大学生信贷产品已经做烂，为什么还有类似51信用付、正蓝钱包、闪银等产品不断涌现？

大学生信贷市场被做烂了？并不见得吧。

2015年，央行五次降准。今年3月1日，央行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。大型金融机构从17%下调到16.5%，中小型金融机构从13.5%下调到13%。而这些举措进一步促进了货币的流通性，降低了商业银行中不能用于放贷的比例。

什么是准备金率？用通俗易懂的话讲，加入银行有1000块，原来准备金率是10%，下调0.5%，银行可动用的900块增加到905块，有五块钱释放到了市场中。

表明了我国的经济发展速度在近期进入到了一个相对缓慢增长的阶段。针对这种经济形势，提高大众的消费能力是一个促进消费的有效办法。实际生活中，各个商家企业为了提升大众的消费能力做出了很多相关的努力。

而大学生市场依旧广阔，尽管大学生消费能力有限，但他们消费意愿很高。可能一个月家里给他们一两千，但是他们想要买五六千的数码产品，想要一个月三四千的生活水准。这就给了大学生借贷机构机会。

需要承认的是，中国居民因为本身消费的保守理念，对信贷消费有着不容小觑的抵制心理。但在前两年，随着互联网金融，比如“陆金所”、“趣分期”等的介入，以及网络分期市场三年左右的市场教育，用户对于消费信贷，尤其是大学生对于消费信贷的接受程度已经大为提高。

2014年，我国大学生消费市场规模超过4000亿，同比增长5.1%。预计未来大学生市场还将保持每年5%的同比增长率，而且在我国经济转型结束之后，增速还有可能继续上升。大学生消费市场和成年人市场不同，他们每月的生活费几乎等同于可消费金额，但是由于存在饭费等必须的开支，所以市场规模比较大，但是消费信贷可渗透的领域并不多。而且传统金融机构对大学生的授信做得并不够好，能够给予大学生提供信贷的机构非常少。因此未来大学生消费信贷的渗透需要更为科学的信用评价体系，在这个过程中，网络分期是目前市场上最成功的尝试。

趣分期2014年依靠消费场景在借贷业务领域的易拓展性，打开了大学生消费信贷市场。2015年平台整体交易规模或达到115亿，同比2014年增长739%。而从2015年起，趣分期的业务线亦向更具张力的年轻群体拓展，随着高校人群的流转成熟，毕业3-5年内、工作稳定的白领也将成为来分期未来服务的对象。

——援引自艾瑞咨询对中国大学消费分期的报告


大学生消费市场规模每年就能接近四千亿，虽然消费分期在其中的渗透率不足1%，但看到趣分期700%的同比增速就可以说明，市场对金融服务的渴求。大学生作为准信贷群体，在消费分期产品建立的信用体系支持下，建立了自己的信用基础，以及对金融、信贷、分期等晦涩概念的认识。而如正蓝钱包这样的大学生信贷公司的出现，延续了其信用数据，由互联网金融过度到传统征信体系，使得这一部分准信贷群体进入社会后可增值价值要高于其他群体。

2015年12月23日，国务院针对《关于进一步显著提高直接融资比重优化金融结构的实施意见》举办的例行会议中提到，要积极拓展直接融资工具和渠道，稳妥推动互联网与直接融资的融合，规范发展网络借贷。
网络借贷是对传统金融的重要补充。而在行业初期，进入门槛相对较低，为一些打着“互联网金融”旗号的非法集资和民间个人高利贷、诈骗提供了可乘之机。前文中也提到，尽管经过了几年用户教育工作，现今许多用户对网络生态的信任感仍旧不足。2015年网络借贷市场陆续爆出了跑路事件后，政府也表示将规范互联网金融作为下一阶段的重要工作，可以预计，网络借贷合规化是必然的趋势。