银行的小额贷款业务将会如何展开？

手机答题。
1，小额贷款为什么之前没发展起来。作为银行发放一笔500万的贷款和一笔5万元的贷款，流程和精力花费相差无几，但是创造的利润却有10倍之差，大家没有动力去做小微贷。而且500万的贷款客户往往抵押物充足，还款能力强。同时一个5万元都难以借到的人，你又有多少信心把钱贷给他。所以尽管之前国家多次号召支持小微企业贷款，但是银行都没有什么实质性的动作，原因就在这里。
2，现在大家为什么又去做小微贷款。因为2008年的经济刺激后，大型企业和不少企业经营者已经满额负债。今年房价下跌后，甚至出现了资不抵债。银行一看，怕了，所以纷纷抽贷。而那些还款能力依旧良好，银行愿意放贷的企业，议价能力又特别强。逼得银行以基准甚至下浮的优惠利率放款。银行在他们身上也就是挣个规模。一年期贷款基准利率才6%，而现在随便一个银行的货币基金型的理财产品都达到了5%左右，银行哪有什么钱挣。回头一看，就剩下房贷客户和小微企业客户的负债率还比较低，所以又回头开始做这两个业务了。
3，有没有做的比较好的银行。有的，我个人比较认可平安银行和民生银行，浦发银行三家的思路。前面已经说过了，小微企业贷款最大的问题就是麻烦，投入产出比太大，所以怎么降低投入，增大产出就变得至关重要。平安银行的“新一贷”是个成功的产品。它通过电脑审核申请人的信用记录，自动给予申请人其房贷月供额的30倍至60倍的信用贷款。审批速度快，资料简单，一天就能放款，非常强悍。虽然不良率可能高一些，但是它高达16%的贷款利率，足以覆盖不良，非常棒。再就是民生银行的小微贷，通过分析申请人的经营情况和流水情况，给予申请人贷款额度，不再仅仅局限于申请人抵押物的70%或者50%。可以说解决了很多抵押物不足的小微企业的贷款难处。最后就是浦发银行了，他们在去年推出的“消贷易”和今年的“融资易”，都是主要根据申请人的抵押物价值，合理控制抵押率，弱化收入和第一还款来源，确定贷款额度。同时又通过银行卡POS消费解决了受托支付和贷款用途的问题。简单，粗暴，有效！
4，银行的小微贷应该如何发展呢？个人认为还是需要走标准化和个性化的路子。首先是标准化，针对100万以内的贷款，应该简化申请材料和审批手续，尽量的使用电脑系统审批。同时在贷款发放方便也尽可能的使用银行卡等便捷的支付手段。只有这样
才能形成规模经济。而对于大于100万的小微贷款，则应该根据行业类别，结合行业特点，批量合作，个性审批。放款后也应该深入交叉销售，实时跟踪行业发展。避免形成批量风险。
5，小贷公司，或者p2p类公司如何发展小微贷。个人认为小贷公司比银行更强的地方在于灵活。所以小贷公司可以接受银行无法满足的客户的贷款要求。当然，这类贷款风险大了许多，所以利率也要高得多。但是小贷公司放款灵活，催收凶猛，还是可以生存的。
6，最后，其实我不太看好绝大多数的P2P网站。因为他们难以解决规模化的问题。投资方的规模化还行。但是用款方的规模化还有很长一段时间要走，另外逾期了催收又是个问题，所以现在绝大多数P2P就是再骗，死是早晚的问题。

张天宇白米Ⅲ级

基本上银行无法与小贷公司竞争。

小额贷款名义上都是50万以内，实际都是10万左右的放款额度。流程很简单。

小贷公司一般客户需要不同的展业形式，一般都是电销，贴广告，熟人介绍。每一家小贷公司都是需要大量的业务人员，放款额度直接绝对提成。业务员基本上月月无休。每天工作时间一般会超过16小时。晚上8点到半夜3点会各个小区展业。很辛苦。银行没有或者基本很少有此类激情业务员。

利息的话，加上征信，服务等所有费用。资质好的客户（如公务员，500强企业领导层），会低于2分的，有点会低于1分。

利息相关：原工行信贷人员，原国内知名小贷信贷人员，现某银行证券融资部门。

爻艮乾白米Ⅲ级

回答下问题。首先明确风险大收益高，风险低收益低，是金融市场的基本规则。怎么识别风险并给予一个合理的定价是金融业这么多年来孜孜以求的显学。
一，银行是厌恶风险，谁不厌恶风险呢？可是银行就是经营风险的，靠这个吃饭的，怎么能完全逃避风险，不想赚钱啦！以前天朝利率管制，存贷利差既定，都一个价要你也卖给风险低信用好的客户啊！可是现在存款只设上限，贷款只设下限，未来一定是全放开的，银行要赚钱就得做信用低风险高的客户，哪里有那么多优质客户又肯出高价的，银行竞争也很激烈的啊！所以银行肯定是要做高风险贷款业务的，富贵险中求。再说一下你说的这事本身就是利率市场化研究的内容---如何经营风险，进行风险定价。
二，银行如何做高风险的小贷业务？只能是加强风险管理能力，转变风险偏好，尤其是提高风险定价的能力。你搞什么联保联贷也好，综合授信也好，快速授信也好，大数据分析也好，都是为了在事前掌握客户风险，在事中给不同风险的客户定价，在事后确保资产的安全性。简单说就是高风险高利率高担保再加上类似零售的小额+快流程。前面已经有人举了很多不同银行的例子了，方法不同，目的相同。
三，这里就有个衍生的问题，高利贷怎么赚钱的？高利贷怎么评估风险的？高利贷怎么催收的？很多高风险的客户从银行借不到钱就去找高利贷，他能借到钱能解决问题也愿意承担这个价钱，说明高利贷是有市场空间和存在价值的，也是有利于社会总体资源的配置的。只是在道德层面不好意思而已。天使，VC，PE，那玩的风险更高，收益更大，怎么没人说这些人道德有问题？只是传统农业社会的传统而已。那既然高利贷都可以生存下来，按理讲银行如果将风险偏好下沉，利率提高，也完全可以做下来啊！而且收益不会差。只是大银行有足够的客户群体支撑，不能，不愿也不屑做这种高风险业务，小银行就未必了。
四，所以你说的问题纯粹是一个经营策略和客户群选择的问题。未来银行业的竞争也会是有偏好低风险低收益的，有偏好高风险高收益的，牛逼的银行是根据不同的客户定出不同的价格来，甚至是以客户需求为导向的综合金融解决方案，融资而已又不是只能贷款，谈融资光说利息不说时间的都是耍流氓。
五，关于小贷公司，相比银行有优势有劣势吧！优势是更灵活更快捷更少监管，劣势是没存储少资本少优质客户。你要是能从银行贷到款你会去找小贷公司么？你要是能从小贷公司贷到款你会去找高利贷么？同理。

Anna Xia 白米Ⅲ级

国内银行小额贷款做的好的是城市商业银行，而且只要银行参与小贷，市场份额很高。
首先，银行为什么要参与小贷。1，小额贷款利率高，可以有很好的受益。2，小额贷款关系到民生，就业，支持的是国民经济和社会责任。
第二，为什么银行之前对小额贷款做的不多。因为贷款重点在抵押物和财报。小额贷款是为小微企业贷款，小微企业资产实力不够，没有足够的抵押物和正规财报。
第三，银行如何开展小额贷款业务。1 放低门楷轻抵押重现金流。引进新的信贷技术，不依赖抵押物，屙更看重现金流和客户品质。2 提高营销，走进客户。 3 提升流程管理。目前，可以做到手续只需要基本证件，不要求财报，手续简便，3天放款甚至更快，除了利息无其他费用。
第四，现状。城市商业银行是小微主力而且在很多地区已然很成功。2005年国家开发银行引进技术，包商银行试点。目前，包商银行，泰隆银行，台州银行，哈尔滨银行，潍坊银行，邯郸银行等城市商业银行都是当地区域的小额贷款市场份额主力，楼主可以作为案例研究，尤其是台州市。
而目前越来越多的城商行进入，采用正确的金融技术，竞争力分分钟秒杀小贷公司。原因很简单，资金安全，利率低，门楷低，手续便捷，放款快。
如果想多了解，推荐CGAP.

王飞白米Ⅲ级

别把微贷想的太复杂，也别把金融市场中，参与到微贷业务中的各个主体，比如银行，小贷公司，P2P公司做小贷的动机想的多么发杂。
动机很简单，就是只能作微贷了，或者做微贷也挺挣钱，就像市中心装修豪华气派的大饭馆，突然经济不好了，来消费的人不多了，为了生存下去只能调整菜品照顾下大众口味，甚至在搞个外卖。银行也是这么个思路，经济形势好的时候，有其它出路的时候，谁愿意去做小微贷市场，再换个角度来考虑，如果这块市场真的那么好，那么诱人，作为垄断行业的银行，极具高端人才的银行早就闻到铜臭味一拥而上了，还用政府大力倡导，监管机构威逼利诱吗？小微贷市场必然是有它的天生缺陷的，这块就不细说了。
至于银行涉足小微能对小额贷款公司产生多大的影响，其实也没有分析的必要，毕竟二者不在一个当量上，也毫无可比性。
对微贷感兴趣的朋友，可以关注我的专栏，看《草根信贷员工作笔记》，相信对微贷从业者能有一些帮助。