挖财、铜板街、微财富、金斧子、人人贷、融360、91金融、余额宝社区（宝粉网），以上模式你最看好谁？
本人从事互联网金融，目前在新浪金生宝，一直对这些产品比较关注。对于他们的商业模式有认同有不认同的。我更看好挖财、随手记这些有户数据基础的产品、平台，不只有销售过程、销售数据，更有用户背后的数据，尤其在绑定多张银行卡，获取淘宝消费信息、借贷信息后，当然数据的获取以后可能会通过多个渠道。但未来到底会怎么样，我也很好奇！我想留下这个话题，若干年后回过头看看。当然积木盒子、有利也是很不错的平台，因为字数所限没有罗列到题目中。
比如金斧子作为销售平台，产品线够宽、够深，有机会成为金超平台中的京东模式，但这样的模式怎么能成为生态体系，形成完整的闭环，不仅获取用户销售信息，而能看到每个用户身后的数据，类似阿里的生态系统？另，差异化的点是什么？核心竞争力是什么？
比如金斧子作为销售平台，产品线够宽、够深，有机会成为金超平台中的京东模式，但这样的模式怎么能成为生态体系，形成完整的闭环，不仅获取用户销售信息，而能看到每个用户身后的数据，类似阿里的生态系统？另，差异化的点是什么？核心竞争力是什么？
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匿名用户 白米Ⅲ级
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从目前整个互联网趋势来说已呈现某种现象：工具+内容形成社区，社区提高频次撮合交易变现。
互联网金融行业以雪球与挖财为代表。
个人比较看好，有独特产品的社区类产品，消费分期。
1、P2P（非常看好）
以P2P为代表的公司目前已成名的有：陆金所、宜人贷、人人贷、拍拍贷、有利网、积木盒子等。
陆金所背靠平安；宜人贷是宜信的；人人贷目前拿了P2P行业中最高融资；拍拍贷是这几家中唯一只从线上风控的；有利网不太了解有啥特色，可以请刘总 @刘雁南来讲讲；积木盒子是最早的移动端产品。
P2P又分为多种模式：
1）纯线上风控-拍拍贷为代表
2）强大品牌背书-陆金所、宜人贷为代表
3）线下线上风控-人人贷、有利网、人人聚财为代表
4）线下抵押等风控模式-（记不得了）
目前还出现了开始与银行合作的P2P，如聚钱袋，应该是首家与银行合作，提供技术运营服务的P2P。（利益相关：前聚钱袋员工，已离职一年）
从目前环境来说，每一个相对应的模式中，以形成基本格局。在大浪淘沙之后，基本上P2P也就这几家了，就跟当年团购的百团大战一样。虽然进入门槛很低，但想做大目前来说非常困难，但这个市场又足够大，不可能有几家公司直接垄断，一些本地的公司也能闷声赚大钱。
美国刚上市的Lending Club也从正面证实了P2P这个行业的可行性与发展性，做好风控，业务发展良好的公司前景一片美好，个人比较看好线上线下相结合的公司。
2、金融社区、门户（不太看好）
以金融社区为代表的公司目前已成名的有：金融界、银财中国、雪球网、挖财、网贷之家、网贷天眼、4大门户子频道等。
金融界、4大门户子频道、银财中国都以金融信息咨询为主；雪球、挖财都是真正意义上的社区，从工具开始，形成PGC社区，挖财已开始提供交易寻找变现；网贷之家与网贷天眼都是以P2P为主的信息资讯门户，论坛形式，不能算真正意义上的社区。
个人比较看好雪球与挖财，非常看好工具+内容形成社区，社区提高频次提供交易的这类互联网产品。其他那几个产品就不多评论了。
3、金融搜索（比较看好）
以金融搜索为代表的公司目前已成名的有：91金融超市、融360等。
金融搜索模式是中间页模式，提供信息匹配。类似百度，去哪儿。金融搜索主要分为两类，如融360主要最资金匹配（贷款）等搜索，91金融超市主要是做理财端，提供各种理财产品的信息平台。
此种模式没啥风险性，靠竞价广告来盈利，行业模板-去哪儿
4、众筹（不太看好）
以众筹为代表的公司目前已成名的有：追梦网、众筹网、点名时间、京东众筹等。
对于众筹领域不太了解，只知道京东现在做的风生水起。个人感觉目前股权众筹及其不靠谱，拿现有产品众筹制作销售的看起来好像还不错。
总的来说，不看好。
5、消费分期（非常看好）
以消费分期为代表的公司目前已成名的有：wecash、趣分期、分期乐、途牛旅行分期等。此模式类似于虚拟信用卡，靠某些数据支撑评估额度，目前还没了解清楚是如何风控的。
1）wecash体验非常好，从注册到审核到借款5分钟内估计就可以搞定，面向人群大。
2）趣分期、分期乐主要针对大学生3C类消费，必须是大学生要提供各种学生资料，好像有家出了个新产品开始面向互联网白领人群了。
3）前两天刚看到的消息，说是提供旅行分期，还未体验，不做评论。
个人非常看好此类模式，市场非常大，极有可能取代实体信用卡。
6、大数据分析自动交易（不太靠谱）
目前应该没有对应的公司，听说华尔街有很多这样的东西。此前我也不太了解，有个朋友在创业做此类的事，稍微了解了下。主要针对股票、外汇等价格实时变化的产品。
基于大数据与某种分析算法，自动抛售或买进股票，如果这种算法精准，那他妈的不是赚疯了吗，所以感觉特别不靠谱，求科普。
7、线上卖基金（也就这样）
以线上卖基金为代表的公司目前已成名的有：余额宝、微信那个叫啥来着。
此类产品必须本身就有强大的用户基数，且有某种支付渠道。除了余额宝和微信的其他估计都玩不转。
个人认为，互联网金融领域不太可能产生一家类似阿里这样生态成熟、产品完全的平台级公司，而每个领域一定会多点开花，金融这个市场太大了。
以上。
白米Ⅲ级
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（一）资产服务
核心是寻找借款人、生产债权、资产定价（确定利率）、风险控制。这类服务做好了，前途大大的，因为金融产品的核心是资产和风控，谁能提供好的资产、做高质量的风控，谁就一定有前途。在资产生产方面，目前最值钱的是小额信贷资产（单笔借款10万、甚至5万以下，偷偷的告诉你这些借款的利率都在年化30%以上，违约率大体上可以控制在10%，里面至少有20%的利差空间哟，消费信贷大体上也在这个类型里）。题主可对号入座，看看谁能生产（注意是生产而不是购买和销售哟）这些债权。
（二）资金服务
核心是寻找投资（理财）人，获得低成本的资金，换句说就是能找到即使利息低也愿意投资的投资人。这类平台的特点是有基础用户支撑（例如本身就是平台自家某个软件的用户）或者互联网运营能力非常强，能够通过教（xi）育（nao）相信我是如此安全，以至于给你比较低的利息你也会兴高采烈的掏钱出来。因为有低成本的资金你就可以买好资产了，自己也可以赚得比较肥美。题主也可以对号入座，不过这个类型还有些重量级玩家题主没有列出来，而且目前的竞争极其惨烈，有的平台单个投资人获客成本可以达到1000元，很恐怖的。
（三）信息服务
核心是做借款人、借款机构或投资人与投资机构的匹配，现在主要是金融搜索引擎和金融信息聚合平台。但是老实说，我对这个模式短期内看好，因为能引流给资产服务方和资金服务方提供潜在用户；长期不看好，因为金融服务流程特别长，仅提供引流是不够的，引流比较适合临时性的或一次性的行为，金融产品比拼的收益、期限、流动性和安全性很难在搜索引擎和金融信息聚合里完整的体现出来。社交类金融信息服务平台感觉上更有前途一些，但是需要更好的抓手。
（四）产品设计服务
目前大部分的投资人、包括借款人能够享受到的金融服务还比较单一，缺乏综合性的服务，或者说缺乏量身定制的综合性产品，这就需要平台具有较强的产品设计能力，从多个资产服务方买来资产后进行组合和设计，为屌丝们提供私人银行服务。上面的平台里有几个实际上就打算干这事，这个模式长期来看有很大的价值，但是目前要下拼资产服务方（资产服务方也会看到这个市场）、下拼资金服务方（资金服务方也想给自己的用户提供综合性服务啊），需要的素质比较全面，拼出来就是一片广阔天地，拼不出来就死的很惨。
（五）征信与大数据服务
这些都是极好极好的，但是是极难做极难做的，可以为以上各方提供服务，可惜时机未到，只能静等技术或机制上的突破了。
白米Ⅲ级
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互联网金融这个概念从去年开始貌似走到小舞台的中央，隐隐感受到那阵能把猪吹起来的风。拨开各领风骚的名字和各种高大上的公司背景，想追问一下，您这到底是做金融的电子化、用互联网思维做金融、还是互联网用户及流量变现的一个场景？
抛开风险管理做金融，就是耍流氓。
外包风险管理做金融，也是耍流氓。
没有信用评估能力加持（但不局限于直接加保、兜底之类敏感字眼和手法），您作为一个平台得每笔交易薅多少羊毛才能从容面对出险后是要实在还是要牌坊的纠结。（对不起，微财富这两天恰好在风口浪尖，躺枪，不是故意的）
按照这个观点，回到题主的问题上，对互联网金融业务快速分类：
第一类：投资理财服务
这是个人非常看好的互联网金融领域之一，题主列举的平台大部分属于此类。关键在于获得稳定供应的风险可控的金融资产，通过合规的包装方式使之降低门槛，面向投资者。
比如：
逐笔信贷资产P2P（盈盈理财的车金融）；
批量信贷资产P2P（挖财和上海证大合作，有擦边球的嫌疑，由于挖财购买过程不再披露合同，不能完全确定其包装方式）；
票据资产P2P（陆金所的安盈-票据）；
典当资产（PPMoney）；
私募通道包装债券（招财宝）。
有意思的是，不管你承不承认，平台现在的关注焦点在于如何获得稳定供应的资产，而不是资产的风险可控。再进一步演化成为，找金融或准金融机构合作，因为信任，所以简单。但您真的可以把风险管理寄托在对机构的信任上面吗？
这里表扬一下陆金所同学，坚持用自建团队控制风险，做大资产以便稳定向投资者供应风险可控的资产。（宜信同学请坐下，你也很优秀）。
选择和小贷公司等合作的平台，您真的核实过您接收的资产包中最基本的贷款真实性吗？
选择和担保公司等合作的平台，您是不是看到担保公司加保，您就敢让这笔贷款上架面向投资者了？
您就这么相信和你合作的机构抛给您的每一个资产包？
投资理财很好，但我始终坚信，能笑到最后的是重视风险的平台。（什么？你说你连资金托管都没监管好？微财富你再躺一次枪吧）。
随着潮水的退去和投资风险的客户教育的形成，会逐渐形成若干平台的品牌，银行或类似企鹅、蚂蚁这个量级品牌加持的平台对消费者吸引力会大幅放大。
基金或者保险的以投资理财的新马甲出现，是新瓶装旧酒了，不提也罢。
第二类，是消费信贷服务
个人非常看好和喜欢的互联网金融领域，与投资理财简直就是雌雄同体版的般配。既然是消费信贷业务，当然您的核心竞争力得是用户体验+风险管理了。您可以是基于数据、基于学校、基于公司，只要您想得到就不怕做不到。（对，您想到了数据也得尊重用户隐私。是的，您是首富投资的公司也得尊重）
最有意思的是消费场景集合下的消费信贷服务，比如京东白条、@风中追风 提到的 途牛旅行分期。阿里的信用支付，打雷，打雷，又打雷，快下雨吧！
其次是面向特定群体的消费信贷，尤其是学生和年轻白领这两个客群，趣分期在做学生市场的同时，又搞了一个来分期做白领市场，非常棒。
第三，众筹
持谨慎态度，之前最有玩头的基于股权众筹和数据的股权交易在本次征求意见稿中被明确禁止。
第四，信息服务
包括融360、91金融超市之类，您现在在线购物，还在百度搜索吗？
利益相关：前阿里金融员工，目前从事互联网金融行业，但非前文点到名字的任何单位或组织，前述文字未插播任何软硬广告。
匿名用户 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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风控不行的人才会只提我们的模式多安全.对自身风控有自信的,什么产品都可以做的稳健.
白米Ⅲ级
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楼主列举的那些P2P都没太仔细研究过。
但是应该不是行业前列 或者 背后有巨头支撑的吧。
（如果我估计错了，那就错了吧）
身边有很多同事和朋友都跑去做P2P，但个人对这个行业实在是不看好。
无责任猜测这个行业很可能会变成像当初的千团大战一样，小公司都死掉，最后剩下几个巨头。
当年的团购是因为要靠很强大的渠道能力和线下能力，需要很多资本去支撑。小的团购网站根本没资本玩下去。
而P2P呢？
看一个P2P是不是能火，并不是说页面多漂亮，产品体验多好，打几个广告就可以的。
P2P的关键是：
- 利率高
- 安全可信赖
最终应该都是符合上述条件的巨头活下来。这两年发生过好几次小的P2P网站卷款跑路的事件。
很多人喜欢买陆金所，就是因为背后有平安集团这么一个认知度很高的实体在做背书，值得信赖。
像我自己，也就是买一下朋友们开的P2P网站，或者就是买行业前列的积木盒子，爱投资这些。
PS：之前以为随手记不就是个记账APP么，怎么还跟互联网金融扯一起了。 百度搜一下，发现还有个理财网站。
PS：纯局外人的观点，请轻喷。
之前也跟一些P2P的朋友聊过。他们是说P2P是个很大的盘子，并不是几个巨头就可以全部吃下来的，整个市场其实是可以承载很多很多家P2P公司的。
恩，估计有可能大概是这样吧。
白米Ⅲ级
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随手记和挖财感觉差不多吧 都是记账开始的 但是随手记实在浪费了随手俩字 体验不好 相比之下选挖财 用到现在
铜板街也是因为项目少 时间长 利率低 投了几次就弃了 虽然说号称平安做保
人人贷 其他的那些看过一些 时间太长的真的不保险啊 你怎么就能知道这些平台能活那么久呢
有人提到京东 不知道为什么一直对京东感到很反感
白米Ⅲ级
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白米Ⅲ级
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我们的题目叫做《不创业、必投资》，这句话稍微解释一下就是“工字不出头，当不了老板的话就得会投资”！我问大家这句话说得有没有道理，你们觉得有没有道理？其实非常有道理的，为什么？教室里的人，806位同学了在教室了已经，其实大部分人都听过我的公开课，其实传统的职业规划教给各位的是从职业的角度出发。
职业这个道理来自于哪，各位，来自于分工，就是整个社会经济发展体系的这种，从一两百年前的资本主义体系的，一直到今天市场经济，社会分工分到了职业。与各个职业相关的，与各个分得越来越细职业相关的老板，那其实还有一个，是整个资本市场，围绕资本世界的不是打工者换来的，其实只有投资能够感受到资本的力量，这其实是两个世界，各位，如果明白我的意思的话，老板和投资其实说的是两个世界，跟职业它不是一个世界的事情，跟职业。其实它不是一个世界的事情，它说的是另一个世界的事情。
哪个世界呢？我们往下说，其实我觉得投资这个事应该在早期，就是在年轻的时候就应该接触了，我一会儿给大家讲，为什么投资这个事要在你年轻的时候就开始学习，待会儿我再说。我们按顺序往后走吧。
挣钱机器的一小部分
我们讲投资，那今天看，中国的资本市场就是这么任性，因为正好讲投资了，今天就可以稍微地展开一点。最近有些事情是非常经典的，值得给大家分享。第一，2014年9月份的时候，阿里巴巴在美国上市，这点大家都知道，创造了美国资本市场有史以来的最大的IPO。大家知道，美国的资本市场是这个世界上创办最早的资本市场，加起来有小近两百年了，但是大家能想象到吗？在美国诞生的资本市场，就是股权交易市场，什么叫资本市场，各位？资本市场就叫做股权交易市场，什么叫做股权交易市场？股权交易市场就是，你这么理解就对了，这个世界上有很多赚钱的机器，他们已经开动起来了，并且他们很难停得住，他们每个月每一天每个小时都在产生大量的现金流，这样赚钱的机器把它分成了，它的所有权分成了很多份，可以在市场上交易，可以拥有赚钱的机器。我问教室里的各位，你们除了付出你们自己的时间、你们的辛苦以外，你们想过没想过你们可以拥有这个世界上赚钱机器的一点点，你们想过吗各位？你们大部分人只想过我要每天付出我的八个小时甚至十六个小时，我要起早贪黑干到六十岁，干到你干不动为止，干到你退休那天为止，其实这真的就是打工人的思维。这个世界上的有钱人只想一件事，如何拥有这个世界上的赚钱机器，如果不能拥有它的话，就拥有它的一点点，就拥有它的一小部分，这就是资产，这就叫做资本市场。其实资本市场都是赚钱机器的那个所有权的分割，如果你能体会了它的本质，你才知道它的意义所在。
美国资本市场创办将近两百……大家能想象吗？竟然是一家中国的公司，而不是一家美国的公司，这是一个创造历史奇迹的各位。但是想一想，人家美国创办的资本市场在美国诞生，让美国这么多年，美国那么多大的公司，竟然最大的IPO到今天为止是中国的阿里巴巴，大家能想象吗？所谓的IPO就是把股权在这个市场上交易，股权在这个市场上做正常的交易，任何一个在资本市场当中的人都可以买它的股权之一，都可以买它的股权之一。
第二，2014年11月份的时候，其实这个日子是在11月26日，中国的资本市场的总市值已经超过了日本，总市值已经超过了日本，成为全球第二大资本市场。大家可以想象吗？中国的资本市场到今天为止二十多年的时间，二十多年的时间，九十年代初有的，相信教室里的很多学员都是1990年、1991年、1992年的，那其实你查查整个历史，中国的资本市场的设立，真正设立其实就是在1990年前后，1989年、1990年前后。所以大家想一想，中国资本市场跟你们的年龄差不多大，但是在11月26日这一天，竟然成为了全球第二大，超过了日本那一天市值，仅次于美国市场。更令人惊奇的是，11月28日，A股两市沪市和深市单日成交量达到了创全球记录的7100亿，大家知道全球单日交易量最大的记录是美国资本市场在2007年，就是2008年之前，金融危机之前，产生的是956亿美元，就是一天，各位，一天。7100亿，震撼了全球市场，就没有过，大家想想，一天交易7100亿，而且最近天天都在6000多亿，每天都是世界最大，关键今天更牛，今天9000多亿，能想象吗？各位，今天，就今天一天，上午两个半小时，下午两个半小时，下午两个小时，加起来四个小时时间，中国的股票交易市场有九千个亿在交易，这个概念是什么概念，我给你们举个例子就知道了是什么概念。
中国所有的地铁，就是中国从2009年规划了79条地铁线，所有的地铁全花钱盖完了，你们知道需要花多少钱吗？所有的地铁盖完了，8800亿，全中国的地铁盖完了需要8800亿，结果中国的资本市场一天的交易额9000亿。大家想想那有多少钱在流动，真的叫任性，这句话大家说得太对了，就叫任性，真的叫任性。
再举一个例子。11月28日晚上，万达院线首发审核通过证监会发审，成为了中国A股院线第一股。我现在问你们一个问题，你们知道第四点要讲什么吗？我问大家一点，你们觉得现在看电影，我问你们，咱们先不管，假设不管股价，万达院线在A股上市以后，你想不想买它的股票，想的打1，不想的打2，万达院线。大家太聪明了，为什么打1？因为万达院线是所有电影院的那种淘宝、天猫、沃尔玛、国美、苏宁，大家懂啥意思了吧？不管你拍的什么电影，大家总是要去院线去看的吧，万达院线是第一大院线，它是平台型企业，说对了。
大家知道我想说什么吗？过去，你们知道三年以前中国的电影票房，我给你们举例子，你们记不记得，2001年中国有一个电影叫《英雄》你们知道吗？有个《英雄》，记不记得《英雄》，2001年中国有个电影叫《英雄》，《英雄》这个电影当年创票房对吧？两个亿，当年中国的电影票房你们知道是多少吗？是十个亿，2001年的《英雄》这部电影的票房是2个亿，你们知道三年以前（2011年）中国的电影票房是多少吗？三年以前（2011年），是一百个亿，一百个亿，你们知道今年，知不知道去年的贺岁片，一个《泰囧》光一个电影的票房大家知道吗？12个亿，你们知道马上在下个月上映的，下个月上映的姜文的电影叫什么《一步之遥》是吧？现在怎么估计都能上二十亿，就是现在各种估量都上二十个亿的销售额。大家想一想，你觉得电影行业可怕不可怕？就这么个增量，我觉得中国电影真的是用不了几年能超过美国的市场份额，就整个的量。大家可以想象。
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匿名用户 白米Ⅲ级
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看到他成长起来，可惜当时没选择去
匿名用户 白米Ⅲ级
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白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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不过这些公司都是可以向上下游拓展的。
匿名用户 白米Ⅲ级
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白米Ⅲ级
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特别对于大多数中国用户而言，如果银行的活期利率能够突破4，恐怕很多平台无论用什么模式做噱头都不能阻止用户离开了。
所以，最核心的平台如何利用资金给用户更高回报是关键。
兔兔 白米Ⅲ级
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之乎者也 白米Ⅲ级
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以下正题：
1、背靠大树好乘凉 代表：91金融
2、微小金融不靠谱 代表：乾宏
3、风控传统未突破 代表：几乎所有的p2p公司还是沿用银行风控手段
4、线上线下互动弱 代表：几乎所有没有依靠大型集团或母公司的p2p平台
所以未来长远的一定是类似91、房金所、众安此类的公司（新型互联网金融公司，非专指p2p），做平台的公司类似网贷之家、融360需要突出特色才有生存空间，媒介平台的价值已经被高估。另外点融也一直强调自己和Lending Club的相似度，拭目以待。
匿名用户 白米Ⅲ级
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什么大数据对平台是有好处的，但是现在有大数据的平台实在是太少，而且将数据信息整合又是巨大的工作。所以，可以说，90%的p2p是依靠不了大数据的，唯一能做的就是踏踏实实做风控，努力培养起自己的用户群体，做一个闷声赚大钱的公司何乐而不为。