前你们就被实质地批准了。

尘嚣白米Ⅲ级

接上面的回答吧，钱到手了也有很多问题的。看你问这样的问题说明你和银行接触不多，所以你在与银行接触的过程中要留个心眼，因为银行是绝对强势地位的。哪怕贷款批复出来了也可以以莫须有的理由拒绝放款，比如我行认为该笔业务存在风险。这句话绝对是万金油，放出去的贷款也能逼你还了。最好在放前把存款配比什么的谈好，如果没有几年和银行打交道的经验，不知道他这里面有哪些手段方法的话，还是和银行说好合作收益问题，省的你很缺钱的时候银行拿着批复卡你。

浦发硅谷银行白米Ⅲ级

最近关注到有很多人想了解商业银行贷款审批流程以及如何提高贷款申请质量。
商业银行授信决策背后，都考虑哪些因素呢？
贷款申请材料（包括业务摘要，历史财务报表，预测等）提交给银行以供审阅之后，银行会采取哪些步骤呢？
了解银行授信决策背后的原因以及方式，可以大大提高公司获得贷款授信的几率。
我行施博唯（Scott Bergquist）最近发表的一篇文章“科创企业贷款难？解密商业贷款“钱”规则”，针对这些问题给出了专业的解答和建议。他曾担任美国硅谷银行的中部地区市场总监。希望这篇文章能够帮助大家有效的通过贷款申请。

作者：施博唯（Scott Bergquist）

现就职于浦发硅谷银行的施博唯（Scott Bergquist）曾担任美国硅谷银行的中部地区市场总监。在硅谷银行任职期间，负责与近2000家公司进行业务发展和客户关系活动，管理超过10亿美元的承诺资本，专注于为高速发展期的技术和生命科学公司提供融资解决方案。

商业银行授信决策背后，都考虑哪些因素呢？贷款申请材料（包括业务摘要，历史财务报表，预测等）提交给银行以供审阅之后，银行会采取哪些步骤呢？不了解银行的决策过程时，CFO们可能会感到困惑，因为两份看起来相同的贷款协议条款，对公司的影响却不尽相同。了解银行授信决策背后的原因以及方式，可以大大提高公司获得贷款授信的几率。本文是商业银行贷款决策机制的概括总结。

外因
尽管借款人或交易具有吸引力，银行信贷经理的决策仍受到外部宏观及微观因素影响。例如宏观经济不确定性，对于传统行业，如制造业、零售业和分销业的银行贷款影响甚广。

内因
虽然科技创新行业受宏观经济形势影响较小，但仍然受到经济大环境的影响，因为他们的企业客户可能减少开销，订单也会相应减少。而在低利率环境下，为保持收益，银行更为重视信贷组合的管理，而非业绩增长。当银行的贷款利息为5％时，每出现1美元的违约贷款，为弥补损失，就需要额外批出20美元的新增贷款，可见银行为避免遭受损失，必须尽力避免出现违约贷款。

尽管银行对贷款增长也有业绩要求，但这并不意味着银行每笔贷款都会批。就算是最好的项目，也可能受银行内部的条款制约。为了追求股本回报并优化盈余和资本结构，金融机构为其贷款组合设定了目标。与任何资产分配类似，均衡的投资组合风险应当是相互对冲的。银行对特定行业、地理位置和公司结构都有设定限制，如果您的贷款申请正好是配额已满的类别，可能就无法获得批准。您可向银行客户经理询问银行对借款企业所在行业的和交易类型的偏好，来了解您的贷款是否会获批。

贷款过程
在大多数银行，贷款的授信都有一套推荐和审批的标准流程。荐审分离原则意味着贷款第一推荐人（大多数情况下是客户关系经理）与贷款审批人由不同人员担任。贷款申请书的内容可以多样化，但理由必须足够有吸引力，同时必须有足够的分析数据支持。最好的银行家既能看懂数字背后的趋势，同时也能从繁复的财务报表中归纳出简明的结论。

优质贷款离不开银行团队的努力，尽管最好的银行家具备独立授信的能力，但重要的授信决策是由委员会完成的。团队中，客户关系经理与部门经理，信贷经理与高级信贷经理，细分领域专家与行业专家等相互配合完成工作。申请贷款的企业应当了解哪些信贷经理直接参与贷款申请，哪些信贷经理间接参与贷款申请，才能有的放矢。

提高贷款申请质量
管理完善的银行信贷组合每年贷款损失额不到1％，为达到这一标准，银行必须确保99％的贷款是可以收回的。因此，银行客户经理会依据企业的损益表和资产负债表，分析不同还款来源的真实性和可行性。银行较为青睐那些为企业客户定期提供关键产品或服务的科创企业，有合同订单就更好了。简单来说，高毛利率、可预测的营运资金周期，以及较高的企业价值，都可降低公司债务违约的风险。

借款人提出的资本结构和商业模式的质量固然与最终贷款是否获批相关，但除此之外，每笔授信都需要大量的实战经验，其中的门道，既是科学，更是一门艺术。通过多年向不同规模的科创企业贷款的经验，我们发现，比起初创企业，债权融资对于发展期和成熟期的企业来说更为合适。

好消息是，最终的贷款条款与最初提出的贷款条款相差无几，因为有经验的的银行客户经理已经根据银行风险和回报目标，对所有的项目进行了甄别、筛选和组合，以去粗取精、去伪存真，选出最好的项目。他们被授权为银行的代理人，因为他们了解金融机构的投资组合策略，并且可以预测信贷官对贷款的接受程度。

不过，CFO们在寻求获得公司经营和有效发展的融资时，应当让银行客户经理解释银行信贷决策的过程，且一有更新就要及时报告，才能提高获得理想贷款的几率。

干货对企业的贷款申请建议
1.向银行客户经理询问银行对企业所在行业和贷款类型的偏好，来了解贷款是否会获批。
2.贷款申请书的内容可以多样化，但理由必须足够有吸引力，同时必须有足够的分析数据支持。
3.了解哪些信贷经理直接参与贷款申请，哪些信贷经理间接参与贷款申请，才能有的放矢。
4.银行较为青睐那些为客户定期提供关键产品或服务的科创企业，有合同订单更好；高毛利率、可预测的营运资金周期，以及较高的企业价值，都可降低公司债务违约的风险。
5.比起初创企业，债权融资对于发展期和成熟期的企业来说更为合适。
6.让银行客户经理向您解释银行信贷决策的过程，且一有更新就要及时报告，才能提高获得理想贷款的几率。

浦发硅谷银行成立于2012 年，是中国首家专注于科创公司、企业和投资人的科技银行。浦发硅谷银行由美国硅谷银行与上海浦东发展银行合资建立，致力于重新定义为中国所有规模科创企业提供的银行体验，同时也帮助中国市场构建科技创新生态系统。通过位于上海及北京的分行，浦发硅谷银行提供境内商业银行产品和服务，包括美金及人民币账户设立，灵活的贷款解决方案以及贸易金融服务。

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来源：浦发硅谷银行微信公众号原创
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beansmom 白米Ⅲ级

对于银行来说，所谓的批了，就是下达了授信批复。
但是对于企业来说，获得了批复，就可以放心了吗？当然不！首先批复中会有预先设置的前提条件需要落实，其次，就算所有的条件都落实了，批复也只是告诉客户经理，可以放款，而不是必须放款。就好比，国家说女性20周岁以后可以结婚，但是，结不结，随便你。这个批复就是个银行内部的文件，对企业来说没有法律效力，完全没有保障。
那么，企业就完全无法获得安全感了吗？
我注意到了你在问题中提到了“银行贷款承诺函”，这个东西，我相信相当一部分客户经理甚至都没有接触过，大部分的企业客户也从未看到过。开立稀少，一定有原因。
银行贷款承诺函，分为实质性贷款承诺函和非实质性的。非实质性只是个说法，不具有法律效力，那么在此讨论实质性银行贷款承诺函。显而易见，是一种承诺，承诺在怎样怎样的条件下，银行一定会提供贷款支持。那么这样一份东西，是具有法律效力的，也就是说，在条件满足的情况下，如果银行没有放款，是可以被诉违约的。有法律效力，那情况就完全不一样了。首先在会计核算上，一旦出具了实质性贷款承诺函，是要进行拨备的，因为贷款已经是必然的情况了。拨备就意味着至少在当年，净利润上的减少与实际放款并无二致，直接影响了银行的收益情况。其次，这对银行是一种法律上的约束，是一种我一定会放款必须放款的承诺。
很明显，这样一个既影响收益又具有强大约束力的东西，银行一定是不会轻易提供的，那么在什么情况下会出具呢？1、针对重点客户，不希望因为放款速度或者额度原因导致客户另寻它家银行，而失去好不容易建立起的合作关系；2、在政府的逼迫下，不得已为风险较高的企业出具，以实现政府的不得收贷的要求。
废话了这么多，相信你也明白了，对企业而言，下达授信批复，并不能作为保障，在贷款没有实际放下来之前，一句不想放了，就可以轻易的抹除一切。而实质性银行贷款承诺函，则具有相当的法律效力，当然，要注意到承诺函里提到了条件企业是否能逐一达到，其他，就只能看贵公司是否具有如此重要及强大的能力获得承诺函了。

陈迪璞白米Ⅲ级

贷款审批流程主要分审批和放款两步。拿到*银行批复*可算实质批了，因为最难的信审阶段已经过了（银行内部对该笔贷款大的分歧都梳理完了）。放款阶段可能会因为一些琐碎的要求有所拖延。
不过即使贷款下来也不意味着资金绝对保证，银行会在听到一点风吹草动就采取手段收回贷款。

匿名用户白米Ⅲ级

按照我现在实际的情况，一家企业的非项目贷款正常流程是先与企业领导沟通好企业的融资需求能提供的担保方式，然后对该企业进行评级授信。评级授信主要确定的是该企业这个授信年度內在我行融资时融资品种，融资额度，融资方式。这一步是需要上审贷会的，一般来说评级授信完成，那么这家企业大体上融资已经没有问题了。
等评级授信结束后，企业提出融资需求，首先银行会对你这笔融资提出利率，中收，回笼，存款等的要求。如果企业都同意，接下来银行会对你这笔贷款进行审批（由于授信已完成，在这一步上面，除非企业出现重大变化，只要资料提供完整准确，一般是没有问题的）。审批完成后，银行操作人员会落实贷款的前提条件，比如办理抵押登记，保证方式的核保等。然后银行会和你签订贷款合同，并且把本笔贷款的纸质档案提交核准，由核准人员来核对。最后等核准完成，就剩资金配置了。由于银行的信贷是有规模限制的，因此每笔贷款的发放都需要配置资金才能发放。

刘小辉白米Ⅲ级

一般先由客户经理撰写授信报告，经营单位同意后提交授信审批部门，授信部在权限内审批后会有一个授信审批通知书给经营单位，客户落实审批通知书中的放款条件即可提款。你们收到的信贷证明是纳入授信管理的，是有效力的。

张浩然白米Ⅲ级

对于客户来说一般把拿到批复作为一个审批通过的里程碑。但这仅仅是第一步，批复中会列出一大堆待落实前提条件，前提条件需要逐条满足才能放款（一般包括担保条件的落实，各种合同及承诺的签订，用款材料落实，各种银行产品绑定等）作为企业贷款的话放了款也不代表都完事了，后期对信贷资金流向，企业后续财务指标是否达标，营收及结算量是否符合要求，资金回行率等都作为贷后重要风险指标进行监控的，如未达标同比例压缩信贷规模甚至提前收贷也是有可能的。

疯狂资本白米Ⅲ级

1，贷款批复一般指额度批复，就像订婚，还没到核心环节，任何形式的，哪怕书面的，本质上讲无核心意义。就算最后这个婚不结了，也是空欢喜一场。你说惩罚也罢，赔偿也罢，双方都有苦难言。
2，放款批复才是核心，落实完贷款条件，额度充足，予以放款。这个可以有放款通知书，或者借据！一般时间很短，放款批复离钱到账就不远了。就像领结婚证，领之前，选个黄道吉日，一领证，就正式是法律上的夫妻了！
3，不过刚领完证也有极少数马上就反悔的，例如一领证，放松警惕，暴露了很多马脚。