银行是怎样对待那些贷款不还的人的？

大家讲的多是有抵押物的贷款，本人为村镇银行苦逼从业人员，讲讲我在基层工作中碰到的例子：
我行贷款担保方式多数为自然人或企业担保，同行中邮储和信用社也大多采用这种方式，也就是无需抵押物，只需借款人找到担保人之后签名按手印即可发放贷款，因此如果贷款发生风险，措施非常无力。
一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。
苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅
1：电话：叔，贷款咋还没还？碰到什么问题了？哦哦哦，是介个样子呐，这样，我去你家，叫上担保人咱一起坐坐。
2：叔，你们看，这贷款既然已经发生风险了，那咱商量商量咋办，两个方法袄，1，你们之间协商，这钱怎么还？什么时间还？资金来源是哪方面？2，我们银行起诉你们，首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧，好，这个不说咱继续，跟银行打官司你能赢？欠债还钱，合同上白纸黑字自己签的名字按的手印，你说你怎么赢，好吧，那继续，我算算你的费用袄，打官司要钱是吧，银行有专聘的律师专门干这个，官司你赢不了，诉讼费啦律师费啦执行费啦什么的你想想，打了官司要花钱，你欠银行的钱还是得还，更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人？想想吧，咱商量商量咋弄。
3-1：报告我大行长，已和客户沟通完毕，并协调每月还款XX元，客户很配合。
恩，干的不错，要抓紧跟进，早日清收贷款！你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意 识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！
完毕。
3-2-1：报告我大行长：搞不定呐，客户没钱也不想还，担保人也不想认账，更不想出钱！
恩，你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！通知清收大队，风险部准备材料，联系律师，妈蛋，起诉他！
请风险部大爷吃饭，请法院大爷吃饭，请法院执行局大爷吃饭。
每次和法院大爷去找当事人的时候，我总觉得自己是电影里的带路小队长，这边走太君，前门就是了太君，就是这家太君，我打听过了，男的不在家女的在，行，我去敲门！其实本人真心不喜欢这一步，当地本来就小，人与人之间想认识根本不需要通过第三个人，我前面开着车，后面跟着警车，村民路人指指点点；进了当事人家门，见人还没说话，配偶眼泪就往下落，四五十岁的农村妇女，每天在田里厂里操劳，本来就显老，眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌，让我一个20多岁小年轻真心觉得难受，但还要硬着头皮绷着脸去谈话，孩子瞪着眼睛看着你，老人半躺在椅子上看着你，妇女流着眼泪看着你，当事人冷漠看着你，就当自己把同情心当翔拉出去了，来吧，这事怎么办？你们说，这是开庭通知书，签个名就行，不签拍个照。
担保人更苦，媳妇哭着骂，我说当时不签字，你非得让我签，以前被别人欺负，好不容易有几年安生日子，你看你MB你多管闲事，这TM咋过，这日子怎么过。担保人垂头丧气，一根接一根抽烟。
开庭之后是执行，我国行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻离子散，因此主要手段先为冻结当事人银行账户，账户有钱的话要西要西，没钱的话呵呵。来吧，你你你，进去住两天，家里人去筹钱吧，过几天放出来继续去筹钱，筹不来继续住，反正就是不让你好过。
3-2-2：经过上述一轮之后，客户通常会与我行签订还款协议，比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣，自然人商定每月最低还款额度，打打商量商量，这也是没办法的办法，也是最终的办法。

以上为我在工作中的经历，此为针对小额农户贷款，一般贷款金额都在20万以下，公司贷款或大额自然人贷款今天不再说，有人看的话再更，总体来说，你不可能逼的人家无法存活，我们一般的手段为先抚慰，说好话，晓之以理动之以情，不行的话恐吓，拿出你不还就耽搁我前程，咱俩一人一条命，who怕who的姿态，最后是法院等第三方机构的介入，说实话，用处不大。
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以下为吐槽时间，无聊的可以看
本人90后，毕业就参加工作，家庭条件还算可以，所以在工作中最大的收获的不缺烟抽，但确实很苦，本人有带路队队长，清收大队小队长，游击队大队长等等外号，曾经大冬天守在客户家门口，看着万家灯火，自己在车里连灯都不敢开，只能一根接一根地抽烟，苦逼从6点守到9点才等到客户；也曾经大年二十八坐在客户家里，死猪不怕开水烫的对客户讲，叔，你利息再不结，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去乡下调查客户找不到路，在河堤上陷车等救援等几个小时；穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛；在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑；夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。
要知道，5万元以下贷款客户经理A角负90％责任，贷款绩效呢，我去年一整年发放了164笔贷款，对于大点的商业银行来说根本不能想象吧，但我的贷款绩效只有450元....
有风吹过，微凉，但是要知道妈蛋我每月油费都要1500啊!!!!!!!!!
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大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款
1、先说自然借款人，为了答题我特意去问了一个经验丰富的借款人朋友，朋友在某行贷了100万，玩脱没钱，现已拖欠几年了，近期某行清收不良贷款，更是与公安系统合作，上了各种手段。
最初，朋友贷款的时候就给了某行主任提成，也就是我们当地广为流传的贷10提1，所以照朋友的说法，从最开始就没打算还，然后就是光荣的败家过程，把自己的1000多万花了个干干净净，还留下了银行100万元贷款，主任很无奈，银行也很无奈，但是自己也不怎么干净，逼的没那么紧，先是以贷还贷，帮朋友还钱再贷出来，然后是协商还款，本金你不还我，利息总得月月结吧，今年倒了贷款，你总得还点本金吧，朋友大手一挥，别说了哥，都是自己人，我给你还5万！主任很无奈，时间久了担保人也不愿意啊，征信对人影响太大了，担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款，这可咋办，就找路边开个超市的，赌博的，甚至无业游民担保，当然原担保人也没什么实力，就这样一年一年过来了，主任只盼自己调离留给下任，到时候一了百了，但是这主任倒霉没等到调令，却等到了全市大清查，而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡，这可咋办啊？
主任很无奈，于是再次找到朋友，你弄点东西抵账吧！
朋友说行，下游客户不给钱，只给茶叶呀，你们要不要？
主任：...................
朋友说不要？那茶叶可2000块一斤呢，要的话我找人去拉几车去！
主任：人家还要评估呢，你弄点茶叶可咋估价呀，最好是车或者房这类资产！
朋友：这可咋办，我没车呀，房子就村里的，你要不要？
主任恼了：村里房子顶毛用？赶紧想办法，过两天定个欺诈罪，你咋弄？
我跟着朋友深入的沟通，
朋友说没办法啊，自己总是欠银行钱，不还对以后的生活影响太大了，人家要是较真，咱的日子可就过不成了。
我：那现在咋弄？
朋友：妈蛋过几天去天津弄两辆走私车给送过去，交代过去算了。
我：那车没手续呀，银行要不要？
朋友：不要？下游客户给的就是这车，手续早没了，不要我还省钱了，两辆走私车不得四五十万？
我：................

其实我知道这借款人结过两次婚，现在还有俩媳妇，而且还很和谐，日子虽然不如以前但还过的去，但是他也怕，跟他同一批的几个不良贷款人，有的正在被公安折腾，日子苦的厉害，所以虽然仍是想钻漏子，但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度，以前春风得意，潇洒多金，如今从老板变成打工仔，身后欠了一屁股帐不敢回家，我真心觉得这样做，何必呢，何苦呢！
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自然人贷款主要的担保方式还是找担保人，一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力，人脉关系也不错，担保人倒不是问题，但关键是，担保人完全不起作用啊！
例如我经办的一笔50万元贷款，借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子，之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和，儿子每天花天酒地，多件事情之后经营情况不稳定，贷款到期了还不上，联系我：小队长啊，你看咋弄，叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大，又是驴包又是大H的，想吃火锅了飞去东来顺，天冷了去三亚，这会你跟我讲没钱！我擦，我马上打电话联系担保人，想让他帮着施加压力，介绍下此担保人，该人资金实力巨强，信誉良好，行业巨头，我行股东，同时也是我爸发小，看着我长大的，如果不是因为他介绍并担保，我行根本不会贷给这个借款人。
叔，那谁谁的贷款到期了，没钱还，这事要牵扯到你，咋办？
没事，你们该咋办咋办，起诉他！我一会给法院的人打个电话，我没事。
我理解他明哲保身的做法，却没想到如此干净利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推荐的贷款，我行一直是照办，我心目中的最佳担保人都如此，我瞬间领悟，所有担保人都是沙子，都不用风吹，走两步就散了。
所以针对这类客户，我行也会根据情况来定策略，无药可救的，直接起诉执行；如果只是资金周转短期不足，我们通常会展期或者直接倒贷款，这时候就是行长出马，有的行长会让客户先签合同，再自己借钱帮助客户还款，有的则是逼客户去找过桥资金，把主动权握在自己手中。关于续贷的问题，我是这样考虑的，今年客户的经营情况不稳定，如果银行直接逼迫还款或起诉，这个客户基本上就垮了，但如果对于那些还有希望的客户来说，续贷之后会多一年的缓和时间，客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感，这也是双赢局面；当然还有一种广为诟病的做法，跟客户谈的很漂亮，贷款还了之后马上贷给你，当客户借了高利贷还了贷款之后，不好意思，银行会以各种理由各种借口来拖延时间，或者直接拒绝，导致客户资金链雪上加霜，最终呵呵。
所以请了解，银行是趋利行业，只会锦上添花而不会雪中送炭，或者还会在火坑旁轻轻推一把。
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企业借款，在我行这些贷款都是由行长直接对接，王对王，我们这些经理一般是经常没人理，只跟会计沟通，因为资本金限制，我行单笔贷款最高发放额度为1000万，因此大企业看不上我们这点小钱，我们支持的多是本地土生土长的企业，招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万，眼里看不到我行，我曾经和支行行长去某企业拉存款，我行长坐在办公室里的小媳妇样，老板D炸天唯我独尊，简直是一把辛酸泪呀。
我市的市场较小，我行在本地只能支持几个企业，别的不是不敢贷，就是贷了也没用，但也没办法呢，银行也是企业，只发放小额贷款你怎么对股东交代？利润不高如何向总行交代？所以只能硬着头皮去放款，这也是我国村镇银行的普遍问题，如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。
举例我市某企业，所处行业主要为对外出口，企业前期发展迅速，产品利润巨大，老板D炸天，各种荣誉各种戴表，并雄心勃勃的要上市圈钱，成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作，具不完全统计，我市一半以上科级干部在此企业入股，眼巴巴等发财，全市银行轮着请老板喝酒，哥你在我这做业务吧，直接给你的皮包公司贷款行不行？（好吧我就是其中一名行长的一名马仔）甚至外地的银行也找上门混脸熟，老板一时之间在我市风头甚历，成功人士典范，典范中的战斗机!
但是，市场风险来了，国外开始对此行业限制进口，国内最大的生产商都抱怨冬天来了，更别说我市的某中小型企业了，关闭一条生产线，关闭一个厂区，大量裁员，同时上市受挫，大量前期费用付诸流水，发展过快所带来的隐患也渐渐浮现，上市光环掩盖的问题也接连暴漏，全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻，我市政府不负所望的出面了，庞大的救市计划，以自己的融资平台进行挽救，并在银监人行的协助下，对我市各银行发出声明，MD谁也不能退，谁怂就弄谁！
我市各银行均点头同意，我们要共度难关！患难时刻显真情，请政府放心，请人民放心，也请企业放心，我们铁血十八师的口号是;我们不撤资！！！！！！！！！
但是！英雄从来都不属于银行业！
没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场，只有我行，我行是一级法人机构，我行行长说话太算数了，市领导每天催着我们坚挺，我行没办法只能做最微小的动作，慢慢撤。
现在该企业仍在挣扎，每天都喊行业转暖，每天都喊我们又开工了，他们的主要会计跟我偷偷联系：你们银行还招人不？
老板依然是老板，却不是当年的老板，老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人，只为高利息融资，不过值得一提的是，老板儿子和我同学，前段时间刚买了BMW.X6
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原意是想按题主所问答题，但写的越多越偏题，抱歉，此外多谢其他答案对我的启发，我只是一名村镇银行员工，所述并不具有代表性，且因为本人习惯用故事来表达自己所想，我媳妇说我们村的人，生来就带着一股土的气息，希望没给大家造成困扰，还有以上诉述中的情况都是特别情况，我只是捡了些有意思的说给大家，请勿对号入座。
因为以前的银行操作不规范，给人造成贷款可以不还的印象，但是现在的银行体制原来越健全，对于各种情况都有反制措施，征信可以影响人的一生，所以请各位多注意此方面因素，不论贷款还是担保，千万谨慎。
银行不良资产清收历来是大问题，四大行甩不良资产为例，多年国家都解决不了问题，但是请大家明白，银行可能没有非常强力的手段来清收贷款，但现在的风险防控机制已相当完善，如果真的认真起来，并狠下心来划入亏损，完全可以让人无法生存。
银行赔的起，关键是，你赔的起吗？


最后，我已辞职专心回家卖煤。

背景介绍：答主在帝都一家城商行工作，主要客户为小微客户（授信额度基本在100—500w之间），前两年小微业务风声水起的时候，答主的同事（普通客户经理）年收入过百万很轻松的事，今年经济形势不甚好，客户经营出风险的一拨又一拨，不良就像地鼠一般层出不穷，今天我们部门的不良已经飙升到1.5%了。
今天上午刚开了资产分析会议，支行长把出风险的那几个客户经理骂成了狗，后来行长“自我检讨”到：我自己也有责任，我最大的责任就是太信任你们！（因为之前审查审批权在我们支行，支行长是这些业务最终审批负责人。有没有半择植树中的支行长即视感）。
扯远了，回来，主要讲讲怎么对待这帮不还款的客户。答主是条法律狗，暂时是部门的信贷内勤，行长就把几个客户的催收不良的任务交待给我（原主办客户经理生孩子去了）。
随便找一笔业务给大家讲讲催收流程吧，该客户是今年3月贷款到期，授信500万，担保方式为个人保证，保证人是借款人的一个朋友。
1.刚出现逾期时，致电客户，各种实地调查。其间不停的查客户的资产线索，在房管局网站上把客户房产进行抵押登记，防止客户转移财产。
2.联系该笔信贷业务的担保人，确定担保人有没有代偿还款意向，果然没有…其实一般的担保人都没有什么代偿意向，谁愿意替别人还钱呢
3.过了3个月，该笔业务转为不良。客户一直怠于还款，只好起诉了，目前已经把客户和他老婆，他的担保人一共3人起诉之，目前已进行了诉前财产保全，尚未开庭。
4.在整个逾期期间，不停的给上面报各种报表，给业务主管部门，法律合规部。仅这些表加起来都有50个了吧，而且领导不停的找你谈话谈话…

后记：在银行工作两年以来，越来越觉着其实半择植树的领导就在自己的身边，当客户经理没有存款，也没贷款的时候会在开会时各种冷嘲热讽，逼着你做业务。一旦有了风险会把自己撇的一干二净，各种追你责，说你当时怎么没有做到尽职调查之类。
其实，最凉不过人心。

题外的一个case，今年春节前和一个同事姐姐去她的一个客户家收贷，该客户出现逾期，也就欠100w，之前是做物流行业的，家产大几千万肯定是有的，后来接触了“赌”，半年之内家产全部亏空，外欠民间高利贷1000w＋，借款人已经消失。so我们这笔授信顺理成章的出现了逾期，向着不良迈进。
同事费劲各种心思才打听到了借款人家人现在的住址。当和同事到了客户“家”（租的地下室）的时候，门没锁，直接推就好，因为门已经坏到无法上锁（来讨债的人太多）。没有见到客户，也没有见到客户的妻子，只有两个孩子（分别是11岁、9岁）在家，孩子们说他妈妈为了还高利贷，去做小时工去了。问你们怎么不去上学，孩子们不说话。同事姐姐随口问了句，你们俩每天怎么吃饭，孩子们说有时候妈妈回来带点，有时候不饿就不吃了。清晰的记得当时的场景，同事姐姐听到这句话的时候,眼泪就流了出来。
离开的时候同事姐姐给孩子们留了点钱，说你俩买点吃的吧，有你爸爸的消息了给我们说一声。回去的路上我们都没说话。
那时候真的很不想做一个客户经理。

我只想说一下个人经历。
亲身经历，改变了很多看法。在做投行之前我是干公司信贷业务的小姑娘一枚，为人真诚善良，业务严谨从没收过贷款企业任何贿赂。
当事贷款企业是家从事高端定制家具销售企业，规模在本地数一数二。法定代表人简称A42岁左右，意气风发，个人资产千万以上。经贷前我多次走访和渠道了解，A无不良嗜好，两个儿子，夫妻关系很好，妻子家里家境很好，在苏州做家具生意。企业资质齐全，报表财务数据核对基本一致总之没有什么违反规定的地方，企业行内评级AA，贷款额度800万，用于采购家具和定制原材料，抵押物是位于繁华地段商铺，双证齐全，所有人，承租人签署抵押协议。
2014年4月800万贷款成功发放。
2015年4月贷款贷款到期无法偿还，逾期，我差点停业清收，不过好在3个月之后收回来了。现在我就说说短短一年，到底发生了什么。
前面忘记交代，A另一个身份是律师。非常精明，但是，仍然被骗了，骗走1000多万（小地方1000多万不算少），是公司当时所有现金，资金链一下就断了。当时某银行客户经理骗他说现在有高息存款，承诺回报很高，他一看也是国有股份制银行就信了，拿去存了，实际这笔钱被客户经理骗去给朋友赌球用，这个朋友是本地有背景的官员的儿子，赌球输了开始耍赖，就是不还，客户经理都抓进去了，他至今逍遥法外，被保护。即使A自己就是律师也无能为力。
不过好在当时签订还款协议，我行到期时候还剩100多万，A本身也知道严重性，到处筹钱，无奈人背的时候无法解释，借了一圈20万，车也卖了，还别家行贷款，忘了交代，别家行合理还有贷款。其实我想说的是下面部分，我的感受，但是前面不说请，感觉可能无法理解。
当时事发，我行第一时间反应，当时已经贷款公证，公证处送达限期还款通知书。找保证担保人苦口婆心劝帮A还款，但是效果不好，一句话，没钱。
抵押物没办法快速变现，我当时快崩溃了。记忆深刻当时刚结完婚不到一个月，婚假自然也是没有了，天天一个人坐到企业里，什么也不干，就是坐着，施加压力，其他时间跑法院，一趟趟一遍遍跑法院。其实现在我已经没有勇气再去面对A，只是感觉那段最难受的时间，他难受我也难受，他依然保持风度，每次法院传唤从来不躲避，打电话从来不挂，直面结果，但就是没钱还。他妻子已经不管他的事，直到最后一次法院传唤并告知再不还钱，拘留15日，他坐在法院会议室对面，豆大的眼泪夺眶而出，再也绷不住。曾经意气风发的中年男人，一句话也没有，只是止不住流泪。我一时也不知道说什么，心里只是不断在问自己，我他妈干的到底是个什么样的工作？
拘留2天以后放了，因为还钱了。是那个我们把门槛都踏破，嘴皮子磨烂也不肯帮忙还钱的担保人。原因就是我把A在法院的变现告诉了他，挂了电话他下午告诉我，我想见见你们行长，聊了聊同意还款了。他说他认识A15年，没见过他掉过一滴眼泪。就是因为这个，他帮A 把钱还清了。
法院传票，我无数次的登门拜访，A 的眼泪，究竟是哪个起了作用？
世间无数的事，归根结底都是人的事。而人之所以为人，是因为有情有义。
现在我已经转投行，不过我自始至终都认为，这对我来说不是一件坏事，银行客户经理只有经历放贷款，收贷款，清收贷款，才能成为一名真正意义上的客户经理，你才能比别人看的清，走的远，才能在面对诱惑的时候想起你的资源你的一切随时可能烟消云散，唯有时时提醒自己，你打交道的是钱背后的人。

去年为了六十万的垫款，长途奔袭几千公里查扣抵押物，和借款人谈判，各种斗智斗勇，异地工作了近一个月，还坐了大卡车押送抵押物（车辆）到另一个城市，最后顺利追回本息，保障了所在支行公司业务连续第九年没有不良授信的目标。
凡欠银行债者，虽远必追！

8月7日继续补充...

今晚...准确点说应该是昨晚我又就这个问题问了下我爹。大家都对风控表示质疑那我就稍微补充下好了~不过看之前请大家原谅我这个尚未从过业的非专业性，描述不当之处请不要动气~

这个企业的前身是一个国企，在省内有相当大的规模，之后改制之后变成了私企。我们地方政府看他发展势头如此之好就喊着这哥们回家反哺，结果这老哥们也慷慨，回家乡之后二话不说买下了几家政府都救不活的企业，在当时这家企业长期跟银行有超过五十亿的贷款，在他收购了这几个好死不死的小企业严重被拖了后腿，接着银行抽走了他二十亿左右的贷款，雪上加霜之后资金链彻底出问题，他也被越拖越垮。当时他在向我爸所在银行贷款时，本身的资产绝对远远超过所贷的金额，不过有抵押物加上领导介绍副行长也就放了贷。不过他同时也在其他家银行贷了不少钱，据我所知银行之间通气性还是比较差的，不然青岛港巨额诈骗的情况也不会出现....

现在的情况是各家银行都在追款，省行对我爸的处分也在讨论中，直接负责这个事的副行长限期调离，然后分管审批的直接撤职。不良贷款超过一个亿也会问责到省行的行长，不过在我爸软磨硬泡下让那个企业还了一部分，现在欠款差几十万到一个亿，省行的领导免于一难......虽然那个企业收购了不少濒死小企业拖垮了自己，不过与此同时也赚了一部分地皮。目前他的地皮和股票拍卖出的钱还我爸所在银行绰绰有大余，还款的希望还是有的。不过家父已经做好了主动请辞的打算~

8月5日补充..


首先谢谢评论区对我父亲表示关心的同志，真心谢过。:-D:-D:-D:-D

嗯..大批同志表示有半泽直树的即视感，在我刚听说这件事的时候第一反应也是尼玛竟然被半泽了啊(╯‵□′)╯︵┻━┻

还有我一点我感到抱歉，因为我本身只是个尚未接触工作的学生，对银行具体的各项业务并不是特别了解，仅仅是从父母辈聊天中得到的这些信息，偶然发现了这个问题就分享了一下他的经历，中间追贷款的一般专业步骤我没多做表达，说的不专业和片面之处请大家见谅_(:з」∠)_答完之后的这几天，爸爸依然还是晚上两点多睡（答主猫头鹰作息...）早上不到七点起来就一直开始打电话，而且完全没有了前几个月作为180壮汉的食量..今年经济形势确实不好，希望我的家人朋友能熬过去这个坎儿，或者坎儿太高钻过去也成，也希望大家都过得顺心不会被经济不景气影响~

最后我想说.....父辈都是农村娃，信奉棍棒教育法，从小到大生活被糙养教育就是打...至今没穿过裙子，从来没做过千金.....泪崩我也想做传闻中的千金啊⊙︿⊙

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讲一下我接触的我爸追贷款的辛酸史的冰山一角吧。

虽然银行每年对地方行都会设有一定的坏账比例，但是往往每个银行会尽量避开，因为一旦这个贷款真的成了无法偿还的不良贷款，行长就会面临免职调岗等等悲剧。

近期我爸被三个加起来大概两亿多的贷款搞得焦头烂额，几乎天天靠安眠药睡觉，早上很早就起来，有时候饭都吃不下。前段时间的青岛港诈骗案省行一个快退休的领导被免职，如果这两亿多没要回来，我爸恐怕也会面临免职。这次贷款是我们当地一个算的上是几乎没有可能会破产的企业贷的，而且当时是省行的行长亲自介绍这个企业，副行长就放贷了。没想到过了俩月左右他开始还不上每月的利息。说实话，真到了要去用变卖抵押物还贷的时候，已经是没有希望的时候了。往往在银行查封资产之前，他们就会想尽一切法子转移。我爸找法院去查封他的资产，法院找尽一切借口迟迟不动身，直到了那天下午法院接到了那个企业的电话说资产转移完成他们才开始进行查封，那个企业早就买通了各种关系。这些孙子都是一丘之貉……

查封资产这条路走不通之后我爸继续做他的思想工作，一开始还是怀柔政策，找了各路人给他谈话还找了市长给他谈，几乎一得到他的消息立马追踪过去给他谈话，电话打了一个又一个，他每次答应的都很爽快但根本不去做。后来没有办法我爸就开始来硬的威胁他，甚至还找了黑社会，我暑假刚回家的时候我妈怕有人报复就要求我晚上不要出门。到目前为止这批贷款还上的希望还是很渺茫。

前年也是为了追贷款，最后找的黑社会，在打斗的时候我爸还受了伤。追贷款真是要使劲浑身解数，很难单纯的靠抵押物去解决。还不上贷款的企业往往都是有能力还但都想把钱留给自己和家人当后路，所以在这个时候银行方面就跟要高利贷的没什么区别了……

就我观察我爸这些年从四大银行跳到股份制银行的从业经历来看，在追贷款的过程中最痛苦的是行长，其次才是放贷的副行长职员等等。

去年他去总行开会有个大神预测今年会有金融危机之类的问题出现。他现在就在后悔没听那个大神的忠告，如果控制贷款控制的好很可能就会避免这些问题。

有点跑题……想起来别的再补充~
当然这仅仅是三线城市银行的经历，可能没那么有代表性（ˉ﹃ˉ）

1.先由客户经理部的贷后管理岗进行催讨，包括拨打催讨电话和发送催讨短信、邮件。
2.如果步骤1没有得到反馈，客户经理部会讲欠款信息，包括当时的借款材料转到法律合规部。
3。法律合规部由法律事务部接手。
4.法律事务部的法务经理会与客户先行沟通，包括商量还款协议。
5.步骤4无反馈的情况下，法律事务部的法务经理会走行内审批程序进行起诉审批，准备诉讼材料，然后去法院立案。
6.立案的同时会向法院申请做财产保全。财产保全的对象并不针对抵押房产，而是针对欠款人的银行账号。
------------------------------以上就是基本步骤了。
建议：
1、不要拖，还不起也要尽早与银行进行接洽。
2、诚心与银行进行接触，一是可以防止滞纳金的出现。二是绝大部分达成还款协议的情况下，都会出现减免的情形。
3、我见过的一个案子，经过达成还款协议后，减免了价款人近30万的利息和滞纳金。

本人广州某股份制银行公司业务小客户经理一枚，根君最近自己的亲身经历总结，主要就八个字：坚持不懈，软硬兼施。

事情是这样子的：
2013年12月的某个风和日丽的下午，我正在帝都出差，上午已经把此次之行该办的事儿办完了，美滋滋的合计着找哪个死党去吃簋街的哪家小龙虾、哪家烧烤。突然一通会计电话打过来“小邹，你的XX公司今天到期，可是账上还是没钱啊，现在都下午三点了，赶紧让企业打钱！”

可是企业这次真的是没钱了，我只能放下一切计划，搭第二天最早的一班飞机回广州。下了飞机，回支行匆匆准备了收贷通知书等法律文书，直接奔赴借款人。

这里要介绍一下企业的基本情况，与后面追偿的过程还是有关系的：XX公司是广州市经营有色金属行业比较出名的民营企业，年营业额超百亿，是多家银行的重点服务对象，高峰时期，与XX公司有授信关系的银行超过15家，授信额度超过20亿。公司老板还参加了2013年某期中央2台的财经对话栏目，一时风光无两。正所谓“眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了”。13年下半年，随着行业整体不景气，银行纷纷开始收贷，而且呈连锁反应。我们银行虽然额度不大，但也绝不敢逆潮流而行，收掉了3000万额度中的2000万，可就这最后到期的一笔，着了！

最初，企业逾期授信金额800万。“擦，一个银行额度超过20个亿的企业会那拿不出这800万？我从业经历不算长，你们不要玩我”最初我是这么想的。后来证明too simple,sometimes naive。

这么大个公司，这次确实是没钱了，从我行的第一笔逾期开始，借款人在其他银行的授信也开始大面积逾期，其中涉及A行8亿，B行3亿，C行1.5亿，D行5000万，E行3000万，还有我们这800万，就像牛身上的虱子一样，呵呵。

可能是其他银行金额太大，他们也明白在债务能够有效重组之前，企业是根本没有能力偿还他们的，反而是我这800万，感觉就像抖一抖就能还掉似的。因此，在追债的路上我是最积极的，至少我看到的是这样。

从授信逾期的第二天，我就放下了手头不紧要的工作，每天去XX公司喝茶，真的是喝茶！每天早上差不多9点就到了，直接坐在企业老板办公室陪着L总办公，L总见我也打个招呼，继续忙手头的事，忙完了就给我冲茶。虽然我是代表债主，他是欠钱的，但大家都是文明人，不会因为欠了800万就喊打喊杀的。我们就边喝茶边说些有的没的，内容主要是“其他银行谈好授信重组计划了没啊？”“你们这是咋搞的？钱怎么就没了？”“银行这半年收贷收的是有点猛，但你们的钱也肯定挪用了吧”“我这就惨了，12月份出了这档子事儿，全年奖金泡汤，还要影响行长、经理的奖金”“要不有钱您就再还点？我也不逼你”这些。

L总要和其他人谈事儿的时候会礼貌的请我去会议室喝茶，由前台小姐给我冲茶，一喝又要几个小时。后来，和前台混熟了，干脆要了公司的WIFI密码，那段时间我刷的知乎最多，都是在企业的会议室里。

有时，5点大额转账系统关闭前，L总会安排手下往我行转一些钱，50万，20万，10万，甚至5万都有。在我蹲守的那半个多月的时间里，就这样一点一点的追回了差不多400万。那些天我每天在借款人会议室见到其他银行的苦命人来来往往，但坚持在企业上下班的就我一个。

再后来，我没有天天去蹲守了，因为企业没有继续还钱，这单逾期也移交了银行的资产保全部，就是专职负责清收的部门。我仍然会每周、或每两周去一下，了解一些企业的最新情况，在他们公司转转，看看有没有裁员，还有没有正常经营，和财务套套话，看最近有没有钱进来，跟L总了解他行债务重组情况。因此我们金额太小，甚至被排除在债权人会议之外，也就是说其他银行商量总么重组，没我们啥事儿。但我们也觉得无所谓，因为与此同时，保全部正做起诉准备。

保全部介入后，我代表支行就与保全部形成了两股催收力量，软硬兼施，我唱白脸，保全部唱红脸。每次去企业，我都会声情并茂、苦口婆心的劝说企业“L总，你还是多少再还些钱吧，暂时不能全还了，先还上几十万也是救急的啊，因为我行规定连续一个月没有还款入账，保全部是要立即起诉的，我们也不想看到这种局面，我们也不想让企业垮掉不是！”另一边保全部则继续收集起诉资料。

在感受到起诉压力后，企业又开始还钱。其实我行并没有掌握企业实质性的资产，授信的担保方式为关联企业保证，借款人这个鸟样，担保人自然也是没有担保能力的。这种情况下，我们即使胜诉也没法执行，拿他们确实没什么办法。可我明白企业担心的是我们查封它的银行账号，如果账号一旦查封，借款人其他银行十几亿的授信也无法重组，企业只有倒闭一条路。所以我抓住L总的痛处，告诉他我们已经掌握了公司主要银行的账号，逼不得已我们只能率先查封，即使后果是企业倒闭，我们的帐烂掉，我们也只能这么做。同时，我又经常给L总发去一些充满着理解和同情的超长短信，比谈恋爱时候的还长，开头一般是“L总，您好，不知最近事情有什么进展？我知道您现在处于很困难的时期，很不容易，但是我们也是逼不得已………”

就这样软硬兼施下，企业又还了差不多200万，最后还剩下200万了！可借款人确确实实没钱了，现金流真的枯竭了，之前说他没钱，其实是有的，只不过他们还要勉强维持企业经营，所以不还我们。这次真的是没钱了，公司裁掉了八成以上的员工，整个大楼静悄悄的，剩余员工的工资只能靠每个月十几万的租金收入勉强维持。我们起诉了，我们查封了账号，但仍没有要回一分钱，企业已经4个月没再还钱了。据说其他银行经历了几次失败的重组谈判，有的也放弃认栽了。

这就是目前的情况，收回了800万中的600万，剩下的200万意味着我还要奔波在清收的路上，不过希望越来越小，等着我的也许是行内处罚，业务金额较小，不用处罚也说不定。

总之对待不还钱的人，我们银行是很文明的，不会泼油漆、不会绑架你女儿、威胁你老爸，他们的态度还很好，一切都会在法律的框架内进行，最多你会遇到个很轴很难缠的客户经理，再对你用点小策略小手段。但这并不表示可以随便赖账，信用记录这个东西，在中国将会越来越重要。

看到不少人点赞我就解释一下吧
首先告诉你们，银行这种单位两极分化很严重的，26岁上面有人直接分到总行科室、地方分行科室的有，干了30年自称经验丰富还做小客经小柜员的也有，本来就是一个权力寻租很厉害的单位，所以遇见这样的事儿，有些人不要说什么“我多年经验没听说过”，您当个对公小客经混到40岁可能这辈子见过最大的单子也就是村头企业贷的那500万货款而已。我之前在四大行工作，我后来见闻的经历，我问过我所有同事都没听说过，这很正常。本人就是一泥腿子，没有厉害的爹所以干了一段时间过短跳槽了。
关于楼主所说的这个事儿，借钱就是为了套利的，也不能算骗，这就是人在其位，就有他的权力和消息。我当初是换了一家金融公司和老板去我们市一家很厉害的股份制银行，坐在他们本市支行的风控老总办公室里，听着老总和一个干外贸的带着两个法学博士探讨这事儿的。那个干外贸的就是想来开保函的。其实想别人也说了，这事儿在国外不算事儿，国内就是因为资本账户不开放，有利差，那些掌握资源和权力的人自然能用它赚钱喽。
简单的讲一讲，只要有利差，这个事儿就能办。前段时间是套贴现。比如说，国家放水，贴现3%。一般就会有什么什么一个中间人，去找所谓金主（一般比如放高利贷的、干外贸的、甚至黑社会的什么都有），跟金主说“你看你有1个亿的闲钱没地方投资，想不想一天赚500万呀？”一般听到了都想，然后金主把1个亿借给中间人，中间人去找银行，谈存款，但是你知道大额存款是有商量余地的，第一利息一般会高，最重要的第二点是可以谈“利息前置”就是说一般咱们存款是到期给利息，人家可以先拿利息，比如说谈好利息6%（注意前面贴现率很低，因为国家放水），那么结果是中间人用1个亿换来了一张1个亿的存单和当场拿到的600万利息，然后中间人可以再拿着这1个亿的存单去找人贴现，那么他可以贴现出9700万现金，ok，补上之前前置的利息，他净赚300万！！而且手上又有了1个亿的现金！！
ok，大体明白了吗？然后这样的业务，胆子大的可以一天转好几个来回，中间人、金主、银行上层分钱，其实可以说一点风险也没有！
但问题是，第一，能干这事儿的肯定是上层或者和上层关系密切的人，所以下层那些天天喊授权的你们就别质疑了，到上面授权不就是两个签字嘛。第二这样的事儿一般不玩小的，因为转起来需要的本金很大，我所知的1亿是起步。
同理外汇也可以这么玩，甚至更简单，外汇是这样，企业在海外开厂子肯定不能直接从国内汇钱，傻呀，哪批那么大额度？一般是在国内比如有钱，存国内银行开一个叫“保函”的东西，这东西的含义是证明这个人“有钱”，即信用，他可以拿着保函去国外的银行贷出外币来。但正常情况下是需要贸易合同等乱七八糟的东西的。但是外贸这方面，玩透的人注册几个公司，做点所谓虚假的合同也不是问题，同理是来套汇率差和利息差的。
之所以是后来有一段时间抓的严了，是因为第一这毕竟是钻国家空子，小兵小卒一定要抓几个，前两年不是证券还抓了一个小老鼠仓嘛，才几十万，因为那孩子太傻没人你还敢干这个？还有就是南方某地，有上述提到的中间人卷钱跑路的二货出现。


另外关于所谓的虚假，怎么讲呢，你做贸易，有实际贸易的开合同算虚假吗？有实际贸易但实际贸易费用被高估的算虚假吗？连贸易都没有但合同什么的都齐全的算虚假吗？这完全是看当事人心理承受能力。。。

我之前的领导描述这类业务是：银行外的人和银行内的人一起欺骗银行的系统
也可以称为：挖社会主义墙角
好了，请答主置顶，有什么问题可以回复我

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简而言之其实正如Albert Anne说的那样，就是赚利差，国外很正常，国内因为有资本账户不开放的原因“不允许”，但多少这都是违反市场规律的，有人有这个能力和权力就会去做呗。这么个话题都叫记者私信我了。。。我就是一穷人，年薪10万不到，目前贫困潦倒，还想出国留学，不想惹太多麻烦哈。我没参与过这种事儿，但是两年前哪怕是一个三脚猫级别的金融公司，里面的员工都会侃侃而谈这种业务，其实也不叫事儿。。
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再说一个关于讨债的事儿哈。大家娱乐娱乐
大家知道有一种职业叫讨债专员吗？
应聘要求：懂得法律知识，身高180，身体强壮者优先
有的“律所”讨债的业务，提成到30%，其实说白了这么高的提成就是告诉你这债你基本别想要回来了
有一些抵押物，尤其房产，是债上套债的，高利贷的，甚至黑社会的，各种债务
有一年，我的一个银行市支行的朋友，讲过这么个事情
一个法官看上了一套原价1000多万的别墅，是司法拍卖的。很多人劝法官别买这房子，因为债上套债，但是法官大人觉得自己人脉挺广，可以摆平，结果就买了，多少钱忘了

然后。。。。
然后他再去那个别墅的时候，发现里面有4波黑社会的在里面打地铺。。。。

道听途说，仅供娱乐


某答主原回复
匿名用户
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我说说我毅然辞职的经历。
某国有大行，一个支行虚假贸易贷款几百亿！对，你没有看错，几百亿！很多零，非常多零!
合同假的，发票假的，自然流水也是假的。
厉害也是厉害，在领导的关怀下，这些业务被包装成了低风险业务，期限三年。。
期间，有客户虚假发票账户被查封，有客户因为假合同买方卖方颠倒被查出来！
行长会居然在会上说，不做这个我们就活不下去啊！我都懒得正眼看这些所谓的领导。
现在，业务还有一年到期，当年推这个业务的所谓分行领导已经高升总行，支行领导看形势不妙也找了个部门去养老了！
一共十三四个客户经理，就我没做过这个奇葩业务，我一直秉持一个当年师傅教我的原则，你是经营货币的，你要对自己和国家的资产负责！所以，在这种环境下，辞职走人。
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最后给新入职的客户经理一些忠告：不要为了业绩放弃原则，出了问题你以为领导会帮你担责？脏水都是你的！

以上！
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持续出现觉得几百亿就是虚构吹牛的喷子们，请不要再曝露你的智商了，建议你们认真看看回复。

有一天，小弟洋洋得意地对我说：“姐，现在我也是金融行业从业人员啦。”
我一口老血差点喷出来，鉴于小弟是个初中文化水平的小混混，实在和金融行业所谓精英的形象大不相称。看了小弟的名片才知道，他现在是某某金融咨询有限公司业务经理，还拍着胸脯说以后有什么金融方面的需求尽管找我。
其实他们公司是专门收银行坏账的，也就是银行把坏账卖给他们，他们再找老赖去要钱。
因此对应公司招揽人才的标准就是能不能说，能不能打。小弟是属于特别能说的那种。进入公司后，由退伍军人训练大家一些安全知识和动作，然后他们按照能说能打结合，3-5人编为一组，配一辆车和一个蹲点专用工具箱（内含望远镜、录音笔、木棍、喷漆等若干）开始讨债的征程。
一开始就是到老赖家附近蹲点，这个时候就会用到望远镜——距离太近会被发现。缓和一些的，趁家里没人，就在门口贴各种催款通知，甚至涂写大字报；激进一些的，去人家家里坐坐；再激进一些的，跟踪老赖家人故意让老赖知晓；最绝的是，万一一言不合双方动起手来，领导告诉他们要一边动手一边对着录音笔喊，不要打啦不要打啦，再打我就报警啦。
对于本分人来讲，这种做法实在是有违道德，然而在这种棘手的问题面前，吊书袋确实对解决问题毫无帮助。

我们进“行”后，建的第一个对公群，名字叫做“锻炼身体好追贷”。

大家说的都是正规银行里的讨账办法，我说一个社会上的吧。为了便于理解，相关内容一并说了。
我以前干过五年农村干部，所在小镇经济很发达，借贷经济纠纷相对也比较多，我说的主要就是放水钱的那拨人。
首先讲讲如何识别放水钱的（放高利贷的）：
举两个例子：信义保洁，金泉水产养殖信息服务……
一般放水钱的投资公司名字都是十足的江湖味或者钱味（XX金融，XX资产管理），而且十有八九名字里直接有水或者三点水，下次知友们走在路上可以仔细看看那种看起来门面很小但是企业名很奇怪的单位，如果符合我说的这两点，十有八九就是放水钱的。

其次，高利贷者的风险控制：
其实高利贷行业从业人员在风险控制上做得比正规银行要好，他们可以非法地使用合法手段进行风险控制。
其一，让借贷者用极地的价格抵押自己的房产（有的甚至直接办好过户才放款）；
其二，让借贷者以极低的价格抵押自己的豪车。我认识一个放水钱的弟兄，家里停满了豪车，更是对我放话，兄弟，想玩车直接到我家开走就行了……
其三，定利率测算成本时直接扣除坏死帐。具体来说，打个比方，我放出去100W，就准备好30W收不回来，这个预计收不回来的本金加收益，其实都由其余70W的借贷者来承担。能收回来最好，收不回来也无所谓。
其四，道上有名望者担保。我遇到过一个放水钱的因为帮朋友担保了一笔水钱，被另一波同行上门催债的例子

再次，高利贷者的服务对象：
其一，资金困难的企业主；其二，赌场里的赌客。
主要就是这两类，前者有保障，后者利息高。当然前两年经济形势不好的时候，企业主跑了很多，导致放水钱的也完蛋了很多，因为放水钱的他手里的钱融资成本也不低。

最后，高利贷者的追债手段：
其一，合法的出售借贷者的抵押物，比如房产，豪车；
其二，十几二十个东北兄弟出动，去借贷者家里，工作场所，没日没夜的催要，有时甚至会动手，（常州前几年有个赌鬼借了赌债没还，被追债者一刀砍在大动脉上死掉的）。
其三，如果数额不算太大的话，放水钱的会给借贷者办上几张大额透支信用卡，直接套现还上……

“唉…要不然…我再贷点给你吧……”
————
其实这得分情况，依不同情况而定

我凭本事借的钱为什么要还？

名下有数百笔信用贷款的我，是来学习经验以备不时之需的。

看了半天大部分答案都是没有帮助，还有好多故事。。。。我在信贷中台部门工作，太具体的流程不能做到完全了解，但是基本过程大概如下：
1.支行信贷部门进行追讨，信贷员、贷后、主任进行实地劝说、催收。
2.90天以上转到不良就开始移交资产保全部，上诉，打官司，一般说来，只要银行是透明操作，银行肯定赢。
3.然后就是处理抵押物了，拍卖之后，补偿银行的本金、利息、各种损失和费用，如果还多出来，就给抵押人。
我估计大家可能还会关心下面的问题：
1.专业讨债公司，信用卡贷款好像有委托讨债公司的，但是也是个擦边球，其他贷款正规银行应该不会委托讨债公司的。
2.基本上所有贷款都是有抵押品的，所以对银行来说逾期贷款如果客户真的是经营有问题了，那就是处理抵押品，一般都是不动产，但是涉及复杂的案件就一事一议了。

给大家讲一个苦逼追贷的故事！
这是一个小兄弟告诉我的。
他是一个县城某五大行的信贷员，90后，刚入职没几年。
这个县城几年前最好的生意是小煤矿、玻璃厂，但几年国家整顿，保护环境，好多企业都干不下去了。
有一家老板，和银行领导比较熟，在前几年不知怎样从银行贷了一笔款。
结果后来企业破产，老板欠了几个亿，银行那笔钱怎么也还不上。
为了躲避各种讨债的，这个老板跑回了山区的老家。
于是我这个小兄弟就奉命前去追贷，
一个人带着铺盖卷，跟着那个老板一路到了山区老家。
每天和那个老板一起吃泡面，喝稀饭（当年，这个老板是何等风光啊）
但是那个老板确实没钱还贷啊！
银行领导怕承担责任就下死命令，必须让我这个小兄弟要回来，不然就不用干了。
小兄弟刚毕业没几年，也不敢随便就辞职，只能这么干耗着！
现在还他么在山区喝西北风呢！
哎，给我聊天的时候，一个大小伙子，在电话里鼻涕一把泪一把的。
本行长听着真是辛酸。
在一些基层的银行，这些很吊轨的事情一直在发生，真是看尽冷暖啊。

我在银行干了十年了，看了太多类似的事情。
有兴趣的同志可以关注我的微信公号“行长也吐槽”，没有任何企图，就是个人发表的一些槽点，希望能和同志们交流交流。不定时更新，没办法，太忙了。

如果你有一家公司，你的工商备案上公司类型写着:有限责任公司。
那么，在你资不抵债以后，银行会清收，第一步，按照合同，先向当地法院提起诉讼，放在现在这是一个漫长的过程，因为法院这种案子太多了，你得排队。在这个过程中，客户经理会定责，银行也会不断向你施压，能从你这里抠出多少是多少。
之后银行会没收你的抵押物，一般在放贷前，银行会给抵押物打7折，3000万的房产，按照2100万的额度来抵押，这样银行可以规避风险。
在之后拍卖了。
不过有限责任公司之所以有限责任，就是公司的资产被清收完之后，如果还有账款没有还上，那债权人就只能自认倒霉了。

谢邀，我知道题主想听那些催收公司的手段~~~很可惜，我不知道~


一般是客户经理提前联系，确定还不上逾期了就走法律程序，判决下来先强制执行一波，后面交给催收公司~





话说以我们这个严苛的信贷制度，担保人只接受央企，担保物评估的时候先给压低一波，贷款额度再砍掉30%，看着不行物保人保一起上~两级甚至三级客户部门现场调查~


除了客户经理道德风险，基本上没有逾期的可能……

这个时候你需要半泽直树

谨防钓鱼！！