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刘鑫鑫 白米Ⅲ级
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刘鑫鑫 白米Ⅲ级
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银行金融从业者也不必恐慌，也不需要转型。
银行面对这样现在新兴的互联网金融市场，当然迎面而上啊。不要问我为什么会知道 银行怎么想的。这个是我从业花呗这个行业2年多的马后炮。从去年，建行的大面积提额度虚拟卡，到今年农行携手百度做互联网新金融。。太多太多动作。
（不仅仅是银行，目前正有一批大量的现金流正在涌入新金融（为什么我会知道？ 目前知道的非常多的网贷平台疯狂的为客户提额，这说明什么？手握现金的大佬们都想拿互联网新金融的一张门票。题外话，据说北上广目前上千万的房子购买者多是从事互联网，金融行业的市场前景非常好。）
不过从蚂蚁花呗这个名字就能看出，它像干什么。
干别人看不到的，吃别人不要的，最后拿别人拿不起来的。蚂蚁金服，专攻中小企业贷款，并针对淘宝商家贷款。中国经济不断发展，今后会出现越来越多想蚂蚁金服富有智慧的企业。
铲子 白米Ⅲ级
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[h1]1. 客群差异：[/h1]简单比较下二者：花呗手续费比信用卡持平或略高（目前是略低，可能有推广因素在）、额度略小、免息期略短、使用场景比信用卡少（比如担保、预授权之类）、优惠活动少、权益少、积分聊胜于无。看起来花呗是全面落后于信用卡。
但我比较的意思并非说花呗这个产品就不如信用卡，而是想说明从产品差异，可以看出客群差异。
很明显，如果已经拥有了信用卡，可以方便绑定支付宝使用，在信用卡各项都占优的情况下，没理由长期使用花呗（除非特定商品的免息分期，但其实各家信用卡也都有类似的商城）。但信用卡的申请有一定门槛，比如明面上至少是要有稳定收入的，在校大学生这两年来的申请都很严格。
而对花呗来说，只要是支付宝的普通用户，都能拥有不等的额度（一般是3000—10000）。
所以对于那些有提前消费需求，但又没法达到银行信用卡申请门槛的小白们，花呗其实是唯一可以使用的信用工具。换句话说，花呗是在收割信用卡看不上的那批信用等级较低的客户。他们只需要最基本的1个月账单免息，以及必要时候的分期等基本服务，并不需要信用卡那些高大上的权益（机场贵宾厅之类）。
当然，之所以花呗敢做这批信用卡不做的客户，其实跟蚂蚁的数据积累有关系。主流的信用卡发卡行就有20+，客户一般不会在太多银行有资产记录或者流水，因此各家银行能掌握的信用信息有限且不共享，也才需要在申请信用卡时提供别的材料。但支付工具主要就支付宝和微信，能够积累大量的日常交易记录，风险定价做的更精细，因此用户的质量可以再下沉一些。
[h1]2. 定位差异[/h1]除此之外，信用卡之余银行有两大作用。对于高端客户而言，信用卡就是一个黏住客户的抓手，并不主要依靠白金卡的年费或者手续费盈利，而是希望客户能把自己的资产转移到本行，从而获得低成本的存款、理财资金。对于中、低端客户，则通过循环贷款赚取利息。
花呗对阿里，更多像是集团各个产品间的一个齿轮，战略意义相对更大：
1. 最重要的是多出一个天猫商户的销售渠道。比如一台笔记本，如果价格都一样，用户当然愿意在12期免息的商户那里买。商户表面上承担的是12期的分期手续费，实际上类似渠道费、竞价排名费用或者广告费。目前部分信用卡商城也是这个玩法，但显然信用卡商城对银行是锦上添花，天猫对阿里则是核心竞争力；
2. 积累更多用户数据，为芝麻信用做积累。支付宝作为用户日常支付手段，获得了即期交易的数据，但这种信用交易的数据相对匮乏，最为底层的数据掌握在信用卡手中。花呗可以弥补这一劣势。
3. 刺激消费。信用卡出现的本意就是方便消费的，而花呗刺激的是阿里系各应用的消费。大家不但购物在阿里一站解决，就连购物需要的金融服务也顺道解决了，粘性更强。同样，京东白条也是类似的道理。
3. 从信用卡看不上的客户做起，试图农村包围城市。在中国的金融业做零售，往往是从那些别人不愿意涉及的业务或者客户开始做起，才会有大收获。从这点看，花呗可以长期往上不断侵蚀银行信用卡的客户，但除非花呗的权益、优惠等措施力度超大，不然速度一定是非常缓慢的。毕竟信用卡各项优势摆在那里了。
而前两个意义对阿里而言更为重要，因此短时间还看不到阿里像信用卡那样，大力砸钱亏本把花呗做起来的希望。所谓击溃信用卡也就无从谈起了。
[已重置] 白米Ⅰ级
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不过授信低是硬伤！
至于卡也不是拿来用的，大家都懂！
刘大明 白米Ⅲ级
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要是蚂蚁花呗这也可以那也可以，欢迎跟我开一个赌局：不管你住在哪里，我开个蚂蚁花呗过来请你潇洒一整天，用我自己的钱，要是我全程用了蚂蚁花呗以外的支付方式算我输，否则你全程买单！不敢就不要再评论！麻的这都是一年多前的问题和答案了！
===============================
原答案如下（于2015年11月11日）：
你在境外旅游消费能用蚂蚁花呗刷卡？
你在五星级酒店消费能用蚂蚁花呗预授权？
你在机场贵宾厅能用蚂蚁花呗免费享用？
你的蚂蚁花呗能用积分兑换航空公司机票？
你的蚂蚁花呗能送你旅游出行意外险？
你的蚂蚁花呗在紧急情况下能透支出现金来？
图样图森破！
中国的信用卡市场只是全球信用卡市场的小小一部分。
蚂蚁花呗只是中国支付市场的小小一部分。
谈何全面击溃？
乃衣服！
不过后面两个问题问得超级高明！
阿里金融确实在下一盘很大的棋，你要说银行担不担心，银行肯定担心。但是银行要不要放弃现有的模式投奔阿里式金融，显然不行。传统银行业已经是一艘大船了，很难转弯。而阿里金融，不，蚂蚁金服，还处于造船阶段，这艘船将要造成什么样，我们都不知道，但这艘船一定是当前环境下最先进的。
传统银行业和蚂蚁金服在不久的将来就要开始刚正面了，蚂蚁金服的切入点选得很好，是传统银行想做但是不好做也做不好的小微企业。小微企业授信困难是老大难问题了，国家一直呼吁银行业要多扶持小微企业，但银行业不管是国有还是地方，交出的答卷都不能让政策制定者满意。蚂蚁金服就做这一块，通过支付宝和芝麻信用累积的用户，筛选出目标客户群。这样的企业，政府会不扶持？银行牌照就这么容易地拿到了。
但是你要说互联网金融对传统银行业冲击到底有多大，很难讲。我觉得关键要看蚂蚁金服的不良率。阿里是要认真做的，从它官网上招聘的职位来看，金融相关的涉及方方面面，客服、风控、反洗钱、内控体系建设等等，甚至还包括国际结算和国际诉讼，完完全全就是要从现有的银行业挖角出来，然后按照阿里的思维，按照互联网的思维，从新打造蚂蚁金服。银行应该如何应对这样的蚂蚁金服？
说实话，很难应对。
还是那句话，船太大，转不过来弯了。
传统银行业+互联网和互联网+银行刚正面，传统银行业必输。老老实实做大企业的公司业务吧，小微企业和个人客户必将流失到蚂蚁金服，接下来还有更多……
Kevin 白米Ⅰ级
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消费金融这个行业我是关注了很久了， 其实自从13年支付宝推出余额宝之后，互联网金融就从来都没有离开过大家的视线，到现在也有接近4年多的时间了。消费金融领域其实行业内部人士都知道怎么回事，但是外行人知道的比较少，但是消费金融的发展却远比互联网金融开展早得多。之所以互联网金融得到大家这么多的关注，是因为我们现在所处的是互联网时代，与互联网相关的行业和事情天然的会得到更多的关注。我本科毕业论文就是写的消费金融方面的，虽然当时写的东西回头看还略显稚嫩，但是那也奠定了我对消费金融行业的基本思考。
在对比蚂蚁花呗和信用卡之前，其实首先我们需要认识到的一个问题就是，蚂蚁花呗和信用卡在本质上是否是一样的。对于这个最基本问题的思考其实是能够决定我们的看法是否具备方向上的正确性的。
蚂蚁花呗本身就是阿里系为了扩充电子商务销量的一个支付方式，其实本质上相当于一个短期消费信贷，这个信贷是基于互联网场景的，凡是跟互联网相关的场景都可以接入到蚂蚁花呗。除去我们每个人所熟知的天猫和淘宝，还有大众点评等网站，支持支付宝支付的地方大多现在都支持蚂蚁花呗支付。
但是蚂蚁花呗是否具备天然的竞争优势，取决于他所面对的客户群。我国目前人均持有信用卡量为0.31张，信用卡的渗透率是向当低的，相关的具体数据可以参考这个链接。2016年信用卡用户消费行为报告-卡宝宝网。其中提到60%的人持有三张以上信用卡，而且信用卡的审批还是相对较严格的，对于申请人的工作单位、工资等要求比较高。一人持有多卡的情况特别普遍。
所以对于蚂蚁花呗来说，能够争取的客户的绝对量来说，还是很大的。广大的几亿网名，都可以成为蚂蚁花呗的客户。重磅！蚂蚁花呗用户数已破亿 实际使用的人数近8000万。所以来看，蚂蚁花呗的客户数量还是极为庞大的。
那究竟什么样的人会使用蚂蚁花呗呢？
1.短期流动性紧缺，但是有消费欲望
2.消费欲望大于消费能力
3.套现人群
4.与信用卡重叠人群，利用其免息期
这是我的基本概括，有不全不准确的地方还请大家补充。
这里面1和4的风险是最小的，其中第一类的使用数量最多的。就我本人来说，自己持有多张信用卡，所以一般会采取信用卡支付。apple pay和其他一些小的支付公司也经常会有优惠活动，所以我基本不会选择花呗。
从以上的基本数据我们可以看出，蚂蚁花呗的确占据了一些消费场景，但是在线下与信用卡比起来，劣势还是很多的。但是线上的客户数量也足够大了。
下一个问题，花呗的盈利方式主要就是分期，但是花呗的分期月费率达到0.8%，高于市面上主流信用卡的费率，也高于京东金融，更不用说信用卡针对客户经常推出的费率打折的优惠了。但是刚才也说过了，蚂蚁花呗主要是覆盖了那些信用卡没有覆盖到的人群，所以提高费率以覆盖潜在的逾期风险是必需的。
综上，对于这个问题我认为，蚂蚁花呗是对于消费者信用消费的一个有益补充，主要是从覆盖人群上来说，可以包括一些信用卡无法覆盖的人群，跟信用卡做的市场客户群体虽然有重叠的部分但并不是直接的竞争关系，所以无从谈击溃的问题。
对于题主提到的小问题，我想题主应该已经知道了银行与电商携手合作的新闻。银行管理体制的特点决定了其转型需要更多的时间，但是其本身巨大的资金量和吸引人才所具有的天然优势，还是不足以让人才都奔向阿里式金融的，其资金优势也不足以被互联网金融击溃。从唐山银行今年的招聘情况可见一斑。唐山银行的校招待遇与录取名单，毕业就街薪可以说是很牛叉了。24万对于硕士毕业是绝对的高薪了。或许和顶级互联网金融公司不相上下，但是你看录取名单的人的学历，就能知道只要银行肯给出一样的钱，人才还是更愿意去银行工作的。
马致远 白米Ⅲ级
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颜由之 白米Ⅲ级
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[已重置] 白米Ⅰ级
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互联网金融的鱼 白米Ⅲ级
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在前一段“互联网+”概念风靡过后，
“金融”+已经风起。其实金融和互联网IT一样，是一种服务工具。只是在之前效率比较低下的时代，金融可以和具体的实体业务和消费场景脱离开存在而已。但现在，一方面紧凑的用户体验要求金融服务必须要更加简单，更加便捷；另一方面，具体的业务交易场景和用户信息也能够让金融风控更加准确。
在这种趋势下，传统的银行已经慢慢退化成为资金批发贩子，拼的是资金价格，拼的是风控严格程度（是否形式风控）。所有的用户信息和数据全部在前端渠道方手里，它们可以根据准确、海量的数据来对用户进行风险管控，同时，基于自己的交易场景开发金融产品，并最终决定资金如何匹配。在这种模式下，风险和利润势必向着渠道方倾斜，渠道流量越大，议价能力越强，利润越丰厚，风险还越低。
所以奉劝还在传统金融行业工作的各位朋友，尽快出来看看，或许能够找到更广阔的天空。
李显冬 白米Ⅲ级
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信用卡不会受太大影响，毕竟场景也不太一样，先发优势明显，有稳定客户群，而且信用卡市场也还会越来越大，信用卡公司也做的很牛逼的像招行信用卡，增长很快像浦发信用卡啥的。
但是从个人职业角度来看，的确在增速快的市场和公司给人的成长会大些，最近几年消费金融的确迅猛，线上消费金融今年应该2万亿左右。
阿里系一年3万亿，在自己封闭的体系内做消费金融绝对是非常有潜力，现在花呗交易额/淘宝天猫交易额渗透率20%远远不够，相比目前信用卡交易额/总体社会零售总额大概在40-50%左右，美国这个数据是70-80%，如果阿里体系能做到50%渗透，体量就和招行信用卡相当了。
银行一直在积极面对变化的，从信用卡、到做消费金融公司、到尝试各种直销银行啥的，只是体积太大了，变化没那么明显而已。
Homer Lee 白米Ⅲ级
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这个先天原因是用户太多，门槛太低。银行给的福利多得多，不搞活动时也比花呗免息期长，并且有返利（积分形式，部分卡种特殊情况下淘宝购物可以达到约3%，花呗这时的返利是0%，这还是淘宝主场）。
目前有信用卡的一般不怎么用花呗，除了免息分期或者信用住那种强制使用的（说明里说可以自由选择，跟客服撕过之后表示必须用花呗，只要有）
除非花呗进行比较大的改革，剥离出一个相对小的范围给更多的额度，免息期与权益，全面压过银行，不然就现在的体验，颠覆银行还为时尚早。这么多用户，花呗不会给出太好的福利（过年时的五福红包难度那么大才才给了两百多，信用卡很多福利都远远多过这个并且用点心很容易拿到）。
国家最近给出了新的文件，将以前提的“发卡银行”改成了“发卡机构”，似乎暗示着阿里这样的机构可以发行信用卡与银行争利，如果成真，阿里的花呗升级版信用卡或许有同银行一战的实力。
法苏天女头号粉丝 白米Ⅲ级
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首先我想说的是，信用卡也好蚂蚁也好，本质上都是通过经营风险来获得利润。那么传统银行的有一个优势是蚂蚁花呗永远也比不上的：物理网点的广布能大大降低违约率。
比如上门催收，比如办理信用卡时在银行预留的更多信息，甚至日常生活每一次经过一个网点就会让你想起违约的心理压力。
物理网点还能带来的优势比如办卡人员的地推，群众更多的信赖，更直观、高效的售后等等等。
还有身份差别，阿里再怎么牛也是一个私企，私企就要利润，要让董事会信服。蚂蚁花呗就会面临一个两难的问题：如果在大数据分析下，肯定有一个点是资金占用与利润的最高点，如果为了抢占市场份额，必然会降低门槛，那么各种漏洞带来的套现等行为会使利润率会大大降低，作为一个企业，这种行为不会比几大国行维持更久。
如果选择利润率，那么蚂蚁花呗仅仅只能占领市场的一小小部分罢了，击溃也就无从说起。
其实我最主要觉得的就是，银行作为一个专业经营钱的企业，真要出现强有力的竞争对手，在压力下，会不会利用物理网点的优势，研究出一种数据采集模式能覆盖线下+线上？ 如果真能做到，那么才真的能把消费业务做到极致吧。
lc1991724 白米Ⅲ级
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作为一个个人透支消费的结算工具，信用卡发展至今，早已成为一个非常成熟的产品。到目前为止，蚂蚁花呗主要还是在模仿信用卡的功能。包括在免息期，还款日，分期付款等方面的设置都是参照信用卡来的（相反京东白条就走了另一条路子）。并且依托芝麻信用这个根基，完成了许多业务的拓展。 你说没有预授权住酒店，租车？它给你弄个未来酒店信用住，神州，一嗨免押租车。现金分期有蚂蚁借呗等等。所以看待花呗不能只看其透支消费等基本功能，要基于芝麻信用整个平台来观察。
但就先就像之前说的，蚂蚁花呗在创新上并没有本质的突破，只是将信用卡从实体卡换成了电子账户，所有目前还不具备击溃信用卡的实力。但是恰恰是其电子账户的本质，赋予了其无限的可能。现在的信用卡还是习惯将客户分类推出各类联名卡，有车主卡用来加油，有航空卡用来换里程，有美食卡用来下馆子，一开始这种针对细分市场的发卡策略是可以理解的，但还沿用至今就说不过去了。难道坐飞机的人就不用吃饭，开车了吗，带着十几张卡出门这么反人类的设计注定是要被淘汰的。电子账户就方便的多了，直接给你发个什么电子会员卡之类的简单又省事。一个电子账户打通所有消费场景，画面想想就很美。所以从长期来看，花呗的潜力无限。
联名会员和吃喝玩乐优惠已上线。
积分兑换机票直减券也有了
至于题主问的两个问题，框架太大，不好放在这个问题下一次性说完。
祭风 白米Ⅲ级
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1.在九十年代我国各个银行开始发行信用卡，到现在近三十年的客群积累和使用习惯不是一朝一夕就能被花呗冲掉的。
2.使用群体的不同，各大银行对于信用卡进件的要求虽然不同，但是大学生，无业人员，信用不良人员是不可能发卡的，花呗的话只要我们经常使用支付宝，还是可以开通几千至小几万额度的。讲白了，信用卡吃的是优质客户，花呗目前来看还是年轻群体较多，消费欲强烈但消费能力不足。
3.优惠活动，信用卡各家银行下卡时给的礼品不说，线下活动确实很给力，每个季度都有不同的对应城市线下活动，支付宝的话在阿里的天猫也许还可以，但是到了线下确实不敢恭维。
总的来说，目前信用卡的体量还不是花呗能够较量的，不过银行业也面临着许许多多的冲击与转型问题，至于最后鹿死谁手，尚未可知。
业余 白米Ⅲ级
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茜茜王子 白米Ⅲ级
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原因有二：一方面对银行来说信用卡业务是银行个人业务条线的核心业务之一，是寸土必争之地；另一方面花呗完全无法在资金、风控等方面与现有银行体系相抗衡
先看银行信用卡收入的主要来源：
一是发卡费用，如每张100元，包括挂失、卡损补卡等；
二是透支利息收入，利率较高，一般为每天万分之五；
第三，向特约商户收取的佣金，这是信用卡收入的大头；
第四，信用卡取现 跨行取现、跨地区取现的费用；
第五，向客户递送对帐单，对帐单附带的广告收入，但现在大多数银行已经取消纸质对账单；
第六，商家酒店、航空公司向持卡客户推出打折服务，之后向商家收取的介绍费；
第七，信用卡年费收入，国内大多数银行可以通过消费一定笔数或者达到多少金额免除年费；
第八，分期付款手续费收入，发展迅速，而且也比较受各大行重视。
看上面几条是不是感觉信用卡能给银行带来的收入没有想象的那么高，而且现如今银行各项费用也有越来越多的优惠，如各种分期免手续费、办卡免年费、积分换礼等优惠活动。
那为什么各银行还拼命推销客户办信用卡呢？
主要原因是信用卡能够带来长期稳定的客户，现在各银行之间客户资源竞争越发激烈，各大行通过推广信用卡，能达到吸引客户逐步办理其更多业务的目的，一般办信用卡得需要开个储蓄卡还款吧，还款得存点钱吧，存着钱就可以买理财基金保险了吧！所以，看看各小区超市门口摆个桌子给人推销办卡的那么多也就不奇怪了。
而另一方面，花呗看似发展迅速，但其主要使用的群体还是学生、刚工作的年轻人等，这些群体一般都是无法在银行办信用卡，或者即使办下来额度也比较低，花呗通过给这类群体一定的信用额度，一般是几千，甚至几百，就可以完全满足他们淘宝购物的需求了。
而如果支付宝线上线下通过绑定信用卡的支付全换成花呗，那占用的资金，马老板会破产的~
陈贤贤 白米Ⅲ级
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之所以关闭花呗，首先是初始额度不够，然后懒得用，越懒得用额度就越不增加。我有多少张信用卡，每张信用卡额度多少，我相信蚂蚁可以查的清清楚楚，既然我不是蚂蚁的目标客户，我为啥要用它?而且，花呗有时候会耍流氓，明明选择银行卡支付，支付宝偶尔会调到花呗，由于没有使用花呗的习惯，不会可以查花呗的账单，所以一旦逾期得不偿失，于是关闭花呗是唯一解决手段。
第二，蚂蚁花呗账期没有信用卡长，某些信用卡通过支付宝交易可获得回馈奖励，1%的回馈可能看上去没多少，但如果是购买大件商品，出国旅游什么的，银行卡的回馈还是挺可观的，反观花呗，我真的看不出它比信用卡有任何优势。
匿名用户 白米Ⅲ级
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与信用卡一样的免息期，却没有附加值
能免费分期是优势
但现在有额度限制了，很多时候用不了了
哈sea 白米Ⅲ级
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你不看余额宝动了银行的利益，立马就有政策下来，但是至今不见银行在信用卡这一块有啥应对措施。
H.Smith 白米Ⅱ级
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出国：VISA和万事达的网络显然远超支付宝。你也不能指望花呗海淘。
境内消费：支付宝网付花呗的手续费很高，仅限于支付宝体系。你去京东腾讯那里就不行了吧。（尽管他们也有不同的产品 比如白条）
免息期花呗爷不长
更何况
额度低！！！！！！！！！！！！！！！！！！
但花呗也不是一无是处的。比如它门槛低，不用申请......