贷款买车好还是全款买车好？
收入养车应该问题不大，没有贷款买房的压力
想买一辆10万到20万的车，全款也可以；贷款也可以，哪个相对会比较合适呢？
现在的情况是钱似乎也没啥投资渠道，全款是不是好一些呢？还是怎么样？求建议
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想买一辆10万到20万的车，全款也可以；贷款也可以，哪个相对会比较合适呢？
现在的情况是钱似乎也没啥投资渠道，全款是不是好一些呢？还是怎么样？求建议
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戴杰磊 白米Ⅲ级
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我最近去买车也纠结过这个问题，而且特别计算过划算不划算，先贴4S店报价
涂掉了些信息，别纠结车的价格，那个是第一次报价，后面讨价还价后还是再砍了些下来，也别纠结为什么买奔驰C乞丐版的，钱少又有点虚荣心，而且感觉就是豪华啊=0=
首先，会纠结全款还是贷款的，必然要有全款买车的能力
然后无非就是衡量，那是全款买划算，还是贷款买划算，本质就是剩下来的钱，平时用来做低风险投资，如保本理财，货币基金，加上一些额外的好机会比如股市行情好，期货行情好所创造的收益，要大于利息+手续费的支持。
我去买车的时候，销售顾问和我说，利息一个月588，3年下来21168，贷款200500，每年只要3%的手续费，保本理财的收益超过这个的，净赚，非常划算。虽然感觉不对，但是不明白哪里不对，于是，我查了下网上，等额本息计算公式
然后我就知道没那么简单 =0=
但是我知道我的月供额，并不知道我的利息是多少啊，于是，我本来想根据公式反推
然后我摔笔了，我的数学能力完全想不明白该怎么解
然后，我换个思路想问题
算月供的那个公式很好解，我又侥幸还会写点代码，然后让计算机从0.0001的利息开始一直往上叠加，直到计算出的月供和当前给的月供值非常接近就好，然后我写了特别简陋的代码
然后....年息 6.05%.....6.05%.....6.05%.....
果然没销售顾问讲得那么好听么（PS，为什么销售顾问的说法是错的呢，因为等额本息，每个月还掉了本金，你手头的本金是在不断减少的，不能简单的把花出去的利息和你贷款的金额进行简单运算，才会有这么复杂的计算公式。）
然而，还有手续费啊，这些手续费也是成本啊，但是怎么算呢，于是，我用了一个替代的方法，即在多少收益率的情况下，贷款省出来的本金所产生的收益，能够抵消手续费+利息，
计算的过程中，第一个月有220500的本金额能够产生收益，第二个月，就要扣掉月供后，就剩下207073的本金能够去产生收益了，一直减少下去，然后每个假定收益率，都要算一遍，算出总收益，然后和总开销比....于是我决定好好写点代码来处理这个问题。
然后，我发现，要9% ....9% .... 9%的收益率才能覆盖的了成本，我翻开我的余额宝发现，2.43%年华，然后我打开股票账户，发现我上一笔交易亏了3000块钱 = =\\
6%+的收益率差额哪那么容易弥补，于是我决定，还是全款买吧 = =\\
这个故事告诉我们：
学好数学还是有用的（也许吧）
会写点代码也是有用的（肯定的）
销售顾问的话是不能轻易相信的（我才知道么）
贷款等额本息的计算方式是很复杂的（银行啊银行）
手续费的成本因素是需要考虑在内的（手续费在交易开始就收取，实际上相当于蛮高的利息了，因为减少了你可以用来投资的本金）
以上就是一些胡言乱语，不知道会不会被打脸呢... =0=
---------------------------------------------这是分割线（6.30新增的）---------------------------------------------------
非常感谢各位小伙伴的热情，第一个有那么多人赞的答案，太感动了（果然我是有多水啊，日常骗个赞的能力都没有）
一些实战派的小伙伴给了很多建议，有需要的小伙伴可以参考一下：
1、Excel是个神器，什么内涵报酬率公式、什么年金公式啊，什么pv、irr，各位不会编程的小伙伴可以考虑直接用这个，比较容易使用
2、快速估算等额本息实际利息，实际利息=名义利息*2
如果我没理解错的话应该是这样，估算是一种参考，让你能很快知道利息大概是多少。其实就把销售给你的利息*2，就差不多了，而且这只是利息，手续费算上去的话更高
比如例子里的220500的借款，要还利息：21168，3年利息21168/220500=0.096
每年名义利息：3.2%，估算的实际利息就是6.4%上下。
3、保险的购买全款和贷款会有差，这部分差额算上去会使得需要更多的收益率才会比较划算，这部分因为当时我在这家问的时候跟我说保险我是可以自己选，没刻意了解清楚是否是贷款也行，所以就没法算这部分差额会有多大影响。
还有很多小伙伴提到了通胀和人民币贬值的问题。
通胀问题我是这么理解，我倾向不考虑：
通胀的本质就是政府通过往货币里注水，而稀释购买力，但是这个实际上就反应在物价和收入的缓慢上涨上了，也反映在了无风险收益率
而全款还是贷款买一个东西，关键是看占时占有的钱，至少得能跑赢留有货币的预期收益率，而预期收益率实际上就是由无风险利率（如货币基金、银行定存这类体现的，一定程度代表通胀预期）+风险收益预期（如炒个股票什么的这类的机会），如果这两项加起来很难显著跑赢借款成本，那我倾向全款，因为省下来的是实在的，无风险利率和贷款的成本差别是很大的，而风险收益预期，当前进入门槛低得股票反正是蛮糟糕的，对我也没有特别好的其他机会，那么保留有的意义不大。
这点车（与其他消费品）和房子有个显著不同，车是纯粹的消费品，落地即贬值，你3、5年后及时通胀了，你也卖不上价格，所以预期收益要和你的其他投资渠道相比，而房子至少过去5年是个投资品，投资收益率可观，明显跑赢资金占用成本（6%~7%），这种情况下自然是上杠杆扩大收益来的划算，因为你投下的每3块钱，可以撬动10块钱，而这10块钱产生的收益，和每年4毛9的资金使用成本相比（假设7%的利息），产生的收益可能每年有2、3块钱甚至更多（20%~30%年增长，应该不少城市有），当然付出这点资金成本很划算。PS：这个是建立在房价上升的情况下，我对房价未来看不懂，不确定会怎么样
人民币贬值问题：
我也倾向不考虑，因为对于小市民来说，赚的是人民币，花的也是人民币，人民币的贬值在一定范围内（比如10%），对于大多数人并没有影响，首先资金并不多到会有很大影响，其次只有你把钱换成美元或者进行海外投资，那么人民币贬值才会一定程度上收益。而换汇的成本是较高的（同一时间换出美元和换入人民币有差价，即你同时换美元，再换回人民币是要付出成本的），其次美元投资渠道少，人民币可以定存，可以理财，可以股票，可以期货，而美元的话对于很多人来说，至少对于我来说，我是没有投资渠道的，意味着投资收益一定程度会弥补汇率变动的差额。
从我个人观点，我倾向人民币不会出现大幅贬值（一年贬值30%、50%、甚至更多），而是在小范围缓慢贬值（10%~15%一年），因为这个世界中国问题很多，欧洲和美国的问题一样很多，而中国即使出了很多乱来的经济政策，整体的惯性还是保持增长的。
关于经济问题和房价问题，我很水，很容易被打脸，请大家轻打
---------------------------------2016.7.5更新-----------------------------------------------------------
有小伙伴不会代码想要工具算一算自己划不划算，我把部署到了个人的阿里云服务器上了【阿里云，我给你打广告了，你要不要送我点代金券抵用券什么的啊】，可以试试，个人的小玩具所以没有申请域名。
http://120.24.82.227/dkjs/
也有小伙伴想要代码，核心的计算代码很简单，我也就传到github上了，web页面涉及django,semantic-UI,会的人自己实现这个小页面很轻松，不会的人估计我把django的app代码传上去估计也看不太明白，不如自己按python,html,css,django,javascript这些学过去，那样你自己也能写出来了
https://github.com/djl654321/calc_carcredits/blob/master/车贷计算.py
Rosie 白米Ⅱ级
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这一次更新了“如何运用IRR计算真实贷款成本？”、“二手车贷款和新车贷款一样吗？”、“贷款买车必须上全险/GPS？”、“信用卡手续费率怎么和利率比较？”等问题。
以下是原答案。
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我的工作是设计集团旗下十几个汽车品牌的金融产品，看了高票 @戴杰磊 的答案，虽然非常敬佩他强大的编程能力，但是担心他的栗子可能不具代表性，会对想要贷款买车的朋友产生误导。
每当有朋友向我咨询贷款买车时，其实他们都是在问这几个问题：
贷款购车“0%利率”是真的吗？
是也不是。
首先说为什么“是”。主机厂每年都有大笔的预算用于个人车贷贴息，其最终目的是推动整车的销售。这里的贴息（Brand Subsidy）是指主机厂为顾客贷款购车所产生的利息买单。一辆厂商指导价在25万元左右的新车，其贴息预算基本在1万元左右。一辆宾利的贴息金额可以高达15万元，更不用说兰博基尼了。（是的，兰博基尼也会有人贷款买，我们偶尔还会收到一线明星的申请呐）少数经销商也会参与贴息来吸引顾客，因此，那些广告中的贷款购车“0%利率”都是真的，都是主机厂和少数经销商真金白银的贴息。
那为什么又说“不是”呢？因为很多经销商会对贷款购车的顾客额外收取“手续费”。手续费的收取方式各不相同，基本在贷款金额的1%-3%，这也就是为什么贷款买车往往可以拿到比全款更低的折扣。也有些耿直的经销商并不收取手续费，当然裸车价格就会等于全款购车价格。
贷款购车到底划不划算，用什么来衡量我的融资成本？
车贷的还款方式是等额本息，等额本息下利息总额的计算并不是简单的单利或者复利计算，而是等于每一期的剩余贷款金额（Outstanding）*利率，举个栗子：
车价20万元，首付40%，贷款金额12万元，贷期12个月，年化利率3.88%，计算结果如下：月供10211.41元，如果把每一期的利息加总（388.00+356.24+…+32.91）可以得到利息总额2536.93元：
关于月供、利息总额的计算，可以直接用网络上等额本息的房贷计算器。不过这种单纯把每期利息“期值”加总的方法，并没有考虑货币的时间价值。或者可以简单的理解成，实际支付的利息总额是小于2536.93元的。
相比之下，“利率”能够比“利息”更好的衡量融资成本。在拿到经销商的报价单后，大家可以用Excel的Rate公式来推算自己的购车利率：
RATE(nper,-pmt, pv)*12
其中nper是贷期，pmt是月供，pv是贷款金额
不考虑手续费的话，如果这个利率低于你的机会成本（投资其他理财产品获得的收益等），那么这次贷款就是赚咯。
高票 @戴杰磊 所计算的融资成本（9%）为什么这么高？首先他选择的是没有0%利率或低利率的车型，不考虑手续费前利率已经是6.05%了；其次他选择了三年期低首付的产品，手续费相对较高，还有一个问题是我没听说过手续费会每年收取，否则一辆30万的车收2万的手续费，那不是抢钱吗……最后貌似经销商没有对贷款购车的客户给予任何折扣。这就是为什么我说他的情况不太具有代表性。
现在市场上30万元左右的主流车型，1-2年期都会有0%利率或低利率的优惠活动，如果遇到不收手续费的经销商，或者知道有手续费再和经销商侃侃价，最后让自己的融资成本低于余额宝的收益还是很容易的。
还有一点值得一提，银行信用卡购车和我之前介绍的车贷产品是两个概念。衡量信用卡价格的是费率，而衡量车贷产品价格的是利率，费率与利率是没有可比性的。如果贷期12个月，5%的费率等于9.58%的利率；如果贷期36个月，5%的费率等于3.36%的利率。
什么样的车贷产品适合我？
最基本的车贷产品和房贷是一样的，即付了首付之后每月按时还月供。在有0%利率优惠的情况下，很多本来全款购车的顾客会选择这种产品，反正也不收利息，不如买理财产品再慢慢还月供。还有就是对于升级车型有需求的，比如本来可以全款买一辆Audi A4L的顾客，发现可以用现有的预算付首付，以很低的利率贷款买一辆Audi A6，于是就愉快地升级了。
还有一些更为灵活的产品，举个栗子：一辆售价20万元的新车，0%利率，首付10万元，平时不需要还款，在第12个月还款5万元，第24个月再还款5万元。这种产品适合每年有稳定年终奖收入的顾客，或者预期将来会升级车型的顾客，到第24个月可以把现有的车做置换，无需还5万元的尾款，并重新贷款一辆新车。这种产品在德国非常流行，很多德国人在买这一辆车的时候就做好了换下一辆的计划。
申请汽车贷款的流程复杂吗？
首付50%，本人持身份证即可完成申请。央行信用记录良好的顾客，最长不超过两个小时即可获得批复。
说了这么多，答主你自己会贷款买车吗？
等我摇到号了……我应该会选择贷款买车吧。其实不只是我，很多同事即使可以享受全款下的员工折扣（厂商指导价的八折左右），最终也放弃了折扣而用低利率购车。可能是因为预算不够全款购买自己的理想车型，也可能有些车型算来算去，好像还是享受贴息更划算。
当然，对于一般不明情况的朋友，选择一家靠谱的经销商比什么都重要。
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以上是原答案。以下是收集的大家的疑问。
贷款买车必须上全险/GPS吗？
银行或者其他机构我不太了解，至少汽车金融公司是不要求顾客一定要上全险的。我们的放款条件里只要求顾客购买车损险和盗抢险。
这里的“GPS”其实不仅指车辆定位设备，还包括人保承保的一份类似于盗抢险的产品责任险，对于一些金融机构而言是可以代替盗抢险的。这个更不会强制购买了，只是对于一些信用欠佳的顾客，购买"GPS"可能会增加通过审批的概率。
信用卡手续费率怎么和利率比较？
不同于车贷的“利率”，信用卡是按“费率”计算的。贷款100元，如果费率是5%，那么银行在期初只贷给顾客95元，而顾客要按照100元在之后的每个月还款。做了一个计算器，感兴趣的朋友可以在Excel里试一试。
所以如果有人说你做信用卡分期成本是5%，而做车贷要9.58%，比信用卡贵一倍，那一定是在忽悠你...
如何运用IRR计算真实贷款成本？
在这里介绍一个更为直观的概念IRR（内部收益率），不仅是车贷，IRR还可以用来衡量房贷，信用卡分期，蚂蚁花呗、P2P理财等所有分期类产品的真实成本。举个栗子：
一辆15万元的车，首付30%，贷款70%，12期。4S店告诉你你需要首付45,000元，每月还月供8750元，没有其他费用。
在Excel里分别输入贷款金额和每一期的月供，时间0也就是“现在”，你从银行贷到了105,000元买车，在接下来的12个月你要每月付给银行8750元（所以现金流是负的），然后用“=IRR（按时间顺序选中所有现金流）*12”，就得到IRR啦。
这里IRR=0%，也就是你贷款的成本为0。
如果经销商收了你3000元的手续费，和全款比车价一点没打折，那么其实你现在（时间0）只得到了105000-3000=102000元，IRR就变成了5%：
二手车贷款和新车贷款一样吗？
请看我的这个回答：买二手车值得贷款么？贷款的利弊是什么？ - Rosie 的回答
愈演愈烈 白米Ⅲ级
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其实算利息很好算，销售顾问会告诉你利息多少钱，为啥人家辣么屌，因为金融公司会给一个万元系数表给我们，代表你每借一万元就要多少利息。简单算一下就知道每月还款，利息本金之类的。这玩意儿简直神器。我有，你们没有，哈哈哈哈。
——分割线——
谢邀。
这俩字带上来立马逼格就上来了。
贷款吧，贷款比全款多付的钱是利息、手续费、保险。
先说利息，现在有各种各样的贷款模式任你选，什么阶梯贷啊气球贷，还有每个季度不一样的活动，什么两年免息三年低利率之类的，利息大约是4厘到6厘，这玩意儿自己划。
然后是手续费，一般是按照你贷款额来收取的，这个是4s店的纯利润。。。。吗？并不是，因为他可能已经把这个钱算到优惠里去了，因为可能你贷款他要贴息。
嗯哼，保险，题主说的车子价格区间吧，4s店的价格要贵一两千。这个是利润，其实就是一个坑，贷款忽悠你买全保，说白了也就是一个添加协议的事儿，随便哪个卖保险的都清楚，这个三言两语说不清楚，有人看我再说。
贷款的话，估摸着你得多花一万多吧。其实车子越贵贷款越划算。因为钱能生钱啊。你一股脑全扔车上了，完事儿这车还贬值，看个人赚钱的方式吧，能钱生钱就必须贷款。
最最最最后，没人邀请我，不过我装逼成功了啊！哈哈哈啊哈哈哈！！
哟吼吼，50个赞！果断要多写点东西。把保险的事儿说说。
那什么，保险分为强制险和商业险，跟按揭有关的是商业险里的盗抢险和车损险，这两个险种是要添加条款的，因为贷款是抵押车，没还完贷款之前，车子还是金融公司的，可用车的人不是金融公司呀，被偷了被抢了怎么办，撞了翻了怎么办，所以呢，这俩险的第一受益人是金融公司，也就是说，赔钱赔不到你这儿，主要是车损，超过一定金额就得在金融公司打证明，打报告，证明开车的人正常还款，保险公司你们把钱赔给客户吧，没事儿。大致是这个意思，不懂再问，谢谢各位点赞的老爷们。
7月1号更新。
先感谢各位的赞，哥们今天出事故了，被一妹子的嘉年华撞的飞起来了。过几天给你们更新说说别的。
匿名用户 白米Ⅲ级
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没钱，就全款。
没钱的人是没资格玩货币游戏的。
周克 白米Ⅲ级
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4s销售kpi,车辆毛利的考核里面,往往都有一项叫做"金融渗透率",
这个数据和销售做成的贷款数量有关,甚至能直接影响一个4s店的总体绩效.
目前4s店常见的销售策略是:往往会抛出一个较低,甚至亏损的裸车价,通过各种附带业务赚取"返点"来提升单车毛利.譬如车辆保险,车辆装饰,车辆金融服务等.
本质是:利用低价,提高带客量和成交量,在从其他地方赚回亏损成本,同时达到利润最大化.
扒皮后回答问题:
贷款买还是全款买,取决你有没有贷款需求.
4s店往往会和你说:全款很亏,贷款的话,你用剩下的钱做投资理财就赚回来了,当你质疑时,就给你说通胀率等等,一副传销的嘴脸.
(这里再透露一些内幕,一部分4s店的培训会把常用话术做成文档发给员工,譬如向客户推销产品的话术,以及针对各种客户疑问的模拟,几乎涵盖了大多数购车时所能遇到的情境,毕竟问销售有没有男朋友的是较少数.)
应对策略是:
不要去想4s店和你吹过的牛x,先搞清楚自己是否需要贷款.
列举两种情境:
1.你非常喜欢,并且想买一款车,但是钱不够,这种情况可以贷款.
2.有全款的能力,并且想全款购车,但是在4s销售的怂恿下觉得贷款做理财可能会更好,这种情况下,如果没有把握,或者完全没有相关知识储备的,建议不要贷款
匿名用户 白米Ⅲ级
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但是不要办车贷，即4儿子和汽车金融搞出来的那种，怎么算都是坑你。利息、手续费、搭售保险装潢blabla一顿绕，花样层出不穷。
那怎么贷呢？去银行办消费贷，就是无抵押的循环信用贷，找你们当地的城商行、农商行去贷，年利率一般可以做到5.x，甚至低于5的，而且有的还能按月付息到期再还本，甚至到期一把还本付息，额度办到30万都不算难。尽量不要找国有银行和股份制银行，他们利率往往是6到7，还要按月还本，额度也办不高。
从银行贷到钱之后，给你的就是现金，然后去4儿子买车就是全款的流程了。
诡继 白米Ⅲ级
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再就是推介，招行，建行的车贷，很方便的自己跑跑很快就下来了，4s手续费3000-5000，一天不到自己跑就能搞定，相信日薪3000-5000的不多吧，抱着能省则省！
附上招行的截图一张，招行是不是要给我点广告费呢！
2016.10.5更新………………………
淘宝又一个很好的新途径
檬大 白米Ⅲ级
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谁贷款买车是为了省本金来赚钱啊。。
贷款买车是因为真掏不起本金好么。。
四十二 白米Ⅲ级
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不过我还是喜欢套信用卡买车。
我领导20多万的途观就是套卡买的，当时有封顶机器，她信用卡都是五万的，一年也就相当于千把的利息。
匿名用户 白米Ⅲ级
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看到回答里不少人引用了复利、年金公式，甚至还列了excel表，不过对于没学过财务的普通知乎用户来说，太不易读了。这里我就跟大家讲讲怎么花3分钟来决定买车贷不贷款。
一、首先，看看厂商提不提供零利率。现在国内汽车市场竞争已经白热化，价格竞争非常惨烈，为了刺激零售，估计有一半的厂商都有消费信贷贴息，有的厂商每年拿出二三十亿用于补贴消费贷款的利息。你需要去4S店或品牌官网了解该车型是不是提供一年零利率或者两年零利率。如果提供提供零利率的话，肯定分期付款合算呀。首付20%车款，把剩下的80%车款投资到银行理财产品或者其他投资渠道，就算放在余额宝一年的利息也好几千呀。比如20万的车子首付20%就是4万，其余的16万分两年逐月还请，厂商还提供免息期，现在放在随时可以取出的余额宝里年利率大概是4%，16万元在两年中产生的利息大约是3200元（已考虑尾款逐月减少的因素）。
二、如果经销商对零利率收取手续费，就对比一下手续费和投资收益谁高。这里要透露给大家的业内秘密就是，贷款手续费完全是经销商收取的，跟厂家、银行、金融公司一点关系也没有，厂家也无法从法律上约束经销商收取手续费的行为。经销商为何收手续费呢，有两个主要原因：一个是因为经销商往往打着零利率是经销商补贴的旗号（其实是厂家补贴的），跟消费者讲我有资金成本呀，我需要通过手续费收回资金成本呀，消费者往往深信不疑；另一个原因是现在大多数品牌的整车销售真的是在赔钱，就算算上收到的厂家返利、贴息，每台车赔个5000元，每年销售2000台车赔个1000万太正常了。这就需要从售后、增值业务（信贷、保险、延保、附件、上牌）上弥补回来。举个例子吧，我们的经销商销售某款售价20万的中级车，一般跟客户收8000~10000元的信贷手续费。这个手续费就是经销商的纯利润了，因为没有成本呀！不过好多高明的客户能把手续费砍到三四千。
继续上面的例子，16万元尾款存在余额宝里在两年中产生的利息大约是3200元。如果经销商收取的手续费低于3200元，肯定贷款呀。如果手续费高于3200元的话，那就看你有没有更好的投资渠道了，有更好投资渠道的话肯定选择分期。反正我身边好多朋友都有10%以上回报的投资渠道，他们不管买房、买车、买大件能分期就分期，通过分期一年能赚不少钱呢。
三、如果厂商不提供零利率，那就直接让经销商计算余款的利息。例如对于3年期的分期，大部分厂商没有零利率的政策，年化利率收取4~6%。那就计算一下你三年总共需要付多少利息费用，然后再将利息费用跟尾款的投资收益对比一下谁高。
还是继续上面的例子，如果厂家对于三年期分期收取6%的利息，16万尾款3年的利息费用大约是1.8万元。如果你的16万尾款在三年里产生的投资收益高于1.8万，那还是贷款合算。
其实贷不贷款最终还是取决于你有没有好的投资渠道，不少大公司有许多项目的投资回报率都在50%以上（例如股本1亿，贷款4亿，年销售额10亿，税后净利润5000万，销售利润率只有5%，但投资回报率高达50%），给银行每年付个6%左右的资金成本简直就是小钱，不过这种好项目是不接受普通散户投资的。
利益相关：某外资主机厂
朱大龙 白米Ⅲ级
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二，不看优惠价看落地价。
贷款的话就算免息最起码也得掏个贷款手续费吧，好歹给你跑腿了要三千不过分吧。
GPS也得加装个吧要不你跑了咋办就要你三千吧，啥？你不跑？噢那车子被盗了咋办，要不买两年盗抢险吧。
贷款车辆保险也得在4S店买，为啥？规定啊。还得再掏个续保押金啥的说好明年续保再还你，啥？不续保？噢噢那我再想想找个什么借口坑你点。
要不牌子也帮你去办了吧贷款车这个挺麻烦500可不能再少了。
算下来杂七杂八的多花小万数…躲得了这个躲不了那个，都是套路…
孙书洛 白米Ⅲ级
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——————(๑• . •๑)————————
答主现在是宇宙行专管汽车分期业务的客户经理。行里的手续费率是1年3.58% 2年7.05% 3年10.43%
然后合作的担保公司的各项费用大概在4%左右。对于客户来说14.43%的费用，分三年还的话，每年不到5% 当然你要说本金是逐渐减少的，实际承担的费率是10% 那算我没说(ಥ_ಥ)
但是这个费率，在市场上真心不高。
————————(ง •̀_•́)ง——————
分期划算的客户，主要两种情况：
1。本金真的不够，一种是确实不贷款就买不了车。一般刚结婚的小年轻居多。另一种是想要一步到位买好车，自己的钱买的了途观，心理一直有一辆Q5在奔腾。。。
2。自己也在经营着生意，觉得一年百分之五(或者百分之十)的利率小于自己生意的收益率。所以有钱都投在生意上，然后贷款买车。
以上两者，在我的实际工作中，都觉得其实很适合客户分期购车。（PS:一辆Q5全款提车比如38.5万，很多4S店分期的话37.5万也买给你）
————————╭(╯ε╰)╮—————
同时符合以下两点的都适合且只适合全款提车：
1。买车全款的钱挤挤也能抽得出来。不论代步车还是豪车。
2。自己没有低风险的投资渠道。
——————⊙﹏⊙——————
所以，广大的有点积蓄的工薪阶层买个自己家庭用的车，还是全款吧。买的不如买的精，各种担保费，GPS，指定保险都是潜在的费用。
匿名用户 白米Ⅲ级
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没钱，只够首付，后续养车可以慢慢赚当然就是贷款了
这是普通情况
以下是特殊情况
如果你做生意，那么可以考虑好条件贷款买车
1，金融公司可以给你每个月开你还款额的发票，一个月几千或几万的费用冲抵是合理的。给你一次性全额购车款几十万的发票拿去抵费用，税局又不傻，除非你把车入公司户，那又涉及其它问题。而我说的这个方案，可以用你自己的名义买车，又能帮你的公司冲抵费用。
2，做生意留点现金周转有利无害，这个不多解释。
如果你不做生意，手上又有闲钱用来理财的
那还是全款买车，别信那些说的天花乱坠的理财方案，你肯定算不过他的。买车贷款一般在10%，你得多能理财才能到这个收益率。
总之一句话，除非你自己做生意需要抵税或者实在是凑不够全款，否则就是全额买车。
其实如果你信用卡多的话，也可以用信用卡买嘛
我当时刷了3张信用卡就够了，一张多花50块手续费，后续就是拆东墙补西墙的腾挪没花多一分钱。
其实现金也有就是留着做生意周转啊，又不想给他赚10%。
杨0821 白米Ⅲ级
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所以我只能说楼主的数学水平棒棒的！
快乐的874 白米Ⅲ级
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在我看来, 只有同时满足以下所有条件时, 才应该考虑贷款买车:
1. 你确实在功能上非常需要一辆车 ----- 家用车的最核心的功能就是拉人载货. 假设一辆20万的车, 假设打算开5年, 假设每个月养车成本1500元(实际很可能更高). 那么总体拥有成本是290000, 平均每个月 4833.33元(可以打车跑1600公里, 如果车费是3块/km 的话). 这4800块的成本, 是否能够带来超过 4800元/月 的边际效应? 比如节省的时间和获得的好心情?
2. 没有新的, 潜在的, 更重要的贷款需求 ----- 每个人的信用额度是有限的, 不管是在国内还是国外. 例如你的收入水平够负担总额为50万的贷款, 你买车贷了10万, 那么就只剩下40万的额度. 要知道, 贷款是可以用来投资赚钱的, 哪怕年化收益率只有2%也是在赚. 而家用车是纯粹的贬值. 这个事情听起来很虚无缥缈, 但是当你有重要的事情需要尽可能多的贷款额度时就会明白把额度用在一辆车上是多么的不划算.
3. 钱不够全款买车, 或者分期支付可以带来直接经济效益 ----- 如果你确实非常需要一辆车, 也没有其他比车更重要的事情需要贷款. 而你最大的问题就是没有足够的钱, 那么贷款则几乎是唯一可行的路. 此外, 在某些情况下(比如企业主), 分期支付车款可以在账务上/税务上获得更大的经济利益(相对于车价贬值以及额外支付的利息), 那么贷款是可以接受的支付方式.
4. 极低的利率 ----- 车是落地就贬值的消费品, 几个月就能贬掉20%. 而贷款利息则会让你付出比车价更多的钱. 即便是在零贷款利率的情况下, 只要不是遇到通胀率奇高无比的年代, 为一个高速贬值的高额消费品付利息都是非常不值得的事情.
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[h1]免息分期汽车贷款消费成主流[/h1]就目前而言汽车消费贷款已经很主流了（主要是指厂家的免息分期贷款），门槛越来越低，手续也越来越便捷，基本一张身份证就可以。而且各种免息0利率（并不是完全没有额外支出，会有手续费，后面会详细阐述）贷款层出不穷，使得愿意在购车上往上迈一个台阶越来越具有诱惑力。
就今年而言我身边购买ABB车的基本都是采用“高”首付免息0利率方案，因为就手续费而言并不高，而且可以手里还能握着十万到几十万现金继续使用，从经济角度上出发，实现一定的财务自由，还是比较值得推荐的。
我自己的购车是首付百分之六十，贷款不到十四万，除了一个额外的6500手续费外，购车价保险等方面都没有任何额外支出（如果是别的车型或者品牌等，在没有额外支出享受同样的车价优惠外，手续费还能更低。）
[h1]免息分期那点事[/h1]免息分期是否好申请
就目前我的经验来看，得根据你贷款的公司的来定，比如同样是奥迪车可选的贷款公司有一汽汽车金融公司大众汽车金融公司、平安银行、中国招商银行信用卡中心、中国建设银行信用卡中心、中国银行信用卡中心，每家的规矩都不一样，而且还得看你的4s店主推那个金融服务（有时候也有可能是店员行为，比如跟驻店的银行专员比较熟等），就我去过的三家奥迪4S店，主推的金融服务公司都不同，分别是大众金融/招商银行/人民银行。
成功率
不过有一点倒是可以放心，不论是那家金融公司，差别很大程度在手续上，贷款的成功率上都是非常非常高的，因为不同于常规贷款，一般免息贷款首付都比较高，通常在50%以上，所以贷款额本身也并不高，再加上相关材料的便捷性，通过跟负责贷款的人聊天，免息贷款批复不成功的案例还是比较少的（征信网上如果有严重问题的除外）
真的免息吗？
一般都是免息有手续费的，奥迪的是6500元(我去了四家店面，手续费一样），英菲尼迪是5000元（我去了两家店，手续费都一样），卡迪拉克是5000元（我只去过一家店面）。
有手续费还值不值，这点就得看你个人考虑了，我个人觉得6500元手里富裕十多万现金用两年还是挺值得。换个角度考虑任何机构6500元利息贷款十五万，贷两年应该也算是良心的了。
所以我个人浅显的认为，除非手里现金很多，要不还是贷款更合适些。
除了手续费还有什么别的额外收费
无一例外的就是只要免息分期这种，必须在店面里上保险，而且对于险种有明确的要求，比如盗抢险是必须要上额，三者强制要上到多少（一般要求上到50，不过我习惯上100）
每个品牌每个店可能都不一定，通常有些店面还会要求增加一项，叫续保保证金，我接触的4S店有要求交3000元续保保证金的，不过不是我最终购车的店面，我购车的那家店面没要求我上。
手续
因为毕竟我真实的就办理过一家的贷款，我选择的4S店要求办理中国银行的，虽然我自认为贷下来的成功率几乎百分百，而且我觉得我贷款的自身条件也还相当不错，但是那手续确实有点麻烦，填单子填的我手都酸了，不少于十份单子，以至于到最后我都记不起来我填了什么。
如果是银行类的汽车0利率贷款基本就是办理一张信用卡，然后每月出账后按时还款就好。
一般4s店如果推本品牌金融的话，还是很建议考虑的，因为手续相对要更加简单。
都需要提供什么材料
我所知道的如果是一汽金融跟大众金融，在首付百分之六十免息分期这种上，就一张身份证就行，并且像英菲尼迪等百分之六十以上首付，基本都是一张身份证就搞定。
我办理的是中国银行的（销售推荐的），就提供了一个银行流水证明（手机银行APP截图）身份证，别的什么都没提供。
是否需要抵押证明
因为我看的车基本全款下来也就是四十左右的，所以我转的这些车商，都没要要求提供什么抵押证明，并且因为都是百分之五十以上的首付，甚至没有任何一家4S店要求贷款的时候提供资产证明。
批贷时间
就我接触的4S店金融顾问，基本答复都是一周左右的时间，通常递交材料三个工作日就能知道结果，然后4S店会通知客户去交首付款，贷款未批复期间，客户只需要交定金就可以。
还款是否方便
如果是金融公司的贷款那么需要提供一张银行卡，每月到时候会从里面扣钱，如果是银行类的那么就跟信用卡一样，每月会出账然后按照还款日还款就可以。
是否可以提前还款
因为免息贷款手续费在提车的时候就已经交了，所以提前还款几乎没有任何意义，如果涉及到车辆买卖相关，请参考下一条。
这里顺便说下正常分期有利息那种提前还款的，有利息的那种提前还款也是要扣违约金的（假设贷款两年，提前一年还，基本上付出钱相差不大，除非要过户，否则提前没什么意义）一般情况下这类低首付的贷款会扣绿本（机动车登记证书）的。
贷款期间车辆是否可以买卖
这个分为两种情况，主要是贷款公司/银行是否会扣绿本（机动车登记证书），一般情况下如果是免息分期是不会扣绿本的，因为属于高首付，当然也有些银行是要扣绿本的，貌似使用招商的贷款会扣。
二手车过户中最主要的就是发票/绿本（机动车登记证书）/行驶证/小蓝本，所以只要没扣绿本，贷款期间买卖无所谓是否经过贷款方，当然那也建议提前还款办理完结后再进行买卖。
贷款是否会影响购车价
一般情况下是不影响的，有些4S店会有贷款任务给到销售，甚至希望你能贷款购车，最好不付全款。当然也有可能有些店面要求你尽量付全款，并能再增加些优惠。就这事在同一个品牌同一个车型上，不同的店面可能都不同（至少我去奥迪/英菲尼迪碰到了）
就这类0利率贷款最好提前关注厂家的官网，通常有些车型主打的就是金融政策购车，那么政策上尤其手续费上可能是最优的。
当然不排除有些厂家的促销属于坑，不过就我自己分期的感觉而言，全款跟分期没影响车价，甚至还多便宜了3000元。
一个品牌下是所有车型都有免息分期吗？
一般情况下同一品牌的，有些车型是没有免息分期的，往往新款上市的车通常都比较少见免息分期的。
THE END
PS，感谢风自由为我们带来的「值友长测」No.2：豪华品牌购车分期指南--免息分期这么爽，何必还要付全款~
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这篇课文的本意当然是引导新时代年轻人提前消费的观念。而如今，越来越多的人真的开始热衷于贷款购车，花未来的钱，提前享受有车生活。但在一些老古板人的心里，贷款购车就是猪鼻子插大葱，装象！又或者心里想，买不起就别买，借钱买车，装什么装？
可如今贷款买车=借钱买车吗？
货币在贬值 明天要还的钱更不值钱
在收入增加的同时，货币却在不断的贬值，今天10块钱能买20个鸡蛋，但两年后可能只能买15个，也就是说，同样面值的货币购买力在不断下跌。如果你贷款10万买车，三年后还清时这10万块钱可能只值8万左右，而且还是在这三年里你的收入在不断增加的情况下，每月的还款占月收入的比例不断下跌，自然也就越来越轻松。因此，贷款买车的第一个好处，就是能够部分规避货币贬值的风险。
提前享受 无需等待
同文章开头老太太买房一个道理，趁着年轻力壮时才能完全享受，在当用车时无需等待，提前消费汽车带给你的全部便捷。虽然攒车钱不需要20年，但即便提前两三年的用车便利也是金钱无法衡量的。
留点存款 有备无患
卡里留点现金存款，人总会踏实一些，需要用钱的地方很多，即便你的存款够全款购车之用，也没有必要将存款全部拱手变成车。汽车是消耗品，本身就在不断折旧，而且保险、油费、修车、保养样样都需要钱。如果手头有20万，预算是购买一部20万左右的汽车，不妨首付10万贷10万，剩余存款用于其他生活、用车支出，心里会踏实很多。
可以适当提高预算
如果每月收入稳定，还款无压力，利用贷款购车的形式可以适当提升购车预算，而多出来的购车款可以踏踏实实的逐月还清。购买微型车的可以往小型车里面靠一靠，购买紧凑级车的可以在中级车里选一选，甚至本身15、20万左右预算的准车主可以在BBA等豪华品牌里面挑一挑，反正每月还款无压力，对正常生活也不会造成影响，不妨一步到位买辆高品质的，里子、面子全有了。
根据中国汽车金融市场分析报告显示，2015年，贷款购车占比飙升至25.1%，破3成指日可待。而在西方发达国家，贷款购车占比早已突破50%。占比提升也说明国人利用贷款实现大宗消费的行为已经越来越普及，并且汽车金融贷款的利息越来越低，一两年0利率、0手续费甚至0首付等汽车金融产品数不胜数，贷款购车总价已与全款购车总价相差无几甚至基本持平。
那么贷款购车有哪些缺点呢？首先就是如果在还款期间出现经济压力，无法按时偿还的话，是会对自己的信用产生影响的，二是目前很多贷款购车都有一些捆绑消费，这点就目前来说还是普遍存在的现象。所以，贷款购车的前提是，一定要量力而行，并且有足够稳定的偿还能力，否则贷款购车就会变为生活压力，有车的日子过的就好像阴天拖稻草——越拖越沉重。
匿名用户 白米Ⅲ级
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如果你确保分期剩下的钱你有渠道能增值大于贷款利息，那还是不错的。
否则，肯定推荐全款。
无解 白米Ⅲ级
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其实对于这种问题我不是太擅长，不知道为什么要邀请我，不过还是说一点个人想法吧！
贷款买车和全款买车各有利弊，我觉得还是要根据个人情况来选择！
首先要看自己是属于上班族还是做生意，上班族每个月固定拿工资，如果在预算充足情况下办理贷款，又要给银行利息、手续费，这些钱看着每个月或许没多少，几年下来也是一笔钱了，所以能全款的情况下可以考虑全款，全款手续办起来方便，买了也没其他压力了；如果是做生意的情况下，需要考虑资金周转，资金充足的话可以全款或者贷款，觉得贷款麻烦又不差钱全款也可以，如果急需买车又要资金周转，可以办个贷款分期，这样既有车，资金也得到周转了。但是贷款的时候需要考虑到买车打算用几年，据我所知买车分期最长可以申请5年，那么如果在贷款没还完的情况下车辆要转手又是比较麻烦的事情，一方面是车辆损耗的计算，一方面是没还完的贷款怎么转给接手人，这些应该比较复杂，全款就想怎么样都可以了。
个人认为车子和房子区别很大，车子从到手那一刻就开始贬值，新车前两年贬值的特别快，后面趋于稳定。加上每年的损耗也比较大，所以如果不是生意场上打拼或者是场面需要的话，没有必要咬牙买豪车，量力而行最好。