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第一问：中国贷款有哪些特征，说到贷款有哪些特征，我们先说贷款有哪些种类。
（一）按照贷款期限划分：中长期贷款，中期贷款，短期贷款，透支
（二）按币种划分：本币贷款，外币贷款
（三）按贷款主体性质划分：经济组织贷款，企业单位贷款，事业单位贷款，个人贷款
（四）按照贷款用途划分：企业(经济组织)类：固定资产投资贷款，项目融资贷款，流动资金，铺底流动资金贷款，临时流动资金周转贷款等；个人类：个人经营类贷款，个人消费类贷款，按揭贷款等；其他消费贷款：装修贷款，旅游贷款等
（五）按利率划分：固定利率贷款，浮动利率贷款，混合利率贷款
（六）按照贷款担保方式划分：信用贷款，担保贷款（保证贷款，抵押贷款，质押贷款），票据贴现
（七）按照贷款资产质量（风险程度）划分：正常贷款，关注贷款，次级贷款，可疑贷款等
贷款的特征根据种类的不同而不同，看到LZ写的关系型贷款，我们来谈谈它的特征。
关系型贷款是商业银行的借贷方式，商业银行的借贷方式可以划分为两种类型：一种是transactional lending（交易型贷款），一种是relationship lending (关系型贷款)，关系型贷款是指贷款人的决策主要基于通过长期和多渠道与企业接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而作出，这些信息的获得部分是通过银行为企业所提供的存贷款和其他金融产品的服务，另外还可以通过与当地社区中其他成员的接触中获得，比如企业的供应商和客户，他们能够提供关于企业、业主、企业运行等方面的特殊信息，最重要的是，这些通过长期接触所取得的信息具有非常重要的价值，其实际价值超过银行的财务报表、抵押品和信用评分，能够帮助“关系型贷款人”比“交易型贷款人”更好地解决信息不透明问题。关系型贷款适用于中小企业的融资，这种方法20世纪80年代以来被美国金融机构运用于小额贷款的发放上，但由于该技术较复杂，对信息系统和数据积累的要求较高，其应用范围受到限制。而其具体特征可总结为：其一，信息的收集基于长期的银企关系；其二，不仅仅收集财务报表等各类公开信息，还收集不易量化和传递的意会信息；其三，不仅通过给借款企业提供的多种金融服务来获取信息，还通过与借款企业所在社区相关主体的交往来收集信息。
具体有关关系型贷款可参见http://wiki.mbalib.com/wiki/%E5%85%B3%E7%B3%BB%E5%9E%8B%E5%80%9F%E8%B4%B7
再结合实际：在民营经济活跃的浙江台州地区，涌现出了一些专为小企业服务的城市商业银行。他们利用关系型贷款技术，为当地小企业提供了及时的贷款服务，并很好地控制了贷款风险，其不良贷款率长期保持在1%以下，远低于国内同行业水平。他们的经营模式如下：首先，贷款审批结构扁平化，将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上。小企业区别于大企业的一个显著特点在于其经营信息往往都是些难以量化、难以传递的软信息。如果按照对大企业的审贷模式，设立层级分明的审贷会，容易导致信息在向上传递的过程中，出现信息流失和失真。由第一线接触企业的客户经理来决定贷款的审批与否，就能最大限度地避免这一情况，保证贷款由银行里最了解企业的人来决定。权利和责任匹配，又能调动他进行风险控制和贷后追讨的积极性。另外，小企业贷款多用作流动资金，需求急迫。如果用传统的审贷会制度，短则三四天，多则数个礼拜，难以适应小企业的需求。给予客户经理一定的贷款审批额度，就能第一时间对客户的贷款需求作出回应。其次，贷款审批时注重企业主的人品。这个不多说。第三，用人格担保代替抵押品。这个也不多说。第四，存贷挂钩，推行存款积数制。客户能够获得的贷款金额取决于其在该行累计的存款金额和时间，将贷款的金额和利率条件直接与存款挂钩，鼓励企业在本银行开设账户，可以监控企业的资金流向，通过扩大银行企业间的业务范围和种类，帮助银行从多角度了解企业的经营情况，增加信息透明度。可能隐含的风险？LZ你说呢？XD，无非是违约风险。
以浙江泰隆商业银行为代表的台州中小银行，通过关系型贷款技术，破解了银行向小企业贷款时面临的信息不对称难题。在为小企业服务的同时，既提高了银行的盈利水平，又能有效防范系统性风险。现在，它们不仅在当地市场站稳了脚跟，而且已经跨出台州市，在杭州和宁波都设立分行，表明其做法在全国范围内都有一定的借鉴意义。
此时此刻有木有看见浙江泰隆商业银行是中小银行？其实国外的大量实证研究发现，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款，无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。这种情况的产生原因是什么呢？因为小银行的组织结构有利于其生产软信息，因此在关系型借贷上拥有优势，相反，大银行的组织结构擅长于生产硬信息和发放市场交易型贷款，而在关系型贷款上处于劣势。由此可见，小银行优势论的核心是小银行在关系型贷款方面具有优势，因此在对中小企业贷款中小银行比大银行更具有优势。大银行拥有的企业客户过多，对单个中小企业结算账户信息不能做充分的识别和利用，而中小银行在其开户的中小企业有限，且一家中小企业多集中在一家银行开户，结算信息比较简单，信贷经理能够比较便利地将包括账户信息在内的各种信息进行综合把握和处理，因此，相对于大银行，中小银行对在该行开户的中小企业拥有信息优势。随着组织规模的增大，将发生层级问的控制损失，为避免控制损失，规模大、层级多的大银行倾向于建立一个能够在整个组织中被遵守的、明晰一致的信贷规则以发放交易型贷款，而组织结构相对简单的银行则能够发放可由信贷人员灵活处理的关系型贷款。但是，如果同一家银行要求同时提供交易型贷款和关系型贷款服务时，这将可能使银行面临放贷成本的增加和经营的范围不经济（Scope Inefficient），因而，即使中小企业关系型贷款的预计净现值为正，大银行也可能会减少或拒绝对中小企业的关系型贷款。此外还有很多原因……
我们再来说说互保联保性贷款^^，新闻中就是互保联保性贷款引发的问题
这类贷款的出现是为了解决个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题和方便快捷的满足客户资金需求而存在的。具体可参见http://wiki.mbalib.com/wiki/%E8%81%94%E6%88%B7%E8%81%94%E4%BF%9D%E8%B4%B7%E6%AC%BE
现在据我所知，某些股份制银行当前正在积极寻找另外的形式去替代联保联贷。因为在当前经济不景气之下，由于存在重复担保而致使风险乘数放大，一家企业资金链断裂往往将三四家联保人牵扯其中。因此，银行业当前对联保形式的贷款模式普遍采取收缩措施，以控制信贷风险。
在民间融资和其他领域，缺点则会被放大几十倍甚至几百倍。

我看到了一件很可爱的事情。下面迟点说。
之前一直说 保资产还是保汇率，只能二选一。个人觉得虽然这两项本身不是矛盾体，但是在现在中国的泡沫下，的确就是这样的反相关关系。
保资产，会继续伤害实体，也就继续伤害真正的国内经济，伤害出口和进口。也继续做大泡沫，增加债务，增加贷款，推高通胀直至最后大家都发现除了房子，之外一无所有。因为那时候一碗白米饭要50元一碗。
保汇率，就是要资金回流到企业，刺激企业发展，更好地出口和更合理地进口，老百姓愿意重新埋头苦干，而不是像现在这样想着投机暴富。这样也可以稳定物价，稳定通胀，减少对滥发货币的需求。但是，这样做需要刺破资产泡沫。
日本选择了第二条，得救了，现在虽然GDP表现不行，但是其实人家富得流油（自己找资料）。
当我们发现我朝资产泡沫这么大的时候，我就在想，欧美世界是否应该刺破它，给我们最后一击？毕竟我们是他们的眼中钉。就像老美对日本干的一样。但是一直没有动作呀？？？？
好了，到我要讲的最近发现的有意思的事情：老美缩表加息却在贬值，人民币已经涨破6.3！
呵呵！这就搞笑了。看不懂，我不是经济学出身的，看不懂。
但我知道老美是在新一轮的吸血，加息缩表（回收美元）配合现在的增强国内制造业的政策，的确是应该让美元贬值才对，这样可以刺激出口，刺激输出。老美的招数永远这两招，吸收和放狗。现在这次两招一起下了。有人说，美元贬值他们的发放出来让各国买的债务不是会更多吗？但是，同时也让对方的美元贬值了，受伤害了，你的外汇储备咋办？然后会怎样？想一想。老美不太在意自己发放给各国的美债，换我我也会太在意。但是你们却在意手里拿着的美元......
好了，现在说回人民币被迫升值，而且升得很厉害！这点就有问题了，这让我想，我朝控制不了汇率了，或者说，已经调解不了汇率了。这样，让我多心地想到，如果我们想学日本，也学不了了！因为日本式保汇率了，我们现在还在 保资产还是保汇率 这条路上挣扎，天真地想找两全其美的方法的时候，老美直接跟我们说：“你们别想学日本！我就是要你保资产！”
如果，我朝在2017年初就下定决定砍掉房地产这个毒瘤的话，老美这招就起不到作用了。
但是，历史没有如果，我们的老总在2017年选择了最保守最没用的方法，妄图用温和的手段，既不想刺破泡沫，又想保实业保汇率。如果真的有这么好的事，日本和俄罗斯 早就用了。还用得着出事吗？
我们迟早，要付出惨痛的代价。我朝如果泡沫被刺破，将会是地球上最大规模的爆浆！

一边拼命灌水，一边拼命堵漏水，就不怕哪天堤坝崩，何止洪水滔天，堤坝也丸了？

对比2016年11月，多增了1.97万亿m2。
2016年房贷6.33万亿，比2015年3.87万亿，增长了63.5%。而2014年房贷是3.29万亿。
看到了么，中国2016年房价上涨，信贷因素非常明显。

企业贷款从2014年的6.48万亿，2015年的7.38万亿，直跳到2016年的6.1万亿，下降二成。而2016上半年企业贷款是4.53万亿，下半年是1.57万亿，半年减少65%，企业贷款急刹车！！！！
上半年房贷是2,85万亿，下半年是3.48万亿。房贷/企贷比从2011年的0.48，2012年的0.44，2013年的0.7，2014,2015的1/2，到2016年上半年的2/3，到下半年的2.2倍。2016年11月的时候是房贷6796，企业1656，4倍，4倍！！！
上半年贷款7.53万亿，下半年5,12万亿，房贷占比从38%涨到68%。
企业真的是用行动支持炒房兴邦，失业误国，都不开工了，让给买房的贷。大家都不玩，留给买房的玩。,

皮之不附，毛之焉存。

我相信，2017年这个数据会更咋舌。
现在支持房价往上的预期不是薪水收入增高，而是会有更多的人贷款咬牙接盘。
不是收入增加了，所以能支持的首付月供增加了，所以更多人买得起房子，而是能借的钱越来越多，所以买得起房子。不是你有能力买得起房子，而是借得起钱。
我相信，2017年，房贷占比从7成继续上涨到9成，房贷/企贷比会从4继续上涨到8，甚至10，什么时候房贷占比接近甚至超过100%的时候，不是单个月，而是一段时期，这场信贷游戏就会达到顶峰——

是时候上这张图了https://pic1.zhimg.com/50/e6fae9435b35e87d655cbc8adb08b35b_hd.jpg

不是透支了年轻人的购买力，而是用尽了父母一辈（尤其是家里有男孩）过去几十年的购买力，生活改善，以及透支了他们未来的养老需求。

就拿我自己来举例子吧，普通工薪家庭，十八线小城市。

15年在西安买房前，家里所有可动用现金是40万左右。买房后，家底掏空（包括我爸攒了十几年的公积金），除去首付，背上了40多万的贷款。

就按照我现在的收入来说，40w的贷款，用个几年就应该能还的差不多，后面的几十年在房子上面也不会有什么压力。

但是对于我父母来说，他们省吃俭用了一辈子，经历了中国经济发展最快速的三十年，却还没有怎么享受到经济发展带来的多少红利。

如果说非要说有，那可能就是用了个智能手机抢抢红包，买了个大屏液晶电视看一看肥皂剧。

但是，我时常在想，这40w，能让他们在年轻的时候出去旅游多少次，能买多少他们喜欢的衣服鞋子，能去多少次平时舍不得下的馆子。

我不知道有多少和我经历类似的80，90后，在你们大谈特谈各种购买力，生活质量，背上房贷对自己生活的影响的时候，

有没有想过，自己的父母，是怎样的节约每一分钱，即便忍受着飞速的通货膨胀，也不敢去多消费，而是一分一分地把钱都存进银行，把自己一辈子的生活质量和购买力都存给了下一代。

也许是Z家看准了父母这一辈人，对他们知根知底，才能从X万亿开始，用房地产洗劫了每一个任劳任怨的60，70后。毕竟，父母那一代人，几乎都经历过那个吃不饱饭的年代，知道存钱和余粮的重要性。

所以，当你刚从大学校园里面走出来，或是工作了两三年攒了几万块，然后拿着家里帮衬的几十上百万，终于上了车的时候，要明白自己未来几十年“牺牲的购买力”，真的比得上父母一辈对自己做出的“牺牲”么？

我三岁生日，亲戚送了一套牛仔服。因为没有什么衣服穿，而且亲戚为了让我一直能穿，买的大，所以那套衣服我从小学能穿了开始一直穿到了初中。
五年级有一次要给两个村的全部家长做汇报演讲，因为一直考第一名。但是当时我们班主任差点不让我在大会上发言就是因为我没有像样的衣服穿。她喊我去办公室的路上，在走廊里，回头看了我一眼，鄙夷的目光盯在我短了一截漏出棉裤的裤子上。那个眼神我估计一辈子忘不了。后来那件裤子就再也不穿了。
我要上大学的时候，家里实在没钱，申请了市政协的一个两千块的奖学金，临给钱的时候，政协那些领导干部啥的来我家视察，我一个人在我们家解放时就有的一半砖一半土盖的破房子里，面对着那么多西装革履带着好奇的眼光打量我的叔叔伯伯，一下就哭了。什么都说不出来。那是我第一次得了不需要还的钱，当时就含着泪在心里暗暗发誓这辈子再也不要像这样乞讨了。
我五岁就开始带着两岁的弟弟自己做饭吃了，因为爸妈要下地干活，一干一整天，为了让他们不用干了半天活儿回来还得做饭给我们吃，我五岁的时候第一次站在板凳上凭记忆给他们做了一顿饭。结果第一次做饭，米和水的比例不对。爸妈晚上累得一瘸一拐地回来，一看我做了饭，欣喜地掀开锅盖，却发现米是硬的干的。后来妈妈告诉我她和爸爸抱头痛哭，而我和弟弟已经睡着了。还有一次晚上停电了，他们还没回来。我和弟弟没钱买蜡烛，于是坐在村口的石头上，一直等一直等。又怕又困。后来他们回来了，直接哭着扑向他们。“相濡以沫”这个词向来是以形容夫妻情分，而每每我看到这个词，想到的都是类似夜晚类似黯淡的十五瓦灯光，以及这灯光笼罩下一家四口饮泣的悲凉。
三年级的时候开始教写作文，我记得老师让写的第一篇作文是《记第一次做饭》。当时按照作文选上的模式写了一通。后来长大了回想，其实如果按照真实情况写，应该会更有意义吧！
说起作文选，我小时候特别爱看书，但是一本书也没有钱买。那个时候也没地方买。我就把二年级的时候学校发的一人一本的一本读物一字不差的背下来了。作文选是表姐用完给我的。初三时有次进城去看生了重病的舅舅，我偶然看到书店，一本书要卖11块，我很想要，但是我妈嫌太贵，没有给我买。由于爸爸出了车祸不到一年，而舅舅得了尿毒症，11块在我初三时对我家来说仍是不小的支出。
还记得爸爸出车祸不久，肇事司机逃逸，家里没钱，住院的爸爸想吃饺子，于是我和妈妈去超市给爸爸买饺子。但是也只买了爸爸一个人吃的饺子，我记得是五块钱。中间我看到大大泡泡糖，想买，但是要一块多钱，妈妈不仅没有买，还骂了我。我很伤心地哭，但是又觉得特别对不起妈妈。大大泡泡糖的事情成了我的一个心结，后来20岁生日，已经大三了。我去超市买了一大堆不同口味的大大泡泡糖。却一个也没吃完。
小时候因为穷心酸的事情多了去了。想要的东西从来都得不到，还要总是被瞧不起。所以我从小学习就特别好，心里始终憋着口气，梦想着将来一定要出人头地。
上大学是我第一次离开家乡。从没出过门的我，一个人拖着两个大蛇皮袋，硬座三四千里，三十多个小时到了学校。我支撑着铺了床便倒在自己的床位上，昏昏沉沉地睡了。过会儿来了一位姑娘，被四五位大人簇拥着进了门。他们本来用四川话在欢欢喜喜地聊着，那位姑娘看到我在睡觉后，贴心的让大人们嘘声了。我其实是醒了的，但没有起床打招呼，因为我还不会说普通话。后来我告诉那位姑娘：“你当时真像一位公主。希望将来我的孩子也能像你一样幸福。”
那些在大街上骑着三轮车收废品的叔叔阿姨，打扫卫生的清洁工师傅，路边摆摊的小贩，甚至是在火车上偶尔遇到的穷苦的人们......他们，本来也可能是我的兄弟姐妹，我的父母亲人。步履匆匆行走在大街上的那些人，哪个没有在提着包的同时，也随身携着一段故事呢？生活已然厚待我，我也没什么好抱怨的。有时我告诉自己，现在的自己多努力一分，基因便能变得更好一分，将来我的孩子就能更优秀一分，胎教其实是在单身的时候就开始了的。哈哈。会尽量多努力，为了下一代再也不需要承受那么多的苦难。因为贫穷和苦难一点不值得歌颂，除非你能跨越它。
有时候回头看，自己都会很佩服自己，更佩服我的爸爸妈妈。那样的苦日子，他们竟然能领着我和弟弟踉踉跄跄长大成材。换成我，我做不到。有次跟我妈讨论这个问题，她说，有享不了的福，没有吃不了的苦。
仿佛只是一瞬，就已经25岁了，自信，独立，坚强，乐观，温暖。研究生毕业，有了一份满意的工作，也多少能帮助爸爸妈妈过更轻松愉快的生活了。
感谢我的爸爸妈妈和弟弟，以及在我成长的过程中给予善意的人们。尤其是我的妈妈。她所在的地方，就有光。如果没有她，贫穷也只是贫穷而已。