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使用信用卡应该按哪种方式还款?

还全款、只最低还款额和分期还款各有什么利弊?

当使用信用卡并且每个月都还全款的时候,信用卡相比借记卡的优势在哪?
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陈业明 白米Ⅲ级

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最低额度和分期需要有利息,而还全款不用。利息应该是日万分之五,年化的话大约18.25%,高于一般情况下的各种投资收益。我通常的做法是换全款,除非实在捉急再还最低然后次月补上。

即使每月还全款,也有着20天到50天左右的还款期,这意味着你可以提前使用这部分钱,而把借记卡中的钱用作投资。最简单的一种比喻把,如果平均一个月刷10000信用卡,按平均40天的还款期算,即使存到余额宝/理财通里面,按照现在的5.8%的收益率的话,一年多赚800块钱。除此之外,按照中行金卡信用卡双倍积分算的话,这一年还有了24W的积分,可以兑换1.33W国行航空里程。这可是一笔很大的数字了。何乐而不为呢?

当然天上不会掉馅饼,羊毛出在羊身上。这些信用卡的额外收入其实基本都从商家扣点上来,但是在大多数情况下,这是趋势,跟你用不用无关,所以还是放心大胆的用吧。

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感谢诸位提供参考意见,补充两点:
1.所谓的用信用卡的钱投资不是指的套现,信用卡套现是需要支出大量成本的。但是如果没有信用卡,你平日生活的钱还是得花,从借记卡中花,使用信用卡可以让你把借记卡中的钱用来投资。
2.中行现在确实取消了双倍积分,所以按照上述计算可能只能换到6.77K里程了,不过至少到去年为止,还是有不少其他银行有高性价比兑换航空里程的信用卡的。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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不是吧,平常人的信用卡,三五万的额度,算收益率?除非你是专做信用卡套现的,不然真没必要,你要精确计算刷卡日期,还要恰巧有合适的理财产品,算来算去,有花在这上的精气神不如干点别的。信用卡无非就是银行给你个临时头寸,解燃眉之急,相较而言,全额还款能自我控制财务杠杆,减轻财务费用,减少因为忘记导致的逾期风险。不逾期,才是玩信用卡的第一要义。

腾讯理财通 白米Ⅲ级

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谢邀。

一般来说,信用卡还款有三种常见的还款方式:
  1. 全额还款:无利息,无手续费。如果你有能力在到期之前把账单全额还清,这个就是最经济的还款方式。
  2. 最低还款额还款:有利息,无手续费。这种还款方式只需还当期账单的10%,还款期灵活,不影响个人征信记录,但利息高。
  3. 分期还款:无利息,有手续费。这种还款方式将账单平均分期来还,产生的手续费会比最低还款额的利息低一些,但还款期是固定的,提前还款仍然要支付剩余的手续费。




[h1]全额还款最划算[/h1]一般情况下,只要手里的资金足够,最好全额还信用卡,因为这是唯一不会产生额外费用的还款方式,可以享受到信用卡的免息期待遇。

什么是免息期待遇?
这是你使用信用卡最基本的待遇。用信用卡消费相当于我们凭借信用找银行借了一笔钱,在银行指定的日期(也就是我们常说的还款日)前归还就可以了。从借钱的那天算起(也就是交易日),到还款日结束,这中间的天数叫做免息期,它表示的是这么多天你从银行拿走的这笔钱是不用付利息的。



但如果遇到了手头紧的时候,拿不出这么多钱,就只能选择其它两种还款方式来缓解压力了。



[h1]最低还款额还款利息高[/h1]按最低还款额还款,就是本月只需还账单的10%,剩下的可以在下个月账单日前的任意一天还,在个人信用记录上仍属优良。但是你这个月的账单是不能享受免息还款期待遇的,需支付当期账单所有交易的循环利息。

这是什么意思呢?

不能享受免息还款期待遇,也就是说,你这个月账单的所有消费都从入账日开始计收利息,日息万分之五。注意,是从入账日开始,也就是银行把你的消费记入账单的日子(一般为交易后次日),而不是账单日(出月账单的那天),也不是还款日(要求你还款的那天)。

需支付当期账单所有交易的循环利息,也就是说,有两部分的利息需要支付:当期账单的利息+未还金额的利息。当期账单的第一笔利息从入账日始至到期还款日终计算,月复利计息,直至欠款全部还清。未还金额的利息从到期还款日始至下个月的账单日终计算。

以下论证较为繁琐,若你不想细究,可直接略过看结论。

假设账单日为每月5日,到期还款日为每月25日,5月30日消费了1000元。在6月25日前,只还了最低还款额100元(1000元X10%),则下个月5日的对账单上的循环利息=17.5元。

具体计算如下:
7月5日循环利息=1000元 X 0.05% X 26天(5月30日-6月25日)+(1000元-100元) X 0.05% X 10天(6月25日-7月5日)=17.5元

注意,没还清全款之前每个月都要付这1000元产生的利息。

如果你在7月25日前,继续偿还最低还款额100元,则8月5日的对账单上的循环利息=19.4元。

具体计算如下:
8月5日循环利息=1000元 X 0.05% X 30天(6月26日-7月25日)+(1000元-200元) X 0.05% X 11 天(7月25日-8月5日)=19.4元



照这样下来,每个月都按照最低还款额还款,10个月才会还清全款,“利滚利”产生的利息约等于全款的17.32%。

如果选择最低还款额还款,要尽早把剩余部分还上,越早还清利息就越少。



[h1]分期还款免息但有手续费[/h1]分期还款是将你的账单平均分期,每期固定还款日还款,不收利息,但有另一项收费——分期手续费。这项费用根据你选择将账单分多少期而定,每期费率在0.4%-0.8%之间,有的银行是一次性收取,有的银行是分期收取。分期业务往往是不可撤销的,一旦办理,就要按照你分的期数逐期还款,即使提前还清全款,手续费也会照收不误。

手续费0.4%-0.8%一期,光听这个数字我们很难直接进行比较,下面我们把它推算成年化利率来看看会是多少。

账单办理分期还之后,每个月应还的金额=分期总金额÷期数+分期总金额×每期手续费,每个月的还款额都相同,这和等额本息的还款方式一致,因此我们可以套用等额本息的公式,来推算和分期12期手续费等价的年化利率:

等额本息还款公式:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]



按照分期12期计算,每期0.75%的手续费,使用等额本息还款,等同于16.21%的贷款年利率。目前央行公布的一年期贷款基准利率是4.35%,相较之下,16.21%年利率是很惊人的数字了。



只要现金足够,选择全额还信用卡是最优姿势,不用付任何额外费用,享受信用卡的免息期待遇。这个最优姿势还可以搭配上一个赚钱小工具——我们腾讯理财通免费提供的服务——【预约还信用卡】,不收取任何形式的手续费。打开“微信”-“钱包”-“理财通”,点击【我的】-【预约还信用卡】,一键设置,将现金提前存入,在还款日之前可赚取收益,还款日到了就会自动还款,这样便不会错过还款日了。最近我们推出了鼓励金活动,2017年11月10日-12月31日,通过腾讯理财通预约还信用卡,每月首笔还款可随机领鼓励金,最高88.88元

当然,不是每个人都有充裕的现金流,无法全额还款时,只能选择还款压力小的其它两种方式。这两种方式各有优劣:相比最低还款额还款,分期还款的额外费用会低一些,但还款期是固定的,提前还款仍然要支付剩余的手续费;最低还款的额外费用最高,但它不影响信用记录,还款期灵活,如果短期内能还完,便能少付利息。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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我有个小心思,一般我会帮公司、同事、朋友代刷信用卡付款,他们一般会很快还我现金,而我会立即把钱存进余额宝,然后在还款日当天严丝合缝从余额宝还信用卡欠款全额(一直在找比余额宝流动性、收益率以及操作便捷性更好的产品,欢迎推荐!),虽然很麻烦,但苍蝇也是肉啊!

绿苔缀玉 白米Ⅲ级

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我做了N年卡奴,一句话,全额还。
如果不能全额还,找相熟的商家帮你刷卡套现还钱,一般市价是1%的熟人价。其中包含银行收0.8%。
然后有钱的时候还。如果下个月还是没钱,继续上面的流程,不管怎么样,总是比还部分要强的。
以前在银行工作,我有10张信用卡,透支额加起来都能在广州买房子了。
用积分换了不少礼物,但,也做了N年卡奴。
所以,现在我一张都没有用,2000现金放包里,用到500以下再填充到2000.
再放一张储蓄卡在包里以备不时之需。平安银行的卡可以跨行取现不收手续费,挺好的。
这年头,哪里没有柜员机,哪里不能刷卡?
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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全额还。
优势就在于,比如我三月十一号刷了一万块钱,我到四月二十八号才需要还进去。然后我把一万块钱放到余额宝或者理财通里面,等四月二十八号多出来的利息就可以出去吃顿烧烤。。。

因为有人误会了我再解释下,这个例子是说我本来就有一万块,那相比我拿储蓄卡里的钱买一万块的东西,刷信用卡的好处就是上面说的那样

韩聪 白米Ⅲ级

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三种还款方式优劣排序是全额还款 分期 部分还款。全额还款的优势是所有消费额都能真正享受到最长五十天的免息期。分期次之,12期的分期费率大概为7.2%,目前货币基金以及一般的银行表外理财都很难达到这样高的收益率,因此不如全额还款。部分还款最不推荐,因为部分还款后银行会按照所有欠款包括已还的最低还款按日息万五来记息,而不是最后还款日开始记。日息万五年化后高于18.25%,目前包括网贷以及百万级以下的理财很难达到这个收益。综上,手头有钱的话全额还款吧。
信用卡较借记卡优势无非是增值服务和商户优惠以及积分。白金卡的机场贵宾厅、道路救援、高尔夫等等还是挺吸引人的。另一方面就是免息期内用资金买货币基金占点小便宜。
用信用卡从投资角度来说合适,但是从理财角度来说有待商榷,如果自制力差的话很容易被银行和商户忽悠,还容易过度消费,建议合理使用信用卡。

于航 白米Ⅲ级

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用了8年招行信用卡,最近才知道的一个坑。 (目前招行建行均如此,有些小银行不是这样。)如果没有全额还款,利息是按账单全额计算。

如果你还款时就差几块钱没还清,你以为只收你这几块钱产生的利息么?错,是按你账单全额计算的,这样你就亏大了。

所以建议联系一下发卡行,问一下计算利息的方式,很重要。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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还全款最好。
到期还款日前还全款,如果当期账单全部都是消费,可以免息。但如果你当期有取现的话,还要在账单数额的基础上多还一部分钱,因为取现不享受免息,按天收利息的,账单上显示的金额只算到记账日当天,实际上利息是一直收到你还清欠款的那一天的。所以,你要多还一部分,把取现部分的利息补上。大致的金额根据银行的利率算出来。

如果你还不了全款,而你的持卡银行又有办理余额分期的业务,那你可以先偿还你能够承受的部分,剩下的金额办分期。分期有手续费,按月收。你根据自身的实际情况还有银行的费率权衡一下,是办分期划算,还是还最低还款额划算。要注意的是取现办不了分期,正常的消费可以办。

还最低还款额,它的利息也是按天算的,一直算到还清你那期账单所有欠款并且金额入账的那一天为止。如果你账单金额比较高,那利息也不是小数目。

如果你实在是还不了,那也别一份钱不还,还最低还款额至少不会影响你的信用记录,这跟你贷款是息息相关的。

另外现在有些银行的消费和账单短信通知服务都是收费的,如果你你不用卡了,记得把短信关闭掉, 因为短信的费用如果忘记还了,也是算逾期未还款,也是有利息并且影响信用记录的。

Ps 每个银行政策不一样,具体的业务细节还是要打客服热线问清楚才好。

中信银行信用卡客服中心 白米Ⅲ级

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❤账单日后第二天消费,可以最长享受50天免息期,购划算吧~~、
还款方式选择根据个人情况,有不同哦~
1、每月出账单后,账单会有显示全额和最低还款额,资金充足可以首选选择全额还款,
2、如果资金周转不开可以去中信APP“动卡空间”申请分期,相对会划算。
3、如果没有申请成功还款有压力,可以选择还款最低还款额的,在最后还款日之前还够最低还款额是不会影响信用记录的,也不产生违约金,但是会有利息哦,部分特殊卡不支持还最低还款额的。(利息的利率是每天万分之五,按月计收复利, 最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元,账单结算总利息≤0.02元时放弃收取;0.02元<总利息<1元,按1元收取;总利息≥1元时按实际结算金额收取。)

张小乘 白米Ⅲ级

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最好全款还~~~前面也说了,很多银行你不还清按照全额算利息的。当然除非你这些捏着不还的钱收益很高。
我用信用卡有几点:
1、用免息期赚点儿余额宝利息
工资发下来,要还款的部分先存余额宝宝们……到还款期限再赎回还信用卡,用时间差橹点儿羊毛也好。至于能多赚多少~~~呵呵,你还个1万,也能有几十块呢。
2、在一大笔消费后更改还款日期——延长这大笔资金的免息期在原账单日前一天去修改(每个银行不一样,有的半年可以改一次,有的一年),并把新的账单日修改为原账单日前天的日期。
有点儿绕脑子是么?看图,三个连续的日期是这样排列的:

这么做呢,可以把免息期再追加,很可能可以多一个月哦……还不出的情况适用、如果这笔钱有好几万,做个短期投资也好,对吧。

一本正经不上道 白米Ⅲ级

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全款没有任何利息支付,只是需要一次还款:分期是将账单分期,按期还款,当然既然分期了那就会有利息额,只不过将还款压力分成几期:最低就是就还款日压力最小的,先还最低额度的款,但后还的依旧要支付利息:借记卡只能存钱后就能用,不存就基本上是废的,重要的就是储蓄功能,而信用卡就是可以先期用款,不用担心没钱不能用,很自由,它主要是用来消费的,偶尔还能充当融资工具!很灵活,但不适合储蓄

张涛 白米Ⅲ级

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其实,最低还款是银行设置的一个陷阱,只要一采取最低还款的还款方式还信用卡的话,你就会被银行关进小黑屋,银行会觉得你失去了还款能力,不会再给你提额,影响你的信用,而且最低还款有高额的手续费,日息万分之五,循环计息,所以只要采取了最低还款的还款方式,不但你需要支付高额的手续费,而且你也会变成银行的劣质客户。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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终于找到个我可以回答的问题了

正常情况下 当然是全额还款是最好的 银行赚不到你的钱 但如果你一时之间暂时还不上款 还要具体情况具体分析 你是比较长一段时间还不上款 且账单金额大 那么肯定优先考虑分期付款 但是如果你只是一两个月还不上 且账单金额比较少 例如只有两三千 建议可以换最低 重点是不要逾期 不然还要产生滞纳金 那肯定会有人问 如果金额大 但是一两个月就能周转 那给你的建议保险起见还是账单吧 毕竟你让银行赚点钱 你的征信会比较好 还最低算是没有办法中的办法 ……
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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如果有免手续费的话分期最合适,其次是还全款,再次是最低还款额。理由同 @肖阳 ,这就是一个黑洞啊,每次都不还完的话容易越积越多(个人经验)。

ps:如果不是小一万大几千的,就不要分期分太长了,倒不是负担重,主要是容易心累。

没有故事的张小姐 白米Ⅲ级

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信用卡账单分几种情况:
1.大部分人都是在还款日前后还请。
2.选择信用卡分期还款或者直接是信用卡最低还款,这样可以暂缓资金压力,但是各个银行都会收不同费率的手续费与利息,大部分银行都是日息0.05%,这样一看是不太高,可是折算成年化利率是18.25%
以上是常规的还信用卡的方式。
现在出了很多信用卡代还的APP,就是最近比较火的余额代偿产品。这些产品就是帮你先代还信用卡,然后客户再分期还款给这些平台,这些平台的利息会相比银行利息打个折。现在市场上折扣力度最大的是一款还呗的APP,利息是银行5折起。

毛文欣 白米Ⅲ级

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能全额就全额,不能全额分期,直接无视最低吧,那是个坑。。。
匿名用户

匿名用户 白米Ⅲ级

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如果你是拿着这笔钱在做投资的而且你的收益率是高于最低还款或者分期还款的费率还要高,那么做最低还款或者是分期还款相对而言是比较划算的,纯消费的,手上不缺钱那么建议你是全额还款。现在相对于以前又有福利了,很多公司开发了信用卡智能管家,专门针对信用卡客户的。典型的代表有帮你还管家

麦香 白米Ⅲ级

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本人就是一个卡奴,我一直用的都是信用卡,每个月还完信用卡生活费都不够用了,想当初花的时候特别开心,现在都哭死了,每个月都吃土,不还又怕过期近几日朋友给我介绍了一个信用卡管家,说用这个不怕信用卡过期,不知道行不行,我找了这个信用卡管家的官网,不知道对不对,有没有懂这个的人啊!!!今日还款官网|今日还款APP|今日还款招商加盟|今日还款代理|福建金银花网络科技有限公司

融科娜娜 白米Ⅲ级

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我个人认为,最好是还全款>分期>最低
全额还款是免息的,分期和最低都有不少利息,尤其是只还最低的,不光利息高,对卡也没啥好处,如果经常只还最低,银行就可能将卡降额。
信用卡即使全额还款,也还是比借记卡有优势啊,可以享受长达50天左右的免息期,像我每个月就会把工资存到余额宝和朝朝盈里面,每天都有收益,然后购物时尽量都用花呗或者信用卡消费,每年下来还是可以多得些钱,而且信用卡本身还可以享受很多权益啊,现在不少卡种都有刷卡优惠,而且还有积分,可以兑礼品,免年费等。

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