信用卡逾期房贷如何操作？

我觉得我是有资格回答的：我手上两张信用卡，总逾期次数12次，两年内9次，最高一次是800多延期了一个月才还。今年6月买房做的贷款，最后申请提交后一个月内就放款了。

1. 谁批房贷：买房贷款，在付首付时我就特别想知道自己是否可以贷款成功，否则首付都可能要不回来。 售楼处和银行都不敢给我打包票，因为房贷审批权不在小的支行身上，而是在总行。支行只负责提交申请材料，后续如果打回来再负责补充材料并重新提交，所以：支行是无法保证贷款成功的。售楼处也只是说：如果这家银行不行，我给你换另外一家申请，用多家的方式来提升概率。 综上：没人能给你打包票一定能带批贷。

2.征信：我当时打印出来征信都懵了，读书那会办理的信用卡，压根没想这么多。 大部分银行是只看你两年内的征信，两年内没有就不用担心这个。如果有，那失败概率会上升。

3.找谁解决：最终还是要申请贷款啊。方式一：知道哪个银行对征信的要求最低或者压根不看。这个很重要，我当时问了几个银行的同学，确实是有银行压根不看你征信的，他们只看你是否有还款能力；另外四大行政策也不同，建行最严格，有过逾期基本就没戏， 你也可以咨询售楼处，他们办理过很多，知道当地银行政策。 方式二.跟银行沟通，地方银行也是要完任务的，包括贷款任务，所以如果你确实有还款能力，而又赶上银行贷款部的员工要完任务，那他会帮你促成的，所以打听一下。 方式三.提供自己有还款能力的证明，包括财产证明，各种银行存款证明啊，股票基金啊，车房证啊，这些都很有效，在提申贷资料时一起提供。工资收入证明高一些最好。 四.有人说要银行开非恶意逾期证明，我都咨询过，银行是不可能给你来的。所以此路不通，但是有售楼处会给你出“不靠谱”的建议，让你找办假证的人开一个，是否有效就看你怎么想了。

基本上贷款这事跟当时的政策和形式有关联，时严时松，所以最谨慎的做法是交首付之前看好当时的贷款形式。售楼处是绝对不会在你交首付之前提醒你看看个人征信的。

这个首先要先把欠款还了，然后多点刷信用卡，保持良好的信用记录一段时间，银行看到您的良好信用记录贷款就没什么问题的了。。

这个首先要看你有没有银行那边的关系，有关系的话，银行支行行长推荐是可以的。

然后就是美化申请材料这个一般中介都会教你。

其实最重要的还是你的个人信用报告。

关于逾期了怎么处理，有篇朋友的文章，征求了朋友授权，转发给你看。

作者小秘Bella，原创首发“征信秘书”微信公众号，未授权转载必究。

小秘回答：一般情况下是消除不了的，因为信用报告是央行负责记录的，按照国家征信相关法律法规，任何人不得随意修改。

如果能消除，那也肯定也是使用的小秘下面总结的史上最全面的，六种不同情况下产生的逾期对应的消除办法，其实是很简单的，快快一起跟着小秘get√新技能吧。转发本文，还能帮助亲友一起学习新技能。

虽然网上很多人可以收费代消除不良信用记录，但很多是骗局，老板们千万不能轻易上当。

还未记录进入征信报告的逾期

这种逾期最重要是要及时处理，及时处理可以避免90%以上的逾期记录，很多朋友就是因为粗心大意，处理不及时，在需要用钱、办卡、买房的时候才后悔，已经晚了。

如果逾期已经发生，但是查询信用报告尚未发现不良记录，这时候千万不要大意。征信报告每月更新一次，如果银行借款发生逾期，迟早是会上征信报告的。这时候需要及时联系银行，及时还款，趁银行未将不良记录上报给央行之前取得银行谅解，避免逾期记录被记录到央行征信系统之中。

如果实在暂时没法偿还，也尽量申请信用卡欠款分期和贷款展期，虽然不如全额还款，但是比发生逾期记入信用报告的情况还是好很多。

而现在越来越多的借贷行为会被记入信报，即使如花呗和京东白条之类的互联网借款平台没有将逾期写入征信报告的权力，但是放贷机构也会根据欠款人在自家平台购物历史、收件人、联系人信息进行轮番催收，以期给欠款人造成巨大的心理压力。因为小秘提醒，任何欠款都要及早处理，理性借贷才是最重要的。

如果逾期已被记录进征信报告

1、银行的原因造成的逾期

如果查询征信报告发现逾期已经发生，这时要区分造成逾期的原因，可以查阅信用报告，来判断造成逾期的原因。

1.1 如果您不知情

如果逾期是您不知情的情况下，“被办卡”或者“被贷款”造成的，这是需要您及时报警，并且向当地人行提出异议申请，来修复征信报告。（点击查看各地人行联系方式及地址）

1.2 如果您知情

如果逾期情况是您知情的，那就需要尽快联系发卡银行或者发放贷款的机构，区分是不是银行的过失造成的逾期，比如银行没能及时提供账单欠款信息，就需要与银行与工作人员沟通，说明产生逾期的原因，并提供手机通话记录、短信等证据，证明自己没有收到过银行的提醒。要求银行将不良信用记录撤销。

如果不是银行的原因造成的逾期，就联系客服，尽量说明自己对银行的贡献，争取银行谅解，核心目标是要保持欠款的信用卡继续使用。对于银行已经限制卡片使用的，和银行协商，表达知错就改、希望继续使用这张卡的强烈意愿，哪怕额度降到1块钱，也要要求继续使用这张信用卡，这很重要，因为这对应下面的可以2年内把逾期记录消除掉的情况。

1.2.1 卡片可正常使用满24个月

因为正常的情况下，各银行按月向央行报送持卡人信用信息，包括当月账单金额和还款情况，主要是全额还款、部分、还是欠缴，这个明细信息是罗列近24个月的，因此等于央行最多只会记录2年的逾期明细信息。在通过小秘获取的基本版展示方式是一句话的描述，在大家去央行打印的详细版展示方式是24个标记不同账户状态的格子。

发生逾期后，如果能持续用卡，正常使用这张卡24个月，原来的逾期记录就会被不断更新的后续用卡记录冲销。

注意，这并不意味着原来的逾期记录不存在了。在银行查询信用记录时，仍能够发现有一张信用卡的逾期记录，如有X个月／X次逾期；但是，这个逾期的性质，相比较被停卡、坏账的逾期记录，不可同日而语。

这就是网络中流传的2年消除不良记录的方法。那么逾期记录真实状态下保持多久呢？按现在的标准，是5年。

1.2.1 卡片无法使用、已注销、或已成为呆账

这种情况下，逾期记录就需要保留5年。这个5年是指，如果你有一笔贷款（包括信用卡）已经打呆（成为呆坏账），这条信息在人行征信记录中保留5年。

立法关于保留多久是有争议的，但人行考虑到这个记录足够长到银行防范风险，又不会永远跟着借款人一辈子，能再给个机会，相权衡之下的决定。

如果，已经错过了前面所说的节点，已经被呆帐、人行记录产生不良，有办法解救吗？

有，但是只有一个办法，那就是坚持熬过这5年。在这5年里也不是什么信贷业务也用不了，只是一般情况下都比较难办。贷款可能也需要抵押标的。会因为一个小小的逾期记录错过很多机会。但是也不是完全不能使用任何信用业务，多多查阅小秘的申卡攻略，尽量正常的使用信用卡，还是能积累下来可观的信用，也更有助于满5年后，获得更好的银行服务。

信用源于积累，点滴信用都要珍惜。祝老板们永远用不到今天get√的新技能，么么哒~~

您的私人信用助理
微信：hizhengxin

说到还款，今天石榴君就提前给大家打打预防针，说下信用卡逾期还款可能带来的严重后果！
话说，石榴君有一个朋友，今年年初的时候他好不容易凑齐了一线城市买房的房票，高高兴兴跑去定下心仪已久的房子，并且还很痛快支付了首付。可等到他找银行申请贷款的时候，傻眼了，他被告知征信报告有问题，严重的信用卡逾期记录，因而“无法办理”。朋友很懵，自己一向是个积极向上的五道杠青年，什么时候逾期过啊。
找银行查实之后才知道，原来当年年少轻狂的他，曾使用一张双币卡在APP Store买过一款游戏，刷了几美元。这笔外币消费没有计入当期人民币账单，是需要另外购汇还款的。悲剧的是，他完全不懂这里面的规则，只还了人民币账单，以为万事大吉了。这笔外币欠款就滚啊滚，滚了很多很多期，最后变成了呆账。（论手游对广大青年的毒害！）

很是费了一番周折，他的问题还是解决了。石榴君跟着他折腾了一圈，也摸清了不少问题。
首先来说说信用卡晚还款几天算逾期
关于这个问题，石榴君之前专门写过，感兴趣的朋友可以移步：《信用卡晚还款几天上征信？可别因为“薅毛”影响你买房买车！》
简单说就是除了工商银行之外，其余银行都有3天左右的还款宽限期，只要在宽限期内偿还规定金额（通常为最低还款额），就不算逾期。那么，过了还款款项期未还款，银行就立刻记你逾期了吗？其实也未必，各行记逾期的规则也不同，这个问题看起来有点复杂，还是用表格来说明：

通过这个表格可以看到，不少银行对于晚还款行为还是比较宽容的，给的宽容期不算短。如果在享有了这么长的宽容期之后还逾期，那就真的说明这个持卡人信用意识比较差，应该受到提醒了。

• 不良信用记录产生了，有办法能消除吗？

这个问题很多人在问，在这里，石榴君要提醒大家，不良信用记录一旦被记入中国人民银行的征信系统，没有办法消除的。千万不要轻信那些改征信的小广告，都是骗人的。
当然，严格来说，如果是因为客观原因导致的不良信用记录，尚有余地申请消除。客观原因呢？比如，未激活信用卡被收年费、信用卡利率调整导致还款金额不足以及其余不可抗力（当地发生地震等灾害）导致无法按时还款等状况，以上都是常见客观原因，可向发卡行申请修改。
除了以上这些特殊的客观因素导致的逾期之外，因个人忘记还款、信用意识差等原因导致的逾期，无法更正，更不能消除。

• 不良信用记录影响几何？

征信报告会体现贷款申请人5年之内的征信情况，因此，5年内的不良信用记录出现在你的征信报告中。据石榴君了解，目前多数银行在审核房贷贷款的时候，会重点考察申请人近2年内的信用记录，包括其他贷款及信用卡的还款情况及公共记录情况（包括有没有欠税及民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等情况）。
如果房贷申请人2年以内信用状况良好，没有发生过信用卡逾期还款或者其他贷款逾期还款的情况，那么，多数银行还是会发放贷款的。2年之前产生的不良信用记录也会对房贷产生影响，如果逾期次数不多，那么，银行通常会要求申请人增加贷款首付成数或者提高贷款利率；如果2年之前逾期次数比较多，很可能导致房贷批不下来。
另外，如果申请人在近2年之内有不良信用记录，一般来说，申请房贷就比较难了。多数银行会对此种情况的逾期次数划一个底线，就是俗称的“连3累6”。什么意思呢？如果申请人在近2年内有连续3次逾期或者累积6次逾期记录，基本上就不予批贷了。

• 最后，石榴君给大家几点建议

1. 买房前，先去当地的人民银行打印一份个人征信报告，查看自己的征信是否良好，是否有上面所说的不予批贷的情况，如果有，那么不要盲目地买房。一旦签订了买房合同，甚至付了首付，再发现自己贷不了款，那么就会很被动了。
2. 重点看下自己近2年之内有没有不良信用记录，如果不良信用记录发生在2年内，那么建议再等一段时间再申请贷款；如果不良信用记录发生在2年之外，且次数不多，可以拿着征信报告到当地各家银行找信贷经理沟通，咨询自己能做房贷的几率有多大，能否申请到利率优惠等等，好做到心中有数。
3. 不良信用记录过多，或者逾期情况严重，那么，你只能等5年后，不良信用记录自然抹除。
4. 千万不要盲目注销逾期过的信用卡。这又是为什么呢？正如上面所说，很多银行重点关注申请人近2年内的信用记录，如果你在发生逾期后就注销了信用卡，那么，近2年内就没有该张信用卡正常还款的记录，银行能查看到的是你注销信用卡的时点再往前推2年的还款情况，当然，这段时间是有不良记录的。你需要做的是继续使用这张信用卡，最好能保持使用2年，且每个月都要刷卡使用，都要有正常还款记录，这可以证明你近2年内的信用状况。如果你之前是因为其他贷款导致的不良信用记录，并没有使用过信用卡，且贷款已经结清。那么，建议你申请一张信用卡，一是为了试探下银行是否给你进件，以此来看自己逾期的严重程度，如果申卡直接被拒，那么就只有等了；如果申请成功了，那么恭喜你，你可以靠这张信用卡累积良好的征信记录了。
5. 信息时代、诚信社会，还是建议大家珍视个人信用，切勿逾期啊！

这个要看具体的逾期和数额了！鄙人曾在上大学时，在辅导员的诱导下办过一张所谓的贷记卡！说是用这张卡异地打钱免手续费！而且每个月还有500元的透支金额。后来毕业了，鄙人也没有在意。差不多过了两年半，买车时赶上车贷两年免利息，心想那就办个房贷！结果却被告知，征信严重不良！一下懵逼啦！去人民银行一查！原来就是那张贷记卡逾期！工作人员告诉我，也许是年费一直没交！但是，就两年多功夫逾期加罚款就已经到了一百五十多了！就使劲回想，当时有没有刷过这张卡，模糊记得好像曾经嘚瑟的那这张卡刷过两瓶水钱一共五块！后来还没还也完全没印象了。到底是那五块钱没还造成的逾期，还是因为年费逾期，还是两者兼有，就一直没搞明白。去银行还了逾期的钱，又打电话注销了这张卡。全款买了车。本以为事情过去了，万没想到还有房贷这回事！现在买房要办房贷，需要征信，去人民银行发现逾期记录还在，才知道这个要保留五年！但房款首付已经交了，办房贷迫在眉睫！工作人员又说如果是年费逾期导致的。可以联系当时的办卡银行，开个非恶意逾期证明。要知道鄙人是北方人，当时上的大学是在大南方！去到那里不太现实，于是又打电话好不容易联系到当时的发卡银行，说明了事情经过，那边表示会调查。然后，没过几天，接到电话说非恶意逾期证明已经给我寄过来了！又等了几天，果然收到了非恶意逾期证明！现在已交给办房贷的银行，等待审批中！

公积金不评论，没操作过
房贷的话一般多试几家都可以批的，如果不批，就跟支行行长谈判，我存50万三个月，能不能帮忙申请房贷之类的。有了存款，理财经理很乐意做这种事情

最根本的办法找信用卡行，让他们帮你向人行征信申请修改，只要答应了（前提不是恶意或着逾期银行也有责任），基本没问题。我当时情况和你一样，解决了。