花呗、借呗、信用卡那个更划算？

花呗、借呗、信用卡，管谁借钱最划算？
编辑：Catherine 来源：咪不蒙钱日期：2018-02-06
摘要：
借钱技术哪家强。
　　年底缺不缺钱？
　　今天咪不蒙跟大家聊聊借钱攻略。
　　常见的公开、透明的借款渠道包括支付宝的花呗、借呗，还有各大银行的信用卡。
　　它们里面，究竟哪个最便宜呢？
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　　首先，咱们得明确一下：借呗和花呗是两回事。
　　借呗，就是现金贷。直接借给你现金，从借钱的当天就开始计算利息。

　　咪不蒙的蚂蚁借呗
　　而花呗，本质上和信用卡是一样的。有30天~50天的免息期，免息期内不需要支付利息。但是，如果你分期，那就需要考虑一下借钱的成本了。
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　　接着，就要说说“借钱成本”这四个字到底是什么意思。
　　比如信用卡分期的时候，我们能看到分期费率。

　　某银行信用卡分期费率
　　像上面这张图里说的：12期分期费率0.66%。
　　那么，是不是分12期的借钱成本就是“0.66%×12=7.92%”呢？
　　错！
　　这只是名义利率，实际利率比这高得多。
　　那么，怎么计算实际利率呢？
　　就去求助IRR函数。
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　　计算过程一会再说，先上结论。

　　各产品实际借款利率
　　这么一计算，就发现了几个不为人知的真相。
　　a 信用卡分期比表面上看起来的贵很多。
　　像招行信用卡的名义利率只有0.66%，看起来年利率只有“0.66%×12=7.92%”，但实际上用IRR函数一算，我们发现实际年利率是14.31%。
　　几乎翻倍！
　　b 花呗并不便宜。
　　花呗是支付宝的产品，而信用卡是银行的产品。在大家的印象里，马云爸爸要比银行经理们善良很多，但是实际计算下来，花呗其实不便宜。
　　比花呗实际分期费率高的银行不少，但高得不多。而比花呗便宜的银行就要比它便宜很多。
　　c 宇宙行就是宇宙行。
　　要说哪家银行的信用卡分期最便宜，一目了然，就是宇宙行——工行。
　　难怪工行信用卡这么难申请~
　　d 借呗并不贵。
　　如果你能像咪不蒙一样拿到万2的日利率，那么借呗就和最便宜的工行信用卡一样便宜了。
　　如果你能拿到万4日利，那么也要比大部分银行的信用卡便宜。
　　如果你非常不幸，只拿到万5，那还是用信用卡吧……
　　这张图值得仔细看，缺钱了就按照自己的情况找最便宜的产品吧。
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　　“我的信用卡没在上面那个表里怎么办？”
　　授人以鱼，不如授人以渔。
　　咪不蒙接下来说说IRR函数的具体计算方法。
　　学会这个方法之后，无论是哪家银行的信用卡、哪家机构的借款产品，都能算得一清二楚。
　　a IRR函数在哪里？
　　就在我们经常用到的Excel软件里。
　　b 使用IRR函数的准备工作。
　　使用IRR函数，先要在Excel里把数据填上。以招行信用卡的一笔分期还款为例：