如何评价小米贷款？

我觉得你们这真是太低估目前中国的贷款问题了。

就中国的现状，大家也知道前段时间女大学生裸贷，裸条的问题有多严重，小额贷款这是一块市场空白，既然是空白就必然有人来占领，如果小米贷款不来占领，那必然是乱七八糟的野公司来占领，不然裸贷裸条怎么搞的那么严重？而且那些裸条裸贷的钱，是几十万几百万吗？也不是，也就万把块钱，而且那帮裸贷的利息多重我就不多说了。

银行业无所作为，这点大家也是清楚的，别的不说就说余额宝，余额宝本质上是什么？其实就是货币基金，难道在余额宝之前中国就没有货币基金吗？也不是的，但是为什么余额宝就能把这个盘子做这么大呢？因为便捷性，因为可以无脑，知乎众太低估了普通中国人对于“便利”的渴求性，谁要去听大段大段的场内基金名词解释啊，别说你不耐烦，我都不耐烦。

而且我可以把话放在这里，不但是小米贷款，未来如果出了小米保险，我也丝毫不奇怪，就保险公司搞出来的那么多大段大段的免赔，你是不是有一种被坑的感觉？在座的各位，保险条款能看懂的，举手，保险和贷款一样，不是没有人需要，但是你整的条款晦涩难懂，臭长臭长，又非常不方便，谁要这玩意啊？难不成我搞个保险还要去考律师执业资格证么？

天朝的金融行业如果想进化，不能靠那帮银行和银联，他们最多只能提供一个基础性服务，但是真正引导变革的绝对不会是那帮国企，我看苹果就是典型被坑了的，appple pay和银联合作，结果到现在推广如何？我用一句“呵呵”来形容，不为过吧。当年各银行推广信用卡的时候，为什么大家都不愿意用这个？同样的是信用卡，为什么大家都愿意用支付宝？难道支付宝绑的不是信用卡么？

再说那帮新兴的贷款公司，唉我真不想说，非常坑，我举个例子好了，这是某著名公司宜X的新X贷的要求，绝非夸张：

你猜贷款金额多少？5万，对，就5万块钱要提交如此多的东西。
无语。

这是我在用下载小米金融后第一次认证后，在没有完成资料填写的情况下，立即可以认证27000

还有两个免息券。
我还没有填写详细资料，如果填完了我估计能轻松到5万。
我是提交一大堆资料呢，还是选择在手机上划一下呢？

我对前几年热火朝天的贷款公司没有信心，例如说XX贷，宜X之类的，名字我就不点了，但是对小米贷款，阿里之类的非常看好。

cz2010201988 白米Ⅲ级

有人说有了小米贷款，就不会有裸贷，简直是naive。以裸贷为代表的校园贷乱象，根源不在于借款，而在于用钱。随便说几个问题，大家思考一下就能理解。
1、校园贷公司利息高的离谱是因为这些公司贪得无厌吗？
2、校园贷公司搞裸贷，难道是为了骗女学生的裸照吗？
3、传统金融机构为什么不大规模开展校园贷？
校园贷之所以乱象丛生，根源在于部分学生根本没有合理的消费观念，一开始就对偿还问题没有计划，这些人导致校园贷坏账率高，推高校园贷利率，继而导致所有借款人都背上高息债。
校园贷只是赚利息，但是赖账的却把别人本金也吃掉，这会极大提升其他人的借款成本。举个具体的例子，105个人每人借100，哪怕只有5个人跑路，借钱的也不赚利息，只追求收支平衡，剩下的100人每人也要还105。这就是为什么校园贷普遍高息。
在这种情况下，校园贷公司想要生存，必须要做的就是减少坏账，也就是催债难问题。方法无非两种：1）加强催收，但这同时会造成包括裸贷在内各种问题；2）加强审核，但学生信用信息没有工薪阶级的信用信息有效，只能从严，继而造成规模上不去。而且校园贷普遍小而多，加强审核成本太高，会造成企业丧失竞争力。
现在小米贷款，只是在资金来源上有所变化，但是催债难这一问题依然没有根本变化。这种情况下，企业要么加强审核，走正规金融机构老路，只能小规模开展，针对高质量客户；要么加强催收，走上暴力催收的老路，成为校园贷乱象的帮凶；要么根本不解决问题，背负高坏账，最后破产。
要真正解决问题，需要做的是在校园内普及金融知识，给在校学生树立正确的消费观，引导理性消费，从根源上压低校园贷坏账率，才能引导整个行业良性发展。想依靠一两家企业，就妄想能够正本清源，那是极不现实的。
==========================
统一回复一下争议比较大的几个问题。
1、我从来没有责怪学生的意思
从最后解决方法就能看出，我认为缺乏正确的消费观不是学生个人问题，“在校园内普及金融知识，给在校学生树立正确的消费观，引导理性消费，从根源上压低校园贷坏账率，才能引导整个行业良性发展”，这些都是需要包括政府、学校、学生、家长、企业在内，全社会共同努力才能做到的，仅仅把责任扔给学生或者个别企业，只不过是给看客一个心理安慰，而不能有效解决问题。
2、我从来没有给高利贷洗地的意思
我所有的论述，都是说明在当前社会现实下，校园贷高利率存在必然性，但这和高利贷合理性甚至合法性没有任何关系，这是两个不同层次的问题。任何高利贷都是不合法而且不合理的，但这只是表面问题，更深层次的问题是，合理合法的贷款往往因为高坏账率而无以为继，市场选择下能够幸存的都是高利贷，导致校园贷的高利贷化。如果把问题局限在不合理不合法的范围内，那么我们只不过是在对个案进行声讨，而没有深入思考该如何清除这种不合理不合法现象滋生的土壤。

越女银米Ⅲ级

小米贷款最近开始「公测」了，只要是安卓手机，都可以下载，我就试玩了一下。

图标长右边这样，应用商店里叫小米XX的APP特别的多，千万别下错了。
注册登录之后，可以马上试试自己的额度有多少，最快20分钟出结果。
有了额度，随时可以借出来，钱直接打到你的银行卡上，按日计息，随借随还，日费率一般是万分之五。
折算成年化利率的话，大概是18%左右。
和微粒贷、借呗什么的，差不多。
那它的优势在哪？
我记得雷军曾经在微博上晒过一张图，他的小米贷款额度足足100万。
是的，小米贷款可以借出100元-100万元，比阿里的借呗、腾讯的微粒贷上限高多了。
但是...你不是雷军。
事实上我听说大部分人能借到的额度，大概也就是2000元。有小伙伴曾经跟我分（得）享（瑟），他能借出来几万元。我想应该是比较资深的米粉了吧？
你们要是有兴趣，可以测试下自己的额度，别忘了晒一晒。
不过呢，如果近期你有买房、买车等大额贷款的需要，我觉得最好暂时不要试。
因为用了小米贷款，很大概率是要上央行的个人征信报告的。
二.
小米贷款的背后，是一家小额贷款公司。

这也算是业内常态了。其实网上流行的这些借钱给你的产品，大部分背后都有一家小贷公司，拿的是小贷牌照。
包括阿里的借呗、京东金条，什么的。
一般情况下，向小贷公司借钱，是不上央行的个人征信报告的，风险全凭小贷公司自己把控。小米贷款在公测之前，只面向小米手机的用户，资金应该大多来自于自己的系统，因此借出来大多不上征信。
不过也有例外。
比如说，有的小贷公司跟银行合作，借给你的钱来自于银行。这就必须上征信报告了。
现在「公测」版的小米贷款，就是这种情况。
下面这张图，是我用小米贷款查询额度时，需要同意的一个授权书。
上面很清楚的写着，这笔钱是向南京银行借的，需要同意南京银行查我的征信报告。

也就是说，我每次查额度、借钱、逾期，都会忠实的记录在个人征信报告里。
这样会有什么“危害”呢？
如果按时还款，一般啥事都没有。但如果你正准备向银行申请大额贷款（比如房贷），却又同时在网上借了很多钱、借了很多次、或者查了很多次额度。
银行就有理由怀疑——你这个人是不是太缺钱了，是不是在其它渠道借不到钱？
碰上谨慎些的银行，就很可能会少借你钱、拒绝借你钱，或者提高你的利率，让你多出一点血。
这就很郁闷了。
需要钱临时应急时，网络小贷当然可以借，而且是非常好的工具。但是不需要钱、and需要大钱时，就别乱点乱测网上的借钱额度了。
Ps.
关于贷款，我以前写了不少，打开我微信公众号菜单栏的这一项：

里面有个“借钱攻略”的栏目。
随时可以重温。
微信公众号：越女事务所
欢迎关注，感受金钱最大的善意。

老衲好羞涩白米Ⅲ级

我只希望小米可以像红米扫荡山寨机一样扫荡一下已经乱成一锅粥的互联网信贷市场。
之前这个圈子已经太乱了……
不过大的几家都是以公司做背书的，也就是谁背后的实力大了。
————————————
另外，雷军你休想靠贷款骗我买米家的投影电视机！我要控制我自己……

机智的娜娜白米Ⅲ级

谢邀。

其实我也是小米贷款的内测用户之一……
好像还是前年，那时候还是小米金融里的一小部分，上来就给了我几万的额度受宠若惊
奔着对小米的热爱，我开始只是简单的试了试

借了700块钱……
不过后来有一次真的救到急了2016年10月（最近老年痴呆忘了是什么事儿了，反正急用钱）

所以谢谢吧。

简单聊聊我的使用感受吧

界面干净漂亮，简单易用（废话……）
使用放心，利率低
直连小米分期，剁手非常非常方便嗯

后来不知道我做了什么错事……把我的资格取消了，原来的额度也消失的干干净净，而且再申请也是一直也通不过
囧

这次全面开发终于又给了我点额度……

总之
希望越来越好吧，嗯！

铲子白米Ⅲ级

【更新一下：更加有条理、更友好的版本，我更新在微信号上了，可戳：【行业】网贷平台的游戏怎么玩：以小米贷款为样本】
当他们捧小米手机时，我没有说话，因为我不是米黑。。。
当他们开始大肆安利米家周边时，我没有说话，因为我还买不起房。。。
但他们狂吹小米贷款能够颠覆传统银行业时，我只能发出表情包：

--------------------以下开始正经内容，如遇到问题【为什么网贷公司干不过银行？】也适用---------------------
[h1]1. 先算算利息吧[/h1]说能颠覆信用卡，能肃清现在网贷乱象的，来，我们算算利息：

假设本金10000，借1年分12期还，都是以等额本息的方式算利息。其中，借呗（日0.035%）、交行卡和浦发鲜肉贷是我自己APP上给出的手续费，后两者是唯一固定的，对所有用户都一样。小米（日0.05%）、宜人贷（最垃圾级别客户）、平安新一贷（最垃圾级别客户）根据网上大部分人反馈的利息水平计算。原本小米贷款我应当用自己身份去试试看利息多少，但最近系统更新，于是作罢，影响也不大。
可见，小米的利息轻松干掉了宜人贷（当然其它产品同样干掉了它），但这主要是因为宜人贷本身风险下沉的够深。。。然后略微搞定了新一贷，主要是新一贷按月计息，小米按日计息，差个零头，其实可忽略不计。
然后，被借呗秒杀，但我不知道借呗这个日0.035%是因为我信用等级高还是最近的活动？姑且不算这一项。
然后，看看传统银行的交行信用卡和浦发鲜肉贷（给没啥资产的年轻人的信用贷款），差距好像也有点大诶？这里的交行卡是0门槛网申而来，不过不如贷款得到资金那么方便。但如果贷款的真实目的确实是消费，为何不直接刷信用卡然后分期？浦发这边，鲜肉贷的规则也非常宽松。
嗯，结论很简单，小米贷款的日0.05%在网贷平台面前处于平均水平，没有太多优势可言。在传统银行的信用卡or消费贷款面前，则是明显的劣势。

[h1]2. 贷款利率为啥搞不过银行？[/h1]很简单，银行资金成本低啊。
比如上面提到的浦发，来看看最主要资金来源：存款的成本（利率）

定存的话2.5%不到，活期就更低。当然，银行还有部分同业资金成本会高一些，大概是3.6%。由于存款是大头，平均下来银行的资金成本还是很低廉的。
那小米呢？新闻上说，小米贷款的资金来源主要是注册资本金、银行贷款和发行个人消费贷款ABS（见链接：小米贷款陈曦：未来资产证券化仍是主要资金来源）。逐一分析下：
1）注册资本金在最开始或许管用，但一旦规模做大是无法继续支撑的，马上就会消耗掉；
2）银行贷款利率大约在4.5%-6%的水平。但。。。小米从银行贷款后再转手贷给大家，怎么能玩的过银行呢。。。也pass；
3）个人消费贷款ABS，简单理解就是小米发的债券，从买债券的人手里拿了前再转手贷出去。据上文说是小米贷款最主要的资金来源，且成本比较低。好在发行的ABS可以查到，我们来看看wind数据库
小米发行了不少的ABS，我们选两个规模最大的看下利率

第一个：按分层比例简单加权算了下，大概是5.75%

第二个：同样的算法，大概是6.2%

6.2%的资金成本....要知道浦发鲜肉贷的手续费率也就是7.37%，成本率是3%左右...怎么比？

当然因为商业模式不同，跟银行比意义其实不大，主要就想说明下没法颠覆银行这个结论。
那跟同行比呢？来看看蚂蚁借呗。玩法都一样的，蚂蚁借呗也发行了一堆ABS，我们也选两个看看成本率：
第一个：算出来大概是5.5%

第二个：算出来是5.3%

另外，蚂蚁发的这些ABS规模比小米大到不知道哪里去了。粗线条看上去，蚂蚁借呗大概能比小米低0.5%以上。可别小看这千分之五，这意味着同样是10000的借款，借呗可以比小米低50元利息，还保持相同的毛利。
另外，从小米金融app看，未来的方向应该要对接理财产品。但理财产品的成本率也有5%左右，仍然不低。

[h1]3. 再算算看，小米贷款利息最低能到多少？[/h1]既然小米主打性价比，我们不妨看看小米贷款利息的底线是多少。
可能有人还要问，6%的资金成本，和18%的利息之间，还有12%的利差可赚啊。可惜问题没这么简单。既然小米主打性价比，我们不妨看看小米贷款利息的底线是多少。我们按市场数据算一下：
1）不良贷款。市场的核销后不良是3%左右，核销前理论上还有2%以上，这里我们按4.5%处理。如果小米决心主打0门槛，做低端客群，这个数字会更高；
2）渠道费用。如果是地面推广，就有相应的客户经理提成之类的，不过考虑小米的门店和线上渠道优势，这里比传统的应该能少些，给0.5%；
3）运营、维护费用。前中后台人员工资啊、服务器的电费啊、第三方数据调用、APP设计之类的，暂且按2%算；
4）税收。小贷公司的税收政策不是很清楚，按银行实际税率约25%计算，就是最后的利差再乘以0.75
如此一来：（18%-4.5%-0.5%-2%-6%）*（1-25%）=3.75%，也就是抛掉主要的开支，利差大概是3.75%的样子，好像不比卖手机挣钱诶。。。
如果小米贷款良心发现，0利润经营。倒推以上式子，得到利息为：12.5%，基本上就是日0.035%水平。

[h1]4. 不管你找哪家借钱，请一定慎重[/h1]当然，这个答案本意是想说明，多一个网贷产品是好事，但请不要把它吹上了天，因为：
1）本来利息就不低，已经算出来了；
2）由于资金成本在那里，未来也没可能低下来太多，结果也测算了。
但不论是有怎样的融资需求，在面对网贷产品时都请慎重，如果你确实需要借钱，能在银行借到钱或用信用卡搞定的还是尽可能选银行，即便手续麻烦些，因为：
1）利率低些，不再赘述。网贷平台动辄18%的利率还是太夸张了。
2）不需要分期时，银行贷款更划算。因为分期等额本息还款，所以你借10000元，并不是拿着这一万一整年，实际上本金也在逐渐减少。因此等额还款的方式其实背后的实际利息更高。。。只是很多人没发觉这一点
2）【非常重要！】一旦你因故还不起贷款，银行的催收手段还是相对文明的，至少不会找黑社会来骚扰你（微笑）。

匿名用户白米Ⅲ级

我非常推崇雷军。因为他给这个社会带来了一股清风。

小额贷款的市场可以说是乱七八糟。小米贷款的利息低，放贷快，对于真心需要小额贷款的人来说是确实有帮助的。

不像一些只能借一两千，并且一个礼拜就要几十块钱的小额贷款。

小米出品的东西是有底线的。是一个良心企业的样子。它未必多优秀，但是一定不糟糕。

补充：有人说我是水军。水军死一户口本。

我自己在小米贷款的额度有几万块钱。确实很方便。有的时候突然差一两万确实挺讨厌的。说真的，问别人借我也不想借，借了就是人情。去银行办贷款那还不如去找人借。

我自己就用过两次小米贷款。大约周转了二十来天，两万块钱，好像是五十块钱利息。对于我来说真的是真优选择。

我自己也确实是小米的用户，米三，米五，米六，还有小米其他一些产品。当初开通小米贷款也是因为我确实感觉小米的商品是有底线的商品。这个观念也是因为我用小米商品产生的。

对于MIUI8的广告我也吐槽过，但是在MIUI9上小米就收敛不少。就像我前面说的，小米的东西可能不优秀，但是肯定不糟糕。

这是我的还款记录，我弄错了，是借了一万五而非两万。

匿名用户白米Ⅲ级

小米贷款最近的步骤很大，真的很大。最起码作为一个米粉，已经被传播了好几次了。

比如最近又是短信骚扰我，让我去申请贷款，又是征文，找不同的大V去扩散可使用场景。不得不说，这一波的影响，让这个最起码两年前的业务开始扩散起来。
而且我比较注意的点在于，这一波扩散业务的推广好像和京东金融，支付宝业务重叠起来了。大家都选择在这个节点开始推广。别的不说，似乎国庆前的出游对于很多年轻人来说，手动紧怎么办？小米贷款、京东、支付宝都开始挥舞支票，选我选我！
但是实际上怎么说呢？小米贷款的这个比例毕竟不如借呗的高，但是对于大部分分期购买手机能够免息的用户来说是个好主意。
小米贷款的可发展性还算可以，但是费用较高，所以只能用额度以及降低门槛去争取用户。目前来看起来效果只能说一般，不如自己想象中的那么好。
因为毕竟和拥有广大流水的京东、支付宝比起来，小米的量级还是少了点。但是相比较其他的野鸡贷款来说，小米更加容易让人信赖。为什么？因为小米的手机业务和其他大大小小的业务为小米这个品牌增加了一个可信赖感。那就是“小米一直是贴近成本价”这个概念。
别的不多说，我相信大部分米粉应该都知道，小米的手机，目前来看起来是高性价比的手机一直都是贴近成本价格，相比较其他品牌来说，米粉们会更加信赖小米这个品牌。目前MIUI的用户是过亿级的，如果能够有效地转化这过亿的用户量，那么当然能够转化成小米贷款一笔可观的用户和收入。
所以小米贷款在用户上选择了比较门槛低，加上通过征文系列的推广，亲自上阵为用户来描绘可使用场景。对于小米用户来说，天生的贴近和自然。前期如果在推广上也能够使用一些比较优秀的手段，那么真的能够做好。
至于其他的比较贷款额度，贷款成本，贷款比例，你说这些有什么用？咱们就是要支持雷总，你管的着？23333333
米粉米粉.jpg，在下先注册为敬。

益达白米Ⅲ级

累计不清发了多少次什么鬼申请金融成功的短信给我。

我压根就没申请过！
按td退订？
不存在的。
拉黑了一个号码就是另外一个号码发送这种垃圾信息过来，你说有什么鬼智能短信拦截的系统？
对自家的信息从不屏蔽，然后把我需要的基本都给屏蔽了，。。。

回复TD的就是他家的什么鬼金融的骚扰信息。
烦得要死，退也退不掉。天天各种方式各种号码给我这种小米金融的什么金额，开头还是尊敬的米粉你好？？是因为我是米粉才让你这么肆无忌惮的天天给我发这种信息不顾家人反对？

我有理由决定入手iPhoneX了。

Ghost丶赫本白米Ⅲ级

这玩意，天天发短信，每次我都开开心心点进去了，而且我很早就开始完善信息了。但是总是通不过。以为短信来了果然开通了。
谁知道

每次进去。。。。。都这样。现在已经几十条了。还是没有。扎心

崔小川白米Ⅲ级

哈哈

是经济危机白米Ⅲ级

高赞回答有严重误导倾向
金融行业可以便利，但不能因为便利就不去听那些“专有名词”。
买个菜还要讨价还价呢，这一下子就是涉及几万几十万的东西，你花点时间了解下不应该么？

举的宜x贷的例子，说材料多麻烦，其实单从风控角度来看，宜x贷明显比小米靠谱。

来说小米贷款：
从越女的回答看，小米贷款应该和微粒贷类似，需要网查征信，征信查多了对申请银行贷款和信用卡有影响好么。这方面不如蚂蚁借呗。

利息万5，和微粒贷、蚂蚁借呗相同，不知道资质好的客户会不会降低。

额度么，我竟然只有2300，看来买小米的东西还是太少了，和其他家相比基本等于打发叫花子(其他：借呗10万微粒贷4万8信用卡20万+)

试水产品，没有什么特别的竞争力，且行且珍惜吧

H.Smith 白米Ⅱ级

虽然总体上我是米粉，但是单论小米贷款这个产品我就要黑一下

填完资料没有额度就算了我不怪你

但你别天天发垃圾短信过来啊来啊快申请贷款啊不给你一分钱额度还要天天发短信刺激我弱小的心灵

天

赵刚-零零发白米Ⅲ级

信用卡和花呗都是消费，不过他们的好处是有免息还款期。

小米金融的贷款时现金，不过和信用卡预支现金一样，没有免息期，利息也一样，日息万分之五。

主要不是给你做慈善帮你发财的，而是帮你救急的。

当你急需一笔不大不小的现金，找朋友开口借又麻烦的时候，这类贷款能帮到你。

无抵押，迅速放款，直接现金到账。这个，对很多人来说还是很有价值的。

匿名用户白米Ⅲ级

金融机构本质上是在识别风险、匹配风险、经营风险。
小米是凭借什么来识别风险呢？
能不能有效识别风险呢？
这方面，我宁可更信任阿里。

罗大白米Ⅲ级

指望小米解决校园贷乱象？怎么天真的人这么多？
那些校园贷的学生是因为找不到合法安全的贷款平台才不得已去找校园贷的吗？蚂蚁借呗可是很早就有了
能去借校园贷甚至去裸贷的，早就把其它正规途径的信用透支完了。正规途径一分钱借不到了，才会去裸贷，而拖欠正规贷款短期内的低惩罚，会让他们对非正规贷款的戒心降低
小米贷款，对于这部分人的意义，就是在裸贷前给他们多一堵墙拆，拆了东墙补西墙，拆了南墙补东墙，现在可以拆了小米墙补南墙。

匿名用户白米Ⅲ级

金融业本来就是利润的大头，想要赚钱要么进军金融要么进军房地产。
何况雷军本来就不差钱，本金保证在那里，想用的人应该不会有什么后顾之忧，剩下的就是看用户群了。
国内互联网用户最大的应该是腾讯，无论是活跃还是注册。
第二的应该是百度，但是百度活跃用户真的不算多，很多都是像我这种用百度搜索但是连账号都懒得注册。
第三就应该是阿里了，阿里的金融服务应该算是史无前例的成功了。
小米的用户算不上多，但是活跃用户比例很大，毕竟注册miui账户的都买了手机，如果雷军能提供和蚂蚁金服类似的服务，哪怕只是一个方面，也会有不少用户转化过去，前景看起来不错。

其实我想吐槽的是
为什么国内互联网做金融服务的大佬们不能坐下来把支付接口统一一下，什么支付宝，财付通，以及百度京东的钱包，都只能各付各的完全没法实现跨越支付，如果想要买东西还得在各账号下绑定银行卡才行。
看趋势应该是迟早的事情，我希望支付标准早一点统一好方便消费者。毕竟当初那么多银行各玩各的最后都被银联统一了。