看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额。而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算）.合同中日息是万分之2.1，但根据信用评分，利率是浮动的，日息万分之2-5.俺专门写了个小程序（淘宝等金本息贷款计算器）用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确
哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《大学生如何办 Visa 信用卡？ 》），但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用。
20 个回复
刘报国 白米Ⅱ级
赞同来自:
昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。
第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，将分期转移至微粒贷分分钟省下几百块。以下简述一下体验后印象最深的几点：
1、用户体验超级好，借款到账速度超快。
通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。
重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度，日息0.05%；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款的繁琐流程，我想说这个产品太超前了。
2、已还本金不计息，尊重金融规律，光明磊落赚良心钱。
按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。
重点来了，微粒贷已还本金不计息！相比传统金融机构的霸王条款，微粒贷从一开始就以尊重金融规律的方式设计产品，他们是光明磊落的赚该赚的钱，不该赚的对不起人家就不赚。传统的信用卡借1万块分12期还款，即使至第10期已归还8000块，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额一万元来计算利息，两相对比这产品算不算良心？
3、提前还款不罚息，自己合同正义的情况下礼让客户三分。
按理来说选择了借款金额、分期还款时间，输入支付密码确认借款后就相当于和微粒贷签订了这个借款的使用合同。要是传统的金融机构，你说借20个月，结果10个月要还完，可以，但是你把20个月的利息还完吧，他们会说这笔款的资金配期是20个月的，合同是定死了的，你违约了，人家正义，你得还这利息。
但是一款伟大的产品会怎么做呢？人家占理的情况下就偏偏说不！借款人考虑不周没关系，借款用了多久还他多少利息+本金就行了，不用考虑他的资金配期问题。前几天通过微粒贷借款，说好借20个月，突然不到一个月你的资金周转过来了，想要现在就将借款全部还清，OK，微粒贷提前还款不罚息，利息收取至还清当日，无其他费用。
4、大缺点
4.1 没有信用卡的20——55天的消费免息期。
4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。
二、支付宝借呗
支付宝的借呗我暂时未拿到邀请资格，身边的朋友也都没有，大家可以补充一下，不过我打电话给支付宝400客服和上网查了资料，整理到以下表格大家参考一下：
三、结尾
本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。
如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的分期业务，与此同时P2P网站上个人发起的小额借款需求也将受到冲击。
个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。
这根本是两个不同时代的产品竞争。
2015年9月21日更新。
1、已拿到支付宝借呗资格，额度60000，贷款利息0.045%，比腾讯微粒贷稍微便宜一点点。想不想便宜更多，那就下载网商银行APP（借呗的大本营或者说真身，不过这个也是邀请制的，/(ㄒoㄒ)/~~）吧，贷款利息0.04%，万分之四了哇。
2、根据开通经历，说明一下借呗的开通资格，我在芝麻分714分的时候也没有开通，打电话过去，客服也是根据公司的规定说什么这个不是他们控制的，是系统有一套算法自己判断的。想想也是，要是大家都知道你的规则，这里会不会产生钻漏洞的事情？
3、但是有没有办法呢？对照银行发放贷款资格的条件，研究借呗的发放大原则：还款能力和还款意愿高这两点，我总结的是：
2.1 除过芝麻信用分高以外，还需要你有可以证明自己财力的资产，比如支付宝余额、余额宝、招财宝是否持续一段时间躺着个几万块钱；此外，你是否在淘宝、支付宝—【我的保障】上，购买过人身意外险和重大疾病保险等类似险种的保险，这可以保证即使最坏情况下，你也有偿还能力。借呗会读懂财主你还款能力好强哇。
2.2 保持着多年的良好的信用卡、花呗等还款记录，不要产生逾期，这在借呗看来=还款意愿强。
2015年9月22日更新：
知友 @肖飖 疑问，“如何信用审核前置，央行征信报告不本人授权不得查询，腾讯也不行。”这个问题提得好，前阵子比较忙没有去验证，现将这两天求证的结果和我的理解如下：我持有交行、中信和招行3张信用卡，今天仔细去查阅了QQ邮箱的账单、三家账单除了出具每期消费应还款总额和明细外，清晰的标注着我的信用额度、账单日、还款日。
接下来我去查了支付宝、51信用卡、小米钱包等的获取邮箱账单协议，其中清楚的表明了说可以解析用户所持信用卡账单中的数据，包括但不限于应还款额。
是否可以这样理解：个人申请办理信用卡意味着对商业银行授权查询央行征信记录，而商业银行同意办理意味着征信可靠。支付宝借呗、腾讯微粒贷通过解析其用户的账单额度、信用额度、账单还款记录，曲线完成了对央行征信数据的合理调用。
在上面的这些央行数据调用完成后，再辅以自己生态圈中的征信数据，完成贷款资格的确认和邀请。
Jane7 白米Ⅲ级
赞同来自:
简七理财
理财科普小能手
蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。
看起来方便快捷，但实际成本真不低。
很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？
其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的比较。
1. 实际利率并不低，大多超过10%
巨头是来做生意的，借款利率多在年化8%~20%之间。
提到借钱，我们自然最关心的就是利息成本。目前互联网借款的利率多用日利率标示，通常日利率在0.2%-0.5%，实际年化利率在8%~20%左右，比银行贷款利率着实高了不少，绝不是长期借款的好选择。
前段时间有个“机智”的朋友和我们说，他准备通过借呗借钱买理财，可以无风险套利。
比如，他计划在2016年3月10日借1000元，12个月还款，系统显示其利率是0.4%，而还款方法如下：
“你看，一年才79元的利息，我把这1000元买个10%的P2P，期末收回1100元，白赚21元啊！”
我们一听，果断阻止了这位朋友。目前，网络借贷基本采用等额本金的还款方式。实际上，他从第一个月起就在还1000元的本金了！而这笔借款的实际年化利率是15.53%。
说明：
计算方法，使用Excel的XIRR，输入每笔现金流和对应时间即可计算得到
这个计算公式还是非常实用的，对比任何两个借款渠道，都可以用它。
2.优点也有：放款速度很快，流程方便
应急还是可以考虑的
比起大多数银行贷款至少三五天，向朋友借钱还要看脸色，偶尔应急时找“网络金主”还是不错的选择。
再举个例子，马虎的小K今晚突然想起，公司的报销款还没下来，但明天就该还3万块钱的信用卡啦！一时手头紧张，小K怎么办呢？
信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.5%，而且逾期还会大大影响个人信用。这时，小K发现自己的某个网络借款平台的借款日利率只要0.3%，那么他果断可以使用该网络借款，低利率的新债偿还高利率的旧债。
不过，千万别上瘾哟。
3.提前还款先还利息
想提前还款，本金利息都要还
既然网上借款利率也并不低，很多小伙伴也会问：是不是可以提前还款，减少利息支出？
答案是肯定的，目前网上借款基本都可以提前还款。所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是，有一个需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
继续说回开头借了1000元的朋友，如果一个月后他发觉自己的问题，为了减少损失，希望一次性提前还全部借款，那么他必须还款：
1000+1000×0.04%×30 = 1012元
对了，提前还款没有其他手续费这点，还是挺好的。
4. 在线贷款，同样影响个人征信
现在，信用记录覆盖的行为越来越广泛，网络借款自然也会纳入其中。所以，珍惜个人信用，找网络金主借的钱，也要记得按时还款。
另外，还有小伙伴提醒，频繁的查询信用额度也可能会影响个人的信用。而开通网上借款、更新查询网络借款额度，实际上也会对我们的个人信用进行查询。
所以，没有需要的话，建议不要频繁查询网络借款的额度。
附：网上借款渠道信息
最后，我们为有需要的小伙伴汇总了阿里借呗、微众银行（微信）微粒贷、京东金条三大最常见的互联网巨头的借款平台信息。
收藏一下，以备不时之需。放眼望去，各有千秋啊：
另外，银行们显然也是感受到了来自网上的冲击。
一些传统银行也开始推出一些便捷的借款产品，例如，去年中信银行推出的“随借金”，无论是放款速度还是利率方面，都和网络借款差不多，也可以作为备选。不过，借款期限实在是很短。
最后，我们还是想强调，网络借款主要适合用来应急，实际利率还需要认真评估，往往超乎你想象的高。
虽然是多个选择，但最好的方法还是，尽量不要让自己陷入需要应急的情况中。
P.S. ： 本文仅做客观测评分析，无任何广告成分。
__________________________________________________
欢迎关注公众微信号：简七理财（jane7ducai)
理财科普小能手
原创有态度，理财理生活。我们只聊与你有关的小白理财内容。
___________________________________________________
Youling 白米Ⅰ级
赞同来自:
耗时……十几秒。
俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还本金/分期数+本金*利率，淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率，因此从图中可以看到利息是递减的，首月享受了利率降低优惠）。
俺贷款9000块分12个月，不提前还的话，还款总额是9357.72，提前还款免手续费。
那么，年利率是357.72/9000=3.9745%。
如果想要获得其他的网商银行贷款，请参考俺的另一篇《网商银行贷款姿势》。
看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额。而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算）.合同中日息是万分之2.1，但根据信用评分，利率是浮动的，日息万分之2-5.俺专门写了个小程序（淘宝等金本息贷款计算器）用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确
哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《大学生如何办 Visa 信用卡？ 》），但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用。
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
个人情况:
1.月收入12K。
2.芝麻信用737(截止到2.29)。
3.支付宝年花费金额10W＋
使用过程:
15年下旬，收到微粒贷的邀请，发现QQ上多了个微粒贷的选项，见下图
本来也没当回事。知道12月的一天，临时有事要去日本。之前没有办过日本的签证。找专业代办，需要十万块保证金(本人名下尚无房产)。由于手头现金只有七八万。所以想到了微粒贷邀请。点开发现额度是24000元。于是全部贷出来。日本回来以后还清。如下图
日息万分之五，一万块五块钱。
确认贷款以后，微粒贷官方客服打电话过来核实情况。我说明了贷款意图和用途，还特地强调了下能不能提前还清，因为我去日本也就一周，回来这钱对我也没啥用。
从客服挂电话以后，到放款，前后不超过一分钟。速度相当快
手机码字辛苦。今天睡了，明天再补充
打杂专员 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
下表是传统金融和互联网金融在不同金融产品类型下的产品形态，带底色的产品是题主提到的产品；左侧的分类不是很完整，凑活看吧
所有这些金融产品都有基本的商业逻辑：收入来自利息和违约金，成本来自资金、坏账和运营（部分产品如信用卡还有其他的收入和成本）。而真正区分不同金融产品的本质在于风控模型：
信用贷款：评估借款人的还款能力和还款意愿
抵押贷款：同信用贷款，除此以外还需评估抵押物的真实性与价值
消费授信：授信时评估借款人的还款能力和还款意愿，消费时评估消费场景风险
应收账款融资：评估借款人的还款能力和还款意愿，包括企业的资产负债情况、现金流情况以及产业链关系和行业环境等
题主提到的商业信用卡，属于消费授信，类比的互联网金融产品包括花呗、京东白条、拿去花等。支付宝的借呗产品有两类，一类是订单贷款和提前收款，主要面向商家，属于应收账款融资，这里就不展开谈了；还有一类是信用贷款，这个产品和腾讯的微粒贷一样，都是面向个人的信用贷款。
到这里可以简单回答一下题主的问题：
1、微粒贷和借呗的信用贷款是一类产品，商业逻辑基本一致，差异主要在一些看得到的用户交互、还款方式等用户体验部分，以及更重要的我们看不到的背后的资金流、具体的风控方法等
2、上面两个产品和商业银行的信用卡比，本质是两类金融产品，商业逻辑和风控模型都各有差异，把二者笼统地归为信用贷款或把前者归为虚拟信用卡进而比较各自的体验优劣都是不负责任地耍流氓
两款信用贷款产品这里就不分析了，高票答案已有详细的竞品分析，我们主要从消费授信的商业模式出发，看一下信用贷款和信用卡/虚拟信用卡的差异
关于银行发行信用卡的商业模式，这个问题下面的高票回答基本已经覆盖得差不多了：银行怎么通过信用卡赚钱？ - 传统盈利模式 我复述整理里面的一些内容：
收入来源
1、利息收入：信用卡利息收入包括两块，用户申请分期产生的利息/手续费和免息期过后未全额还款产生的利息。分期这块有些银行或互联网金融声称免息分期，同时每个月收取一定的手续费，实际上是变相的利息，其年化利率要远高于表明看上去的月手续费率*12
2、违约金：如果用户没有进行最低额还款，就会开始产生滞纳金或违约金。以上两部分收入和信用贷款是一致的
3、商家手续费：用户使用信用卡在商家消费时，银行会向商家收取一定的手续费，根据不同的行业千三到百三不等，这部分一般发卡行、收单行、银联按7:2:1的比例分成。这部分收入加上利息收入，是信用卡业务主要的收入来源，占80%甚至90%以上。线上的虚拟信用卡中，花呗也是要向淘宝卖家收取手续费的，目前收费标准是1%，和之前信用卡通道手续费一致，是生生从银行嘴里抢下来的一块大蛋糕
4、年费和取现手续费：现在银行竞争激烈，基本普卡都有免年费的政策了；取现虽然利率高，但使用比例小。这两部分贡献的收入基本不大
成本来源
1、资金成本：对于用户产生的交易，在免息期期间的资金成本从账面上看是需要银行承担的，根据银行和商家结算周期的不同，银行承担的资金成本也不同。对于传统银行，和商家基本是T+1结算，因此是全额承担；对于花呗，和商家的结算在用户确认收货之后，因此需要承担一部分资金成本；对于京东白条，京东利用其供应链的优势地位和一些商家协商的结算在两三个月之后，已经超过了免息期，因此可以理解为由商户承担了这部分资金成本
2、用户返佣：一般以信用卡积分的形式存在，这项成本和前面收入中的商家手续费挂钩，所谓的羊毛出在羊身上，因此信用卡积分越多的消费场景，意味着商家的手续费也越高；信用贷款不存在商家手续费这一收入项，因此也没有用户返佣这一说
3、开卡佣金：按申卡-批卡-激活的流程，银行在不同的节点和渠道有不同的佣金率，这块可以按互联网广告模型去理解，按转化率下来去计算一个激活用户的拉新成本
4、运营：办公室租金、日常人员工资等等运营成本
5、坏账：大部分实际发生的信用贷款坏账其实在贷前就决定了的，所以信用贷款会在贷前进行严格的审批，包括央行征信数据的查询和线下的面签来鉴别是否骗贷，而借呗、微粒贷等借助两个巨头的海量数据建立的风控模型能够实现批贷的自动化，甚至做到秒批；和信用贷款一样，信用卡在批卡授信的时候也需要评估用户的还款能力和还款意愿，所以能查的也会去查询央行的征信报告，但和信用贷款不一样的是，对于套现、盗卡等可能发生坏账的风险，无论是传统信用卡还是虚拟信用卡都会对用户的每笔消费数据包括消费额、消费场景、消费地点等建立专门的风控模型进行审核
总结如下：
严阳 白米Ⅲ级
赞同来自:
贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。
另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。
网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁查询个人信用，对你以后贷款申批影响更大，尤其小额贷款。
肖飖 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
小菜鸡 白米Ⅱ级
赞同来自:
影响个人选择的因素其实在你自己，要看你在这两个平台申请到的额度和利率高低。两个平台的额度和利率都是个性化的，每个人都不一样。一般日利率常在万2到万5之间，也就是借1万块，1天的利息是2-5元，额度则小为几千，多达几万、几十万。
至于不同点，还是有的。比如在还款方式、资金来源等方面有细微区别，具体可以看图：
题主还问到了信用卡。信用卡主要的优点是有免息期，可以提前消费，这块只能跟支付宝花呗比，微粒贷和借呗都没这功能。至于信用卡的取现业务，费用是很高的，比如招商银行，取现一次性手续费为交易金额1%，最低10元／笔，日利率为0.05%。
如果借1000块，10天后还款，信用卡取现要付成本1000*1%+1000*0.05%*10=15元。
如果用微粒贷或借呗，就算利率按最高的0.5%算，只要付1000*0.05%*10=5元。
最近网上很火的现金贷，和微粒贷、借呗是一类产品，一般额度较小，各种费率奇高，比如现金巴士，同样借款1000元，14天后还款（不支持随借随还，只能选7天或14天），要付利息4元，快速信审费72元，账户管理费24元。综合起来，借款1000元，成本100元。
所以啊，给大家提个醒，微粒贷和借呗足够稳妥，可以用用，但现金贷产品还是尽量远离吧。费率不透明，费用条目不规范，一旦逾期的话，还有利滚利等着你，一不小心会上社会新闻头条的。
王灿 白米Ⅲ级
赞同来自:
袁青冬 白米Ⅲ级
赞同来自:
我作为一个淘宝卖家，经常提前收订单贷款，结果打印征信一看，我勒个去一片贷款记录
苏子 白米Ⅲ级
赞同来自:
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MTQzMjE1NjQwMQ==&mid=2655535541&idx=2&sn=b6028390d1805d793c4651787522dc41&scene=0#wechat_redirect
郑能良 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
一生有你 白米Ⅲ级
赞同来自:
这道理谁都懂，
有信用卡的人想再办几张信用卡太容易，
没有办过信用卡的人，只想办一张都难上青天，
现在想办第一张信用卡的人很多容易被骗子抓住弱点骗了。
网络发展带来便利的同时也让人害怕，
不是每个人每件事都有先见之明，
我身边的人没有几个想到信用卡到今天的重要性，包括我
所以当初没有几个人办过信用卡
可是到了今天想要办一卡信用卡千难万难，
特别像我们自由职业更难办，不是我们没能力还，也不是我们没有收入
可是就是想办一张都难死，钱来之不易，银行和网上存钱都不安全，
所以造成我们线下交易，取现多
所以网上找不出我们的信用度，
像我们月流资金我几万块钱的人来说，想办一张千元信用卡都难现在，
我这里一两千个人，总共信用卡可能不到十张，呵呵
钱是别人的，借不到也没去怪别人，只是借这个平台说说
太多要完善的东西我们期待中
漂流 白米Ⅲ级
赞同来自:
北飞的候鸟 白米Ⅲ级
赞同来自:
感觉有一点小小的震撼，因为太便捷和高效了，而且还有着很多银行信用卡所不具备优势。相信互联网金融会对附带霸王条款的传统信用卡体系带来冲击，进而推动传统金融业服务的提升。
继续期待吧，竞争才能带来变革和发展，伟大的企业总会带给人们惊艳，使我们的生活变得更加便捷和美好！
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
不过，我好像忽略了使用微粒贷后，给以后在商业银行贷款带来的不利影响。
胡志龙 白米Ⅲ级
赞同来自:
匿名用户 白米Ⅲ级
赞同来自:
我是一个大四学生。
家里出了点事，经济情况很不好。今天十号，要还花呗，不想跟家里要钱，而且这两天有工资发，就想着在微信借一点出来先还上，等工资发下来就把微信还上。
结果，申请完在等审批过程中，本来我还想着电话怎么半天没来，没想到等来了我爸电话，说电话打到他那去了，把我说了一顿。
我去借就是不想跟家里要，也不想家里知道。可是我明明留的自己手机号，我也是个成年人，微粒贷这样在没有任何提示的情况下把电话打到亲属那去，我是真的有点愤怒。
我可以理解你出于安全考虑，可是作为客户我对这个没有知情权吗？我留的我的号码你打的我爸电话？我爸电话又是哪里找来的？