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匿名用户 白米Ⅲ级
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木向 白米Ⅱ级
试答。 要回答整个中国小额贷款公司发展方向问题，就得先从当前的市场情况说起。 目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。 一是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。 此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的，利用手头资源，向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。 此前上市的吴江鲈乡小贷就属于此类。（PS:它为了在纳斯达克上市，给自己取了巨牛逼的英文名字，China Commercial Credit，也不知在国内注册通过没。无力吐槽。它的招股说明书fs12013_chinacommercial.htm 以及公司网站 中国商务信贷-吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司） 二是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。 此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了，一般平均是10万级，乃至更小。客户量就相对较多，才是符合政策定位的小额分散。 国内较有名的就有，亚联财（香港来的），富登（淡马锡旗下）、平安易贷、以及宜信（什么？你说它是做P2P的？这个就是个复杂的问题了，如果有类似问题可以单出来说一大段） 另外还有就是依托供应链了，就是供应链中一个较有实力的企业，设立一个小额贷款公司为上下游企业提供融资服务。这不是主流，这样的小贷公司往往都是设立企业的副业，就不做讨论了。 此类代表有，龙马小贷（泸州老窖），苏宁小贷，以及阿里小贷（这个比较牛逼，因为整个阿里的生态圈太大，但从根本上来讲，它的确不是主流，不具有可复制性） 扯这么多，终于该回答正题了。 如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？ 首先是小额贷款公司的发展前景。 从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。 （个人认为是在14年中下）。（70分） 政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。（80分） 市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。（50分） 从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。（70分） 故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。 至于方向。 从整体行业而言。 一是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。有国外市场为例，日本邦民的Promise与韩国的APRO均占了其国内市场的较大份额（具体数据记不清了，一时也没找到，找到后再补吧 ）。 二是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。阿里小微的成功就是最好的例子。 从单个企业而言。 一、谋求转正 目前政策上提供的路有两条，一发起设立民营银行，二是转制成为村镇银行。前者的门槛对于小额公司而言相当高，但优秀的小贷公司仍然有这个机会，相信这也已经被许多小额贷款公司纳入规划了。但平心而论，按我国一贯的政策作风，这个机会可谓凤毛麟角。后者的门槛也不算低，但目前的办法规定，转制需要银行机构为主发起人，如果转制，小贷公司就会失去对自己公司的控制。辛辛苦苦做起来的企业转手送给别人，想来小贷公司的老板们也没那么笨。所以，此路目前只是给了小贷公司们一个奔头。 二、等待政策给个名分 就目前来看，关于小贷公司立法，给小额贷款公司一个金融机构的名分，就能解决整个小额贷款行业的大部分问题。 三、招安 与正规军合作，做银行的零售端，以自身团队为银行做小微业务。银行省去了自建小微业务团队的过程，减低成本，直接获取可观的小微信贷业务量。小额贷款公司则解决了资金问题，其他各方面也都是背靠大树好乘凉，但这树到底给不给你靠，那就未可知了。
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1年化利率绝对不止24%，因为还款方式是基本都是每月等本等息还（宜信，平安等），我计算过年化基本能达到40以上，提前还清有时要交违约金或者其他名目费用。
2对于投资者而言，承诺10%以上的收益率，但涉及到债权转让问题，所以有点灰，稍微一不留神可能就被归入非法集资。
3客户类型上，简单的说，有那么几种：1银行淘汰下来的客户 2融资渠道信息相当闭塞的用户 3资金需求相对较少的人群。
匿名用户 白米Ⅲ级
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第二个展业方式的话，说说跑同行吧。跑同行属于冲业绩必要的方式。因为一个人的力量是有限的。开拓到的客户资源也是有限的。但是同行有那么多，如果能做到每家小贷都有一个合作伙伴的话，那即使你的业绩基本不用愁了。但是同行也不傻，他能选择和你合作，一个非常重要的原因就是互利互惠。要么你手上也有客户资源，要么你有办法让他的客户成功批款。所以，并不建议新人一开始就去跑同行，应当在其它展业方式都已经做过，并且手上有一定的客户资源的时候再去，这样很容易找到合作伙伴，提高工作效率。
第三个展业方式，也是快速获取客户的一个展业方式。但是经常被人遗忘。那就是去"人行"，是中国人民银行，当然，现在有些城市也开放行政服务中心给大家打征信。所以行政服务中心也是一个好去处。为什么要去人行呢？因为可以快速识别客户的借款意向。来打征信的人里面很大一部分都是有借款需求或者已经有过借贷经历的。可以说人行是潜在客户最多的地方。那么我们要做的就是，戴上你的工牌，带上你的名片，穿好你的工装，游走在人行打征信的机器或柜台周边。很多人会以为你是人行的工作人员，会来问你"我这个征信是不是有问题呀？" "这个N是什么意思呀"....诸如此类简单但能释放你专业知识的问题。这就要求我们在去人行装逼之前学好如何去看一份征信。客户能够这样和你聊起来，是不是比去天桥啊十字路口派单来的效率高！
第四个展业方式，插车，就是将名片或者留有自己电话的临时停车卡插到汽车上。嗯，这是最烂大街的方法，但是也有窍门哦。首先，插车的时间，不要大白天去插，一定要在凌晨4，5点去插！！！重要的事情说三遍！一定要在凌晨4，5点去插！一定要在凌晨4，5点去插！一定要在凌晨4，5点去插！因为这个时候去插的卡片，会是客户去上班前见到的第一张卡片。其他时间插的卡片会有很大的概率被同行丢弃。其次，插车的位置，就是你卡片放在汽车的什么位置。放在左前门的把手上！放在左前门的把手上！放在左前门的把手上！因为客户上车时一定会面对怎么处理这张卡片，要么扔掉，要么带上车。如果你是一个素质还不错的人，会随地乱扔卡片吗？况且还是有可能用到的临时停车卡哦。最后，再讲一个小技巧，就是在插车的过程中，有时候会看到有些汽车已经有临时停车卡，这。。。怎么办？拿起你的手机，拍张照，这不是又多了一个电销名单？还是有车的客户哦。
最后，给大家分享一点这个行业捞金的窍门吧。说实话，小贷公司的客户资质很一般，佣金也不高，但是工作时间又很长。在此建议如果可以的话，尽量多积累有房产的客户。有房客户有资金需要，你就有赚外快的机会。这类客户一旦你服务好了，最好能成为朋友的关系。接着，我们说下怎么赚有房客户的钱？1.有全款房的客户，这类客户如果碰上大额资金需要的话，我们可以给他做抵押贷款，如果客户资质非常好，当然是走银行渠道，那么根据客户的贷款需求，我们收1-2个点的代办费，如果你不懂银行抵押贷流程的话，没关系，找个中介公司帮你跑腿，分他0.5个点就可以了，省时省力。如果客户资质不好的话，比如信用记录很差，那么给他走私人抵押或者机构，这些资源最好自己手上有，跑同行的时候要了解同行都有什么产品。不然通过中介加价的话，利润就少啦。正常私人或者机构抵押的话利息在1.5-3%都有，你可以赚两手钱，一手是代办费，一手是利息加价。一般客户知道自己从银行贷不了款的话，也是愿意接受的。
木向 白米Ⅱ级
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李客 白米Ⅲ级
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小额贷款公司是国家有严格定义的，最重要的是人行、银监会的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），里面规定了几点：
1、名字中一定要有“小额贷款公司”几个字。
2、不能吸引散户资金，只能使用自有资金，或从金融机构融资。且最多只能融入其资本净额的50%，最多只能向两家金融机构融资。
——杠杆率非常低，在去年银监会将小贷公司、担保公司列为银行的“外部风险来源”后，资金的短缺更为明显。
3、小额贷款公司必须本地化经营。
——几乎掐死了大部分试图以小贷牌照开展互联网金融业务的需求，阿里当初在浙江、重庆等地开了多家小贷公司，风控和盈利都很棒，但是异地问题很折腾。
4、没有金融许可证，由各地金融办批，只向人行银监会报备。
——小贷公司本来是政府将民间借贷合法化的一个试验田，但各监管机构的理解差异非常大，并且各地金融办政策松紧完全不同，比如民间借贷最发达的江浙，反而政策很谨慎，小贷公司数量没有那么多。
5、满足一定条件以后可以做村镇银行。（银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（银监发〔2009〕48号））
——这一点最初吸引了很多人，因为大部分民资进入金融领域，除了想让闲置资金获得更高收益以外，更多的是想合法吸收低成本资金，做银行无疑是上上策，村镇银行和当初的城商行都很有吸引力。但后来监管收很紧，发现这条路很难走，大部分都放弃了。
目前，国内小贷的风控做的比较好的，主要都还是做经营性贷款，大题是以下几种模式：
1、基于生意关系的。其中包括各核心企业成立的，给其上下游贷款的；包括平台企业（比如市场管理方、仓储公司，阿里小贷也可以包括在内）成立的，给其经营户、货主等贷款的，风控上都是能充分了解经营情况的，掌握了应收账款的，掌握了存货的，掌握了铺面的。这种相对是最良性的。
2、基于商会、行业协会、老乡朋友圈的。主要是知跟知底的。
3、当铺模式的。处置一些银行不接受的抵质押物，比如大路虎，证照不全的房产之类。这种风险还是比较大的。
黄文龙 白米Ⅲ级
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参见小额贷款公司政策汇编，其中村镇银行已被收编银行体系，贷款公司基本不见下文，农村资金互助社历史敏感、政策不明，也就小额贷款公司目前“茁壮成长”，
在国家主打的银行金融体系外政策能直达国家层面的也就这个了吧。
因为小额贷款公司归地方金融办监管（一行三会是有多么看不起它们啊），所以各地方基本都有相应政策，参见汇总：全国各地小额贷款公司管理办法
以目前来看小贷公司生存不成问题，现状比较良好，属于一直以来的对金融体系的探索和改革取得的成果之一，前景算是比较明朗的吧。
具体问题可私信探讨。
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2013年某日重写
题目是“小额贷款公司生存和发展的现状是怎么样的？如何形成的？”
比较规矩的答法是先列现状再分析成因，但是切入的角度不同会导致列举现状侧重不一，而在此基础上的逆向分析往会更加偏离事物的原貌，加之金融行业向来笼罩着莫名的神秘光环以及鉴于楼上各位的答案，我还是科普一下小额贷款公司发展历程吧，反正也不长……
说到小额贷款公司，我们必须先提一下小额信贷。
起源
小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。
小额贷款最早起源于孟加拉国。
……请自行脑补以下画面……
一位刚从美国获得博士学位归国的教授，与一名正在做竹板凳的农村妇女攀谈，得知她辛苦工作，但收获微薄。细问下去，原来她买材料的钱来自高利贷。这位名叫穆罕默德•尤诺斯(Muhammad Yunus)的教授大受震撼。当年即在孟加拉的Jobra村创办了乡村银行(Grameen Bank，GB)。1983年，当局允许其注册为银行。这被普遍认为是全球第一家小额信贷组织。
发展
窃以为公益性和商业性是推动小额信贷发展的双重引擎，互为表里，其实我一直觉得发现了小额信贷的公益性并将其与商业性结合才是尤努斯的一大创举，他应该拿诺贝尔和平奖和经济奖才对。诸位看官一定要牢牢抓住小贷发展中公益性和商业性的本质，下面的分析将着重从商业性角度入手。
全球小贷模式（我称之为无限追偿流和技术流）
无限追偿流（着重于贷后追偿）
- 印度尼西亚模式。印尼采用正规金融机构作为小额信贷的运作主体。其人民银行自1996年起在全国建立3600个农村信贷部，是全球为农村提供金融服务的最大国有商业性金融机构。贷款对象并非是最贫困的农户，而是农村中收入较低人群中有还款能力的人。
- 印度模式。基本上沿用格莱珉模式，授信方式主要有自助连锁和连带责任方式。前者建立自助小组，由15至20位成员组成，组员无力还款时，依靠小组内部融资来解决；后者建立联合负债小组，由4至5人组成，每个人都对组员的银行债务承担连带担保责任。（典型）
- 非洲模式。信用合作社是非洲小额信贷的主体模式，代表性的是乌干达国际社会资助基金会，致力于为低收入家庭提供小额信贷服务。其服务对象以一个村或镇为单位，有点类似我国的“信用村”或“信用镇”。
- 拉美模式。拉美国家小额信贷机构主要分5类：传统商业银行和金融公司，已转型的小额信贷非政府组织，经特别批准的小额信贷机构、信贷联盟、非银行金融中介，不受金融监管的小额信贷机构和非政府组织。信贷对象为低收入的微型企业主和处于初级阶段的家庭企业。
技术流（着重于贷前预判）- 美国模式。小额信贷模式成功的典范是富国银行。该行基于美国发达的征信体系和社会信用记录，设计出适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，信贷业务通过网络运作，多数微贷决策由电脑自动作出，少数则由信贷员参照电脑判断后复核作出。
- 德国模式。德国的IPC微小企业信贷技术，主要是为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，进而为微小企业提供融资。包括三个部分：考察借款人还贷能力；衡量借款人还贷意愿；银行内部操作风险控制。每个部分都有针对性设计。
上述这些模式全球各大洲都存在，但小额信贷在各个国家发展不平衡。且小额信贷主要在发展中国家繁荣，发达国家较少。中国自1993年试办小额信贷以来，至今已有20年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。造成这一现象有受几大因素影响：合法性、外部信用环境、经济状况和自然条件、内部管理水平以及资金供应问题。
我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。
在这里不得不提的一个人是穆罕默德·尤努斯，有“穷人的银行家”之称，还有那个著名的“27美元”故事。 这个故事可以说是为以后小贷组织提供了道德发展基础以及商业运作模式。当然，想的更多的可以了解：尤努斯去职与小额信贷之惑。
现状
………………有空再写………………
作为一项金融服务，小额信贷并不好，但对穷人来说，总比没有强。
希望这能成为人人享有金融服务的有益尝试
匿名用户 白米Ⅲ级
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招股书中关于小贷市场的整体介绍（见其业务段 http://www.sec.gov/Archives/edgar/data/1556266/000121390013003038/fs12013_chinacommercial.htm#business），摘要如下：
何田 白米Ⅲ级
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1、2013年小额贷款余额预计超过8000亿元，未来几年增长率超过20%，明显高于行业整体水平
2、翰华注册资本13亿元，居全国第三位，前两位分别是亚联财和阿里小贷。
3、亚联财已进入11个城市，翰华进入6个城市（感觉这个数据不太准确，应该还有比较多的小贷公司进入跨区域拓展阶段了）
朱迅 白米Ⅲ级
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为了扎实深入了解市场一线，我曾经完完全全抛开一切关系，纯粹以一个新人的身份，到小贷业务端做业务。有很多数据已经记不起来，能翻到的个人业务数据片段如下：
一开始，由于确实为纯新手入行，没有业务来源，前一个月，没有业绩。从“开”第一单（一线业务员习惯把成功放出一笔贷款叫作“开单”），到离开一线，共计完成业绩63.6万元（当时公司件均３－４万的情况下）。共交单35件，通过22件，通过率62.9%。按这个业绩来算，明确的个人提成收入1.9万余元。
仅从一个真实的一线业务员的视角，对小额贷款前端营销现状谈谈。
一、“人海战术”引起“恶性”竞争
主要的问题是：粗放式地持续增加人工数量的方法不能从根本上解决市场占有的问题。
1、正规公司人工数量角力已达白热化。
以目前的南京主城区为例，平安、宜信这种“航母”级为首的诸多小贷公司，门店数量达到了数十家，业务员的数量保守估计也有3000多。从业务员的感受来说，在展业中，出门就能碰到同行，处处都能看到单页。例如，一个业务员如果晚上19点外出插车贴单展业，一方面他在自己插出去一定量的插车卡的同时，也能“消灭”自己数量2-3倍的同行插车卡，另一方面，自己的单页能存活下来的可能性也非常小，因为还有22点、0点出动的一批业务员，还有第二天清晨出来展业的业务员。
你要问竞争有多激烈？看图：
这是发生在两家小贷公司之间真实事件，当时在业内引起了不小的轰动
从客户的感受来说，一个意向客户如果用任何一种方式释放出个人信息，他会在1个小时到1天内被消化，2天之内成为一个二手客户，3天之内他和他的家人将会受到密集的“信息轰炸”（大家都接到过小额贷款的电销电话吧？）。在这样的人力密集型的粗放式竞争中，逼着公司多开门店、增加人手，看起来是对有实力的大公司有利，但人数的比拼是没有尽头的，同时也引发了第二个问题。
2、加剧了同公司内部的竞争，反而弱化了外部竞争力。
任何一家公司，都不可能穷尽所有的产品，即便目前小贷产品最多的宜信，也未能满足所有的市场的需求。
一方面，不论增加多少人手，一个公司占有的市场份额总有饱和之时，这时候增加人员数量这个方法就非常无力了。
另一个更重要的方面是，一个小贷公司如果门店较多，很快会导致自己的产品在市场上供过于求，其结果就是在公司自己的业务员之间为了个人业绩争夺客户，这对公司的良性发展是不利的。
3、行业混乱，各种“黑”中介也参加到了人力角逐之中。
由于目前行业监管仍然薄弱，在市场中充斥着大量的不正规中介机构、中介个人。最典型的例子——所谓的“急用钱”（其实就是高利贷！）他们能存活下来，也有自己的生存之道，甚至有他们的“优势”。比如，正规公司业务员经常会受到本公司产品的限制――客户资质不符合本公司产品的要求，而无法在本公司消化这批客户。这些“黑”中介，由于没有这种限制，反而能帮助客户在市场上最快地找到合适客户的产品，他们也消化了一批为数不小的优质一手客户。这对人力密集型的营销方式，也造成了一些冲击。
二、行业风险还未真正爆发
业务员是靠拿提成生存的，所以从业务员的角度出发――把一个客户身上能开发出的价值用尽――无可厚非！但，这导致了这个话题的主要问题：涸泽而渔，对已有市场的过度开发。
1、成熟业务员之间的合作会把单一客户的还款风险放到最大。
这个行业的发展已有几年的时间，一些成功生存下来的成熟业务员，早已在同行之间形成了一批合作伙伴，这已不是什么秘密。当一个客户资质尚可，又有较大资金需求，也肯配合，他们就会展开分工合作，协调步骤，一举帮助客户拿下一个大数目。
例如，征信报告的更新周期是15-20天，当一个有按揭房，月供8000元的一手客户出现在市场上。那么，就可以集中操作这个市场上，有“按揭贷”这种产品的公司，以一家小贷公司５万元起步为计，“走”4至5家小贷公司，就能拿下25-30万元，再拿到一家以月供倍率计算放贷额度（月供的1-30倍）的公司去做，一次性又能拿下20-25万元。这样，在几名成熟业务员的熟练操作和配合下，让这个客户在15天之内拿下45-55万元贷款，不是难事。以现在小贷市场的通行利率计算，这个客户负担的房贷加上小贷，一年就要还款将近25万元――你感觉这个客户的风险如何？虽然可以把此例视为极端案例，但这样的案例在市场上确实存在，甚至可以说，不在少数。
2、行业亲族之间的合作甚至会导致系统风险。
这个行业发展已有几年时间，一家夫妻两人或有几个亲戚同在这个行业，是很正常也无法避免的。比如，几个表兄妹在同一个公司或不同的公司做销售、录单、审核等各个能接触到客户信息的岗位上。他们不仅可以做到让一线业务员的单子通过率极高，同时还存在泄露公司客户信息的风险。一些在某个公司贷过款的客户信息被流转到另一个公司的业务员手中，再去开发一遍，这无疑是对市场过度开发的又一种方式。这会导致一个公司，乃至一个行业的系统风险。
三、营销推广上升空间有限
1、线下人力展业推广总有极限。
从微观上说，虽然业内总结的几大展业方式是行业诞生之初，很多勤奋的业务员取得成功的法宝。但从行业发展或公司的宏观角度来看，传统展业方式受到公司之间人力角逐白热化的影响，比如主流的大型小贷公司（如平安、宜信），在各大城市的门店和人员数量都已经饱和，这种背景下，传统展业方式的效率已经大幅下降。我接触到的很多从业2-3年的老业务员，普遍有这样的感觉，2-3年前，一天发出去200-300张单页，就能带回优质一手客户，现在发出去1000-1500张单页，也未必能带回客户。在从业人员不断增加，展业活动量大增的情况下，展业效率却在明显萎缩，这是不争的事实。换言之，人力投入越多，个体的效率就越低，当投入与效率出现反比时，这个现象就很值得深思了。
2、开发人个渠道不是长久之计。
个人渠道，也就是通常所说的业务员个人的“客户来源中心”。其最大的不足在于不稳定和不可复制性。从实证的角度上来说，不少业务员即使明知收入会明显下降，也希望尽快离开一线到更高的职务上去，虽然可以说是业务员的个人职业发展规划，但也不可否认，他们知道，这些渠道不能管一辈子。
四、企业优胜劣汰，但人力型营销成本压力必将突显
从一线角度上来讲，信贷业务员流动性极大，确实是这个行业的特点。一些能在一个公司坚持干满一年的业务员，已经是绝对的老员工了。随着公司不断的发展壮大，人员数量大增，随之而来的管理、财务、场地等耗费必然成几何级增长，这些都要计入成本之中，是公司必须考虑的问题。
宋定伯 白米Ⅲ级
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美其名曰是卖保险，挂羊头卖狗肉啊。怎么回事呢，听我慢慢说来。以贷款10万元，三年期，等额本息为例。
通过平安易贷：
首先会告诉你贷款利息不高，只不过比银行基准利息上浮30%。你一听年利率8.65%，很便宜啊。
然后就是要买一个平安易贷险：投保人是你，受益人是贷款给你的银行。合理啊。
最后你问保费多少啊，一万元一个月保费200元。操蛋了吧。
那10万月的保费一个月是多少呢，2000呗。那10万元三年的保费是多少呢，2k*12*3=72000啊。我操啊。高利贷呢。
那irr是 多少呢？你猜，30%.。太天真了。
irr高达47%。固定利率高达28.4%
说是，吸血鬼，也不为过。
林恩 白米Ⅲ级
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而在2014年初，小额贷款行业风险频发。2014年的亏损面高达16%左右。如此高的亏损面甚至惊动甚至引起外面关注。
国内的小额贷款公司的生存环境确实恶劣。国内小额贷款企业资金渠道狭窄，只能依靠企业大股东捐资和另外两个银行机构融资。处于金融产业链末端的它们，承压着银行业金融机构的信贷风险。在风险担保制度尚未完善的当下，小额贷款企业很容易因为无法承压不良贷款而破产。
另外，互联网企业的入场也在加剧行业竞争格局。2014年，国内互联网企业大举入局金融领域。以阿里巴巴、腾讯等互联网巨头向后成立了民营银行，百度、京东、唯品会也先后成立小额贷款企业。携带着互联网基因的几家企业入场，搅动着原本就不平静的水面。
不过互联网并非是独享专利，传统小贷企业同样也可借触网来升级自己。如果触网，小额贷款企业就将由原来的小贷企业而转为小贷+P2P的二重身份。这意味着小额贷款公司能因此打破银监会对小额贷款企业从银行业融资不得超过资本净额50%的限制，但能否打破资金杠杆限制，现在政策还未明朗。不过，转身互联网金融还是有望破解小贷融资渠道紧张问题。
除了互联网金融的转身外，前瞻认为，小额贷款企业还可向贷款零售公司、村镇银行、民营银行三大方向转型。由于银行业已经向民间资本敞开怀抱，向这三大方向转型符合银监会的相关规定。
李韦 白米Ⅲ级
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从源头来看，据说起源于英国，国内最早做的是宜信，线上部分应该是人人贷。也出过不少问题，银监会也多次提出要重视，防止涉及非法集资，网上有很多新闻，可以搜搜。
周镇源 白米Ⅲ级
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反正感觉进入这一行不需要什么专业知识，只有手里有足够现金，再依靠人脉和关系就可以入行。
张芳盩 白米Ⅲ级
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年化利率24%，不是人人（在小贷目前还是针对制造业居多的情况下）都能还得上，信不过的不会贷款；现金流预测需要大量数据，而小贷通常在短时间内就要放款；在这种信息不对称、要求借款人现金流充足、调查时间少的前提下，难怪小贷会找个靠山来做。
薛洪言 白米Ⅱ级
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由于不能吸收公共存款，小贷公司发展过程中一直面临着资金限制，外源性资金严重不足。2015年12月末，小贷公司贷款余额仅为实收资本的1.11倍，其放贷资金主要源于实收资本。
一般来讲，小贷公司可选择从银行融资，或者利用资本市场进行债券或股权融资。然而，全国8900多家小贷公司，经营状况参差不齐，尤其是随着不良率的高企，银行业提高了对小贷公司的放贷门槛，绝大多数小贷公司在银行借不到钱。针对这些企业，鼓励其借助资本市场融资并无意义，因为在国内市场环境下，直接融资的门槛更高，如果银行都看不上，在资本市场上融到钱的概率又有多大呢？
对这部分小贷公司而言，正道无门，只好走偏门。一些公司通过民间借贷补充资金来源，更多的公司则通过向第三方机构转让贷款项目的方式提高周转率，变相提高业务规模。尤其是随着P2P平台的兴起，一些小贷公司或与P2P平台合作，或成立P2P平台，将贷款项目通过P2P平台销售出去，表面上回笼了资金，但由于P2P平台均实行本息保障政策，小贷公司并没有把项目风险转移出去，只是将表内项目表外化，积聚了大量表外业务风险，给行业的稳健发展带来很大隐患。
中国小额贷款公司协会（以下简称小贷协会）2015年的调研结果显示，相当数量的小贷公司已陷入经营困境，个别省份甚至超过1/3的小贷公司不能正常营业。对于大量陷入经营困境的小贷公司，拓展融资来源已非当务之急，如何活下去才是关键。在笔者看来，解决思路只能是关停并转，尽快放开并购限制，鼓励小贷公司跨地区并购，通过行业整合解决行业性难题。
还有一小部分优质的小贷公司，在银行借款没有问题，但借款金额不能超过资本净额的50%。这一规定源于银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”。对它们而言，尽快放松银行借款的杠杆率限制才是上策。
刘宜 白米Ⅲ级
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嘀嗒速贷 白米Ⅲ级
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政府不断释放出扩大内需拉动消费的信号，作为促进经济增长的中坚力量，消费金融市场被广泛看好。据央行金融数据显示，2015年度人民币整体信贷余额为93.6万亿元，同期个人消费信贷余额19万亿，占整体信贷余额20.2%，同比增长23.3%，涨幅惊人，预计到2019年消费信贷余额将达到整体信贷余额的1/4。
政策利好，市场广阔，这片蓝海的潜力正在强劲释放。互联网金融、电商、传统金融机构、科技公司等都各展所长，然而，场景和风控，作为消费金融的两大关键命题，是所有“参赛者”都要共同面对的。
在此背景下，各种小额贷款公司如春笋般涌出。至于发展，还是要看平台的风控能力，以及是否合规运营。
王昆鹏 白米Ⅲ级
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经济下行，银行触角下行，小贷公司的注销已不是一家两家的了
广强曾杰 白米Ⅲ级
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小额贷款公司之所以不能向散户吸收资金，因为是因为如果面向散户吸收资金，那就跟银行区别不大了。小额贷款公司不是银行，银行不仅可以发放贷款，还可以吸收公众的资金，也就是散户的存款。所以，为了维护金融稳定，我国对小贷公司的定义标准是：从事放贷业务，不吸收公众资金，有限公司或股份公司。
而银行一手接纳公众的存款，一手把这些存款发放出去，甚至可以把钱借给小额贷款公司，然后由小额贷款公司去放“高利贷”，自己坐享高收益，无本而万利。
而小额贷款公司就没有向公众吸收存款的权利。他们只能用自有资金，或者向特定的机构融资。而比如去年很火爆现金贷，就是属于一种网络小额贷款公司的业务形式。
去年的141号文，明确规定“加强小额贷款公司资金来源审慎管理，禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金”。所谓的“网络借贷信息中介机构”，指的就是P2P，P2P获客成本高，小额贷款公司资金受限，所以去年很多现金贷平台与P2P合作，使用眼花缭乱的手段，绕开监管规定。但我国金融监管领域是穿透式管理，透过现象看本质的，不管你的结构多负责，P2P的资金端，都是不特定的公众，现金贷平台本身又是一个资金主体，那就涉嫌非法吸收公众存款，所以，就会有141号文的明令禁止。
融超市 白米Ⅲ级
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军机风控 白米Ⅲ级
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政策的倡导扶持，加上互联网热潮的助推，普惠金融越来越普及，许多新的金融产品也相继出现在网络上，照目前的发展趋势来看，想必政府层面是想将普惠金融做成一种常态，让普惠金融渗透到社会各领域，能更好更直接的服务最底层的人群。
拿国内的企业结构组成来说，国内排名靠前的大型企业里，其中有许多都是国有独资、或者国有控股的，而脱离国有背景的大型民营企业，就屈指可数了。这些大的企业，有大型的国有银行为其提供必要的资金援助，好的背景加渠道，创造出了良好的生长环境，成长好坏先不评论。反观中小企业或者微型企业，就不尽如人意了。中国的企业群体中，中小企业占到40%多，而微型企业则占到了50%，这些企业长期经受资金短缺带来的困扰，贷款慢、贷款难、贷款贵是一个普遍的社会现象。小额贷款风控技术首选中企金服军机风控系统，坏账率1%可预约试单