如何做一名合格的商业银行贷款审查人？

信审岗核心决定给不给，给多少，最关键的是前一个。
从业务流程来看，信息采集>>分析>>风险点评估>>决策
从调查层面来看，行业>>企业>>财务

举栗子
调查层面：
每个行业有自己的特殊情况，批发零售类轻资产重库存，门槛低竞争激烈，生猪行业规律波动，水产养殖尽量少碰等等，12年之后，如果再向钢铁公司授信，那一定是找死。这是数据行业层面。
企业层面，大学附近的酒店一定好过荒郊野岭，企业控制人有没有本行业特殊的资源，值得说的是，企业层面对很大一部分是对实际控制人本人的调查。
财务层面，深入到财务的每个角落，对公私账户的每一笔进出帐分析查看，从流水中查看其他非征信提现的金融活动或者生意来往情况。

流程：
比如说，酒店类企业，信息采集，关键是详细，多渠道。想要了解营业额信息，最靠谱的数据当然是后台管理系统，当然也可以通过公账的银行流水检验，或者说，根据酒店的客单价和入住率信息大致估算。
分析，关键是合理程度。好，企业主说，借款的目的是酒店水电系统老化，需要改造。但按照常理来说，酒店是承租方，承租方有没有改造水电线路的权利，你要考虑，这个理由合理么。
风险点评估，接着上条说，当我致电酒店所在物业管理公司时，发现水电线路根本没有问题，而且，了解到该酒店已经经营不善拖欠了3个月租金被拉闸限电了。
决策，所有的信息以及分析结果呈现出来后，决定say yes or no.

不外乎多跑多看多问，多看风险案例，能从别人嘴里得到的信息，没有必要以身试险，当然，有可能真正的成长就来自于亲身经历风险。

上面流程中举得那个例子，就是我的第一个风险用户，出险之后的感觉是，卧槽，终于出险了，卧槽，竟然栽到这种傻X手里了
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正好有为同学也问了相同的问题，结合自己的经历一起回答

我从事信贷审核审批时间不长，大概两年，得益于同分部经验丰富的前辈，从一名新人到摸到一些门道没有经历太长时间，大概一年。这一年中，一共有几个阶段
1、学习。这个阶段跟随师傅 @vino chu 一起调查，我主他副，从最初的忘记提问很多问题，到慢慢学会深挖细节，一直不停的模仿、总结
2、积累。这个过程非常之辛苦，一年半的时间，我在广州、贵阳、浙江义乌、四川成都、重庆、北京、江西鹰潭不停的见客户，有幸可以见到各行各业各个地区的金融市场。逐渐了解了地区、市场、行业对于信贷的重要性
3、总结。把见到听到的写出来，和行业内的高人交流。贴上调查贵阳茶叶客户后，真真的行业分析报告，（图内的有些是自己写的，有些是求着大家一篇一篇写的）




4、再学习再总结，得益于比较奇葩的经历，见到了不同城市、不同行业，接触到了从IPC到FICO咨询项目，再到Wecash的大数据信用评估，深感视野远比努力重要，不断了解到新的事物也是自己不断前进的兴趣和动力所在

股份制银行分行做了七年审查员，公司业务和零售业务审过五六百笔，大额的有三十亿的，小额的个贷有过十万的。现在去企业转一圈，聊聊天看看报表喝喝茶差不多就能把企业情况摸的差不多。下面从技术和为人两个方面来回答。
技术层面
1、学习法律知识，包括法律法规、贷款新规、会计制度，以及银行内部规定。其中银行内部规定是重中之重，银行的内部规定会让你发表的很多观点有据可查、有理可依，可以有效的避免合规风险。
2、对行业的深刻认识。从网上下载一篇国家统计局《国民经济行业分类》，首先的熟悉什么项目可以归类到什么行业，然后你得慢慢了解每个行业的特征、特点。比如一个酒厂要贷款，你得马上反应过来白酒行业属于弱周期性行业，一般情况下现金充沛，结算方式大都为销售企业预收货款或现款现货。以及行业平均的资产负债率、利润率、资金周转率等财务指标的水平。
3、经营情况的分析。比如股东的情况、采购情况、销售情况、管理质量等等。你得深入企业，和他们老板、会计、员工聊天，在聊天之余把问题调查清楚，这才是第一手来源。
4、财务分析。分析审计报告及各种财务指标，得保证你看完企业的财务报表之后（真实的报表），就可以知道整个企业经过什么样的发展史，低估和高潮阶段在什么时候，企业有什么问题，有什么可以改进的地方。
5、担保分析。担保是抵押、质押还是保证，或者国企和上市公司纯粹走的信用。抵押是否合格，是否易于变现，抵押率是否达标，保证人经营状况怎么样，都得分析啊。
6、授信用途是什么。申请的金额是否合理，目的是否单纯，走自主还是受托。授信用途和企业经营计划是否相匹配，是否有挪用银行信贷资金的风险。
为人方面，自我感觉最难的一点。审查员就是普通科员，但是理论上，你是可以决定一个项目是否通过、过多少、多长时间能过、通过后的附加条件复杂不复杂。因为审查员否掉的项目理论上是不能再上报的。但是你要真把自己当回事的话，那绝对死的透透的。你可以提出自己的观点，但是尽量去和上级观点一致，尤其是涉及到各方利益方面的时候。
客户经理人数庞大，每个人的素质、背景参差不齐。有的客户经理是支行行长，有的是部门老总，还有刚进来的大学生。有的是行长的侄子，有的是总行的亲戚，还有的是当地的二代。中间涉及到的办公室政治太多，玩的转了，会对你的工作前途（有些人的人脉是你想不到的）和生活方面（你懂得）有很大的帮助。如果不愿意惹麻烦事，或者你做不到八面玲珑，那就遵守八个字“照章办事，不卑不亢”。
跟客户打交道，最稳妥的做法是，流程化思路，用最短的时间，看最多的东西问最多的话。客户到了你这个流程，基本上已经和客户经理有了千丝万缕的关系，怎么权衡利弊，到时候心里都有杆秤了。
总之，这个岗位，就是让你在好几个鸡蛋上跳舞。舞台很大，看你怎么去发挥，一起加油吧！

从事过一段时间的银行信贷审查工作，结合自己工作的一些体会和想法跟大家交流一下。

一、要成为一名好的信贷审查人员，有哪些方面需要重点注意？

信贷审查是银行信贷风险把控的关键环节，作为审查人员最理想的工作状态就是把控好风险，把差的项目砍下去，把好的项目推上去。但真正做起来的时候你会发现事情也没有这么简单，一个是风险并不是那么容易把控，你可能由于经验和能力有限，忽略了隐藏的风险，导致出问题；另一个是风险把控和业务发展是一个相辅相成但有时候又相互矛盾的事情，你想把控风险，但分支行的客户经理和领导对你施加很大的压力，如何去平衡？对此，我谈几点想法和建议。

第一，从能力培养来看，要长期保持积极好学的态度。从职责要求来看，信贷审批人员是银行控制信贷风险的有力保障，其责任是非常重大的。要成为一名合格的信贷审批人员，一方面需要有过硬的专业知识，特别是有关公司财务、产业和信贷政策、法律知识以及对不同行业的深刻理解。另一方面丰富的从业经验是必不可少的，信贷审查人员需要识别企业或项目的各类风险，特别是一些隐藏在背后的实质性风险，对实质性风险的把握要求有足够的经验。此外由于企业的风险在不同时期和不同环境下有不同的表现，且随着经济的发展各类新的风险点也不断出现，这都要求审批人员能够不断更新专业知识，以识别出各类新的风险点。最关键的，你会发现信贷审查人员都必须是全能型的，各种行业、各种企业你都要去审查，今天审了一笔纺织行业的，可能明天又来一笔房地产的，后天又有汽车销售行业的等等，入行不久的员工，这些行业都搞得懂吗？很难。所以要不断学习，不断充电，以后才能够有可能独当一面。

第二，从做事技巧来看，要准确把握银行政策方向。从总行层面来讲，银行每年的行业政策都会有调整，今年放得比较开的行业可能明年就严格控制的。这个一方面跟宏观经济和行业发展相关，总行需要在一定程度上把控信贷投放的方向，另一方面，分行也会考虑本地区发展的实际情况，制定一定的行业信贷政策，所以信贷审查人员在审查项目的时候应该充分关注并准确把握银行内部的政策方向。政策方向如果没把握准确，可能会让你审批的项目在上级行或者贷审会的通过率受到影响，另外你自己工作的自信心受到打击，这是很严重的事情，需要花好一段时间才能重拾自信心。这一点，我有体会…

第三，从处事方法来看，要坚持底线也要学会平衡关系。做过信贷审查的人可能都有体会，一笔明显存在问题的授信业务报上来，你随便瞟一眼就看出存在毛病，你退下去，客户经理修改，报上来；你接着跟他指出问题，客户经理又改，又报上来；你最后明着跟他说，这笔业务批不了，担保人背景太复杂，抵押物存在法律瑕疵，项目本身盈利能力打问号。第二天他们行长打电话来了，说这是他们支行的大客户，做好了这笔信贷以后会有大笔结算业务进来，对行里的贡献很大，现在行里就缺中间业务收入，能不能想想办法通融一下，你该怎么办？第三天支行行长亲自来拜访你，晚上要请你吃饭聊天，你该怎么办？这都是在现实工作中需要面对的问题，而且都是一些麻烦的问题，不好解决。我的建议是，坚持底线，平衡关系。底线这个事情是一定要坚持的，存在明显风险的事情如果从你这儿通过了，一方面贷审会上可能通不过，明摆着的问题你都找不出来，大家怎么看你的能力？另一方面，即使支行最后又把贷审会也搞定了，项目通过了，钱发出去了，那万一有一天收不回来了呢？贷审会是不会去承担责任的，最后的责任一定算到你头上来。所以，三思而后行。但在坚持底线的时候，你也一定要注意方法，事实要摆清楚，自己的难处要讲清楚，遇到这种问题是能求助领导的要视情况找领导说清楚，如果不小心领导也是“一伙的”，也需要处理好关系，尽量做到即使贷款出问题了，也能够保护好自己。我觉得在很多银行，处理这些关系也很考验一个人，是一门学问，虽然大家都很厌恶这种事情，但它就是存在的。

二、信贷审查应该如何来做——谈几点经验
信贷审查实质上是对某项信贷业务的风险进行把控，对其收益进行评估，审查其收益风险是否能够匹配以及是否符合我行各项政策。全面地来看，可以把审查工作分成三个部分，第一部分是对于工作流程的把控，包括资料完整性审查和信贷业务合规性审查等；第二部分是对于企业或项目实质风险的把控，包括客户基本情况、经营管理情况、财务状况等；第三部分主要是对信贷收益的审查，看项目或企业是否能够为我行带来合理的贡献度。我认为其中最难的也是最关键的是第二部分对于企业或项目实质风险的把控。前后两个部分的情况相对固定和简单，按照制度要求逐条核对就基本能够找到其中存在的问题。下面我重点谈谈自己对于如何把握企业或项目实质风险的心得体会。

第一，企业基本情况的审查。首先应该先了解客户的基本情况，包括客户的主体资格和经营资格、股东和管理层、公司治理、财务管理模式和信用状况等。这部分应该做到细致周全，通过各种途径搜集、整理出完整的材料和数据，力求把握最基本的风险。

第二，企业财务状况和经营状况的审查。这两部分是把控企业风险的关键环节，财务状况的审查一般从资产负债表、利润表、现金流量表着手，将这三表结合分析。在我看来财务审查的第一步便是“打假”，结合企业的具体销售、成本、费用等情况对财务报表进行透视，找出其中的不合理部分，挤出其中的水分。然后根据三表对企业的偿债能力、营运能力、盈利能力进行分析。这个过程一般要结合行业中或本地区类似企业的基本情况，通过横向和纵向对比来分析本企业是否能够达到我行信贷投放的要求。

第三，对企业经营管理和发展趋势的实质性把握。财务报表一般能够反映企业过去以及目前的运作状况，但银行对企业授信以后更关注的是其未来的现金流或还款能力，而这一块是财务报表不能体现的。所以我们需要重点关注企业的经营管理情况，不仅要分析企业目前的生产经营状况，而且要通过所处行业市场行情等情况分析其未来发展趋势。其中生产经营情况主要考虑企业的生产能力和规模、技术和工艺水平、设备、配套设施、持续生产能力以及与原材料供应商的合作关系等。市场状况主要关注企业所处行业的整体特点、政策环境、发展趋势、竞争态势等。最后结合财务分析和经营管理分析的结果，判断企业目前以及未来的情况，最终决定信贷业务是否能够批准或者是否需要调整相关额度等。

最后，坚持标准，灵活取舍。在平时的授信审查过程中我感觉到差别化管理和风险尺度标准化是一个较难把握的地方。具体来说，就是既要坚持风险管理的标准，又要差别化地对具体风险进行取舍，不能机械地执行呆板的标准。我认为基本的标准一定要统一，但同时也需要考虑其中差别化情况，做到实事求是。举个例子，同样一个基础设施项目，在发达地区由于同类项目较多、竞争比较激烈，导致收益可能无法覆盖风险，就不能做；但是在中西部地区，如果收益可以覆盖风险，就可以考虑做。这个问题不能一概而论，要通过具体分析来取舍，到底是做还是不做，不能直视简单地用标尺衡量。一个好的风险管理人员，就是要能够坚持标准，又能够实事求是地取舍。

谢@Luo Patrick 爷邀，答一个
前段时间家里事情多，很久没答题了，差点以为被删号了。
我本来准备歪门邪道的让题主买一本《麻衣神相》的书就好了，但是管理员告诉我那样的话我可能会被折叠并且会被加入黑名单所以我放弃了。


贷款审查是个比较考量人的综合水平的东西，大概分几点说吧，排名略分先后。
1.熟知规章。这是一个很直观的感受，外部监管三法一指引什么的，内部条例会议精神管理办法什么的，你的所有的评审依据都要在这些框框条条内，毙得要有理有据令人信服，过的也要符合这些底线尽量不去触碰。这一点其实很重要，重要的地方在于如果你想要毙的一方触碰到了这条底线，你是可以选择把规章管理办法糊到他脸上去揍他的；
2.熟悉行业。这一点个人倾向于先求面再求点，先求广度再求深度。你要评判的企业或者行业都会有上下游，都会有供应链，都会有关联，对于整体大局有一个初步的认识好过精专于一点，见树不见林。这一点一般有实战经验的更佳，不跑企业不跑客户光靠书上看的或者网上找的资料闭门造大狙的行为完全就是脱离实际的，也是很容易被客户经理攻击的一点；
3.信息灵通。一个客户哪怕是小微企业也往往不只在一家银行授信，所以同业间多走动总会听到关于不同客户的不同的消息。同理，同一个行业你也可以想办法接触到不同的客户，同行相轻，听同行人的评价往往有意想不到的收获。对于政策的及时性我也暂时放在这里。个人认为大部分政策要传导到位还需要一定反应时间或者说有一段可以预知的时间，重要性不足以放在第一点；

——————————————以上是基础技能———————————————
——————————————下面是职业专精———————————————
其实很复杂，我肚子饿了就摘几个暂时想到的说一下就去吃饭了

4.嗅觉敏锐。这里特指人际关系。经营机构分好坏，客户经理分高低，我是一直赞同风险前置的，一个好的客户经理至少能抵半个评审，而认一个好的客户经理比认一个客户经理的几十上百个客户容易多了。兵熊熊一个将熊熊一窝，经营机构领导思路清晰的手下的兵大多不会是笨蛋，领导风格严谨的底下的兵大多不敢乱来。至于哪些客户是哪个领导的客户之类的事情，我倒很容易忽略，至少不会放在这一点；
5.能言善辩。这里不是说把所有的人都骂回去了就算你赢了，人家回去肯定还要和领导告状打黑枪。这里没法说的太详细，主要是也说不详细，大家的情况都不一样，是合纵连横还是远交近攻自己琢磨吧。有的人能言善辩是真的反应够快，像索某人这种拙口笨舌的一般就只能提前想好对方要讲什么以及对方知道我知道他要讲什么之后会讲什么以及我在之后如何反驳他什么……你能够料敌先机多少步多少种变化你之后的辩驳就会少了很多阻碍。这些阻碍不单单是和经营机构的辩驳，还可能是突发性的需要给当裁判的领导的及时性反馈。反馈的速度快慢质量高低其实很有可能决定了你的胜负，至于是不是有天才完全不准备纯靠当场的反应我也不晓得，反正我没法子；
6.神棍技巧。（刚才本来想惯性太监的，被机智的 @尹小二 爷骂回来了）
神棍技巧这东西很难说的，是个很玄学的事情。比如评论里有人和我说星座，说看到处女座就毙了……摔，不知道我是处男座么？其实我真的导过逾期表做过筛选，抽样500人按星座比较，头两位是射手和白羊，但是我对于星座不熟所以这一条一直没用上。又比如我偶尔会看面相，其实也不是多会，但是偶尔也能排上点用场。
我知道你们想嘲笑我，认为评审就应该是个严谨求实的做派……如果大家有兴趣可以看一下麦基尔的《漫步华尔街》里面提到的一个故事就说明了类似的问题。

1973年，普林斯顿大学的伯顿·麦基尔教授提到了一个有趣的想法：一只蒙着眼睛的猴子向《华尔街日报》的证券版投掷飞镖，选出的股票，不会比专家所选出的股票表现差。
这一直困扰着华尔街的很多人。为了验证这个观点，也为了娱乐读者，1988年，《华尔街日报》专门开设了一个叫作《投资飞镖》的专栏，《华尔街日报》的四名工作人员蒙上眼睛，代替猴子投掷飞镖选一只股票。另外从投资界邀请四位专业人士，每位挑选一只股票。最后形成两个投资组合，每个组合包含四只股票，分别考察未来一个月的涨幅。此后，每个月都会进行类似的实验，只不过每次实验都会挑选不同的专业人士。
这些实验一共进行了100次，最后“猴子”组合赢了39次，专业人士赢了61次。

事实情况是我觉得这种玄学的东西优先级肯定低于上面的所有，你们也大可不必对于我的神棍技巧吹毛求疵，看风水看面相也是个吃经验的事情你当人家真的把书背熟了就能出去卖艺了么？
这个东西呀……其实吧，就只是个表象，你知道我在说什么就好了……

就先扯淡这些，肯定漏了很多，一时也想不到，先喝酒去了。

本人从事银行信贷十几年，我想以自己的亲身经历来谈一谈如何做一位合格的信审员，由于涉及众多的现实案例，之前选择了匿名，但现在我已离开银行圈！

信审是一门技术，更是一门艺术

这句话是我参加总行资深级风险管理师培训时，总行风险管理部老总开场说得一句话，在这里同样借用一下。关于技术层面的问题我不想说太多，因为这方面的内容大同小异，只要你保持一个好学的心态，终归会掌握一些必要的信审技能，简单一点说就是：看的多了自然就知道怎么看了！但是仅仅懂得去看项目、审项目就够了吗？还差的很远，这只是一名信审员的基本要求，要想成为一名合格的信审员，甚至一名优秀的信审员，你就必须要知道其中的术！

谈到术，大家也许会想到所谓的权术！就像去年的热播剧《琅琊榜》，天下第一奇才江左梅郎靠着自己一步一步的精心策划，终将靖王爷推向权利的最高峰。但我所讲得术，没有这么高深，其实就是如何保护自己的术。为什么要保护我们自己呢？因为我们信审员是时时刻刻与银行风险相伴的，稍不留神你就会陷入风险的漩涡不可自拔。学会保护自己，这是我们作为一名信审员的底线！切记！切记！

• 假按揭贷款

我是从支行的现金柜员干起的，在一次新员工座谈会上，由于表现积极，引起了行领导的注意，随后被人力调入风险管理部从事零售信贷审查。当时银行的按揭贷款刚刚兴起，房市远不如现在这么火爆，现实的问题就是很多房地产开发商的房子卖不出去，而另一方面银行每年都有按揭贷款的发放指标要完成，所以银行营销人员和开发商之间就发生了一点暧昧的关系，而这种关系的产物就是假按揭贷款。如果你问我有没有批过假按揭贷款，我可以直白的告诉你有！
当时作为学徒的我，每周基本上都会跟着领导参加开发商的各种宴请，刚开始基本装傻，领导让去就跟着一起去，久而久之慢慢明白了各自的需求。那时候的银行不太避讳假按揭，有的就是公开做假按揭，对公开发贷放出去了，房子卖不动，贷款回收有压力，那就做几笔假按揭，把短期对公贷款变成长期零售贷款。当时有几笔对公的不良，行里就是这么操作的（表面谁也不承认）。
按揭贷款审得多了，假按揭其实是可以看出来的。比如一个单位的员工集中买一个楼盘，楼盘的售价明显高于市价等等。对于这些有明显特征的按揭，我当时采取的策略就是压降贷款成数，如果客户觉得不合适就去别的银行做，如果领导找我谈话我就说借款人收入偿债比不足。这么做好过你直接毙掉，因为你毕竟没有证据能指出这就是假按揭，而且谁也不想捅破这张窗户纸。大家可能会问，难道没有开发商使用金钱诱惑？确实是有，但是我怕，间接拒绝了。
事后几年，行里的假按揭爆发了不良，因为当初的几条压降意见，行里基本上排除了我的审查责任，最后的处理决定是当初办理假按揭贷款的业务老总不得从事与信贷工作相关的业务（几年以后，基本上在银行圈销声匿迹了）。如果你想追问，我的直接领导怎么样？人家高升了！

• 信审经理和客户经理的对抗

信审经理的职责多是防守，而客户经理的职责多是进攻。一守一攻，天然的矛盾就摆在了两者之间。职场中的信审经理应该没少被客户经理告黑状，有时做信审真的感觉很累！一方面要防客户的信贷风险，一方面还要防自家的客户经理（真不知是谁家的客户经理）。
干信审这么多年，基本上已经见怪不怪了！一方面，该坚持原则的时候还是要坚持原则，该强硬的时候就要强硬，不要怕被告状。因为你要明白不被告状的信审不是一名好信审！另一方面，针对不同性格和地位的领导要适当的讲究灵活性，发现矛盾提前和直接领导沟通，防止领导听从一线的意见先入为主。因为总被告状的信审肯定不是一名好信审！
这里举个实例：以前有位同事是行领导间接推荐，学历、专业能力都没有问题，唯一的问题就是被一线投诉不断。部门领导很是头疼，私下沟通多次希望改进，但是这位同事依旧我行我素，问题不但没有好转反而更加突出。别人告状，她也告状！最后，领导不得不找个理由退回人力，而其他部门没有一个愿意接纳这烫手的山芋，最终的结局是主动离职，另谋高就。大家可能又要问了，行领导推荐的人也敢退？问得好！这个退人的时机是推荐此人的行领导不再分管风险管理部，而新分管的行领导同样对此人不满。
所以说，讲原则是为了保护我们自己。同样的道理，适当的讲灵活性也是为了保护我们自己！

• 一把行长的业务批还是不批？

信审员只是信贷审批过程中的一个环节，这就决定我们很难完全独立自主的去表达自己的审查意见，或多或少要受到直管领导，甚至是一把行长的强行干预。自己这么多年，一般碰上行长主推的业务，如果不违反大的原则基本都是快速处理，不过多发表个人意见。如果碰上一些打擦边球、甚至违规的业务，还是要多征询部门领导的意见。这个时候真正纠结的不是我们，而是领导自己。对于领导来说，不批的结果就是得罪行领导，直接轮岗下一线；批的话面临的是未来的合规检查和问题追责。

举个实例：分行的某位一把行长R行，可以说是独断专行，唯利是图，个人也因为他的原因最终选择离职。离职之前前任部门领导就因为业务方面得罪R行，被下放支行。新的接替者，对R行的要求基本上是说一不二，唯命是从。但好景不长，离职半年之后（确实没想到会这么快），总行因频繁接到分行实名举报（是实名，不是匿名，可见群众的意见有多大），对R展开审计调查，结果确认其任职期间通过虚增资产和信贷规模的手段骗取业绩奖励，同时伙同计财部亲信大量挪用业务费用，用于私用且金额巨大。经过一段时间的专案审计，分行上下该开除的开除、该降职的降职、该调岗的调岗，当年的一批红人全都一夜间变成了过街的老鼠。

这件事对我最大的感触是：不管怎么做事，自己内心要有一杆秤，要明白其中的是是非非。

• 从一个坑跳到另一个坑

一把行长出了事，对一个分行的影响是非常大的。分行通常需要一段时间来调整和适应后，才能重新上路，这个时间短则一年，长则三年。本以为换了一家银行能躲过这个调整期，现在反过来看看，只不过从一个浅坑跳到了另一个深坑！这个坑的结局远远超出了我三观的承受力！

风险管理部是一个中后台管理部门，如果把信贷业务比作一辆汽车，那么风险管理部的功能就相当于刹车，对应的业务推动部门相当于油门。但是你听说过哪家分行的风险管理部既要负责踩刹车又要负责踩油门的吗？我服务的第二家银行就出现了这种奇葩的事情，那导致的结果是什么呢？信审员几乎不能退件和拒件！（说白了就是一个摆设，没有存在感！）我通常会根据借款人的实际经营情况进行合理授信，但客户经理报件全都是顶额申请，当我要合理去砍额度的时候，客户经理会说这里重来没有人会砍额度！！

上面这些还不是最可怕的地方，顶多说明这家银行的风险偏好度比较激进，重发展、轻风控！当你随着时间慢慢揭开其业务发展的本质时，你会发现还有更可怕的事情等着你！什么事情这么可怕？分行的风险部老总是个两面派，表面上负责分行信贷业务的审查审批，其实背地里干着小微中介的大买卖，从推介、撮合、过桥面面俱到！你说碰上这样的老总可怕不可怕？不用说，迟早要出事！

期间的过程就不细说了，最后谈谈结局吧！目前分行的小微授信已变成不良贷款的重灾区，业务发展全面停摆。有人说这是经济大环境不好的必然结果，但我个人认为虽然外部经济环境很重要，但内部的风控失位，职业操守无底线才是不良的根本！最后连我也没想到事情的发展还是牵扯出了一把行长的个人问题，相似的财务问题，相似的假公济私！

感觉到哪都一样，看来银行圈不适合我这种人继续待下去了......

和题主情况类似，我入银行四年，两年授信审查，现在决定好好的回答题主的问题，也是对自己近期想法的一个总结吧。

首先交代一下业务背景，我在一家小型股份制银行，从事抵押项下小企业和个人经营者贷款业务审查。
如何做好审查，要从战术和战略两个角度来分析，战术指的是调查方法、手段、技巧等层面，而战略指的是总行、分行乃至支行对该类业务的风险容忍程度，只有把战术、战略都把握好了，你才能从审查岗位上生存下来，通过时间的考验，成为优秀的审查人员。
风险容忍度是个很需要个人来领悟的东西，每年的授信政策及大大小小的会议上都会有所传导，但这个东西各级行、各个不同时期的变化是很大的，同一个领导在不同心情下在对风险的容忍度变化也会很大，对于我们来说，就要总结出一个能够符合银行大方向的风险容忍度，同时根据行里的具体情况来具体把握。比如说，在冲时点数的情况下，容忍度可以调高一点，业务发展优先。在现在总体经济形势不好的情况下，自然要提高客户准入门槛。虽然说客户经理多做几笔业务对我们个人没什么好处，还增加了我们的风险，但没有业务，哪有我们的饭碗。我个人总结的想法是，对风险容忍度的判断依据为“银行利益最大化”，一心为公，听着可能假大空，但这确实是在这个岗位安身立命的法宝。
战术上涉及的内容就很多了，首先还是人，每一笔业务都要涉及上级审批领导、客户经理、客户及我们自己，首先说客户经理，能胜任这个岗位的都是人精，很多都是在银行业浸淫了多年的，不可轻视之。他们很多人对风险的判断能力要比我们强，但还要记住，屁股决定脑袋，他们个人利益的最大化跟银行利益的最大化是不一样的。工作中处理好跟客户经理的关系是非常重要的，既不能过近，也不能过远，度的把握很重要，对不同的客户经理要有不同的处理手段，因人制户，事半功倍。再说上级领导，我的处理原则是一颗公心，汇报客户情况时候，好的因素、坏的因素全盘托出，自己提前准备一个授信方案，但先听领导的想法，大的方向坚持自己的原则，尽量和领导靠拢。
下面重点说一下和客户的处理，我们行很重视效率，作为审查人员，原则上和客户接触只有一次，一般不超过一个小时，在这种条件下对客户进行判断还是要求很高。对于客户经营方面的核实方法，大体应该都差不多，客户介绍，然后多方验证，发票、银行流水、发货单等等，各个行业也有各自行业的特点，需要慢慢的积累，有了一定的行业知识，调查过程中就能抓住要点，客户也不敢随便忽悠了。外松内紧是一个很好的原则，我们面对的形形色色的人，各种各样的生意，各种各样的经济状态，但大体分来也不过那几种，根据客户的性格选择不同的沟通方式，多笑，多听，谈笑间客户就会放松警惕，不经意间，一些关键的信息就透露给了你。细心，这一点非常之重要，我们能看到的纸质资料很少，但每一页纸都很重要，我从技术层面解决的客户，很多都是细微处发现的，如银行流水摘要中一个小贷公司的名字，房产证复印件上字迹的差异等等。对于客户这，还有一句老话，“拿人手短，吃人最短”，谨记谨记！
最后说一下自己，这也是近些天我一直反思的，一个日本的电视剧叫《半泽直树》，把银行描绘的很冷酷，晴天发伞，雨天收伞，其实银行就是这样，商场如战场嘛，但偏偏人都有一颗善良的心，但有时就是因为你的一丝慈悲，害了银行、害了客户、也害了你自己。最近本人经手的一笔不良，当时纯理性上看，风险较高，也许是出于一种同情，同意放了贷款，结果借款人拿钱博了一把，输了，贷款换不上，我们也要起诉执行抵押物，现在想想，当时不放给他贷款才是帮他，唉，悔啊。战胜自己心灵善良的一面，性格软弱的一面，勇于并善于说不，是我个人目前最需要的。
估计题主和我的年纪应该差不多，交个朋友，共勉之！

1 、心态上调整好，逾期一定会有，这是概率事件。
流水线生产还有没有个破损率呢，坦然面对吧，虽然首笔逾期"破处"的时候都挺伤心的。ps以前也接触过销售转审批条线很纠结的，得先从立场转变(客户说的不能全信)，从这个角度上我们是坚信人性本恶的。

2 、风险不是越低越好，风险可控／稳定更重要。
本身在不同阶段机构自身对风险的容忍度不一样。比如扩张期，市场要开拓，拼的就是跑马圈地，领导就是要把盘子做大，这个时候你扣的太死，你觉得把住了风险，领导可不这么觉得。别太过分就行啦。

3 、从贷款本身来说，不同贷款之间也存在差异。

消费贷看整体资产配比的质量，后台政策方面对风险负责更多。比如银行卡中心，确保本人身份无误，发多少怎么发都不该是审批去操心的。车贷现在也有这个趋势，因为是完全标准化的，所以现在系统自动核准的越来越多了(像国外有Fico之类的，这个环节的信审估计会逐步缩水)。

经营性贷款（中大型企业），看行业趋势（横向比）、财务情况(纵向比)、企业情况(硬实力资产／软实力模式品牌运营等）。抵押类，看押品质量，评估价值，折旧速度，变现能力。纯信用贷款，因利率关系，一般肯申的企业也少些，不说了。

经营性贷款（小微企业），这两年国家推的也多，而且大企业搞完了，要下沉市场就轮到这批啦，这类现在比较流行信用贷款。
先解决放不放的问题，注重个人的稳定性，还款的意愿(有的时候刚接触不好判断就看信用记录)。另外这类经营者一般不会主动告知真实情况(其实有些自己也弄不清楚，有些根本自己都没帐，觉得赚钱就行)。这种时候就多看多问少发表意见，问本人问配偶问员工，同一个问题变着法子问，注意前后的逻辑性，设计问题的矛盾点。
再解决贷多少的问题(看流水/看水电/看物流)其实还是这个逻辑，我多方面的去佐证。顺着经营的脉络往下，该走的你都有那就行啦。

4、信贷感觉，这个东西很难讲。交个朋友还有看走眼被坑的。
一方面看有没有点这个天赋点，一方面经验积累(这点题主做过客户经理想必感触会更深)。

有句话叫异常就是妖，审批就和做侦探一样，发现瑕疵异常点先看以常规逻辑能不能圆过来，不能的话在抽丝剥茧侧面去核，还不能一上来就暴露你的目的得委婉点。看一个新用户就好比相亲，你刚去看的时候是个人都会把好的那面展示给你，所以表面都没办法合规的直接放弃吧，也别三番四次补来补去了，这不是逼着人家去作假，提高别人的业务技能嘛。

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首次答题，说得有些琐碎了。就个人经历而言，在非银行机构个人的自由度更大（想当年年少不懂事，拍着桌子和老板说你要批你来，我不干，老板没把我揍一顿也是醉了），银行更讲制度和规范。工作中充分利用各种资源交叉佐证。个人一直觉得逻辑性对信审很重要啊。一句话胆大心细就ok啦，确保你的业务都符合规范，出了问题不还有你的领导帮你背嘛，嘿嘿。另外就是定期看逾期，人是会有思维盲点的，大家交叉着来容易发现问题。

题目很好，引出多位同业作答，一气阅毕颇感酣畅。
谈到审查想说的很多，反而不知从何说起。信贷是一门权变的艺术，很难简言或量化。还是说两句大白话吧。
无论多么复杂的结构和品种，最重要的无非是落实搞清两件事：要钱做什么，拿什么还。简单么？简单，但如果只是翻资料查数据的技术流，怕是连1/3的业务都抓不住。再分别引申出两点，做的事要多少钱，还不了怎么办，如是，用途、额度、还款来源、担保全包括了。都能摸清，审查人的话语权远比看上去大。怎么能做到？10年出个好信贷，勤学多问吧。（大家眼中信贷很多战五渣，一是因为宽进严出，全在自我修养；二是有本事的步步高升，早已不在基层；三是经历多了心累，看那些浑浑噩噩的老家伙，人家其实都在冷眼旁观呢！）
谈到这想说说近来的感触。过去一年在技术上没有更多的进境，反而因繁忙变得潦草敷衍。但另一方面，面对真正的违约潮和不良爆发，我很欣慰的看到了两点：1，手下所有逾期或预警问题都是不出我批复范围的，一半以上是点出的风险点全部暴露；2，经历了真正的下行，掌握的东西便开始融会贯通，如今更多的精力放在了怎么指导一线做业务。
（说到这里点一句题外话，一线做业务，一定要掂量好自己的斤两，审查人就算技术上再拙劣，也懂得把业务和人对号入座。营销千难万难，实有切身体会，但是熟练掌握着技术、信息和渠道，能拿出不俗的财务管理与融资方案，绝对可以成为很多企业的座上宾。把自己定位成匠人或是跑腿的自然会心塞；更有甚者拿着企业胡扯的东西跑到我面前掏心掏肺，shame on you.）
审查人的自我修养是永无止境的，要有刑侦的逻辑与敏感，诈骗犯的话术与手段。最后，在虚与委蛇与铁面无私间不断切换脸谱。

听了很多人对审查岗的吐槽，深以为然。
先说段历史，信贷审查岗源于审贷分离制。
1992年，工行开始信贷改革，自上而下在全国推广、试行审贷分离制度。1995年，写入《商业银行法》，作为银行业通行的信贷制度。

第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。

1996年，审贷分离制度写入了《贷款通则》，更加明确了这一制度。

第二十八条 贷款审批：贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
第三十九条 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经理、主任，下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查。

也就是说，审贷分离不是信贷的初始形态，也绝不是最后的形式，当然也不会是最好的制度。所以，很多回答提到审查人“纠结”、“痛苦”，都是很正常的，毕竟这只是阶段性的产物，有一定的局限性。比如，在一些高度自动化的信贷流程中，审批早已和营销融入一体，白名单、黑名单，客户自己启动流程，申请就是审批。
回到92年，以工行为例，以前一笔贷款的流程是：企业申请→信贷员→信贷科长→行长；之后呢，企业申请→信贷员→信贷科长→贷款审批科长→行长。相当于进行了一次权力分配，削弱了信贷科的权力，“管户不管贷”，新设了贷款审批科，“管贷不管户”。改革的动因是，过去贷款全流程都是信贷管户员一人所为，缺乏制衡，滋生人情贷款。对改革批评的声音也很多：审批部门没有调查就没有发言权，闭门审查只能流于形式；增加了信贷流程，降低了效率，同时造成“责任脱节”“各人自扫门前雪”“推诿扯皮”；最要紧的是，信贷科长和审批科长最终都要受制于行长，难以起到制衡作用。
笔者在一家金融机构的初创过程中，经历了两种体制，前一种制度下，责任全部系于信贷员一身，以最终成败论英雄。后一种制度下，不确定性因素很多，配合、沟通非常重要。
看看审查人的责任，《贷款通则》规定：

第四十条 建立审贷分离制：贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

看看各种罚单和案例：

cbrc.gov.cn公开信息在外部问责的时候，通常是按照《商业银行法》第三十五条 （商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查），对银行整体或者主要负责人进行问责，这里的审查义务是银行对借款人的审查义务，而不局限于审查岗的审查责任。严重的，还会涉及刑事责任。

傅某（已判刑）为偿还债务，伙同他人，以其实际控制的金陵公司名义，向浙江杭州某银行提交伪造的工矿产品销售合同以及该公司和担保方的虚假财务资料以骗取贷款。被告人孟某某作为上述贷款申请业务审查的主要负责人，未按国家规定严格履行贷款业务审查职责，未对上述贷款申请材料进行相应的贷前真实性调查，在贷款发放后亦未对贷款资金流向进行必要的追踪调查，导致该行于2012年4月6日及4月9日发放的共计人民币500万元贷款，至今只收回本息共计人民币638354.88元。最终以违法发放贷款罪，判处有期徒刑四年六个月，并处罚金人民币30000元。（案件来源：浙江省杭州市中级人法院刑事裁定书〔2016〕浙01刑终527号）。

当然，作为《商业银行法》规定的一种制度，那就是游戏规则，必须遵守。回归正题，在审贷分离制下，如何做一名合格的审查人？简要答一下。（站在保护审查人的本位主义角度，而不是银行的整体利益）
信贷审查，审贷款单子，一边是急吼吼的前台（经常打小报告），一边是吹毛求疵怕担责任的贷审会大佬，夹在中间，一方面要防范风险，一方面要提升效率。说点具体的：
1.处理好与前台的关系。接收贷款资料环节，慎重接手每一笔业务，要提升效率，那么资料不齐的坚决不收，资料无法佐证尽调结论的坚决不要，“个别支行”“个别地区”“个别产品”（不良高发）的资料能推就推，让别人去审吧。
似乎这种做法，有一点耍滑头，其实是形势所迫。前台部门流动性大，这些客户经理带着客户到处撸额度撸业绩，哪家银行给奶哪家银行就是娘亲，而留下的摊子要银行去收拾，追究责任的时候，审查人还在，白纸黑字，你同意的。
当然，好的审查人员，既不会漏掉坏项目，也不会误伤好项目，只能说尽量去平衡后者吧。
一旦接手资料，就开始计算时间了，多耽误一天都是麻烦，千万不要一拖几个礼拜，然后告诉前台有问题，那就等着小报告吧。在接手的时候，就要迅速判断，是否符合监管法规、信贷政策？有没有硬伤？法规与政策是保护审查人员的最好武器，你可以搬出来，告诉领导，这是红线。如果还大概可以做，要马上圈出重点，要补充了解哪些东西，贷审会可能会问的所有细节，一次性反馈给前台，把“麻烦”抛给对方。
多倾听前台，不要评论和反驳，榨干一切信息，好的坏的，照单全收。用独立第三方情报去验证对方说的话，进而判断对方的人品、诚信度，甚至底线，进而决定以后是否愿意接手对方的单子。对于那种睁着眼睛说瞎话，面不改色心不跳的老油条，远离他是最好的办法。
有时候在资料上有些反复，修改再修改，面目全非，早已失去分析价值。其实，第一次报的资料相对真实。人不行，改简历有用吗？
2.“Paperwork”技巧。既然是审资料，那就要关注各种细节，魔鬼总在细节中。签字盖章的痕迹、纸张材质，字体，墨迹，一些真相就藏在这些细微之处。
3.建立信息渠道。天天坐在家里审资料，很容易闭门造车，盲人算卦。除了来自前台的资料，还要有大量的信息来源（情报），如第三方数据库，行业信息库，阅读各种各样的报告，参加各种各样的行业会议，峰会，研讨会，展览会，要与行业大佬保持联系。这里也有人品的因素，有的人会在关键时刻让你躲过各种暗箭，笔者在很多次都是临上会接到电话，及时刹车。当然，有的人会误导你，这些人会讲一些不负责任的话，有些话听多了就入耳入心，在这种潜移默化的过程中，干扰了信贷决策，事后追踪也是哑巴吃黄连。信息可以有多渠道验证。支撑你做出决策的一定是前台白纸黑字、信誓旦旦的结论，而不是你自己的推测和小道消息。
4、不要先入为主。以怀疑的眼光看待问题，最真实的还原客户。怀疑对方，实际上就是相信自己。过度怀疑，就会产生过度的自信。这种自信往往在不经意间产生灾难。我们单子审多了，就会产生一些思维定式。看到客户的冰山一角，就开始浮想联翩，其实这些客户和自己想象的差异很大。不忘初心，方得始终，每一单都要视作第一单。审了100单，再审一单，成功了，100+1=101，失败了，100×0=0。无论以前多么英明正确，下一单都可能是滑铁卢。所以，做审查的压力还是很大的。
5、熟悉业务全流程。只有熟悉了全流程，市场营销、贷前调查、放款审查、贷后检查，诉讼保全、查封拍卖过户、资产处置等，全都懂，这样才不至于讲很多不切实际的话，讲大空话，比如“加强贷后管理”。所以，单纯的讲如何做审查人意义不大，首先你是一个合格的信贷人，其次，你要比一般的信贷员见识更多疑难杂症。要能提出可落实的条件，精准的要求。审完单子提出一堆要求，前台落实要求才能放款。能否落实？执行起来是否走样？这些都要心中有数。可这样说，只要管理更得上，只要责任界定清楚，任何贷款都可以批。管理跟得上吗？队友们配合吗？当然，信誓旦旦。但是一旦你批了，你同意了，才发现，你承担了最大的责任，其他人袖手旁观罢了。
6、知识结构要全面。对于一些小银行来说，审查人要审很多行业，今天房地产，明天汽车，今天项目贷款，明天贸易融资。隔行如隔山，不可能每个行业都懂。怎么办？怎么快速入手？行业不懂，先用财务来补充。任何行业，都可以简化到财务三表。吃透了财务规则，一通百通。当然，对行业的感性认识也非常重要，多参观、多读行业研究报告，多交流。
7.上好贷审会。贷审会委员都是大佬，伴君如伴虎。上会之前，要反复推敲。对自己的结论要非常的有信心。你自己都没信心，贷审会委员几分钟的时间，更加无法决策了。要归纳总结，提炼信息的能力要非常强，一开口就说对话，用大白话，如实际控制人是谁，靠什么发家的，现在干得如何，打算干什么？要多少钱？
言简意赅，但是你说的每一句话都要靠谱，逻辑严密，没有任何漏洞，绝不要模棱两可，让人生疑。通常来说，大家听你介绍，行云流水，就不会产生过多的疑问；如果一个地方卡住了，大家都会好奇，都来问，你就招架不住了。第一印象很重要，信任，贷审会委员信任你说的每一句话，你说抵押物合法，他们就相信了你的专业判断。通过贷审会，建立了和大佬们的联系，贷审会委员们信任你，那么你说的话就好用了，对你的长期发展也有利。你在贷审会上说的每一句话都会立马得到市场的检验，你信誓旦旦的说好，过了一个月，逾期了，你如何面对？我见到过无数审查员，一再的说话打脸。每次轮到他的报告，大家都高度紧张，各种追问，几次下来，就得调离其他岗位了。
中国的会议，往往是一种形式，是否上会、是否有资格上会，才是关键的。会议之前的沟通很重要，会议上往往是团结一致。不要到会议室才开始争论，既然要同意，那就尽力去通过吧。大佬们提出的东西，自有他的道理，比如他们经常和其他银行的大佬一起开会，参加一些政府的闭门会议，对目标企业的了解更深刻，但是又不好直白的告诉你。要有保密意识。贷审会上的发言，不要直接转述给前台，这样非常容易引起委员对你的反感。
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这个得看以什么定位来做审查人:
如果将自己定位为流程链上的一环，仅依据审查的职责，什么规定怎么审即可。有无实质风险与我无关，我尽职即可。无偏向也就无风险（国资行具有一定年限，升值无望的审查人即是这类）。

将自己定位为风险控制链上的责任人员，规定之外，还需要对调查环节意图隐瞒意图模糊过去的点进行追问。这样的审查人可谓尽职，但容易走向细枝末节地挑剔，认为有风险就不能做。损失效率甚至丢失客户（青年审查人，没有经过客户经理阶段地一般都是）。

将自己定为为银行业务发展链上的风险控制建议提供者，在我看来是比较理想的审查人。能发现调查环节的问题，也能追问出细节，发现风险。但从银行业务发展出发并不否定业务，而是提出各项风险控制措施。

这是我，一个五年从业经验的客户经理眼中的审查人。

手机答，有空再补充。既然题主想做一个合格的审查人，那么，就应该定义，什么是合格的审查人，套用一个经典比喻，就是客户经理旁边那个踩刹车，为客户经理保驾护航的人。那我就从踩刹车的角度来说如何成为一名合格的审查人。
1.懂业务，我相信，在银行机构比公厕还多的时代，客户经理的专业能力在银行的前后台中，一定是专业性最低的那一拨，对于审批人，你应该对贷款品种、操作要点有比较清醒的认识，对于信贷产品在信贷系统、在批复决议执行中可能出现的问题、在出账环节可能出现的情况有所了解。因为，作为审查人，我们是通过设置各种管理手段来防范和化解风险，这些手段能不能在后期顺利实现，是我们专业性的一个体现。
2.懂风险，一笔贷款主要的风险大体上有，偿还风险-客户的还款能力和还款意愿，合规风险-贷款本身符合法律制度等规定。合规风险主要依赖我们对制度的熟悉程度，这里不谈；实际上，大家回答最多的就是怎样衡量客户的偿还能力，这个问题当然没有终极答案，或者可以用很长的篇幅来研究，大家的回答也很有参考意义，我再提两点：一是赶紧找贵分行近期的违约案例来研究一下，想想这个贷款究竟为什么逾期？如果自己当时是审查人，会关注哪些方面？自己能不能提前发现风险点并采取相应措施？二是每接手一笔贷款，进行终极三问-客户贷款做什么？客户贷款怎么还？如果客户描述的还款方案失效，该怎么办？
3.懂自己，无论自己多么牛逼，记住，银行也是看天吃饭的行业，风险来了谁都防不住，但是无论如何，你要做的是坚守底线，不要等潮水褪去了才发现自己和客户经理一起在裸泳。
回答晚了，不能像其他人一样再抛一些审查中的干货，只能说一些自己工作中发现的问题，与大家共勉。

我不请自来，因为我也是一名刚刚加入到授信条线的新兵，现在正在学习做审查（个人贷款），也想请教和交流一下工作经验。

我们制度规定审查岗位的主职责是审查资料的完整性和合规性。也就是按照业务管理办法和操作规程来检查提交的各类资料是否齐全（完整性）；各种资料是不是按照要求是有权地方开具的，各种需要签字盖章的地方是否签了字盖了章等等（合规性）。

我觉得审查岗需要做到两个层面，一个是 表面上的流程合规；另一个是实质关注贷款用途和还款能力。这里想说说对第二个层面的理解。虽然制度要求客户经理对贷款资料的真实性负责，但在实际工作中，我们为了有效把控风险，都会对资料的真实性进行验证，特别是还款能力证明和贷款用途证明。在贷款用途真实的情况下（比如买房子），主要是关注客户的还款能力。在贷款用途不确定的情况下，就要综合考虑了。关于还款能力的问题，我觉得杨梦博的回答就挺全面的，我也学习了。而说到调查这两个问题的方法，我们也多半是通过借款人及其单位，交易对手，工商、法院的网站，新闻，消息灵通人士等等处了解。

我一直认为信贷业务是解决如何覆盖风险的业务，就是说不用过多关注其贷款用途和开具的收入证明（因为容易造假），只要有抵押物就行了。后来，办公室的同事听到我这个想法，都批判我说，你以为抵押物那么好变现的啊，要打官司的啊，balabala……是我自己想的太简单了，唉～

我觉得前半句话我没想错，做审查审批就是找准关键的风险点，然后想办法覆盖掉它（缓释风险）。而现在的我正学着综合和重点结合考虑问题，向其他同事一样，又快又准地找岀每一笔业务的风险点，并有效提岀解决措施。

不请自来，也是向各位老师学习，谈谈自己的认识。一直说经营单位是轰油门，信审部是踩刹车的，我却认为真正的信审是离合，给不给，给多少，担保方式等都是信审要综合考虑的，尤其是现阶段的金融环境，合格的信审员显得很重要，我认为第一是把握原则，做一个诚实的人，看到的、了解到的和审查出来的都如实向信审会汇报，可以在会上让领导定夺方案，不管客户或者客户经理公关能力多强，信审最要有底线，这个你懂的。第二是多学习，向客户学习，因为在相关领域他们是专家，银行人了解的还是肤浅，向前辈学习，老信审是个宝，这谁都知道，对行业和市场了解多了，就可以横向对比，判断客户是在忽悠还是真正的做企业。第三条是多思考多算账，这不用说了，静下心来好好琢磨企业的经营能力，拿出可以支撑你的看法的客观事实，就能摁倒反对你的人。最后一句，看准第一还款来源，也就是借款人才是最重要的，那些只会批押资产或者担保公司担的信审真的不是一个有水平的信审员。

本人银行信贷6年，2年客户经理，4年对公审查。我觉得审查现在最难解决的是人际关系。业务上对行业、财务、现场调查有了一定的技术水平后会发现其实万变不离其宗。行业方面我认可先广后精，着重研究一些比较常见而且容易出问题的行业。财务方面需要具备审计人员、经侦人员的意识并且对于会计准则有一定的了解，因为不管怎么作假最后都会有不合理地方；这方面我的经验是报表太漂亮了必然有问题，而这时候账表、账账、账实的交叉验证最重要。现场调查则是多看、多聊、7分扯淡3分探实。这些都还好解决，难的是银行内部的各种压力。往往信贷业务牵扯太多的人为因素，审查夹在下面领导和自己领导中间，遇到自己领导风险意识强的那么我们就感天谢地。遇到想通过业务卖人情向上爬的领导我们就只有祈祷别出事了。因为出了事，责任追究最多也就到审查了，因为贷审会的存在就是为领导免责的！6年信贷时间本人只出过1笔问题贷款，且当时我审查时已经多次表明风险，后来出了问题领导就不管了，即便我已经做的很完备，但是别人还是会咬文嚼字的想挑我毛病，这就是悲哀！所以千万要严格按照制度执行，包括材料，甚至你觉得你已经在报告中提及了，但是制度说要就不能光认为已经披露就可以。越是领导承诺责任不会有审查的事，审查则更不能相信，我的信贷经验就是谁都别信了，风险自己把着指望不了任何人。但是不该沾的千万别抱侥幸心里，我坚持什么都不沾所以话可以说的硬气，只要沾了的肯定说话没法硬气。我在国有大行和股份制都呆过，感觉上人为因素都不少，各有好坏。审查的幸福完全看自己所在部门的领导和主管行长是否强势，领导强势则审查强势，则信审压力小些。自己业务水平不怎样，光靠拍马屁或者糊弄就过的短期绝对是所有人眼里的好人，但是这种人是最可能将来出事最多的人！

3年信审员，经手业务以个人及微小企业贷款为主。
借款额度较小（不超过500w），很多企业无法提供完善的财务资料、完善合规的上下游合作手续，非常考验审核人员素质及细心程度。依据个人经验，总结如下：
1.熟练掌握法律法规制度、计划及各项通知
首先保证借款符合法律法规行业制度；不违规违法是基本前提条件。其次，依据行定规章制度；各家金融机构根据自身经营特点及产品属性，对不同业务设定不同的审核依据，要遵守。再次，依据各经营单位年初经营计划及实际完成情况；风控的最终目的是促进业务发展，不要拘泥与教条，否则过分坚持规章制度，或许面临岗位调整啦。
2.加强对非财务指标的使用
财务指标相对一些非财务指标更容易获得（尤其是财务制度健全、内控严格的企业），在借款用途及还款来源方面，表现更多的“资合”属性。非财务指标经过面谈、上下游沟通、实地考核等方式，更多的表现为“人合”属性。因而，在决定对微小企业及个体主的授信申请时，对类似于借款人品质及社会关系的考察，显得尤为重要。审查人员在利用财务数据做出分析的同时，还应增加对非财务指标的利用。
3.最后，坚持原则。信审人员一定要以全行利益最大化为原则，保持职业怀疑：客户说的不可全相信，信贷人员有可能与客户同谋，上级贷审会不作为...以上的一切，均以保护自身利益为根本条件。
好久未写，有些混乱，见谅

毕业工作一年有余，没有做过业务岗，也从并不丰富的信贷审批经验谈谈做信审和做业务～
1. 把控得住风险，也要把握的住收益。
说起一笔贷款，一线业务人员往往就可能带来的收益blabla讲一通，绝口不提可能存在的问题。信审人员呢，恨不得把每一步可能存在的风险全都披露出来 一字不落 省的事后出问题牵扯到自己。领导常说，一笔贷款可能有它的收益，不然业务人员也不会累死累活去推，有收益的事也不可能没有风险，信审要做的就是把握风险和收益平衡点。要去发现风险，也要想办法、调整方案、增加条件去最小化风险最大化收益。
2.审业务中适当地融入做业务的思维。
我没做过业务岗，深感实操经验不足。审业务毕竟是贷前，审完了提出来一堆要求，业务人员落实要求才能放款。审业务时候想到理论上最好应该怎样、怎样对还款保障最大，实际操作中却无法落实、或者是变着法子去“落实”。后来工作的时候，会更多地去关注实际中一笔业务是怎样从头到尾做完的，然后参照已有的可行的办法提要求。
其次，谈谈自己对如何做好一名信审人员的看法。除了常规的企业分析要看到经营、财务，还款来源等。我觉得1是要关注企业相关的八卦信息，不管是行业的、同行的、高管的、高管老婆的...诸如此类 尤其是对民营企业。也 跟业务人员聊聊这些 。2是一定要放到一个大的环境下 行业或者区域等，具体问题具体分析 比如金融机构 往往觉得没什么信用风险，拆借那些期限又短 应该问题不大；但整个市场发生某个连锁反应 可能就会影响金融机构的还款来源了。再比如持续经营的房地产企业 收入反而不能准确反映它的持续经营能力。总之，觉得信审还是得看得广一点看的远一点看得深一点，加油吧！

本人某大行直辖市下属区支行，放过几十万的住房贷款,几百万的民营企业贷款，几千万的外资企业贷款，几个亿的平台贷款，一直被尽责(我们那儿信审，审贷的叫法)虐待，综合个人期望和业务需要，我认为应该是这样的。

首先，为人正直，抵抗诱惑。不要觉得是空话，假话。不是说过于死板，有些礼品可以收，有些酒可以喝，有些领导马屁必须拍，这是生存之道。但是，千万不要迫于诱惑和压力做一些明知后果很严重得事情，例如弄虚作假，掩盖重大问题，害人害己。除非你自认水平极高，雁过不留痕。

第二，充分了解真相。在目前这个大环境下，每个企业经营，每个项目运作，难免有些所谓的瑕疵，我们不必过于纠结于此。但往往真正的风险隐藏在华丽的外表之下，所以一定通过各种手段掌握真相，遇到疑点一定刨根问底，不为最终答案，只看每一个回答是否合理(不谈合法)，是否自信。

第三，走出办公室接触社会。管理办法，信贷指引，信贷政策，核批标准都是理想化的，好比牛顿定律。企业生存于这个混乱又有序的世界，想剖析它们就要和它们同步。

第四，最重要的，善待客户经理，他们白天跑户，晚上拼酒，深夜加班写报告，真的很辛苦。。。

看到不少信贷审查人员谈了很多政策、措施、方法及其他细节问题。
作为曾经的贷审会委员补充一点。就是初审的审查人不要习惯性的被客户经理牵着鼻子走，审查人不是把调查报告改改就上会那么简单，必须要符合一般性审查的常识。必须要想想自己会不会问垮。
初审的作用是将调查报告的逻辑线条以更符合贷审会要求的形式展现出来，合规性，债项风险点，主要的报表勾稽都要写在审查报告里；一般审查人都是客户经理升上来的，这点基本能力还是有的。贷审会的时间大概8-10分钟一个正常项目，委员将就自己关心的问题提问，一般贷审会会平衡委员的专业背景，会有一个懂法律的，一个懂贷后的，一个懂外汇监管的，大部分都是懂财务和会计的。委员就审查人念他的审查意见这几分钟里，快速浏览一遍报告，然后提问题。这时候盈利性、合规性、贷款担保的有效性、基本的风险揭示在这个环节只是背景知识，都明明白白写在调查报告和审查报告里，大家都会去权衡。委员是不会浪费时间再让初审念一遍。这时候委员提出的问题是根据内容结合自己专业的正常逻辑推演，也就是多走一步，虽然提出的是常识性问题，但角度极为刁专。没有水平的问题是不会问的。
经验丰富的审查人也不可能具备各个风控条线的所有知识，很容易出现疏漏的地方。个人感觉每个委员都不好糊弄，如果第一个问题初审人觉得自己轻易就解释过去了，实际上你已经踩在雷上了。第二个问题一般都是前一个问题推演的逻辑漏洞。
当然委员匿名投票也不会否决你的业务，点个再议就行了。

不知道有没有回答到问题。如果把贷审会当考试的话，审查人就是考生，不存在永远拿满分的考生。当然有个别勤奋者会面面俱到，思考的很完备。但你只要在考场上，就永远是被动回答的。
所以想当一个合格的挑不出毛病的审查人，最好的办法是当委员。

我只想补充一句，没有承担过全部责任、主要责任、没有下岗催收过的人不会懂得珍惜审批人员的良苦用心。

自问自答一下，起初问这个问题的时候还是傻傻的小白，现在看看其实信审的能力水平高低简单概括就一句话：识破别人一本正经的胡说八道。