信用卡分期付款，无需利息和手续费，银行赚什么？

谢谢邀请。

首先仅以题主举的例子来分析，ICBC赚了如下项目：
1. 发卡行手续费（或有）。
iPad Air 16GB 深空灰在APPLE STORE售价3588元。如果你直接到柜台上用现金购买，那么交易流程就是你付给APPLE STORE3588元，然后拿到相应的物品，此时APPLE STORE实际收到3588元。但当你向发卡行ICBC提交分期申请并得到允许后，ICBC会从你的ICBC信用卡账户支付3588元给APPLE指定的收单行账户（假设是BOC），此时就产生了一笔收单行向发卡行支付的手续费，费率大约在交易金额的0.5%-1%不等，而BOC又会向APPLE转嫁这一手续费（通常会高于自身支付给发卡行的手续费，以便赚取差价），所以APPLE最后收到的货款是3588减去手续费的金额，而作为收单行的BOC和发卡行的ICBC都会从这笔交易中赚取手续费。
鉴于APPLE的议价能力，它指定的收单行的手续费费率应该不会太高，再加上ICBC基本上是自己讨上门去找APPLE做的分期付款活动，又或许ICBC就是APPLE的收单行之一，所以就APPLE和ICBC合作的这个特例来看，ICBC可能并不直接赚到钱。

2. 增加了用户粘性。
前几年信用卡市场跑马圈地的时候，各家都追求发卡量，根据各家银行披露的发卡量来看，ICBC应该拥有二、三千万张的发卡量。中国目前符合发放信用卡的目标人群其实是有限的，也就几千万人，所以现在谁手上还没几张行用卡呢？很多时候发卡行用小礼品或者小返现来提升自己发卡量的同时，持卡人也不是傻瓜，许多人填写申请表便已拿到了礼品，等真正收到信用卡后如果不做开卡的动作，则发卡行便白发了这张卡。有些持卡人即使一时开通了这张卡，但过一段时间当发现自己手中有多张信用卡时，也有可能做筛选，销掉不常用的卡。ICBC通过和APPLE合作，用免息免手续费分期付款的方式，吸引了持卡人来使用这张信用卡，假设持卡人做了24期分期，每期还款金额149.5元，那至少在未来两年的时间内，他即使销掉手上所有其他的信用卡，也会保留这张ICBC的信用卡，假设他再用这张信用卡每个月另外消费1000元，ICBC还是有机会通过发卡行手续费等途径赚到钱的。

3. 提升ICBC品牌。
APPLE STORE在线最初是和CMB合作推出分期付款服务的，后来ICBC加入进来，变成2选1，现在的页面上更是破天荒的出现了ICBC的LOGO（见配图，个人印象中是APPLE中国的网页上首次出现其他企业的LOGO，中国联通和中国电信好像都不曾有过此待遇）。以APPLE在目前中国有消费能力人群中的影响力，任何与之推出合作概念的中国企业，都会被戴上高端、大气、上档次的光环，消费者都或多或少会更加认可这个企业。

4. 培养了用户的消费习惯。
让用户使用一种新的服务所付出的推广和宣传的代价往往是巨大的，而免费是让客户勇于尝试的动力之一。ICBC推出的免息免手续费分期付款或许是一块敲门砖，让持卡人了解并愿意去尝试分期付款这种服务。一旦持卡人体会到了这种服务所带来的财务便利性，或许他下次就会愿意付费（即手续费或者利息）来购买发卡行的分期服务。

以上是ICBC可能从一个理性的ICBC信用卡持卡者手中得到的有形和无形的收益，欢迎补充。

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以下是ICBC可能从一个不完全理性的ICBC信用卡持卡者手中得到的收益。
1. 包含以上已经列举的四点。

2. 信用卡年费。
发卡行基本是免去持卡人年费的，除非持卡人每个月没有完成发卡行所要求的最低消费要求（例如每月至少刷卡满3笔、每月至少消费300元等等）。当你完不成这些最低要求时，发卡行就可以顺理成章地向你收取一笔不菲的年费了。

3. 贷款利息。
持卡人仅在按时、足额还款的基础上才能享受发卡行免息免手续费分期付款服务。如果持卡人不够理性，则可能会出现逾期还款、仅按最低还款额还款等现象，到时发卡行就会用各种巧立名目的条款来收取罚息等等的费用。

4. 持卡人“错误”使用信用卡带来的收益。
例如，许多银行卡用户无法正确区别贷记卡和借记卡的区别，我就碰到过有企业职工把信用卡账号报给财务来作为工资卡的情况。这种典型的借、贷不分的情况带来的结果是，持卡人在信用卡中的存款没有活期利息，同时当你在ATM取现金时还要支付给发卡行及其高昂的手续费（例如按每笔30元收取，在极端情况下持卡人取一笔100元，发卡行即扣取30元取现手续费）。

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总体来说，发卡行即ICBC可能在“持卡人申请用ICBC信用卡免息分期在APPLE STORE在线购买产品”这个行为中没有赚取有形的收益，但是ICBC只要能确保持卡人长期使用这张信用卡，则持卡人总会“犯错”，发卡行总能至少平衡它的发卡、及资金占用成本。
最后再啰嗦一句，相比于企业贷款、个人消费贷款（房贷、车贷、装修贷）等，信用卡可是一块利润率很高的资产，在发卡量和持卡消费人有一定规模的情况下，它是风险很低（每笔金额小且分散，基本不存在系统性风险），收益很高（个人估计利率在8%-20%）的银行资产。

匿名用户白米Ⅲ级

行话叫商户专项分期。
银行向商户收取交易额一定比例的手续费。
常见于车辆等耐用消费品。

杨博一白米Ⅲ级

哎呦！大家这是都回答的天花乱坠啊……

现金流！木有了……答案就这仨字……

马重白米Ⅲ级

信用卡分期免手续费免利息是一种营销方式，这种方式本来不赚钱，但是一旦选择了分期，大部分消费者都会继续使用这张信用卡，我使用招商银行信用卡分期了一步iphone，现在以前的卡基本上都不用了，刷卡都习惯用招行信用卡，这就是营销的方式，能够牢牢抓住一大批客户，这些买iphone的客户一般都是中端客户，能够预期创造的效益比较强，因此银行当然愿意牺牲一点手续费的利息，来抓住一批优质的能持续创造价值的客户。

华小硕白米Ⅲ级

前面的答案都好长好详细~
基本说全了~
就我个人理解（我也在信用卡中心呆过一段时间）
信用卡在中国的各家银行几乎都是不赚钱的业务~做到真正盈利的也许只有招商等少数的几家~
我曾经供职的那家银行很早就声称盈利了，其实我们都知道，那是将各家分行的营销成本摊进了分行的运营费用而非卡中心的运营费用~然后利润算卡中心的而形成的假盈利~
现在各家银行做信用卡更多的是产品线完善的需要以及形象需要~你说你的理财客户要办信用卡你说没有那这家银行还怎么开下去啊~
但当从利润的角度~真的不赚钱~~先说信用卡的成本，一张信用卡，有制卡成本，递送成本，营销成本（在银行，成功激活一张卡一般给销售50+），以及给你额度后，银行的资金成本~还有摊销下来的维护成本~你再看看现在市场上的资金的价格，再看看你身边多少同学和朋友是按时还款，从不分期，还用积分换礼物的~就明白，信用卡想赚钱~真的很难很难的~
不过是银行产品链条必不可少的一个产品而已~
另外刚刚有人提到现金流~~信用卡真的和银行的现金流基本没啥关系。。。不要误导群众呀~

周瑶白米Ⅲ级

谢邀。其实银行一手托两家，从客户手里赚不到钱，就从商户手里赚呗。大家也都提到了，银行一般做汽车等专项分期，主要是跟商户合作，从商户返点，这是最主要的一部分了。

匿名用户白米Ⅲ级

谢邀。
这种一个是赚取商家的返点，另一个是做大用卡量，通过规模效应赚取利润。此外，用卡量大，一定会有一定比例的逾期，也有一块滞纳金，不过对银行来说最好是不要逾期的。

Roy GUO 白米Ⅲ级

没有那么复杂，是原本由持卡人承担的分期手续费改为由商户承担，或商户和银行共同承担了。

巴格韦尔白米Ⅲ级

银行赚钱是肯定的，而且这部分分期手续费一般都是由供应商承担，类似苹果这样体量的合作方就是承担多少的问题了。
银行会采用短信、纸质账单、EDM等形式结合持卡人消费习惯和内部数据帮助供应商做精确营销，比如，上海某白领在本次账单周期内在某大型3C卖场有过数码产品的采购行为，本次账单银行结合持卡人消费行为及能力，推送了一则题主所描述的短信，上述行为就是银行让供应商方承担分期手续费所拿出的交换条件，类似的，信用卡汽车分期也是一个道理，市面上有很多0利率的购车分期产品，只是供应商不同而已。

匿名用户白米Ⅲ级

主要是赚取差价(商户返现)及刷卡手续费用。一般情况下，信用卡商城的商品费用都会比网上商城甚至实体店贵，而这部分差价，就抵消了利息和手续费用。
不论线下线上刷卡都需要像银行支付手续费用，这部分也是银行的主要收入来源。

陈棋泉白米Ⅲ级

上面都说的很好了，收取的是商家的手续费，目的是与你长期做朋友

阿尔腾姆.米高扬白米Ⅲ级

一般提供银行分期的电子产品会批量给予银行协议价格的，另外如果是电话的话，银行会和移动运营商合作推出协议机，这样的电话一般在分期未结清期间，是不能机卡分离的，而且每个月有固定消费才能返还话费，因此后台几方也是有帐可以算。

另外在分期后，你再使用信用的几率就更大，因为你因为还款在一年或者两年内，会关注这个银行的信息和推送的其他活动，另外也会因为不能销户而增加了使用这张卡的几率，只要刷卡银行还是会有手续费收入的。

我看帖子大部分说的是电子产品。其实现在更大额的专项分期是汽车。很多品牌的汽车是0利息的。因为厂家和银行达成协议，对不同车型有不同比例的贴息款补贴。因此你的利息实际是由厂家补贴给银行了。因此政策好的时候，0利息车型确实有很大的优惠。

匿名用户白米Ⅲ级

信用卡确实对银行的收益并不太大至少我们行是
以前可能都是要求着你办信用卡有任务
现在大家金融意识上来了银行竞争也大了反正我们行对于上门来要办信用卡的都是比较冷漠的说要哪些资料一听说要办大额的都会说要不您考虑下其他银行

栾震白米Ⅲ级

看了这些回答总感觉不在点上！最直接的回答就是有手续费，因为是总总合作手续费苹果公司给你付了，明白了吗？其他的什么现金流啊，粘性啊，都是隐藏性的收益。明白了么

董瑞雪白米Ⅲ级

1.提高客户粘性，分12期了，那么用户在这一年内这张卡肯定不能注销啊，毕竟现在大家手机都有好几张信用卡。信用卡一年要刷满6次才免年费啊，你不得去刷啊？那么银行可以从其他商户那里赚钱啊。一年用下来，你的用卡习惯也养成了呢。
2.可能从苹果商户处获得好处，比如原来客户用信用卡银行只收取商户百分之0.68的手续费，现在银行和商家一商量，银行给分期用户免手续费免息，苹果贴我银行一部分钱，毕竟因为我银行的配合你的销售上去了。
3.招商银行可不止分期免息免手续费呢，还有价值千元包包送哦。积分奖励也多多哒。下载招商银行掌上生活立即免息购买iphone7

深蓝色白米Ⅲ级

这只是银行的一种宣传手段而已。对客户而言，银行承诺的是三零服务。在实际的操作中，商户是需要承担一定的手续费贴补的。也就是说，客户购买的商品办理了分期付款，可能不需要承担手续费，但在部分交易中商户是需要向银行支付一定的手续费的。这是银行的一项主要的业务收入来源。另外，通过分期付款这样的一个业务方式，可以增加发卡，提高客户粘性。可以进一步提升客户对分期业务的认知和熟悉程度。就信用卡业务而言，如果分期后没有及时进行相关的还款，还可能会产生高额的透支利息和滞纳金。这些都是银行的收入来源。