捆绑销售

购房贷款时，要注意哪些“坑”？

感谢各方的持续关注问题，提主的疑问被解决。可能还有更多业主和经历贷款的朋友遭遇一些无法理解的事情。本贴将以问题和解答方式为关注本贴的朋友提供一些相关参考。希望关注本贴的朋友和业主继续关注，并分享你的观点和评论。
也可以通过本贴的历史修改日志，去查看提主本人及本小区业主所遭遇的问题和解决方式。

问题1：贷款前的保险问题
这个问题比较常见，大多数银行都会在贷款时要求办理一份保险或其它条件，这种条件本质上是保证银行的利益，当然也会照顾消费者或家属利益。比如建行“货无优”，贷款人丧失还款能力后（基本是身死，高危职业可以考虑..）保险公司理赔。
保险一般会连带着购房贷款利率。比如在贷款利率基础上优惠等。

问题2：保险或其它附加条件为什么不写在购房合同里？
提主为这个问题以及保险问题给过银行写投诉信，也得到了回馈。了解到的是，贷款合同属于制式合同，不允许篡改。
也就是说，没有在贷款合同中出现的条款是可以xxxx（各位自己领悟吧）。

问题3：办理贷款时，银行说对在该楼盘贷款的业主利率上浮
遇到这种问题，各方都会推卸责任，提主已经中招。
在购房前，业主应该仔细询问开发商相关贷款利率事议，而提主根据从银行相关方面了解的信息是，银行在央行规定的利率浮动空间内，放权支行自行调节贷款利率。也就是说银行和开发商会在放贷之前协定楼盘的贷款利率。
这些信息应该有公示才对，但我没从没见过。题主了解到的是，银行方面会在不同时间灵活调整利率。比如题主在建行贷款，执行利率5.15%。而之后业主执行利率4.9%（9.5折），当然最近了解到还有更低的，只能遗憾贷不缝时..

问题亟待补充，希望专业认识纠正、批评、指正。有困难的业主几时提问，我会归纳到主贴中。
谢谢各方支持。

14 个回复

七彩鱼白米Ⅲ级

孙智轩白米Ⅲ级

一直在关注此问题，前天和朋友吃饭时无意中聊到这个话题，很巧，了解到了一些新情况。

题主所购买的房产属于当地一个保障房项目，并且各家银行都不愿为这个楼盘办理按揭，后来某银行在相关部门做工作后，才开始进入这个项目。因为考虑到楼盘购房者整体收入不高风险性相对较高（保障房你懂的），所以执行利率上浮5%，并且需要采取降低贷款风险措施。

所谓捆绑销售的保险其实就是银行为降低贷款风险采取的措施。购买保险后，客户的风险等级变化可以执行基准利率。

这两个情况题主从来没有在问题中提到过。说实话，早知道是这么一个情况，我真可以直接回答，人，还是应该有点契约精神！

我来分析一下：在办理贷款时银行给了你两个选择，贷款利率上浮5%或者买一份保险就可以拿到基准利率。这个账简直太容易算了，于是你“很不情愿”地选择买一份保险。当贷款放款后，你开始以银行捆绑销售为由四处投诉，因为你看准了银行不可能更改贷款合同利率上浮（当然那样你更不会同意），银行只能无奈的应付各个渠道转来的投诉，甚至有可能你会得到你希望得到的结果。但是以后你在这家银行再想贷款，我只能呵呵了。

我突然想起了某行行长在习大大面前说的那句话，银行是弱势群体。

匿名用户白米Ⅲ级

仔细看了你的描述，实在不吐不快。保险是增强个人资信用的。你买了保险，利率可以优惠，没买，利率不优惠。完全没有问题。你芝麻积分有么？开通花呗多几分，不开通就少几分。怎么不找阿里巴巴投诉呢？

你要是优质客户，人家根本不会让你买保险，求着让你把钱存过来，主动给你贷款利率打折都有可能。

所有的材料都是白纸黑字，合同都是自己签的，就不能对自己负责么？
银行之所以让步，只是为了息事宁人，不想跟你搞下去了，倒不是因为自己理亏。

匿名用户白米Ⅲ级

楼主代表了中国一类典型消费者，玻璃心伤不起。你说中国五大商业银行，N多商业机构，你为啥非得选建行？要么图人家便宜，要么自己某类因素导致别的银行贷不了。学会个法律名词就开始炫权益，我是消费者是上帝。话是没错，问题你也没说清楚事实啊。第一合同有没有写条款，第二工作人员有没有说条款。合同即是保护也是约束，你说你签了回头觉得吃亏，就硬生生给人套个捆绑销售。
街头卖苹果的王奶奶说3块一斤，5块两斤。题主过去说2块5来一斤，王奶奶要他买两斤，题主扒着王奶奶三轮车说不行，你这是捆绑销售，买一斤苹果捆了一斤苹果。
600的保险几乎可以肯定是银行关于房子的意外险。如果题主的房子没保意外险，银行根据风险管控上浮20%利息合情合理。
综上，题主不爽建行就换一家，不爽我说的就去死磕吧！

杜青白米Ⅲ级

银行这个做法不对。
基准利率也是优惠。有时候，给贷款就是优惠。
题主应当说明是否能从其他银行获得贷款。一般不能，银行和楼盘都串通好了。

匿名用户白米Ⅲ级

建议的办法：建议向行政主管的银监会，保监会投诉，并保留好证据及相关单据（例如合同号等）。
银监会官网
http://www.cbrc.gov.cn/
保监会官网
http://www.circ.gov.cn/

1，一般行政主管部门都会督办处理个案（注意要小心有人冒充主管部门给你来电）。如果投诉个案多会更好
2，从法律上来讲，一方使用胁迫，欺诈等手段签订的合同，可向人民法院起诉要求合同无效。
3，建议问主去掉青岛二字，因为这可能涉及到诽谤和造谣

海默白米Ⅲ级

我是在北京这边做银行贷款业务的。
中信银行，招商银行，天津银行等银行放款前都有类似的附加条件。这事非常简单，在我这贷款就是这种条件，你如果不能接受，我也不会强行让你一定要贷。这事跟那个青岛大虾事件是不一样的。青岛大虾事件在于事先没有说清楚价格。而银行贷款这件事情的前提条件是买卖双方都说明白的，双方都同意的。购买保险可能不是你自愿的，但贷款是你自愿的，更甚至是你自找让银行给你发放贷款的。
另外，从消费者权利，或者法律方面来讲。这事很难在现实中解决的。举个简单的例子，现在劳动法都有规定用人单位招聘不能有性别，相貌歧视。但有些单位就是要招男性的，或者要招形象好的。如果你要较真，用人单位就直接跟你说你面试没通过就完了。（之前有一则新闻说一女工因为找工作相貌受歧视，把用人单位给起诉了，最后赢了，顺利去工作了。难道这就把问题解决了吗？如果用人单位不想要你，分分钟你都下岗吧！）这事别说不公平，换个角度你如果是用人单位，你确定你就不歧视性别相貌等等条件吗？
回到银行贷款事件，现在央行多次降低利率，到了历史新低，银行也是商业机构啊，目的就是要盈利的。利率降低了，利润肯定要从其他方面得到补偿的。

葡萄君宿敌白米Ⅲ级

一般银行可以和开发商协议最低利率折扣，这是战略合作。上限没有约定。上浮不上浮完全市场化的，就算一个楼盘，国家利率变化了也是会影响银行利率折扣的。这个本来就是市场化行为，跟开发商没有关系，你愿意去哪个银行贷款都是可以的，当然要在指定合作银行里。因为开发商和银行项目合作是很复杂的，不可能为一两笔就去做合作，所以一般都是指定银行合作的。我也是觉得，贷款不过就是买东西，我卖你一个包原价，你要再买个钱包我就给你打95折，合情合理，你不愿买钱包也合情合理，原价买了包就是。我不逼你买钱包，你也别逼我打折。还有，超市今天促销买一送一，第二天不打折了，也是合情合理，难道还能逼他再买一送一？商贷以盈利为目的，又不是公积金中心，是缴纳人的权利。

海边买房人白米Ⅲ级

我买房也在建行贷的款，当时银行贷款的客户经理了解了我的一些个人信息后，也向我推荐他们那个保险来，好像叫什么“贷无忧”，但没说要提高利率，没强迫我买，但说最好买。说是买了这个保险万一贷款人发生什么意外不能还钱了，保险公司可代偿剩下的贷款本息，或给补偿。银行不拍卖抵押房屋，那贷款人房产就保全了。一开始我不信，也以为他们忽悠我，后来朋友说让我找贷款主管部门问问，结果，问了还真那么回事。花几百块钱买个放心咯~