蚂蚁借呗有17W的额度，这个钱应该怎么用可以收益最大化？

刚才听朋友说，借呗给他的额度15000一年需还款总额15000+876，而他现在理财用的某信，15000一年收益1200。
感觉好赚啊，直接提出来这个钱投资理财，白白赚了1200-876=324。薅羊毛？
乍一听很有道理啊，自己没出本钱，白赚了三百多块？当然这是基于某投资产品限时活动或者新手礼包和暂时的借呗优惠政策的差价下。
我自己捋了一下这笔账，最后发现，这是个陷阱！
问题在于：每个月你都要还给借呗一笔钱，而理财给你带来的回报是最后一起给的。

这个钱哪里出？当然要你用你每个月的工资挪出来一部分，还这笔钱咯。假设16年4月27日，我投资在余额宝1371.5元，投资期限为11个月，5月27时投资进去1373.75，10个月，……，最后一笔钱投资1个月。最后1年到了，我一起取出来，收益多少呢？为了便于计算，以平均数1323计算，余额宝每日回报均价9分，1个月2.7元。 2.7*11+2.7*10+2.7*9+……2.7*1 = 2.7*（11+10+9+8+…+1） = 2.7* 66 = 178元。注意，你的还款可是前面的多，后面的少，而且余额宝利息还有利息，只是太少这个忽略。最后200元应该是有的。
一般的理财产品，收益是余额宝2.5倍，就按500块算吧？你这样“薅羊毛”，以借（dai）养利，然后投资A产品最后赚了300，你直接理财投资A产品，赚了500。每个月你的付出都是1300左右，你何必折腾这一趟呢？
所以，要想投资，你就直接投资好了，不要用借呗的钱，你等于是给支付宝把投资收入分红给他一部分。根本不是在赚支付宝的钱！
当然，"或许"一种情况例外，（以下数字只是例子）如果你是一个每个月恰好闲钱只有1300的人，而你能选（xin）择（lai）的理财产品投资起点较高，假设5000，而你正好拿不出5000，你可以选择这种方式，借钱玩，少赚点。但是如果你可以拿出5000，你也没必要这么玩，直接理财就好了，比你借钱来玩赚的多。不过需要注意的是，你如果不投这1300，你可以更快的积累到下一个5000，别人按月理财，你按季度理财，不也行么？这和有的人信用卡套现做投资赚钱一个道理，但是能赚钱的，投资方式肯定不是这些某信啊，基金啊，和我例子的A产品等等。是什么，我也不知道，我个人是不理财的，只把闲钱放余额宝生生利息，因为我也没多少闲钱，O(∩_∩)O
我相信一句话，收益和风险是并存的，不要想那么好的事情，稳赚不赔0风险，有这好事，请叫上我。

石海白米Ⅲ级

如果阿里自己有办法赚得和利息一样多，他肯定不会借给你！

吕品白米Ⅲ级

这两天我也在算这个帐，就这个问题我来给我自己捋顺下。

我的借呗没钱，但是我浦发的万用金有17w，之前借过1次，15w，6个月，整体还完款是多了7500左右的利息，约等于一个月1250的利息，月息0.8333%，如果借12个月的话利息利率低一点，不过算上利滚利的利息，估计不低于这个利率，然后每月等额还款，就等于用了半年之后，资金利用率之剩下一半，约等于两倍的利率了（借用林兜的回答），也就是月利率1.6666%，而我们本地的个人拆借平均就是1.5%的利息，我找了个关系不错的投资公司，月利率2%，算起来还有0.3333%的利润。。。至此，你可以算下，你花呗月利率1.2%，然后资金折算后利率合到2.4%，这样你收益就很难了，但是看高票姚先生的还款计划，年利率也就5.84%，折算是11.68%，操作好点还是可行的，但是要找到高息而且稳定的收益点，也就是月利1%以上的收益，这个我后面可以稍微说一点。

在不考虑月息2%的安全性情况下，继续说我17w万用金的可行性和操作性，为了计算方便，和数据准确，就按借出15w，12个月还，利率和之前6个月借出时候差不多，月息按1250，月还款就是1250+15w/12=13750。由于放在朋友投资公司，放那里之后没多久就取出一部分不太合适，按每3个月取出一部分，所以前三个月要还款，就只能放入15w-3*13750=108750，这样只能放入10w，算到这里我就知道这样肯定不可行，2%利息肯定不够付贷款的利息的。

第二种方法，我配资30w，加上贷款15w，月息2%。前3个月放入投资公司40w，留5w作为还贷款流动资金，就是3*40w*2%=2.4w，利息月结
第三个月过完还剩下2.4w+5w-13750*3=32750元，这样子还可以撑3个月还款，因为利息月结8000元
到第六个月过完剩下32750+24000-13750*3=15500，够还第七个月的贷款
在第七个月底取出5w元，继续3个月还款，结余50000+15500+7000*3（8.9.10这3个月35w的利息）+8000（7月份40w的利息）-13750*4=39500，还剩下两个月，足够还款了
12个月之后结余39500+7000*2-13750*2=26000，整体结余35w+26000=376000元，盈利76000，比起30w元直接放入一年的利息6000*12=72000，只多了4000元。。。。。我已经混乱了。。。。我先发出来，大家给指正，我继续更，虽然可能没人看，我写给我自己的

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在第二种方法的基础上更加细化，这次每两个月取出3w为基准来细化计算，
第一个月放入42w，留3w流动还款
第二个月结束剩下30000+42w*2%-13750*2=19300
第三个月结束剩下19300+8400（月息）-13750=13950够第四个月还贷款
第四个月结束剩下13950+8400-13750=8600，已经不够还贷款了，需要取款，取出2w，剩40w在投资公司
第五个月结束剩下20000+8600+8000-13750=22850
第六个月结束剩下22850+8000-13750=17100
第七个月结束剩下17100+8000-13750=11350，已经不够还贷款了，需要取款，取出2w，剩38w
第八个月结束剩下20000+11350+7600-13750=25200
第九个月结束剩下25200+7600-13750=19050
第十个月结束剩下19050+7600-13750=12900，这里只差几百块，可以自行补上，等下月利息出来再扣除
第十一个月结束，12900+7600-13750=6750，还剩一个月，只需取出1w即可，剩37w
第十二个月结束，10000+6750+7400-13750=10400，总体结余380400，比30w直接放入年利72000多出8400元。。。

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配资20w的算法，更细化，浦发的万用金是信用卡联合的，还款日期是根据信用卡的还款日期，也就是说可以在账单日过去之后的一天申请万用金，然后等到50天之后才会第一次还款，不过意义不很大，多着20多天就是公司付利息和还贷款之间的一个缓冲期间。这次按21w的万用金算，月还19200左右。为了方便期间，配资22w，第一个月留出3w做备用，凑40w整数放公司。
第一个月30000+8000-19200=18800（此为还贷款完剩下，下同）
第二个月18800+8000-19200=7600，此时从公司取出5w备用，剩35w，月息7000
第三个月50000+7600+7000-19200=45400
第四个月45400+7000-19200=33200
第五个月33200+7000-19200=21000
第六个月21000+7000-19200=8800，再取出5w备用，剩30w，月息6000
第七个月50000+8800+6000-19200=45600
第八个月45600+6000-19200=32400
第九个月32400+6000-19200=19200
第十个月19200+6000-19200=6000，此时取出2w备用即可，剩28w，月息5600
第十一月20000+6000+5600-19200=12400
第十二月12400+5600-19200=负1200，自行补贴
总体剩余278800元，盈利58800，比直接22w放公司，月息4400*12=52800多了6000元。

总结起来日率0.03%的基本上就没办法很稳妥的套利了，最重要的是每月都要还款，直接把利率提高一倍之多，使投入长期稳定投资的行为变得鸡肋，而且我计算的可是24%年利率化的怪物啊，当然你可以投资股票，期货等高风险高收益的金融产品，但是掉头发的几率大于你赚钱的几率。

陈明白米Ⅲ级

不要动最好

假装很脆弱白米Ⅲ级

这是急用的时候拿出来周转的，有钱了立马还上才是硬道理，靠本事赚钱才不用天天算这个那个的利息

匿名用户白米Ⅲ级

贴了个二维码，遭受了好多举报，一直没给我删，结果举报的多了，还是给我删了。这是阉割了之后的。
这两天在借呗和陆金所、荷包之间来回倒腾套利，挣了些钱，成功把借呗利息降到了万二，考虑到我还不是淘宝卖家，这个利息算是很低的了，额度也提升到了14万3000，还有零有整的.
3月24日更新。。。。具体是这样的，3月16日中午收到陆金所的短信，说又发给我了300多块的投资券，满5万可用，我立即打开客户端，发现陆金所的稳赢安e同时在搞投资返1%投资券的活动，以我的经验，这两个优惠可以同时使用，也就是说，投资5万可以立即返还500元，而你投的5万元里可以用已有的投资券抵扣300多。账户上的投资券是期限的，优惠活动随时也会结束。但是，我没有5万闲钱啊。
没多少思考，我立即从借呗贷出了49700元，日息万四，放款，从支付宝取现到银行卡，从银行卡充值到陆金所账户，只用了两三分钟的样子，非常快，主要是支付宝的放款和取现特别快，赞。然后加上账户上的投资券，竟然有363元，投资了以项稳赢安e，很快返还的500投资券也到账了。紧接着陆金所返1%的活动也结束了，只剩返0.5的活动了。
第二天我把放在荷包的一万多块转出来还了一部分，然后发现我的利息降到了万二，额度提到了14万多，就借新还旧操作了一把，省了不少利息。后来几天我有一笔之前的项目到期，就全部还上了这笔借款，提前还款，没有手续费，赞。这下套利800多块（这样说不太严谨，不过陆金所的确很让人放心）。后来我又做了类似的一票，套利200多。
现在我借出5万放在荷包，荷包活期零钱包的利息是10.88，接近万三的日利率，息差不少，就是不太放心荷包的安全性，没敢全上。
总之，当陆金所搞活动时，是很优惠的，可以大胆的从借呗借钱去投资，其他你认为很放心的平台也可以去投，但目前我只放心陆金所。下一步多体验类似荷包的其他高收益平台，分散投资，不过还是怕踩雷。说到底，挣的都是小钱，但有钱不捡不是我的性格。

木有芒果白米Ⅲ级

2017-05-16更新
看到有人评论让我更新，我也炸出来更新哈，嘿嘿
首先我之前投的p2p还没有跑路哈，看来还算幸运，不过收益率现在基本降到13%了，大势所趋嘛
其次确实我的借呗也在4月份到期啦，一年了，至于亏了还是赚了，说实话我没怎么细算，我也没想用这种方式来赚钱，就相当于用信用卡，想提升额度。总不能光每个月按时还款吧，有时候嘛，还是要给银行大大们分分期，交交手续费咯，哈哈
最后现在我的借呗额度变化不是很大，额度提升了点点点，日利率降了点点点，哈哈，不过这些变化也不是我今年4月到期变化的，在去年12月份就变化啦，额度长了2000，利率降了0.5% ，不过按照之前要是是由于优惠之后才是3%的话，那我利率就降多了，从5%降到2.5%了…………

我今年也买房了背房贷了，也不打算继续撸羊毛了，要稳点，风险不背了，所以这些额度就留着急用吧，嘎嘎
（ps: 少这两万就是最近借朋友了，哈哈，感觉我成放贷了…… ）