信用卡与消费金融很多业务重叠，是否信用卡业务将被挤兑？消费金融分期除开常见的场景消费还有什么玩法？

Kevin 白米Ⅰ级

要了解这个问题，首先就要了解信用卡和消费金融之间的关系，而这个关系在不同的国家有着不同的发展路径。

消费金融（Consumer Finance）从字面上看起来比较容易理解，但是不同国家对于消费金融的定义有所差异和区别。在美国，美联储将消费金融作为家庭金融（Household Finance)的一部分作为统计。美国每隔三年修订一次的《消费金融调研报告》（Survey of Consumer
Finance, SCF）把房地产抵押信贷也划入消费金融范畴。而在实践中，在一部分国家，房屋抵押信贷并未被划入消费金融范畴。

到目前为止，国内的消费金融研究并未形成独立的体系，不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括：消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。

问：信用卡与消费金融很多业务重叠，是否信用卡业务将被挤兑？

答：信用卡与消费金融为什么会有重叠？从消费金融的发展历史上，拿与中国国情相近的日韩作为例子，日韩的消费金融是由商品流通逐渐发展而来的。最开始，例如乐天玛特这样的大卖场，为了促进销售，就对商场商品进行分期付款销售，也就是我们现在所说的受托支付。之后呢，在韩国是以这些大商场联合会为主发放了一些卡片，卡片给一些额度，允许人们先用卡片买这些商场的东西，之后再还款，这就是信用卡的雏形。最后，信用卡与这种受托支付开始分离，出现了专门从事小额分期贷款的公司，也就是我们所说的消费金融公司。日韩在发展商品分期贷款方面遇到过比较混乱的时期，从最初的商品分期到现在的消费金融是经过信用卡这个阶段的。也就是说，从理论上讲，信用卡是在消费金融之前存在的。

我国国情与日韩有所不同。我国先是银行发了信用卡，然后经历了一段信用卡超发滥发的时期，最终信用卡市场趋于稳定。也就是说，我国消费金融的发展是没有消费场景作为依托的，不是从商场的受托支付分期付款演变而来的，而是国家为了促进消费，促使民间借贷阳光化而设立的。

所以说，消费金融与信用卡是有很大关系的。但是，信用卡不是谁都可以申请的，得有固定工作啊或者收入证明什么的，一般收入不高的人申请不到信用卡。但是这批人也是有消费需求的。消费金融不仅包括受托支付，互联网消费金融，最主要的是无抵押无担保的消费贷款，也就是现金贷。信用卡取现手续费很高，利息很高，而消费贷款门槛比信用卡要低，贷款利息要低于信用卡取现利息，最高额度还有20万。我们现在的消费金融和信用卡面向的受众群体有所不同，所以就不会存在消费金融和信用卡不能共存的问题啦！

下班回家了，第二个问题有空再答。

李永庆白米Ⅲ级

中国还有将近10亿人没有信用卡，这才是消费金融主要的用户群体。
行业相关，身边的朋友谈到消费分期都会说用户可以用信用卡啊，用户可以用支付宝的花呗啊，其实这都有点"何不食肉糜"的意思。中国是一个很割裂的国家，北上广深杭，二三线城市，中西部地区是3个不同的世界。大城市的白领金领们人手几张卡，出门不带现金，很难理解中国还有很多地方的人既不能从银行办出信用卡，当地也没有很多可以刷卡的POS机。

没有信用卡的群体并不代表信用不好，只是因为因为银行缺少挑选出相对优质用户的能力，没办法向这些人提供服务，才把市场留给了新兴的消费金融公司。

实际上能做消费金融的场景并没有看上去的那么多，这些场景的消费需要具备一定刚需的属性，而不能有太多消费升级的属性，场景用户太优质，基本都会有信用卡，没有消费金融公司什么事，而那些用户群体不那么高端的消费场景，要么做不起来，要么难以避免向没有还款能力的放款，甚至进一步产生商户包装材料骗贷的可能，现在如火如荼的教育分期，医美分期大量的坏账都来自于商户的骗贷，比如来个免费整容吸引用户，拿了资料后去贷款，过3个月医院关门跑路。

如果把消费场景（线上+线下）看作是信贷流量的供应方，有风控系统的信贷公司看作是需求方，外部第三方征信公司当作是数据平台，三类平台独立并充分博弈的模式会比一家公司从头做到尾的模式体现出更好的风控能力。毕竟信贷和其他模式不一样，不同的机构风险偏好不一致，就算是BAT也无法对每个用户做合理的风险定价。

深蓝色白米Ⅲ级

除了目前新兴的消费金融公司，传统的消费金融业务主要包括两大部分，一是房贷，二是信用卡分期。传统金融机构目前，大多将消费金融业务嫁接在信用卡产品上，因此信用卡成为国内商业银行卡推行消费金融的载体。因此，两者相互依存，并不矛盾。
玩法上有很多，1、依托个人客户的消费需求搭建的场景，诸如汽车分期、家装分期、车位分期、教育分期、旅游分期、惠农分期等等日常生活方方面面的分期产品推动。2、依托目前掌握的商户资源，开展的相应的分期促销活动，提升客户消费需求。诸如汽车团购、商户专场、节假日促销等等。3、依托互联网平台，针对所有群体或者定向群体开展的分期宣传和促销活动。诸如网络优惠、境外旅游分期、私人定制分期、出国留学分期等等。

白米Ⅲ级

国内的消费金融公司的发展还在摸索阶段。
功能方面，消费金融和信用卡有着很多相似之处。核心就是“提前消费”。信用卡花的是银行的钱，消费金融花的是消费金融公司的钱。
门槛方面，信用卡的审核制度更加严格。须有稳定的工作收入证明，征信中心的信用记录等。而消费金融审核的条件放款了很多。审核资料简单，就意味着其面对的人群收入或者信用记录存在不确定性。此处要注意消费金融虽然仍有很大的空白市场，但消费者最好选择持牌经营的公司，因为他们是正规的金融机构，和银行一样，以保障信息安全和利益。
审核方面，消费金融的灵活性就展现了出来，除了比较保守的消费金融公司(比如捷信）是需要去门店面签的（流程其实也相当简单，无非就是确定你是你）。更多的消费金融公司都已经支持纯线上审核（比如马上金融、闪银等等），操作十分便捷，几分钟钱就到账。
利率方面，消费金融的利率都会低于银行卡的取现利率18%。
消费金融和信用卡在用途方面各有所长，信用卡比较适合刷卡消费，消费金融产品更适合现金周转。两着并不矛盾。

白米Ⅲ级

从侧重点来看，信用卡更多在于消费分期，而消费金融则深入到消费场景中。消费金融要做好必选做好流程，选好场景，做好风控。

liesa huang 白米Ⅲ级

消费金融很难打掉信用卡，但是是信用卡的一大补充，对于没有信用卡的或者超出信用卡额度的一个补充。当然也是自己的一个体系了。信用卡作为受众最广的金融产品，一定是大多数人最了解的金融产品。我国平均信用卡持卡人持卡4张~信用卡的优惠、卡片权益等各种活动已经让越来越多人接受和认同了。光是这点，就是各种消费金融不能比的。so莎姐看好信用卡行业，莎姐爱信用卡，谢谢各位银行粑粑~~~让莎姐生活越来越美好~~~

悟空白米Ⅲ级

我也在想这个问题，但是在利率上，我反而认为有点伪命题的感觉。信用卡分期的费率怎么样都低于消费金融的分期费用。怎么破~

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