现在点开网站到处是各种借贷公司的广告，有种追着送钱的感觉。这些公司都不怕赖账的吗？

我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！

文/零和 墨菲（转自公众号一本财经）
　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
　　▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
　　▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？

资深信贷狗一名，三年从业经验，地标广州，（从事过宜信普惠信贷、广州银行信贷 、招行抵押贷、中国银行信贷）实名反对排名第一的回答，简直就是强答


排名第一的答案简直就是胡说八道， 所谓的各大网贷口子或者平台有几个是可以稳定下款， 别的不说，线下风控的通过率一般都在30％左右才是行业平均水准（这还是达到了信贷的硬性要求的情况下，包括资质审查，单位，年龄，征信审查等等一系列的过滤情况下才有三分之一的人才可能贷款成功）
首先征信硬性要求基本上都在三个月6次机构查询才有机会进入人工审核阶段，不然绝对被大数据秒拒，还包括信用记录半年内良好的情况下才能过系统，你口中所谓的骗贷基本上都是小钱，几千几万的那种，大部分网贷平台都会上人行征信中心，如果说你为了几千块钱去跑路，你所损失的远远大于你现阶段能看到的几千块钱的收益，征信中心逾期记录保留五年以上，呆账更是进入金融业黑名单，连保险都有可能买不了，更别说房贷，车贷等等等， 线下贷款，审核金额都是根据还款能力体现，包含工资，奖金，补贴收入 是否有房等等等， 资深信贷狗基本上都知道除了央行征信中心 还有同盾网，这是行业共享的大数据，出现任何一家P2P借款逾期，基本上别家的都很难批下来， 会进入行业黑名单， 行业内还有外包给催收公司，正规机构一般在找不到借款人或者确定借款人跑路的情况下， 一般三个月后就外包给催收公司，我所知道的催收公司基本上是全国催收，除非你六亲不认了，父母老婆小孩不要了， 催收公司大部分是带有黑色性质， 不乏催收流程下有借款人跳楼、失踪等情况， 黑色产业一直存在， 看到有些人说宜信等不上人行征信的P2P平台的借款一年不还或者两年不还没事，那是因为你金额小，暂时没找到你而已， 不要以为可以久作不死。
善恶终有报，天道好轮回，不信抬头看，苍天饶过谁。

附带一波上人行征信的网贷平台：

微粒贷，卡卡贷，豆豆钱，信用钱包(看下款公司，华融消费上征信，借呗，省呗，金条、捷信(京东金融)，(中银、北银、马上消费金融，佰仟金融，拉卡贷，2345借款王，证大，中安信业，布丁小贷，信而富现金贷，分期乐，翼支付，佰仟分期，优分期，平安i贷，千百块，飞贷，闪D借款，美借，星星钱贷



上同盾大数据的网贷平台；

拍拍贷，用钱宝，原子贷，缺钱么， 融360月光足，玖富叮当贷，我来贷，手机贷，魔法现金，发薪贷，现金巴士，给你花，曹操贷，亲亲小贷，达云飞贷，你我贷，指尖贷，麦芽贷，闪银，神灯小贷，么么贷，屌丝贷，51人品贷，你我金融，信通贷，先花一亿元，中腾信，借钱快，迪迪好贷，鼎及贷，万达贷，快贷，江湖救急，嗨钱，钱站，向右转，铜钱贷，乐宝贷，快金，速贷熊，要借钱，甜橙小贷，蓝领贷，小牛贷款，普惠快信，mo9，程程白条，驴妈妈白条，秒白条，趣借吧



快过年了，希望大家都能稳住过一个好年，愿大家平安幸福！

别以为民间信贷不会风控。真以为灰色地带的侦探公司是吃屎的？

你不还钱。你敢赖账，烂命一条。

你上司，你老板，你儿子和你儿子学校的同学是烂命一条吗？

违法手段？没违法手段啊，和小贷公司有关的侦探公司想办法查查你社会关系，亲人身上谁有点把柄没有。

比如告诉你上级，不逼着你把钱吐出来，或者他自己垫上，就公开他挪用公款，嫖娼赌博，行贿受贿等等信息，你扛得住么？

告诉你闺蜜哥们，不逼到你还上为止，她或者他的冠希类故事和相关视频就会满网络都是，限期两个月哦。

动辄趁半夜潜入你老家农村，给你老家鸡鸭羊圈里下下毒，让他们损失个几十万的，再告诉你这才是开始哦，以后没这么温柔了。

这都是正常玩法。

某天接到电话说我能借 3万，可以分24期还。客服小姐说的天花乱坠。我默默的掏出计算器一算。 24期连本带利要还9万。我说，打住。我借给你们3万。24期给我6万就行。那头电话挂了…

借贷公司借出的钱都是各种理财投资人的钱。。

借贷平台借贷的时候就先收一次一比借贷手续或者服务费，这比费用一般为借款金额的百分五六到百分十不等，。

借款人如果不还钱的话，他们会用类黑社会的手段进行催收，骚扰恐吓你不说，还会骚扰你的亲友社交圈散布你借钱不还的事。

你还钱了人家还要加收你的催收服务费，高额的逾期滞纳罚息。不交这部分钱就继续骚扰。

如果还是不还的，平台向投资人低价收购这比坏账，自己慢慢折磨你催讨，或者把这比坏账加价卖给你本人所在地的专业的催收公司（黑社会）催收。

你去随便注册一家，借一笔大的，不还钱。 马上会知道他们如何收债的，你脑中的幻想也就破灭了。我之前算了算，有一家是一个礼拜要还1/3的本金。

我个人观点，这些有点像小额高利贷，日剧《闇金ウシジマくん》有点介绍，只不过收债的手段各显神通了。向这些人借钱的都是低收入而且脑子不太好使的人。

关于如何收债的，裸贷算一种，我在某高校的贴吧里面看到过债权人曝光照片，跟进了一下，债务人后来乖乖还钱，就是不清楚是否问父母拿的。

戒赌吧的老哥，以及51信用卡的那些，动不动欠几十个，淡定的一逼。所以凭本事借的钱，为什么要还？

凭本事借的钱，为什么要还，还钱这方面是不可能还钱的，只有靠撸小贷才能维持生活这样子

啊 我来说两个欠钱没还的人的下场吧。

第一个，我大学同学的叔叔，做生意失败，欠钱还不了，也不是什么大钱，卖掉房子之后还欠二十几万，还不了了自己跑了，他女儿和老婆没办法只能煮我同学家去了，每天在那边哭。我同学家和她奶奶家的玻璃窗户都被砸的稀烂。。

第二个，隔壁镇某大老板，赌钱赌输欠了好像两千万，不还钱被人绑架到阿富汗去了，差点就被埋在那边，家里卖了厂子卖了房子才把钱还上。

你们谁要试试欠债不还钱？

利益相关：国有银行总行中层老干部

我从企业层面来说说
一、为什么借贷公司那么多
除了国家对企业融资渠道增加的鼓励以外，最根本的原因是，钱太多。那么钱是哪里来的呢，当然是央妈给的，你又要问，从来没有听说过央妈会给小贷公司钱，那你就听我道来。
首先，这些借贷公司（或者说是投资公司），在背景上几乎都有大企业的背景，而大企业是最容易从银行拿到贷款的，现在实体经济最大的问题不是融不了资，而是过度融资。银行不傻，但是放款给大企业是最保险最安全的呢，所以中央年年喊支持小微企业喊了这么久，成效其实不高，你要说数据，小企业数据哪家银行真实？虚报贴现是常态（不收快递，水表在外面），所以虽然每年小微企业增长的数据好看，中央依然年年要求加大支持（也不是傻子）。扯远了，虽然大企业不差钱，银行还是硬要把钱贷出去（大企业业务复杂，很容易测算资金缺口），成本自然就低了，一般的大公司贷款都是走的基准利率（4.35%/年），拿到成本这么低的钱怎么办呢，肯定不能投到生产，现在产能已经过剩了。那就又拿去放贷款啊（以前还有房地产开发），吃点利差何乐不为。所以借贷公司的钱就是这么来的，你要问我要例子，自己去度娘“正奇金融”的背景。
二、骗贷的那么多，他们不怕亏钱吗
首先注意，拿身份证贷款只是广告噱头，申请时还是会对你的还款能力做一定的审查，不管第一还款来源还是第二还款来源，手段越多审查越松，风控技术越差贷审越烂，所以也有不少垮掉的。当然，这里说那些还没垮的。
第一，大数法则，一般小贷公司利率30%/年起步（炒鸡良心的），更高的就不说了。假设贷款的损失率在15%（如果损失率在50%以上，利率就不止30%/年，收益风险是挂钩的）扣去自有资金成本、人力成本、税费什么的，利润一般在6%。所以只要经营正常，还是有得赚，而且又不需要自己投入本钱，何乐不为。
第二，失信成本，风控有一套针对失信成本的技术，不说开了，就单说裸条，一旦不还，对借款人的社会存在影响是非常大的，一般都还是会努力去还，当然有些机构做得过火甚至变质了，这个也是不熟悉风控造成的。所以并不存在是个人就能贷款的事情，只是他们关注的风险点你们不知道而已。
第三，债权转让，二级市场是非常活跃的，不良资产的打包出售一般是账面价值的5%~30%，转让之后就会有专门的催收公司介入了，至于催收公司采取什么手段，就和借贷公司没什么关系了。

题外话，其实借贷公司的繁荣也带来了对风控人员的需求，话说2年前小贷公司给我开价都是100万/年起了。

现在来说风控基本上都很水，尤其互联网风控，更是随意，但是不还的占比相对来说就是那些，想减少 很难，想增多 平台的风控也没傻到那种程度倒是~~

所以只要平台能以高昂的利息把钱借出去，就足以转嫁不还钱的人带来的损失，比如借给你的利息是月息2%或3%的，平台拿钱的成本可能是10%~15%（很多都能再低不少），那成功还款的净赚年利就是10%~25%，用这部分钱去压那些坏账，起码不算亏

再就是催收了，除了资深老赖级别，死猪不怕开水烫而且在前期借钱的时候把所有可能都想好了，不然啊想赖账的真心斗不过催收团队，各种心理压力，比如帮你接孩子什么的。。。还有给你所有亲戚、朋友打电话挨个通知你欠钱的事儿，所以一般人稍一经催收也就还了，最终逾期纠纷不会那么高

再者互金这块儿基本上特点都是小额分散，一个人借1w那就算破天荒了，几百一千两千的大把的，这钱平台还能亏不起？而且基数扩大了，除非大规模的全是老赖，那基本上都是毛毛雨水平的坏账账面，一轮融资下来都好几个亿的进钱，有用户就值钱，自身别太亏就能存活，何况逾期并不等于就不还，一堆笑面虎催收在那儿等着。

最后说一下，他们只是现在不上征信而已，以后上不上，你敢赌？别图那点儿小钱，后面比想象的麻烦得多。

你看见不还的，他们只是还在“被催收”过程中，还能上网晒一晒，但是往往结局就是被逼的必须还，到时候他就没空上网晒了，你也就看不见了。

幸存者偏差

再烂的网络借贷公司，也会有风控，包括信审，当然还有催收。
信审：信用审核，是需要你提供资质材料，才能放款。不要天真的以为信用贷款，就可以不还，信用卡也是授信没有抵押，但你敢不还吗？
当然，信用卡逾期会有央行会有逾期记录，现在网络借贷还没有正式对接央行征信（个别公司通过三方征信上传到央行的），但是不要忘了他们还有催收，正常的催收手段包括电催、信函、上门催收、法律诉讼，至于楼上说的暴力催收就不展开来说。
总结：
客户总是在想：你敢贷，我就敢不还；
借贷公司想的是：你敢贷，我就不怕你不还！

P2P行业催收员
真的不要太看得起内部的风控了 那也能叫风险控制？
我们同事经常开玩笑 要骗贷真的太容易了
那种收入证明一眼能看出是假的，无所谓，给你贷
那种流水显示每个月收入3K，给你批月还款额3K+的额度
更加匪夷所思的多了去了
这么说吧，活人，有流水，就能贷


为什么公司无所谓这些骗贷的呢？
个人觉得
真正包装骗贷的还是少数。100个人了不起1、2个吧
大多数是工作资料之类的虚假，但是身份信息还是真的。
另外就是，赚钱太简单了。
天下没有白吃的午餐，像我们公司，借2W分2年还，还完基本上都要4w多。
违约金什么的就不说
收益远远大于坏账

网贷公司会偷查你详版征信的，有了名字和身份证号，几十块钱就可以查了，有很多一天都查几千份。所以现在银行对于查征信也管得严了。
详版征信上几乎包含所有个人信息，配偶、居住信息、工作单位信息、各种贷款明细、逾期记录，知道你信用情况是一方面，还可以追踪你所有社会关系，再加上提交的通讯录联系人……还能躲哪儿去呢。真是不还，打折卖给催收公司，就要考验心理素质和身体素质了。

1. 首先现在的民间借贷是有风控措施的，这个行业已经很成熟了，有很多成熟的风控理念，金额越大，风控就越严，正规的借贷公司，白领的话，年薪几十万，头一次只给你批款四五万很正常。
而且现在是互联网时代的，大数据不是吹的，现在民间借贷的征信系统不和银行对接（应该很快会的）但是这个圈子里，也是有大数据的，也有专门做这个的公司，你可以把它理解成风险评估的系统，输入你的身份证和名字，马上看你之前有没有借钱不还过，什么原因，在哪里，银行有没有逾期，信用卡有没有逾期。

2. 那些什么无抵押无担保XX分钟下款，都是广告，就算真贷款给你，也没有大额的，也就万把块钱，正经的网络借贷或者民间借贷，至少：身份证，资金流水，家庭关系，联系人，居住证明，银行征信证明，做生意的肯定还要营业执照什么的，而且会有人上你家里考察，大额的肯定是要你抵押的，而且抵押的东西能否顺利变现，都是最后能给你贷多少钱的依据，还有或者就是纯黑社会的高利贷，也不怕你不还钱

3.风险金问题，现在很多公司都在这么做，给你打个比方，有10个人，每个人从这个公司借了1000块钱，那么我贷款给你1000块的同时，收你100块的“手续费”，10个人，就是1000的手续费，同时现在借给你的钱，都是理财人，也就是投资老百姓的钱，然后过了一段时间，有一个人跑路了，我就用这1000块钱手续费抵你跑路的钱，先还给那些理财人，同时开始催收你，当然了，这个就提到上面说的风控了，好的风控团队会控制这个坏账率，尽量让风险金可以覆盖坏账。

4.利率问题，首先民间借贷的利率肯定是要高于银行的，而且不要以为跟你说一个一年6个点就能贷款，那都是广告，到了公司，正经谈，一大堆费用就来了，比如上面说的风险金，分期还款的还有每期的借款管理费之类的，总的利息下来，很高，正规的公司也很高，真的不是给你送钱，是在坑你钱，你想想，小钱的话，你去银行办个信用卡不就完了，大点的钱，找银行贷款多好，一般借小贷的，我不敢说100%，但很大一部分都是信用卡爆了，或者银行贷不下那么多钱，才来借小贷的，这说明什么呢，他借的这个数目，已经有可能超出他的还款能力了，这么显而易见的道理对不对，那么为什么民间借贷还在做呢，因为他们根本，或者说不是很怕你不还钱的。

5.催收问题，不要以为小贷不是银行，你就不还钱就拿你没辙，催收一般是从电话开始，客客气气的给你打电话，让你还钱，接下来上你公司，家里，不打人不骂人，就跟着你，客客气气的跟让你还钱，把你名声搞臭。这个时候，你要是表示确实有难处，商量能不能慢慢还，这个事儿还有的缓和，你要是一副老赖的样子，爸爸就TM不还钱了，NB你杀了我，那么接下来就是法律诉讼，上门闹事了，但是不会打你的，放心，如果这个时候你还是天不怕地不怕的样子，那么贷款公司就会委外催收，或者直接转让债权了，说白了就是把你的这个债务关系低价卖给社会上的催收公司，那么接下来的事儿。。。。我只能说，除非你背景够硬，否则这个钱最后你肯定会还上的。

6.当然了，也有骗贷的，那种就真是所谓的“老子凭本事借来的钱，凭什么要还”了，也有很多老板没有成熟的风控和管理运营模式，就单纯的看到了有利可图，也学着做小贷，这种就容易被骗贷，最后不能兜底，导致跑路。

楼上一直说催收涉黑，那假如借款者自身也涉黑呢
或者他手持的身份证本来就是假的，电话号码什么的也造了半年的假，然后就借小平台的钱，假如市场上有五十个平台，一个一万也有五十万了
想想就好鸡冻

这种公司大概一万家里能挑出一家不涉黑的？

真是个精穷，没有啥拖累，能借就去借。这高利贷吗，当然最好是不还的，黑吃黑。借钱的老板出来做生意，要钱不要命的，农村的房子又封不了，砸门卸窗，欠债还钱喷字待遇或挨几顿打，吓吓人，要命的概率低，来催收的也就赚点，不会自己搭进去吃牢饭的。要是人人都还，还有比这更赚钱的生意？

要是有家有室的，最好不要去招惹他们，最好借银行的。

现在都是资产荒。行业也在向互联网方向要流量。题主可以多去贷罗盘，网贷之家之类的地方了解行业情况。