1、利息不是5分，是日息万分之五，年息18%，这是国际小额信用贷款通常价格，逾期后一般加罚50%的罚息，有的还约定10%左右的违约金
2、债权人不是平安银行，是平安保险，他们的履约险，替你担保代偿了，然后向你父亲追偿
3、打电话的不是平安的，是外包催收公司，手段都是合法的，欠了钱肯定会给你要，也可以和家属协商
解决方案：
1、直面债务问题，不要躲避、拖延
2、拿出还款诚意，没多有少
3、达成分期还款协议，每月力所能及地还
4、把困难讲出来，争取罚息减免的优惠
谁都有低谷的时候，就看怎么对待。拖延症会毁掉一个人，不要想着手头宽裕了再还，现在、立即、马上，真正动起来后，没有你想象的那么困难。

本质上是因为人民币不可自由兑换流通造成的。中国出口长期顺差，出口企业赚到的是外汇，但是工资及原材料要用人民币付，所以只能找央行这个唯一的人民币卖家把外汇换成人民币。央行拥有发钞权，可以通过超发人民币来买进外汇。结果一是拥有了大量的外汇，二是造成发行的人民币过多形成国内通货膨胀。央行拥有了大量外汇不投资放手里会贬值，投资又只能找风险小的品种，比如他国政府的“国库券”即国债，所以就产生了中国借钱给比我们有钱的国家的现象。

这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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　　▲ 共有文件“1415”个
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▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
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　　▲ 可供挑选购买的身份证
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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
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　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
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　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。

这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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　　▲ 共有文件“1415”个
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▲ 通关秘籍
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　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
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　　▲ 可供挑选购买的身份证
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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
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　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
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　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。

这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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　　▲ 共有文件“1415”个
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▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
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　　▲ 可供挑选购买的身份证
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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
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　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
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　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。

我跟你的情况有过之而无不及，今年26岁，15年接触股票和打牌，当时是一家国企的临时工，3800一月。股票最初投的不多，两三万，但正好是股灾时期，由于没有任何经验与技术，就只管加大筹码，把自己的5万亏光之后又借了信用卡的10万，在股灾面前，钱都是数字，7月初的股灾之后又经历了8月底和元月的熔断机制，每次都是损失折半，行情稍微好的时候就买错股票，一路腰斩。当时打牌也是越来越厉害，斗牛扎金花，这里说的厉害是牌面大的意思，斗牛从100的庄打到1000的庄，扎金花从10块的底打到300，有时通宵达旦，出手阔绰，隔日看着空荡荡的口袋却一脸懵逼。
就这样过完年，带着10几万的债务又回到了公司，升了一级，当上了部门负责人，还是临时工，薪资由3800变成了5000一月，但15的天昏地暗轰轰烈烈16年继续上演，身上的6000元现金一把输光之后，一心翻本，跟财务副经理和另外几个老板搞，这下搞大了，一天输了5万，全是外债！萎靡了两天，班继续上！股，这个话题也不能断，因为到了4月我发现了支付宝里面的网商贷能贷11万！借呗能借4万，没多想，不敢告诉家人，明知越陷越深，却一心以为只有从股海翻身，全借出来继续玩。8月从公司出来进入另一家国企成为了职工，从上家公司临走时还有工资＋奖金5万多全部还了打牌的赌债，净身去了新的单位上班。但网贷和信用卡账单只多不少，我也不知道自己到底输了多少钱，只知道欠二十多万还不清了，但这个时间我没有罢手，虽然没有打牌了，却迷恋了微信斗牛，微信斗牛就比之前斗牛还大，一些人组建一个群，然后想斗的人就压注，一人坐庄，有压十块的也有压100块的，赔钱规则是几点就赔多少倍，比如我坐庄，下面10个人压注，各压10块的话，就是100，如果我牛牛通吃，那么我能得1000，一把的速度大概是在5分钟左右，赔付必须是要快的，可以支付宝可以微信转账，反正不能拖欠。每天一个群的交易额估计能达数十万，我每天都是输掉几千就不玩了，因为玩不了了嘛，当然，有时也有赢钱，但我记得，到最后彻底退出的时候是输掉3万退出的，心累。
再来说炒股吧，因为16年9月之后到现在也再没碰过牌之类得了，完全炒股，在慢慢的积累了一定经验之后，以为自己会玩了，不过有很多时候也的确看的准，所以翻本心理更强了，虽然看的准，但管不住手啊，高吸低抛，操作频繁，所以到了2017年也就是今年年初依然没回本多少，有那么两个月是赚钱的，加起来不到1万。每次月初赚钱，没有清仓，到了月底又是巨亏。
今年4月，一个老同学打招呼，她在做融资杠杆，说我亏那么多钱没本金很难回本，要玩就玩把大的，我开始还有点胆怯，一配十的杠杆我是知道威力有多大的，长沙有个杠杆跳楼的，却有经不住诱惑，于是先投了1w试手，结果是赚了1万，于是借了钱站9万（话说钱站利息真的高，分36期，每期4191元，到最后多出6万的利息），当场借出来当场提前还却要多一万的钱手续费，所以心想划不来，干脆投入股市赚点再还进去，哎，鬼迷心窍啊，还以为自己能赚钱。配了资，10万配100万，正好5月底6月初股市低迷，亏完了继续借网贷，找遍了高额度的网贷，直到6月20日，我崩盘了，20万亏光！信用卡加网贷一共40万！还不包括老妈的6万和自己最初的6万本金。我现在的工资是4000基本工资＋季度奖金，分摊算大概一个月7千多点，家有俩孩子，老妈又在建房，我不知所措啊。不止一次想过死，有个从小到大的兄弟劝我，还年轻，活着就还有希望，死了，老婆孩子怎么办，债务留下来，留给老婆孩子，你死的安宁吗？我就这么坚持下来，每个月的工资还点网贷的，有时拿点给家里，信用卡的就是我兄弟给我几万周转，完了又还给他。这么坚持了三个多月，并没有改善多少，因为网贷利息实在太多了，而且几千块也起不到什么作用，还了两个网贷的一期债务，又得拿出来一点还另一个网贷的一期债务，利滚利息滚息，并没什么作用。这几天被老婆看出了苗头，然后追问下知道了，接着不再理我。我就把这个情况如实的告诉了我唯一的亲姐，这个从小就很疼我的姐，我告诉了她我的状况，她真的是我最爱我的姐，说我出这么大的事干嘛不早告诉她，起码可以少赔点，说了我两句就问我哪些紧要哪些可以缓点还的，然后直接把卡上面的钱全打给了我，因为老妈建房子，她的钱大部分转给老妈了，手上仅有的一点全给了我，还跟我讲每个月给我分担5000，我这感动的呀！还说，姐姐是用来干嘛的，兄弟姐妹就是为了互相帮衬父母才生出来的，我不知道说什么好，反正有了点希望，以后会加倍还她的。又过了两天，老姐跟我讲还是要跟老妈说，毕竟四十来万，我们两个没什么积蓄的人来说起不了什么作用，必须要把那笔（钱站的高利息贷款）换掉，其他高点的利息也要一次性还掉，哪怕去借低利息的银行贷款。我沉默了会同意了姐告诉老妈，老妈知道后马上给我筹钱，这是我姐告诉我的，老妈知道以后的几天里每天都在偷偷的哭泣流泪，这是给我家建房子的包头后来告诉我的，说我妈挺可怜的，全村的人有一部分嫉妒我家的，有一部份想来搞我家的，都是我妈一个人顶回去的，那么坚强的一个女子，为了儿子的事反而哭泣，我更觉得自己是个罪人。
现在，我回到了公司继续上班，这笔40万得债家里还一半现金，剩下的一半借银行低利息贷款，我姐帮我一起还，每个月还1万多，争取两年内还清。
所以，不要借钱炒股不要借钱打牌！想想自己的家人！

谢邀。

我们商会里也发生过类似的情况，有人跟大家借了2000万在岳阳搞工程，结果烂尾了。

能怎么办？总不能杀了他吧。

开始借钱给他的人，也是觉得他能耐挺大，不会有问题。我相信借钱给你的朋友也是这么想的吧！

还能怎么办？好烟好酒供着，生怕他想不开，也指望他有朝一日东山再起，把钱还上呗！

你就接过烟、干了酒，继续折腾呗！

还上钱后记得来知乎分享一下！

资不抵债被我兼并了，现在是我儿子的妈。

这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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　　▲ 共有文件“1415”个
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▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
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　　▲ 可供挑选购买的身份证
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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
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　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
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　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。

这是转自公众号一本财经的一个卧底调查，我建议大家看一下。也对小贷这个行业有所了解。　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
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　　▲ 共有文件“1415”个
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▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
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　　▲ 可供挑选购买的身份证
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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
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　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
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　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-d2448a64e0101c8f603400fca66eb462_hd.jpg
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？
这是一场高利贷和老赖的黑吃黑战争，如果你能够承受老赖的风险，我支持你去放高利贷，同样，如果你能不畏惧高利贷的催收，我也支持你赖账。谁也不比谁道德，高收益带来的一定是高风险，既然选择了，就要承担后果。

我跟你的情况有过之而无不及，今年26岁，15年接触股票和打牌，当时是一家国企的临时工，3800一月。股票最初投的不多，两三万，但正好是股灾时期，由于没有任何经验与技术，就只管加大筹码，把自己的5万亏光之后又借了信用卡的10万，在股灾面前，钱都是数字，7月初的股灾之后又经历了8月底和元月的熔断机制，每次都是损失折半，行情稍微好的时候就买错股票，一路腰斩。当时打牌也是越来越厉害，斗牛扎金花，这里说的厉害是牌面大的意思，斗牛从100的庄打到1000的庄，扎金花从10块的底打到300，有时通宵达旦，出手阔绰，隔日看着空荡荡的口袋却一脸懵逼。
就这样过完年，带着10几万的债务又回到了公司，升了一级，当上了部门负责人，还是临时工，薪资由3800变成了5000一月，但15的天昏地暗轰轰烈烈16年继续上演，身上的6000元现金一把输光之后，一心翻本，跟财务副经理和另外几个老板搞，这下搞大了，一天输了5万，全是外债！萎靡了两天，班继续上！股，这个话题也不能断，因为到了4月我发现了支付宝里面的网商贷能贷11万！借呗能借4万，没多想，不敢告诉家人，明知越陷越深，却一心以为只有从股海翻身，全借出来继续玩。8月从公司出来进入另一家国企成为了职工，从上家公司临走时还有工资＋奖金5万多全部还了打牌的赌债，净身去了新的单位上班。但网贷和信用卡账单只多不少，我也不知道自己到底输了多少钱，只知道欠二十多万还不清了，但这个时间我没有罢手，虽然没有打牌了，却迷恋了微信斗牛，微信斗牛就比之前斗牛还大，一些人组建一个群，然后想斗的人就压注，一人坐庄，有压十块的也有压100块的，赔钱规则是几点就赔多少倍，比如我坐庄，下面10个人压注，各压10块的话，就是100，如果我牛牛通吃，那么我能得1000，一把的速度大概是在5分钟左右，赔付必须是要快的，可以支付宝可以微信转账，反正不能拖欠。每天一个群的交易额估计能达数十万，我每天都是输掉几千就不玩了，因为玩不了了嘛，当然，有时也有赢钱，但我记得，到最后彻底退出的时候是输掉3万退出的，心累。
再来说炒股吧，因为16年9月之后到现在也再没碰过牌之类得了，完全炒股，在慢慢的积累了一定经验之后，以为自己会玩了，不过有很多时候也的确看的准，所以翻本心理更强了，虽然看的准，但管不住手啊，高吸低抛，操作频繁，所以到了2017年也就是今年年初依然没回本多少，有那么两个月是赚钱的，加起来不到1万。每次月初赚钱，没有清仓，到了月底又是巨亏。
今年4月，一个老同学打招呼，她在做融资杠杆，说我亏那么多钱没本金很难回本，要玩就玩把大的，我开始还有点胆怯，一配十的杠杆我是知道威力有多大的，长沙有个杠杆跳楼的，却有经不住诱惑，于是先投了1w试手，结果是赚了1万，于是借了钱站9万（话说钱站利息真的高，分36期，每期4191元，到最后多出6万的利息），当场借出来当场提前还却要多一万的钱手续费，所以心想划不来，干脆投入股市赚点再还进去，哎，鬼迷心窍啊，还以为自己能赚钱。配了资，10万配100万，正好5月底6月初股市低迷，亏完了继续借网贷，找遍了高额度的网贷，直到6月20日，我崩盘了，20万亏光！信用卡加网贷一共40万！还不包括老妈的6万和自己最初的6万本金。我现在的工资是4000基本工资＋季度奖金，分摊算大概一个月7千多点，家有俩孩子，老妈又在建房，我不知所措啊。不止一次想过死，有个从小到大的兄弟劝我，还年轻，活着就还有希望，死了，老婆孩子怎么办，债务留下来，留给老婆孩子，你死的安宁吗？我就这么坚持下来，每个月的工资还点网贷的，有时拿点给家里，信用卡的就是我兄弟给我几万周转，完了又还给他。这么坚持了三个多月，并没有改善多少，因为网贷利息实在太多了，而且几千块也起不到什么作用，还了两个网贷的一期债务，又得拿出来一点还另一个网贷的一期债务，利滚利息滚息，并没什么作用。这几天被老婆看出了苗头，然后追问下知道了，接着不再理我。我就把这个情况如实的告诉了我唯一的亲姐，这个从小就很疼我的姐，我告诉了她我的状况，她真的是我最爱我的姐，说我出这么大的事干嘛不早告诉她，起码可以少赔点，说了我两句就问我哪些紧要哪些可以缓点还的，然后直接把卡上面的钱全打给了我，因为老妈建房子，她的钱大部分转给老妈了，手上仅有的一点全给了我，还跟我讲每个月给我分担5000，我这感动的呀！还说，姐姐是用来干嘛的，兄弟姐妹就是为了互相帮衬父母才生出来的，我不知道说什么好，反正有了点希望，以后会加倍还她的。又过了两天，老姐跟我讲还是要跟老妈说，毕竟四十来万，我们两个没什么积蓄的人来说起不了什么作用，必须要把那笔（钱站的高利息贷款）换掉，其他高点的利息也要一次性还掉，哪怕去借低利息的银行贷款。我沉默了会同意了姐告诉老妈，老妈知道后马上给我筹钱，这是我姐告诉我的，老妈知道以后的几天里每天都在偷偷的哭泣流泪，这是给我家建房子的包头后来告诉我的，说我妈挺可怜的，全村的人有一部分嫉妒我家的，有一部份想来搞我家的，都是我妈一个人顶回去的，那么坚强的一个女子，为了儿子的事反而哭泣，我更觉得自己是个罪人。
现在，我回到了公司继续上班，这笔40万得债家里还一半现金，剩下的一半借银行低利息贷款，我姐帮我一起还，每个月还1万多，争取两年内还清。
所以，不要借钱炒股不要借钱打牌！想想自己的家人！