提前还贷款到底好不好？

可参考我的另一个回复：个人贷款一般应该如何选择贷款的额度、期限和还款方式？

个人在选择贷款额度，品种和还款方式时所要考虑的关键因素有三个：

（1）偿债比例（Debt Service Ratio），即当期还款本息除以当期收入。以楼主的回复，每个月的还款额压力应该不大。
（2）收入的波动性：如果收入波动性比较强，可以考虑提前还款至少提前还一部分。
（3）机会成本：如果题主有其它的投资渠道，而且投资回报高于贷款利率的1.1倍，那么不建议提前归还贷款，而把这部分钱每个月拿去投资，这样可以获得投资收益。如果没有其它投资渠道，可以考虑提前还款。

最后，想强调2点自己的看法，
（1）负债特别是房贷是抗通胀的，和未来资产的上涨幅度比，你会发现付出的利息微不足道；
（2）每月还贷也是一种强制储蓄的行为，你会发现如果不还贷，钱其实是很难存下来的（需要非常强的自律）；

东东白米Ⅲ级

我个人是在供房五年之后，提前还完了。感性角度来看，还完贷款心理赶脚好些，敢辞职去旅行了，只要有地方住，我摆小摊贴膜也能过日子嘛。从理性角度来看，傻逼了，当时我要是用还贷的钱再买一套付首付，现在发了……银行这么低利率借钱给你，只有这一次机会啊！

王百川白米Ⅲ级

本人某股份制个人贷款客户经理，答案仅供参考。
背景分析：每月还贷2800多，贷款价格1.1倍（5.39%），现金流充裕，家庭近期无其他待实现目标。
从资金价格来说，5.39%利率不算高，比经营类的贷款利率低很多，但依旧高于市面上常规理财或存款的收益率。考虑要点：1、工作性质对于现金流需求程度；2、家庭显形、隐形对现金流需求程度。

1、工作性质对于现金流需求程度
其他回答中，考虑了很多资金的价格的问题，但在日常生活中，往往现金为王。现金流的短缺会导致非常严重的后果。故，如果题主为企事业单位员工，本人及家庭均不涉及经营，建议考虑提前偿还部分或全部房贷；如果题主本人或家庭设计经营，则建议将部分现金投入经营当中，因为5.39%的资金价格是低于经营类贷款的价格的。

2、家庭显形、隐形对现金流需求程度
重点考虑题主年龄、家庭构成、近期目标、资产配置、保险配置等多方面情况。近期如有购置车产或其他房产或经营设备目标，不能考虑提前归还房贷；如题主父母亲、岳父母亲医保保障不完善，有潜在的因医疗产生的现金流需求，不能提前归还房贷；如题主子女近期出国读书或为子女购置房产，亦不能归还

总结：题主不涉及经营，提前偿还全部或部分房贷；近期没有花钱的地方，且保险保障较为完善，提前偿还全部或部分房贷。

谢谢！

燕影May 白米Ⅲ级

讲个真实的例子。
老家县级市一个开厂的老板，和银行贷款了几千万，还款期限一个月前，手里正好有钱，想把贷款还上了，跑到银行。好像那时候银行也不是很缺钱，经理一看，跟他说，反正还有一个月呢，提前还了还是给这么多利息，还不如你拿回去自己周转周转资金，到时候再给也不迟。
老板一听，有道理，拿着钱先回去了。
正好那时候老板有个朋友需要资金周转，跟这个老板借，也承诺到时候给几分利息。老板想这也划算啊，我还能赚个几个零花钱，于是就把这笔钱借给他了。
结果…
这朋友破产跑路了…
然后…
银行还款期到了催他还钱，他钱都给骗了一时半会哪有钱，债主们又上门来讨债，厂是运营不起来了，眼看着就要倒闭了。
还好企业在当地也算大，政府出面，给申请了破产保护，厂只要能继续运营起来，还钱的问题也就是时间问题了。
回到主题，这个故事告诉我们，提前还贷还是能减少投资风险的，那么多钱放手上，谁知道要闹出什么事情来。

去哪贷白米Ⅲ级

不少贷款买房的朋友在提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?

提前还款选择缩短期限

银行理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省”。

另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。

要不要提前还房贷

在选择按揭方式的时候，是有两种方式的，一种是等额本金法还贷，另一种是等额本息法，建议大家如果要提前还贷，最好选择前者。

等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。另一种等额本息法，则是20年期间，每月偿还的房贷金额相同。

在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

提前还房贷要怎么还

提前还贷包括两种形式：一种是提前偿还部分个人住房贷款;另一种是提前偿还全部个人住房贷款。例如，陈先生申请银行商业贷款55万元，贷款期限为20年，在没有逾期不还款的前提下，可以分次提前归还一部分本金，每次提前还款后，相应冲减余贷款本金。

银行根据尚未归还的贷款本金重新计算借款人的月均还款额，直至贷款本息全部还清。

假设当剩余还款总额为36万元(本金是27万元，利息是9万元)，陈先生决定提前还10万元，那么，本金就只剩下17万元，利息仍是9万元。

根据有关规定，提前清偿的10万元本金在以后期限不再计息，银行只就尚未清偿的17万元本金及3万元利息，按不变的期限和利率重新计算月均还款额。

并非所有人都最适宜提前还房贷

1.享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

2.等额本息还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

3.等额本金还款期超过三分之一的，第二种不适宜提前还款的类型是使用等额本金还款法的客户，并且还款期已经超过了1/3。

提前还房贷需要预约

据银行业内人士介绍，借款人提前还款，要先向银行提交提前还贷申请，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等，现在工商银行是两个星期，招商银行是一个月，建设银行规定提前还贷要是1万元的整数倍，还有的银行需要收取一定数额的违约金等。

所以，有计划提前还房贷的消费者，要到自己贷款的银行仔细核对具体相关规定后再做打算。

很多朋友以为买房只要攒够了首付，以后在每月按揭就没问题了，这样想的人绝对想错了，每个月多了几千元的房贷，会让生活变得很有压力的，不要小看多花销的这几千元，对于一个工薪阶层，有家庭的人来说，也不是一件容易的事情，所以说买房需谨慎，在自己经济条件都符合的情况下贷款买房，不要给自己的生活带来压力。

匿名用户白米Ⅲ级

看看你自己的平均投资收益率就知道了。
如果投资收益率高于贷款利率，明显不偿还较为实惠，等于杠杆了嘛。
如果你赚的钱从来不投资或者存银行，那就去还贷款。

董宸白米Ⅲ级

普及个金融小常识：

资金的价值分为现值（pv）和未来价值（fv）两种，现值不用解释啦，未来价值（fv）是用来量化估计通胀风险的一种手段。

假设现在通胀率（inflation rate）为10%，且预计未来通胀率不会明显变化的前提下，那么现值100万的货币5年后的未来价值就是约161万（这里要计算复利），如果这100万中有80万运用贷款的方式补足，假设贷款利率为年复利6%，，那么这80万贷款你5年一共要还的钱换算成5年后的未来价值则为约107万（这里要用6%的贷款利率算），加上那20万的未来价值约32万（这里要用10%的通胀率算因为这部分钱你没贷款），合计139万。说白了就是你用未来价值139万的钱买了未来价值161万的东西。也就是说，从财务角度，你仅仅是贷款并按时还款，就相当于让你在5年后的未来里赚了22万。这还没算上你用因此省下的现金流进行其他稳健投资所赚到的钱。

所以你说你要不要提前还款？（注：这只是一种简略的算法，但道理就是这个道理即：在市场预期有通胀压力的情况下增加自己的负债，市场有通缩压力的情况下增加自己的可支配现金）

行要改名做要改姓白米Ⅲ级

1、对未来有安全感，事业上升、收入稳定、投资有道、回报可期，那慢慢还呗，拿着钱做大家所说的投资理财获取比银行利润更多的收益，多好。同时也可以给未来一点还贷压力让自己不敢太松懈吧。

2、反之的话，觉得未来生活存在不确定性，也不擅投资，不太有底气拿着今天手里的钱去赌未来的收益，觉得还掉当前的债务更让人放心那也没问题啊，毕竟中国的投资环境也就那样，渠道窄、不规范（说不定最好的投资反而是继续买更多的房子lol），而且投资本身除了资金的话也是需要本人去研究甄别的，这些付出也算投资的成本一部分吧，用操这个的心做点其他享乐的事或者提高自己的事也未尝不可，做那么多，总不是为了活着更开心。

3、有的答主可能自己擅长投资所以认为分期还才是合理的，并对此带有微微的优越感，我不是很同意。第2点说的中国投资环境一般，都能用钱生财有道的话今年也不会出现那么多E租宝之类的骗局了。普通老百姓手里有钱了做的最多的仍然是存银行（收益肯定不如贷款利率，放给地下钱庄倒是收益高，但太不规范风险大且违反国家法律出了问题很可能没有保障）、买房（可以考虑但也不是最好的时机了，并且单次投资量大，不是所有人能承受的）、买黄金买理财买保险等等（不了解不评价）、直接投资实体经济（自己当老板，相当于改行了），没有哪一种能让老百姓稳赚不赔比银行贷款利率更高的收益吧。

4、货币是会通货膨胀没错，同等数量的钱未来不如现在值钱，但也要看现在的钱怎么个用法了。存银行？脑子坏掉了，银行的贷款不还把钱存银行吃利息。拽在手里更是无厘头。投资咱们说了大部分人岂止不专业，可能毫无这方面的概念和相关知识。花掉换取更好的生活享受按理来说反而是个稳赚不赔的做法（笑cry），但如果对未来没安全感的话又有谁敢这么任性咧。

5、对了那些大力推崇投资的答主，为啥不把房子车子等等抵押了，然后拿银行贷款去投资，获得更高的收益咧？总结就是提前还贷是最没有前景的做法，但也是最没有风险的做法，如何取舍看个人。

这个昵称不存在白米Ⅲ级

在不确定的投资项目风险的情况下，还是提前还了安心呢！
-------------------------------------------------------------歪个楼，幸亏10月份提前还了10万，要不然现在那10万会被封存在e租宝里

criszengbb 白米Ⅲ级

我喜欢安全感，愿意提前还款，虽然我是财务专业的，明白现值和终值的原理，可是还是愿意提前还

匿名用户白米Ⅲ级

不赞同的都是所谓搞金融的，还都说可以做高收益投资，不知道高收益高风险么，你要人家利息，人家要你本金，等投资失败本金没了，上面那帮搞金融的又会跑去另一堆帖子说个人小额信贷风险低无压力，毫无节操！

杨慧白米Ⅲ级

同意楼上的。
房贷利率是目前所有贷款利率中最优惠的。如果您的余钱比较多，又没有高于贷款利率的投资渠道，可以提前还款，但是还款前建议留足家庭备用金。

Hawaii 白米Ⅲ级

一般情况下是不建议提前还贷款的，因为你提前还贷款还的钱和正常情况下还的钱是差不多的，还不如在你有闲钱的时候正确的为这些闲钱做一些合理的投资呢~

匿名用户白米Ⅲ级

钱没地方去，躺支付宝不如提前返款了。

想着房贷利率低，还给银行太SB。
给过民间借贷，这钱来得挺爽，风险自知，不过没发生在我身上。后来察觉经济不行，赶紧把钱拿回。
拿着一些小钱进牛市，被收割。。。
换美金什么的，其实也没什么收益。主要是防黑天鹅吧。

当然，中国数十年来都是买房最赚，这个是事后诸葛，还会持续几年鬼知道呢。

移动手机贷妹银米Ⅲ级

建议不要提前还款，提前还款会产生一定的违约费用，对于个人还是有影响的。
如果说您个人资金宽裕，双方达成一致同意提前还款，也是可以的。

上海链家白米Ⅲ级

很多人都知道，如果延长还款时间，每个月的还款压力会小很多，对自己和家人的生活质量不会产生实质性的影响。但是综合其他因素考虑又会觉得，延长还款时间好像也有它的弊端。那么，我们究竟该怎么选择呢？
设想一下：假如10年前贷款100万（20年期）买了一套房子（先不看房子本身的升值问题），由于通货膨胀等问题，10年前的100万购买能力放到今天至少等于400万。

此20年期间连利息在内，
一共要还银行200万左右，
那是否意味着，
贷款人从这笔交易中赚了？

换一个角度，假如10年前贷了一笔钱，当时每月还2000元，压力挺大，但现在随着工资水平的提高变得轻松了，所以是否意味着，贷款时间越高，还回去的购买力越低？

其实贷款是否越长越好、是否提前还款、采用等额本金还是等额本息法，这三个问题，如果不考虑个人现金流压力方面的问题，其实本质上是同一个问题：
是尽量多占据现金去投资，
还是尽快把手中的现金给银行？
这个问题再翻译一下：
你持有资金的投资收益率，是否可以超越贷款利率？
1.对于投资收益率能超过贷款利率的人：
期限越长越好
本金还的越慢越好
越晚还款越好
2.对于投资收益率低于贷款利率的人：
期限越短越好
越提前还贷越好
等额本金好

选择合适的贷款年限
考虑3个方面：

1.自身经济水平
借款人申请贷款，自己要考虑对应的月供能不能承受，银行也要对借款人的还款能力做评估，防范自身风险。
月供占借款人月收入30%左右时，不会对借款人生活产生太大影响；银行要求借款人在贷款时提供收入证明，且需要满足月收入能够覆盖月供及其他负债的2倍，也就是说借款人的月供不能超过借款人月收入的50%。
2.利息的可承受程度
在贷款方式、额度、利率都一样的情况下，贷款年限越长所需支付的总利息越多。
3.借款人能力
借款人的能力对贷款的影响，主要体现在收益率和贷款利率的差值。如果在同等期限内，收益于贷款利率，借款人选择较长的贷款期限，不会因为总利息多而产生较大的心理不平衡。
贷款初期在选择贷款年限的时候可以根据当时自身实际情况选择，在贷款后期，如果经济情况变好，可以选择提前还款同时缩短贷款期限，也可以达到减少贷款利息的效果。

匿名用户白米Ⅲ级

这是你对自己生活方式的选择，也是资金配置的选择。
从理论上来说，贷款买房是一个现金流资本化的过程，你缴付的利息是资本化的费用，缴付的本金则沉淀为你所持有的资产，也就是你身价的一部分。租房则造成你的现金完全费用化，一点也沉淀不下来。
是否需要提前还贷？这个问题的根源在于你希望如何管理自己的现金流。从大概率来说，一个人租房的话，一般最多会愿意承担每月到手现金的1/3。如果你每月收入5K-8K，那么你应该能接受1700-2300的租金，也就是你每月支付的利息。假设你选择租房5年后再买房，这比租金与你的利息相似，则现在按照现有利率贷款买房显然是明智之举，提前还贷当然也可以，它能优化你手头的每月可支配收入。
一般而言，大部分不用于还贷的现金会被消费掉，有节制地进行理财的人并不太多。提前还贷能够帮你降低每月的还款压力，快速提升你的生活品质，心情也会愉快一些。如果你够理性，也有一定的理财能力和规律且稳定的理财计划（收益高于贷款利率），则可以选择不提前还贷，将现金用于投资理财。
最后还有一个现实的优势在于，一般而言，在我国，经济短期内会是单边向上的，即使增速放缓也不会很快进入衰退，所以你的收入会持续增长。五年后你的月供在你的月收入中占的比例会变小，所以即使不提前还贷，你的生活也会越来越好。
祝日子越来越好，一切顺利！