讨论下信用卡这种提前消费的观念适合刚刚毕业的大学生吗？

猛然看到此题，我擅长的领域，不装不舒服！
利益相关：前银行从业者，现互联网金融信审
因为很多细节属于保密条例，所以原谅我不展开也不分析个案更不讲故事。
不过关于学生分期嘛，我在考虑是否抖他们一些趣事，因为我看他们非常非常非常不顺眼，高利贷放到学生身上实在是没有底线。
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先说结论：不合适！
下面开始阐述原因
1.对我国大学生不合适，因为我国学生的消费观念经济独立意识信用意识都有问题。
消费观念问题集中于攀比性消费，炫耀性消费和冲动性消费（花不是必须要花的钱）。
经济独立意识在与学生花钱的时候想着自己就是还不上家里也会给还，但是到时候自己还不上了缺又不敢给家里说，东拼西凑一番来还（还有论坛发帖求助的，我真替他们丢人），实在还不上了就赖着。
刚毕业的大学生确实囊中羞涩，如果不好意思跟家里要钱应急一下用信用卡也可以理解，但是吧，大多数并不是应急消费，而是终于毕业啦逮着钱能花了我要买买买！
至于信用意识。。。。。。。这么说吧，银行前几年是有搞过大学生信用卡的，但后来不做了，就是因为坏账太高了，收益无法覆盖坏账（所以那些学生分期的实际费率有多高自己想想吧）。
另外我国助学贷款的逾期率也相当不低。
2.是信用卡被设计出来的本意是倡导大家提前消费，预支未来，但是要付一点点利息，乍看合理，但是利息收取过高(事实上是剥削压榨)，因为信用卡不论是你账单分期（等额本息）还是只还最低额（实质上的等额本息），你付出的利息都太高了（等额本息算法下利息要粗略Double算，不只是你看到的利率，还涉及一个资金使用率和派生存款的问题，算起来太烦了，我比较懒）。这么用信用卡对于个人并不是最优解。
3.信用卡使用的最佳方式是完美利用免息期（依账单日最高可以到50多天）置换出的时间金钱赚一波，赚钱方式可以是短期P2P，股市，信用卡积分等。如果是套现出来，那么还需要考虑到收益要覆盖套现成本（一般机子是0.78，也有0.5的乐刷，还有封顶收费每笔恒定的机子，实际成本基本在1%左右，怎么套现自己百度去，我不教坏小朋友）以及资金的风险（哪有没风险就赚的好事）。
4.如果你不是专业玩卡（套现）的，我建议你的卡只在你有闲钱的情况下或者是应急的情况下用，例如一台苹果5288元，你手上有5288现金可以买，但是你用卡刷，首先可以赚一笔5288的刷卡积分（有的卡有双倍积分，三倍积分，积分有好多用处这里不赘述），其次利用免息期（这笔钱只要50天内还，都没有利息，就是只还5288元），做个小的投资，考虑风险问题的话余额宝（别的渠道写了有软文嫌疑）也不错，放2个月有有个几十块利息了，买点水果吃也好的。
另信用卡在不得已应急的情况下用也是好的（其实不好，但你也没别的办法了）。
5.如果你的信用卡出现了逾期，那么对你以后的工作（有的好工作的背景调查是会查征信的）生活（贷款，买房，出国）都会有影响。
征信虽说是只看近5年，但其实吧，呵呵。
如果征信只是1，那么会有一点不好的影响，政策严一点的机构会不给你贷款（包括房贷）。
如果出现2，挺麻烦了。
如果出现3，呵呵呵呵。
出现4？厉害
出现5？霸气
出现6？牛逼
出现7？NICE！
一般7以后银行就会按呆账（D）等处理，但是吧，有的银行（大多数银行）出于各种考量，不肯记损，那么你的征信就一直会是777777777连续下去，上帝保佑你。

刚毕业前两年还是把心思用在工作上，等你稍微成熟点了再玩卡也没什么。

最后，信用卡还请量力而行，一两次放纵消费问题不大（谁没放纵过），天天放纵导致最后以卡养卡甚至靠专业养卡公司(真有这行业，很赚钱)帮忙，我也不知道怎么救你，只能祝你好运。
如果你被银行催收过了，相信你一定懂我是什么意思。
地狱风光好，嗯哼？

vczh 白米Ⅰ级

天朝那信用卡不就是可以赊账的储蓄卡嘛。美帝的才狠，小孩还没长大老爸就得担保小孩一张卡积累credit record，不然以后出社会没人肯开账户，直接导致买不了车，租不了房子，电话号码都拒绝给你开。这种强制你借钱的制度真是黑爆了。

匿名用户白米Ⅲ级

我一直认为给大学生授信，包括信用卡和白条这种行为真的是丧心病狂。。。。
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原来只是想抖个机灵就算了，但是看了这么多回答，我觉得有必要详细写点什么。
长期以来一直做和学生相关的工作，如果让我对当代大学生有什么评价的话，那就是“聪明得天真”。
1、对家庭情况盲目乐观：很多大学生不明白，他们的家长哪怕一个月赚3000块钱，也会拿出最少1000给他们在大学里消费，但是和其他一些富有的家长比，1000还是很少，真有这种不孝子认为家里会很轻松帮他还上信用卡这“区区两三万”债务。
2、认为自己能很轻松玩转规则：十三张银行卡循环还贷这种事情我是见过实例的，而且因为一直还款都很按时，信用卡额度会越来越高，期待游戏别断链吧。
3、对金额没有很具体的概念：欠三千的时候，很紧张，欠5千的时候，觉得很可怕，一定不能再乱花了，欠过一万，无所谓了。。。
4、对自己将来的收入过分乐观：大学毕业的时候信用卡月最低还款额已经达到了4000多，的确在北上广找到一份5000收入的工作并不是很奇怪的事，但是却突然发现，伙食消费高了，房租水电是很可怕的支出，最后5000还不够生活的！至于2线城市，大学毕业生一开始月薪能达到3500就不错了。
5、信用卡追梦族：用信用卡开网店，搞创业，投入股市、期货、黄金、P2P。大学生很难搞明白4%的月息意味着什么。
至于冲动消费和攀比消费，反而是小意思了~~~~~
大学生对自己的消费能力没有具体的理解，对借贷消费造成的后果也很难有承担的能力，为了一些利益给大学生授信，真的好吗？

匿名用户白米Ⅲ级

不适合。因为中国的年轻人有一种奇怪的信念，叫做“求求网友们给我钱帮帮我还钱，我不想告诉父母”。

匿名用户白米Ⅲ级

这个因人而异。我最开始办信用卡是因为大学刚毕业，电脑用了四年太卡了，影响工作，然而刚开始工作又没多少钱，所以办信用卡分期买电脑。我一般是账单一出，立刻还款，所以对我来说信用卡和储蓄卡没有什么区别。
个人建议是尽（千）量（万）不要用最低还款额，能全额就全额。

各站停靠白米Ⅲ级

有何不妥？提前消费是花未来的钱，刚毕业的大学生以前没钱，未来会有钱，不正好？

不知道为什么这么多人把提前消费和冲动消费划等号，也不知道现在还有多少年轻人划卡就像不花钱。拿我来说，从大学校园卡开始，几乎不花现金，只是每天看余额变动。现在我也不知道钱包里有几张钱，但清楚的知道每张借记卡余额，每张信用卡余额。现金从取出来那一刻就已经被我在大脑里减掉了，能刷卡就不用现金。为什么？取现有成本，现金太脏。

如果你说以上只是我的个人习惯，那有一个习惯，是几乎每个人都要学习的。就是负债，不管是负债生活还是负债经营，现在大概很少有人能断言，自己一生都不会负债，但会负债懂负债的人太少，信用卡可以说是强制学习。

我见过阿姨年纪的信用卡被透支，直到自己的借记卡被单项冻结，都口口声声说是别人花的，我为什么要还。也见过年轻人为了配合迟到的奖金，及时调整对账单日，避免逾期。一句话，会不会负债和有没有钱有关系吗？答案是几乎没有。年轻人爱玩，但懂得孰轻孰重，就是会玩。

我见过老夫妻因为借了亲戚钱还房贷产生分歧而咨询离婚（金额算大，而亲戚借钱后转而要求付利息）。也见过公务员卖人情作担保，从此再也没见过自己的工资。这些事故，你很难说谁哪里做错了，但都源于很老派的做法。是的，这就是我的观点，不要说年轻人不理智，相反老派的观念在现在这个负债的时代，才是最大的隐患。

匿名用户白米Ⅲ级

我从高二开始就能刷卡就刷卡了（老爹的副卡）

首先是五十天免息期我买个机票小一万的钱月初买我把这个钱放余额宝都能赚个五十更别说可以避免提前赎回理财产品

然后是住酒店比较方便押金直接刷预授权也不用另外准备押金了另外租车的押金也能预授权（一台车押金得几千到一万吧揣这么多钱在身上不安全 ATM取现取不了这么多借记卡做预授权又蛋疼）

信用卡支付起来比较方便小额免密的话刷个饭钱就签名也是挺爽的（麦记和星粑粑这类都不用签名）

还有很多地方也是信用卡比较方便比如kindle上买个书还得上网站去用支付宝付一下钱真是要多蛋疼有多蛋疼

至于消费观念的问题…量入而出是最重要的信用卡相当于是预支未来的现金只要我能保证在还款日能准备足够金额的现金（对于大学生来说是储蓄生活费固定兼职工资等等）那么用个卡又有什么问题呢

我觉得现在最蛋疼的倒是问了各大行都停止给学生下卡了要自己的卡也没地方申请去只能将就着用副卡

还有就是能下卡的额度都太小两三千块也就勉强能刷个住酒店的预授权租车根本不够用

高凯白米Ⅲ级

看有没有形成良好的习惯和自制力。所以因人而异。有的人适合，有的人不适合。
不过我觉得有一句话挺对的，任何资金的闲置，都是损失资金的时间价值。当你存款的递增速度小于整体物价上涨速度，其实你存起来的钱都是在贬值的。
信用卡在我看来是理财第一步，所以个人觉得信用卡倡导的不全是提前消费，也包含合理消费。
以上。

钟文森白米Ⅲ级

信用卡不是用来薅羊毛的吗？

Jackieing 白米Ⅲ级

没有适不适合，分情况讨论吧；
重点在于没人逼你，自己把控。

萌神白米Ⅲ级

我鼓励人消费，但不鼓励这么傻逼的消费。

小C童鞋白米Ⅲ级

个人认为如果会正确的使用信用卡的卡，是有一定的益处的。
我是从上大学就开始使用信用卡的，那个时候学生可以办理信用卡，然后被忽悠就办了。
当时的额度并不高，3000元，一开始也并不懂如何使用信用卡（学校当时在郊区，也没机会刷卡），都是当储蓄卡用的。
直到某天，我第一次透支消费，就像打开了潘多拉的魔盒一样一发而不可收拾。
主要优点如下：
1、享受免息期，最高有50天，虽然作为学生消费不高，但是想想能免费占一点点先花钱不付利息的小便宜，还是很开心的~~
2、没钱或是买大件的时候应急，毕竟学生手上流动资金有限，偶尔总有想买啥父母还没给钱的时候，这样就很方便了
3、信用卡活动，积分兑换、打折啦等等，个人非常喜欢这个，现在很多人办卡也是选择活动更多的银行
4、曾经在大学里面做过一阵代购，没有问父母要本金，靠的就是消费时候刷信用卡，等到客户付钱了就还卡贷
5、免息分期购物，同样也是很划算的活动。

基本上觉得自己算是消费比较多的人，所以确实有时候一个月刷卡比生活费多不少，莫名都还上了，没有逾期，也没有交过任何利息给银行，一度思考为什么要推出信用卡这个东西，银行都不能赚钱啊
直到我见过很多还不上钱的年轻人、分不清全额还款和最小还款额的中年人、还有各种透支的人之后，才知道信用卡赚谁的钱。

因此只推荐懂得如何正确使用信用卡的人去办理信用卡，毕竟欠钱是小，影响征信等级是大

郑志康白米Ⅲ级

前几天，看了到了这样一句话：在我们的一生中，戒掉爱，戒掉性，都不稀罕。稀罕的是戒掉花呗、戒掉借呗、戒掉信用卡。

每到月中旬，支付宝的提醒功能就会告诉你：“您本月应还账单是***，您可以选择分期还款，本月最低还款***”。

同样，银行也会用短信的方式告诉你，信用卡账单也该还了。

所以，你本月的账单还了没有？

“哎~还完这个月的花呗、信用卡，剩下的交了房租后，我又要吃土了！”

月到中旬便发愁，舍友一边摊着各种卡片，一边用手机在还款。

“不行，下次你们看到我逛淘宝的时候，一定要记得阻止我，要不然我的日子没办法过下去了”

淘宝和支付宝被她来来回回卸载了好几遍，还款账单还是那么长。

就算我们试图阻止了，半夜她都可以偷偷在被窝里逛商城，于是第二天：“我昨晚又买了Dior新款的口红，超级好看的，不过好心痛啊。”

没办法，买的时候有多爱，还的时候就会有多恨。

或许，这也是这一代人的心声，80后、90后，甚至00后，大多是花呗、借呗、信用卡的活跃用户。

换种思考方式，我们冥冥之中早已成为别人的目标群体，是消费观潜在地引导着运营者锁定了我们。

据统计，2017年第二季度中国信用卡的贷款额上涨了31%到7180亿美元。光是这一个季度，中国就发放了2900万张信用卡，信用卡的总数已经超过了5亿张，人均0.3张信用卡。

2017年5月，“蚂蚁花呗”官方发布的《2017年中国年轻人消费生活报告》中，就有提到：在中国，90后年轻一代是花呗的主力军，25%的90后拥有花呗，并将花呗作为首选支付方式。

年轻，信用消费，新事物接触度高，是这一代人的共同特征。

最重要的是，他们拥有与自己收入不匹配的消费欲望。

在铺天盖地的广告文案渲染之下，冲动消费的想象愈演愈烈——年轻就要消费自由，唯有买买买才开心，年轻就要去看世界···

这是一代人的“自我”表达方式：手机上新款得换，新款的包包要背，网红店新品要吃，游戏角色新皮肤要买···

在花呗、借呗、白条、信用卡等信用平台的推动之下，“买买买”似乎也成为了一种快捷的途径，让他们活出了自我，过上了不将就的生活，至于之后的事，可以慢慢慢慢慢慢慢慢慢慢慢慢地还。

“现在的消费观念，都是被我们这样的人给营销策划出来的，其实你们都是被消费了”

一个多年从事热点营销，节日营销策划的策划师告诉我说。

“光棍节”“圣诞节”“情人节”···每当这种舶来节日来临，各大商城都卯足了劲吸引年轻人消费。

这些节日让我们的消费欲望越来越强烈，从去年的双十一、双十二、双旦节，消费贷成为了一种年轻人间的时尚。

信用卡在这几天里，也是频频出各种福利，降息、免息···

通过消费贷，人们买买买的欲望更不可阻挡，特别是收入较低的人群和消费能力较弱的学生党。

明知这是一种“剁手”，可还是潜意识里自己却是一个“千手观音”，即便如此，在各种平台的红包，鼓励奖，津贴，抽奖，折扣等等诱惑之中，我们常常会有一种假象：如果不去消费就浪费了。

似乎全世界都在借钱给你花，甚至帮助你去消费，鼓励你去消费。

可想而知，朋友圈里的炫富行为一定多的如麻：

· 今天，换了一个iPhoneX，看着不习惯的“刘海”还是想念我的i7。
（你分期买的iPhone7还完了没有？）
· Amani的唇釉不太习惯，下次还是用回我的Dior。
（你欠我的500块什么时候还？）

无限放大的消费观导致一种奇怪的观念身边蔓延：

· 男朋友对你好不好，看他有没有给你买买买

买，是感情的衡量基础

· 你对自己好不好，看有没有舍得给自己买买买

买，是自我价值实现的行为

· 想买就买，活成自己的样子

买，是自我价值观的标准

说到这里，不服气的人要站出来了：说白了，还不是因为你穷！

我只想说：好像你买了，就不穷一样。

毋庸置疑，信用体系的发展让我们的生活变得更加便捷和丰富。

骑行、租车、公交、借还、回收、租房、社交等等，信用生活已经在众多领域涉足。在借还领域，还出现了充电宝、雨伞、玩具、境外 WiFi、数码产品、服装等等新服务。

金融科技的发展，是服务于生活，我们应该合理地利用和感受其发展所带来的成果和服务，而不是被其所操控。

可是，当今社会中的“消费贷”真的只是为了享受而已。

校园贷、网贷、甚至发展到裸贷，一个美曰其名的消费方式竟演变成为了一种诟病。

她们真的那么缺钱吗？

据艾瑞数据显示，大学生64%的信用消费集中于电子产品、高档化妆品、高档服饰、鞋子、包包，还包括游戏充值。

大部分年轻人都不是真的那么缺钱。只不过是他们想要的比较多，才选择了分期和借贷。

有一点不可否认的事实：信用消费和借贷便利，是现代人的一种进步，也是社会文明发展至今的产物。

只是有那么一批人，懂得钻法律的漏洞，通过各种放贷去从中牟取经济利益。

打开手机应用商城，输入“消费贷”关键字，可以弹出几百上千个app，让人匪夷所思，这一块利益是有多恐怖，才如此蜂拥而上。

信用消费的现状，促使很多徘徊左右的年轻人被拉下水，新闻中频频出现因消费贷利滚利无法偿还的现象。

误入消费贷的受害，只能“借东家补西家”来维持目前的生活，而在最后等待他们的却是高额的利息。

尽管如此，在诱惑如云的现实社会，一群又一群的人去尝禁果，他们有着各种巧妙的方式。

我相信你的朋友圈中，也会有花呗套现、代开微粒贷、强开支付宝多少星、芝麻信用分提升、信用卡套现等等，

总之，五花八门的手段可以帮助你拿钱，让你在买买买上尽情享受。

我的花呗额2万，借呗额5万··· 这种炫耀的方式居然也成为了一种自豪，或许确实代表着你的消费能力，但却是一种自我能力所不及的超前消费行为。

“不用还的吗？”

“真的，可以不用还~”身边一位朋友告诉我，你说看到的一切太肤浅——

比如：你用借呗的钱去还花呗，再用信用卡的钱去还借呗，然后你去多开几张信用卡，互套···

听起来确实好棒的感觉，但是好像最后欠了一屁股账！

后来我才知道，原来他就是在朋友圈中专门做这种事情的人，以5%—7%的手续费赚取利润，一句“你还在干巴巴地看着别人买买买？其实你也可以！”醒目地挂在简介上。

我一直在反思，这算不算引诱别人入坑。借着别人入坑的机会，自己捞一笔，然后还信誓旦旦地招起了代理。

不懂！

谁都不甘愿当一个“呗奴”、“卡奴”，道理谁都明白，看到想买的东西，谁能忍？

心理学家表明：人们在进行信用支付时，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。

简单的说就是，买买买的时候很爽，根本不会想到还还还的时候很痛。

马斯洛需求定律把人们的消费欲望从低到高排列：生理需求、安全需求，社交需求，尊重需求，自我实现需求。

成熟的第一大表现是克制，克制自己的情绪，克制自己的欲望，克制不必要的消费。

在“奇葩说”上，姜思达就提到过一个克制欲望的小建议——

有钱买的时候，喜欢喜欢真喜欢。
没钱买的时候，呸，真丑！