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刘雁南 白米Ⅰ级
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刘雁南 白米Ⅰ级
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下面单就您说的等额本息还款的方式解释一下：
等额本息是指，将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息还款公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
有利网采用等额本息还款法的原因在于风险控制和提高资金利率。
举个例子可能更容易明白，如果你在有利网投资一个年化收益12%、期限为12个月，采用等额本息还款办法的项目，投资金额为12000元，以下为你每个月收到的本金和利息的明细（有利网有小工具可以利用起来有利网|收益计算器）
用鼠标点一下这个图片就能看到大图：）
另外再多说一点，我们新版上线时推出了一个新产品：定存宝定存宝_我要投资
[h2]3、6、12个月三种期限模式的定期、固定收益类理财工具，结合了自动投资及自动赎回投资的系统功能。每月获得利息收益，到期收回本金。1000元即可加入。[/h2]
张睿 白米Ⅲ级
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我来干个粗活，解释一下这公式是怎么推导出来的，供题主参考。
首先，当你听到年化利率12%，并且按月计息的时候，你心中的计算是这样的(以一年期为例)，本金*(1+0.12/12)^12。注意，这里是以复利计算，老百姓口中的利滚利，利息也是生利息的。
有利网的“月息通”产品默认提供的是“等额本息还款”，也就是说每月返还你相同数额的钱，这其中有本金，也有利息。那么上面我们的算法里，复利的部分就要打一定的折扣，因为一部分钱已经到你手里了，而它们原本能产生的利息也就不能到你手中。
之所以广告里仍然描述12%的利率，是因为如果你将每月收到的“等额本息”部分重新投资，那么一年下来，你的收益是可以达到这个数字的。好了，进入正题：
你的目标收益是这样：本金*(1+0.12/12)^12，化简下，即本金*1.01^12，这是本利循环滚动12个月
你每月收到的资金是这样：等额本息，以下记作M
以一年期12个月为例，如果你将每月收到的资金重新投资，那么首月收回的钱可以再投11个月，次月收回的钱可以再投10个月，以此类推，你一年这样循环滚动下来的收益应该是这样:
M*1.01^11 + M*1.01^10 + M*1.01^9 + ...... + M*1.01 + M*1.01^0，这是一个等比数列，中学数学教育我们，这个数列的和是M*[ (1.01^12 - 1)/0.01 ]，这就是你一年下来循环滚动投资的收益。
我们需要这个收益等于你的目标收益，也就是说M*[ (1.01^12 - 1)/0.01 ] = 本金*1.01^12，
这样算下来，M = 本金*1.01^12 * [ 0.01/(1.01^12 - 1) ] = (本金* 0.01 * 1.01^12) / (1.01^12 - 1)
加粗部分，便是刘总给出的公式一年期的例子，每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]，可以看到，这样算来，如果不重复投资的话，有利网的“等额本息还款”方案和本题其余回答中的描述还是有差别的。
扒皮 白米Ⅰ级
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年化收益率是把当前收益率（周收益、月收益）换算成年收益率来计算的，是一种理论的收益率，并不代表实际可以获得的收益。
比如，月收益是1%，那么换算成年化收益则是1%*12=12%；
比如，一个5万元6月期的产品，年化收益率为12%，等该产品持有到期，所能获得的收益是50000*12%*6/12=3000元。理论上我们能获得50000*12%=6000元的收益，但是因为实际上我们支持有了6个月，所以实际收益只有3000元。
不管计息方式如何，年化收益都是将收益和本金实际投资天数折合成年化计算而来。这一句话有点绕，但注意一个关键词“本金实际投资天数”接下来我们解释各个计息方式时就容易理解了。
我们就以投资人的角度，来分析各种投资计息方式吧。假设投资金额为10万，年化收益12%，投资期限6个月
[h1]一、各个计息方式对比[/h1]
01 等额本息还款
每月收回金额（本金+利息）是固定的。
前期在投的本金多，因此收回的利息比后期多，随着逐月本金的收回，利息也就越来越少，相反回收的本金也就越来越多了。
上面的例子，每月分别收回的本金和利息可以用下图来详细理解：
02等额本金
每月还款本金相等，因为投资本金的减少计算的每月利息也相应减少，所以每月还款金额（本金+利息）是逐月递减的。
上面的例子，每月分别收回的本金和利息可以用下图来详细理解：
03先息后本
每月只支付利息，等到产品到期，再支付最后一个月利息和归还全部本金。因为投资的本金不变，所以每月计算的利息不变。
上面的例子，每月分别收回的本金和利息可以用下图来详细理解：
04到期一次性还本付息
每月计息，但不支付，等投资品到期后一次性支付所有利息和本金。
上面的例子，每月分别收回的本金和利息可以用下图来详细理解：
分析上面四种计息方式，我们发现，虽然年化收益都是12%，但实际收到的利息却并不相同，甚至差别很大。
等额本息和等额本金，因为前期在逐月归还本金，随着在投本金减少计算的利息也跟着少了，那么实际收益也就少了；
又由于等额本息前期归还的本金少，到后面才逐渐增多，因此计算出来的利息会比等额本金略多一点。
先息后本和一次性本息，每月在投的本金一样，因此计算的利息一样，最终的收益也就一样。唯一不同的是一个逐月获得利息，一个是到期一次性获得利息。
[h1]二、等额本息还款复投和不复投的区别[/h1]
如上面的例子“假设投资金额为10万，年化收益12%，投资期限6个月”
不复投，实际获得的收益为3529.02元，实际收益率为7.06%；
因为每月都有本金回收，所以本金实际占用（投资）时间并没有6个月，因此比理想的收益6000元（100000*12%*6/12）低了近一半。
复投怎么算？
如果复投的产品年化收益率仍然是12%，那么该项投资实际收益率为12%，
如果复投的产品年化收益率不是12%，这里介绍一个MIRR计算公式。
[h1]三、投资中选择哪种计息方式更好？[/h1]
这个要看投资品种的风险情况以及自身风险承受能力而定。
如果投资品种风险较高，那么选择等额本息或者等额本金会适当降低持有风险，避免发生跑路逾期而导致全部本金损失的情况发生；
如果投资品种风险偏低，而自己也能承受其中的风险，则建议选择先息后本或者一次性还本付息的方式，让本金在投资品种持有更长的时间，从而获得更多的收益。
除此之外，还要考虑自身的资金使用情况。
如果我们需要每月持续获得资金流入以补充生活支出或者再投资（如基金定投），那么选择等额本息会更好，和自己的资金使用情况相契合。
如果我们平时较忙，没有时间对归还的利息或本金进行再次投资，则建议选择到期一次还本付息，省时省力。
所以，选择何种计息方式，是一个流动性和风险博弈的过程，需要各方面综合考虑。
写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
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3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
米多多 白米Ⅱ级
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一、等额本息的定义与计算
等额本息：将借款本金和利息总额之和等月拆分，借款人每月偿还相同数额的本息部分。
简单举个例子，投资10万元，投资期限为1年，年利率为10%，月利率为0.83%,每月固定还款额（含本息）为8791.57元。
1，第一个月还款利息：10万*0.83%=833.3元，则第一个月的实际归还本金为8791.57-833.3=7958.27元；
2，第二个月由于归还了部分本金，计息基础金额为10万-7958.27=92041.73，那么第二个月应还的利息为92041.73*0.83%=766.98元，所以第二个月归还的本金为8791.57-766.98=8024.59
以此类推，可以算出12月每期的本金和利息，等额本息还款方式下还款总额为105,498.84，收益为5,498.84。计算方式也很简单，一般P2P平台都有利息计算器，我们输入借款金额、利率、投资期限就可以直接得出详细的结果。
在这里有部分朋友可能有一个疑惑，投资10W元10%的年化收益不应该是1W元吗，为什么收益莫名其妙的少了一半，难道我的数学是体育老师教的？投资圈里有个不等公式：“年化利率≠年化收益率”，下面会给大家解释。
一、等额本息还款的优缺点
1，优点
（1）本金回收快，流动性极强。等额本息是四种投资方式中本金收回最快的一种，由上面的表格我们可以知道，等额本息每期归还的本金数目在不断的增加，这样可以增加资金的流动性。
（2）适合大金额的长期投资。等额本息投资收益率在第一个月最高，随后每月降低，这样极大的保证了我们的收益和本金，大大的降低了投资风险。
2，缺点
（1）打碎小额投资资金。当投资金额较少时，本金与利息每月返还会使得我们投资资金分散，容易造成资金站岗。
（2）收益率大大降低。因为每个月我们都取回了自己的本金，那么获得的收益肯定会随之降低。
三、等额本息如何获得高额收益？
其实很简单，复投就可以了。复投是指当前一笔投资到期，本金和利息没有提现，继续开始投资下一笔项目，它能够帮助我们解决资金站岗，同时获得超额的收益。
还是刚才那个栗子，投资10万元钱，年化利率10%，12个月期限的产品，并进行复投，从第一期开始复投的金额是收回的本金加利息，相当于第二次投资的本金增加了，总的年化收益来说是增加了，同时配合平台一定的羊毛活动能息上加息，非常不错。由此可见，在资金流动周期内，选择复投，可以很大程度上实现收益最大化。
为了避免繁琐性，现在很多P2P平台都提供了自动复投的功能，这样大大降低了投资人操作次数和难度，非常便捷。
四、等额本息适合人群
1、经验丰富、对平台硬实力、专业性等情况把握较好的投资人
这时候就可以选择中长期的等额本息的方式，一方面可以锁定未来收益，另一方面可以实现复利投资。
2、投资老手
可以选择短、中、长期合理配置的方式，用长期锁定未来收益，短期优化现金流的方式，充分利用手头资金，实现收益最大化。
写在后面：
1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号（米多多P2P投资笔记）留言，我会尽量帮忙解答。
2、拒绝伸手党，上来就问某某平台安全吗？或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答，请先调查学习基础的资料，了解基本的信息再提问。你怕麻烦，我的时间更宝贵。
3、大家普遍关心，而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个，本身也是我自己投资分析的需要，大家可以参考.
作者简介：米多多，2012年开始钻研P2P，近6年P2P投资经验，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，目前P2P平均收益15%左右，收益数十万，微信公号：米多多P2P投资笔记。
孙猛 白米Ⅲ级
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小微借款为什么采取等额本息还款方式？
你可能觉得等额本息还款方式，太麻烦，每月回本金，每月还要再投资。孰不知投资首要考虑的是资金安全。而等额本息还款方式是可以起到控制风险的作用。对于每月回款本金要再复投的烦恼，达人贷也给大家准备了解决方案：投资人可以在达人贷平台通过设置“自动投资”，让系统自动帮您投资。
而为什么小微借款要采取等额本息还款方式呢？首先，我们先介绍一下几种常见还款方式和适用范围：
第一种到期一次还本付息，这种一般适用于期限较短（在1个月以内）的借款。
第二种每月付息到期还本，这种还款方式银行对企业授信采用较多，且企业一般都是有足额抵押物。（其实，很多企业到期是还不上本金的，也因此催生了一个专门的行当，帮企业倒银行贷款的机构，先借钱给企业，企业结清银行贷款，重新申请贷款，贷款发放后再还回去）
第三种每月等额本息，这种方式一般是房贷、车贷，借款期限较长的贷款采用此种还款方式较多。
小微借款一般是无抵押的信用类借款，大多是采用等额本息还款法，这种还款方式的精妙之处在于本金分摊在每月偿还，每月还的不多，压力不大，每月挤一挤，悄无声息中就把贷款还完了；同时让信贷员和客户每月有一次接触机会，便于贷后管理，及时了解借款人情况，有利于做好风险控制。
扒皮挖互金 白米Ⅲ级
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一 、 等额本息和等额本金
等额本息：指将收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金，这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
等额本金：是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。关于这两种的计算公式，对一般人来说比较难理解，我们可以借助网站的利息计算公式，计算出最后的合计本息，现在以 1 万的本金，12%年利率，12 个月理财期限为例
无论是等额本金还是等额本息，其本息减去本金后，最终的实际收益率为预期收益率的一半左右。平台给出的收益率是以复利的方式计算，即你将每期收到的本息进行再投资后才能达到这个收益。
[h1]二 、 先息后本（按月付息、到期还本）和一次性还本付息[/h1]按月付息、到期还本是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按月归还。这种还款方式，一般适用多月的中短期借款项目。以借款本金 1 万，周期 3 个月，年化利率 12%为例，每月获得 100 的利息，最后一个月获得 1 万的本金，最终的本息为 10300 元。
一次性还本付息，顾名思义，直到最后时刻，一次性收回本金和利息，这种计算方式比较简单，还是以借款本金 1 万，周期 3 个月，年化利率 12%为例，最后的本息为 10300，跟先息后本的还款方式相差无几。
一般来说，一次性还本付息适用于短期借贷，借款周期在 45 天内。这里需要注意下，有些网贷的借款项目为一个月，而还款方式是按月付息到期还本，其实就是跟一次性还本付息是一样的。
http://weixin.qq.com/r/AjowKGrEgTf_rS5L928Q (二维码自动识别)
作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公众号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
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等额本息还款公式为：每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]。
比如投资1万，周期为6个月，年化收益率12%，按照等额本息方式，就是每月还款额为1725.48元（如下图）总收益约为352.91元。 ps：理财平台一般都有理财计算器，可以输入金额计算看看。
等额本息还款 提高了资金利用率，如果想要达到项目的实际收益率，比如年化收益率12%，那么就需要投资者把每月还款额拿去复投，只有进行复投其他产品才能有更高收益率。
不同理财产品会采取不同还款方式，期限及收益都是不一样的，所以呢，建议投资人在投资之前，务必理解和明确该P2P平台的还款方式，而不仅仅关注收益率的数字，不明白可以积极咨询客服或将平台收益计算器利用起来自己算算。
胡博嘉 白米Ⅲ级
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来源：知乎
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等额本息，如果要做到每个月还款的总额相同，而每个月的还款利息都是根据当月实际持有本金计算的，也就是说，本金肯定随着还款在不断减少，利息也会不断减少，那么要保持月还本息合计一致，月还的本金就需要每月递增。不用说，这个算法一定是厉害了，因为肯定比那几个方式都复杂，但就是有一群伟大的数学牛人，制作出了公式来计算，来感受一下吧：
每月还款额= 贷款本金×[月利率×（1＋月利率）^还款期数]÷[（1＋月利率）^还款期数－1]
每一期还款如果都会被再次出借，如果只是还款的本金继续出借，出借人收回利息，那么每个月收益率就是月利率的数字，年化收益也就是年利率的数字。很多机构都有类似的服务方式这可以给客户更好的月收入，资金更加灵活。
如果客户选择将利息也继续出借，那么利息就会在第二个月开始生息，也就是所谓的复利开始产生了。这些利息产生的利息，也会增加到收益当中。举个例子，如果所有借款人的月利率都是1%，年化利率是12%的话，出借人每月收回1%的利息，年化收益率就会是12%，但如果利息再次出借产生复利，实际上每年的完美收益水平会是12.6825%
那么如果持续出借，每年多出的利息再次生息，效果会是怎样的呢？如果每年都是12%，没有复利的情况下计算收益率，五年是60%，十年是120%，三十年是360%，似乎挺高了，那么下面我们看看复利的结果。
第一年12.6825%，仅多出不足1%，五年是81.67%，十年是230.04%，三十年是3494.96%！怎么样？差距明显吧，也无怪乎爱因斯坦他老人家对于复利给予了“世界第八大奇迹”这样高的评价。
如果还款全部收回，在等额本息算法下，月利率1%的出借，一年的实际利息收入好像是只有本金的不到7%
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