腾讯的微粒贷、蚂蚁借呗利息低，为什么还有许多人去互联网金融小额信用贷款。利率这么高，如何与微粒贷竞争？

Leo Liao 白米Ⅱ级

银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人，2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融，2010年首批4家持牌消费金融公司开业。有兴趣的可以去查一下，什么是消费金融，以消费为目的（排除车、房）的小额、分散、时效快的信用贷款，目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群，互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。
银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领，车贷次之，数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的，能申请的只有银行自己人知道（恰巧在银行待过），总结起来小额的银行看不上（运营成本高，没激励），审批时效奇长，各种繁琐手续暂不赘述，还款期限固定，提前还款繁琐，关键还有提前还款手续费。整体说来，普通大众没资格贷，算上各类综合成本也贷不起。
信用卡，一定期限有效期内的循环授信
额度产品，初次授信额度与月收入挂钩，并在几年内持续挂钩。目标人群：稳定工作且稳定收入人群，审批政策不够灵活，时效近年来加快7-15天，严重依赖央行征信，覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生（这个人群最有问题，04年银行也在给学生发卡，后被叫停）等几乎覆盖不了。定价：日利率基本万5，取现后实际年化18%，消费分期，一般月手续费0.6%，转化为年化利率大致12%-13%（没细算）。关键的关键，老百姓不懂啊，月分期手续费和利率，分不清楚。还款方式固定，分了期的，提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群，消费支付够了，额度依然偏小，你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。
消费金融公司：开始了、发展了、乱象了，做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高，监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己，提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快（初期半小时，如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级，取决于所使用的数据及背后的决策引擎）的服务，进入2013年，一大波有资本的有眼光的个人，团体涌入消费金融领域，他们不受监管，大胆“发散”，各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生，但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论，反正我恰好经历过年化过百，60-70%，30-40%，20-30%的阶段，所在公司始终坚持着18-30%，那段时间我们是在平抑物价的感觉，其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目，第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口，白条、借呗等面世，我是一定要给他们赞的，你银行做不到的别人做到了，值此一点我个人服气。
简单说：消金在信用卡基础上细分了，并且效率提升（30分钟出结果），降低了门槛。上述互金公司在信贷政策，审批方式更近了一步，依赖于非金融属性的数据，结合央行征信报告，利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务，这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军，此处不展开。
回到正题：
1.定价高？随借随还银行给不了，在银行你签多久合同，你得按他的来，加上个别乱收费，提前结清费用，年化真不低，关键是客户没尊严感。互金公司，按日计息，大部分客户的周转需求得到满足，用几天给几天息，还没有提前结清障碍和费用。消费者自己衡量，个人意见不高。
2.是否上征信？信用是自己的财富，不管是借贷1分还是借贷1w，逾期上征信没何不妥，并且互金公司反而更为客户着想，想一想，你房贷里差一分在扣款你多着急，哪怕是深夜你想起此事，你都得爬起来去充钱，每家银行扣款时间还不一样，客户还打不通解释不清楚，央行那么多年发文，还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年，没几家银行干了。反观互金公司，帮你轮询扣你绑定的银行卡，生怕你还不了钱，后台做了容差。这是一个进步。
3.第三个问题？sorry，我手机打字不容易，我忘了问题，车也到了，有兴趣的话，等我看了问题再来分析。

很少发表评论，各位结合自己的情况判断吧。

Excel自习室白米Ⅲ级

近两年，支付宝花呗借呗、腾讯微粒贷、雷军小米贷、京东白条、百度金融、360借条相续上线，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势席卷传统金融行业。

我们大部分网民，只需要点点手指就能够轻松借到数千元甚至数万元资金，一方面确实使我们的金融生活更加便捷，但另一方面，由于产业链的不成熟，也落下一大堆诟病，今天自习君一一为你分析。

[h1]如今互联网金融的优势无非是以下两个：
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不需要提交复杂的个人材料和财力证明，从审核到放款最快只需几分钟，随借随还。如果在传统银行要申请信用贷款或信用卡，少则数天，多则数月，而且贷款额度受内部工作人员主观意识影响较大。
额度高，比如自习君在农行的信用卡只有4万额度，而在“腾讯微粒贷”却有5.5万的授信额度。

[h1]没有利润，哪来的服务？[/h1]

前几年，各路媒体纷纷抨击银行收费项目多，收费不合理。这时候，移动支付行业腾空而起，提现转账都是免费的，马云高呼“银行不改变，我们就改变银行”一时圈粉无数。

当很多人在高呼“银行不改变，马云改变银行”的时候，心里默默欣喜：终于有人出来维护正义了，造福人类了。然而，资本家永远不是慈善机构，他们目的只有一个——企业利润。

几年后的现在，大部分银行的网上银行转账汇款都是免费的，而微信支付宝发展起来后，却开始要提现收费了。

银行不改变，我们就改变银行。没错，等银行改变了，我们再改回去——收费。

其实，免费也好，收费也罢，这都是可以理解的。都是企业发展的战略而已，没有必要捧得马云高高在上，也没有必要贬得一无是处，之前滴滴打车为了争夺市场还贴钱呢，但这真的是因为想让司机大哥们奔小康吗？

企业终究为利润，没有利润，哪来的服务？吃瓜群众们，我们也只需在市场竞争中抓住一波波的福利，仅此而已。

互联网借贷需谨慎

[h1]1.利息高得可怕，堪比高利贷[/h1]

现在腾讯“微粒贷”和支付宝“借呗”的日利率都是0.05%（年利率18.25%）。

可能很多人对这个数值都没有什么概念，我现在给出几组数据让大家对比参考一下。

高利贷定义：利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。高利贷是一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段。（这是几年前的定义，现在改为年息超过36%就是高利贷，可见，社会对明年融资是宽松的）

我们以贷款5个月为了，银行基准利率是4.35%（六个月），4.25%×4=17.40%，而微粒贷年利率是18.25%，已经超出同期贷款利率4倍了，这算不算高利贷？竟然有无知的网友在互联网上高呼：微粒贷好低的利率呀！

这才是真正的吸血鬼，现在银行商业贷款利率一般是6%至8%，微粒贷的贷款利率竟然是银行的2倍有余。

[h1]2.借款门槛太低，容易纵容消费[/h1]

大家知道，银行贷款首先是要审核你的贷款用途，用途要正当，如果是借钱去赌博，银行是不可能支持的。借款也需要夫妻双方共同签名，保证用途合法合规合理。

其次，银行还严格控制贷款的额度，如果你月收入3000元，却要借10万去买车，这个银行也肯定不支持。一方面是保持信贷资产安全，另一方面也保护了客户不过度透支。

由于微粒贷授信方式简单，没有谨慎贷前调查，让很多没有偿债能力的人背负了债务。特别是学生行列，消费需求大，没有收入来源，自制力又差，非常容易过度消费，导致无法偿还到期债务。学生变得负债累累，微粒贷平台是否也算帮凶？

而且，互联网借贷额度是很容易人为控制的，你只需要在平台多转几笔帐，多消费使用，就可以提高额度，导致授信额度无法体现用户的实际经济实力。

[h1]3.征信记录有污点，影响供车供房[/h1]

“微粒贷”的借款记录是和人民银行征信系统联网的，也就是说你在“微粒贷”的交易记录全国任何一件银行都查看得到，如果一旦有逾期情况，就等于上了银行借款的“黑名单”，以后想在银行借房贷、车贷，银行只会给你两个字：嘿嘿……

另一方面来讲，网络借贷的利息已经将近高利贷范围了，如果还有人经常使用，只有两个原因：①这个客户的确很缺钱；②这个客户在银行借不到信用贷款。如果你是银行，你原意借钱给这类客户吗？

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马铃鼠白米Ⅰ级

首先微粒贷，借呗利率相对低，是建立在公司对用户仔细地评估的基础上的，对于逾期过的，消费低的，白户的，基本都不批额度，我自认为信用很好，但是我是个信用白户，还是大学生没工资，结果这俩平台我一分借不到。
其他的小贷公司就不一样啦，很多没有对接央行征信，对于老赖，公司完全不知情，甚至早就信用破产，一毛不剩都能借到钱。那公司要承担高风险，就得有高收益。借贷宝是谁在借？吸毒的，赌博赌的一个不剩的，谁放款呢？周息20%什么概念？但是，他们不借这个毒药，谁放款呢？有便宜的钱谁不愿意借去拿命借高利贷。
典型的例子就是戒赌吧的老哥，没几个能从小马老马手中拿到钱。

李晓白米Ⅲ级

不是所有人都能申请到或额度太低，银行的利率更低的。而且蚂蚁之类不低，好像也是18了

一枚小菜鸟白米Ⅲ级

看大家计算利息：0.05%日息。年化合计=0.05%*365=18.25%都是这样算的，但是像蚂蚁借呗这种不都是等额（本金或本息）分期还款吗？利息粗略计算方式（以0.05%为例），年化合计=0.05%*365*12/6.5=33.69%。难道只有我一个人这样算吗？等额（本金或本息）还款，实际资金使用时间只有一半（别问我为什么这样算，我旁边主管告诉我的（PS：我们是贷款公司 = =））。

胡某某白米Ⅲ级

不论银行贷款还是小额贷款又或是网贷都有自己的目标客户群！传统的银行业有属于自己的征信数据，小额贷款公司是基于第三方征信机构的征信数据！微信的微粒贷和蚂蚁花呗的数据采集是机遇平台用户的消费数据产生的！准入门槛不同！去小贷公司需求贷款帮助的客户大多数都是不满足以上三家要求的客户！

小冯妮儿白米Ⅲ级

蚂蚁借呗、微粒贷这些适合个人借贷，阿里和腾讯也积累了足够多的个人信用账户的资料，但是像小微企业的就不太适合。

这里介绍一下电商卖家纯信用贷款的一些模式，其实这也就是所谓供应链金融。

电商卖家的数据被看做信用征信里面的“强数据”，虽然没有银行信贷数据那么直接，但这部分数据却能反映一个商家的经营状况、还款能力、成长性等动态信息。
以阿里小贷、京东的京小贷为代表的电商平台已经打入了供应链金融领域，通过平台内所沉淀出的数据为供应链和电商卖家做授信。现在，杭州也出现了独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台,为避免广告嫌疑，本文中称为X平台，作为一个跨平台的数据分析和信用评估的“居间人”存在，X平台连接商户和各类资金提供方，帮助电商商户实现纯信用贷款，提高金融机构的风控水平。
在商户端，商户提交借款需求后，需要向X平台进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，X平台将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。整个过程需要 2 天时间。X平台提供的贷款上限为 100 万元，还款期限均为 6 个月，按日计息，随借随还。
目前，他们要求商户经营时间超过 12 个月，年销售额超过 100 万，已实现的贷款额度在100万以内。资金提供方主要是银行。就X平台贷前、贷后风控看来，贷前风控对他们来说最重要。下面具体分析其运作模式。
一、贷前分析
X平台所做的征信对小微企业的贷款目的有明确要求，那就是一定用于经营。在贷款前期，他们首先要做36个月的行业数据分析，再分析借款企业12个月的经营数据。
行业数据方面。他们采取技术手段抓取各大电商平台上的店铺销售数据，形成行业数据，进而分析其成长性、经营周期、地域性等特征，进而判断其风险系数。在后台数据平台，笔者发现这里的“行业”是精细到具体某个产品，比如手机、榨汁机、蚊帐等等。行业分析对于他们决定是否给企业授信有很大参考价值。打个比方，如果一个卖蚊帐的店铺冬季借款，这就是反季节的，借款用途值得怀疑。
商户数据方面。X平台征信分析所基于的原始数据全部来源于用户，从偿债、盈利、成长、运营、市场五大能力进行分析。用户可以提供更多维度的数据来证明自己的还款能力和资信水平。有以下几个维度的数据作为参考：一是央行征信数据，二是店铺经营数据，三是合作第三方服务商、物流商等相关数据，四是工商、法院、税务等数据。数据维度越多，越能帮助判断店铺的信用评分和授信额度。值得一提的是，X平台有一个反欺诈的系统，针对电商卖家刷数据的欺诈行为，如果某个或者某些数据波动特别大，或者出现违背行业趋势的数据，他们将做重点监控。
二、贷后监测
银行放贷之后，可以看到借款企业的实时经营数据，便于监测风险。如果放贷后出现经营异常数据，平台会对银行作出预警提醒。
该平台创始人介绍，当银行对企业授信之后，企业只需要去银行面签就可以拿到贷款，减少了很多繁琐的流程。而当用户积累和数据沉淀越来越多，他们可以向年销售额更少的小微企业和供应链上下游企业下渗，做更精细的风控。
笔者认为，这个模式能成功的关键，在于电商行业的数据化程度很高，便于数据分析公司做精细化的行业分析以及商户分析，在此基础上建立数据模型，筛选有用数据最终形成综合信用评估。而像触网程度较低的传统产业则难以实现高精度的数据分析和评判。
然而，由于X平台以“中间人”的身份出现，对真正解决小微企业融资难问题起到的作用有限，无法控制资产端的放贷速度和整体服务质量。比如，线上信用评估结束之后，银行端可能还要走较长的审批流程。银行面签的问题如果不能解决，则无法实现纯线上的放贷。

匿名用户白米Ⅲ级

因为借不到

朱靖淮白米Ⅲ级

一群没借过利息高的

黄琪白米Ⅲ级

正在用着蚂蚁借呗，利息确实高，不管是分期还是提前还款，前期付出的利息堪比高利贷，内伤中。。。

匿名用户白米Ⅲ级

所有的利率都是风险定价。你的各种数据表现决定了你属于哪一个风险人群。不同的风险人群的利率定价不一样。
上班族、公务员，有房，已婚，无贷款，每个月稳定工资收入，有保险有公积金，ta在银行那边可以贷到6-8%年化的贷款，甚至可以更低。
个体户，无房，无稳定收入，也许只能借到30%年化的贷款。
如果你信用卡的消费进行分期，标准利率就是18%。所以说18%是一条分水岭，互联网小贷绝大部分利率都在18%以上。
每个利率档次的贷款都有相应的风险人群，有相应的市场空间。它们和微粒贷没有形成任何竞争关系，可以说是井水不犯河水，各自都活的很好。