信用卡还款期越长、手续费就越高：银行为什么要采取这样的策略？

为什么银行不采用 “信用卡还款期越长、手续费就越低” 的策略呢？不是说信用卡是鼓励消费的么？

注意：之所以有这个问题，是在看到“为什么要用信用卡”这个话题后想到的。本人也不是这个专业的，当然不能一下子就提出质量高的问题，所以请多查看评论啦。
请懒得多写字的，直接给出我该阅读哪本专业书籍或科普资料？而不要做出一些看似人身攻击的回答。谢谢合作！

11 个回复

laukuo 白米Ⅲ级

恕我直言，看了回答和LZ对回答的评论，觉得楼主有预设答案的嫌疑，对非自己一方的回答明显抵触。回到正题：
1、信用卡本质是一种个人信用贷款，贷款的都普遍存在期限越长，违约风险越高的规律。因此为了抵消高风险，必须设定高利率。你可以理解为，即便长期贷款的发生损失的概率高一些，但是高的利率能够让银行有更大容忍度。
2、信用卡鼓励的短期透支，这同样是风险控制的问题。应此银行绝对没有必要去通过什么期限越长，利率越低来鼓励长期透支。不要忘了银行还有个人贷款这个东西。
3、什么是优质客户？不同的银行界定不同，但可以肯定的是要满足最少两个条件。一是用卡率较高，二是还款及时。

update：
实际上：银行的还款期限虽然差不多，一般不会超过24个月。但手续费差距是很大的，表现的比较突出的是中小型银行往往会通过打折什么的来降低手续费率。
回到你的问题上来：其实从大的层面上来看，客户对手续费率的敏感度真的不高。原因主要有两个。一是信用卡开卡动机虽然是透支，但很少有人是做为做分期，分期往往是在消费后无法或者不愿意一次性付款是产生的，这种情况下对手续费考虑的不多。二是很多客户甚至信用卡利息的算法都搞不清楚，这些更是无从说起。
现在我们假定持卡人是了解信用卡用卡规则的，而且一定程度上办卡是为了实现超前消费。我只能说银行要做到对这类客户风险平衡，只能建立在长期的数据基础上，测算不良率，另外满足客户需求应该更多的从特约商户，增值服务（比如机场VIP听到，汽车救援等），特色产品（比如香卡，异形卡等）方面下功夫。而不是纠结于手续费的高低。
最后补充一句：信用卡业务大多数银行都是亏本的

之韡白米Ⅲ级

你越是还得晚，银行承担的风险就越大。
风险指银行收不到还款的可能性。
毕竟，银行是经营风险的，风险和收益成正比。
风险越大，收的钱就越多。

匿名用户白米Ⅲ级

任何借款都是期限越长费用越高的，有俩人找你借钱，一个借一年一个借五年，你认为哪个人应该还你的钱更多呢？

费用有两部分：利息和手续费。两者在操作上可以互换：银行可以选择收高手续费+低利息，也可以选择高利息+低手续费的组合。

l-lW 白米Ⅲ级

信用卡能帮助刺激消费，但是银行推出信用卡不是为了促进消费，而是获得利润。
帐期长度和银行风险成正比，帐期高当然应该有更高的手续费，

邓文博白米Ⅲ级

你消费不消费关银行什么事，他为什么要鼓励消费……

石榴君白米Ⅱ级

作者：石榴君
链接：信用卡还款规则? - 石榴君的回答 - 知乎
来源：知乎
著作权归作者所有，转载请联系作者获得授权。

信用卡申请容易，用起来却要格外注意。一旦逾期还款，产生利息和滞纳金不说，还会毁坏征信，影响到申请房贷、车贷、信用贷，另外，有过逾期记录，想要再申请信用卡或者给手里的信用卡提额，也就难了。

信用卡逾期几天上征信呢？今天石榴君想跟大家聊聊信用卡逾期还款那些事儿。

以到期还款日为界
1、账单日后到期还款日（含）前，持卡人偿还账单全额，则是正常还款，没有利息；
2、账单日后到期还款日（含）前，持卡人所还金额超过最低还款额（含），但是不足账单全额，那么银行会收取利息，但是不算你逾期；
3、到期还款日之后，如果持卡人连最低还款额都还不上，那么，算逾期吗？
重点来了！
这个不一定哦！要看银行的具体规定。有的银行有“容时期”，有的银行则没有，比如工行。工行咱们后面单说，先说说有“容时期”的情况。
很显然，“容时期”内如果持卡人把最低还款额还上了，那就算作“按照最低还款额还款”了，银行不记逾期，也不产生滞纳金，但是有利息。
那么，如果过了银行给的容时期仍然没有把最低还款额还清，算逾期吗？
答案仍然是不一定！且先看表格~

注：以上信息皆来自银行官方反馈，如果在实际用卡中与银行所给的信息有出入，烦请大家给石榴君留言反馈哦~
按照上面信息，银行记逾期的方式分以下三种情况：
1、中行、交行、广发、浦发、华夏、平安银行明确规定：持卡人实际还款时间晚于银行规定的还款日（容时期），且未在下个账单日前将透支款项还入，即记为逾期。
也就是说，如果持卡人在容时期后，下个账单日之前，把最低还款额还上，银行会收取利息，还会收取滞纳金（现在叫“违约金”，为未还金额的5%），但不记为逾期；如果到下个账单日仍未将最低还款额还上，银行就会记你逾期还款，会上征信！
2、农行、建行、招商、中信、民生、光大、邮储银行给出的信息是：过了容时期仍未将最低还款额还上的话，就要记逾期了。
3、工行给出的信息比较特殊，工行没有容时期，到期还款日未还清最低还款额，就可能被银行记逾期了。
需要单独说明的地方：注意各行规定的容时期最后入账时间点，过期不候，建议走发卡银行自己的还款渠道，不要用第三方还款渠道。
有关银行“容时容差”
2013年中国银行业协会下发了《中国银行卡行业自律公约》，要求银行为持卡人提供容时容差服务，容时期至少3天；容差金额至少为等值人民币10元。
目前，除了工行之外，各家银行都有容时容差服务，但是很显然，银行给这个服务有点不情不愿的意思，多数银行都没有在自己的官网上公布具体的服务内容，因此，有不少持卡人对此项服务还不了解，甚至压根就不知道有这样一种服务。
除了容时服务，银行还会向持卡人提供容差服务。什么是信用卡容差还款？
简单说，容差一般对应的是“全额还款”，差一点没还上账单全额的话，银行也算你全额还了，就不收利息了。
且看银行“容差”还款的具体规定

需要单独说明的地方：
1、工行没有容差服务，但工行是非全额罚息，仅对未还款部分计息；
2、建行、广发、邮储银行对“最低还款额”有容差服务，差一点没有还上最低还款额也按最低还款记，不再收滞纳金，不记为逾期。
最后来说一说奇葩的工行。
工行没有容时容差服务，那是因为一来工行本身的免息期比较长，为56天；二来它是国内唯一一家不采用“全额罚息”方式计息的银行。
什么是全额罚息呢？石榴君来举个栗子：
假设石榴君每月账单日为20号，到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费6000元。12月8号，石榴君只还了最低还款额1000元，剩余金额18日后还清。
利息计算是这样的：1000*0.05%*37天（11月1日-12月8日）+1000*0.05%*47天+2000*0.05%*38天（11月10日-12月18日）+6000*0.05%*28天（11月20日-12月18日）=164元
But，工行是只对未还款金额计息，按照工行的计息方式，上述案例的利息变成了9000*0.05%*10天=45元
所以说，虽然没有容时容差，工行的计息方式还是人性化了很多。
最后，石榴君提醒大家，逾期误终身，还款要及时哦~
更多信用卡知识，请关注微信公众号石榴君（shiliujun08）

妥妥管家白米Ⅲ级

银行就是以盈利赚钱为根本的哈！难道会考虑别人的感受？

靖岳白米Ⅲ级

这是市场经济的结果。
第一，来看信用卡的本质。信用卡的本质是“信用”，银行基于对你未来信用兑现的预期，提供给你一定的额度，这样你可以用自己的信用提前实现现阶段无法实现的目标。正是基于这种对未来更好的预期，你的预期是工作升职加薪，未来可以赚到更多的钱保证目前的开销，整个社会基于对未来经济发展更好的预期，借贷和授信，这样整个社会都得以加快发展。
第二，要看你手上的现金在不同时间段的价值。打个比方，你现在的100元，在1年后的价值预期是110元，2年后预期会更多。如果不理解，想想，你把钱放余额宝，1年后，2年后，3年后的价值是多少。反之，时间越往后，你越需要更多的钱去和当时的同一笔钱划等号。
最后，你支付的分期手续费也好，利息也好，这些都是银行信用卡部门的主要收入。
客观来看，银行的信用卡降低了你的借贷成本，毕竟，你不能指望亲戚朋友每次都能响应你的需求，而通过其他非银行渠道获取的借贷，利率和风险应该都会更高。