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匿名用户 白米Ⅲ级
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-----以下我重新友好的修正答案，希望看到我回答的知乎同学有好的参考。
就“还呗”这类公司的业务本身我并不排斥，但国内的隐私保护和个人信息相关现状看，这类公司可能或多或少会买用户数据进行营销推广。
-----就“还呗”举例，以下是我个人的经历，请大家注意：
1、背景：我没有用过“还呗”任何业务，也没有注册过通过任何渠道注册过“还呗”或者授权将手机号等信息给“类似公司”
2、 事件经过1： 我在连续半年的时间里多次收到“还呗”的营销短信，内容如下面截图，一般我都是删除了事，但因为隔三差五会收到“还呗”的这种信息， 所以我幼稚的选择了退订“T”，结果，我还是太年轻，退订无效，又继续收到营销短信，呵呵哒
3、事件经过2：期间我有想通过官网“400电话”沟通投诉让他们把我从营销短信名单中剔除，但是沟通不顺畅，无人工客服，语音转到微信公众号；但微信公众号也没有用。
4、结论：“还呗”这类信用卡逾期还款公司-不友好词汇 ！请远离！我详细了解了下大概的营运模式，就是高费率分期的模式帮人还信用卡，可能有些朋友会用到，但不建议，为了这所谓的一点点额度（最多3万？）把自己的很多信息给交出去，不值当。信用卡还款渠道很多，逾期了固然不对，再不济也可以通过“合法套现”周转。
没有故事的张小姐 白米Ⅲ级
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信用卡余额代偿是利率市场化竞争的必然结果，还呗作为国内第一批成功践行信用卡余额代偿的互联网金融科技产品，以低利率、灵活免息期为特点成为其中的典型代表。还呗作为一款低息分期代还信用卡的互联网金融产品，为优质信用卡用户提供低息、高效信用卡账单分期的APP。用户在暂时偿还不了银行信用卡账单时，可以通过还呗把额度一次性还清，然后再分期还款给还呗，这样不仅及时恢复了信用卡额度，避免逾期还款造成的恶劣后果，更重要的是，使用还呗还款信用卡，利率是银行信用卡分期的5折左右，最高额度可达30000元，这对必须要选择分期的信用卡用户来说的确是个一个比较好的选择。
还呗这类公司会根据不同用户的信用评级，优质用户的利率最低是信用卡还款利率的5折优惠，和其他余额代偿平台相比，利息有明显的优势，能真正地帮助用户解决信用卡还款的燃眉之急。
还呗这类信用卡代还公司一般为纯线上的操作流程，完全不涉及线下操作。平台内部数据和审批机制的及时挂钩，让整个代还过程实现了时间成本、流程资源的高度简化，让还款过程更加便捷高效。据还呗提供的数据显示，用户从注册到还款，3分钟即可通过审核实现放款，3秒钟代还款项即可到账。从注册到还款还呗都体现互联网金融平台独有的便利。
除了利率和流程上的优势，还呗这类公司和传统银行相比，可以通过互联网技术来搜集用户数据，进行信用画像，在很大程度上解决了征信难题。行业关注名单、反欺诈信息验证、数据变量服务等新消费金融的数据和技术优势，都是对传统消费金融的有力补充。
互联网金融的本质还是在金融，而不是在互联网。还呗核心创业团队主要来自于招商银行，包含了掌握金融投资和机器学习技术的复合型人才、量化分析师、移动金融产品设计师、金融系统架构师、大数据科学家等，专业的金融背景保障了平台的专业性。
以上欢迎补充！
赵鉴 白米Ⅲ级
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如果你芝麻信用、信用卡还款等信用情况比较好，可能费率水平低一些。但如果没特别情况，没必要使用，通过分期或者用不同卡套现相互还就可以了。虽然现在不上征信，但这种小额借款工具用的多了，还是会留下痕迹，容易被银行认为资质不优质，未来影响银行贷款（逻辑是：一点点钱都要借，那么高利率都肯借，可能有问题。）
兰兰 白米Ⅲ级
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作为一个资深的信用卡用户，我能够体会到现在年轻的信用卡用户对新生事物的接受度，对代还信用卡业务的接受度，它是一个渐变的过程。
刚开始尝试信用卡，说不定就是被某家银行信用卡的优惠活动所吸引，吃喝住行总有自己关注的点，满减或者周三半价或者周五0元买单。开始接触到信用卡，就体会到免息期提前消费的乐趣，使用的次数越多，信用越好，额度就会逐渐提升，于是越来越多的用户通过信用卡，能够从容淡定的充分利用起自己的闲置资金。
于是慢慢的，如果自己在某个月真的无法按时还款，信用卡用户对账单分期也不会排斥，会偶尔分期账单。之后随着代还信用卡业务的出现，更多的信用卡用户发现，相比信用卡账单分期和信用卡最低还款额还卡的费用而言，代还信用卡业务所需要支付的利息相对更低，于是越来越多的信用卡用户从容地选择了第三方代还信用卡的平台。毕竟，比银行信用卡更低的分期利率是代还信用卡平台吸引用户的主要手段，省钱对大部分人来说，诱惑力可不是一点两点。
省呗作为国内代还信用卡业务的第一家，将“省钱”贯彻得很透彻。省呗可以通过大数据分析跟过硬的风控技术，从用户的历史数据、行为信息、收入支出等，对用户的还款能力进行信用评分。根据评分结果，评估用户未来陷入不良的可能性，剔除潜在的不良用户，准确地筛选出有卡人群中的次优级用户。之后根据对用户信用的风险评定，给信用越好的用户越低的费率、越高的额度。
代还信用卡业务，除了它的低息还款能吸引用户，还有一点就是它的高效便捷的借贷。信用卡持卡人群中总会有这么一类人会短时间囊中羞涩，处于不想逾期但信用卡账单已经分期的不能再分的尴尬处境中，这个时候就需要一笔相对低息，期限适中的借贷来让自己的信用卡“回血”，所以代还信用卡业务才有了现在越来越备受关注的市场。
但是不管怎么样，消费还是要量力而行，毕竟不管是信用卡还是代还信用卡平台，借的钱总归还是要自己还的，代还信用卡平台是低息，不是无息，所有的一切费用最后都还是自己来买单。
涵宝宝 白米Ⅲ级
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2015年6月萨摩耶金服旗下省呗上线；
2015年7月拉卡拉旗下替你还上线；
2015年8月上海数禾成立了还呗；
2016年年初，中腾信旗下小花钱包推出信用卡跨行账单分期产品；
2016年6月小赢科技成立了小赢卡贷；
2017年包银消费金融公司包你还开始宣传；
……
随着信用卡消费的升级，这些互联网金融平台依靠股东背景，与商业银行、信托公司等传统金融机构合作，再加上网贷出借利率不断下降，资金端融资成本不断下降，信用卡余额代偿息差收入开始增加，行业出现快速增长的新机遇，如省呗与哈尔滨银行、诺亚财富合作互利，小花钱包与中航信托合作，还呗利用分众传媒获取便宜资金……
评论一个平台的好坏，还是要看受众对它的黏性需求。2015年6月萨摩耶金服推出了低定价产品省呗。同样是信用卡跨行账单分期产品，除了还呗的利率与省呗不相上下，卡卡贷、小赢卡贷等大多数产品的利率都比省呗高。据了解，省呗已经拥有1200万注册用户，为增加用户的活跃度，不断完善自己的风控、安全、技术、资金后盾……，就为了给用户提供更多惠普的金融服务。省呗很好地抓住用户低息代还信用卡的需求点，与传统金融服务相辅相成，对信用卡用户来说，这个选择可取。
匿名用户 白米Ⅲ级
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王梓 白米Ⅲ级
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潇潇居士 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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1、直接竞争各银行信用卡业务，却又彻底依赖持有银行信用卡的人群，也就是所有用户资源全部是银行信用卡用户；
2、唯一盈利模式在于赚钱利差；然后对标银行信用卡分期也就意味着利率天花板非常明显，如果没有资金端的大幅利率优惠根本赚不到钱，而获取到低成本资金后依然利润微薄！
这种两头被牵制的业务形态非常脆弱，等风口一过或者机构金融产品更完善与个性化，生存空间都没有
匿名用户 白米Ⅲ级
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而我国的信用卡交易额也是逐年增加的。从2010年的5.11万亿元增加到2014年的17.05万亿元。
我国人均持有信用卡数量也从2011年的0.2张增长到2016年的0.31张。
然而美国人均持有信用卡是3.5张。由此可见，我国人均持有信用卡的数量还有很大的发展空间。
对于这样大的信用卡市场，谁都想分享其中的一杯羹，不管还呗、省呗、还是替你还都是属于小额贷款类的，需要承担利息，资金利用率低。
对于信用卡还款方式目前也有很多，但是费率也不各不相同，但是现在信用卡智能还款软件却像雨后的春笋朝气蓬勃的在发展，那么典型的代表有帮你还管家等等。
小王菲菲的迷弟 白米Ⅲ级
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2015年6月萨摩耶金服旗下省呗上线；
2015年7月拉卡拉旗下替你还上线；
2015年8月上海数禾成立了还呗；
2016年年初，中腾信旗下小花钱包推出信用卡跨行账单分期产品；
2016年6月小赢科技成立了小赢卡贷；
2017年包银消费金融公司包你还开始宣传；
……
随着信用卡消费的升级，这些互联网金融平台依靠股东背景，与商业银行、信托公司等传统金融机构合作，再加上网贷出借利率不断下降，资金端融资成本不断下降，信用卡余额代偿息差收入开始增加，行业出现快速增长的新机遇，如省呗与哈尔滨银行、诺亚财富合作互利，小花钱包与中航信托合作，还呗利用分众传媒获取便宜资金……
评论一个平台的好坏，还是要看受众对它的黏性需求。2015年6月萨摩耶金服推出了低定价产品省呗。同样是信用卡跨行账单分期产品，除了还呗的利率与省呗不相上下，卡卡贷、小赢卡贷等大多数产品的利率都比省呗高。据了解，省呗已经拥有1200万注册用户，为增加用户的活跃度，不断完善自己的风控、安全、技术、资金后盾……，就为了给用户提供更多惠普的金融服务。省呗很好地抓住用户低息代还信用卡的需求点，与传统金融服务相辅相成，对信用卡用户来说，这个选择可取。
YXIAOTU 白米Ⅲ级
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代还信用卡市场形象一点就是用户X借A平台的钱偿还B银行信用卡的账单，之后再低息分期还钱给A平台。
不可否认，信用卡跨行账单分期服务解决了很多信用卡持卡人的透支账单和逾期烦恼。不过，我还是要在这提醒一下大家，代还信用卡业务虽然发展市场比较大，但是发展前景未可期，关键我国的代还信用卡业务还处于起步阶段，所以市场上多少会有一些浑水摸鱼的成分在，还是需要大家能够理性对待，理智辨别。只有选择正规的信用卡跨行账单分期平台，才能在保证自己切身利益的同时，给自己带来低息还款的优惠。所以如何选择一个专业又正规平台很重要！
第一：平台实力强，能保障安全。
这点不需要多解释，实力强的平台，不管是风控技术还是大数据工作都做的比较到位，能更好地保障用户的资金、信息安全。同时，大平台在操作流程上也会更加规范，可以避免违法行为，最大程度的保障用户利益。说到这里就不得不说起省呗，省呗作为国内首家成功践行信用卡跨行账单分期的金融科技平台，目前已经正式获得公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级认证”，也已顺利通过ISO27001信息安全管理体系认证，这直接表明省呗用实际行动在确保风控体系先进性、科学性、可靠性的同时，不断加强用户信息安全管理，为用户持续提供成熟且值得信赖的产品及服务。
第二：好口碑，口口相传。
平台靠不靠谱，用户最知道。现在越来越多的用户选择第三方代还信用卡平台，大家在使用的过程中会有对这个平台最直观的使用感受，这些都值得我们其他用户的借鉴。据我所知，省呗上线不到2年，注册用户已经突破1200万人，数据里也有一定比例的用户群，是来自老用户的口口相传，哪怕占比不高，但也足以表明，用户对省呗平台的满意程度。
第三：高效便捷的APP，用户体验感要好。
在工作生活节奏都在加速的现在，高效便捷的代还信用卡平台才能匹配我们的生活节奏。大家选择代还信用卡业务，目的就是为了尽快还清信用卡账单，手续操作肯定是越简单越好，放款越快越好。很多人选择省呗，就是因为省呗注册审核全部线上操作，在线提交放款申请，几乎秒还信用卡账单，而且额度最高是2万，利息最低是银卡分期利率的6折，效率之高在行业内屈指可数，难能可贵。
其实选择诸如“省呗”、“卡卡贷”之类的代还信用卡平台还有一个好处，就是与人方便与己也方便。应急的时候谁也张不开向朋友借钱的嘴，劳心费力还欠人人情。总归现在谁都忙，能自己解决的问题就尽量自己解决，自己的人生总归自己负责。
刘荣亮 白米Ⅲ级
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暮羽非 白米Ⅲ级
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由于代还信用卡业务在中国属于互联网金融的新兴产品，大家对它的运营方式认知度还不够，其实它们的运营方式很简单——即信用卡持卡人在偿还当月信用卡账单时，通过向省呗这样的第三方代还信用卡平台申请较低利率的款项，先结清信用卡账单，之后再分期还款给省呗的过程。
它的运营方式就决定了它的天然优势——低利率，代还信用卡业务是利率市场化竞争的必然结果，只有这样，诸如省呗这样的平台才能从银行信用卡分期业务中抢夺一部分优质的信用卡用户。省呗作为国内首家成功践行信用卡跨行账单分期的互联网金融科技平台，资金主要来自于银行，省呗最大的两点就在于它的分期还款平均年化利率在10%-13%之间，是银行信用卡分期的6折左右，且针对用户的信用进行风险定价，信用越好，利率越低，额度越高。
当然，国内的代还信用卡业务的发展也并非一帆风顺。市场接受度有限，导致融资成本高、盈利难都是代还信用卡业务目前面临的问题，虽然说市场发展前景好，但是市场发展不成熟、获客成本高，大的发展风口还未到来，市场也正在更迭淘汰实力不够的代还信用卡平台。
目前，省呗作为国内代还信用卡业务的第一家，已经获得公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级认证”，并顺利通过ISO27001信息安全管理体系认证，软件硬件齐发展，无疑让省呗在个人隐私保护、交易安全、数据安全、系统平台安全等各方面接轨国际水准。所以省呗受到越来越多用户的认可，也是情理之中。