如何看待互联网小贷牌照被紧急叫停 ？

戒赌吧没有人在戒赌，只有借钱的老哥。
胡笑就不赌，他只借钱。银行的钱不好借，线下的小贷不敢借。借来借去只有现金贷最好，纯线上、1分钟放款，简单、快捷、普惠。
戒赌吧里，现金贷叫口子，借钱叫撸口子。额度高、周期长，是为大口子；额度低、期限短，是为小口子。撸大口子还信用卡，撸小口子还大口子，实在没口子了，就去戒赌吧找新口子。下款快的、额度高的、风控差的口子，戒赌吧的老哥都知道。
有了现金贷，就有了老哥。天南地北，三山五岳，到处都有老哥的身影。相逢何必曾相识，一句“老哥稳”，一切尽在不言中。




“自己风控烂，还好意思让我还钱？”
肉有五花三层，老哥也有三六九等，真老哥多的欠下一套房子，少的也能欠下一辆丰田皇冠，胡笑觉得自己欠的不少，其实只能算入门级。
老哥下面还有狗，现金贷的催收是狗催，赌博网站是狗庄，贷款中介是狗中介，芝麻信用分是狗屎分。敢跟老哥做对的、想赚老哥钱的，都不配做人。
胡笑认识赌神是在今年四月，不过不是在戒赌吧。
“戒赌吧都是假老哥，都是网友来看我们笑话的。”赌神说。他告诉胡笑，戒赌吧火了，凑热闹的网友来看老哥们直播修车，去沙县小吃吃霸王餐，还有贷款中介发广告，赌博网站的托在里面写小说——有一把All in翻身还清信用卡的，卖房子还小贷的，还有借不到现金贷借朋友钱继续赌的。
老哥怎么会有朋友？老哥的通话记录里只有催收和贷款中介。就算有朋友联系，也是不堪催收骚扰让老哥赶紧还钱的。
胡笑还没有逾期，通讯录也就还没被催收打爆，但他也快撑不住了，十几个平台，一个月30天有15天都在还款。别人刷微博的时候，胡笑就一个个App来回试，看哪个平台还能放款。
胡笑不想找中介，他觉得划不来，好不容易借1000块钱，砍头息就150，狗中介还得收150手续费——真是横征暴敛、敲骨吸髓。
他打算去百度上碰碰运气，便搜到了贷款论坛上赌神的帖子。胡笑也不知道赌神从哪知道的这么多口子，贷款超市都没赌神的口子多。他把赌神发的口子全注册了一遍，又借出了2000块钱，还了今天到期的还剩下500块。
胡笑加了赌神微信，赌神的头像是周润发，胡笑就叫他“赌神”。他又发了20块红包当作感谢费，但赌神没收。
“红包就算了，老哥我一百多万都喂狗庄了，这种小钱没感觉了。”赌神说。
胡笑吓了一跳，他只是听说赌博的人撸小贷不要命，没想到还真有欠下一套房的。胡笑也不知道说什么好，他安慰赌神，有那么多口子还不如去做中介，多的是老哥来送钱，很快就还清了。
“赌狗哪有还钱的？饭都不吃也要拿钱去赌的，老哥你千万千万别赌。”赌神说。
胡笑想继续聊下去，赌神说要开飞行模式了，让胡笑夜里12点之后在找他。除了偶尔看看论坛，赌神的手机白天都在飞行模式，不然一直有催收的电话打进来。赌神都不知道自己欠了多少家小贷，最多的时候，手机里装了快100个现金贷的App，胡笑听过的、没听过的，赌神都借了个遍。




一个典型的共债老哥的手机
一开始借现金贷是为了还信用卡——赌神有三张信用卡，来回套几次，银行还以为赌神资质好，提额的授信全都被赌神拿去赌了，一个月的工资，还不够赌神玩一天的。
后来，赌神在今日头条上看到了现金贷的广告，就借了笔大额分期贷款，一半拿去填信用卡，一半接着去赌。再往后便是借新还旧，只是额度越来越低，期限越来越短。
赌神知道以债养债迟早要爆，便偷偷用老婆的身份证借了笔大额贷款，想把短期的一次还清。结果拿了钱的赌神又忍不住去赌——江山易改，本性难移，古人诚不我欺。
等到催收的电话打到老婆那里，家人才知道赌神已经欠了60多万，一个月光利息就有好几万。老婆觉得赌神三辈子也还不了这么多钱，任他涕泗横流一言九鼎还是坚决离婚回了娘家。
催收群发短信之前，赌神给通讯录群发了短信，说自己身份信息泄露，会有诈骗的打电话来。他又给父母换了新的电话卡，告诉他们自己要去深圳打工。
加上胡笑微信的时候，赌神已经在深圳待了两个多月。赌神说自己在工厂打工，包吃包住，一个月有4000多块钱，但一天要工作快14小时，根本没时间战狗庄了。赌神跟银行商量了还款协议，他打算靠工资慢慢还，至于那些现金贷，他也不打算还了。
“银行的钱还了，上征信的还了，那帮七天十四天的吸血小贷，傻逼才还。他们雇狗催天天骂我，还想让我还钱？”赌神说，他不怎么赌了，但钱还是继续借。“撸下来我就当发工资了，自己风控烂，还好意思让我还钱？”
他告诉胡笑，什么时候全面逾期了，可以跑路来深圳找他，给介绍包吃包住的工作。
胡笑不置可否，他当时欠了三万多，欠的钱除了用来吃饭，就是抽烟、上网。他平时抽48块的中华，或者42块的硬盒玉溪。实在没钱，25块的芙蓉王是底线，白沙、红塔山这样的烟，他不好意思给网吧的朋友发。
他和朋友玩DNF，后来玩英雄联盟。王者荣耀火起来的时候，朋友都用iPhone玩，胡笑问他们iPhone哪里来的，他们说网上贷款买的。
现金贷的钱，就是发工资
“我就是那时候下水的。”胡笑说。
胡笑的iPhone7 Plus花了快10000块钱，那个时候胡笑还有工作，他在4S店卖车，好的时候一个月能赚4000多块钱。他又借了一笔钱给女朋友买了iPad，剩下的便用来玩游戏、或者抽烟。
“我工作一个月才赚几千，手机上随便就能借几万，你借了就停不下来，像吸毒一样。没钱了就会想去借，平台一直给提额，不会想还不上的事情。”胡笑说。
胡笑的朋友也借现金贷，买手机、去KTV、玩游戏，或者是抽烟，借到一笔大额的，都要给身边的朋友发烟抽，软中华是最低标准。
胡笑也思考过，自己即便没上完高中，好歹有份工作，好些朋友也不工作，天天在网吧里泡着，就能借几万块出来，他们怎么还钱？
“他们说不还，说小贷都不上征信，而且利息那么高，法院不保护。而且这些平台自己也有问题，说利息就几十块，放款的时候收你几百块服务费，这属于虚假宣传吧？”胡笑说。朋友告诉他，只有银行、老马（马云）和小马（马化腾）的钱要还，小贷的钱，还他做甚。
胡笑又问，你们不工作，怎么还借呗和微粒贷，朋友说小贷的钱就是发工资，再还不上，就去送外卖，一天就有两三百。逾期被爆了通讯录就去三和找工作，胡笑问三和是哪，朋友说在深圳。胡笑想起来赌神就在深圳，说不定就在三和。
“我们借小贷的钱，人民银行都不知道，为什么要还？你是不是有病？”朋友问胡笑。
胡笑这么一听，当天就辞职不干了。在日后的几个月里，胡笑没钱便去借，额度大、周期长，借到了钱，再去KTV、玩游戏，或者是抽烟。
他有时候很羡慕论坛上的老哥，很多老哥都能从朋友那借钱。他不行，自己的朋友全是老哥。
在论坛里，老哥们把撸口子变成了一门玄学，每个口子都得在特定的时间去申请，因为平台会在不同的整点开放额度，黑话叫放水。有时一到夜里十二点，老哥们一起上，App界面都会变卡。
注册和申请也有玄妙之处，注册尽量要用贷款超市的导流链接，申请也不能把额度一次用完，还要时刻提防还完钱被平台突然关了授信——老哥们称之为“套路”，和银行业的抽贷异曲同工。一旦套路，往往意味着共债链条断裂，全面逾期在即。




你看看人家平安
到了7月，胡笑欠了快十万，他已经有半个多月没借到钱了。
“就是论坛上都说放水的口子，我都借不出来。”胡笑说。他找过几次贷款中介，中介给发了些内部链接让他注册，但一个都没下款。后来赌神告诉胡笑，中介发的其实都是推广链接，注册就是给中介送钱。
“实在不行就把手机挂闲鱼卖了，先把7天的吸血贷还上，趁着没逾期申请张信用卡，套现还现金贷。”赌神说。他告诉胡笑，自己就是用信用卡还微粒贷和借呗，几张卡来回套现，芝麻分最多的时候有730多，平台都以为他是优质客户，拼了老命给他授信。要不是因为赌，首付都撸出来了。
胡笑不愿意，他的iPhone连个指纹印都没有，原厂贴膜用了半个月才舍得撕下来。手机卖出去，搞不好就被倒腾到华强北，再变成二手靓机装进别人口袋，想想就像女朋友跟别人跑了一样。
胡笑也不敢告诉父母，几个月没工作，父亲早就生气了，再知道还有十万负债，能把他脑袋拧下来。论坛里的人说可以去借大额的线下小贷，还有说套医保卡的，胡笑不敢去借，听说线下小贷逾期会有催收上门。现金贷的催收电话就够可怕了，群发短信一来，父母和女朋友都知道自己欠了钱，那还有脸活下去。
“瘫痪太久了，就不想工作了，就只想着借笔大额的一次还上，剩下的再说，能拖一天是一天。”胡笑说。账还是赌神帮他算清的，他自己都不敢写账单，也说不上是麻木、逃避还是纯粹的害怕，害怕写出来连自己都不敢相信，害怕凝视深渊、害怕深渊回以凝视。
胡笑都想过一死了之，网上都说人死债清，你敢逼我，我就交了烂命一条。他又羡慕赌神的豁达，欠了一百万，照样该吃吃该喝喝，白天战狗催，晚上战狗庄，偶尔还能修个车。
“人还是要给自己一些压力。”胡笑说。全面逾期的前夜，胡笑照着赌神那样，给亲戚朋友群发了短信，给父母换了手机卡。他告诉赌神，自己在58同城上找了份工作，要去上海，论坛上说那边工厂正规，工资也高。等还清了小贷，要去三和找赌神三五瓶。
“加油老弟，把征信的还了，吸血小贷看情况，说话好听的就还，骂人的直接删App。”赌神说，“别忘了给老哥直播修车。”
跑路，上岸
胡笑喜欢上海，上海才是真正的大都市。
老家小城，一过夜里8点钟，3倍宽阔10倍造价的大马路上一个人影都没有。上海不一样，有12小时的地铁，24小时的全家，人人讲话客气、姑娘个个漂亮。消费水平也没高到哪去，硬中华还是48，芙蓉王还是25。
父亲偶尔来电话，说有亲戚借到诈骗短信，还叮嘱胡笑一定要去外滩和东方明珠看看，给他拍照片。
胡笑喜欢外滩，从工厂宿舍到外滩得做两个小时地铁，对面就是东方明珠，东方明珠边上就是平安银行。到了陆家嘴，胡笑才知道还有老外开的汇丰银行、渣打银行，还有那些没挂上中文名字的银行，什么平安、浦发，都排不上号。
银行的大楼一个比一个高，难怪都说银行是吸血鬼。胡笑也不知道什么样的人才能修得起这么高的楼，什么样的人才能去那楼里上班，从那楼顶跳下来，又是什么滋味。
一条黄浦江，两岸都是跳楼的地方，不知道上海本地的老哥是怎么活到现在的。
“上海没有老哥，人家房子好几套，还用撸小贷？都是外地老哥去上海。”赌神告诉胡笑。
那个时候，胡笑的借款开始陆续逾期。赌神告诉他，只要扛住三个月，后面就清净了。按照一家催收公司的数据，90天的回款率只有30%到50%，赌神的说法倒也没错。
“你就先问他是哪家平台的，然后使劲骂他，他一骂你你就去平台投诉，马上就找你协商了，说不定还能直接计坏账。”赌神教胡笑对付催收的办法，没想到道高一尺魔高一丈，催收上来对着胡笑就是一通痛骂，胡笑问是哪家平台，对方倒反问“欠了谁的钱自己心里没数？”
最害怕的是女催收，声音温柔的要命，一口一个小哥哥，吓得胡笑几次险些把钱还了。
到后来，赌神便没怎么跟胡笑联系，听说前妻把赌神告上了法院，让赌神还钱。也有跟赌神熟络的论坛网友，说赌神在躲高利贷催收，不敢开电话。




无聊的时候，老哥们还会和催收聊天
到10月份，催收的电话少了很多。胡笑装了个查征信的App，每月把上征信的平台还一些进去——他一个月能有5000块的收入，还能存下一些钱。上论坛的时间也少了很多，他只有周末有时间，玩玩游戏，看看视频。
他不太去想还清那么多钱要多久，对他来说那实在太遥远了。
高额利润与共债危机
趣店和拍拍贷上市的时候，胡笑才知道现金贷这么赚钱，好些人才知道现金贷有这么高的利润率。
“行业里都知道，利润特别高，但大家的吃相也都挺难看的，所以普遍都很低调。”一位现金贷平台的负责人说。
整个2016年，在上市的、盈利的、起死回生的互联网金融公司里，现金贷成为了无一例外的幕后英雄。
除了拍拍贷的10亿，2017年上半年，招联消费金融净利润达5.41亿元；二三四五净利润为4.53亿元，其金融科技子公司的净利润同比增长高达4469.09%，头部平台的发放贷款总额和复借率也在同一时期激增。
一些调查显示，超过千家现金贷平台在2016年诞生，整个现金贷行业的规模约在6000到10000亿元，潜在的市场规模达到4到5万亿。高盛的一份报告也能提供佐证，在中国，P2P网贷的贷款余额在2013—2016的三年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%。
极短的时间里，新生的互联网金融公司在刀刃和钢丝上试探着客群的信用水平的下限，与之对应的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的砍头息并不鲜见，一些本被嗤之以鼻的高息平台也被衬托成了老哥们眼中的良心口子。
至少胡笑觉得，自己是被现金贷毁了，没有那么多授信，兴许自己也不会走到这一步。
“我以前就想，那些平台都把我的额度关了，也别催我，让我自己挣钱慢慢还就好了。”胡笑说。很难把老哥们与现金贷的出现关联起来，但在过去几年里，这个群体确实与校园贷和现金贷的增长一荣俱荣，休戚与共。
“没有准确的数据显示共债群体的比例和数量，平台、银行、监管层都没有。从单一平台的数据来看，这类人肯定是少数，但一些恶性事件造成的舆论影响很大。”该负责人说。“钱太好借了。这么多平台，这么多资金，对他们来说，就像赌徒进了赌场一样。”
共债是整个行业共同的敌人，一些数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。
“借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述负责人说，”甚至有的平台就是给这些人提供类似过桥贷款的，那么高的利息，正常人永远不会去借。“
平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。
“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，这样他们就只能在自己的平台上借钱。”该负责人说，“目前只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的授信额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”
按照一些贷款中介的说法，共债者从出现多头借贷到全面逾期的时间大概在3-5个月，但源源不断的资金供给会拉长这个周期，也遮盖了部分坏账。
“因为能借到钱的地方太多，本来要逾期的借款现在可以一直滚下去。如果说客户群体不变，但是平台砍掉一半，坏账率肯定不会是现在这样。”上述负责人说，“万一出现这种情况，那真的太可怕了。”
监管的行动，平台的焦虑
胡笑曾经想过，要是平台倒闭了，债是不是就不用还了。
这种可能性并非没有。当下，监管机构正在有所行动，P2P行业发生的事情有可能再度上演。
最新的消息显示，上海黄浦区金融办日前召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年利息36%。同一时间，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。
“等着吧，政策会一个接一个的下来。”一位接近监管层的从业者称，“现在已经在限制银行向现金贷提供资金，没有具体的政策，但会有相应的通知。后面在资金供给渠道上肯定还会有政策。”
上海本地一家P2P平台透露，他们正在向监管机构报送包括共债在内的运营数据，作为政策制定的参考。一些消息显示，监管层对于P2P平台的备案把控相当严格，在这种情况下，即便是已经上市的平台，也很难说有足够的把握。
“都知道会有监管政策，但大家也都在拼命赚钱，谁都不愿意停下来。”上述现金贷平台负责人说，“就像彩票开奖一样，前面几个数字都对了，现在摇到最后一个了。整个公司从上到下都很焦虑，有的人是上市了，我们还在水下面等着上岸呢。”
据他透露，一些头部现金贷公司已经开始涉足其他行业的投资，或是把现金贷业务剥离出去，尽可能做到有备无患。
和传统金融业态相比，尽管现金贷的规模小得可怜，但平台们大多都清楚，自己的吃相并没有特别好看，一些恶性事件已经给了监管层足够的理由。
老哥也很焦虑，但他们的焦虑只在还款日，或是还款日的最后十几分钟。在大多数时间里，只要能借到钱，就能把债养下去。老哥们也都清楚，以债养债最后的结局只有逾期，但在哪怕无限逼近这一刻的短暂瞬间里，他们都可以没有自知、没有忧患、没有畏惧。
“我挺后悔的，应该早点逾期，反正迟早都要爆我通讯录，现在自己出来了，反而轻松了很多，轻松太多了。”胡笑说。
戒赌吧、贷款论坛、信用卡社区，每天都有老哥来，也每天都有老哥走。老哥们天天撸小贷、发工资，反倒还欠了一屁股债。现金贷在赚钱，贷款超市、催收公司也在赚钱，连中介都能赚好多钱，亏钱的好像只有老哥。
老哥大多都众叛亲离，更没有朋友，老哥想要找工作去还债，也就只能上论坛发帖找老哥帮忙。
“实在还不上了，跑路当厂狗，有没有老哥给介绍个工作。要包吃住，平时开销不大就抽两口烟，一个月有个8000就够还利息了。好久没工作了，所以不要太累的，双休是必须的，咱无产阶级斗争了一百年换来的8小时工作制，可不能让这帮资本家坏了规矩。也不能一直在厂里待着，等当上经理什么的，总得配辆车，本田雅阁是底线吧，有A6就更好了。”
戒赌吧老哥月入五千负债十万 称现金贷就是发工资
作者：李墨天

更新：评论中有人问资金来源的问题，这里简单科普一下：
在趣店的招股书中（链接），可以清晰的看到网贷平台和这些大银行的合作模式：

资料来源：趣店招股书

招股书中明确指出，如果借款人逾期，趣店将需要将借款的全额偿还银行。

这也意味着，催款这项信贷业务中最“脏”的工作，并不会由银行完成，而是由借款中介完成。所以，这张图中故意少画了一条线：




而且，这类由银行向借款人借款的业务，只占据了趣店业务的一部分：



第五行的“Credit drawdowns that were funded by our own capital”，就是用趣店自己的资金向借款人发放借款的比例，在过去几年逐步上升至2016年的60.6%。
从趣店的收入比例也可以看出，其主要收入还是来自自己资金借款的利息，而不是帮助银行进行中介的收入：

第一行“Financing income”就是利息收入，2017上半年占了总收入的83.3%。第四行的“Loan facilitation income and others”才是帮助银行介绍借款人的中介费，只有小的可怕的2.8%。
其余两项收入，一个是帮助电商平台卖货获得的“Sales commission fees”，占了13.7%，一个是逾期贷款会收取的罚金，只占0.2%（说明大部分借款都能收得回来）。

所以针对学生人群，网贷平台虽然说只是一个借款中介，但当借款人还不起钱的时候，银行已经从中介拿到了本金，而中介会继续做收款工作。
在法律上“不产生借款行为”，催收的时候照样群发短信群打电话，这不叫钻监管漏洞我就不知道什么才是了。
况且催收或“不良资产处理”也可以外包给“第三方”，同样可以号称不属于公司业务。

如果读到这里还没看明白，记住这个就行：
我们生活中能贷到的几乎每一笔款，大部分都是从银行流出来。银行是雪山，担保中介是河流，网贷平台是小溪。唯一的区别，是不还款的风险由谁承担。小溪担保我会还钱给河流，河流担保我会还钱给雪山；所以小溪的利率比河流高，河流的利率比雪山高。

摘自我的这篇知乎文章

原文：

现金贷再遭监管暴击 趣店盘前跌幅超30%！

3周前我发过一篇文章（年轻人，不要在该赚钱的年纪，老想着怎么借钱）核心观点就是不看好小额贷款的商业模式。相比教育市场，这些公司更多是在欺压不懂理财，对利率计算缺乏基本了解，对贷款风险意识不强的小白人群。希望央行能够加大监管力度，不要让假的“普惠金融”害了老百姓。

小额贷款本质上就是老鼠夹子上面的那块奶酪，你想想信用卡不够刷家人朋友钱借不到去搞小额贷款的人有几个是靠自己还得起这个贷款的。
而那些小额贷款公司又不像完美安利是当地政府的纳税大户。
对社会百害而无一例，不打你打谁？

谢谢邀请。我还是照例从法律方面谈一点点个人愚见。

首先需要了解的原则是：我国的金融监管态度是强监管模式！强监管！！强监管！！
什么叫强监管？就是监管部门给你牌照你才能干，具体怎么干，每一步都应该由监管部门说了算！也就是说，无论是什么产品，只要符合金融属性，或早或晚，或多或少，都会被金融监管部门发现并采取适当的监管措施。从校园贷的叫停、P2P行业的整改、网上售卖理财产品保险产品的全面合规要求等等重大事件中，这种态度早已明确，也早应该引起网络小贷经营者的高度警觉！
所以，互联网小贷牌照被紧急叫停，是自然而然的必然！因为互联网小贷就跟校园贷、P2P一样，是游走在现有金融监管政策模糊地带的产物。监管部门自然将根据强监管准则，对这种灰色产品采取措施。
[h1]为什么网络小贷牌照这么火！[/h1]随着消费经济的兴起，传统的银行贷款等等已经无法满足普罗大众的要求，因此P2P行业在缺乏明确牌照监管的情况下，单凭民间借贷的简单法律属性开始爆发，并在发展的过程中接入了许多非标准化产品作为资产端。在大大满足了市场贷款需求的同时，监管部门对此也予以了高度关注。从2015年起，P2P行业监管逐渐收紧，但已经尝到甜头的运营商可不甘心就此没落，转而开始寻找其他突破口，这个时候，小额贷款公司进入了视线。
根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发 [2008]23 号文），小额贷款的设立初衷是服务三农经济，其最主要的特点就体现在贷款范围的控制（县域级别）和贷款金额的限制（小额，10万元左右）。进入互联网金融时代后，小额贷款的特点立即转而成为了其最明显的缺陷。但是，小额贷款公司的审批层级不高，仅需要省级金融办审批即可，而且，随着2014年来国家政策对科技金融的友好态度，一些敢于创新创优创业绩的政府，在小额贷款公司拓展服务科技创新的利好政策下，大胆以试点模式放开“互联网小贷”的业务审批。这样一来，传统小额贷款的缺陷被完美克服。贷款范围在互联网的运作模式下早无边界，而10万元左右的贷款额度限制，在互联网单个用户的需求中，早就不是什么“小额”了。
这么一来，网络小贷凭借其牌照获得的便利性，其贷款范围的广阔性，成为了P2P行业洗牌后各大运营方争抢的香饽饽。据传，网络小贷牌照目前的交易价格上亿（当然也有注册资本要求的原因），但其火爆程度可见一斑。
[h1]为什么要被叫停？[/h1]2017年11月21日晚，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发出《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（整治办函[2017]138号），网络小贷的批设工作全面叫停！
从发文机构来看，恰恰印证了网络小贷早已成为了互联网金融行业的抢手货，从而也最终被互联网金融行业监管部门发文叫停。这样也可以理解为什么需要被叫停了。因为网络小贷在事实上已经成为了互联网金融的一部分。在国家级监管文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，对网络小贷的合规运营有过寥寥数笔：“网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。”可是反观现在的网络小贷运营方式，是否在遵守“现有小额贷款公司监管规定”？——大部分网络小贷公司，其实质已经成为了“合法外衣的投机机构”，明显扰乱了金融市场的秩序和层级。在管控等级森严又实施着强监管模式的金融领域，这难道还不足以成为被叫停的原因？

不过诸位也别太绝望。毕竟《非存款类放贷组织条例》征求意见稿已经发布，大家再耐心等等，还有希望~~

“享法已经开通机构号，欢迎关注享法机构号，查阅更多享法回答和文章https://www.zhihu.com/org/xiang-fa-84-28/activities”

怎么说呢，互联网小贷在坏账控制、催收管理等方面，尚未出现恶性的风险事件。但有一种趋势，现金贷平台和网贷平台都迫切地想方设法去拿互联网小贷牌照，从此解决现金贷展业的合法性问题。越来越多的人在这么做，这危及了互联网小贷行业的发展。现金贷的风险会迅速蔓延到互联网小贷领域，甚至不排除对互联网小贷造成系统性风险。
另外，现金贷在发展中逐渐暴露出放款门槛低、高利贷、暴力催收、资金来源不明等系列问题，并造成多起恶性事件。一些地方政府审批网络小贷过滥过多......
对全国从事现金贷业务的平台进行分析发现，截至11月19日，技术平台发现在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。
值得注意的是，分析发现，目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
随着我国现金贷平台的弊端不断显现，构建完备的现金贷监管体系自然也就呼之欲出了

昨晚，一张“现金贷被一刀切”的截图席卷网叔朋友圈。
放眼望去，大有资深的互联网金融从业者的“哀嚎”。

看来，在现金贷这件事上，形势急转直下。大有一锤定音之态。

现金贷（概念解释），指面向社会无信用卡或信用卡额度不足、需要小额现金应急的人群，发放小额（平均月收入以下，一般几百到几千）、短期（一般1个月以内，最长不超过3个月）、极高综合利率的贷款，纯线上获客及放贷。

[h1]国家为什么要重拳出击现金贷？[/h1]

一个社会，简单粗暴讲可以分为三个阶层：上层，中层，基层。

上层，国家社稷。先天下忧而忧，后天下乐而乐。一般一个社会占比5%左右。
基层，人民大众。小康到无产。无权无势没多少钱。一般一个社会占比80%左右。
中层，无大权，但有一定势一定钱。各种成功人士。一般一个社会占比15%左右。

自古以来，国家的动荡之源都来自基层。历史上的太平盛世，也往往是一个国家通过打击中层，扶持基层出来的，比如历史上各个时期的各个形式”均田令“。
一个王朝的灭亡，常常是中层的过度膨胀，土地兼并，导致基层民不聊生。明朝5%的农业税，老百姓都还会起来造反，为什么？剩下的都被作为社会中层的地主盘剥了。这个时候再闹点小冰期饥荒，就活不下去了……

回头看现金贷。
为了刺激经济发展，现在国家在金融领域有两个鼓励，一个是鼓励“普惠金融”，一个是鼓励消费。
“普惠金融”本质就是鼓励金融机构向社会发放小额贷款。刺激中小生产者扩大生产，技术升级。
鼓励消费大家都懂，消费上去了，产能才能跟真上去。
现金贷其实也是在这样的大背景下出现的。看似也是响应国家号召的“顺势而为”。

中国有一句话说的好“凡事有度”。但现金贷现在是有点无度了。

利息动辄100%以上，这是其一。
其二，是几百上千万的共债人群（在各种现金贷平台借旧还新）出现，随时都有“崩溃”的风险。
其三，无序的现金贷（据说已经有2000多家）放款之下，各种暴力催生频发。

虽说欠债还钱天经地义。但如此规模的“欠债还钱”和可能上千万基层老百姓在高利贷之下走向“濒临破产”。显然，这种影响社会稳定的事，国家不想看到的。

所以，这刀切下来，也不算冤。


[h1]会不会影响P2P的投资安全？[/h1]

网叔的粉丝，既然有钱投资，即便活在基层，也算事基层的小康阶级。离现金贷这件事实际有点“距离”。

但因为投资P2P。而很多P2P平台又涉及现金贷资产。大家也心里不免一个“咯噔”：我投P2P的钱如果做现金贷，会不会在这波监管之下转眼“灰飞烟灭”？

毕竟，看到现金贷被一刀切的消费后，大部分深陷现金贷借款人第一反应是：借的钱是不是不用还了？

目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，约占全部P2P平台总数的15.8%。
在探讨安全性之前，我们来看看现代贷资产是怎么放到“P2P”上去的。
现金资产流向P2P主要有两个路径：

一个是资产包的形式流向P2P平台。资产包现金贷放款之后形成的债权打包。
一个是现金贷需求直接发到P2P平台，再跟投资人的资金匹配。

这两个路径之后，第一个是资产包。
在P2P监管中，明确要求点对点，所以用资产包对接P2P平台，在未来肯定是行不通的。
这次传出来的现金贷监管又补了一刀，放贷公司也不得拿着资产包去理财平台销售。
左右两端路都堵死。
所以，如果你是风险厌恶型的投资人。看到一个P2P有现金贷的资产包，或者资产包占比过大，就需要注意了。

第二个是现金贷需求直接发到P2P平台上，再由投资人投标来匹配资金。
实际在现金贷的相关监管文件和传言中，还没出现对于现金贷明确鉴定，也没明确说线上不能发短期小额信贷标的。
所以这种操作模式目前来看，还没受到太大的影响。不过，目前市场上这样直接对接玩的平台貌似并不多，一方面小额债权散标操作比较麻烦；另一方面，也影响放贷的时效性。
所以，网叔能想到的就只有一家“拍拍贷”（拍拍贷也有一部分自营的放贷业务，估计也要被砍掉了）。

最后，归纳一下：

1、现金贷被监管，肯定会影响到做现金贷业务的P2P平台。
2、首先受冲击的，是发放现金贷资产包的P2P平台。这个大家需要稍微注意一下。
3、涉足现金贷的P2P，如果实力较弱的，大家可以考虑撤了。如果实力较强啊，也尽量不要加仓了。


总之，君子不立危墙之下。

谢邀。
好事情。
有点理智的人都应该能判断出，ZF迟早会叫停和整顿小贷，只是时间早晚的问题。

互联网小贷特点有三：

1. 利率畸高，依靠暴利覆盖风险
2. 通过互联网突破放款的地域限制，一地方注册便可全国放款
3. 暴力催收

正是因为暴利，无地域限制，导致互联网小贷生长极快，为圈用户几无下限，什么人都敢放贷，不用做太多资质审核（有些甚至连基本的防诈骗都没有），有些平台连一点金融的基本常识都没有，就为了圈钱，导致借贷出去的钱回收风险越来越高（因为圈了越来越多劣质借款人）
于是，就必须要靠两点来牟利，一个是越来越高的利率，以覆盖风险； 一个是没有下限的暴力催收； 实质上是便宜了老赖，让老实善良的百姓背锅。

从通知来看，目前是先紧急踩一脚刹车，再出台监管政策。
针对的问题应该也是以上的三特点：

1. 暴利
2. 地域
3. 催收

不过监管难度很大。
催收已有明文规范，但执行还得看具体情况，毕竟规矩是一回事，能不能落实是一回事（执法成本过高）。
地域很难控制，网络太方便了，牵扯太多不好落脚。
就算是36%的明令，也可以通过服务费，中介费，咨询费来规避。

我也没法给监管部门支招。
看具体的情况吧，金融的很多地方都没有先例可循，郭嘉 都还是摸着石头过河。
无外乎断源头，切命脉，卡通道，披信息等常规非常规手段。

另： 现金贷问题最好不要邀请我，我过来是没好话的。
我是主要做P2P的，P2P是贷款中介撮合，不是直接放贷，谢谢。
我司不做现金贷，我也不会从事现金贷，谢谢。

帖一个放贷的表单，科普

现金贷监管凶猛来袭，对于投资人来说，有些平台该提前逃了！！！！

开完大会后，金融稳定被提到了很高的位置，专门成立了国务院金融稳定发展委员会。由国务院挂帅专治各种处于监管空白的金融难题，紧接着监管令牌就一道接着一道，道道“要命”。





第一道重大监管是《规范资产管理业务》，一时间刷了所有金融相关人士的屏，金融圈内人人热议。这个监管让资产管理行业“大地震”，但好在对P2P行业基本没啥影响。投资人朋友不用担忧，不用再到后台一直问多多了。

第二道重大监管就是对现金贷开始动刀子了，这让所有的现金贷平台瑟瑟发抖，也给我们投资带来了不确定……


一份特急文件引发暴跌惨案

昨天下午互金专项整治小组于下发了特急文件，要求立即暂停批设网络小贷公司





所有的美国P2P上市公司集体暴跌，趣店盘初跌19.4%，拍拍贷跌17%，信而富跌14%，和信贷跌10%，融360跌8.7%，鲈乡小贷跌7.8%。





（趣店股价5日走势）





（拍拍贷股价5日走势）

该文件实际上矛头直指现金贷，旨在遏制现金贷乱象。

现金贷公司如今超过2000家，但现金贷只是个放贷公司，既不是P2P也没有小贷牌照，无名无份，处于灰色地带。各家现金贷都在抢着办互联网小贷牌照给自己找个保护伞，都想赶在政策下来之前尽量批复。牌照审批越来越乱，于是被国家紧急叫停了……

据权威媒体财新消息，现金贷的整顿才刚刚开始，叫停互联网小贷牌照只是第一步，很快将叫停现金贷助贷模式，后续还将有一连串的监管措施。


小型现金贷平台面临较大不确定性

现金贷如今十个人有九个人在议论，现金贷的利润更是高到不好意思说。已经有多家公司靠现金贷上市。很多现金贷也给投资人超高的收益，让人垂涎欲滴……几乎所有的人都在和监管赛跑。

现金贷本身没什么门槛，动辄年化100%以上的放贷利率，暴利程度超过想象。短期内吸引了几千家公司，造成借款人大量的多头借贷，借款人质量越来越差。

现在大型现金贷公司已经主动降低借款利率，防范政策监管。

但很多小型现金贷平台依然靠年化100%以上的高利率覆盖20%左右的高坏账，加大马力扩大规模赚钱。尤其是去年兴起的一大波小型现金贷平台，给投资人的利率非常高，还各种返现+羊毛，想法设法大量圈钱。

然而，一旦监管加强，规定放贷利率不得超过36%，大型现金贷平台还能抗的住，小型现金贷平台可能就没法玩了，倒闭、清盘也不无可能。


虽然现在还没那么快，但监管政策确实在越来越严，投资小型现金贷平台的朋友要早于政策一步提前减仓，特别激进的现金贷平台最好直接撤离。现金贷的利润大头都让平台赚走了，我们投资人只多了几个点的年化收益，没必要和平台共同冒这个险。

大家不用问我哪个平台有现金贷业务，其实涉及现金贷业务的平台很多，但大多平台现金贷占比不大，而且也比较谨慎，问题都不大。

撤的主要是那些只有现金贷业务，从去年开始一直高息+高反，团队草根，背景薄弱的平台。


现金贷开启了P2P新纪元

多多觉得，现金贷其实并非妖魔，反而是P2P的一股春风。去年监管限额后，P2P平台都很迷茫，结果现金贷横空出世，不但让P2P平台解决了限额问题，还让很多P2P平台赚了巨额利润，也让P2P的收益率在一年内没有降低。

更重要的是现金贷开启了P2P的新纪元，现金贷实际上是真正将大数据，机器量化风控，纯互联网放贷落地的贷款产品，用超高的暴利证明大数据风控，纯互联网贷款是可行的。而就在两三年前，99%的人都觉得这是天方夜谭。

现金贷只是一个开始，未来将有更多的纯互联网贷款产品横空出世，让P2P发展多了很多想象，也让我们投资人能赚更长时间的高收益。


最后，温馨提示一下，最近接连的监管整治不会牵连P2P行业。去年P2P的监管意见已经出台，后面的监管办法也比较明确，只要P2P平台按照规定整改，短期不会有啥问题。

说实话，多多打心眼里希望P2P能发展的越来越好，也希望每一个P2P平台越来越好，只有他们好，我们投资人才能安稳的赚钱。

他好，我也好……

写在最后
1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号（米多多P2P投资笔记）留言，我会尽量帮忙解答。
2、拒绝伸手党，上来就问某某平台安全吗？或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答，请先调查学习基础的资料，了解基本的信息再提问。你怕麻烦，我的时间更宝贵。
3、大家普遍关心，而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个，本身也是我自己投资分析的需要，大家可以参考。

作者简介：米多多，6年P2P投资经验，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，目前P2P平均收益15%左右，收益数十万，微信公号：米多多P2P投资笔记。

网络小贷被紧急叫停，行业内又是一场轩然大波，投资人已如惊弓之鸟，听到“贷”字就会异常敏感。



01 今天咱们先来搞清楚几个容易混淆的名词：网贷、小额贷款公司、网络小贷、现金贷的区别吧。

网贷：
即是我们常见的P2P；
P2P的意思是个人对个人，借款人和投资人直接进行资金交互；
而平台只是一个信息中介，将这些资金需求者和资金出借人进行信息撮合服务。
资金来自于单个的资金出借人，即投资人；

小额贷款公司：
2008年银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》；
指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司；
资金来自于股东缴纳的股本、捐赠资金，以及最多2个银行业金融机构融入的资金；

网络小贷：
本质上仍然是小额贷款公司，只是借助了互联网这个工具；
通过网络平台获取用户，在线上进行贷款申请、风险审核、贷款审批、发放、回收等整个流程的小额贷款业务；
和小额贷款公司一样，资金来自于自有资金；

现金贷：
目前尚无明确定义，可以理解为借款金额小、期限短、用途不确定的信用贷款；
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中对现金贷这样解释，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押；
现金贷的资金来源更丰富和复杂，有自由资金，也有借道P2P获取资金；

02 如何看待网络小贷牌照被紧急叫停？

近期，发布的《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》中明确规定禁止新增网络小贷公司；禁止新增批跨省市区小贷业务。

网络小贷原则上只能用自有资金进行放贷，但自有资金总额是有限的，无法快速的放大资金量；
P2P在监管要求的小额、分散原则下，资产难觅；
于是双方各取所需，完成牵手合作。

网络小贷公司风险在于：
风控基本为0 ，靠畸高的利息来覆盖逾期坏账成本；
借款成本高，借款人容易成为老赖，亦或者陷入都头借贷以贷养贷的局面；
小贷公司的暴利催收，对社会造成极其负面的影响，舆论压力大；

但和P2P联姻之后，网络小贷公司的风险并没有得到完善，反而通过P2P这个渠道被放大，风险面积更广，监管肯定是不愿意看到的；
于是紧急发出通知，禁止新批小贷牌照。

03 此次网络小贷叫停，矛头更多的是指向现金贷。

从出现开始，现金贷就被推到风口浪尖，有关现金贷是“人血馒头”还是“金融创新”的争议不断，趣店上市后尤甚！
对于现金贷，大家都会跟“高利贷”联想到一起，表面低息，实际上砍头息、高额手续费、逾期费算下来利率早已超过高利贷红线。

04 知道是高利贷，为什么还要借呢？

是呀，为什么明知是深渊还要靠近呢。想要理解这个并不难，就像很多人知道XX机构是庞氏骗局可依然冲进去一样，自恃聪明，不会成为最后接盘的人。
借现金贷的人也一样，他们最初只是借一小笔，能轻松偿还。尝到快速下款，没钱依然逍遥吃喝玩乐之后，又有了更大的欲望，借更多的钱..
激起的欲望就像肥皂泡，阳光下的泡沫...是彩色的...一刹那的烟火...一触就破...最终债务失控，无力承担，陷入以贷养贷的深渊。
现金贷机构有错，借钱的人也有错。苍蝇不叮无缝的蛋，守住本心，高利贷就不会得逞！

回到P2P，在最新的57号文件中明确指出，“对于开展过涉及首付贷、校园贷及现金贷等业务的P2P，应暂停新业务，逐步压缩存量，否则不予备案。”
监管已经明确规定，接下来我们在挑选P2P平台时，需要分析其具体业务，对于现在仍然在新增现金贷校园贷等业务的平台则需要谨慎对待了。

赚钱不易，花点心思研究平台还是事半功倍的，至少能大概率规避掉问题平台。
且投且珍惜！

写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。

作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

文︱泥石流

一个月前趣店的上市让小额现金贷在退出学生市场并转为低调运营后再一次被公众所关注，趣店公布的数据让大家惊奇地发现这项业务竟然如此赚钱。
趣店通过其股东蚂蚁金服的流量入口，现金贷业务大爆发，2017年上半年净利润9.74亿元，与去年同期的1.22亿相比增698%，甚至远超过2016年全年的5.77亿元。更令人吃惊的是利润率，2016年趣店的净利润率约40%，今年上半年进一步提升到了53%。
延伸阅读：争议不断的“印钞机”趣店
除了趣店外，A股上市公司二三四五在今年前三季度实现营收19.65亿元，净利润7.12亿元，分别同比增长57.02%和94.38%。财报中显示，其营收和净利润的增加，得益于互联网消费金融业务的快速增长，其实就是通过“贷款王”开展的现金贷业务。
小额现金贷如此高的利润引发了舆论的关注和质疑，认为实际利息水平已经超过法定的民间借贷最高年利率36%。不仅是高利率，砍头息、多头借贷、暴力催收等问题也有被曝出，业内人士还透露该类公司买卖用户资料已成为行业内公开的秘密，倒卖现象非常普遍。
一系列负面新闻引起了监管的重视。
11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布的138号文——《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，“近年来有些地区陆续批设了网络小贷公司或允许小贷公司开展网络小贷业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。为贯彻落实国务院领导同志批示精神，经商网贷风险专项整治工作小组办公室，自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司，禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。”
显而易见，该通知针对的是备受争议的现金贷。这也是继今年上半年银监会以及P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发针对现金贷整顿通知后，又一次全国范围内的监管收紧措施。
网络小贷牌照由地方省市级金融办发放，门槛相对其他金融牌照来说较低，拥有牌照的企业可在全国范围内的放贷。根据网络公开数据，2017年初至7月底，新成立的网络小贷公司数量达到了52家（截止11月6日累计已经发放242张牌照），这不包括已获牌照但未完成工商登记的公司，这一数字已经几乎与去年全年的数量持平。
尽管如此，仍有大量现金贷平台并未获得牌照，处于无资质运营状态。除了趣店、分期乐、51信用卡等少数知名平台拥有网络小贷牌照外，其他大多数现金贷平台还没有一个合法的放贷身份，很多平台正在计划收购拥有牌照的公司来解决资质问题。根据国家互联网金融安全技术专家委员会的统计，我国正在运营的现金贷平台数量为2693家。
在入局企业数量大增以及监管收紧双重因素的作用下，互联网小贷牌照价格也水涨船高。去年，一张互联网小贷牌照价格仅200万元左右，到了今年4月，价格已经来到了2000万元，现在的价格已经疯涨至5000万元。
面对备受争议的现金贷业务，停发互联网小贷牌照只是第一步。有知情人士表示，这份文件仅仅是禁止网络小贷公司增量，但目前存量也面临整治，已经通知不日开会。
在政策日益收紧的情况下，现金贷平台所依赖的流量渠道纷纷打起了退堂鼓，信托、银行等机构纷纷撇清关系，芝麻信用也宣布在排查中发现个别商户存在超过法定保护利率以上的各类费用以及不当催收、没有按照协议履约等问题，因此与与部分现金贷平台停止合作。
另外，现金贷平台的钱袋子们也开始撤退，面对严查，信托公司也不敢再和现金贷平台合作，为其提供资金，但不排除存量的产品还有合作。
受此影响，美东时间11月21日，趣店、宜人贷、拍拍贷三家公司的股票均出现了跳水，趣店和拍拍贷当日最大跌幅一度接近20%，宜人贷最低时也接近10%，虽然后续有所回升，但整体跌幅仍较大。





小额现金贷的未来会如何？高利息一定不会维持太久，最终会降到红线以下。但对现金贷公司来说，降低利息可能就意味着赚不到钱。
或许有人会有疑问，商业银行的类似业务综合利率就没这么高，不是一样能赚钱吗？
要知道，无论是资金成本、客户资源、客户质量还是风控体系，现金贷公司都和商业银行没有可比性。
商业银行的资金成本可以低至4%～5%，而现金贷公司成本最低的自有资金（含股东支持）量太少不够用；头部公司通过发放ABS（资产证券化），成本可以控制在6%～7%，但还在试点阶段，量同样不大；商业银行助贷的资金成本大约为7%～9%，但同样只有个别公司可以获得支持；而绝大部分公司只能选择P2P模式，成本需要12%～15%，甚至更高。
还有风控体系，银行通过征信系统以及用户留在本行的资金、交易、业务办理等数据可以建立起较为完善的风控体系。但小额现金贷面对的用户大部分都缺少信用数据，除了借款也较少在平台留下其他用户行为数据，风控难度陡增。
出路也不是没有，比如行业内的头部公司已经完成了初期的客户及数据积累，借此建立起了风控模型，如能进一步降低获客成本，是可以支撑利率下降的。至于那些小公司，则可以与大型平台（如芝麻信用）建立合作关系来完成风控以及降低获客成本。
最重要的是，在监管下，那些趁着监管真空期获取超额利润，捞一票就走的平台关闭后，行业才可能迎来整体正规化和良性发展，让小额现金贷真正作为当前金融行业的补充。

整个国进民退的趋势已经很明显了，不仅仅是金融行业。

早就该这么干了。

裸贷坑了多少妹子？

各种现金贷坑了多少萌新？

逼死数人，赚黑钱无数。

从业人员薪资七八千甚至更高，让苦逼搬砖的屌丝流情何以堪？？？？？

别扯什么欠债还钱天经地义。

你丫赚的可是正经利息？？

也别扯什么没人逼着贷。

能耐在合同里写明白月利息多少，年利息多少，国家规定的利息又是多少，顺道写明白还不上又如何追债，再来看看有多少人敢签字。

地狱空荡荡，魔鬼在人间。

当你凝望着深渊时，深渊也在凝望着你。

与这个事情有关的还有另一个新闻，网络小额贷款牌照价格涨到5000万，这个卡住的还是牌照业务，不是放小额贷款的公司就是小贷公司，这个管理办法里面限制的小贷公司，设立是要金融办公室批复，并且企业信用查询里面会标注小额贷款公司许可。
前两图是管理办法里叫停牌照的小贷公司，第三图的xx金融是民间借贷公司







对一些工商执照只有个咨询服务就敢放贷，毫无风控标准，违规催收等真正造成现金贷风险的民间借贷公司，我不认为这个叫停会造成影响，大部分叫XX金融的公司，打电话来问你借不借钱的公司，很多其实都不在这个管理办法管辖范围。

合适的打法应该是监管层捉小放大，让行业里大块头挤压不正规小公司的生存空间，最后剩下一些大型公司才有利于规范现金贷市场，现在限制牌照的打法让行业里有能力申请牌照，有能力正规化方便监管的公司返回灰色地带，其实只会盖住伤口。

这些玩意儿说白了，就是高利贷。

我想知道如果严打倒闭了的小贷， 欠的钱还用不用还了。我现在还是一个大三学生，因为一些原因，被电信诈骗，然后贷款，以贷养贷，越来越多了。

谢邀。
前天，中国人民银行出台了《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，文件明确表示：为贯彻落实国务院领导同志批示精神，经商网贷风险专项整治工作小组办公室，自即日起，各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。
值得注意的是，文件左上角标明了“特急”二字，这是一个加急文件。国家一记重拳打在了现金贷身上，这一拳稳准狠，直接堵住了现金贷行业的入口，以后有企业再想进入这个行业，真是难上加难。




监管文件一出，现金贷立马成了过街老鼠、烫手山芋，搜索“现金贷”三个字，网络媒体清一色都在讨伐现金贷，用词也是各不相同，比如：现金贷行业乱象丛生，隐患重重，远超高利贷的暴力……现金贷深陷舆论风暴之中。
对于现金贷，目前唱衰的人很多，大家声讨的原因不外乎贷款利率过高、多头借贷和暴力催收这几点。任何一个事物从出生到消亡，都会经历起始阶段-发展阶段-成熟阶段和衰亡阶段。目前的现金贷，正处于行业高速发展阶段，发展过程中必然会存在一些问题。
目前现金贷行业竞争空前激烈，用户获取成本畸高。从一年前的几毛钱一个客户，到年初的几块钱一个，再到现在的几十、几百一个不等。企业获取客户越来越难，就连已在美国上市的趣店，披露了自己了第三季度的财务报告，含有获客成本的“销售与市场费用”项目里，当季规模高达1.879亿元，同比增幅高达384.7%。
如此高额的获客成本，再加上用户逾期不还的坏账预算，使得很多现金贷公司不得不采取“高利率覆盖高坏账”的形式。但是，现金贷公司的贷款利率也必须遵守国家相关法律规定，在法律认可的情况下提供小额信贷服务。
下图是某现金贷公司在给用户提供借贷服务时，对用户进行提醒。确保用户在清楚各项条件的情况下，自行选择借或不借

目前在现金贷行业，催收这一块业务普遍交由第三方收款公司处理，暴力催收也由此而来。由于现金贷平台借款金额较小、借款利率较高，借款人短期内频繁借入小额高息贷款，其还款能力和还款意愿存在较大问题，这部分借款极易转变为坏账。因此，暴力催收是最常用的手段。
下图列举出的是一些借款人在各大平台的借款记录，对于一些已借谋生的人来说，仅3个月内的借款平台甚至高达上百个


对于那些铁定不还的借款人来说，任何方式的催收都是无用的。老赖们也有反催收的话术，最经典的莫过于那一句“我凭本事借的钱，为什么要还。”老赖们和放款人斗智斗勇，他们甚至还有一句口号：“扛过三个月就是胜利。”

当大家都在一致声讨现金贷的时候，有没有想过：如果没了现金贷对我们真的好吗？
一个事物出现并受到追捧，必然有它存在的道理。现金贷也是一样，之所以受到上亿用户的追捧，是因为在互联网时代，它以极快的速度满足了用户的借款需求，让急需资金周转的人可以最快时间下款到账。
现金贷门槛低，只要有身份证，申请人信用良好就可以申请借款，免去了抵押、担保等一系列繁杂的手续。
现金贷放贷及时，今天申请今天就可以下款，对于急缺钱的人来讲，效率极高的下款速度节省了大量的时间，也免去了很多麻烦。而且，很多现金贷平台借款时长灵活、可控，在线上就可以操作，方便高效。
回顾往日，在现金贷没出来前，急需几千块钱周转的时候，只能找父母、朋友、同事来借。
现金贷作为国家普惠金融的重要组成部分，对经济发展做出了重要的贡献。单凭现金贷业务，整整亏了2年的趣店实现扭亏为盈，才可以在美国上市。拍拍贷、融360、信而富等几个行业巨头，才有机会在纳斯达克广场敲钟。
构建信用社会是国家发展的重要规划，而现金贷也间接加快了这一进程。现金贷对于信用的重要考量，提升了全民的信用意识，如果不是现金贷，信用这一概念大家都很少提及。
最后，还是希望大家对现金贷可以宽容一些，采用辩证的态度来看待它。不可否认，现金贷有不完善的地方，但是瑕不掩瑜，它的优势也是有目共睹。大家可以声讨不良网贷公司，但是不能对现金贷这个行业全盘否定。当现金贷走向成熟期后，它会成为中国经济经不可或缺的一部分。

被叫停是应该的，毕竟现金贷是针对全国的业务，而小贷牌照却是地方发行的，业务范围匹配度不大，后续国家应该会发现针对全国的牌照吧

谢邀。
互联网小贷要不要被管之类的问题早在这个模式进入大家的视野里就已经有了答案，只是如何处理的问题。
基本不接入人行征信+几乎0风控+通过高利率来补偿风险的模式，注定是要出问题的，要么被人薅死，要么靠线下手段把人薅死，被加强监管再正常不过。
问题在于，这个问题体现出来的个人资金需求怎么办。今天你甚至可以关了所有的互联网小贷公司，但是除了把他们逼回地下，不会有什么好的结果。难点不在于堵，而在于如何去疏。这个难点我想也是监管迟迟不动手的原因。
私以为，疏导个人资金需求的办法，不在想方设法借给他资金，而应该通过其他可控的手段与正当的渠道去释放/转化需求。
比如说我们对互联网小贷的客户群体进行分析，发现其中很多是用来消费的，那能不能让更多正规金融机构入场来接这个消费贷的市场呢？当然，媒体对于消费观念的引导也是很重要的，勤劳节俭不仅是美德，更是生存智慧。
又比如我们发现其中很多将资金用于不当途径，例如赌博吸毒等，通过分析其年龄文化性别等特征、及所在的区域特征等，在该区域出台优惠政策，鼓励适应劳动力层次的乡镇企业或吸引投资建厂，将闲散人员转化为劳动力，同时结合公安等部门对地下黑产进行严打等。理想状态下，这也许是个可供参考解决思路，但各部门协同谈何容易啊。
再比如说借贷看病的，这是个大难点，因为越是贫困越是拿不出钱去购买各种医疗保险，而越是贫困越需要这类保险。医保如果不足以解决问题，（事实上也有很多人没有加入医保）由财政拨款在部分问题突出的县乡内成立医保基金可能是一种办法。这一方面我研究不深，但有一点我确信，就是病人及家属不应该成为互联网小贷的目标群体。
总结来说，钱的问题的解决方案未必就在钱上。梳理群体的特征，对症下药，从根本上解决才是最好的方案，即让他们不需要互联网小贷。
我们无法否认短期小额资金的需求，但是不等于我们应该在这些人身上敲骨吸髓。毕竟我也是无产阶级中的一员，既不是赵家老爷，也不是资本家。

谢邀。
个人对这个行业其实并不熟悉，不能从理论和大数据方面来写分析。
不过从个人经历看，目前接到骚扰电话最多的除了卖房子的，就是各种贷款公司。最近1、2个月甚至还有正规银行的打电话来营销所谓金融产品。（之前更多是金融公司、贷款公司什么的）所以可见目前我国贷款市场之乱，也可以说竞争之激烈。但是涉及金融的都是高风险，是需要被有序管理的。所以这个信息的出现并不奇怪，只是官方选在这个时间出，不知道有没有其他含义。

知乎很多回答倾向于的是会对股市造成什么影响，而不是应当怎么解决这个问题。小额贷款的现状在这里。一纸禁令有什么用？少发一个牌照，你会因此不借钱么？现在我们园区，上市公司来建房地产，照样要融资。大环境去杠杆，所以就会更多的使用民间融资。当然如果短期来看，做空趣店没问题。但是因此说明小额贷款乱象要解决了，恐怕多少有点为了逼空恐吓的味道。