花呗账单如何筹划，还款最划算？

小明是一个聪明乖巧的孩子，直到有一天“被开通了”淘宝花呗。变得嘴歪眼斜，嘴角流涎。小明被告知花呗额度为6000元。本来是购物狂的小明变得愈发不可收拾，终于在双十一期间花光了所有的额度。小明使用了延长收货时间，假装退款等将花呗账单成功推迟到12月1日确认收货，终于要在1月1日迎来还款之日。已知花呗每月1日到10日有一次上月账单分期的机会，花呗分期可以申请3,6,9,12个月分期还款,不同分期的费率不同(36912期,分别为2.5%4.5%6.5%8.8%)小明每月有500元的零花钱，那么问题来了，小明要如何还款才最划算？