互联网金融未来的主要发展方向是什么？

互联网金融未来的主要发展方向是什么？
这是一个好问题。
作为一个看过200多个互联网金融项目的路人甲，在2015年，这个互联网金融充满变数的一年，我觉得必须留下点什么。

首先我必须强调一下互联网的终端设备。
移动端的出货量在3G时代已经超过了PC，移动端在便携性，已经智能手机集成的各类功能模块为互联网金融的创新又打下了坚实的硬件基础和野蛮生长的土壤。如，通讯模块可以让借贷双方或者机构能随时随地沟通，数据模块为在移动终端上进行各种操作做好了准备，过去传统的社会关系在互联网时代更加紧密，LBS功能为服务提供商提供了大量的动态数据，未来的互联网金融，是一场数据的革命。金融行业过去是离互联网最近的行业，因为它是一个信息行业，同样，它也是离互联网最远的行业，因为过去都是数据孤岛，大家把数据当作自己最重要的核心机密，信息的不对称导致了大量的个体无法信用定价，无法得到金融服务。然而，互联网在最底层打破了这一壁垒。

由于移动互联网的发展，按需经济这个词
开始反复出现在大众视野，“按需经济”是指由科技公司创造、通过即时提供商品和服务满足消费者需求的经济活动。按需经济是一个全新的概念吗？那不一定。英
国《经济学人》杂志称，“按需经济”背后的某些推动因素已经存在数十年了，其中最重要的是自由职业者的增加。上世纪70年代以来，以大企业和大工会为特点
的经济模式在美国基本上已经破灭。制造业工作不是被自动化取代，就是被分包给外国，5300万美国
人成了自由职业者。在自由职业者充足的情况下，智能手机加速了按需经济的兴起。通过手机应用，一个人可以即时对外界发出复杂的指令；公司也可以在短时间内
以低成本接受客户的指令，这大大降低了交易的时间和成本。除此之外，现代社会逐渐分化出两种人，一种是有钱却没时间的人，另一种是有时间却没钱的人。按需经济正为这两个人群提供了相互交易的途径。但
是，智能手机只是一个方便随身携带的入口，还是会有很多的入口，如智能终端，智能平板，各类终端设备如智能显示屏等，甚至包括如facebook去年20
亿美金收购的虚拟现实设备厂商oculus，都有可能成为一个入口，毕竟不是所有人都把碎片时间花在手机上。同样在手机端做互联网金融也会受到如支付公司
通道的一些限制，完全取代的可能性不大。
我们可以举一个有意思的例子，从贝壳换绵羊开始，就存在广义的金融，但是，金融从业者和模式是一直不断变化的。前面我们已经讨论到，互联网首先能够解决的一个很大的问题就是信息共享和信息不对称，不完全统计，目前我们现在一年在互联网上产生的信息量相当于人类过去有文字以来的五千年的
信息量，因此大量信息会被曝光在互联网上，如果有一个可以帮助买卖双方解决信息问题的平台出现，那么就在一定程度上解决了金融行业之前解决不了的问题，比如信息的孤岛问题，比如风险如何更好定价的问题，提高效率和切走或者增加覆盖一些过去传统金融行业服务不了的群体。是否创造价值这个问题的结果就非常清楚
了，提高了效率，降低了成本，增加了覆盖已经创造了价值。而且互联网金融也在一定程度上推动的传统金融行业的自我变革，这对于金融行业和社会，都是有意义
的。而且由于互联网金融比如余额宝此类产品的出现对传统银行业有可能出现低成本资金的高端截留现象，当大量工资和收入转入货币基金时，变相提高了银行的资金成本。
前面已经提到了，移动互联网产品目前主要的载体是智能手机，前两年比较流行的一个词solomo已经很好的解释了移动互联网的一些特征，通过社交关系图谱，
位置信息，和移动终端突破了过去PC时代时间，空间和接入的限制，“按需经济”只是所谓“分享经济”许多延续之一，比如公寓短期租赁公司Airbnb。但
对于那些没有资产的人来说，按需劳动市场更为重要。那么在这样一个网络基础上，每个社会个体都有一些私人物品，当经济学上公共物品或一些有偿服务无法满足
个体需要时，通过共享经济，将一大批闲置的私人物品有效利用起来将更好的分配社会资源。uber就是在公交出行系统和出租车不能满足社会需要的时候诞生
的，一定程度上更加合理的配置了社会资源，同时满足了社会的一部分需求，提供了各类刚性需求载体比如社交载体，而airbnb更像一个垂直领域的共享经济
模型，在个性化的房间共享外还供应了社交需求。互联网高速发展的时代，每个人的社交关系图谱不再像过去那么单一，社交资源和渠道也越来越多，如果说夜店和
陌陌是一个太过于直白的表达自己社交需求的场所，那么uber和airbnb更平滑的为每个受众停供了一个滑梯，不再那么生硬，你的社交想象空间更大，可
以发展为盆友，炮友，同事合作伙伴，基友，或者是其他什么鬼圈子，这样，通过互联网➕一些传统行业，可以焕发出新的精神，anyway，一切的一切，互惠
的精神不能改变，共享的精神不能改变，我们要做的就是帕累托改进的产品。当然也有可能不小心伤害了原行业生态。


趋势：
互联网金融的模式里P2P是一个基础模式，可以使用在各类金融领域里。
1、在资产制造和分销两个维度都还具有极强的生命力，但是已经向更加细化，在资产分销领域，对流量的把握更加细分，从早期的粗暴导流开始通过前期注册用户数据基础上进行精准营销，一方面体现在资产的多样化配置上，不再是单一的某一类资产，而是多种资产的配置，从周期，金额，利率，举个栗子，信贷，抵押贷，商业保理，融资租赁，典当等非标资产，同时也出现了互助险，万能险，公募股票型基金，债券型基金，货币型基金，私募基金，期货交易，奇异期权还有当某一个金融市场比较火热的配资交易等。一类平台直接通过理财计划等方式对用户的所投资产进行错配，同时给予极高的流动性。P2P模式也对传统金融行业进行了改造，很多金融机构都推出了适合互联网销售的金融产品。未来这个方向上谁能够精准的感知用户，谁能够利用数据做好流动性管理，将会在这个领域占有一席之地。

2、在资产制造领域，一类通过前面开篇所说的互联网实名数据（传统金融数据如信用卡，身份证，借记卡，手机），以及一系列的动态数据和行为（如搜索数据，lbs数据，wifi接入数据，手机应用使用数据，社交网络数据，电商数据，快递数据，运营商行为数据），建立一系列的模型，希望能够在线上实现资产制造的商业模式，这个方向对笔者吸引力极大，但是模型的可靠性需要大量的数据实践，而且需要数据基础实践，而风控又是金融行业最核心的能力，所以常常会遇到有想法没数据，有数据，不会用，建了模，没场景的尴尬局面，随着一些大互联网公司的进一步发展，也许会有一些比较好的基于模型的产品出现，比如腾讯的微粒贷，闪银，现金巴士，闪电借款，手机贷等。

但同样的，还有一些更加有想法的公司，在资产制造方面希望直接通过社交关系，熟人拆借的方式将整个社会的闲置金融资源调动起来，这个概念也是2015年比较火的共享经济，Uber，airbnb，最近已经让我烦到不想再写第二遍的名字。此类模式比较有意思的是有利网刘雁南做的友借友还（已停运），共鸣刘永延做的米啊（已停运），借点儿，渣打王华伟的朋友范，以及九鼎投资的借贷宝。

互联网是一个信息充分共享，高效传递并整合的形态，互联网+
战略的提出，是对传统行业的一次产业升级的机会，一些远离互联网的行业特别有可能成为互联网改变并颠覆的行业，这种改变和颠覆不是简单粗暴的革命，而是从
行业内部各个环节的需求出发去改造和提升资源配置和整体效率，那么由于移动互联网的爆发，或者说智能手机和无线网络及带宽的普及，为移动金融的快速发展提
供了坚实的基础，智能手机是最贴近每一个个体的终端，将每个人都联系在移动互联网上来，新的数据显示在中国智能手机的保有量已经超过了PC手机，那么久意
味着通过这个硬件平台，我们可以覆盖到更多的受众，更多的过去传统金融行业服务不了的个体，同时通过信息的有效采集，大数据，云计算技术的发展，能够更好
的摆脱过去信息孤岛式的风控方式，信息不对称的打破也使得过去单一的线性买卖方式被市场覆盖，资金需求方可以在市场里找到自己更有利的对手交易，资金提供
方也可以找到更符合自己风险偏好的对手交易，同时大大的降低了交易的成本，也为利率市场化和提高整个社会金融资源的配置起到了很好的作用，更重要的，是让
很多过去享受不了金融服务但是有金融服务需求的群体加入到市场里来。
前面已经提到过，PC时代由于受到时间，空间，接入方式等维度因素的限制，很多群体是无
法加入到互联网里来并能够随时随地享受互联网服务的，我国这两年以来移动互联网的发展速度是位居世界前列的，也是第一大智能手机市场，因此天然的基础设施
造就了我们的互联网+比较优厚的基因，信息数据的大量采集也为过去传统金融行业提供了很多想象空间。
国外有个笑话，说互联网再这么发展下去，资本主义很快
就要过度到按需分配的共产主义了，未来像过去大量的工业时代的一些劳动分工都被一些人工智能的机器或者设备所替代，以及发展中地区外包，发达国家最终留下
了大量的掌握了各种资源，技能和时间的自由职业者，也有一大批没有时间需要服务的群体，这样就为按需经济的发展创造了一个沃土，移动互联网+也好，互联
网+也好，最终的产品形态目的是为了打破过去供给双方的平衡，达到一个新的平台，做帕累托改进，它并没有颠覆行业，只是改变了行业，金融行业会始终存在，
但是业务模式和结构会发生一些变化，也许有那么一天，由于互联网的发展，货币消失了，人的时间变成了一种商品，你吃一顿饭，只需要看看餐桌上的广告就可以
了，你需要一个家具，你只需要提供一些服务去交换一种服务再去交换这个家具就可以了，生产资料和生活资料，只需要通过你所掌握的技能服务一定的时间就可以
在市场获得，这些都是未来，回归到借贷宝，在个人社会关系的基础上，你需要完成的一笔借款在一个朋友那是一个价格，在比较了解你的朋友那又是一个价格，在懂你所处的场景的熟人那，又是一个价格，借款方的议价能力加强，不再高利贷，出借方也有能力更好的配置自己的资源。

3、当然，还有一类互联网金融项目发展趋势向解决现阶段产业链痛点的领域发展，如解决信贷员展业和人脉拓展飞单的项目，如聚财村，靠谱鸟，甩单宝，贷小秘，直达贷等。未来有机会再一一展开。

为毛写东西这么类。

应该是既有的正规机构使用互联网技术处理分散且小额的客户市场。在银行，就是网贷，网上票据，网上保理等业务；在证券就是互联网证券之类的网上开户，网上销售等；在保险就是销售，网络产品等。至于大数据应用之类的，反倒不是眼下就能成立的商业模式。个人观点。

未来互联网发展最关键的就是：涉及互联网金融业务的资金存管模式！这就表明，以后大量互联网金融从业企业只能采取“钱、账分管”的模式开展业务，金融企业自身只能接触账目，而所有碰钱的工作将由银行独立完成，投资客户资金进入银行账户，再由银行根据融资客户的合同、资料确认情况直接投入符合条件的融资客户账户，互联网金融企业自身将不能接触资金，这种完全规避互联网金融企业联合第三方支付机构暗箱操作融资资金的方式将可能使大量现有著名互联网金融公司陷入困境，如：宜信财富、红岭投资等。