理财小白+新手，要怎么开始理财？

心血来潮说说我自己的故事吧。今年正好工作第六年了，前两年，基本都是青黄不接，到第三年，我就开始计划着做些理财了，以下是我这几年来总结的心得体会，当然也参考了别人的。
1：养成记账习惯
不管赚多赚少，薪水高低，上班族都应该先养成“记账”的好习惯，除可清楚掌握金钱花费流向外，更可藉此了解各项生活消费的价格，培养对数字的敏感度，未来购物时只要货比三家，就不会太吃亏。记账最终的目的在于了解自己的财务状况，然后才能制定切实可行的目标。另外现在记账软件也做的很好，甚至有的还能实现自动记账，如网易有钱，挖财记账都能实现，并且前者在自动记账上做的更完善，所以可以在手机上装一个便于收入支出的科学化管理。
2、制定下一年度的家庭（单身的话，你自己就是一个家庭）预算
一般来说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定年度收支总预算，首先要先知道家庭在未来一年要存多少，有哪些年度支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。
3、避免独居
独居虽然自由自在，却成本高。理财专家最常给年轻人的建议是：结婚前，如果情况允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住，也不妨和处得来、信任得过的朋友一起合租，不仅可以住较大的房子，还拥有各自独立的房间，同样可以达到省钱效果！
4、晚5年买车
投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。
5、早10年展开投资
爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量（Compound interest is the most powerful force in the universe）”，所以要累积第一桶金就不能忽略时间的力量，金钱躲在机会里，机会则躲在时间的洪流里。这里的投资做好需要多元化组合投资，且重点注意在股市投资占比不可过大，最好控制在30%—40%之间，至高不可超过50%，其他的可以选择实力可靠的互联网理财。
PS：不知道对楼主有没有帮助，反正我就是大方向按这个来的，现在基本保持在小康之上，在都市里生活的也蛮潇洒。不过每个人的习惯不同，楼主自己看着办。但是不得不说的是，没钱的人，要开始理财，第一步肯定是存钱记账做好预算，千万不要本末倒置奢望一下子直接靠投机行为空手套白狼。

[h1]一，正确认识理财[/h1]1，刚刚接触理财时，活脱脱的白日梦家，现在我明白，实现人生的财务自由，保证未来生活的稳定，才是理财的真正真谛。
2，理财的目的不是发财，理财≠发财，理财是通过科学规划让我们的生活更美好。
3，理财要趁早，只会赚钱，不会护钱，一样会让你未来的生活变得糟糕。
不理财有哪些害处：
毫不夸张的说，不理财的人生活都不轻松，年纪轻轻，做了生活的奴隶。
明明自己已经赚得不少了，却存不下什么钱，无论赚多少，到了买房，买车，结婚，需要用钱的时候一样拿不出钱，不止存不下钱，花呗，借呗，京东白条还可能欠了一大笔后，说不准还要在信用卡上借点，最后陷入财务的困境，这是不会理财的后果。
[h1]二，理财第一步：储蓄[/h1]要如何改变我们存不下钱还负债的困境呢？我觉得我们首先要有一个科学的理财过程，要从储蓄做起，慢慢积攒本金。
记账让我们学会节制：
记账给人第一印象是麻烦，但实际很简单，每天花几分钟就够了，这个习惯一旦养成，会让我们受益一生。
可能是家庭原因，从小到大，账本的概念一直伴我左右，所以无论去到哪里，我的包中都会有一本账本，我还记得家父曾对我说的一句话：钱不是省出来的，但不会省钱，一样没有钱。
几年下来，账本记了不少，大到房子首付，轿车的大件，小到袜子，内裤这样的琐碎，每一笔都有记录。
我的记账方式，有着家中的遗传，要做到事事巨细，举个例子：

【日支出表】：每日的记录要将每一笔支出记录详细，金额，去向，还有总额。
这样记录下来每一天的实际花销，并反思每一笔是否花的必要，在月底的时候进行汇总。

【每月支出表】：汇总是将每月的各项花费进行整理，将实际花费，与自己的预计花费进行对比，综合日支出表，看看有哪些属于不必要的支出，下个月修正计划，目的是让差额转换成自己每月的存余。
【预期收入比例】：人都会遇到琐事，定期还要分析自己每月的存余变动，看看阶段性是否有什么重大支出，提前准备，调整自己阶段性预期支出比例。

当然，记账只是方法，它实际的用处在于：
1，直观的了解自己的真实经济情况，花费状况，可以达到一定的强制储蓄的目的。
2，根据个人情况，去除不合理花销，制定花销计划，有效节制，月月有盈余，为自己后面钱生钱打基础。
推荐几个记账的app：
口袋记账：身边朋友有不少用这个的，对比随手记，强在“云口袋”上，可以直接把账本同步到电脑上，生成明细。
随手记：老牌记账软件，简单实用，数据统计与分析能力很强，可以自动生成支出总结。
补充一点学习资料：
知乎：《记账有什么用》https://www.zhihu.com/question/20043172
知乎：《如何才能坚持记账理财》https://www.zhihu.com/question/29005234
储蓄让我们积攒本金：
坚持记账一段时间后，对自己的实际经济情况应该有所了解，还会发现，手里存下的钱也越来越多，实际这就是记账的督促功能起到了作用。这时候可以为自己制定一个储蓄计划，计划的标准，要根据记账时反馈的情况来，具体怎么存，因人而异。
但目的只有一个，就是要让这个储蓄计划，帮助我们科学的存钱。一个人收入再高，如果没有存下来钱，或是将钱放在正确的平台上运转。顶多也只是图了一个快乐的消费。到头来，发现其实啥也没有做。
计划开始前，我建议大家先从不负债做起，不花呗，不借呗，不白条，不欠信用卡。
没了负债后，可以准备两张银行卡，一张工资卡，一张储蓄卡，发工资后，刚开始接触可能不习惯，将工资20%转入储蓄卡就好了，适应之后，到达30%就可以收手了。
当然，剩在我们手中的钱，也不是让我们血拼的，不是还有之前为自己量身打造的预算计划么。我们做预算的目的是学会如何合理花钱。
附上一些更全面的学习知识：
知乎：《为什么说存钱/储蓄是理财的第一步》https://www.zhihu.com/question/20093761
知乎：《月入7000，怎么存钱》https://www.zhihu.com/question/31444271
[h1]三，科学投资[/h1]1，科学认识投资
投资其实是一件很复杂的事，普通人对投资最大的误解就是把投资获利仅仅看成一种技巧，三言俩语就可以传授的简单东西，而没有将其视为一门像医学，法学等等是依靠知识积累，技能培养最后才能应用的挣钱手段。他们只看见一买一卖就可能获利的简单快捷，却不知道在决策前，对所选投资标的思考，对价位的判断，对市场的研读，与自己人性的斗争需要耗费多少精力和心血。
很多人刚开始投资，往往都是“一把梭”，或者“买买买”，乱投资，瞎投资，最后“死相”难看，本金一亏在亏。
投资是循序渐进的过程，首先我们要清楚三点：自己的投资能力，对于风险的抵抗能力，拥有的资金量，根据自己的情况做适合自己的投资，投资贵在稳中求进，而不是一夜暴富。（关于科学投资的更深入分析，可查阅我公号智多星理财师，这里不展开）
2，科学的配置

至于新手，目前这个阶段的具体的配置，大家可以参考上表，我这么设计，综合考虑了收益、风险、能力、可持续等因素。货基＋信用卡+基金定投+互联网理财占了55%，作为日常使用和低风险安全投资，剩下45%房地产基金+p2p在风险可控的基础上提高组合整体收益，这就保证了收益的同时，降低了整体的风险。
A，15% 货币基金+信用卡
a，
将货币基金作为稳定的风险储备金，做出这样决定，完全是因为货基堪比活期的流动性，加上小到忽略不计的风险，实在是招人喜欢。
余额宝给了货币基金新的生命，余额宝之后，几乎每家公司都有自己的货基APP，近段时间，货币基金的收益不断上涨，前几天微信活期更是突破了5%，投资价值很高。目前余额宝收益有3.8%，但货基收益突破5%的大有人在。
我简单梳理了一下高收益的货币基金，大家可以参考一下。

选一些收益长期较高的货币基金，收益就会比余额宝高一些。
补充一些货币基金的购买知识：
1.货币基金在网银或者股票账户里可以直接购买
2.像诸如“活期宝”之类的产品，最好在每周一-四下午三点之前充值，这样周五就可确认份额，享有双休日的收益了，过了15点充值，只能顺延一个工作日了！
3.基金和股票的开盘收盘时间一致，早上9:30-11:30,下午1：00-3：00，所以所有的操作最好在下午三点前完成！
附上更全面的学习资料：
知乎：《货币基金年化收益比定存高了，以后银行该怎么活？》https://www.zhihu.com/question/21907893
知乎：《如何挑选货币基金》https://www.zhihu.com/question/24681593
b，
这里提到信用卡的目的，实际上信用卡是一种短期获得无息消费贷款的一种工具，通俗点说就是，向银行借没有利息的钱。当你手里的钱不够用的时候，可以免费用银行的钱，而不必取出自己投资的钱损失利息。
它的好处在于，关键时候可以应急，约定时间归还可以保证无息。
目前四大行的办理规定稍为严苛，但不要紧，因为本身的额度不高，而且福利也少，不办也罢，考虑其他的“小银行”，如交通银行，招商银行，中信银行，广发银行，它们的福利多，而且申办的额度也大。
这里要说一点，如果控制不住自己的消费欲望，亦或是懒到连账单都不看的，还是不要考虑信用卡了，无形中，会为自己增加了负担。
推荐大家办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分简直不要太多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。
附带上详细的资料：
知乎：《信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要什么？》https://www.zhihu.com/question/21805372
B，20% 互联网理财
自从马云创造了互联网金融概念以后，几乎所有的互联网公司都开设了金融业务。BAT更是纷纷建立了自己的银行。
互联网理财本质都是代销理财产品。阿里、京东、苏宁、百度等收益都低的不能看了，目前投资性价比高的主要有两款产品，
1，暴风金融：活期收益7%，性价比较高。
2，新浪的微财富：新浪分期，12个月收益有7.5%，最重要的是省心，风险低。
这两款产品目前风险很低，比较适合新人投资，推荐给大家。


C，20% 基金定投
基金定投是小白投资股票的利器。
就股票基金来说，长期来看，平均收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，大部分时候基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。

嘉实增长从2003年到2015年年末，年化回报率23.8％ 。比上海买房还赚（上海买房年回报率平均大约16.9%）。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

但不是说基金坑就这么深，对于普通人来说，如果采用波段定投，长期坚持，就可以破解这个魔咒，获得很可观的收益。
这里有个各国股市确定的规律，就是估值（PE），它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：
就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值。
当股市PE跌到11倍，可加大投资量。
当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。
当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。
基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。
这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。
当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：
1，股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。
2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投。
这里要吐槽的一点是，一些理财半吊子，自己实际也没靠投资赚过啥钱，学了点粗浅的知识，看到别人说定投可以赚钱，就每天喊定投定投，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。
目前基金定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，是一个不错的选择，安全，稳定，最主要直接可以从支付宝购买，费用还极低。
附上一点资料：
知乎：《 如何挑选合适的基金产品做基金定投？》https://www.zhihu.com/question/19801437
知乎：《纯干货：一个精选基金定投组合》https://www.zhihu.com/question/19801437
D，25% 房产retis
REITs是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚收益，租金什么的。
房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，REITs有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。

分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。

目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产（206011），从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。
E，20% p2p
P2P在短短3年多时间里规模暴涨了20倍，可谓是近几年发展最快的理财产品。
不过P2P由于享受了利率双轨制红利，监管套利红利，风投烧钱红利，所以P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的，投资人数从最初的几万人，3年多就暴涨到300多万人，P2P也越来越走近大众理财。
不过，P2P是金融开放释放的红利，有点像前几年的信托，红利期过去，投资价值就消失了。
目前P2P收益越来越低，不过风险也较前几年降低，投资性价比目前相对来说还算比较高。

为了大家的宝贝本金，这里我只筛选出了银行系与国资系的，投资新人建议先从陆金所、开鑫贷等稳健产品入手，慢慢熟悉了再投资一些收益高，性价比高的P2P平台。
推荐资料：
《网贷之家，网贷专栏》：有专家对各种网贷产品的分析，以及实际购买者的心得体会。
公众号：网叔点财。5年P2P资深投资人，遵循稳健价值，对P2P理解最深刻的投资人之一。
[h1]四，让它来保障你的生活——保险[/h1]我一直认为，保险不算是一种投资，而是对风险的管理工具，年轻的时候感觉不明显，年纪大了身体发生风险的概率会越来越高，所以当收入到达一定水平，买一些保险保证自己不会被意外摧毁生活还是非常必要的。
首先要说，别想着保险公司会不会倒闭，自己的钱会不会打水漂，在中国，保险公司99.9%不会倒闭。
其次，穿着“社保，医保”的背心裤衩，也不会有多少“防寒”效果，拿商业险做补充是必要的。
现在有很多人不会挑保险，其实没什么难的，总结下来也就几句话：
1，买入顺序：年纪轻轻，意外险，寿险，重疾险；岁数稍大，重疾险放在首位；家里有孩童，要保一份儿童意外险；夫妻二人优先保证收入来源一方。
2，保期，保额，保定项目。保期看个人能力，长期的返回险价格上会有负担，短期的消费险很便宜；保额要足，“双十原则”，年收入十倍，每年支出保费是总收入10%；保定项目要全面，越全面越好。
3，投资险，万能险，分红险什么的，看看就好了，不建议购买。
补充一点学习知识：
知乎：《如何用保险保障自己的一生》——葛巾，这个回答充分的解释了，什么叫在一个领域的融会贯通。
简七读财：《保险取经之路》
现在购买保险，要比以前人性化得多，关于保险的网站层出不穷，大家可以关注一下向日葵网，这个网站上险种很全，而且价位多段，满足了各个经济层面上人的需求。


[h1]五，理财要不断学习[/h1]1、读好书，反复读
理财要不断的学习，学习理财的方法我建议首先是读好书，反复读。
理财是古老的领域，经过无数伟人天才研究探索，已经总结出非常全面详细的理财书籍和教程，这些书籍经过历史的淘汰筛选，已经非常成熟。挑几本最好的书不断的读，反复消化，反复的琢磨，你就很快能建立起完整的理财知识框架，理财意识，理财能力很快也会得到提高（更具体的理财学习方法，可以关注我的公号智多星理财师，里面有更详细的内容）。
其他野鸡书，或者拼凑书，没有读的必要，基本都是抄来抄去，有时候还有一些有毒的观点，反而误导自己。
在这里推荐几本经典书籍：
入门部分：
《富爸爸穷爸爸》——理财神书，理财观念启蒙必看系列。
《小狗钱钱》——成人的理财童话，精彩有哲理。
《三十岁，拿什么养活自己》——理财启蒙书，读起来有趣易懂，干货很多，无论哪个阶段度，都会有所收获。
进阶部分：
《财务自由之路》——豆瓣评分8.1本书的观点在于，如何用有效的策略下，保本赚钱。
《有钱人和你想的不一样》——豆瓣评分7.7分，主要讲了穷人富人不同的理财思维。
《彼得林奇的成功投资》——豆瓣评分8.7分，股票投资入门必备。
《聪明投资者》——豆瓣9.0分，首先明确了“投资”与“投机”的区别，指出聪明的投资者当如何确定预期收益。
2、向这个领域最优秀的人学习
书往往是概括性的，但对于具体问题的深入往往和这个领域最优秀的人学习进度速度最快。
当然，首先互联网给了我们免费向行业里面最优秀的人学习的机会，尤其是知乎，有那么多大V，免费贡献了那么干货。感谢，感恩。
推荐几个知乎上的理财大V：
知乎：李元霸，保险类优秀问题回答者，因为一篇《如何用保险保障自己的一生》一战成名。
知乎：李东旭，理财类优秀问题回答者，理财问题集大成者，在各个领域都有自己独到的见解。
知乎：Alex，理财基金投资等6个话题的优秀问题回答者，他的回答总是很精辟，很有时效性，很让人受用。
公众号：智多星理财师。该公号是复旦金融硕士多年投资实战的凝练总结，很有针对性，比较适合循序渐进的学习。
[h1]六，总结[/h1]刘涛有一段霸气的话：车子有油、手机有电、卡里有钱！这就是安全感！指望别人都是扯淡！再牛逼的副驾驶，都不如自己紧握方向盘。
有钱才有安全感！！！
科学理财，是让财富稳定增值才稳妥的办法之一。理财永远不过时，随着时间的积累愈久弥醇。就像医生，越是年老，医术也就越精湛。
最典型的就是，巴菲特将投资理财坚持进行了70年，其财富增长呈几何级爆发，后劲越来越足，雪球越滚越大，滚到另人恐怖的地步。

股神巴菲特的财富增长曲线
写在最后
1、投资上有什么疑惑，可以在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。

转一篇从前写得帖子

知乎上虽然有很多个人理财学习的书籍推荐、方法理论，但还没有一套完整的学习方案，我根据自己的经验写一下，不敢保证大家一定能做到什么样的程度，但起码有了一套方法论。

跟所有学科一样，个人理财学习的
第一步是道的方面：正三观。

所谓理财，是一个非常笼统的概念，很多人眼里理财就是赚钱，理财就是买产品，这都是非常细碎和片面的理解。理财这个行业起源于金融市场的日趋复杂，随着现代货币体系的建立，通货膨胀成了常态，个人为了保证自己的财产不受到损失，也必须来关注理财。否则，就只能眼睁睁看着自己辛苦的付出被货币体系给无声侵吞。


*年通货膨胀率和购买力之间的时间关系

在现行的货币体系下，货币最终所代表的是一种信用，一种债务，所有投资理财的方式都紧紧围绕着货币这一属性而来，理财就是利用货币所蕴含的信用和债务的内核来保持和增加货币所代表的购买力。


经济行为的本质就是交易，交易是一种价值互换的行为，而价格则依赖于内在价值和供需状况，现行货币体系下，货币本身是没有任何内在价值的，所以货币的交易价格体现在供需上。

一切投资理财行为实质都是在市场当中寻觅供需失衡的机会。

理财学习的
第二步是术，即基本功基础知识的学习。

但这部分，依赖于不同的目的，需要掌握的程度是不同的。


先说理论层面
金融学的学习包含这样几个模块：

• 微观金融——公司理财
• 投资银行和金融市场——直接融资，一二级市场
• 货币与商业银行——间接融资，货币体系
• 国际金融——国际货币和国际贸易

对绝大多数人而言，这些大的模块根本不需要学习，只需要知道商业银行的作用和二级市场就可以，这就能满足个人绝大部分的理财需要。

再说实践层面
就实践层面的知识而言，个人理财需要掌握两方面，一是基本原则；二是操作知识。

基本原则的层面，可以通过阅读来结局，推荐书籍包括：

• 金融炼金术——索罗斯的投资原则
• 聪明的投资者——格雷厄姆的价值投资理论
• 资产配置的艺术——戴维达斯特对资产配置的理解

以上为大师级经典著作，而更偏向于宏观层面叙述，而一些侧重现实的著作，比如穷爸爸富爸爸系列，傻瓜理财系列，更适合小白类用户。

操作知识层面
这方面还是从当前市场现有的理财产品入手比较好，当前比较重要的理财产品主要有以下几类：

• 银行理财——包括保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类；
• 基金——基金种类较多，但原理是代人理财，专业理财，需要研究两个层面，第一托管人（能力、经验、偏好），第二投资范围；
• 股市——分技术分析和基本面两种，技术分析帮助确定交易时间，基本面帮助确定价值；
• P2P——本质是民间借贷。

术的学习非是一天两天的事，需要日积月累的坚持，很多理财的经验都需要从实践当中去总结归纳。非常推荐在学习到一定程度后多在网络和理财投资类社区与人交流。


第三步：总结归纳


投资理财的学习就方法论而言与其他学科都是一样的，需要最终总结形成自己的一套方法论，并用这套方法论分析和预测现实当中的行为。


理财是一种长期规划，不应过分计较一时的得失，一个人最大的投资永远是他自己。


一些学习的书籍、网站推荐：
网站类：
好规划-在线理财规划与咨询——帮你快速了解理财规划的原则和分析思路；
今日话题 - 雪球——两种用法：一看热点，查实事；二学习他人经验，了解谣言和真实的市场；
中国理财网——银行理财产品大全；
女性理财投资_家庭理财知识——女性理财，小白理财；
晨星网--照亮投资人生 国际权威基金评级机构——基金评级、分析；
网贷之家_中国首家权威P2P网贷理财行业门户——P2P门户。


另推荐一知乎回答，仅供参考，并不表示个人赞同：个人投资理财有什么值得推荐的网站？ - 投资

书籍类：
想了想，好像重要的上面都说了，先挖个坑，慢慢填吧。
几本好的教材类：
罗斯《公司理财》
曼昆《宏观经济学》
博迪《投资学》

发现知乎上有一个很好的问答，排名第一的推荐很是赞同：如何入门金融学？ - 投资

最后，非常无耻地求大家点一下我们自己新上的一个平台：找理财_最权威的互联网金融服务平台，虽然很朴素很朴素很朴素。。。

其实理财和整理房间有异曲同工之处：我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪；同样我们也可以把这个观念运用到个人的微观经济层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

而这种运用和打理金钱的方法就是一种合理的的理财方式！并不因为有钱，甚至钱多就不用理财，同样钱财有限，也就更需要理财。
新手理财可以从下面几个步骤开始：

第一：划分好自己的工资
建议大家先划分好自己工资的比例，多少钱用来生活，多少钱用来娱乐，多少钱用来购物，多少钱是富裕的可以用来理财，这点很重要，不能有钱了就全部拿去理财，我们还是要正常生活的。对于理财新手，建议大家每月存出1000元做为理财资本，经过一段时间的累积选择理财产品进行理财。

第二：如何选择理财平台
现在的理财平台很多，像是最简单的余额宝，既方便又省事，但是回报率确实不高。所以选一个好点的理财平台就非常重要了，什么样的理财平台是好的呢？首先大家可以从平台的注册资金、平台的规模、平台的运营团队和风控能力等方面判断这个平台是否规范，只有选择规范的理财平台才能保证理财的安全性。
第三：找到合适自己的理财产品
这点非常重要，有些新手理财，只会去看年化收益率是否高，会忽略很多其他细节，比如说周期的长短，投资额度的限制等，这些常见的问题都会影响新手购买理财产品对理财的信任度，有些新手看到收益回报高的产品就会不顾其他的，把钱套进去想用的时候又拿不回来，就会搞得自己非常尴尬。
第四：多看多比较

从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。

下面我仅根据自己的经验（我不追求高收益，而是比较重视取现的灵活性），综合考虑流动性、风险、收益等方面，说下我比较认可的几项短期理财产品（排名不分先后）：
1）银行七天通知存款
以工行为例，年化收益是1.35%，按投资30天算，每万元收益是11.10元。
优点：操作方便，基本上每个银行都有此种业务，如果开通网银的话还可以直接在网银操作，无需其他任何手续过程。
缺点：利率相对还是较低。

2）余额宝
余额宝的年化收益率差不多在3.5%左右，按投资30天算，每万元收益是30元。
优点：操作简单，只要开通支付宝账户就可以转入余额宝，随时可取出（从余额宝转入支付宝后，再转账到银行卡，2小时内到账免手续费）
缺点：余额宝基本等同于货币基金，有一定风险（不过风险极小）

3）货币基金
银行、证券公司都有不同种类的货币基金，根据楼主需要可以选择30天期左右的保本基金，年收益一般在5%-6%之间。
优点：利率相比前两者较高
缺点：证券公司的货币基金需要证券开户；货币基金的支取采取的是T+1制度，也就是说当天赎回的基金，要等到下一个交易日（注意是交易日，不是自然日）才能取出

4）国债逆回购
通过证券开户之后操作，深交所的国债逆回购起点是1000元，上交所是100000元，期限有1天到182天等多种。
优点：正常情况下国债逆回购的年化利率一般在4%-6%之间波动，但是如果遇到季度末，7天期以内的国债逆回购利率可能由于银行拆借飙升。
缺点：需要证券开户，需要相对频繁的操作（每次到期后重新操作一次），以及T+1的资金支取制度。

5）P2B理财

新手可以选择比较短期的，可以选择30天-180天期左右的标的，而且安全性高，收益比前几项都有优势。
优点：操作简单，门槛低、灵活性强，利率相比前四者较高，提现即时到账（T+0，工作日一般都是马上到账，免手续费）
缺点：有一定风险（不过风险极小）

通过以上几个步骤进行了解，我们大致可以判断一个平台是否值得投资。当然，还有投资门槛、收益率、投资期限等，也是不可或缺的参考因素，可以通过这些内容，结合自身的情况，选择适合自己的理财方式，没有投资经验的新手，建议小规模试试。
我第一次理财，是在2015年，当时在银行放了一部分存款，但锁定期都是3年5年，时间太长，流动性不好。后来投了余额宝，中银活期宝等，流动性好，但是利率毕竟不高。这些理财产品都不理想，所以理财方面投入也不是很多。
偶然机会我发现了p2p理财，当时利率都很高，20%以上的平台很多，但是不安全的平台也很多。起初也是不敢涉足太多。

对新手和小白来说，想去理财首先应该要弄懂什么是理财？
百科上解释：所谓理财，是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。
理财途径有银行、证券公司、投资公司等，是用钱赚钱，所以往往又和投资分不开，正所谓投资理财，但理财不仅仅是赚钱、投资。
因为是讲“开始”，即怎么走上理财之路，目的是有效的、合理的处理和运用钱财乃至有小有余钱进行尝试性投资，这里不往下延伸，只讲几个基本的点和短平快的方法。
真正的理财远超下文所说，需要不断地学习实践。
新手理财，首先要明确三点：
1、
理财绝不是一劳永逸的：需要一直花时间花心思经营，是要持之以恒的。
2、
理财不是富人专属：理财跟钱多钱少没有关系，它是对金钱流量的管理，及时是刚工作没有余钱的人也可以通过理财改变自己的生活。
3、
理财是有风险的：虽然理财≠投资，但理财有个管理风险，因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。当然，刚开始理财这种风险很小。
有了对理财的认识，你就可以开始了，以下为步骤：
一、记账：纯粹新手请从记账开始
都说记账是理财的第一步，纯粹的新手对自己有多少钱，每月花多少钱只有个模糊的印象，这种不清晰对理财有很大阻碍，因为不对自己的资产有个清晰的认识，很难做好资产分配和一定的风险把控。
记账有两个好处：
1）
明白自己的钱去哪里了。对收入支出有概念，看到长长的账单，剁手党或许痛定思痛可以减少冲动消费，达到省钱目的。但其实，记账可以提供精确完整的消费数据，对财务规划很有价值。
2）
体验为目标坚持做一件事。记账、理财是手段，实现财务自由是目的，它不是一蹴而就一劳永逸的，有一个积蓄的过程。先记账可以体验“精打细算”的过程。
3）
记账的过程中可以去学习理财知识。在梳理自己每月开销的过程中看些入门理财书籍，既明白记账的意义，也对理财各个概念有大致的了解。
推荐看的启蒙书是《小狗钱钱》，字数少，浅显生动故事性足，不仅会让你对赚钱、存钱、基金股票投资等有个大致的概念，还有很多关于生活、梦想的哲思。
二、梳理自己的财务状况，分配资产
梳理自己的财务状况：是否有负债、积蓄等，有负债的话不要用新的负债去偿还旧的负债。

资产分配可分为三类：日常开销费用，应急流动费用，储蓄存款。
日常开销费用：生活必须的开支，如每月的房租、水电等。
应急流动费用：这部分钱最好分为两块，一部分放在余额宝，一部分存为现金。基本可以应对小的突发状况，如朋友聚会、买礼物等。
储蓄存款：顾名思义，这部分钱是用来储蓄投资（基本以定期储蓄为主），当然也有人炒股或者购买高风险基金，但对刚开始的小白来说不推荐。
《小狗钱钱》中吉娅的做法是：50％用来让鹅长大，40％用来帮助实现我的目标，还有10％用于零花。
即日常：应急：储蓄是4:1:5（此处把实现目标的钱归为日常必须开销）
但这只是吉娅的的做法，我们每个人都应该按照自己的财务状况来分配自己的财产。
三、理财产品的购买
建议小白开始理财先以体验学习为主，比如风险最低的货币基金或较低的债券型基金，特点是风险小收益低，购买建议以活期为主，了解对比有了一定判断力之后，可以随时撤走进行购买别的理财产品。
余额宝也算是活期的替代品，现在年华收益2.5%左右，可以将银行利率、购买的活期基金和它进行对比一下做到心里有数。下图为三款理财产品的收益供参考：

定期理财产品：
定期理财产品收益稍高，但要选择相对安全的P2P平台，如宜信、陆金所、点融网等。这些平台大都有一个特点，给予新手高收益率的体验产品（陆金所没有新手专享服务）。
新手体验产品： 封顶为1万，但时间为10~18天，收益率有9.6%~18%不等，但投资一万块收益大致都是在50元左右，真是羊毛党的福音。
现实告诉我们：小白理财，可以从薅羊毛开始！！！（认真脸）
下面介绍几个有新人专享的定期理财产品：
口袋定期宝（和宜信合作的），收益：10000×9.6%×18÷365=46.956元
（请原谅我不要脸的把自家产品放在了第一位）

稍微说明一下，口袋定期宝虽然是联合宜信打造的，但是你在口袋记账买了18天年收益9.6%的新手专享后，不影响在指旺的新手专享，算不算是一个福利？

指旺（宜信产品），收益：10000×9.6%×18÷365=46.956元

随手记：10000×18%×10÷365=49.315元

点融网理财（点融网）：10000×10%×15÷365=41.095元

挖财：10000×12%×5÷365=16.438元

新手体验期间对平台也有了深入的了解，通过对比平台以及理财产品的特点（启购金额：100或1000元，时长：30天、60天、90天180天等，利率：6%~10%），结合自身的情况选择最终的产品。
如果你不满足于稳盈的定期理财产品，想尝试一些股票，或者高风险基金（如股票型、混合型、指数型、债券型、ADII基金），平台可以选择蚂蚁聚宝，然后扔点儿钱进去，选一支或几只基金，感受一下它的涨跌和你的心跳起伏，在这个过程中不断的学习、尝试、进步，当然，投入的精力相对于定期储蓄要大，收益则要看你的水平了。
以沪深300指数基金为例，它每日根据大盘涨跌，接近于股票了，所以你每天都要关注它。
下图为沪深300指数图：

以上对于小白来说应该可以支撑一阵子了。
从小白成为理财达人，有很多的路要走，多读书，多实践。
推荐数目有：《小狗钱钱》、《穷爸爸，富爸爸》《财务自由之路》等等等等。
不要嫌弃书太业余不够专业，理财之路很长，这只是开始，和《小狗钱钱》里的吉娅一样，先开始走，路上注定会遇见更多更好的风景，但此刻，请从最基本的开始。
“种一棵树最好的时间是十年前，而后是现在”
理财也是，
Just Do It ~~~

以下为3年前工作刚满1年时写的，略有不足，但绝对诚意满满
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------来证券公司一年了，虽然时间并不久，但还是了解了很多投资品种。尤其在毕业时，很多身边的同学都问我该买什么基金，该投资什么。面对每天起起落落的中国A股，深知这种风险对于我们目前大部分人而言是超支了的。
可能自己本身是属于风险规避型，加之这两年市场走势并不是很好。所以平时对身边人传递的观念都是稳重取胜，保证本金的安全是投资的基本前提。下面我就将自己所了解到的低风险和无风险投资品种做一个简单的梳理。希望通过这篇文章，能给大家一个基本的指导。毕竟入行还不深，若有疏漏和不足之处，请见谅。
市场上存在的投资品种简单划分，风险从低到高有银行存款、债券、基金、股票和期货，其他再多的东西都是在这些基础上不断衍生出来。而我们国家本身属于储蓄大国，所以银行存款是人手必备。就目前对广东地区的了解，银行存款的收益基本如下表：
品种
收益率
注解
活期存款
0.35%
100元放一年利息0.35元
一年定期
3.25%
100元定期一年利息3.25元
10万元存一年活期，定期收益分别为350元和3250元
之所以把以上三种列表出来，是为了能和接下来介绍的其他品种有一个直观的对比。为了方便理解，我将以10万元为限，分别计算各个品种每年的收益差额。
一、 基金（主要介绍货币基金）
货币基金因主要投资国债，央行票据等无风险品种，所以它的收益也是安全可以保障的。一般来说市面上通常的货币基金目前平均收益在3%左右，因为起点低：大部分货币基金是1000元起就可以购买；而且无手续费、比较灵活，基本赎回T+2就可以用。因此是很多客户闲散资金的非常有利的投资方向。尤其是一些运作时间长的货币基金，如广发货币A、嘉实货币、万家货币等平均收益都可达3.3 %以上，有时候甚至可达到3.5%。另外不得不提的是今年异军突起的支付宝合作项目余额宝，其实就是将支付宝剩余的资金购买天弘基金公司发行的一只货币基金，目前平均7日年化收益率甚至达到6%以上，这也难怪这只基金发行不过一个月左右管理规模已过百亿。
10万购买一年货币基金，4%收益计算：100000*4%=4000元
PS：此品种适合你现在银行卡上躺着的活期资金，让你享受活期的灵活性，定期的利息。
二、 债券逆回购
单纯买卖债券本身是有风险的，但是目前的逆回购市场是没有风险的，曾经有客户问怎么能说没有风险，我说除非你认为中央政府明天要垮台了，那就是有风险的。逆回购又分上海国债逆回购和深圳企业债回购，上海的代码为204001、204002、204003、204004、204007、204014、204028、204091。后面的数字是代表多少天，比如204014就今天出借资金，14天后资金到账，计算14天利息：加入利息为8%，计算如下：100000*8%*14/360=311元。深圳逆回购市场也是类似，只是代码为1318开始，比如131801为7天的，131802为14天期逆回购等。唯一有区别的地方是上海逆回购起点金额是10万起，深圳为1000元起（比较适合大部分客户）。
逆回购的收益是不固定的（不固定是指收益每时每刻会变动，但以你出借资金时刻为准，之后不再变动），一般表现为月末、季末、年末会特别高，有时收益率甚至高达50%，是非常惊人。最重要的是期限短，安全又有保障。假如你有半个月，一个月不用的闲置资金，完全可以根据当时的市场情况考虑做逆回购。
10万元做一年逆回购，5%平均收益计算：100000*5%=5000元
PS：此品种适合你固定时间（半个月，1个月等）不用的限制资金，因为中途不能拿出。
三、 理财产品
现在各大银行和证券公司都推出花样百种的理财产品以供广大客户选择，很多人拿着钱眼睛都挑花了，却不知道到底该买什么。基本来说理财产品也是分为有风险和无风险的，最根本的区别标准是购买时看一下该产品的投资说明，如果该理财产品投资于股市，那是不是可能没有风险的。但如果一般投资于债券逆回购，同行拆借市场等则完全可以保证资金安全。总体统计今年理财产品的平均收益大概在4—5%左右。起点金额则不确定，低则1000，高则5万以上不等。
另外需要注意的是理财产品一般有约定收益和预期收益两种表达方式。如果是约定收益，则跟做逆回购一样本金利息都无任何风险，现在各大银行、券商推出的天天利、周周赢、月月赢等都属于这种性质，而且一般起点都很低，基本1000左右就可以做。唯一需要考虑的是各种收益和投资起点之间的差别。另一种则是预期收益，这种是不保障的，购买前则需要仔细阅读投资说明书和风险解释书。做好充分的辨识工作。
10万元做一年理财产品，5%平均收益计算：100000*5%=5000元
PS：此品种适合你固定时间（半个月，1个月等）不用的闲置资金，因为中途不能拿出‘或者拿出利息将以活期计算。
四、 债券和信托
债券就本身而言，既可以看成是有风险的，也可以看成没有风险的投资品种。一般而言，债券发行上市交易，市场价格必然会有波动，因此就有风险，但如果单纯持有至到期，享受债券利息，那是没有风险的。因为债券的收益率是和期限成正比的。长期债券的收益率要高于短息债。所以一般建议客户可以购买一年内到期的债券。
信托基本上可以理解为一种高净值客户的资产管理计划，因为大部分信托的投资起点都在100万以上，但收益率也很可观，基本年化都在8%以上。因此如果是有数量较大的闲置资金，可考虑投资信托，风险系数相对也低，收益又很不错。
PS：此品种适合你固定时间（半个月，1个月等）不用的大额资金，主要以投资为目的，不是日常生活用的资金。
五、 恰当时间的指数基金和股票基金
本来这两者是有风险的，但如果操作得当，完全可以获取超过10—20%的可观收益，因此在这里也做一补充说明。股票型基金和指数基金要选择合理的买点和卖点。相比于指数在高位的时候，指数越低，指数基金赚钱的可能性越大，例如现在上证都快2000点了，这相比06年6000点去买指数基金，收益可想而知。当然也有人会说，上证很难再现往日辉煌，如果6000点涨不到，那3000点、2500点、2300点呢、这些是完全有可能的。而且即便一年下来看起来没太大变化，但仔细观察，中间总有高点和低点，相比你操作股票。这些基金的操作方便多了，规律也很把握很多，所以选择几只比较好的指数基金和股票基金未必不是一种很好的投资策略。
PS：此品种适合你不定时间（半个月，1个月等）不用的中小额资金，主要以投资为目的，不是日常生活用的资金。
以上就是我对一些基本投资品种的简单概述，后两者是我依据最近一些客户的需求新添加的。因为时间仓促，可能有不完善之处，请见谅。这篇完全是发给个别新客户做一个基本初步了解的东西，只是出于习惯备份在人人网上了（无任何他用，禁止恶性评论)。

胎儿怎么理发比较好？
等毛长齐了再去理吧。

我怎么理财比较好？
等先存够钱了再去理吧。

1、很多人以为，理财就是省钱同时，再把自己身上的钱做投资（基金、股票等等），其实，你们都忽略了理财最开始的一步——清理资产。
清理资产的作用有3个：
1）盘点所有的财产
给过去一个交代，比如工作x年存款结余多少；如果还在钱比较少的阶段，每次清理那些不常用的银行卡，总会发现一些被遗忘的财产，大小也是笔意外之喜。
2）确定各类投资比例
现金最贵，除此之外，可以以自己能接受最高风险度来进行组合投资，切忌别把所有投资都放在一个篮子里。
3）设立账单周期
定期对账，如果懒的话，周期不用太频繁，可以基本和信用卡账单一月一次的频率相持平，了解一段时间自己的账面情况。你以为各类xx宝产品为什么都喜欢在页面上显示每款理财产品的收入情况？因为就算每天只有1毛钱的收益，但只要看到财务增长，肯定会感到开心。
清理资产最方便的手段就是记账。
顺便交代一下自己的背景：坚持记账7年，其中纸质版记账4年，应用、表格记账3年。
大学时代的账本已经基本找不到了，中途用过一会excel，也宠幸过各类记账软件。
可能是工作之后账单变乱而时间减少，没有学校里只要记一笔校园卡的充值就好那么简单，每一次吃饭买零食都得记下来，所以几度意图中断记账。
因为目前电子账单比较多，需求就是简单方便记录消费即可，因此，有自动同步信用卡、储蓄卡和支付宝账户的网易有钱是我现在为止用得最多的记账应用。不过在同步时，我一般不直接同步信用卡的账单消费，以免和支付宝中的信用卡支出重复。每个月看看收支报表，可亏得他，让我想起来在某张尘封已久的银行卡里还存着300块钱，这种失而复得的心情，还是挺好的。
2、现金至上，能用信用卡、贷款解决的绝不要动用手上的现金或者理财产品里的东西。
这么说的理由如下：
1）当月钱当月花
除去事业单位、公务员，一般公司的薪资都是到下个自然月才会结算发上个月的工资，也就是说，入职第一个月，你虽然在工作，但是分毫未得，而下个月才能消费上个月挣的钱，有一点时间差。而信用卡，因为有一个月的还款周期，当你对未来收入乐观的情况下，就能安心在本月使用本月的辛苦所得，只要别因为信用卡的存在就胡乱消费，一般来说，还是能提升生活质量的。
2）物价飞涨
这个就不用多说了吧，反正钱越来越不经花，贷款利率也越来越低，银行愿意出钱帮你提前付款，而自己的财富可以在账户中增值，又不需要应付跟亲戚借钱而产生的人情债，何乐而不为呢？
3）在自己手上的钱才能不断增值
存定期、存活期、买基金、买股票、做投资……做生意的人都特别看重现金流，而个人理财，除了数额小一点之外，又有什么区别呢？
3、设立预算机制，以免需要大笔开支的时候才发现无法应对
说简单点就是每个月还是需要存点钱下来，理财的前提是你得有钱才能理。
虽然说钱不是省出来的，该花的都得花，但是在合理消费的前提下，你可以设置一个心理消费的门槛，每个月即使能攒下百来块钱，一年下来也能留下小几千，看着自己财富增加，总是一件高兴的事情。
4、多方理财，减少风险
道理大家都懂，就是鸡蛋不能放在一个篮子里。
理论上，普通家庭的理财比例是遵循4321原则的，即：
将总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。
40%的房贷与投资：这部分钱也遵循31定律，即每月房贷还款数不宜超总收入三分之一；80法则：投资于股票和股票型基金的比例（风险比较大的投资）=80-自己的年龄，这些数据比例到不需要完全刻板遵守，但大致比例的确定，有利于理财新手保证生活质量和财务健康。
20%的存款：其实是作为应急基金而存在的，理论上最好能保证一个家庭/个体3—6个月的基本消费，能做到随存随取，以备不时之需。
我自己也是个毕业没多久的宝宝，上面都是一些自己的理财心得，也希望能和大家一起分享，不定期更新。

小白刚开始理财一定要先普及一些金融市场知识，如果没有特别的兴趣，可以通过咨询专业人士，如银行、证券公司、基金公司的理财顾问进行理财产品知识的普及。开始理财之前，对自己的财务状况与投资需求分析清楚其实是由为重要的，因为投资有风险，如果能根据自己的投资偏好合理地做好资产配置，才能帮你解决理财需求的痛点。

对于自己的理财需求，可以从以下几个维度进行分析：
1. 自己想要的投资方式： 一次性投资还是定期投资？需不需要随时取出来？
2. 自己的投资目标：风险、收益目标：希望一次1万元投资，一年给你带来多少收益？损失多少可以接受？
3. 资产分配：我的资产多少支持日常花销？多少支持父母？多少准备买房？多少做点风险偏高／低的投资？

把自己的理财需求整理清楚，就可以和市面上的理财产品相匹配：
理财产品按资产可以分为几大类：
1. 股票
2. 债券
3. 基金
4. 商品
5. 金融衍生工具
6. 不动产
7. 其他

以上每一大类中又分为很多种小类，具有不同的投资方式、投资风格、以及风险收益特征。理财的真谛一定是，要投资你了解的产品。也许一开始你什么都不了解，可能市面上接触最多的就是股票、基金还有P2P，那你就从这些类别中开始，在投资前做些调研。做调研不为将你要投资的产品研究多透彻，而是尽可能去看这种产品从各种维度与你的理财需求匹配与否。即使是收益、风险特征你很喜欢，但是比如说私募基金要等好几年得到回报，那你能不能承受，这些一定都要考虑清楚。

以上是一点点个人见解，本人从事基金行业，欢迎各位对投资、理财感兴趣的小窗咨询，也希望有更多大神分享、指导。

理财新手不要笑我哦，首先学会记账，可以下载一个随手记，个人觉得这款软件很不错，可以有效的规划自己每月的钱财，看看都花在哪里了，哪些需要花费，哪些是不必花的，在下一个月就会注意上月多花费的那部分钱，不会再盲目的花费了。建议多了解一下基金，本人做了一项比较小的基金定投项目，虽数额不多但是这样可以帮助你被动理财，对于理财新手来说这个办法还是不错的，但是贵在长期坚持，坚持下来会发现不知不觉就可以存到一笔钱，自备不时之需，个人不推荐炒股型投资，毕竟画饼的人多，吃到饼的人少，安安分分的做一些有把握的收益型投资，风险小，收益也平稳

为什么要理财？ 简单分析有三大原因：

1、保值。抵御通货膨胀，中国是发展中国家，难免高通胀，存银行安全但息不抵胀，资金的购买力在不断下降。改革开放以来，曾经的有钱人――万元户，如今已经轮为低收入客体。因此要理财，寻求保值。

2、增值。保值只是保持原有资金的购买力，但理财的更高目标是实现增值。理财的第一步是：人生钱;第二步是：钱生钱。运用各种方式，充分利用资金的优势，真正做到钱生钱，实现增值目标。

3、实现财务自由。努力增加非工作收入，即运用钱生钱，追求提前退休，享受生活，做更多对他人、对社会更有意义的事。

也许草根逆袭，一夜暴富的话题，更能吸引眼球。
但我坚信财富是慢慢学习和积累的过程，没有捷径。
“你不理财，财不理你”言简意赅，我也简单分享下我的观点。
1、记账
收和支，记录下的，其实就是生活。
每个人记账的原因，多多少少会有点不同。有的人是花着花着钱没了，想记账看看钱去哪了；有的人是希望记账做到家庭财务透明，有的人是希望通过记账减少自己的支出；也有的人是想记账之后可以分析自己的财务状况。
期初我，是因为懒。好记性不如烂笔头，记下来之后这些数据就不用再占据我的大脑记忆空间了。后来积累了一段时间，我从简单的账目记录、清楚自己的资产概况，发展到根据实际收支，做预算、定目标，控制消费。再后来，培养了良好的消费习惯，控制支出就不再是我记账的主要目的，而是统计收入和支出的具体来龙去脉。
在如今，大家越来越多的使用支付宝、微信、信用卡，我们可以根据月账单汇总自己每月的收入与支出。如果想要记录的更精细，给小白推荐一个理财APP，它叫做口袋记账，简单方便，所有收支一目了然。



2、做好生活预算
凡事预则立,不预则废。
做好家庭生活预算简单的来说就是先算后花原则，“先算后花”的原则可以保证个人收支基本平衡，防止陷入前吃后空、入不敷出的窘境。
我可以跟大家分析一下我是怎么做预算的。我会先把过去三个月的消费实际作为预算参考，然后加上做预算当月可以料想到的一些支出，将这些支出分为三部分。
固定支出，比如停车费，公交费，伙食费，房租等等。
特定支出，就是非固定型的，但是又不同于可控支出类的，比如水电煤气费，学费等等。
可控支出，我把它定义为可控制的消费，比如零食，衣服，化妆品等等。
逐个列出，做好预算。
3、巧用信用卡
信用卡是万恶的银行送给你的最好礼物。
信用卡，它可以带给我们什么？
(1)现金更长时间内留在自己手上，可以产生收益
(2)可以缓解短期现金不足的困难
(3)杂七杂八的优惠
安利两张信用卡给大家：
中信的银联I白金：线上线下双倍积分；9分享兑换（星巴克、电影票、哈根达斯）；
交行的沃尔玛联名卡：周五超市加油5%返现，超市刷100返五十。


4、学会消费分摊
交一个志同道合的朋友，共同扛起生活。
一起租房，住较大的房子，费用分摊；
一起报课程，互相交流，学费减半；
共读一本有趣的书，互相分享，物尽其用。
5、切忌裸辞
冲动是魔鬼。
裸辞，在转身离开的那一瞬间，你肯定会感到很潇洒，觉得早就受够公司，受够那帮同事了，以后又能呼吸新鲜空气了。但是请考虑这样一个问题，裸辞你的日常生活开销少不了。如果裸辞了，你从何收入？
裸辞不仅要承受待业期间的经济压力，更重要的是你会有很大的心理压力。裸辞还会产生间接成本，包括加入新单位需要投入的时间、金钱和新工作的人际交往适应等，而且换新工作会放弃原有的客户关系、资源和职位等，这些都是我们需要考虑的。
6、早些理财
别再说你还年轻等老了再理财，到时候你只会变成老光棍！
巴菲特对于很多年轻人的建议是：早点开始投资，充分利用复利为自己获得最大的投资回报。
先人一步，几乎是所有成功的关键。
理财这是一场伴随余生的游戏，你最好早些入场。那些为了等待自以为是的正确时点而徘徊不前的人，是非常错误的。

7、投资自己
请投资自己，用一切方式提升自己的工作能力和工作水平。
赚到再多的钱，也可能一夜之间化为乌有；
升到再高的职位，也可能瞬间被打回原形；
只有能力、素质和格局，永远不会离你远去，回报率最高的理财产品一定是自己。
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系统学习理财，关注公众号：智多星理财师（zdxlcs）
我是智小星，智多星理财师首席服务员。复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。熟悉世面上大部分投资理财类产品，爱好研究投资利益最大化。有什么不懂，可以公众号后台留言。

　　虽然现在投资理财很流行，但又有多少人知道去理财呢！很多人接触理财，就是想通过理财赚钱，但理财目的不是发财，要科学的理财让我们的生活品质有所提升。有很多人刚刚接触理财，很迷茫，不知道如何入手，该怎么选择。理财小白可以从以下几点开始：
　1、要有理财意识
　　目前随着经济快速增长，物件飞涨，人民币贬值，很多人都希望自己手里的资金不断的上涨，可是仅凭现在的工资收入，根本无法过上好的生活。如今，更多的人是选择让钱生钱，也就是投资理财。要知道，你不理财，财不理你，如果想要过上信服幸福生活，就要有理财意识，养成良好理财习惯。
　　2、投资不一定有很大的风险
　　很多人一听到投资理财，就认为是有很大风险的，不敢去尝试投资。事实上，投资是有一定风险，只是每种理财产品的风险程度不同罢了。就比如期货、原油、股票就属于高风险理财产品，只要掌握技巧和方法，也是可以投的。对于银行理财、p2p网贷理财等收益稳定的理财产品，比较适合理财小白。
　3、复利投资法
　　大家都知道，复利大小的威力取决于自己投资本金、时间，反正就是投入越大，时间越长，最后获得就越多。例如，一个20岁左右的上班族，每年拿出1万元投进房易贷p2p理财平台，收益在14%，20年过后，就会成为百万富翁了。所以，对于理财小白来说，越早开始理财，那么离百万富翁就不远了。
　　4、不断学习理财知识
　　有些人在理财时，只知道注重实际操作，从而不知道去学习理财知识，这就会变得很迷茫，别人推荐什么理财产品最赚钱就立马往里面投钱，对于这种行为的投资人就很容易掉进陷阱的。对于理财，不管是投了还是没投，都要不断去学习理财知识，有了知识就能很容易发现其中的风险，从而减少损失。
　5、树立长期投资理念
　　理财是实现财富增长的有效手段，但如果投资不当，造成了资金损失，那也不能因为一两次的投资失败而放弃投资。要知道，理财是个长期过程，只有长期坚持下去，才能获得较高的收益。

当然是先存款啦 把定期 零存整取 和 小额存单质押贷款 都弄明白了 跑赢CPI没啥难度，比一般心比天高的小白也要强很多。有一定的资本积累之后 可以研究一些稳健型基金或理财产品。有时间自己学习做研究的也可以进入股市先做做中长线，经历一轮景气循环之后可以研究研究做短线。但一定不要杠杆，也就是说不要借钱。你的目的是理财，不是投资，你能承担的风险很小。

谈到理财，曾经的我也是月光族一枚，甚至还会有负债。尤其是刚毕业的一两年，穷的都不敢出门逛街！也因为那段拮据的日子，迫不得已学习理财，慢慢也就开始了自己的理财晋升之路。
第一阶段：买买买的“月光族”时期
刚开始工作一两年的时候，我的工资很低。当时的我对理财没有任何概念，认为这些钱只够日常花销，因此一直处于月光甚至负债的状态。
那时发了工资的常态：先是拿着工资吃吃喝喝，然后去一些平价商场或者某宝买衣服，大多都是是几十块钱的。价格便宜、款式多样、颜色鲜艳。但是裁剪大都比较粗糙，质量差。所以，穿几次就会变色变形起球，质量没有保障。基本上穿几件也就丢几件，花了很多冤枉钱。一分价钱一分货，不要盲目追求数量，更要追求质量。
当时的我还特别喜欢买电子产品。平板电脑、手机和智能手环都想买比较好的，可惜自己工资低，所以经常选择信用卡分期，信用卡花起来感觉是很爽的，但是一到还账日，就会感觉亚历山大。每月的工资基本都搭进去了。
这里我想提醒大家：消费习惯对于我们的影响很大。我在没毕业之前，就很喜欢大手大脚，工作以后这种习惯也被延续下来。于是我就浑浑噩噩的过了几年，除了剩下一堆不实用东西，没有任何存款，生活质量也没有得到提高。
第二阶段：开始接触“随手记”，学习理财
真正让我改变的是第二个阶段，我接触到了随手记理财，平台里面有很多关于理财的文章和达人。我的消费观从第一阶段的“买买买”和“月光”开始有了改变。
在这之前，我像很多理财小白的想法是一样的，理财是一个特别高大上的词语，只适合那些有一定本金的有钱人。我们这类收入低的群体，除日常开销了，还哪有钱可以用来理财呢？
促使我改变这个想法的原因是一篇文章，这篇文章是三公子写的，题目叫《月存2300，1年后拥有10万？她怎么做到的？》，也是这篇文章让我打开了理财的大门，改变了我的观念。
我开始有意识的接触理财知识，阅读理财书籍，并且把这些方法运用到生活中。
学习记账：知道自己的具体花费，断舍离，把一些不必要的东西从自己的生活中剔出来，减少不必要支出，提高自己的生活质量。
开源节流：年轻时，投资自己永远是最划算的买卖。在工作中努力追求突破，收入的提高绝对是项高收益的投资。同时还可以根据自己的兴趣爱好，看看能不能发展副业。
这个阶段，该省的省，该花的花。努力培养自己自律的能力。
第三阶段：收入提高，更理性的消费观
通过第二个阶段对自己的投资，收入可以小幅度提高。在这个阶段，可以开始进行一些“冒险”，购买一部分固定的理财产品，保持自己的资金流动性就行。
挑选平台最重要的是搽亮眼，别贪心！
坚持并且持续的进行理财，理财是种复利投资，刚开始可能只是一点点小钱，但是十年，二十年过去，小钱终会变成汪洋大海。

[h1]理财第一课：初识理财[/h1]理财的定义：
百度百科：理财（ Financial management），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财 和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。
“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。
理财的第一步是什么？
你觉得理财第一步是什么呢？省钱；记账；存钱？
省钱，你们会觉得生活本来就不容易了，好不容易赚点钱，我要去奖励自己。
记账，记账这么繁琐，每天可能买个包子都是记账，感觉没用，看不到自己记账的好处，何必这么麻烦，算了。
存钱，我对现在的生活很满意，而且我相信未来我会更加过得好，我何必现在就开始存钱。
这三个理财第一步，我个人都不认可的。因为跟我第一次的感觉也是一样的。但现在坚持了七个月的财务规划，我才终于明白，理财的第一步就是思考你的欲望。

个人观点：
理财的第一步，是想清楚，你1年后，3年后，5年后，甚至，20年后，你梦想的生活是什么？如果要实现它，你的财务差距有多大？理财的第一步，是想清楚，你1年后，3年后，5年后，甚至，20年后，你梦想的生活是什么？如果要实现它，你的财务差距有多大？
这个时候你才知道理财的意义，你才有坚持下去的理由。所以说到底，理财第一步就是确定你想达到的目标是什么，实现目标要花多少钱。

理财的话，肯定要学习一些书本上的知识。
这里我就介绍一些投资书籍，对投资少走一些弯路或许有帮助
首先介绍国外的投资书籍：暂时介绍2本
1.聪明的投资者


本书的作者是本杰明·格雷厄姆不仅是沃伦·巴菲特就读哥伦比亚大学经济学院的研究生导师，而且被巴菲特膜拜为其一生的“精神导师”，“血管里流淌的血液80%来自于格雷厄姆”。如今活跃在华尔街的数十位上亿的投资管理人都自称为格雷厄姆的信徒，因此，享有“华尔街教父”的美誉。
这本书是价值投资的经典，值得细心拜读。另外《证券分析》也可以读读。
2.股市长线法宝
作者根据投资收益率历史数据，从历史的角度纵向比较美国数十年来各个产业的投资收益率，从全球化的角度横向比较同一时期不同国家和不同投资工具的投资收益率，使得本书结论更加具有说服力。
本书对美国各种资产类别的收益数据整理和分析，对于我们未来的A股具有很大参考型。也是一本好的投资书籍


后续的海外书籍待加入：
巴菲特的护城河
股市真规则
巴菲特致股东的信
股市稳赚
机构投资的创新之路
等等…………
国内的投资书籍：
1.巴菲特教你选基金
巴菲特16年连续8次公开推荐指数基金，“个人投资者的最佳选择就是买入一只成本费率低的指数基金”。
该书作者是刘建位，该书讲述了巴菲特对指数基金投资的看法以及介绍指数基金的基本知识和理由。同时结合国内A股给出自己的看法
通过上面的介绍，你也就知道这本书的价值所在了。


2.低风险投资之路
本书包括了非常多的低风险高收益的投资策略，作者本来2005年开始，将所有家庭资金投入股票市场，采用低风险投资的方式，实现了总收益超过10倍的收益。实现了财务自由。
通过作者本人实现的成就看，这本书是本土投资者接地气的一本书。不过在我看来这本书是适合刚入市的人，一本“割韭菜”的投资书籍


3.可转债投资魔法书
本书介绍了一个具有中国特色的一种投资产品：可转债
每只可转债仅简单以面值买入，无论中间涨到多高、跌到多低都视而不见，到期一律以收盘价卖出——收益率将是12年43倍！
想知道可转债吗？这本书的观点值得你了解和关注


国内其他投资书籍：
手把手教你读财报
投资第一课
……等等
大家一些自己认为不错的投资书籍，也可以推荐给我。
大家可以关注我的微信公众号：

寿险明确理财的最终目标：即在财务资源约束的情况下，在财务方面实现个人生活目标的。
那我们首先怎么做呢。
在理财的不同周期、不同家庭模型下，需求与目标皆不同，这些都需要具体分析。
1.分析个人信息
以我个人为例，28岁，单身，有车无房，有一些存款。
我的财务目标必然是：房租、婚嫁、日常支出、储蓄这一些情况。
2.分析财务状况
年收15万，年支出10万（用于XXXX），负债0，固定资产40万，现金存款及流动资金10万，金融资产50万。
大概得出一个比率。如家庭资产负债、收入结余比例、财务比率分析等各项数据，结合参考值来进行财务分析。
3、制定理财方案
像我这样的情况，可以判定为抗击风险能力强，流动性强，投资偏好过于激进，开销过大，适当增大结余。
4、执行财务方案
不执行，前面的BALABALA就白费了
5、持续理财服务
经纪条件，理财目标都会不断改变，结合实际情况及时做出调整。
这就是一个大概的理财流程
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股票、基金、保险、定存这些叫什么？？？？？
叫理财工具，根据风险、投资方向、功能划分
可以分为：银行存款、股票、保险、固定收益证券（国债、企业债）、期货、（对冲、货币、平衡、混合、指数）基金、私募基金、外汇、黄金、信托。
这么多怎么选，选择困难症犯了。
很简单，不要鸡蛋全放在一个框子里即可。

[h1]《庐州河少理财小建议》[/h1]1、苦练基本功-记账：

关于APP，我个人推荐【有鱼记账】2、财务自由基本公式：
被动收入（很少量的劳动付出而赚钱，例如房租、金融理财） ＞ 必要支出（各种消费和债务支出）；
备注：被动收入区别于主动收入，主动收入指的是较大量劳动付出而挣钱，例如上班、开店；
3、合理资产配置：

该图是我大概画的理财金字塔，不一定完全准确，大概意思是表达资产分散配置4、基本投资理念：
●安全投资：注意风险和收益，确保本金安全，别TM给你50%年收益率你也冲进去。你要人家的利息，人家要你的本金，那就鸡飞蛋打了。
●分散投资：老生常谈，鸡蛋不放一个篮子里，不要孤注一掷，倾囊一搏；否则风险就太大了。
●价值投资：巴菲特名言，不赘述。
●长线投资：巴菲特名言，不赘述。看好一家公司，就支持它起码十年。
5、理解钱的本质：

我之前手写的，不一定多么准确6、区分赌博和投资：
你有1000元，我跟你掷硬币，正面你赢，反面我硬，概率均等。你赢的话，我给你3000，你输的话，你1000给我。这种情况下，这个世界上会有不少的【你】 会愿意玩一把。假设第一局，【你】赢了。你本金变成了 1000+3000=4000。那第二局：你有4000元，我跟你掷硬币，正面你赢，反面我硬，概率均等。你赢的话，我给你12000，你输的话，你4000给我。这种情况下，很多人还是希望接着玩（因为收益率可人）……这样持续下去，不管怎么样，最终肯定会光屁股走人。
这就是赌博。
但是这个游戏换一个玩法， 你有1000元， 我们赌100把。每一把你的赌注是10元，你赢的话，我给你30元，你输的话，你10元给我。第二种这种赌局，对任何一个【你】来说，无论贪不贪，无论IQ高低，可以玩100年不动摇。 玩的越久越好。是不是这个道理？
这就叫投资。
我插一句话：股票很像赌博，但不完全是（如果真正的投资一家有前景的公司，真的是很不错，可惜大部分或韭菜或机构均喜欢快进快出，把股票活生生做成赌博）；比特币给我个人感觉基本就是赌博。房地产投资，已经越来越赌博化。
7、区分资产和负债：

为你带来现金流入的是资产，让你现金流出的是负债8、会计基本功：
会计上说的资产负债表（含资产负债率的计算和分析）、收入支出表是最起码的，要学会做。
9、二八定律：

最后说一句总结（有点打击人哈），那就是无论你怎么努力，社会总是金字塔结构的，假如你上去了，就必定有个人要被你挤下来。退一步说，物品和服务总要人去生产，各种劳作总需要人去执行。假如你坐享自由了，意味着别人就被奴役了。这是宇宙真理，对不？ 所以，财务自由实现与否无妨，尽力做到 开源节流、收支有度、动静平衡、岁月静好、诗与远方兼顾 即可。

小白理财投资入门的四个建议


1 开源节流
通过积极提升自己的工资，以及通过兼职等方式来提高主动收入，另一方面在日常消费时候能够严格自律，少买一些奢侈品，非必要的消费能省则省，从而开源节流，增加投资本金。

2 建立适合自己的投资体系
日常可以把工资划分为几个部分，根据个人偏好不同来进行投资，如风险偏好型的则适量提高投资股票，基金等比重博取高收益；稳定保本型的则多投资定存，债券等稳定收益类产品。
1）生活常用，备用活期存款，可放在余额宝一类里面，有持续收益并灵活使用
2）定存储蓄，以定期换取较高收益，三年五年定期存款。
3）投资，投资自己，每月给自己提升工作技能，学习其他知识所要花的钱。
4）投资其他，风险投资 ，如股票，期货，基金等带有一定风险的投资。
5）保险，如重大疾病保险，养老保险等。

3 积极寻找合适的投资机会
相信每个人一生中都有无数可以发财致富的机会，积极发现身边的机会，跟着社会趋势走，投资未来发展较好的企业，行业来帮助自己的财富增值。


4 耐心，坚持长期投资
投资在本金较少的前几年会发现收益较少也比较低，但是耐心坚持长期投资会为自己带来丰厚的回报，一定要有耐心哦。

如果还有什么想法 可以关注