只说企业贷款，因为我没做过个贷。需要先调查客户的经营情况，要详细到企业经营的每个细节，我曾经调查过一家种植蘑菇的，是那种工业化种植的。老板自己报出来的每包蘑菇的成本是1.95元，我们测算出来的成本是每包2.03元，都是我们自己调查的人员的工资、奖金、水电费用，然后根据原料，我们自己调查确认了原料的用量，然后自己去找的原料来源，自己去查的运费。最后还自己去查了销售渠道和销售价格。包括多少工人工作时间长短，放假安排，新工人培训流程，培训时间这些，还有技术来源、技术费用、技术人员如何提供技术支持，工厂付出的代价都调查了。就是这家公司，说是要用资金来扩大生产，实际被我们查出来是要还一笔政策性贷款，而且还有民间负债需要偿还。

客户说自己的资金用途时，自然也要说明详细的资金使用计划，由于你对这个企业的经营管理已经非常清楚了，你自然能判断这些资金使用计划是否可行，给客户带来的好处是否值得增加这么多负债，客户是否有更好的选择。我们从来没遇到过一个虚报资金用途的客户能够把资金使用的所有细节交代清楚的，一般问到后来，要么是暴露了，要么干脆自己交代了实际用途。

至于有些人提出有些客户可能自己资金使用的规划不是那么详细，我这么说吧，一个真正稳定经营，思路清晰的客户，他的资金使用计划绝对比你考虑得更详细，关于贷款的利弊绝对比你衡量得更清楚。至于有些确实思路不是很清晰的客户，你也不太敢放贷给他。而且等你对企业的管理细节非常清楚的时候，客户是根本没做过资金使用规划，还是只是估算得比较粗略，这中间的差别你是能感受到的。举个简单例子，没做过资金规划的人，他临时编的资金规划里，很多使用资金的细节考虑不到，而估算得比较粗略的人，他很清楚自己没有考虑哪些细节，也很清楚这些细节开支到底能占多大比例资金，而且也预留了这些资金开支，只是没有去细分而已，但是有哪些项目，他是一清二楚，而且这些所谓的被忽略的细节开支，其实在他的过往经营里这些开支是非常清晰的，所以他才敢在用资计划里不去详细计算，直接留个估计额度。