信用评价
热 议 结 互联网金融借贷将互联网社交数据作为信用审核的依据来源是稳妥的解决办法吗，存在哪些风险？
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匿名用户 回复了问题 • 0 人关注 • 20 个回复 • 29032 次浏览 • 2013-08-24 12:52
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@顾苏银对目前社交数据对信贷的意义的分析很到位，我赞同他的观点：目前来看，社交平台的数据对信贷审核的意义是不... 显示全部 »
@顾苏银对目前社交数据对信贷的意义的分析很到位，我赞同他的观点：目前来看，社交平台的数据对信贷审核的意义是不... 显示全部 »
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@顾苏银对目前社交数据对信贷的意义的分析很到位，我赞同他的观点：目前来看，社交平台的数据对信贷审核的意义是不大的。
不过，如果将卡小二的这种创新放在互联网金融浪潮的背景下来看，却可以发现，互联网金融将促进目前信用评估体系的发展与革新。
我国目前还没有像美国那样建立起全面覆盖的个人信用评估体系，也缺乏针对个人信用评级的机构，使得我们很难对借款人的信用做出真实判断。
尤其对于网贷平台来说，无法像商业银行那样接入央行的征信系统，这种借款人信息不对称的风险使国内的许多P2P平台不得不通过线下审核、资金担保等众多措施来增加投资者的信心。
同是做P2P借贷，卡小二却走的是线上模式，引入了社交网络数据来对用户的信用进行综合衡量。
类似还有阿里信用支付，根据积累的用户数据挖掘出用户信用状况，从而对用户授信。
可以想见，随着大数据的应用与互联网金融的发展，将用户的线上购买数据和社交网络数据纳入信用评价体系，将会对目前的信用评估体系产生推动性的发展。
·················正式答题的分割线···················
卡小二将互联网社交数据纳入信用评价是一个吸引目光的亮点，但卡小二并不是只依靠社交网络数据来作为信用审核的依据的。
进入卡小二的借款程序，你会发现首先需要经过以下六步身份验证才能进行借款：
https://pic1.zhimg.com/50/76fcf288dc395ae80f4ca916d7887bce_hd.jpg
这六步对你信息的真实性都作出了严格的要求，下图是借记卡验证的步骤，卡小二会将5元打入你的账户，然后再对你的账户进行扣款验证：
https://pic1.zhimg.com/50/63c8ee6625c4ade4e5fe47d14a1f5afb_hd.jpg
在通过银行卡和信用卡验证之后，卡小二才要求你进行微博验证。
我认为卡小二目前还没有通过对个人微博内容进行数据分析就得出其信用评价的能力（尤其卡小二还是一家创业公司），引入微博更直接的目的恐怕是为了获取借款人真实社会关系，便于进行身份确认及通过借款人社会关系进行催收还贷。
至于这样是否稳妥，请看卡小二的逾期催收措施：
https://pic1.zhimg.com/50/075e709df10029286f4e41e82c267db3_hd.jpg
在经过了六步验证的情况下，卡小二已经获得了你的姓名、身份证号、电话、银行卡号、信用卡号、一大批好友、工作信息及位置信息，如果你没有还贷，就会遭到连环催收——人家做信用借贷也不是随便做的啊。
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至于将互联网社交数据作为信用审核的依据存在哪些风险，参考美国Lenddo、Affirm等已经将社交网络纳入信用评价的公司及德国最大信用评鉴机构夏华（Schufa）的经历，将社交网络数据纳入评价体系大概有以下几个方面的问题：
1.隐私问题
去年，德国最大的信用评鉴机构夏华（Schufa）公司准备从社交媒体采集数据，用以评估消费者的资信状况，此举引发了公众的强烈抗议。公司最终放弃了这一计划。进行信用评估需要遵循非常严格的标准，而在这一过程中，应该抓取哪些数据，哪些数据属于用户隐私，是一个很难界定的问题，稍有不慎就很容易产生隐私问题，导致用户排斥这种行为。
2.社交网络资料容易被操纵
为了获得更好的信用评价，随之而生的必然是虚假资料的诞生以及“买粉”行业的火爆。如果届时缺乏有效的机制解决这一问题，则很可能出现劣币驱逐良币的现象，导致社交网络资料普遍失真。
3.社交网络数据并不能全面反映人的还贷能力
[quote]“弄清哪些指标确实有效还需要好几年的时间。”沃顿消费者分析计划（Wharton Customer Analytics Initiative）联席主任、沃顿商学院营销学教授彼得·费德（Peter Fader）谈到。“这一领域现在还是个‘蛮荒世界’……就像早期的费埃哲一样。”[/quote]大数据依然是一个趋势，国外许多机构学者已经在研究社交数据分析，但要想证明社交数据中到底哪些信息有用、哪些没用，尚需加以时日。目前对社交网络数据的应用还只停留在用户注册时间、粉丝数、活跃度等层面，根本没达到大数据应用的水准。
······································
人们评价卡小二、阿里信用支付时，往往爱分析二者给出的利率如何，和现在的信用卡体系相比有何优势，到底能不能得到市场，会不会成功。
但随着利率市场化的推进，加上互联网金融天生在价格上的优势，将来决定互联网金融和传统金融产品哪个更有竞争力的一定不是价格。
引用J.P.摩根（J.P. Morgan）创始人、华尔街银行家约翰·皮尔彭特（John Pierpont）的一个观点：在评价一个人的信用时，品格比金钱和资产更重要。
互联网金融对信用体系的这种革新，正是慢慢让信用评价回归到“品格”的一种行为。不管最后留下来的是谁，不断通过创新和努力使金融回到基本状态，让更多的人享受到金融服务，我觉得，这才是互联网金融让人最着迷的地方。
@David Chang，谢邀。
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@顾苏银对目前社交数据对信贷的意义的分析很到位，我赞同他的观点：目前来看，社交平台的数据对信贷审核的意义是不大的。
不过，如果将卡小二的这种创新放在互联网金融浪潮的背景下来看，却可以发现，互联网金融将促进目前信用评估体系的发展与革新。
我国目前还没有像美国那样建立起全面覆盖的个人信用评估体系，也缺乏针对个人信用评级的机构，使得我们很难对借款人的信用做出真实判断。
尤其对于网贷平台来说，无法像商业银行那样接入央行的征信系统，这种借款人信息不对称的风险使国内的许多P2P平台不得不通过线下审核、资金担保等众多措施来增加投资者的信心。
同是做P2P借贷，卡小二却走的是线上模式，引入了社交网络数据来对用户的信用进行综合衡量。
类似还有阿里信用支付，根据积累的用户数据挖掘出用户信用状况，从而对用户授信。
可以想见，随着大数据的应用与互联网金融的发展，将用户的线上购买数据和社交网络数据纳入信用评价体系，将会对目前的信用评估体系产生推动性的发展。
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卡小二将互联网社交数据纳入信用评价是一个吸引目光的亮点，但卡小二并不是只依靠社交网络数据来作为信用审核的依据的。
进入卡小二的借款程序，你会发现首先需要经过以下六步身份验证才能进行借款：
https://pic1.zhimg.com/50/76fcf288dc395ae80f4ca916d7887bce_hd.jpg
这六步对你信息的真实性都作出了严格的要求，下图是借记卡验证的步骤，卡小二会将5元打入你的账户，然后再对你的账户进行扣款验证：
https://pic1.zhimg.com/50/63c8ee6625c4ade4e5fe47d14a1f5afb_hd.jpg
在通过银行卡和信用卡验证之后，卡小二才要求你进行微博验证。
我认为卡小二目前还没有通过对个人微博内容进行数据分析就得出其信用评价的能力（尤其卡小二还是一家创业公司），引入微博更直接的目的恐怕是为了获取借款人真实社会关系，便于进行身份确认及通过借款人社会关系进行催收还贷。
至于这样是否稳妥，请看卡小二的逾期催收措施：
https://pic1.zhimg.com/50/075e709df10029286f4e41e82c267db3_hd.jpg
在经过了六步验证的情况下，卡小二已经获得了你的姓名、身份证号、电话、银行卡号、信用卡号、一大批好友、工作信息及位置信息，如果你没有还贷，就会遭到连环催收——人家做信用借贷也不是随便做的啊。
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至于将互联网社交数据作为信用审核的依据存在哪些风险，参考美国Lenddo、Affirm等已经将社交网络纳入信用评价的公司及德国最大信用评鉴机构夏华（Schufa）的经历，将社交网络数据纳入评价体系大概有以下几个方面的问题：
1.隐私问题
去年，德国最大的信用评鉴机构夏华（Schufa）公司准备从社交媒体采集数据，用以评估消费者的资信状况，此举引发了公众的强烈抗议。公司最终放弃了这一计划。进行信用评估需要遵循非常严格的标准，而在这一过程中，应该抓取哪些数据，哪些数据属于用户隐私，是一个很难界定的问题，稍有不慎就很容易产生隐私问题，导致用户排斥这种行为。
2.社交网络资料容易被操纵
为了获得更好的信用评价，随之而生的必然是虚假资料的诞生以及“买粉”行业的火爆。如果届时缺乏有效的机制解决这一问题，则很可能出现劣币驱逐良币的现象，导致社交网络资料普遍失真。
3.社交网络数据并不能全面反映人的还贷能力
[quote]“弄清哪些指标确实有效还需要好几年的时间。”沃顿消费者分析计划（Wharton Customer Analytics Initiative）联席主任、沃顿商学院营销学教授彼得·费德（Peter Fader）谈到。“这一领域现在还是个‘蛮荒世界’……就像早期的费埃哲一样。”[/quote]大数据依然是一个趋势，国外许多机构学者已经在研究社交数据分析，但要想证明社交数据中到底哪些信息有用、哪些没用，尚需加以时日。目前对社交网络数据的应用还只停留在用户注册时间、粉丝数、活跃度等层面，根本没达到大数据应用的水准。
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人们评价卡小二、阿里信用支付时，往往爱分析二者给出的利率如何，和现在的信用卡体系相比有何优势，到底能不能得到市场，会不会成功。
但随着利率市场化的推进，加上互联网金融天生在价格上的优势，将来决定互联网金融和传统金融产品哪个更有竞争力的一定不是价格。
引用J.P.摩根（J.P. Morgan）创始人、华尔街银行家约翰·皮尔彭特（John Pierpont）的一个观点：在评价一个人的信用时，品格比金钱和资产更重要。
互联网金融对信用体系的这种革新，正是慢慢让信用评价回归到“品格”的一种行为。不管最后留下来的是谁，不断通过创新和努力使金融回到基本状态，让更多的人享受到金融服务，我觉得，这才是互联网金融让人最着迷的地方。
@David Chang，谢邀。
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