你的浏览器禁用了JavaScript, 请开启后刷新浏览器获得更好的体验!
输入关键字进行搜索
搜索:
没有找到相关结果
李小翀 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
魔术师Charmer 白米Ⅲ级
坦克 白米Ⅲ级
韩啸 白米Ⅲ级
Loafe Joo 白米Ⅲ级
[已重置] 白米Ⅰ级
小平哥 白米Ⅲ级
温愁海 白米Ⅲ级
刘一鸣 白米Ⅲ级
刘亚雨 白米Ⅲ级
小小 白米Ⅲ级
李念 白米Ⅲ级
吕磊 白米Ⅲ级
Iris Ruan 白米Ⅲ级
互利共赢承悦 白米Ⅲ级
wenlingfei 白米Ⅲ级
要回复问题请先登录或注册
20 个回复
李小翀 白米Ⅲ级
赞同来自:
宏观层面简单说一下
1、总体原则：贷前贷中贷后相互分离、相互制约，以流程落实内控。把独立完成业务的长流程，切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。以流程为主线，将整个操作体系构成“铁路警察各管一段”相互分割、相互制约的局面。推荐进一步阅读流程银行理念介绍-小贷IT的“未来style”
2、对应关键岗位设置
贷前办理业务的岗位叫客户专员；
贷前进行贷款资料核实进行授信的岗位叫信审专员；
贷中进行财务审核、信审操作合规抽查的岗位叫做稽核专员；
贷后进行风险控制、贷款催收的岗位叫催收专员；
3、对应系统建设，以融资租赁为栗子
4、线下授信：信贷员(IPC)模式/信贷工厂模式，审核原则与审核信息就不多说了，参考@魔术师Charmer，验证客户资料是否真实这是重点，实践中骗子主要有以下几类：
a、直接冒用他人身份信息的假冒客户；
b、中介包装过的包装客户；
c、互做虚假证明的团骗客户；
d、存在关联信息的关联客户；(关联客户不一定就是骗子)
e、谙熟P2P业务的同业客户；
5、线上授信：大数据模式，骗子花样越来越多，验证客户资料是否真实难度越来越大，针对线上白领，目前大数据授信开始流行起来。
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
那么我们可以得出一个结论：互联网金融的核心其实依然是金融，互联网只是手段，改变不了金融本质。适用于金融的规律依然适用于互联网金融：信用是一切的基础，风控是一切的关键。
但是，这里会有一个矛盾。
互联网的核心其实是流量。如果从两个角度看，一是流量的获取，二是流量的变现。互联网行业是一个产品和运营主导的行业，一定程度上，它追求的是快速的迭代和优秀的用户体验。当然我不是说金融就产品就不追求迭代，就不要用户体验了。但互联网金融始终无法脱离金融的立足之处。即，信用和风控。
稍微对互联网金融领域比较关注的知友都注意到了，诸多“某某贷”接二连三的出现了资金链断裂。甚至出现上线一天，负责人就跑路的闹剧。无他，因为现在是风口，猪都会起来。
那么问题就来了，如何审核信用？
传统信用审核
传统的信用审核，一般需要做入户调查和信用评估。查看工作情况或经营情况，在确认不存在欺诈嫌疑后，会生成简单的“资产负债表”，评估核算适合的信贷额度。也就是说，信贷人员要参与从受理客户申请到信用审核、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。
这里面有几个问题：
一是主观上的差异，这和从业人员比较相关，还和区域发展有关系。
二是很难出现爆发，这是服务成本制约的。
当然，这样做的优势也比较明显，因为风控的效果十分明显，欺诈的成本很高。
互联网“降维攻击”
互联网的出现，出现了另一种可能。风控可以从另一个维度去解决这个问题。将互联网上通过大数据画像出来的“你”，和规则映射预测和判断出来的“你”进行对比，分析你是怎样的人，有怎样的还款意愿。并把所有的数据用于客户身份认证、反欺诈、信用审核、贷后监控，提升风险控制能力。从另一个意义上，这就完成了对用户的信用审核。如果用现在比较流行的说法，这是一种“降维攻击”。在互联网时代，每天都有海量的信息数据产生。所谓金融大数据，就是依靠一定的技术手段，加上对金融产品的深刻理解，两者结合，挖掘出数据对审核真正有意义的价值。然后干净利索解决问题。
为什么互联网大数据这样的模式会好用呢？一个数据是：截至2013年12月,我国网民规模达6.18亿,全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%。而移动端就更惊人了，截至2013年中国移动互联网网民规模达5亿人，同比增长81.2%。互联网使用人群的规模和增速决定了，互联网金融现在和将来服务的客户大多活跃于互联网和移动互联网。互联网金融服务的对象，首先会是一个互联网人。那么他在网络上一定会有很多足迹可循。用户申请借款的行为数据和用户在网络上的足迹都可以用在风控模型里。举个例子。比如申请人的所在的位置（LBS服务）和申请人的手机归属地不一致，说明可能有欺诈风险的。如果几个客户的IP 地址相同，同样表明可能是虚假信息，再比如利用客户社交网络就能获取很多诸如:年龄、居住地、工作等信息，省去了很多人工沟通的繁琐和错误。再比如一旦认定客户有很确凿的证据进行严重欺诈或者代办，就会放入大数据的黑名单中，将永远不能进件。无形中省去了许多的工单量。
针对互联网客户，除了在线反欺诈的工作，还有一部分可以结合线下的一些数据，比如人行的征信报告，比如车辆违章纪录等等，目前我知道一些非常新奇的线下反欺诈手段，通过流程设计，是可以嵌入到线上审核流程中的。至于具体的情况，我会在另一个回答中详细展开。
魔术师Charmer 白米Ⅲ级
赞同来自:
信用贷款：是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效（特点：借款人凭自身信誉取得借款）。而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒贷。
先讲原则在讲流程吧（其实流程没啥好说的就是找借款人要各种资料，问一下借款人问题）
审核原则：
信贷业务在审核原则上主要还是要判断以下四点：
1. 客户信用记录是否良好；
2. 是否有偿还能力和偿还意愿；
3. 客户态度是否配合；
4. 客户资料是否真实；
只要符合这四大原则，一般情况下放贷机构都愿意放款给借款人。
信贷主要是从4个方面的信息去了解一个借款人：
一、公司信息：
1、单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?利润如何？
2、公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司的详细地址?
3、公司发工资方式(打卡或发现金)，几号发薪，什么银行发薪，
4、公积金，社保是否已交?
5、本人是什么职务，本人主要负责的内容，工作时间，职务资薪。
二、家庭状况
1、配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年？
2、有小孩吗，孩子多大了?
3、爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹？
4、父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右)，身体状况好不好(可以答道，好，非常好，千万不要说快要死了，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被拒贷)。
5、贷款用途，夫妻朋友同事之间口吻要一致。
6、爱人工作情况必须了解(工作时间，单位以及工资，单位地址，发薪时间)。
三、向朋友调查的内容：
1、朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不故政业，游手好闲)。
2、朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。
四、信审常用核对客户信息常用方法：
诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。
审核电话的流程，往往是通过提供的公司固话、配偶电话、同事或朋友，最后是借款人，按顺序的电话确定借款人提供的资料是否真实，从而在各个维度去了解借款人，最终确定是否可以放款。
最后大家要是初级的投资者建议客观的去听平台给大家介绍自己的风控流程怎么严谨，怎么科学，我个人觉得自己可以去一些专业的地方平台学习，例如知乎（一大群知识分子的聚集地）或76676（专注网贷的点评平台）都很不错，很多P2P的东西都可以学习。
以上仅一家之言，有不对的地方欢迎大家指出，谢谢！
坦克 白米Ⅲ级
赞同来自:
先说下背景情况，本人在宜人贷和人人贷分别发布两笔借款标的，但人人贷的所要求的材料更加详细且更加繁琐些！回头再对两家信贷公司进行一个对比吧！
我在宜人贷上借款2万元，星期四下午发起的借款，然后星期五早上就开始打电话给我妻子了解情况，比如问知道不知道你老公借款，借款用途什么的。因为我老婆不知道是不是骗子公司所以挂断电话后打电话给我确认实情。后来客服接着打我电话，询问了一些基本情况，还谈到打电话给我妻子被否认的事实，我就跟客服解释说我已经告知我妻子借款的事了，还要求她回话给你们。这事到这里就一段落。
一、加客服QQ，接着客服让我找台有摄像头的电脑，拿出身份证证实本人和身份证的长相是不是那么的屌丝；
二、打开征信系统，然后QQ远程查看个人的征信系统情况，从头拉到尾；
三、咨询公司情况。本人是政府工作人员（也许这个是一个优势吧，其实宜人贷要求连续最近6个月税后薪水4K以上的，我10月的薪水才突破4K，原来都是3K7那样），然后会问问人员数量呀之类的。
三、打开发工资的网银，浏览每一个月的交易明细。本人是中国银行，网银只能浏览最近3个月的明细，然后得调整时间来输出。在整个浏览过程中，客服会详细查看每个月的工资情况，如果有疑问的地方客服会提出。比如我的工资，银行有时候显示工资统发，有时候显示代发，有时候显示财政工资拨付什么的之类意思。然后客服会说怎么不显示是工资呢，我说这个可能是银行自己的科目设置吧！然后客服看到我的支出非常密密麻麻，就问我的支出情况。我说我基本用这个卡在淘宝购物呀，买基金呀什么的。然后客服追问现在还买基金吗，我说把之前的卖了现在重新买其他公司的基金。以上网银浏览都是在QQ远程的前提下。
四、借款用途。以上的QQ远程就结束了！客服问我的借款用途，我说和别人合资种植经济作物，但是目前还有两万元资金缺口，所以才借款。客服问目前的作物情况，我说现在处于初期投资，主要用于支付购买苗子和工人的每日工资，还没成型。客服也就没继续追问下去。
然后具体客服就问这些就挂断电话了！然后到下午6点那样收到短信说审核通过了！我也非常惊讶速度之快。历时一天半不到！接下来就是筹款了，大约三四天这样吧，而且都是在一天之内，前面两三天没动静，第三还是第四天一天之内2万元就筹集好了（具体流程估计和其他P2P公司一样集中某天发布计划统一筹款吧，此次求高人指点），然后2小时内款到银行账户。从借款发起到拿到钱不到5天吧！
----------------------------------------------------
1、从身份上看，人人贷的注册账号既可以是投资人也可以是借款人；宜人贷则只能在借款方和投资方选择其一，个人认为是为了规避套利风险吧，比如从人人贷上成功筹款然后再在人人贷上购买其他借款标的。除了这点，鄙人愚钝还想不出其他地方，求指正；
2、从申请材料上，宜人贷很简单，只需要身份证的正反两面，以及截图网银的收入记录和征信报告；但是人人贷除以上3项以外，还得手持身份证照相(这一步宜人贷在电话审核时如我之前所述的一样，不再重复)、工作证明(必须得财务章或者单位章，我当初提供的是单位的证明章，但审核不通过，也许单位章具有法人效力哇？不懂，求指教)或工作证、劳动合同中的任意一项。另一方面，宜人贷在收入证明截图时，我当时只是把收入部分的当前页面截图而已，没有截全部的流水账(妈呀，6个月的流水账几百页的还不累死人)，但是人人贷那里就不通过了。所以说人人贷的手续比较繁琐，当然也是为了降低风险吧，个人认为。
注：刚刚上人人贷看了下，只需要提供最近3个月的流水账就OK了。
3、收入要求：宜人贷是税后4K,人人贷是3K。不知道是不是硬性要求，至少我3K7的时候在宜人贷已经贷到款了。
4、审批效率。很明显，我更喜欢宜人贷的效率，人人贷虽然会短信通知客户说你流标了或者审核不通过，但时间好像得两天过后吧我记得，人人贷是初步在网页端告知客户是否通过以及需要补充的材料(这一步很快速),但下一步就没继续跟进了。个人判断人人贷是在客户提供材料的时候进行初审，如果材料不符合要求就跳过了，不会进行下一步的电话跟进和要求材料补充之类的短信通知了。
题外话，从整个环节上来看，可能也许人人贷的风控更严格些，但对于P2P这种要求高时效、快速放款、尽量减少客户时间的角度上来考虑，我会更加喜爱宜人贷。此处绝对没有个人感情色彩，借款客户要的是效率，不是说你的风控好就选择你，那是债权人投资者的事，是公司的事，具体如何在效率和风控之间找到平衡时公司的事了。
以上不对之处欢迎指正，勿口水。
----------------------------------------------------
暂时想到这些，宜人贷网站上不去，改天再浏览两个公司网页找区别，过后补充吧。
以上只是限制于个人方面的贷款，如果是企业贷款之类的就不清楚了。
韩啸 白米Ⅲ级
赞同来自:
信贷业务在审核原则上主要还是要判断以下四点：
1. 客户信用记录是否良好；
2. 是否有偿还能力和偿还意愿；
3. 客户态度是否配合；
4. 客户资料是否真实；
但上述原则，特别是所需要的资料在不同的标的里不尽相同。比如，没有抵押物的信用标会通过借款方的征信报告或借款人的背景信息或历史的金融记录来判断。而对于抵押会通过评价抵押物的状况来判定。
在流程上，贷款平台往往会用贷款和信审相分离、集中征信工厂以及大数据信息辅助判别等方法来降低风险。而广义的风控还包括信审及其操作流程，这其中会面临员工的道德风险和黑中介的诈骗风险等。
需要注意的是，今天任何P2P平台和小贷等机构不应该拿国外成熟模型来直接使用，真正有效的风控模型和流程需要经过长期较大的实际交易来优化，可以说这些优化和经验都是建立在巨大的金钱和时间的成本之上。在这方面，宜信等历史悠久的大平台经过多次试错，具有较大的优势。
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
先来说说贷款管理的5个维度
（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。
（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。
（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。
（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。
（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。
再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节
根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。
（一）贷前调查流程
1．初步财务状况分析（客户经理）。
2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。
3．准备所需要的资料清单（客户助理）。
4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。
5．拟定贷款条件清单（客户经理）。
6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。
7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。
8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。
（二）贷中审查和贷款发放流程
9．完成财务分析（客户经理）。
10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。
11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。
12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。
13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。
14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。
15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。
16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。
17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。
18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。
19．准备审贷材料（审贷员）。
20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。
21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。
22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。
23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。
24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。
25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。
26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。
27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。
28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。
29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。
（三）贷后管理流程
30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。
31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。
32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。
33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。
36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。
37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。
38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。
39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。
40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。
41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。
42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。
44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门）或
44．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
Loafe Joo 白米Ⅲ级
赞同来自:
大家所说的风控政策基本都是基于原传统行业的（传统银行），就如 @李小翀 所回答的那样，其实这种模式并不适合目前的互联网节奏，互联网节奏主要体现在人数庞大、用户杂乱的情况下，还要做到响应迅速（如放贷速度），并尽可能地降低和规避风险。
所以这个时候就要拿出互联网思维的大杀器之一——大数据分析。
可能这样讲还是很虚，就拿现在一些规模比较大的P2P借贷平台来说，基本都有一个风控部门，风控部分下有做BI和做算法研发：做算法的人负责利用机器学习的一些方法，将数据转化为自己的硬实力，通过一些特定的模型来预测和规避风险；BI的人负责将模型上线后的真实情况通过一些分析来判断该模型是否真的起了效果，并将内容反馈给做算法的，以此来不断迭代优化模型。然后这整个风控决策系统就取代了传统银行的信审部门，并且可以将响应速度提升到毫秒级，完全由机器来决策到底要不要给该用户放贷。如果用户借款数目达到一定大数额，该系统才会生成一份信用报表供人工信审，再由人工来做放贷决策。所以这套系统才是目前P2P信贷业务降低风控的主要模式。
从技术上来讲，主要还是通过统计学的一些方法来进行预测，比如通过用户的信用卡流水、工资流水、借款目的、借款期数、借款利率等等，利用的技术手段从流水的文本挖掘到各种统计回归模型甚至决策树、SVM、BP神经网络来做最后的预测分析。其中还会涉及到一些反欺诈手段，比如用你提供的手机号、姓名、地址去跟你的银行信息、手机运营商信息、淘宝信息做比对，通过你最近通话记录和你的通讯录来做比对，识别你所填写的电话号码是否属实，通过各种方法来验证你的信征程度。
如果你让人工去完成这些工作，恐怕信审人员会疯掉…… 但是现在的互联网技术就是有这么吊，并且有实实在在地在降低风险。
[已重置] 白米Ⅰ级
赞同来自:
贷前：对借款人严格筛选排查显得尤为重要，P2P借款人有以下情形，应慎重考虑是否为其提供贷款：
1、借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差
2、借款人受教育程度低或能力较弱。
3、借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4、借款人经营项目时间不长。
5、借款人或其家人身体不健康或有严重疾病。
6、借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
7、借款人拖欠供货商的货款。
8、经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
9、经营项目利润少，收入不足。
10、企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
11、借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷，已经严重资不抵债。
贷中：在所有项目中计提风险管理费，风险管理费专款专户接受第三方监管，项目逾期后三个工作日内由风险管理费进行代偿。
贷后：完善的贷后管理，多种手段针对各种逾期情况的催收体系。
想深度了解互联网金融圈？微信搜索【共时财经】关注我们或下载【共时财经APP】（共时财经_专业的互金媒体）。共时财经：有趣，有料，有思想！
小平哥 白米Ⅲ级
赞同来自:
楼上LZ主要说了下p2p公司目前在面向客户风险上是怎么做的？目前市场上的做法无外乎就是线上和线下信审再加审，然后再加上所谓的用大数据YY出来的风控模型，虽然大部分是扯淡，但是还是有很多用户愿听这些扯蛋。如果是P2P风控是这么简单的话，干嘛还有那么多跑路的？其实p2p的风控设计是一个很大的框架体系，不仅包括信审体系还包括平台自身的风控等问题，其实在回答p2p风控这个问题之前，还是很需要先去好好解读下证监会关于p2p私募股权众筹融资那些征求意见稿，毕竟活在监管之下，该装孙子的时候还是得装孙子，毕竟你不是城管大爷，监管的基本要求总结起来主要有以下几大点，我将其称为p10条：
1、 p2p机构不得持有投资者资金，不能建立资金池
2、 落实实名制原则
3、 P2p机构是信息中介
4、 P2p行业需要门槛
5、 资金第三方托管引进审批机制
6、 不能提供担保
7、 明确收费机制，不盲目追求高利率融资项目
8、 信息充分纰漏
9、 坚持小额化
10、透明化
显而易见，p2p的风险控制流程设计也就必须围绕上面的p10条。总结起来就是从面向客户和面向平台的角度双向互补设计。面向客户的风险就是要解决投资人与融资人与平台三者之间的信息不对称性，对信息的充分理解和披露，包括对项目进度、资金用途、融资人背景等各方面。面向平台的风险就是要解决平台自身不做资金沉淀，一旦不沉淀，妈妈再也不用担心他们跑路了。那么问题来了，p2p们具体该怎么设计面向客户和面向平台的风险？
一是面向用户解决信息不对称性（防止融资人跑路）。在这个框架的风险设计里面需要解决p10条的第2、4、7、8、9项内容。一眼望去，众多传统线下做着小贷、民间高利贷的企业纷纷进入，自建P2P，软件商、服务器托管商发了笔横财，这些类金融企业也在这个过程中完成了把其传统线下集资放贷业务成功披个P2P外衣转移到线上来的华丽转身，再扛起普惠金融和互联网金融的大旗，成为社会正义的化身，拯救众多散户于水火之中。而对于散户投资者的我们来说，没有较好的投资理论知识，没有一眼望穿的法力，往往只能从项目收益率和平台吹嘘的xx模型、xx大牛，xx集团投资，xx主席之类的去判断，慢慢的就掉进了这帮老板们建立的城堡—p2p黑匣子。先来看下这种旁氏骗局的内部和衍生品：
从上图可以看出，其实，P2P内部的黑匣子就是借新还旧的模式，这种模式一旦客户质量差，违约率高的话平台就必倒，为了将这种黑匣子进一步内嵌化，在其外面又设计了一层P2P的投资合作，说白了就是增新机构的变种方式，以此取得投资者的进一步信任，但这没有规避风险，而且进一步放大。这种内嵌式的黑匣子带来的问题就有：融资人必有违约的情况，投资人无法完全了解融资人和投融资平台的情况，投融资平台无法完全了解融资人的情况，这些信息不对称的问题就会逐步累加到最后城堡的倒塌，老板的跑路和自杀。如何解决这种借贷双方的信息不对称性，主要就集中：
1、 借款人的线下授信审计。这种就是传统的授信过程，包括对身份、资产、信用等多方面的线下审计。
2、 外部投资机构的监管。对于信息不对称性问题，作为p2p平台的投资机构也应该负有监管连带责任，主要是对授信流程和平台透明度的信息披露。
3、 线上的模型授信审计。除了必须有的线上授信系统以外，现在凡是在做p2p的公司，大多都会声称建立起了大数据模型，这的确可能会是未来的趋势，但是由于目前数据的来源和价值受限，这仅仅还是处在一种忽悠的地步。
二是面向平台解决平台透明化度（防止P2P平台跑路）。在这个框架的风险设计里面需要解决p10条的第1、3、5、6、10项内容。大家可以想一想，如果多手段全方位去解决了投资人和融资人的信息不对称问题，但是由于投融资的资金沉淀在了P2P平台上，跑路的就变成了P2P平台，而这个风险还高于面向客户的风险设计。监管机构也说的很直白p2p要做的就是平台资金不沉淀，平台信息全透明化。目前业界主要是通过资金托管机构或者增信手段来解决平台风险。目前主要有这四种玩法：风险保证金模式、担保模式、交易所模式、银行/证券模式。
究竟这四种模式那一种才是未来风险增信的最佳方式，下回解析~~~~~~~
温愁海 白米Ⅲ级
赞同来自:
刘一鸣 白米Ⅲ级
赞同来自:
首先，要有职能明确的风控部门。要建立完善的审核标准和审核程序，风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。
其次，如果有可能，借款要尽量分散，从而降低风险。
刘亚雨 白米Ⅲ级
赞同来自:
针对违约风险，有些P2P公司是抵押贷款，有些是纯信用贷款。个人感觉纯信用贷款风险太高，而且P2P获取的借款人的信用记录是否全面准确也值得商榷。抵押贷款目前是多数公司采取的策略，但一旦贷款人出现违约风险，处置抵押物的所得是否足以覆盖所欠债务。另外，P2P公司都会有一个风险保证资金账户，按比例提取一定受益加上自有资金，专款专用，用来赔付坏账损失。运作良好的平台公司的这个账户钱数应该是不断增加的，投资之前要问清楚该账户有多少钱，小一点的平台1000万以下的保证金几乎没有作用，大的公司更没法估量了。有的公司可以承诺保本甚至保息，这都是一个原理，但是当大规模坏账出现的时候，凭借公司自有资金赔付所有借款人损失是不现实的。
道德风险，有的一开始目的性很强就是为了捞钱跑路，有的是中途见钱眼开决定跑路，还有的经营管理不善资金链断裂不得不跑路。对理财端客户来说，在咨询不同公司时，主要看他有没有第三方支付平台，正规P2P不能建资金池，就是说平台手不能沾钱。把公司和第三方签署的合同要来看，复印件也行。然后去网上查一下第三方平台是否正规。还有的公司经营不善造成坏账太多，而抵押物又存在虚假情况，这种情况还是比较坑的。这就要考验一个平台的风控部门了，但目前国内大多数P2P平台的风控都是个噱头，其实没什么技术含量。还是之前提到的，看该公司的风险保证金账户余额也是一个方法。
另外有个小聪明，可以选新开的公司，做短期。不论公司老板想卷钱还是好好干，前期投入都是必不可少的，卷钱的公司在挣回本钱之前不会跑，真正想好好做的公司也会抗上一年半载，一般还是比较靠谱。或者选择排行榜前几名的大平台做，相对也会安全一些。
先想到这些，如果有纰漏和不准确的地方欢迎讨论。
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
更新：
信贷的核心是风控，题目可以改成通过那些通用的手段的来进行风险控制，降低逾期风险。主流的做法是：
1、接入人行征信系统，芝麻信用系统等征信系统（辅助手段是查看银行近半年账单）
中国人民银行征信中心
2、查询所在企业的工商登记信息
全国企业信用信息公示系统
3、查询人法网看有无执行记录
全国法院被执行人信息查询
4、微信，支付宝、百度检索查看联系人及亲属是否属实
5、电话审核及面审是否能够逻辑自洽
通过以上5条进行风控，能够显著性的降低风险，且成本不高。
爸爸一意孤行要开贷款公司，怎么劝他不要开？ - 知乎用户的回答
到底宜信好，还是捷信好？是上市公司吗？刚刚来长沙、发现长沙普遍是金额投资的多！ - 知乎用户的回答
聊聊贷款那些事 - 知乎专栏
小小 白米Ⅲ级
赞同来自:
今年银行业坏账持续上升，但仍处于可控状态
今年以来，部分地区、行业景气度下降，一些企业面临生产经营困难，实体经济的下行风险给银行信贷资产质量带来一定压力，商业银行不良贷款余额有所上升。银监会统计数据显示：今年前三个季度的不良贷款余额分别为6461亿元、6944亿元、7669亿元，创近年来新高。与此同时，不良贷款率也在持续上升，第一季度银行业不良贷款率为1.04%，到第三季度则高达1.16%，达到近几年来的较高水平。
从单季度不良贷款来看，虽然商业银行加大不良贷款核销和处置力度，三季度不良贷款仍增长725亿元，不良贷款率较上季末上升0.09个百分点，达到1.16%。与此同时，三季度关注类贷款增长1961亿元，增幅开始明显扩大，关注类贷款占比较6月末上升24个基点至2.79%。
什么是关注类贷款?关注类贷款是指虽然还没有形成不良贷款，但存在一些不利因素，可能影响借款人未来偿还贷款本息的能力。“关注类贷款虽然还没有形成实际的不良贷款，但其持续上升的趋势显示商业银行贷款组合存在一定的潜在风险，未来资产质量仍有进一步下行的压力。”交通银行首席经济学家连平说。
不良贷款为何持续上升?连平分析说，今年以来，以小微企业为代表的企业贷款风险是造成商业银行资产质量持续下滑的主因。三季度这些风险所涉及的范围仍有一定程度的扩大。一方面，不良贷款增长较快的地区逐渐增加，从外向型经济比重较大和民营经济较为发达的长三角和珠三角地区，向其他沿海省份扩张。另一方面，不良贷款涉及行业有所增加，企业规模也出现大型化的趋势，大额不良贷款事件时有发生。
“得益于政府融资平台和房地产贷款质量的稳定，总体来看商业银行的风险特征并未出现趋势性变化，资产质量仍处于可控状态。”连平指出。
未来调控和改革有助于缓解资产质量下行压力
如何看待当前不良贷款上升?“在当前经济形势下，银行业不良贷款上升实属正常。”兴业银行首席经济学家鲁政委说，“银行是一个顺周期行业，经济好的时候，银行贷款资产质量向好;经济不好的时候，银行资产质量就会下滑，银行资产质量能真实反映经济状况。当前我国经济‘三期叠加’，下行压力加大，银行资产质量也会随之出现下降。”
这样的不良贷款水平到底高不高?鲁政委分析说，横向比较，目前国际上银行业不良贷款率大约为1%左右，水平与我们相当，而与美国等世界主要经济体3%—5%的不良贷款率相比，我们不良贷款水平仍处于较低水平。纵向比较，中国银行业不良贷款率曾高达20%，当时中国银行不是商业化经营，而目前市场化机制已经建立，银行业风险抵御能力不断增强，消化不良贷款的能力也在增强。
虽然不良贷款有所上升，但是只要处于警戒线以下就不会产生太大的风险。“如同船在水上航行，虽然水位变高了，但只要在警戒线以下，没有出现大风大浪，就不会翻船。现在银行出现坏账，但只要不影响银行日常经营、银行的拨备资产能正常吸收这些坏账就没问题。”鲁政委分析。
银行的拨备资产能否应对持续上升的不良贷款?数据显示，商业银行针对信用风险计提的减值准备较为充足。三季度末，商业银行贷款损失准备余额为18952亿元，较上季末增加698亿元;拨备覆盖率为247.15%;贷款拨备率为2.88%，较上季末上升0.04个百分点。与此同时，资本充足率继续维持在较高水平。三季度末，商业银行加权平均核心一级资本充足率为10.47%，较上季末上升0.34个百分点。
“拨备资产是利润扣除后，留存下来应对风险损失的。现在拨贷比指标达到2.88%，是银监会推出该项监管指标以来的最高位，反映商业银行风险抵补能力略有提升。”连平说，“目前银行业资产充足水平和质量较高，拨备覆盖率也保持在较高水平，整体风险抵补和损失吸收能力较强。盈利增速虽有所放缓，但并未改变其稳定增长的态势，盈利增长为商业银行承受信贷资产损失积累了一定能力。”
未来不良贷款率走势将会如何?连平预计，随着实体经济融资成本高企状况的改善、房地产市场刺激政策出台，以及地方政府负债体制改革启动，未来调控和改革政策有助于缓解资产质量下行压力。
李念 白米Ⅲ级
赞同来自:
吕磊 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
Iris Ruan 白米Ⅲ级
赞同来自:
这种主要是针对大批量的小额贷，目的是帮p2p公司减少坏账，还有针对减少坏账率的业务。不过仲裁一般由公司的法务部门来对接，如果风控部门来做，几乎没有太专业的人。仲裁操作起来也比较严谨，但是比传统的粗暴催收方式，当然更加合法。
互利共赢承悦 白米Ⅲ级
赞同来自:
1.暗访：到客户企业所在的地方，与当地居民、出租车司机攀谈，了解客户企业效益，能否按时发工资，是否有银行和民间债务纠纷。一般当地人都能知道。这个可以初步判断客户是否具有偿债能力。
2.明访：直接到客户企业，看一下客户的仓库，车间等情况，和他们工人聊一下。
3.看资料：比如银行流水里有没有投资公司和小贷的还款记录；比如企业征信，有展期不能做，因为客户不具备偿债能力了；近期有大额贷款到期的风险大，尽量别做，有可能是借新帐还旧帐。客户如查询征信过多，谨慎，客户可能资金链断裂。
4.建立本地信贷人员微信群，只需要一个身份证号就可以查出对方在其他公司贷款多少，是否按时还款
5.用企查查、人法网、人民法院失信人名单查询客户企业有无债务纠纷。
6.百度一下企业有无负面信息。
现本人手上有一个面向全国的无抵押企业贷款项目，寻求全国信贷员合作：
合作微信saleslook,合作电话15064187251张经理
加微信注明信贷合作
wenlingfei 白米Ⅲ级
赞同来自:
大家可能听说过返利，但对于P2P网贷的返利可能会感到陌生。P2P网贷返利模式的意思：就是P2P网贷平台把原本要用于广告推广的经费拿出来，直接交给返利网站，通过返利网站来引流，达到吸引投资客户前来注册、投资的目的。
“就像买东西，到超市里买‘100块就是100块’，但从产品推销员手上买，推销员承诺‘满100块返还10块’，那么这个推销员就和返利网站一样，用公司给的推广费补贴给了客户。”
同理网贷返利模式也一样，P2P平台把推广费用直接给返利网站，返利网站又拿出一部分直接补贴给投资人，等于说从返利网站到P2P平台去注册投资，不仅有平台的预期利息，还有返利网站的返利拿，总收益=P2P平台预期利息+返利网站返利！比较知名的就有：推介客
二.P2P网贷返利模式安全吗？
安全的定义是什么？
第一：投的平台不安全，导致本金损失！
此问题又回到了P2P网贷平台安全性判定，对于此话题想必也不用在这里说了，大家可以在论坛里面去搜，一搜一大把！
第二：返利网站不给返利！
返利网站不给返现的原因，想必有几点！
1、返利平台本身就是骗子
这种的可能性比较小，因为你从返利网站到平台去投资，返利网站会得到奖励，如果不给返现的话，随便去发个帖子，都活不下去了，既然我们都能想到这点，那返利平台老板也不是傻子，开个公司，成本也挺高，也不会做一锤子买卖！
2、返利网站掉单
因为这些返利网站都是要与平台进行技术对接的，目的就是为了检测到投资人是否是从自己网站到平台去进行注册投资的！一般来说，投资人投资成功后，都是有订单返回的！而平台也是根据订单记录来给返利网站进行提成的！
所以订单丢失这种可能性比较大，没有订单返回，返利网站都拿不到奖励，你怎么会得到呢？我经常在各种三方返利网站上进行投资，也出现过这种状况，出现了这种状况拿着投资账号和截图直接找客服！
三.这种模式能带来什么好处？
P2P平台：拉到了投资人，至于投资人留存与否，全靠平台如何去运营了！
返利网站：拿到了应有的奖励！
投资人：投资人得到了双重收益！
不管怎么说，作为一个新兴行业的附属产业，P2P网贷的返利模式已经逐步进入大众的视野，如何从返利网站中赚取更高的收益，值得有意投资P2P网贷的市民探究。
不过最后还是要提醒各位，任何一项投资，都存在一定的风险，在博取高收益的同时，可别忘了控制风险！
特别是第三方网贷导购返利平台的出现，例如：推介客，给整个P2P网贷行业带来了全新的景象。其安全性同传统理财方式基本无异，但是收益却直接将传统理财方式“秒杀”，如此任性的理财途经，根本就没有拒绝选择的理由。
比如，中国领先的理财产品搜索、导购、返利平台推介客。秉承“理财有返利”的经营理念，为投资人用户创造的需求。始终专注打造“理财返利”平台，致力于为投资人用户提供理财产品的搜索、导购，并为投资人用户提供简单快捷的理财返利体验。