如何看待小额消费贷款的存在机理？

简单看了一下，觉得楼主对于小贷公司的理解有一定的片面。
1、小额贷款公司分类：
现在市场上有很多挂羊头卖狗肉的小贷公司，往往从事地下钱庄、高利贷，这部分公司其实都没有小贷公司牌照，但是对外宣传上往往自称小贷公司，所以造成了一些公众误读
2、谁来小额贷款公司贷款？
（1）临时资金周转，过桥：举一个简单的例子——A先生在X银行有一笔个人房产按揭，最近听说Y银行有更优惠的利率，A先生决定转贷到B银行。这就需要A先去偿还了X银行的贷款（这就需要小贷公司了），然后赎回房产证，再去Y银行申请抵押、放款。这中间往往有3-7天的空档期，需要过桥，就是要找找小贷公司了。
（2）轻资产公司：很多小微型贸易公司需要资金周转，但是自身没有固定资产，没有很好的上下游交易对手（贸易伙伴），缺乏银行授信的基础，需要小贷公司。——银行是风险厌恶型债权投资者，爱好的是风险可控的，或者说是基本没有终极风险的企业。
还有一些是行业问题，比如IT公司、广告公司等等第三产业类型的公司，往往都没有大额的固定资产，又是民营企业，没有强担保。
3、为什么需要小贷公司：
小贷公司其实解决了银行不能解决的几个问题：
（1）风险偏好：银行是风险厌恶（前面已经提到），但是小贷公司可以理解为是风险中性；PE、VE就是风险中性到风险偏爱了~
（2）信息不对称：银行最头疼中小民营企业的就是风险不对称，报表不规范、造假、企业实际控制人的道德风险、政策风险、法律风险难以把控。
（3）操作成本和时效性
举几个例子：
A、同样是企业负责人去赌博（这就是道德风险），国企负责人顶多是贪污受贿、挪用一定的公款，但是不会把整个企业拖垮；但是民企老板可能一夜就之间就输掉了整个公司
但是小贷公司可以从各种渠道去调查这个老板，用各种手段控制道德风险（甚至我猜测包括了你说的黑白手段）
B、道德风险的难以把控就是信息不对称的一种，还有政策风险：一次国进民退或者一次宏观调控就会让不少中小微企业丧命，但是国企考虑到它的社会效应，往往可以“逃过一劫”。
C、操作成本与时效：中小企业资金需求最大特点就是急！急！急！额度往往又很小，有能批2000万授信的已经是当地知名企业了（一线城市除外）。
但是对于银行来说，做2000万和20亿元的手续、流程几乎是一样的（近年来很多银行推出了小微贷款业务其实就是在改善这个状况），所以客户经理、审批师 都会优先考虑大项目、大企业，没有几个有很足的动力去做中小企业。而且中小企业都是非常计较利息支出的，对银行忠诚度很低（Y银行提供一个稍低的利率，或 者稍大的额度，A就离开X银行转而去Y了。）但是大企业往往与多个银行打交道，在各家银行都有额度，各家银行报价几乎也是公开透明的投标（也有例外），所 以相对忠诚度较好。
综上，银行实质上是不喜欢做中小企业授信的：风险大、回报低、操作成本高

补充：
银行只是金融体系中一个资金清算平台，如果指望银行解决一个经济体所有的融资需求，特别是中小微企业的融资需求是非常不理智也是不市场化的。
应该看到，越来越多的国外商业银行转型去做结算业务（NY梅隆）、投行业务（JP摩根）、零售业务（花旗、渣打等），公司业务或者叫批发银行业务在其收入中占比往往不到30%（中资银行是70%）。
我们需要越来越多类似小贷公司这样的非银行金融机构介入我们这个经济体，才能避免温州、河南等地出现的资金事件，中国的经济才会有机会转型发展成功。

小贷其实都是为了应急的，短期、高频、快速是特点。如果反之，第一是解决不了贷款人的燃眉之急；第二是客户对自己的还款能力进行了误判，导致还款拖延，发生大量欠费，这不是金融机构的错；第三，只要你的信用良好，理论上你可以随借随还、无限次数的借款，只要你的还款能力允许。所以借款人不能把小贷当做投机工具，不能把贷款用于不良用途，也不能有蓄意不还款的想法和实行，否则都是自己给自己挖坑把自己埋了。只要是真正诚实做事、赚钱的，都不可能变成一个大坑。任何事物都可以是双刃剑，看你怎么用。