如何看待之前微博上关于微信微粒贷直接查询个人征信的问题以及 微粒贷支付宝借呗对个人信用的影响？

针对这个事件我正好写了一篇随评《微粒贷"偷查"信用记录背后的产品设计和网络征信误区》，核心观点是：

微粒贷“直接”查询个人征信信息不算违法，属于产品流程设计上的缺陷，它按一般的互联网产品去设计，忽略了金融产品的复杂性，未做到对金融风险的明确提示。

当然，也许微众银行是有意为之，只是为了追求更高的贷款用户转化率而故意弱化了风险提示了呢？！因为根据新金融Club的报道，截至2015年12月末，微粒贷共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，授信金额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。简单相除可得，微粒贷的用户转化率并不高--授信转化率为17.3%，贷款转化率只有3.24%。

另一方面，这起事件还反映出互联网大数据征信截至目前的脆弱性。微粒贷最信赖的还是最传统的央行征信报告，答案只有一个：互联网大数据征信还远未达到可依赖的地步。即便强如腾讯，只因在最核心的涉及到金钱的电商交易数据上存在短板，也不能从海量的社交数据（QQ和微信）分析中做出有效和高效的决策。

PS：过多的非银机构贷款记录上征信报告当然有影响，至少在银行贷款仍占据主导地位的今天是这样的，这会导致银行贷款机构看轻你的信用，因为在正统观点看来，人总是在银行贷不到款才会需求其它社会融资渠道。

详细内容请查看文章微粒贷"偷查"信用记录背后的产品设计和网络征信误区--百度百家 的论述。

微粒贷查询个人征信信息都是得到客户授权的，不存在私下查询的情况；开通微粒贷之前，页面会出现授权提示，在用户同意的基础上，微粒贷才会查询个人征信信息。

按理说不是应该有贷款并且及时还款会提高信用额度才对么