个人征信中的信用卡逾期记录有可能清除吗？

20170110更新
刚刚查询了征信报告，不良记录已清除，目前显示正常。终于松了一口气

接下来更大家再捋一下我申诉修改征信不良记录的步骤（前面说的有点乱），希望能对大家有所帮助~

16年9月初-【发现不良记录】
因为有购房贷款需求，查询到自己征信中近5年内有16个月透支超过60天，其中15个月超过90天的不良记录，不能贷款~ （具体造成不良记录原因就不赘述了，详细可翻阅之前写的）

16年9月24日-【开始进行申诉】
首先查询到透支预期的银行卡为中国银行的准贷记卡
而后电话联系了中国人民银行征信中心客服（非中国银行，两家不同机构，征信问题找中国人民银行，具体自行百度）客服帮忙查询后可电话进行申诉处理，说帮忙将具体内容提交到发卡行（分行）进行审核。

16年10月-【第二次到发卡行申诉】
等待一个月，中间联系客服无数次得到结果相同，依旧是等待分行审核。
不能坐以待毙了，于是我回到中国银行黄石分行，找处理征信异议的相关人员进行个人信用报告异议申请，具体详见‘1021更新’内附截图。

16年12月19日-【第三次到省中国人民银行征信中心申诉】
等待两个月，联系黄石分行的工作人员N次询问申请进度，回复都是已提交上报系统修改。但迟迟没有修改~ 一般来说征信中心会在每月7号前处理上个月的异议修改同步更新。我想知道问题出在了哪里
于是到了省中国人民银行征信中心，再次进行个人异议申诉~ 划重点！中国人民银行征信中心的申诉提交后，该申诉中心是必须在7个工作日内给出申诉回复报告的。也就是说征信中心会在一周内复核你的信息并给出能否修改征信的回复。


申诉第二天，我收到了黄石分行之前替我处理征信工作人员的电话，她告诉我她也收到了来自征信中心的复核申请，已经帮我通过，让我耐心等待。
申诉第三天，收到省征信中心电话，到现场去拿申诉回执单。




收到申诉回执单后，回复内容是核查该笔业务逾期记录展示正常，无需修改~ 然后再次懵逼，不知道是啥意思。就按提供电话做了联系，黄石分行的电话就是之前一直联系的办理人~ 所以我先联系了核查机构的曾莉，得到她确切回复，记录显示已经在我拿到回执单的前一天做了征信报告的修改了。

而后，我抱着一颗忐忑的心，等到了今天，1月10号！我的征信终于历经4个月的奔波改回来了！
呜呜呜呜，恨不得大哭一场，想到卖房的置业顾问之前一副你的征信有问题永远不可能贷款，后半辈子都完了的嘲讽表情就想拿全款拍死她！！！

最后，唠叨提醒大家在申诉过程中一定要跟分行，就是发卡的银行工作人员保证定期频繁的联系，最关键的审核是需要他们确认的，一定要搞好关系！尊的很谢谢替我处理的詹经理~
然后再就是自己不要嫌麻烦，多跑多打电话多申诉，想尽一切办法一定能成功哒！
好运给大家噢！

愿今后的人生里不再有信用透支的坑~~~~~~~~笔芯







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1021更新
最新情况！
十一来了之后查询征信没有进展，问中行客服说是后台已经提交到分行需要分行审核，于是百度找到了办理信用卡的分行电话，不是无人接听噢，是直接挂断电话....然后我就开始狂打！对！各种狂打！我打了3天不下50遍才有人接，然后各种转找某某电话詹经理，再转某某电话王经理，期间又是多番电话才接通。

然后帮我查询了是因为年费逾期情况属实，但！分行并没有收到任何来自客服中心的征信待处理记录！！！！于是我先让分行帮忙开了一张逾期情况说明，证明非恶意透支~ （分行这边是说拿着这个证明去办贷款，一般都能办下来的，受理贷款银行也能查到我欠费金额不大才几十块钱）
然后需要找分行申请个人信用报告异议申请，填写表格提交由总行批复，大概需要2-3个月.....附图两张



截止到目前我已经在个人征信异议申请上做了全部努力了，接下来只能再默默等结果呐，各位要申请的务必尽快开卡分行处理，这个方式目前看来最靠谱，电话什么的太没信心了！！






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0924更新
码下最新情况，早上电话了中行客服（电话不是很好打，尽量挑早上或者中午的时间）帮忙查询到的处理记录是已经把申诉内容提交到湖北分行了，待处理中～再次确认处理时间是一个月～估计十一来了有结果，到时候给大家同步。
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说下我的情况，类似的同学可以做参考
近期要买房，今天办贷款才知道征信记录里有十几条逾期还款记录（莫名其妙，晴天霹雳），办理不了。逾期记录十几条！！！！！！！！

中国银行信用卡，12年大学的时候被学姐莫名其妙拉去开的，QQ邮箱收到的账单都被当成垃圾邮件了（年幼无知看不懂也不知道有年费这回事- -|）
13年底无意中翻看了邮件，发现有欠款八十几块，也没多想便还款且存了100块在里面，想着有时间再去银行注销~15年中注销了信用卡，退了部分余额。

刚电话了中行客服，查询后回复是因为信用卡年卡导致的欠款逾期，可以申报到办卡分行核实后做不良记录清除处理，20个工作日回复结果。整个沟通都挺顺利的，客服也备份了我现在使用的电话号码，希望靠谱~

ps：真该给大学生普及下信用卡使用姿势~ 呜呜呜，被坑大发了~还有不用了的卡一定要注销！

亲身经历过这个事情，印象深刻，不邀自来

05年上大学的时候申请了助学贷款，反正毕业了两年内还清就好了嘛，中国银行的
当时手续很简单，签了合同，领一张借记卡，然后开卡、毕业后开始还钱就好啦

但是借记卡有年费，很坑爹有木有！！

我问柜台的工作人员，这张借记卡我注销了有没有影响，被信誓旦旦的告知没有，很开心的注销了。

09年刚一毕业就把助学贷款还清了，之后查了一次征信报告，尼玛24期逾期记录，这意味着我无法在任何银行申请到贷款！

去中国银行一问，被告知，助学贷款上学期间不用还，具体实现起来是这样的：每个月给借记卡存入比如100块钱，然后再扣除100块钱还贷。但是我的借记卡注销了！于是还贷不成功，于是就逾期了！我....我去年买了个登山包啊！！！

于是我说当时柜台的工作人员明确告诉我这个卡是可以销户的，中国银行的工作人员继续说，那你找他去啊——各位看官，大家在跟衙门甚至只跟衙门沾了一点点边的机构打交道时，是不是都听过这句话！

最后事情解决了，母上大人替我又一次跟中国银行海淀桥储蓄所投诉了这件事，然后中国银行“好心”的“替”我抹掉了这24笔逾期记录。

此后，中行一生黑
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最后给点有用的总结吧
1. 在中国人民银行征信中心处获知，发卡行可以开具非恶意逾期证明，用来抹掉逾期记录
2. 实际上发卡行才不乐意管你这事呢，如果要去pk，尽量找这其中银行的过错，并且遇到银行态度恶劣的时候一定要据理力争。

希望能有帮助

谢邀，本人某股份制银行个贷客户经理。

很难。因为逾期是题主忘还造成，银行已尽到告知义务。根据本人经验，基本上不可能给题主消除逾期记录。


逾期金额很小，不必过于关注。办理个人贷款时，一般关注两年内信用情况，此逾期记录将在5年后消除。

希望能够帮到题主，谢谢！

1，《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2，银行确实能够消除，但是沟通难度较大。见过因为信用卡年费（明显非恶意，比如公司集体办的工资卡是信用卡，当事人当时不知情）造成的逾期，交涉后被银行撤销不良信息。

可以去试试，但是不太乐观。有时候银行会出具非恶意欠款证明的。

答案是：可以
本人亲身经历。先说下基本情况 本人在某行有两张卡，今年五月账单日（25号）一张欠款160多，一张欠款40000，在最后还款日全额归还了40000的那张卡，未归还160多的那张。在六月账单日生成后显示有滞纳金，在7月1日收到短信告知已经逾期并且上报央行征信，后亲自验证确实上榜。。。
之后与该行沟通三次，前两次是普通专员，未果，第三次充分准备和值班经理PK，获胜，该行同意上报央行修改征信，抹除记录，大约需要10个工作日。
有几点我认为是关键点分享给大家：
1.之前从无不良记录，这次明显不是恶意欠款 。这点是最重要的，值班经理也说监狱之前的良好记录什么什么的，就是说如果是首次的话成功的机会是很大的
2 从产生账单，到最后还款日，再到宽限期（貌似是三天），到上报央行（该行是下个账单日之前）中间 没有接到任何形式的通知，该行未履行告知义务，客户服务不到位。but 再此期间，针对40000的拿张卡的分期营销电话从未间断，说明该行能够识别客户的账户状态，在这种情况下也没通知本人。这是我死咬的关键点，实在词穷了你就和客服说：你们为什么就不能打个电话告诉我一下？？
3 装傻。我说我大额的那张还了之后整个账户肯定满足最低还款额的，你可以自动调正账务，首先满足不逾期，其他的可以再商量。

之所以成功关键还是银行也有责任，不管银行的责任多大反正就是有啦，其他的细节等想到了再补充，祝大家好运

补充：银行一般一个月上报央行一次，貌似在月底，不然也不会7月1号发短信给我，在上报之前去argue胜算较大

我想知道 。要逾期了！问什么一个短信一个电话都没提醒！ 要向10086一样低于10元不停的给你打电话！我真的失望！！！

转一篇刚从微信公众号看到的，摘录相关的一部分吧：
在江苏常州上过大学的一位男性持卡人最近就深刻感受到了的银行的可怕之处。他在上学时用信用卡透支了6毛钱，没曾想到，6年后所欠银行的费用高达9267.2元。

更遭的是，他还被银行列入到黑名单中，申请不到银行贷款，房子都买不了。
当初欠费6毛，截至2015年4月1日，他欠银行的钱明细如下：
逾期产生利息1561.72元；
滞纳金7547.94元；
超限费7.03元；
年费150元；
消费透支0.6元；
合计9267.2元。银行称，这么收费合情合理。根据银行的《信用卡》章程，滞纳金指的是信用卡持卡人未能在到期还款日（含）前，偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。也就是说，一旦持卡人逾期还款，银行会从消费次日起按每天万分之五计息，逾期会计复利，因此逾期时间越长，每日利息就会越高。
实际上，银行会通过信函、短信、电子邮件、电话等多种方式催收欠款。不过，如果欠款人更换了手机号码，联系不上，未还款记录也不会消除，个人征信就有了不良记录，贷款势必会受到影响。
虽然这位持卡人最终通过打官司的方式将还款金额降到了500元，并消除了在央行征信系统中的不良记录，但该事件仍给广大信用卡持卡人提了个醒。
既然银行不会轻易修改规定，持卡人就需要注意自身的用卡习惯，做到合理、合规用卡：
1通过正规途径办理信用卡，对信用卡条约做到心中有数。
2按时归还信用卡透支额度，一旦逾期，所产生的利息、罚息等往往数额巨大，甚至数倍高于本金。
3切莫恶意透支使用信用卡，否则将触犯刑法，构成犯罪。
4信用卡一旦停止使用，应及时办理注销手续，否则年费等将持续产生，进而导致个人征信系统不良记录的产生。
如果你真的不慎遭遇信用卡逾期，建议通过采用如下4个办法进行补救：
1最好继续使用这张卡逾期后，最好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。
2千万不要跑路长期逾期，信用卡会利滚利并且还有高额滞纳金，如果跑路，银行会认定你恶意透支，会报警。
3无力还款需及时说明如果因为失业或者疾病导致无力按时还款，在最后还款期限到来之前，陈述自己经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠。
4最好全额还款并说明如果由于平时的大意导致忘记还款，发现逾期后一定要尽快全额还款，最好是全额，因为全额还款后打电话给银行说明并非恶意欠款请求消除逾期记录胜算最大。
（转自：“危机客”微信公众号，《网络借贷、信用卡逾期、交通违章可别不当回事儿——个人征信的内点事儿》）

个人亲身实例：2017年5月底看中了一套二手房，立马签了合同，付了定金，网签过后中介提醒需要查询个人征信记录，以免耽误贷款时间。6月5日通过中国人民银行网上查询个人信用报告，第二天看到报告，建行里有一张未注销的信用卡，呆账581元（大学时办的一张额度1000的学生信用卡，之前有超过90天逾期，但确认于2013年左右全部还清，银行客服也已经确认这张卡会自动注销），还有一张是2013年驾照考出时强制性办的一张信用卡，未激活、马上截图给中介咨询贷款行（也是建行）呆账是否可以贷款，银行答案很坚决，NO，一定要抹掉呆账记录，欲哭无泪。接下来就开始了漫长的电话投诉征程，第一次电话过去建行信用卡客服很确认的说这张卡确认已经销户了，也不存在欠款，我说的很明确这张卡影响了我房贷带不出，销户了不欠款为什么还要显示呆账，这是你们银行的问题，未给我及时更新，客服回复说要7个工作日内发卡行回来跟我核实，晴天霹雳，根本等不了那么久，否则我就算违约了，接下来的3天里，每天至少3个电话打给建行客服投诉，打到他们经理亲自接电话给我道歉，挂完电话发卡行果（6月9日）然来找我了，叫我去这里签一张异议申请单，因为怀孕已经6个月，距离远，我就继续打给客服要求落单在我住的附近的建行去办理，协商成功马上去填了异议申请单，发卡行说最快7个工作日可以修改掉征信系统里的不良记录。
6月14日一早又通过网上的中国人民银行提交查询申请，6/15日早上起来一看，还是原状未变，接着打发卡行的客户经理电话，询问怎么回事，被告知银行内部程序刚走完，刚提交上去，再等3个工作日就可以查到了，于是6/15日下午5点继续提交征信查询申请，到6/16下午三点多收到查询码，忐忑的点开，竟然已经改好了！实际上也就3个工作日可以解决的事情！中间打了不下30个电话！因为自己年少无知！导致信用受损，庆幸的是建行承认自己未及时更新状态同意给我改了！这天是近两周过的最开心的一天。
6/19约定去贷款行办理按揭，银行叫我和老公提供了身份证，再查一次征信，结果更大的幺蛾子又出现了！--我老公的征信也有问题！！！Excuse me??!!(黑人问号脸）说他有一张信用卡是冻结状态，无法申请贷款！！！简直要疯掉，欲哭无泪！2009年还在读大学时办理的一站工行学生信用卡，额度500元，我们自己网页版查询时只显示这张卡的开卡时间、额度，目前为止使用额度0元。觉得完全没问题啊，当时发给贷款行经理建议去中国人民银行柜台去拉详细版本，说网上的看不出什么，因为没有印象使用过这张卡，工作很忙，请假很难，就没去人民银行，结果办按揭的时候又卡住了！！！从昨天到现在打了五六个客服电话，最新回复消息为：这张卡5年内无交易记录、无欠款，已向领导反映此事，继续等回复。然而近期杭州限购限贷严重，银行贷款折扣已经没有了，怕基准利率再上浮，只好先签了按揭合同，逼迫自己和老公一周内解决工行信用卡冻结问题。。。。。。（这张卡老公只记得激活过，是否使用也完全没印象，客服查不到冻结的原因，可能是因为年费产生的逾期导致冻结，毕业后换了号码地址，收不到短信和账单）
未完待续。。。。。。
6/22日工行回复我老公这张卡是当年学校统一办的学生卡，激活了，但并未消费过，冻结的原因是因为年费产生的逾期，要求工商银行立刻把这张卡解冻销卡并且修改征信信息，工行只做到了立刻解冻销卡，回复征信修改最快要到7/10左右，中国人民银行每月会自动抓取个人信用信息更新，但不确认一定在7/10那天，可能会提前也可能会延迟。（在此期间工行的态度一直不错，即使我们很愤怒每天几个电话催促的情况下也只是回怼学生不了解信用卡使用规则可以不签字啊，办卡的时候你们自己签的字）。
6/23工行寄来了两张文件说明，这张卡的年费欠费清单，和写明此卡因为年费产生冻结、已结清的证明，然后再次去跟房贷的贷款银行交涉是否以这份证明文件先把首付款放出来给房东，银行回复不行，没办法再去找中介的领导层去协商，第二天回复证明文件提供给银行，我和老公手写一份承诺函，确认自己承担风险，建行放我们的首付款给房东。
7/6自己网上查询老公的征信时，发现这张冻结的卡显示已经销卡，心里已经有数征信更新掉了，7/7一大早马上去中国人民银行征信中心自助机上拉出了详细版本的征信，需要本人携带身份证原件，自助机要扫脸核对的，立马排好照片发给建行贷款经理，回复OK了，接下来就是等着银行审批通过、过户、放贷了
至此，我和老公与银行的征信斗争告一段落，还算幸运，我们俩的征信终于洗白了，所有经验仅供大家参考，给大家的忠告是：尽全力争取、勤沟通、不要害怕闭门羹

[h1]我的逾期修改之路[/h1]在修改逾期的过程中，看了很多网友的分享，也给我了不少的启发和帮助，昨天查征信，逾期记录已经消除，一个多月艰辛的努力终于有了结果。也想在这里分享我的逾期修改之路。
简要介绍我的情况：我的情况其实并不复杂，上大学时学校办的一张工行信用卡，额度为0，没有年费，但是毕业后开始收年费，不知情，导致年费50块钱连续逾期了7个月，这个已经是四年多前的事情了，当时偶然间查征信报告发现了这张卡的逾期，我直接去银行还钱注销了，以后没管。（这里提醒一下，信用卡逾期了不要急着去注销，因为你的信息在个别银行保存是有期限的，时间久了可能就没有你的资料了）
现在准备公积金贷款，才知道征信有问题的严重性，我们没有直接去征信中心做异议申请，我们直接联系到开卡行请银行销征信，银行说查账单如果是年费导致他们同意帮销，但是问题来了，银行系统里查不到我的任何信息，所幸我自己在家找到了我的银行卡号（四年前注销卡时，卡片已经毁掉，并且没有保存），银行在上一级银行卡中心通过卡号查到了我的账单（说来也奇怪，说是没有我的资料了，但是账单却查到了），本来以为万事俱备，只要等待就可以了，银行到总行销征信时，发现找不到我的账户，没有销征信的载体，所以回复是征信走正常程序销不掉。
银行说他们以前也从没有处理过这个情况，如果我的卡没有注销，问题就很好解决（银行是这么说，但是显然他们查不到我的信息他们是有责任的），现在只能想办法看有什么其他渠道。经过一阵时间艰难的等待，后来了解到的是其他支行以前也有一个人和我情况类似，最后成功销掉了逾期，他们请教了别人，然后照着做，然后就是签了一大堆的资料和说明，这个过程的等待很痛苦，要签字的地方多，准备的资料多，银行也稍有些耽误，一晃两个礼拜过去了，在再三催促下，银行将这堆资料提交给了省行。
当我们知道这个消息时，心里也是很矛盾的，虽然有了进展，但是资料到了一个我们无法有效保持沟通到的省行（上级，不办理对私业务），不知道会不会资料在人家那里一放几周。但是我们完全想错了，省行的工作效率让我们惊讶，周三支行说提给了省行，周五就收到反馈逾期已经销掉了。两天的时间，征信就修改完了，这和一些网友说的是吻合的，那就是如果开卡行积极的帮你处理，逾期几天就可以修改过来。而实际操作过程中，大部分时间都被开卡行耽误了。我们从6.15开始处理征信到7.21总共一个多月的时间，接下来终于可以放心的去做公积金贷款。
之前的逾期情况









07.25查询的修改后的征信报告：

谢邀
个人征信报告有逾期，基本上是每个人都会遇到的问题，司空见惯。有些人是不具备信用常识（比如学生群体，当给这个群体办信用卡和助学贷款，却不强调和普及还款不及时的后果，其逾期的比例是相当高的），有些人是自我管理不善（现在有那么多管理信用卡的工具，比如支付宝的信用卡提醒功能，完全可以避免逾期），还有各种奇怪的理由。
大多数逾期是没有危害的，直到逾期在次数和时间两个维度上都逾越了银行的红线，才是噩梦的开始。
对于银行来说，逾期次数一般在6次以内为“可以接受的”，而时间有两个要求，一个是当前申请贷款起倒推的时间（一般为24个月），一个是某次逾期的具体时间（一般3个月以内）。比如，某人在过去24个月内有6次逾期，其中有1次两个月内逾期，5次1个月内逾期（简称1个2，5个1），其实不是很严重。
▪ 逾期在征信记录里是这么显示的：

贷款和信用卡的逾期记录分别显示，准贷记卡大多数人都没有，是我国信用卡发展初期的产物，先存钱后消费的。
绿框里是显示的4项内容，金额不用多说。
最长逾期月数：12月15日到期的贷款，12月16日还款逾期1天，1月14日还款逾期30天，显示“1”，1月16日还款的话，超过30天会显示“2”，超过90天显示“3”。这个3就是“连三累六”的“三”，证明贷款人有一笔超过90天没有还的贷款。
笔数和月份数：两笔贷款都是12月15日到期，12月16日还款逾期1天，笔数和月份数都会显示“2”。
一笔还款日是每个月15号的贷款，每个月都逾期5天，连续6个月逾期，简称“连一累六”，每次逾期都没有超过30天，征信记录是这么显示的：

有两笔还款日是每个月15号的贷款，第一笔贷款连续三个月，每次都逾期5天，第二笔贷款三个月一直都处于逾期状态，简称“连三累六”，征信记录是这么显示的：

为什么重点提“连三累六”呢？ 这是一个界定逾期程度的通行标准，如果两年内，或者五年内，有连三累六的行为，说明贷款人履约能力或者履约意愿大概率有问题，履约能力差的太穷，履约意愿差的人有钱不还，这两类人银行都不喜欢。所以有有一两次逾期不用太在意，或者没有达到“连三”或者“累六”都属于不严重的逾期。
文章开头的图片是逾期信息的汇总，还会显示每笔贷款的详细逾期记录，贷款会显示近五年内的详细逾期记录：

信用卡会显示近两年的还款状态，黄框内的“1”和“2”的意识就是这两个月连续逾期，只有一个“1”没有“2”表示30天内有还款动作，没有连续逾期。“N”表示正常还款：

▪ 征信报告能非常清楚显示关于逾期的信息：
信用卡、贷款利息、按揭月供逾期属于程度比较轻的一类，偶尔有几次逾期银行是可以理解的。但是贷款本金逾期或者应还款金额比较大的逾期，银行会格外重视，因为本金或者大金额的逾期是不可能轻易忘掉的，大概率是还款能力有问题，这样银行会担忧贷款人财务状况告急，拒绝新的贷款审批。
助学贷款逾期，如果你是两年之前还清的，不用担心，没啥影响。如果是两年内还清的，只要找到对的银行，再加上利率稍微上浮点，按揭贷款不用担心。如果到现在还处于逾期状态，赶紧还清，想办法申请一张信用卡，哪怕是ETC卡，正常还款一段时间，刷出“改邪归正”的好形象。
如果有当前逾期的话，那就更麻烦了。应该还的贷款还欠着没还，又来申请新的贷款，基本上都是秒拒。
▪ 不同的贷款类型对逾期的容忍度也是不一样的：
纯公积金住房按揭贷款：不看征信，有逾期也不想知道；
商业银行按揭、商贷公积金组合贷：宽松，大部分银行只关心两年内的征信，哪怕有连三累六也能想办法疏通；
房产抵押贷款：严格的银行关心五年内的逾期状况。比较宽松的银行只关心两年内的征信记录，不超连三累六即可。更宽松的银行可以放宽到“连6累15”
信用贷款和信用卡：关心五年内的逾期状况，不能超过连三累六。半年内不能有逾期，一年内不能有超过60天的逾期。比较宽松的银行可以放宽到“连6累15”，但是利率也比较高。
逾期金额：信用贷款审批的时候，认为超过1000元的逾期属于重大逾期，会拒贷。按揭贷款会忽略1000元以内的逾期，比较宽松。房产抵押贷款和车贷介于两者之间。
并不是所有贷款和信用卡都是逾期的第二天就会在征信报告上留下记录，除了宇宙行这种霸气的以外，大多信用卡有容时容差，像中行白金卡甚至可以晚还款9天。贷款也是可以和银行沟通协商的，有逾期以后多沟通，会有意想不到的效果。
在帮助客户贷款的过程中，我们发现有些客户的逾期记录竟然在一段时间后神秘的消失了，咨询了他们的经验，后来让其他客户去尝试，果然靠谱，今天就把他们的经验发表出来，造福各位读者。
案例一：很长一段时间我的信用卡都是用51管理的，养卡都比较方便，也因为一直没想过去做贷款，所以征信的问题没有太在意，直到现在准备做贷款的时候才发现我老婆光大银行信用卡居然有连续4次逾期，到底是哪里出问题了呢，我找到信用卡的电子账单看了看，逾期时间是2016年8月到11月份，其中还有10月份的账单没有收到，想想应该是我们电子账单的邮箱是gmail的，所以会涉及到翻墙的问题，同时也是太依赖51账单管理软件了，这个教训得记住了。
那么现在问题来了，虽然逾期的刷卡金额才79元，但是征信上面是不会体现的，我们打电话和光大信用卡中心联系，可是别人客服是不管你这些的，之所以打电话给客服中心是因为之前我交通银行信用卡的当月逾期打电话解决过，这次时间太长了，而且光大银行比较霸道，几次网上注册信息恶意扣款都不给解决。这条路走不通就只能想办法找银行开非恶意逾期证明，因为光大在上海没有信用卡中心，我就在网上找了一家中介花了我1000大洋，下来后找了一家银行行长问了问，结果人家说你的征信情况就根本进不了系统，再次失望而归。后来想想征信是可以复议的，如果复议不成大不了想办法起诉银行，因为我确实是没有收到10月份的账单。
后来的情况就是去征信中心填表复议，的确有效果两天之后征信中心就给我打电话说可以解决，要我们过两个工作日去征信中心查询。这件事情终于解决了，来来回回将近办了半个多月的时间。
事后总结如下，首先不能过于相信管理软件，有的账单收取不及时对自己来说是巨大的损失，其次应该每半年拉一次征信，时刻检视自己的征信情况，最后就是征信有问题要及时发现，总会有办法可以解决。
案例二：
逾期原因
中信信用卡挂失费50元，从2011年3月开始逾期，由于一直未知，因此直到2014年才关注到这笔逾期已经长达3年多，于是立马连本带利还清后并销卡。
逾期影响
2016年办理了中信银行的抵押消费贷（又是中信银行），在审核资料后信贷员要求对改笔信用卡逾期提供"非恶意拖欠"证明。
处理过程
电话1：致电中信信用卡中心，转人工，向客服提出要求开具"非恶意拖欠证明"，客服反馈信用卡中心只能提供"结清证明"，要求证明上必须出现"非主观、非恶意拖欠"八个字。
电话2：继续致电信用卡中心，要求信用卡中心开具"结清证明"，但措辞上需要加上"非主观、非恶意拖欠"八个字。客服表示"结清证明"有专用格式，不能修改措辞，于是本人态度转硬，申明改笔逾期并非本人的消费未还款而产生的逾期，而是贵行向本人收取的挂失费产生的，并且在过去的3年中从未收到任何形式的提醒（短信、信件、电话）。于是客服表示需请示领导。
电话3: 客服隔了没多久便回复，表示证明无法改变措辞，但是可以帮我修改征信记录（大喜！）。追问了下细节，客服表示征信记录是从2011年开始的第一笔逾期到2014年的最后一笔逾期，一共38条超过90天的逾期记录全部删除！
后续追踪
客服告知征信记录修改需要3个月，而实际上大约45天后再次获取的征信报告上已经全部删除了逾期记录！
处理关键点
1. 由于处理过程较为复杂，需要来回多通电话，必须保证同一个客服处理，以免石沉大海。因此第一次拨通电话后需要求对方告知工号，以便后续追踪。
2. 打电话前要想清楚谈判的关键点，申明逾期银行也有责任，才有成功的可能性。否则被拒的可能性较大。
3. 了解个人需求的底线是什么，对方的工作底线是什么，并积极寻找契合点，提出各种可能性以便解决问题。这也是本人这次最大的收获，原本一直都在积极沟通"证明"的措辞，希望既可以满足我的抵押消费贷的申请，又可以说服信用卡中心出具。对方也是在沟通中非常清楚的了解到了我的最终诉求，并给出了另一个更完美的方案（修改征信）。信用卡中心的处理问题方式，实在是大赞！
▪ 有逾期记录以后怎么处理呢？
方法一：铲征信
很多人自然想到了铲征信，有一部分征信记录是可以消除掉的，铲征信的关键点是要证明“自己没有错”，努力证明“都是银行的错”。比如：
没有通知就收信用卡年费；
含糊其辞的电话推销就购买了信用卡商城的商品；
没有收到账单提醒；
你们银行是按卡管理，不是按户管理的，很不方便，我关联的还款卡是另外一张；
我打你们客服电话说过还了另外一个电话号码，为什么不给新号码发还款提醒。
有很多朋友用类似上述方法成功的铲掉了自己的逾期记录。
方法二：持续用卡
一怒销卡这种举动经常发生在两个时刻：
第一次发现自己有逾期，征信记录变得不完美了；
之前根本不care，等申请贷款和信用卡的时候发现逾期给自己带来很多麻烦；
然后一怒销卡，这样做是不理智的，正常的应对方法是继续用这种卡，连续24个月，让明细部分的还款记录显示为一排正常的“N”，就像这种：

▪ 你可能会有疑问，你的征信报告为什么和我的不一样，我的是这种的：



▪ 这是简版的征信报告，登录征信中心的网站就能查询，详细版本的征信是这样的：

这种版本的征信要去柜员机打印，每个城市都有，零散的分布在城市的一些银行网点里。
每年可以免费查询两次自己的征信报告，最好每隔半年查一下征信记录，有备无患。
答主微信 82683165 欢迎天马行空探讨交流

可以消除，看银行和欠款情况，刚查了消除了。

用的广发的，去年九月份和一月份各有一笔二十几块延期不到一个月还款，原因是自己忘记了…收到短信提示立马打电话去申诉，客服说没事可以解决，所以直到今年八月份才知道其实没有消除，提醒千万不要轻信不负责任的客服。

后来也是听同事说人行征信记录有多重要，才去查发现记录仍在，同事恐吓以后不能贷款之类的，紧张的要死。然后立马打电话给客服，说明理由，要了工号说明如果不解决我会来找他们领导，这次就很负责的帮我处理了。

大概两个星期不到，再去人行查，记录消掉，ok。

另外提醒下不用太在意这个，中途不清楚状况找了银行的朋友问，光大和中行的贷款经理都说没问题，写个说明就行了，工行的也说一次没有问题。

修改不了的，只能去开一个非恶意逾期证明，希望能有点用.....

一般情况下由于银行人员或系统错误以及年费导致的逾期，银行可以向人行申请修改人行报告，如果是客户自身原因所致，是改不了的。

突然看到这道题，写下自己经历吧。
10月份去日本用光大的JCB刷了一笔7美金，然后之后正常还款。
到12月买房贷款查征信的时候看到，自己光大有一笔7美金逾期两个月，因为要购房贷款，自己也挺担心的，不懂什么情况，马上致电光大询问情况。客服态度很差，首先说还进钱还需要自己自助购汇才能还款到美金账户，如果不购汇还款是进人民币账户。

我询问为什么不跟招行，中信，浦发一样还人民币就自己转动成美金还款；然后一直没有短信和电话通知我逾期，导致我逾期达到两个月之久；客服不回答，询问我到底要不要购汇把这个款还清，态度而且非常差，一副你该咋滴咋滴一样。

我无奈，在银行购汇将这笔款还清，然后打了光大的银行投诉电话。说了客服的态度差的问题，还有自己的确是在不知情情况下逾期了两个月7美金。

虽然房贷银行跟我一直强调，这个逾期没有什么影响，只要开到结清证明就可以了。但自己也深知这个逾期对征信影响很大。

投诉过了两个星期，光大银行反馈，已向人行撤销了逾期记录，并向对那个态度差的客服做了处罚，表示抱歉。

整个过程还是比较顺利的，光大的柜员也一直在协助我。自己也觉得比较满意。

但是槽点一直就是光大的购汇还美金不购汇还热敏比（百度搜索下，很多人都这样阴沟里翻船的人）和客服服务态度差（他们银行柜员都这样反映，客服服务都态度太差）



2018.2.1
房贷已下

查到自己征信有问题的如果是信用卡使用导致的逾期，请第一时间拨打银行的客服电话，询问是否可以消除逾期，部分银行会考虑客户实际情况，协助客户向人行征信中心申请消除逾期记录，目测有效果的交通银行 待观察的中国银行，其它银行没有试过。但是消除逾期大部分限于以下集中情况。
一、因年费产生的逾期记录，一般发卡银行对金普卡都会有免年费政策，如果是因为年费问题产生的逾期，还款以后银行会对持卡人视情况做出信用更正，
二、被冒用办卡产生的逾期记录，信息泄露，被别人盗用了证件等信息办卡，通过申诉，银行一般会对这种情况造成的逾期予以消除；这种情况需要很长时间
三、证实因被盗刷产生的未还欠款逾期，一旦核实非本人刷卡消费产生的盗刷损失以及造成的逾期，银行都会出具证明，协助持卡人消除不良逾期记录。
四、银行自身过错导致的逾期银行可以协助消除。
我的中行卡大学帮别人办理的，长时间没使用，产生了年费50元，逾期超过三个月，2013.6月发现有逾期了以后才还款，中间由于换QQ了导致账单没有及时发现，就这一个失误导致房子选好了，号也摇上了，最后却贷不了款买不了房，尤其是现在整体信贷紧缩的情况下，更是如此，所以信用真的很重要。看到置业顾问那句银行不可能给你贷款的话，很想用全款砸他。这个找中行客服投诉的，本来是要去银行开具非恶意逾期证明的，最后一直找客户 说银行没有电话通知我导致我没有及时还款，找银行过错，最后客服查询了是年费欠款以后同意给我申请修改逾期记录了，需要20个工作才能够完成。目前还在等待消除中，征信报告还没有更新过来。

交通银行是因为有两次还款逾期了几天，也尝试了拨打了信用卡客服中心的电话，客户表示表示每个客户有一次的机会可以消除，考虑到我信用良好所以给我申请消除，客服告诉我消除需要45个工作日，当时心里暗想这时间TMD太长了，果然比中行差远， 实际上交行提报的很快，实际现在已经消除了，征信已经修改过来了 比中行处理时效快很多。



之前使用了苏宁易购的易付宝分期 其中有两笔小额消费贷还款延迟了，都是一个月时效内的，联系易付宝客服，客服极度不专业，接电话像没睡醒一样，所有回答只有一句，我们是XXX金融机构，根据XXX规定所有逾期都会上报人行，你的逾期记录无法消除，需要结清五年后才能自动消除。事情没有解决在意料之中，但是客服的专业水平和答复态度太差了，让人感觉你逾期了就是你活该，没有任何补救的，以前不知道苏宁易购的任性付是上征信的，所以征信中有40多笔消费记录，现在是直接把剩下的分期订单直接还完，不用了 。京东白条是不上征信的。
个人信用真的很重要，很重要，要养成好良好的用卡习惯，千万不要因小失大，尤其是需要办理贷款业务，一定要提前检查自己的征信报告，给自己留够处理时间。另外，千万不要轻易相信网上所谓“代消除信用污点”的广告。

据说所知，是能修改的。不能说太多。

最好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月。这条是老黄历了，怎么这么多回复里还有。现在要求保存5年了。

答案当然是：可以
[h1]但请不要相信任何啥中介结构、和个人说可帮忙消除逾期的做法，那些全都是骗纸！骗纸！骗纸！重要的事情说三次……[/h1]随着互联网金融各细分行业越来越多地连入央行征信数据，由于各种有意或无意的原因，征信黑户的数量同步也在逐渐增多，征信是任何人都没办法修改的，那么怎样通过权威合法途径、将自己的个人征信报告“洗白”重新恢复良好，就成了很多人不得不面对的问题。
一般认识中，只要征信上有逾期或者其他贷款不良等就算黑户，也因此，征信不良也有程度不同的细分差别，要想“成功洗白”，根据程度的不同，可从下方三种方法入手：

[h1]1、 较轻微者，可直接用信用卡好记录覆盖不好记录[/h1]一般来说，信用卡逾期在30天以内的（具体日期各银行情况有所区别），算征信黑户中较轻微一种，因此造成的征信不良，要“洗白”也相对较为简单，只需两个步骤：
一、第一时间全款将您所欠下的所有款项还清；
二、不要销掉该信用卡，继续使用并持续保持良好的信用卡消费记录和还款习惯；两步下来、这样持续使用1-2年时间后，这样的征信黑户就基本可洗白，因为你不好的信用卡使用记录会被良好的使用记录覆盖。
如果你信用卡逾期基本超过30天以上（具体天数各银行有所区别）、或者连续3期累计6期，那这种情况就很严重了，有信用卡严重逾期“发展”趋势

[h1]2、 严重者等候5年，不良记录自动消除[/h1]如果你信用卡逾期超过一月，你就要更进一步小心：
如果你透支超过一万、且经过发卡行催收两次超3个月者，就达到刑法认定的“恶意透支”罪名，如果真入刑，那征信直接就黑到不能再黑，没办法再挽救，也不能再办理任何贷款；
但如果你是超过一月，但未达到恶意透支程度的话，征信不良虽已经产生，但你还是可争取挽救一下，按照征信管理相关条例，不良征信记录会保留五年，五年后自动消除该不良记录。
当然有一个大前提是：你已经还清了欠款并所有的逾期罚息，否则你的这条征信“污点”将一直存在，直接影响你之后贷款和其他申办。

[h1]3、 不止信用卡要注意，助学贷款等更需注意！[/h1]其实，不要以为征信记录只和信用卡、平常贷款记录相关联，其实，现在的人行征信记录，除了常见的信用卡、贷款、消费金融等方面，更也包括你在学校申请的助学贷款、你在银行办理的一些其他类型借款。
尤其你如果有助学贷款、还款要注意，助学贷款还款一旦逾期，不但直接产生信用不良，银行和学校更会直接媒体上通报并通知你工作单位，直接影响你个人职业生涯，逾期影响相对比信用卡逾期会更高。
类似的，其他还有和工作单位直接挂钩的什么员工贷款、薪资贷等同样需要更加重视。

说了这么多，其实也就一句话，征信逾期记录也是讲究程度的，根据各个程度的不同，每个做法也不一样，但讲真，个人征信很宝贵的，尤其现在房贷车贷都看这个，一个毁约，直接影响你的买房买车，以及藏在买房买车后的婚姻大事的……
信用无价，请千万记得珍惜你的个人信用。

我勒个去~刚被银行打电话通知说因为征信问题导致我的房贷批不下来！！！！
自己去人行打了一份征信报告，发现是因为交通银行一张信用卡五年内逾期7次非连续性！！！！
尼玛~交通银行账单日到期没有任何提醒！导致我们非恶意逾期！
现在我快疯了，在找银行协商！！

不邀自来，今早查征信，不良记录终于消除了，有点小激动。
2011年11月读大学的时候莫名其妙办了一张中国银行校园淘宝信用卡，没激活过也没有使用过，以至于根本不知道这张卡是信用卡，2017年准备贷款买房，查征信有严重逾期贷不了款，其实就是自动产生年费又自动冲销了，但是不知道怎么就莫名其妙逾期上了征信，就上微博等查询各种资料看看能否消除。
之前无意打过信用卡客服电话说明了情况，对方说会帮我申请消除，我以为是他敷衍我的，2017年12月底又各种请假，各种赶路不远千里（大学所在地）跑到开户行去开非恶意逾期证明并提交异议申请要求消除不良记录。把这一切弄好之后就安心等待征信更新，期间一直不敢查询（网上说过于频繁查询征信不好），今早开户行客服打电话来说提交的异议申请被人行打回来了，说什么重复提交了，叫我打全国客服中心服务电话问问情况。我打了之后客服说之前帮我提交过异议申请了（估计是之前刚发现征信出问题时打客服电话，电话客服真的帮我提交申请处理了），于是又查了一下自己的征信，居然真的修改过来了，真是激动啊，虽然之前各种请假白跑去开户行提交各种申请处理，但是看到结果还是很开心的，哈哈
照片提交重复了，手机撤不掉，第一次在知乎上粗糙的回答问题，各位将就着看