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张波 白米Ⅲ级
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看了网上那么多评价，在接下来之前我只想说花呗的市场定位是屌丝消费信贷这个细分市场，对于那些银行信用卡信用额度都在四位数以上的基本不是蚂蚁花呗的菜。这个消费群体的特点就是冲动消费多于计划消费。而花呗明显就是看中了这一点。
谈盈利，淘宝卖家用花呗收款会被收取1％的手续费，和信用卡一个费率，这是一个盈利点，而你的还款时间为确认收货后的下个月10号，而在买家确认收货后钱会在扣除手续费过后马上进入卖家账户，算算账期大概为一个月，支付宝从中赚取的年化收益率就为百分之12，绝对不低。
但是，体验了那么久的支付宝以及花呗，发现绝对没那么简单！
其实支付宝推出蚂蚁花呗的时候一直有个疑问，用手机支付宝查看自己财富的时候是这个界面
财富，蚂蚁花呗可用额度，这些都清清楚楚，可问题来了，为什么不搞一个净资产（资产—蚂蚁花呗已用额度）数据放在显眼位置，更让我惊讶的是我找遍了支付宝都没找到这个选项，让大家明明白白消费不是挺好的吗？阿里为什么要那么干，但是用了几个月的花呗过后我才体会到了其中的奥妙。
经济学上有个理论叫货币幻觉，通俗点讲就是人们只关注货币数字却忽视了它的实际购买力变化，当然这个理论是和通货膨胀联系在一起的，但是内在奥妙是一样的，如果你用花呗花了很多钱，你点开财富，点开余额宝界面，甚至点开银行余额提醒短信，你都会觉得自己还有很多钱，但是你却不知道也许你的净资产已经很少了，甚至有可能已经是负数了（土豪不在此列），这样的幻觉就会助长你的消费欲望，就是因为被这幻觉迷惑了，所以我认为自己还有很多流动现金，所以选择了拿出3000买了招财宝，看看余额，还剩接近3千，然后就在这个幻觉的指引下买了好多东西，后来又一次翻到下面看到蚂蚁花呗的那个数据我才意识到我被“骗”了，我哪有那么多钱，开始认认真真算我到底还有多少可以动用的流动现金（招财宝里面的钱有期限限制，要过了指定期限才可以免费转出），看上去我有接近三千，仔细一算才发现只有一千出头而已，不禁感叹阿里大法好，明明只有1000多可以随取随用的资金却硬是翻倍注水，所以蚂蚁花呗再配合支付宝在数据展示方面所运用的充满大智慧的小伎俩，刺激消费一点都不含糊。
作为一名经济学科班出身的人，自认为生活上很会精打细算，我当初选择花呗还有一个重要的原因就是想用时间差来“套利”（不是套现），想想看现在的余额宝年化收益百分之3.3左右，当初我的钱全部在余额宝，那时余额宝收益比现在还高点，一天收益大概0.45元，想想看支付宝确认收货期限为10天，确认收货后下个月10日还款，这样算下来给相当于向阿里无息借款买东西，但是自己的钱还可以在自己手上，可以把它放到余额宝生大约40天的利息，如果把自己手头的大约6000全用来网购，但是却就是不选择用自己的钱付款，全用蚂蚁花呗，自己就能用别人的钱获利为0.45*40=18元，是不是瞬间觉得我好聪明，太有经济头脑了，太会理财了。
但是终究理性的算计还是败给了人性，点开蚂蚁花呗你看不到自己的资产，点开财富你看不到你用了多少花呗的额度，更不清楚到底有多少净资产，结果每次点开财富觉得自己还有好多钱，点开花呗发现自己还有好多蚂蚁花呗的额度没用完，老是觉得不把这无息贷款花完自己就会吃亏一样
结果就是越精打细算发现自己反而越剁手。
所以表面上看阿里通过花呗的手续费来盈利，但是仔细思考阿里支付宝的细节功能设计你才会恍然大悟，让你放心去剁手才是根本目的。
gavin liao 白米Ⅲ级
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ABen 白米Ⅲ级
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也就是说你花100元购买某件商品，卖家家只能收到99元。
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没那么复杂，就是放虚拟信用卡，放贷。
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一个手续费一个利息差。这样海量的资金流水，利润就已经和客观，关键是花呗吧客户的消费欲望刺激了，客户始终在他自己的地盘里面转，拿花呗去淘宝，天猫购物，淘宝商家盈利了，整个平台才能赚钱。佩服阿里的这些环环相扣的系统。
匿名用户 白米Ⅲ级
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荡性 白米Ⅲ级
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另外，如果你逾期不还款，还会产生利息。
1%的手续可不少！！
到期不还款的话，那可是双向收费！
林贝 白米Ⅲ级
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王伟 白米Ⅲ级
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http://yongka.cc:8081/data/attachment/forum/201706/01/111030rwkhfiazvcscx9ch.jpg
【通道稳定性】就是支付宝对商户表现情况的综合评分。
如果把商户通道综合评分分为ABC类。
那么A类就是，肯德基麦当劳这种落地外企商户，通常情况下这种商户是100%不会卷入到消费这个环节中来的。
B类就是，12306、华为、小米商城这种集团户，以及天猫商城、滴滴打车、飞猪等阿里旗下自营的商户，相对可控的商户。
C类就是，个人开的淘宝c店，美团等个体户运作的终端以及个人版的收钱码这种客户账号的表现情况会根据历史表现综合评估的
【客户的账号表现】
如果把客户的账号分为ABCD类。
那么A类就是，各种历史数据交易比较正常，各种消费记录几乎为0的客户，对阿里系的贡献值非常多，偶尔做分期（包 括单笔订单分期和账单分期），从不逾期，从未有风险交易的客户。这种客户极容易获得被系统邀请提额的机会！
B类就是，一般的客户，几乎没有被提额过，但是也没有降额。
C类就是，本人都知道被风控了，比如只能还款不可以继续消费的账号。
D类就是，逾期或者其他风险交易，直接关闭花呗，芝麻分扣分。
3分看通道的稳定性，7分看客户的账号表现情况。能不能用花呗付款，或者在能用花呗付款的情况下可不可以大额，跟这两个都是分不开的，二者缺一不可，换句话说通道再叼，你的账号被风控照样刷不了大额，尽管你看到别人可以，事实上如果不能大额并不完全是Xx手刷的通道问题，可以大额也不完全是Xx手刷的功劳！
PS：如果你的支付宝账号连滴滴打车，12306买火车票，去肯德基都不能用花呗，那么注定外叼的手刷，大额二维码都跟你无缘，你把XX花呗神机买回去也没卵用，毕竟你的账号已经被风控了，尽管你的花呗可能没有任何逾期记录，逾期只是其中一个参考项而已！
http://yongka.cc:8081/data/attachment/forum/201706/01/111046ahcawejzdmajh41d.jpg
PS：在同一个商户同一个二维码的情况下，客户A可以一笔三五千甚至更多，而你只能三五百甚至更低，这也是很正常的，无需去怀疑人生，具体什么原因就不再重复了！
http://yongka.cc:8081/data/attachment/forum/201706/01/111104a978kfg7282mz89m.jpg
几个容易导致账号被风控，而你却容易忽视的生活小细节举例
1，收货地址不稳定，经常拍不同的商品，写不同的收件地址，甚至都不在同一个城市，N多个收件人，比如一年跨度10几个城市，这种账号涉嫌刷单！
2，经常在被排查出刷单嫌疑的店里买东西，这种也有连带责任！这个很难去排除风险，看你运气了，就像我们去线下商店刷卡最好是选择正规的大商户刷自己的信用卡比较稳妥一点！
3，每个月的1号，2号大量套花呗，这个行为类似于信用卡账单日后第二天立马变空卡，其危险程度不言而喻！尽管你自认为巧妙的利用了最长40天免息期。
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