51人品的模式是什么？靠谱吗？

好吧，由于之前的回答带上了邀请码，被举报了。。。
本来是不想再更新了，但鉴于51又有一些新的动态可以让大家关注到，所以又来发贴了。
这次不会带上邀请码了~
1、又降息了
P2P行业在今年真是一降再降，51看来也是顺应潮流，降到了6.6%，估计之后还会再降一点，为什么会再降，我下面会分析。
2、51信用卡完成C轮&C+轮累计4亿美元融资
51信用卡就是51人品的母公司，在9月底宣布完成了C轮融资，10月底又宣布完成C+轮融资，合起来将近4亿美元，在互联网金融中算是佼佼者了，不过他们还有个51信用卡管家，估计这么多融资绝大部分是靠51信用卡管家这个产品带来的。
3、银行存管
由于网贷管理办法的出台，C轮的发布会中还提到与江西银行存管对接，虽然听着银行很小，不过聊胜于无，毕竟是更合规了。什么时候上线，那就不知道了。
4、10月底推出了定期
51还是免不了出定期项目，6个月7.6%、12个月8.6%，最高24个月，利率在同行中偏低，而且和活期没有太大的差距，个人是不会购买。

再回过头来谈谈为什么还会降息：
1、融到资了、银行存管对接了，实力上去了，利率肯定会下去（对比陆金所）
2、推出定期了，就像我上面说的，活期和定期差距太小，大部分都还是选活期的，不降活期，定期会卖不动。

说了那么多，主要还是因为做了51好几年的用户，本意想他们能越来越好。
各位也可以当做个软文来看，因为我的表达中还是更偏向于51的。

下面是我之前的回答
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2016-07-12
已投资51人品1年多，对其运营、盈利模式均已了解透彻，我来分析下：
1、利率合理吗？
7.1%.这个利率在P2P中算是偏下的。根据网贷平台的相关数据得出，一般无抵押贷款的利率在16%~25%，有抵押的在14%~20%（若有错误欢迎提供纠正）。那么这个利率对于人品宝运营方而言，利差的空间是有的。此外，人品宝同时也提供借贷功能，而通过它借贷的人看，借贷利率根据信用等级，基本是1.5%·2.5%的月息，换算成年息在18%左右。
2、人品宝如何控制资产端的安全？
具体细节我们无法得知。但是从人品宝申请借款的流程、其提供的电子合同可以发现：
*绝大多数的借款者均在10w以内。这说明伪造借款者的假标可能性不大；
*借款者借款时，需要提供相关信息供51人品查询。且同时51信用卡管家平台早于51人品宝，信用卡管家以及借款人申请借款时提供的信息，使得平台方能够通过上述信息判断是否放款，避免坏账率过高。
*他们的贴吧中每天都有许多借款人显示有额度，而借款失败；或者信息不全而导致借款失败，反而佐证了借款标的的真实性，至少能判断并非自融等非法吸储。
*本人曾亲自借款过，提交的信息由少到多进行，最终成功的时候，已经将我几乎所有的信用信息都提交上去了。
3、人品宝如何解决资金端和资产端的匹配？
人品宝的采用了这样的运作模式：
为了避免投资者投资没有借出去，而导致平台要赔利息，人品宝将资金设计为两块：存钱罐和人品宝。
如果未借出去，则在存钱罐，对接货币基金，这样投资者的投入只能获得低利率，而平台方不用亏设定的收益利差。
若有资产端贷款产生，则排队进入人品宝。这一方式还使得投资者没有足够的自身原因，不会撤资，拉长投资方投资时间的意愿，避免了投资方未到期撤资而导致的流动性危机。
另外，资产端标的被拆分为标准的标的（1个标准标的为100元，或者小于100元），这样既便于计算机程序化处理标的，而且避免了单一标的对应单一借款方，单标过大导致的对于单个借款方风险过高的问题，同时回避了最近P2P资金监管要求不得设立资金池的规定，而起到和资金池类似的效果。
同时，他们也有一点不符合规范，未得到投资人认可的情况下拆标配标，但鉴于拆标也是以降低风险为目的，所以也无可厚非。
4、公司对外宣传的相关资质是否真实？
注册资金：到工商总局查询了实际控制人及关联公司的注册资本及实缴资本（关联公司好几个，一个实缴的有5kw）。平台没有有意地进行虚假宣传，让我对它的观感又好了些。
新浪托管：亲自咨询了新浪的工作人员，确认是与51人品合作进行资金托管。
坏账率和风险准备金：他们每期月报均会披露他们的坏账率与风险准备金，相比某些平台不显示或者坏账率为0而言，他们至少是相对真实的。
B轮融资1亿美元：经过多方查证，确有此事，但融资主体是51信用卡管家，且估值很高，这点也让我提高了信任度，毕竟就算兑付困难，也有一个高估值的公司在那抵着。
总体来说，51人品的背景虽然和陆金所这类平台比还是差太多，但他的模式确实有独特的地方。要想让平台能健康的运营下去，模式真的很重要。

子龙白米Ⅲ级

作为银行都无法阻止不良率快速增加，网贷平台我就呵呵了。大部分人，甚至很大比例的银行从业者都不了解借贷的水有多深，又有多少大大小小的资金中介、掮客在搅浑这潭水。网贷平台的风险掌控目前来看基本可以看作笑话。

匿名用户白米Ⅲ级

可参考我的案例：我因为急用钱，2016年7月2日通过51信用卡管家的人品贷申请贷款44000元，51承诺是1-2个工作日就能放款，结果两个工作日过去了，还在审核中。我5日打51的客服说我已经通过其他渠道筹到款了，不需要了。结果客服直接拒绝，说申请了就不能退。我中间反复跟他们交涉因为你们没按你承诺的时间放款，我已经失去了借款的意义，但是客服根本不理会。最终7月6日中午强行把款打到我卡上！！！
51人品贷上面写的利息是0.65%，但是申请时候还要收一个2200元左右的手续费，真是太无耻了。
还人品贷呢，首先他们本身就没什么人品，我感觉这就是他们的一种盈利模式

风花雪月白米Ⅲ级

51人品简介：
杭州恩牛网络技术有限公司，成立于2012年5月，2016年9月20日，公司在杭州召开战略发布会，
宣布完成总额3.1亿美元的C轮融资，由A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，融资金额刷新行业记录。时隔仅一个月，51信用卡又在北京召开媒体沟通会，表示已获得来自嘉实投资和银泰集团累计8400万美元的C+轮融资，本轮融资仍由泰合资本担任独家财务顾问。
2015年1月，公司推出全新互联网金融APP“51人品”，涵盖理财与借贷服务——人品宝存取便捷、年化收益率6.1%左右

阿姆赛德白米Ⅲ级

[h1]最近挖坟的比较多，借用灰狼提供的数据通过Excel财务公式IRR计算下51人品贷的实际利率，会用这个公式，就能在借款时知悉资金的实际使用成本，避免不清楚的情况下做了赔本买卖。[/h1][h1]在B14插入财务公式IRR，取值范围为B1到B13，B14=IRR(B1:B13)[/h1]

小冯妮儿白米Ⅲ级

总体印象：
51人品脱胎于 51 信用卡管家，说实话，我真的是看着这家公司一步步发展成独角兽的。最初，51 是以管理信用卡工具起家的，后面又迭代出 P2P 的投资产品，逐步打通了一个投资、还款、借贷的闭环。

首先，用户可以直接从 APP 上申请借款，这些打包债权又以投资标的形式形成不同期限的人品宝（类固定收益产品），同时，人品宝的钱还可以直接通过 51 信用卡管家还信用卡，这样形成了一个小的生态圈子，要还信用卡的钱存在人品宝里面，解决了资金站岗的问题，投资和还款之间无缝对接。

51 对自己的借款人更容易风控。为什么？奥秘就在信用卡账单里。作为信用卡管理工具，51 信用卡管家要获取用户真实的银行流水，用户的财力和还款能力数据更加可靠，我们假设借款人也来自这部分用户，那么他们很容易判断用户的还款能力。

投资参考：
从团队背景、成交额、平台发展、兜底能力来看，小冯妮儿给评级为 A，目前就产品而言，51人品宝的活期产品收益率为 6% 左右，吸引力更大，如果备案，活期产品下架是早晚的事，在大限之前享受点活期福利还是不错的。

在「小冯妮儿」公众号回复「电子书」，可以免费获得P2P投资锦囊《P2P理财没你想的那么坏》

曲鹏白米Ⅲ级

投了些钱还没取现。属于借贷型理财。投资产品参差不齐。怎么说呢。习大大这边高端互联网大会。扶持互联网安全。理财等。感觉一时半会儿死不了。只要不跟E租宝一样太过于招摇就不会出大事。毕竟收益8.1实际7.3并不高但是贵在T+0当天取现和收益都是当日记息。还算优势。不放心立马都提出来。先赚一个周小钱。

那年花开月正圆白米Ⅲ级

51人品简介
杭州恩牛网络技术有限公司，成立于2012年5月，全球首创了帮助用户一键智能管理信用卡账单的“51信用卡管家”APP，通过基础账单解析、信用信息查询和创新金融服务，目前已发展成为管理中国信用卡账单最多的移动互联网公司。2016年9月20日，公司在杭州召开战略发布会，宣布完成总额3.1亿美元的C轮融资，由A股上市公司新湖中宝及天图投资领投，融资金额刷新行业记录。时隔仅一个月，51信用卡又在北京召开媒体沟通会，表示已获得来自嘉实投资和银泰集团累计8400万美元的C+轮融资，本轮融资仍由泰合资本担任独家财务顾问。自此，51信用卡估值超10亿美元，领跑科技金融企业。
2015年1月，公司推出全新互联网金融APP“51人品”，涵盖理财与借贷服务——人品宝存取便捷、年化收益率6.1%左右；借贷覆盖更广泛的非信用卡客群，依据社交、财力在线授信，无需抵押，极速放款，从而实现了真正意义上的P2P资产闭环。7月21日，51人品官网上线，9月实现web端交易功能。
年华收益率从6%-9.8%不等.
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