P2P网贷行业怎么样？
P2P网贷行业怎么样？
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伊小文 白米Ⅲ级
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但是不可否认的是，作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？
1.职能明确的风控部门
在信贷金融领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。
而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，主要分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、催收部。
政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。
风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。
2.坚持小额分散
有了职能清晰的风控部门，对于以点对点借款为主要模式的P2P而言，要控制平台整体违约率在较低水准，还要坚持“小额分散”的原则。
先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%（20%^2），3个人同时违约的概率为0.8%（20%^3），四个人都发生违约的概率为0.016%（20%^4）。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%（20%×50%=10%，而不是4%）。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。
“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下（超过几万个以后），才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。
对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。因为一笔违约就足以危机到整个信贷流程管理的资金链。
3.有数据化风控模型
除了坚持小额分散借款原则，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多，如果采用银行传统的信审模式，在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中，风控成本会高至业务模式难以承受的水平，这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。
可以借鉴的是，国外成熟的P2P比如LendingClub，以及都是采用信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司，在金融海啸中，Capital One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来，现在已经发展成为美国第七大银行。
简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本；二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。
因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究分析不同个人特征数据（即大数据分析）相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，来指导风控审批业务的开展。
最后，回到P2P的社会效益这一原点问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
扒皮 白米Ⅰ级
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即使不断出现暴雷跑路，乱象丛生，
监管也并没有一刀切，而是不断费心地出台各项政策，进行规范。
对投资人而言，是一个操作简单、收益不错的投资品种；
对借款人而言，银行不理、高利贷利息太高，P2P是一个很好的资金筹集渠道。
只是，对于我们广大投资人而言，近2000个P2P平台，总有那么一些目的不纯、经营不善导致跑路。
特别是在16年以前，监管没有出相关的政策进行规范，行业乱象丛生，跑路时有发生。
16年以后，随着监管趋严，行业肃清，剩下的平台都是经历过大考的，安全性也会高出不少。
下面我们就来分析分析P2P吧。
[h1]一、如何评价P2P网贷？[/h1]
1.解决借款人融资难的问题
P2P是一个信息中介，主要做借款人和投资人的信息撮合，赚取信息服务费。
面向的借款人群都是银行所不能服务的次贷人群，这些人/企业融资难，要么被高傲的银行拒绝，要么只能转向费用高昂的民间借贷。
P2P的出现，给这类人群增加新的融资渠道，虽然利息比银行高很多，但却币高利贷低出不少。真正解决小微企业或底层人群的融资问题，贯行普惠金融的实质。
2.丰富投资品种
对于普通大众来说，除了把资金放在银行，稍微好点的放在余额宝，真没有好点投资品可以选择。
股市虽然能赚很多，但牛短熊长，逃不出7亏2平1赚的规律，
没有一点知识背景，没有大量的时间研究，不实时关注经济政策真的很容易沦为韭菜被人割。
而对于出门就能看到营业网点的银行，犹如高傲的公主，
对于闲散资金根本看不上眼，动不动就有5万的投资门槛。
2013年余额宝正式上线，唤起了民众的理财意识，目光不再局限于银行和股票，开始关注互联网金融。
当时余额宝的收益一度达到7%，即使后面跌了，也基本徘徊在4%。
理财意识苏醒了，也给发展疲软的P2P一剂强心针，迅速蹿红，被大众熟知。
3.收益较高
网贷算得上是一种固定收益类理财方式，目前网贷行业平均年化收益10%左右。
余额宝是我们最熟悉的理财产品了，随存随取，还能享受利息。不过最近余额宝七日年化收益跌到4%以下，比网贷收益低了很多。
除了余额宝，银行理财估计是老一辈最喜欢的理财方式了，因为他们觉得，银行意味着更安全。殊不知，好多老年人买银行理财，结果到头来“存款变保单”。当然，这只是一种极端现象，也不是所有的银行人员都会有飞单现象。
不过，即使买到真正的银行理财产品，利率一般也在5%左右，而且一般期限为1年-3年不等，收益不高，流动性还低。
对比下来，还是网贷的收益不错，比较适合对收益有一定追求的投资人。
4.门槛低
有人说网贷是适合广大屌丝的理财方式，这句话扒姐是认同的。
一方面，知识门槛低。它不需要专业的理财知识，不需要像股市那样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。
另一方面，资金门槛低。不像银行理财那样动不动就需要5万元的投资门槛，而是一元起投，能在我们有散碎银子时随时随地存进去，让钱立马生钱。
[h1]二、如何挑选安全的P2P平台[/h1]
选择安全可靠的平台，可以先从评级前50的平台进行选择，这样大概率上，平台安全性更高。
不过，也不能完全相信评级，我们还需要自己对平台进行了解，尽信书不如无书，不熟不投，做到心中有数才能处变不惊。
接下来我们来一起学学怎么挑选安全靠谱的平台。
1.平台的干爹够不够硬
看平台是否有知名企业入股，如国企、上市公司、知名风投等等。
本来，P2P就是一个信息中介，将借款人与投资人进行信息撮合，就完事儿了，中间收取点中介费。
可是中国式的P2P受国情影响，如果只是做信息撮合，投资人自负盈亏 ，估计很多人都不会愿意投资这个平台。
一旦平台都去刚兑，可能就意味着大量投资客户的流失，所以很多平台明面上打着不担保、不刚兑、不承诺保本保息，实际上还是会变通方法暗里刚兑。
平台的背景就显得尤为重要了，除了看中强大背景的信用背书，另一方面也说明平台本身的实力不俗。
2.高管团队的专业性
P2P平台归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业，所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要。
投资前最好认真研究考证他们的团队是否有金融经验，在知名的金融机构是否担任要职等。
3.平台的业务能力
平台的借款项目是什么，是否有良好的风控措施，一旦借款人违约是否有什么安全保障措施。
理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。
借款产品本身是否优质，是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信用贷款必须要严格控制借款金额上限，有抵押物的贷款金额可以适当高一些。
4.标的透明度如何
对借款人的信息披露是否完善，如借款人身份信息、借款用途、还款来源、借款人信用报告、抵押物信息、价格评估报告等等。
除了以上几点之外，投资人还可以从平台的创业团队、运行数据和安全保障等等方面看出一些端倪，俗话说真金不怕火来炼，真正经得起推敲的平台才是值得投资的好平台，只有选择这样的平台才能够避免踩雷，在P2P投资中玩的风生水起！
5.是否上线银行存管
银行存管能一定程度上杜绝平台直接触碰投资人资金，避免自融和资金池的风险。
不过和银行签协议并不是真正上线了，而只是双方的合作意向，所以一定要弄清楚是已经完成技术对接，正式上线才行。
6.合规程度
平台的业务尽量要合规，要求具备的资质必须要尽可能的有，主要包括银行的资金存管，网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等。
比如前段时间的禁止金交所产品，平台是否按监管要求没有再上线新的标的。
写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
http://weixin.qq.com/r/AjowKGrEgTf_rS5L928Q (二维码自动识别)
作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
杨勇 白米Ⅱ级
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P2P相对银行贷款有诸多优点，比如，审核至放款周期短，参与P2P投资理财门槛低，资金流动性强，收益比银行理财高数倍。
不过目前P2P行业市场混乱，部分平台透明度低，以网贷投资理财之名非法集资或诈骗。P2P竞争激烈面临行业洗牌。市场监管条例将至，部分平台面临淘汰出局。
风雅颂 白米Ⅲ级
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P2P网贷平台，是属于互联网金融行业，互联网+金融，清楚了吧，就是计算机和金融都要擅长才行，这个我们看管理团队，有没有相关背景，在自己的技术团队中，要有专攻计算机安全的作为核心成员。金融行业，最好有在金融机构工作过，有长期地投资、财富管理的工作经验，学历嘛，最好多位硕士学位，年龄吗，肯定不能太年轻，一个90后的去做管理者，你也不放心，最好多为70后、80初，正当壮年，有工作经验、社会阅历，而且还能够接受新生事物。管理团队介绍中，最好是图文并茂，基本履历要写清楚，要有照片，不要就一个文字说明，或者我看到很多P2P平台，根本没有介绍管理团队。或者只有一个CEO介绍。这样让别人觉得不透明，没有安全感。要看有没有大公司背景，比如上市公司或国企，现在P2P网贷行业方兴未艾，这片被很多大公司盯上了，如果有大公司入股，说明这个平台的前景看好，另外，要看有没有担保，不一定要专门的担保公司，可能是大公司为旗下加盟企业，或者是合作伙伴，上下游企介绍融资渠道，这个有提供审核建议，乃至担保服务，另外，就是风险准备金的问题，这个肯定托管于第三方机构，做到专款专用，能够做到逾期先行赔付，看风控，额度小的信用贷款，要求提供身份、工作证明、工资流水、社保缴纳情况。如果是额度大的标，比如超过50万的，这个要求实地考察，对方必须提供抵押品。年化收益率利率呢，中等即可，也就是15%左右。千万别迷信高利率，虽然目前30%的平台是有的，但感觉怕怕的。投资的时候，最好是分散，不同的平台，不同的标。不可能一起逾期。只要收益高于坏账就是成功，这样综合各种因素，能有个10%的收益率。个人觉得很不错了。
葛楚月 白米Ⅲ级
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投资人更是人傻钱多
投资人在投资一个平台时，应该先全面的了解一下各个平台，多加对比。例如可以到76676这种行业领导性的网贷门户网站去了解一下，很多投资人对P2P平台的评价还是比较中肯的。可以参考。
张驰 白米Ⅲ级
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是指个人通过网络平台相互借贷，网络信贷公司提供平台，资金借出人获取利息收益，资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
除去上海拍拍贷为纯国外模式外，P2P网贷在国内已衍生出不同类型，目前已形成以人人贷为代表的O2O模式、以人人聚财为代表的第三方担保模式。更是有学界人士，把拍拍贷称之为P2P1.0时代，人人贷称之为P2P2.0时代，人人聚财称之为P2P3.0时代。
陈灿明 白米Ⅱ级
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大平台露头角，小平台有作为
负面跑路不断，政策监管在即
行业洗牌将至，民众普及可待
黄受才 白米Ⅲ级
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2.未来前景非常好。中国金融政策会逐渐放开，鼓励民间资本进入金融业且政府大力鼓励金融业生态多样性。p2p是金融创新之举也是一个有益的补充。需求逐渐增大的同时，市场也会扩容，未来五到十年肯定有一个大发展。
林恩 白米Ⅲ级
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互联网金融是把互联网作为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式，其核心资源是大数据。互联网金融第一次把互联网作为金融活动赖以开展的资源平台而不是技术平台，形成基于互联网大数据的金融信用体系和数据驱动金融服务模式，降低信息不对称，提高风险定价能力，从根本上改变传统金融服务的理念和业务方式，提升金融资源配置效率和风险管理水平。尤其是在我国传统金融业较为薄弱的情况下，借助互联网新型平台能很好弥补先天不足，也是唯一能和发达国家金融业处在同一起跑线上的新型产业。
以P2P网贷为例。国内P2P市场发源于2007年成立的拍拍贷，2007-2010年间国内P2P网贷公司不超过10家，一些敏锐的金融、IT人士开始加入P2P网贷行业。经过4年的探索期，到2011-2012年有效的模式逐渐成型和分化，出现纯线上平台、O2O模式、债权转让模式、担保模式、混合模式等。到2013-2014年，国内P2P网贷进入野蛮生长期，大量平台出现，大型机构开始涉足P2P网贷，生态雏形显现。进入2015年，监管的逐渐明确，模式的成熟，投资者对市场认识加深，将推动P2P网贷进入万亿级市场。
根据前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国P2P行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2014年国内P2P网贷平台的贷款余额约为1036亿元。2013年国内P2P网贷平台的贷款余额约为268亿元。除去银行贷款，相比其他成熟的固定收益市场，与债券行业294800亿元、信托行业109071亿元的体量相比，当前我国P2P网贷行业的规模，依然显得微小。
但从市场来看，由于平台募资成本高居不下，资产透明度、安全性、公信力以及风控的不确定性，导致平台跑路潮频频涌现，已经给予行业不良影响，这无疑对还在处于成长中的P2P网贷蒙上一层阴影。未来行业如果想要得到快速发展，打开市场，除了行业监管规范和自身健康发展之外，给自己重新洗白也是行业亟待解决的问题。
由于行业尚处于发展初期暂无官方统计数据，据不完全统计截至2014年底，国内网贷运营平台达1575家。而2010年前不超过10家，平台数4年增长150倍。2014年新上线的网贷平台超900家，新上线平台平均注册资金约为2784万元，2014年新上线平台的注册资金多数介于1000万-5000万之间，占比61%，注册资金在1亿以上的平台48家。
同时，出现停止经营、提现困难、失联跑路等问题的P2P网贷平台也不断攀升。据不完全统计，目前我国累计问题平台数量已达到367家，其中，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。2014年1-7月，每月平均有9.3家问题平台出现，进入8月后，问题平台数量显著增多，其中12月问题平台数量高达92家，超过去年全年问题平台数量。
邵渭 白米Ⅲ级
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总的来说，选择适合自己的理财方式还是要结合自身的实际情况。网贷投资作为比较新兴的理财方式，平台也有很多，比较有名的有人人贷、陆金所、69贷等等，但是对很多投资者来说还是比较陌生，也有很多人还没去涉及、了解。都说鸡蛋不能全部放在一个篮子上，分散投资，选择多一种投资方式并没有坏处，或许您会爱上这种方便、快捷的投资方式！
其实网贷还是很不错的，因为网贷投资不限制金额，也比较适合懒人，不用每天去看走势。
匿名用户 白米Ⅲ级
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黑豆金服p2p做的不错，口碑也好。预期年化收益在8%-13%，第三方资金托管，不会出现资金池。投资者投资更省心。
薛洪言 白米Ⅱ级
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http://www.zhihu.com/people/xuehongyan
薛洪言 · 33 分钟前
最近这段时间，P2P行业可谓流年不利，首付贷、校园信贷、跑路潮、互联网金融规范等金融热点中都有P2P的影子，似乎一夜之间，P2P从高大上的互联网金融变为人人喊打的过街老鼠，这个行业究竟怎么了？
其实，以E租宝出事为标志，P2P行业就一直负面信息不断，一面是监管机构加大了整顿力度，各地暂停P2P注册；一面是更多的P2P平台陷入困境，跑路公告一个比一个绝， 不少投资人开始谈P2P色变，大量资金从行业撤出。P2P行业到底怎么了？P2P行业还有没有明天？出路又在哪里？探寻这些问题的答案，需要从行业初期的一个业务创新说起。
P2P行业曾被寄予厚望
在当前的舆论环境里，P2P似乎成了互联网金融行业的“过街老鼠”，人人喊打，在不少人的心目中，它甚至成了互联网金融欺诈的代名词。
然而，在诞生之初，P2P作为小额借款人和投资者中间的信息平台，在解决小微企业融资难方面被寄予厚望。
小微融资是世界性难题，由于真实信息获取成本高、单笔业务利润贡献低等原因，小额贷款需求得不到满足。与此同时，大量的小额风险投资者也缺乏合适的投资渠道。为借款者和投资者搭建一个资金供需信息平台势在必行，在此背景下，P2P行业借助互联网的信息集散优势应运而生。
初生的小额借款项目具有高风险、高收益特征，主要适合风险承受型投资者进行投资，他们的投资实力和总资金规模决定了P2P行业的规模边界。
为何会打开潘多拉魔盒？
由于行业的低门槛，P2P行业很快成为一个完全竞争行业，大量P2P企业的涌入使行业业务量猛增，大大超过了风险承受型投资者的成长速度，使得P2P行业发展很快就触碰到了天花板。此时，P2P行业理应放弃对规模的过度追逐，一方面进行行业自我净化，淘汰效率低下的企业；另一方面，着力培育风险承受型投资者，不断扩充行业成长空间。
然而，在完全竞争状态下，一些企业为了生存，开始越过行业边界，为投资者提供本金保障，从而打开了稳健型投资者的广阔市场。本金保障条款使得P2P企业必须关注借款者信用风险，必须花费更多的精力进行贷前审核和贷后管理，以降低风险。
随着对借贷过程的介入愈来愈深，P2P企业的平台中介性质逐渐变淡，越来越向提供信贷业务的金融机构靠拢，P2P企业的业务模式发生异变。
劣币驱逐良币，谁之过？
诚然，通过吸引稳健型投资者的进入，给P2P行业打开新的市场空间，但因为背离了行业本质，同时也给整个行业带来了灾难性影响：本金保障条款对少数坚守“中介”性质的优质P2P企业造成巨大压力，引发劣币驱逐良币机制，最终甚至导致真正的中介型P2P企业消失。
在这个过程中，P2P平台有责任，投资者和借款者又何尝没有责任。
从投资者角度看，同是提供本金担保，投资者会优先选择借款项目平均收益率高的平台，这在客观上加速了行业劣币驱逐良币的进程。为提供更高的收益率，一些P2P平台可能会放任高风险借款者进入，同时为持续运营，这些企业运作模式可能向庞氏骗局演化，即通过持续吸引新资金的进入来弥补高风险项目的坏账损失，并按时还本付息，从而吸引更多资金介入。这种庞氏骗局式的运作方式可以在相当长一段时间内实现快速增长。相反，一些真正优秀的P2P企业，坚守项目审核和风险控制，选择推出来的优质借款项目，往往难以提供足够高的收益率，也就吸引不到太多投资者。
从借款者的角度来看，无论优质借款者还是劣质借款者，其关注的是P2P企业的费用率、审核效率以及资金到位速度，因而更倾向于风险把控不严格的P2P企业。风险把控严格的P2P企业，不仅吸引不到投资者，对优质借款者也没什么吸引力，结果只能是交易量的下滑，难以维系下去。
庞氏骗局总会被拆穿的
据网贷之家数据，运营P2P平台数量高峰时达到2600多家，这么多家平台，几乎全部本息保障，居高不下的不良率使得不少平台滑向了“庞氏化运作”的深渊。通俗点说，也就是拆东墙补西墙。而骗局，总是会被拆穿的，尤其是行业从资金净流入变为资金净流出之时。
先不说E租宝这种主观恶意欺诈的伪平台，就是主观意愿是做大做强的平台，受限自身的项目资源和风控能力，想把高风险的小微融资业务做好也是有心无力。面对不良率的高企，也不得不拆东墙补西墙。
随着一些平台陆续出现问题，整个行业环境发生变化，资金开始净流出。当拆东墙补西墙也做不到时，跑路潮也就涌现了，进而加速资金流出，加速更多的平台出现问题。这正是当前P2P行业的写照。
P2P行业的出路在哪里？
危机因其业务模式异化而起，也要从改变业务模式着手化解。银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》明确提出，禁止P2P企业出台任何的保本政策，同时要执行严格的信息披露机制。这些规定将有效推动P2P行业回归信息中介的本源，最终使整个行业回归正轨。
但政策的发酵需要时间。短期看，2500多家平台的现状决定了P2P行业难免要经历一个大浪淘沙期。此时，行业内真正有追求的P2P企业一定要主动调整业务模式，通俗讲，就是进入过冬模式。首先做好流动性管理，尤其是挤兑风险的应对预案；其次要精简不必要的开支，放慢市场营销的脚步，做到极端情况下的财务可持续；最后要放慢业务拓展步伐，行业寒冬，切忌逆势而行。与此同时，发挥互联网企业的线上优势，以具有一定风险承受能力的投资者为重心，着力在中介性质的P2P本源性业务上培育核心竞争力，尽快形成存量客户沉淀，并静等行业的自我净化。
这个过程可能会有点长，既需要这些优质的P2P企业耐得住寂寞，也要有足够的资金储备。最后，只有脚踏实地、找准投资者群体定位并专注于核心竞争力培育的P2P企业能存活下来，并在新的基础之上发展壮大。
（文/薛洪言，苏宁金融研究院 高级研究员；微信公众号：洪言微语）
汪洋 白米Ⅲ级
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就像昨天10月31日北京金博会，中小企业金融服务论坛上大会发言人说道：“有的网贷P2P卷着7000多万跑了，但不能对于这个新兴行业就一概而论是不好的。比如北京冠群，是一家线下起步最早的P2P公司，全国有4000多名员工，为中小企业的发展起到了重要的作用。”所以宁愿放弃一些网上的便利，换来的就是本金和利息的更有利保障。
匿名用户 白米Ⅲ级
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林俊 白米Ⅲ级
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中国处于发展中阶段，目前还处于第三世界国家，想要与国际接轨，跨入发达国家行列，必须要发展经济。中国地大物博，发展实体经济是必然。而且国家鼓励小微企业的发展，那么民间企业必然会大势崛起，蓬勃发展。随着小微企业的增多，贷款数量将会越来越多，当然除了小微企业，个人贷款也必然非常之多。银行不能满足各方需求，绝大多数的个人或小微企业都被拒之门外。虽然银行也知道这群企业或个人里面有相当一部分人有良好的还款意愿。P2P网贷作为普惠金融一部分有效解决了常规投资人与借贷人直接借贷关系难以达成的壁垒，对中国社会主义市场经济健康发展起到了推动作用。P2P网贷得到了国家的认可与支持。
李念 白米Ⅲ级
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匿名用户 白米Ⅲ级
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张小涵 白米Ⅲ级
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[已重置] 白米Ⅰ级
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由于传统的金融服务无法满足互联网经济衍生出来的金融需求，因此，互联网企业就成为互联网金融业务生长的土壤。最近两年异常火热的还有P2P网络贷款，即点对点信贷，是指从事点对点信贷中介服务的网络平台。平台有多个作用，包括发现资金、项目和客户，使借贷人可以通过平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。是现在比较被大家认同的贷款平台。
匿名用户 白米Ⅲ级
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