公益性小额贷款究竟能否赢利？
我所说的公益性小贷组织是指面向贫困农户个体的无抵押贷款，因此不包括面向中小企业的小贷公司。
我开的倒掉似乎是因为募捐困难。我在做田野的时候发现中国的公益性小额贷款组织面临各种严重的问题，虽然大多声称自己能够实现财务平衡乃至赢利，但其中埋藏很多危险。例如以贷还贷现象很多，帐面上看不出问题，但实际上本金都没收回来。此外许多小贷组织现在已经不再采用小组贷款模式，这意味着要么增大风险，要么加重行政开支，任何一个方向都将引发更多问题。
想请问对该领域有研究的各位，你们是否见到过真正赢利的小贷机构？它们如何克服小贷的风险问题和成本问题？
我开的倒掉似乎是因为募捐困难。我在做田野的时候发现中国的公益性小额贷款组织面临各种严重的问题，虽然大多声称自己能够实现财务平衡乃至赢利，但其中埋藏很多危险。例如以贷还贷现象很多，帐面上看不出问题，但实际上本金都没收回来。此外许多小贷组织现在已经不再采用小组贷款模式，这意味着要么增大风险，要么加重行政开支，任何一个方向都将引发更多问题。
想请问对该领域有研究的各位，你们是否见到过真正赢利的小贷机构？它们如何克服小贷的风险问题和成本问题？
3 个回复
翟朝 白米Ⅲ级
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Anna Xia 白米Ⅲ级
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Rodney 白米Ⅲ级
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我个人觉得，在我国目前的环境下，采取三方合作的机制最为合理，即形成政府+民间组织+商企业扶持的机构，这样才能完成一整个链条的完整性，因为很多小额信贷无法偿还的原因就在于贷款的风险是无法控制的，如果能采取一个完整的，具有保障性的链条的话，那么很大程度上可以依靠商业行为保证贷款的回收；而在国内这样的信贷组织往往面临着身份认同的尴尬性，政策性融资困难，所以依靠政府环节是必不可少的。此外，穷人瞄准机制也很重要，很多本金收不回来的原因很大一部分也是由于群体定位不准确。
但是，这也是我的一点个人之见，真正实施起来还是需要很多方面的扶持与保障的，而我国恰恰在很多层面都不成熟。
小额信贷模式的话 ，孟加拉国格莱珉银行的案例可供参考，尤其是二代格莱珉银行，相关论著也比较多。此外关于模式层面，在国内宜信等企业也开展了“宜农贷”等贷款平台的服务，你可以参考一下，但盈利问题也很难说。