支付宝蚂蚁花呗是一个怎么样的存在（客观评价蚂蚁花呗）？

不邀自来。
此答案较长，不为了获赞仅仅是想让关注到这个问题的人与我碰撞和思考，由于我是一个门外汉，没学过什么经济/金融（我也搞不清这到底是经济还是金融，我猜是金融）的专业知识，只是通过自己一些业余的个人思考得出的一些结论，所以欢迎真懂的专业人士指正我的谬误之处。（但是请温柔，我怕我一个爆炸忍不住反攻）。本人没有从花呗的宣传上受益，不仅仅是花呗，包括任何合法正规的借贷机构，我的看法都是这样

• 1.从蚂蚁花呗的角度来解释，他赚了你多少钱。

先说结论，就是他赚你的钱比你感觉上的要多。我举一个简单的例子。
例如你有10000块钱，现在想买一个10000块钱的商品。
那么你有两种付款方式，第一种是【一次性付款，付款10000，你的余额是0，所付利息是0】
第二种是【分期付款，10个月付清，年利息是花呗告诉你的“商品总金额的5%”】
如果你选择【分期付款】，那么你每个月要还款1050，10个月还清，总利息500.看上去只占占商品总金额的5%。
然而实际上，并非如此，因为假设你
第一个月欠款10000，偿还本金1000+利息50.
那么
第二个月只欠花呗9000.你只需要偿还本金1000+利息45
第三个月只欠花呗8000.你只需要偿还本金1000+利息40
第四个月只欠花呗7000.你只需要偿还本金1000+利息35
以此类推。如果利率真的只有5%的话，你只需要支付275块的利息，因为随着你每月还钱，你欠的钱是越来越少的，所以支付的利息也应该是越来越少的。

但是实际上，你却支付了10500的总金额，利息支付了500.因为虽然你每月还钱，所欠款额越来越少，可是每个月偿还的利息都是按照10000本金来计算的。（也就是说虽然你还了钱，但是利息计算是按照这10000借给了你一年来算的）
也就是说，真正的利息是9.1%
这就是花呗在知乎上被人诟病原因，本来你还了1050块，下个月你只欠了9000块，但是下个月你还钱的时候还是按照你欠10000块的利息来还。所以对于花呗来说，它通过利息所赚的钱，远远比你想得要高。

• 2.如果你是学生我是否推荐你使用花呗

结论是，推荐你使用，我觉得可以使用。
原因是因为【钱是不断流通的，不是一个静态的事物，钱在你的手里，一样会产生价值】
我们假设如果你用了分期付款，把10500块放在床上，每个月都拿出其中的1050块用来还款。那么还到最后一个月，你的10500块全部花光。
在这种钱不流通的状态下，钱在你手上就没有产生新的价值。所以如果你分期之后剩下的钱都放在床上，那么分期确实没有一次性付款要划算。
可是，钱不可能一直放在床上。
举个简单的例子，如果你使用了分期，接下来把还没有还出去的钱全部借给他人，假设你第一个月还没开始还款，身上还有10000块，你将10000块借给另外一个为期一月，利息是1%。
那么一个月后当你准备还款时，你通过借他人钱的方式，赚取了100块.你手上的总金额是10100块，然后你取出1050去还花呗，剩余9050.接着你将其中的9000块借给另一个人，为期一月，利息是1%。
那么第二次还款前，你又收取了90块的利息，你手上的总金额是50+9090=9140.你拿出1050还花呗。剩余8090.然后你再拿出8000元借给另一个人，为期一月，利息是1%。
如此循环往复，到最后在你10500还完之后，你不仅没多掏钱，而且手上还赚了50块。

当然，上面这个例子是你放了年息为“1分2厘”的高利率贷款。这种赚钱方式对于你来说实际上是不可能实现的，就算实现了也违法。
我只是想通过这个例子告诉你，你不能【只看花呗赚了你多少钱来判断花呗值不值】，而要【看你额外支付给花呗的出款，和你拿分期之后用分期剩下的钱赚到的新价值的加在一起 来判断花呗值不值】。作为一个学生，虽然你不会做高利贷生意，但是你分期之后，剩下的钱，无论花在别的任何地方，都是有意义和价值的。例如：你用来吃饭，如果你一次性购买了10000块的商品，接下来9个月，意味着你可能会饿死。那么你分期之后剩下的钱产生的价值，就是保住了你的命。
你用来买别的东西，如果你一次性购买了10000块的商品，接下来九个月，意味着你不能在别的地方进行消费了。那么你分期之后剩下的钱产生的价值，就是让你享受了这件10000块的商品的同时，也让你这9个月，拥有享受其他商品的权利。
因此，我不赞同目前知乎上的主观论调。即蚂蚁花呗通过许多人不懂利率，蒙骗很多人交了智商税这一说法。
我认为对于分期和借钱这件事，是资本持有者和资本借有者的双赢（当然前提是利率在一个合理的范围内），蚂蚁花呗通过收取一部分较高的利息作为盈利，虽然你掏了较高的利息，但是你享受到了能一边花钱一边吃饱饭并同时也能购买别的商品的权利。

• 3.有人说花呗仍然欺骗了消费者，实际上，你可以找一个真的只收取你275利息的贷款机构进行贷款。

我的看法是这样的：花呗是马云的东西，不少消费者已经通过使用淘宝，对马云的企业产生了一定的信任感，认为淘宝可靠，马云可靠，支付宝可靠，花呗可靠。
事实上也的确如此，马云的东西虽然有风险，但是实际上，他的风险要小于绝大多数民间贷款。手续和过程也并不繁琐。
就如同虽然私人银行利率比国营银行利率要高很多，但是由于国营银行由国家支持，更加的稳定和值得信赖，所以国人还是愿意将钱存入国营银行（仅仅是举例，实际上资本主义国家部分私人银行也非常的稳定。）
蚂蚁花呗收取较高的利息，但是你从这里借钱，不用担心被骗（例如欠条打了，钱没拿到），不用担心被剁手指头。
至于你不还款，你周围的人接到花呗催款人的骚扰电话这些，我认为双方都有责任，你和你周围的人的隐私没有得到花呗的保障，但花呗的权益一样没有得到你的保障。这个问题应该另开题讨论，涉及到了法律层面。不在此展开。

• 4.如何使用花呗？我对你的建议。

由于你是学生，分期之后，留在你手上的钱，你基本上没有能力用来创造大量的新价值。（在吃饱饭同时能购买别的商品之外）
另外第一条里我已经给你算过了，花呗实际的利率比表面看上去高了将近一倍，所以你通过花呗花的钱越多，那么花呗赚你的钱就越多。
所以适度消费。买自己有能力买的东西，花自己有能力花的钱。
不要将花呗作为你的钱包，把花呗作为你钱包空了之后的救急包。

认为花呗可怕的，并非真的见识到了资本的力量。他们只是见识到了贪婪的力量

让你越过越穷的存在
每个月拿到零花钱先拿出一多半来还花呗，然后恶性循环













酷

如果你有信用卡 当然是看不上花呗的（免息期太短） 但是如果你花呗额度足够 比起用借记卡支付 能用花呗的地方当然花呗拉

怕忘记的话把足够的资金存入余额宝 可以自动扣款的。

花呗不是这个月用，下个月还么？你们都是分期还的么？还有就是花呗在我眼里等于小额的信用卡，因为把钱放在余额宝里，等于不是等于赚了一个月的利息么？知乎小透明一枚，不对的地方还望请教

支付宝蚂蚁花呗是一种信贷消费工具。它是支付宝发行的一张“网络信用卡”，使用它可以不用花费自己的现金，就能在淘宝和线下商家购物。
对于没有使用过信用卡的同学，可能对于这种借钱消费的方式比较陌生。我举个小明的例子，来说明蚂蚁花呗使用时候的一些要点
小明是名在校大学生，有天在某宝看上了一款手机，该手机卖价1000元。小明看了下自己的银行卡余额只有500元，想买却买不起，只能等到下个月妈妈打生活费才能购买。
就在这个时候马叔叔出现了，对小明说：“年轻人要敢于实现梦想！叔叔借给你1000元买手机。”
小明喜出望外：“真的吗马叔叔？！您真是我亲爸爸！可是，无缘无故你为什么要借钱给我花呢？不会是想坑我吧？”
马叔哈哈一笑道：“可以呀！你小子还挺有心眼。叔告诉你，这家网络商场是我开的，只有人在我这里消费了，我才能顺利收到商家佣金！ 你因为缺钱不消费，改天去对面某东买我就赚不到钱咯。”
小明点头道：“原来如此，那么马叔叔，我最多能在你这借多少钱？”
马叔叔点开手机看了下说：“根据我们的大数据显示，你每个月的生活费应该是2500元左右。我这里最多借给你2000元，这就是你的信用额度。”
小明惊喜道：“真的吗？今天是11月15号我先借你1000元买手机，11月20号我女朋友要过生日，要再借给你500元买礼物好吗？”
马叔叔轻松的说：“随便你啦！反正就给你2000元额度，想什么时候借都行。每次借款我都会给你记上，下个月1号统计你要还多少，这天就是你的账单日。”
小明：“好呀！你每月1号给我发账单，那我什么时候还你钱呢？”
马叔叔：“在我这借款的学生很多，我需要用2天时间收账。有的同学给的是9号还款，有的同学定的是10号还款，这叫还款日。你的还款日是10号，要记住了，以后每月我在这天找你收账。”
小明：“还款日定10号没问题，我妈妈是每月5号给我打生活费。不过平时学习比较忙，如果我在10号忘记还了怎么办？”
马叔叔：“忘记还款会产生逾期费用啊！每天收取0.05%的逾期费。不用太担心小伙子，我跟银行签的有协议，你在手机里设置下，我可以每月10号自动从你银行卡扣钱还款，这样就不用担心忘记还款了。”
小明：“双11刚过，买了一堆衣服，如果到时候我卡里的钱不够还款怎么办？
马叔叔：“这个我早就考虑到了，钱不够可以分期还嘛！我这有3/6/9/12期可以分，不过每期要收一些手续费，你分期的越多，我当然转你的手续费也越多啦。”
小明：“好的明白了马叔，你果然是个生意人，不干赔本买卖呀！你借给我钱，还是有机会赚很多的嘛！不过能给我一些账期周转的时间，还是不错的！你这个借钱的服务叫什么名字？我可以安利给同学使用啊。”
马叔叔：“哈哈，哪里哪里,我这个是蚂蚁花呗，告诉你同学，首次开通我还送10块钱红包哟。”
小明："好的，谢谢马叔叔啦！我去买手机了~拜拜~”
小明的故事讲完了，我们来讲讲花呗这种信贷消费工具的优点和缺点。
先讲优点：

1. 合理的利用花呗的账期消费，可以让自己的资金流动性更强，把现金存在余额宝等理财项目，赚钱消费两不误。
2. 花呗和银行信用卡类似，但是其开通的门槛非常低。没有工作的大学生，一般银行是不发信用卡的，但是花呗大学生都能开通。
3. 花呗和芝麻信用深度绑定，长期使用花呗有利于芝麻信用的提分。大数据时代，芝麻信用越来月重要，信用分高的话可以享受，免押金住酒店，租房子等服务。

再讲缺点：

1. 花呗相比信用卡在免息期上不具有优势。花呗最长免息期为40天，而有些信用卡最长免息期能达到50天以上。
2. 目前花呗支付的覆盖面没信用卡广泛。信用卡可以在线上，线下大多数消费场景都能使用，花呗只能在支持支付宝刷卡的商家使用。
3. 对于无法自控消费的人群，使用花呗和信用卡，无异于烈火加薪。这些方便借钱的渠道更助长他们的消费冲动，从而欠下巨额债务。所以尽量按时还款，尽量不要分期。
4. 花呗和信用卡等信贷逾期会记录上报到央行征信系统，从而影响个人征信。所以使用花呗和信用卡尽量不要逾期，逾期会产生高额费用，同时影响征信，对以后银行贷款有不利影响。

总结：客观来讲，蚂蚁花呗是一款门槛极低的信贷用具，是个人理财入门级产品，推荐使用。用的好可以赚钱生息，积累信用。如果控制不好消费欲的话，消费过多无力偿还，就会引发打滚债务，损失信用。有句老话说的好：刀是好刀，就看用在什么地方。

作者：匿名用户
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小小花呗充话费，不开发票好逃税。
纵容套现开后门，给钱就好爱谁谁。
百度推广钓小白，傻子多的排成排。
信誓旦旦骗扫码，付款成功就拉黑。
小白怒问支付宝，客服皮球踢的好。
订单状态看不到，发票请找卖家要。
套现违规你知晓，花呗被骗不给保。
按时还钱需记牢，不然流氓把你爆。

客服小姐姐在确定小白被吓到不敢报警后，嘴角露出一丝狡诘的笑，默默的拨通了另一部的电话，客服小姐姐的声音依旧是那么甜美：您好，您的保护呗余额已不足，请及时充值。对方回了一声知道到了，然后就挂了电话。不一会，对方向保护呗钱包里打了20个比特币。
----------------------------凭本是借的钱，当然要花呗。还不起咋的，你当初借我的时候，有问过我能不能还得起吗？


图片来源于网络，如有雷同，山寨无罪。

花呗利息分12期，手续费9.8%
京东白条分12期，手续费5%-6%，不过欠东哥的钱后果很严重，白条审核比花呗严格得多，但额度也多得吓人，起步最少5000。我一个铜牌会员初始额度就有6500，以后还可以提升。所以贴吧上经常有人说打白条能打得你爸都不认识你。对于我来说够用了，懒得提升。




花呗不敢玩这么大的，也玩不起，蚂蚁花呗内部管理有多混乱他们自己清楚。
京东还可以申请小白卡，用来装逼也是不错的。





对于本屌丝来说，信用卡装逼的意义远大于实用意义。

楼下召唤卖卡神兽@京东白条

花呗实在太无耻。请朋友聚餐，结账时用支付宝，晚上记账（本人有记收支的习惯）想看下刷的是哪张卡，支付宝上绑定了两张信用卡，一张工资卡，结果找来找去找不到这笔消费记录，查了支付宝记录才发现原来给我偷偷开通了什么花呗！
凭！什！么！
我就打客服电话，客服解释说您的信用记录良好，为了增加客户体验，给我多一种选择巴拉巴拉的！我信用好跟你们花呗有半毛钱关系，这次体验差到极点，多一种选择就是关花呗！
挂掉电话就把花呗的钱还了，立刻关掉！
都是什么鬼！



最可气的是，我绑定的两张信用卡都有35W额度了，你花呗给我2000？玩不起！

纯属个人使用感觉，自己的钱都在余额宝，基金里面，还是用花呗，只使用过一次分期，本人也没有算什么利率，虽然到期还款比较心痛但是蚂蚁积分可以兑换羊毛卷等等还是不错的。

花呗是你确认收货的下个月还款，
所以不急用的东西在20号以后买，
拖到下个月确认收货，
然后是下下个月还款。
免息期最长50多天，比信用卡长多了

记得蚂蚁花呗做广告的时候有一句话是这样的:“让认真生活的人享受生活”(记不太清了差不多这个意思)那蚂蚁花呗存在的意义就是让不认真生活的人受到惩罚。

我下铺的舍友，开了2000额度的花呗，带着他新任女友出去逍遥了3天，用完了，然后这哥们身上还没钱，正巧第二天出了个“临时额度”的活动，这哥们又申请了5000，逍遥了一个星期出手阔绰毫不在意后果，然后苦果来了，按他打金币号跟代练挣的钱是完全不够还7000的，病急乱投医，他想到了分期。。。我们当时劝过他也算过明账，按他要分12期来算每个月要多还51，12个月就是616，但他还是不听。。。这是半年前的事，这半年他一直在吃泡面喝凉水，想洗个澡都得借我们的卡，到现在都没还完，女朋友也跟人跑了，一天24小时基本都在疯狂打lol代练和dnf搬砖，一脸的愁云惨雾，学业也基本放弃了。

其实感觉蚂蚁花呗的分期费有点坑，一个急病乱投医的人居然以为分3期的费用会比分12期的高，支付宝不把百分比写到台面上的行为还是有点为人不齿的