网贷P2P模式
热 借呗逾期费怎么算的?
我网贷全部爆了，花呗借呗严重逾期，花呗6000借呗30000打算这个月开始每个月还800到1000左右，只有这个能力，工资行的信用卡也爆了，估计下个月开始工资秒...
热 钱站的这个利息合法吗？
去年我朋友资金紧张，以我的名义在钱站上面帮他贷款，具体缘由不细表，签借款合同时金额成了54540，实际到账50500，APP显示借款金额50500。合同期签的3...
好假 回复了问题 • 0 人关注 • 2 个回复 • 3134 次浏览 • 2018-02-24 15:25
热 欠了网贷，信用卡，线下贷款和民间贷款共40万，我该怎么办？
我欠了网贷，还有信用卡，线下小额贷款和民间贷款，还不上了，房子也没有，该怎么办？
奚喆煜 回复了问题 • 0 人关注 • 3 个回复 • 2393 次浏览 • 2018-02-23 16:17
热 过个踏实年，网贷你上岸了吗？
Captain Jade 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2326 次浏览 • 2018-02-03 19:09
热 过个踏实年，网贷你上岸了吗？
Captain Jade 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2516 次浏览 • 2018-02-03 19:09
热 有没有真实网贷上岸的人来分享！？
诶，欠了很多，想上岸却无能为力！怪只怪自己糊涂！真心想活下去！不想死！
望九 回复了问题 • 0 人关注 • 7 个回复 • 4147 次浏览 • 2018-01-14 06:40
热 会有网贷逾期几年却什么也没发生的情况吗？
本人有严重强迫症，最近一直担心自己欠了网贷却忘记了（在我的记忆里是没有欠网贷没还的），等过几年会欠很多利息。所以想问会不会发生这种情况。
是经济危机 回复了问题 • 0 人关注 • 9 个回复 • 2350 次浏览 • 2018-01-02 03:13
热 会有网贷逾期几年却什么也没发生的情况吗？
本人有严重强迫症，最近一直担心自己欠了网贷却忘记了（在我的记忆里是没有欠网贷没还的），等过几年会欠很多利息。所以想问会不会发生这种情况。
是经济危机 回复了问题 • 0 人关注 • 9 个回复 • 2536 次浏览 • 2018-01-02 03:13
热 网贷10万，如何上岸？
今天仔细算了一下自己的帐，已经欠这么多了。单纯靠自己一个月的工资完全不够还，昨天和家里打电话，本来想坦白，但是听到妈妈的声音，差点哭了，还是没有说出口。感觉自己...
补补吧 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2494 次浏览 • 2017-12-29 00:01
热 网贷欠了三万多、刚毕业还没有稳定的收入、想上岸，该怎么解决？求贵人帮助？
固执的海龟 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2377 次浏览 • 2017-12-25 12:49
热 议 结 网贷欠15万，该如何坦白上岸？
本人现在还身陷网贷困扰，现在在努力偿还！ 这种东西是有瘾的，但凡你接触了第一次，一发不可收拾。 我先来说说自己，94年出去的，15年大学毕业，受朋友影响14年在...
茕茕孑立 回复了问题 • 0 人关注 • 14 个回复 • 24255 次浏览 • 2017-12-16 11:10
热 议 结 网贷欠15万，该如何坦白上岸？
本人现在还身陷网贷困扰，现在在努力偿还！ 这种东西是有瘾的，但凡你接触了第一次，一发不可收拾。 我先来说说自己，94年出去的，15年大学毕业，受朋友影响14年在...
茕茕孑立 回复了问题 • 0 人关注 • 13 个回复 • 16676 次浏览 • 2017-12-16 11:10
热 欠了网贷15万，如何上岸?
一开始鬼迷心窍借了3万做微商，亏的血本无归，为了补窟窿，越借越多，而且都是小额一两千的，期限也都是20多天一个月的，最近网贷都是还了借不出来，周转不过了，正好也...
kanggege curious 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2772 次浏览 • 2017-12-08 12:32
我们都知道鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的分散投资既能保证资产安全性，也能保证收益性。
不管是个人还是家庭资产配置中，都要适当分散。
我们熟悉的投资品种有银行理财、基金、股票、信托、私募、P2P，其中常见的可能要输银行理财、基金、股票和P2P。
... 显示全部 »
不管是个人还是家庭资产配置中，都要适当分散。
我们熟悉的投资品种有银行理财、基金、股票、信托、私募、P2P，其中常见的可能要输银行理财、基金、股票和P2P。
... 显示全部 »
我们都知道鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的分散投资既能保证资产安全性，也能保证收益性。
不管是个人还是家庭资产配置中，都要适当分散。
我们熟悉的投资品种有银行理财、基金、股票、信托、私募、P2P，其中常见的可能要输银行理财、基金、股票和P2P。
如果这些投资品种都懂，那么可以都适当配置一点，即使只投资P2P，在各个平台以及资产类型中也要做好分散。
我们分两部分来分析题主的这个问题：怎么挑选安全P2P、怎么资产配置。
[h1]一、怎么挑选安全的P2P平台[/h1]
[b]01 平台背景 [/b]
1.平台的注册/实缴资金是否雄厚
注册资本实际上指的是公司的股东愿意以多少财产来承担公司的责任。
不能说注册资金越大平台越靠谱，但实缴资金1000万以下的平台，说明平台并没有真金白银拿出多少钱出来，资本不够雄厚。
2.是否获得风投、上市公司入股
近两年跑路的所谓“国资背景”的平台已让国资臭名昭著，国资背景的头衔确实比较虚，很多是买来的、或者债转股、或者一个小到没有任何实力的国资入股。
所以看到国资背景千万不要头一热就投了，小心“伪国资”！
不少P2P平台宣称获得风投，但其实很多是老板自己成立的一家公司对平台进行入股，资金左手倒右手，这种基本可以忽略不计。
但是如果是知名风投入股，还是值得重视的，毕竟知名风投都是趋利的，且风投有更多的维度和资源去了解平台，有发展前景才会选择入股。相当于也为我们广大投资者做了一个筛选了。
上市公司入股，需要注意是否是新三板，如果是新三板上市公司，基本可以忽略。
[b]02团队实力[/b]
1.团队专业性
团队成员是否在知名金融机构担任要职。
网贷有很强的金融属性，而金融有很强的专业性，不是谁都能胜任的。多年的沉淀和经验积累很重要。
2.创始人、高管信用问题
在传出跑路平台中，不乏一些老赖创立的平台。
我们选择P2P平台时，需要辨别平台创始人或者高管团队的道德风险。
试问一个骗子成立的平台，他会真的想好好经营吗？很可能就是抱着赚一票就跑路的心态。
而相反，一个知名学校毕业、在行业领域中积攒了优质人脉的人会轻易跑路吗？答案是否定的。这种人道德风险会低很多。
[b]03风控&业务实力[/b]
风控是平台持续发展的关键。
抛开道德风险外，风控实力决定平台能否存活。平台项目出现逾期、坏账，很可能将平台拖垮；即使没有拖垮，投资人风声鹤唳，届时也难免出现挤兑，最终死亡。
但我们投资人无法看到平台的具体风控措施，只能通过团队风控方面的经验、平台风控保障措施来获知。
团队前面已经讲了，风控保障措施主要有以下几方面。
1.平台本身涉及业务
从监管部门角度看，希望P2P主要在于普惠，而不是动辄几千万的大标，所以老大哥红岭去年被监管部门约谈。
从风控角度，标的金额过大，风险较集中。而小额分散则不同，能分散风险，一个借款人逾期对整个平台影响较小。所以有了老周预计3年内退出P2P市场的规划。
因此我们在挑选平台的时候尽量避开大额标的的平台。房贷、供应链金融标的金额偏大，一般在100万以上；车贷、信用贷金额偏小，一般20万以内。
也并不代表车贷、信用贷就一定安全，近两年行业嗅到车贷市场的红利，纷纷跻身车贷市场。资产端质量也在逐渐下降，现在车贷市场风险正在释放。
所以尽量挑选直营的平台，而非加盟模式。
2.保障措施
不管是平台为了自身的风控还是吸引投资者，都会有诸多增信措施。
如，设立质保服务专款（风险准备金）、与担保机构合作、给标的上履约保证保险等等。
多一些保障措施对我们投资人是利好的，只是我们不能只看这些增信、忽略平台业务本质而盲目投资。
3.平台规模
我们习惯看平台的累计投资额、待收总额等等。
确实，金额越大说明平台越受投资者欢迎，但是规模大也有缺点，俗话说船大难掉头。
规模大还得有相应的风控实力和保障力度才行，否者隐藏的风险只会更大。
[b]04合规程度[/b]
1.是否上线银行存管
这里需要注意，和银行签订存管协议并不是真正的上存管，只有存管系统正式上线才能规避平台直接接触投资人资金，避免资金池的情况。
同时需要注意，部分平台虽然上线存管，但却是双系统并行，且存管系统的标的种类比平台系统少很多。这种平台需要格外注意了。
如何判定平台上线银行存管呢？
可以打银行客服电话核实；
或者留意注册、充值时是否在银行系统完成、收到银行发送的短信验证码。
2.标的限额
监管要求，企业在单个平台借款金额不得超过100万，个人不得超过20万。
拥抱监管，顺应时事才能活下去，那些明显和监管对着干的，就别碰了。
3.其他
如2017年7月15日之后不能销售金交所产品，网贷不能从事首付贷、现金贷等。
[h1]二、如何进行理财规划[/h1]
[b]01 市场上常见的投资品种[/b]
“撑死胆大的，饿死胆小的”这句话几年前还可以用来概括投资圈的规则，现在看来只能吓住初来乍到投资领域的“小白”理财者。
在如今多种理财产品竞争的时代，一味地“胆大妄为”，想用赌一把的心态大赚一笔，这样的做法非常不明智。认清理财产品的风险收益比，选择安全靠谱的投资平台，理智投资才是当下最聪明的选择。
当然在投资理财领域，风险和收益是一对永恒的话题。不同的理财渠道收益率也不一样。
下面我们来比较一下常见理财方式的收益和风险。
1.银行存款：无风险低收益
银行存管风险基本为0，虽然银监会批准银行也可以申请破产，但是银行破产的可能性很小，特别是大型国有制商业银行。
2.银行定期理财：收益率5%左右，风险小
前提是一定要认清发行方是否是银行，不要傻傻的以为在银行购买的理财产品就一定安全，银行也会销售保险公司、证券公司的理财产品，甚至有银行人员“飞单”销售一些风险极高的产品。今年上半年各种假的银行理财产品详细大家已经听过不少案例了。
3.货基产品：余额宝、理财通，收益率4%左右
货基产品，实际上购买的是一些低风险的国债、银行定期产品等风险较低的产品，因此风险较低，灵活性较高，尤其像余额宝这类货基宝宝，随存随取，将日常开支存在里面再好不过了。
4.保险公司理财：收益3%，风险低
保险公司的理财产品，收益率普遍较低，加上今年金融会议，明确了保险姓保的方针，未来理财的性能可能会越来越低。
5.P2P：风险较高，收益高
P2P是近几年大热的投资理财方式，风险和收益总是并存的，享受高收益的同时必然需要承担一定的风险。
但总体来讲，P2P还是相对简单的投资品种，不用掌握晦涩难懂的股市K线图，也不会被银行嫌弃是屌丝，生活中的散碎银子也可以投资于P2P，还能稳定获得不错的收益。
[b]02 理财规划/资产配置[/b]
偏保守的投资人可以在银行理财中适当多投资一点，收益虽然在5%左右，但是安全性还是不错的。
前提是一定要避免买到假的银行产品。
如果对流动性要求较高，比如日常收支频繁的小店，同时又是维护日常经营的资金，对安全性要求也较高。那么可以在货币基金中适当多配置一点，灵活性和安全性都可兼得。
如果追求一定的高收益，则可以学习投资P2P，刚开始可以小额尝试，积累经验过后可以适当的加仓。
如果信奉高风险才有高收益，人生不搏不精彩，那么可以去股市搏一搏，但前提是一定要有时间去看盘，也要有精力去学习掌握股市相关知识、了解经济动态和国家政策。
但这里提醒一句，股市变幻莫测，7亏2平1赚，入市之前问问自己是否有能力成为10%赚钱的那部分人。
[b]03 P2P资产配置[/b]
不管是部分资金投资P2P还是全部资金投资P2P，在P2P内也要注意分散投资。
所有资金投资于一个平台，一旦这个平台出现逾期或者恶意跑路，本金全无；
又或者所有资金投资于一种资产类型，一旦遇到该行业风险暴露或者被监管叫停，风险就会被无限扩大。
举个例子大家就知道了。
2017年，监管接连一刀切金交所、现金贷这两种资产类型，如果在投平台的资产类型都是金交所，那么在监管之下，平台新的资产端难觅，加上投资人的敏感情况，很可能引发挤兑甚至跑路的风险。
所以，在投资P2P时，要分散到多个平台，同时也要注意各个平台背后的底层资产是什么，避免到头来所有资金都在投向了同一个资产类型里。
另外，总体的P2P配置，可以在安全型平台和收益型平台中进行配置。
部分本金投资于稳健型的平台，虽然收益偏低，但却可以作为安全的堡垒；
另外一部分资金则可以投资偏收益型的平台，用于拉升整个投资的收益，这类平台的选择并不是一味追求高收益，而是挑选那些知名度不高，但是安全性很好收益也不错台子，这类平台往往存在一定的红利期，趁此进入锁定收益。
扒姐在公众号有提过，“投资网贷，就像侦察兵”，需要时时关注网贷行业的走向和所投平台的安全性。
愿大家在保住本金的前提下，获得更多的收益。
写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-3047c1567278967a01fc8a293bcce31e_hd.jpg
作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
不管是个人还是家庭资产配置中，都要适当分散。
我们熟悉的投资品种有银行理财、基金、股票、信托、私募、P2P，其中常见的可能要输银行理财、基金、股票和P2P。
如果这些投资品种都懂，那么可以都适当配置一点，即使只投资P2P，在各个平台以及资产类型中也要做好分散。
我们分两部分来分析题主的这个问题：怎么挑选安全P2P、怎么资产配置。
[h1]一、怎么挑选安全的P2P平台[/h1]
[b]01 平台背景 [/b]
1.平台的注册/实缴资金是否雄厚
注册资本实际上指的是公司的股东愿意以多少财产来承担公司的责任。
不能说注册资金越大平台越靠谱，但实缴资金1000万以下的平台，说明平台并没有真金白银拿出多少钱出来，资本不够雄厚。
2.是否获得风投、上市公司入股
近两年跑路的所谓“国资背景”的平台已让国资臭名昭著，国资背景的头衔确实比较虚，很多是买来的、或者债转股、或者一个小到没有任何实力的国资入股。
所以看到国资背景千万不要头一热就投了，小心“伪国资”！
不少P2P平台宣称获得风投，但其实很多是老板自己成立的一家公司对平台进行入股，资金左手倒右手，这种基本可以忽略不计。
但是如果是知名风投入股，还是值得重视的，毕竟知名风投都是趋利的，且风投有更多的维度和资源去了解平台，有发展前景才会选择入股。相当于也为我们广大投资者做了一个筛选了。
上市公司入股，需要注意是否是新三板，如果是新三板上市公司，基本可以忽略。
[b]02团队实力[/b]
1.团队专业性
团队成员是否在知名金融机构担任要职。
网贷有很强的金融属性，而金融有很强的专业性，不是谁都能胜任的。多年的沉淀和经验积累很重要。
2.创始人、高管信用问题
在传出跑路平台中，不乏一些老赖创立的平台。
我们选择P2P平台时，需要辨别平台创始人或者高管团队的道德风险。
试问一个骗子成立的平台，他会真的想好好经营吗？很可能就是抱着赚一票就跑路的心态。
而相反，一个知名学校毕业、在行业领域中积攒了优质人脉的人会轻易跑路吗？答案是否定的。这种人道德风险会低很多。
[b]03风控&业务实力[/b]
风控是平台持续发展的关键。
抛开道德风险外，风控实力决定平台能否存活。平台项目出现逾期、坏账，很可能将平台拖垮；即使没有拖垮，投资人风声鹤唳，届时也难免出现挤兑，最终死亡。
但我们投资人无法看到平台的具体风控措施，只能通过团队风控方面的经验、平台风控保障措施来获知。
团队前面已经讲了，风控保障措施主要有以下几方面。
1.平台本身涉及业务
从监管部门角度看，希望P2P主要在于普惠，而不是动辄几千万的大标，所以老大哥红岭去年被监管部门约谈。
从风控角度，标的金额过大，风险较集中。而小额分散则不同，能分散风险，一个借款人逾期对整个平台影响较小。所以有了老周预计3年内退出P2P市场的规划。
因此我们在挑选平台的时候尽量避开大额标的的平台。房贷、供应链金融标的金额偏大，一般在100万以上；车贷、信用贷金额偏小，一般20万以内。
也并不代表车贷、信用贷就一定安全，近两年行业嗅到车贷市场的红利，纷纷跻身车贷市场。资产端质量也在逐渐下降，现在车贷市场风险正在释放。
所以尽量挑选直营的平台，而非加盟模式。
2.保障措施
不管是平台为了自身的风控还是吸引投资者，都会有诸多增信措施。
如，设立质保服务专款（风险准备金）、与担保机构合作、给标的上履约保证保险等等。
多一些保障措施对我们投资人是利好的，只是我们不能只看这些增信、忽略平台业务本质而盲目投资。
3.平台规模
我们习惯看平台的累计投资额、待收总额等等。
确实，金额越大说明平台越受投资者欢迎，但是规模大也有缺点，俗话说船大难掉头。
规模大还得有相应的风控实力和保障力度才行，否者隐藏的风险只会更大。
[b]04合规程度[/b]
1.是否上线银行存管
这里需要注意，和银行签订存管协议并不是真正的上存管，只有存管系统正式上线才能规避平台直接接触投资人资金，避免资金池的情况。
同时需要注意，部分平台虽然上线存管，但却是双系统并行，且存管系统的标的种类比平台系统少很多。这种平台需要格外注意了。
如何判定平台上线银行存管呢？
可以打银行客服电话核实；
或者留意注册、充值时是否在银行系统完成、收到银行发送的短信验证码。
2.标的限额
监管要求，企业在单个平台借款金额不得超过100万，个人不得超过20万。
拥抱监管，顺应时事才能活下去，那些明显和监管对着干的，就别碰了。
3.其他
如2017年7月15日之后不能销售金交所产品，网贷不能从事首付贷、现金贷等。
[h1]二、如何进行理财规划[/h1]
[b]01 市场上常见的投资品种[/b]
“撑死胆大的，饿死胆小的”这句话几年前还可以用来概括投资圈的规则，现在看来只能吓住初来乍到投资领域的“小白”理财者。
在如今多种理财产品竞争的时代，一味地“胆大妄为”，想用赌一把的心态大赚一笔，这样的做法非常不明智。认清理财产品的风险收益比，选择安全靠谱的投资平台，理智投资才是当下最聪明的选择。
当然在投资理财领域，风险和收益是一对永恒的话题。不同的理财渠道收益率也不一样。
下面我们来比较一下常见理财方式的收益和风险。
1.银行存款：无风险低收益
银行存管风险基本为0，虽然银监会批准银行也可以申请破产，但是银行破产的可能性很小，特别是大型国有制商业银行。
2.银行定期理财：收益率5%左右，风险小
前提是一定要认清发行方是否是银行，不要傻傻的以为在银行购买的理财产品就一定安全，银行也会销售保险公司、证券公司的理财产品，甚至有银行人员“飞单”销售一些风险极高的产品。今年上半年各种假的银行理财产品详细大家已经听过不少案例了。
3.货基产品：余额宝、理财通，收益率4%左右
货基产品，实际上购买的是一些低风险的国债、银行定期产品等风险较低的产品，因此风险较低，灵活性较高，尤其像余额宝这类货基宝宝，随存随取，将日常开支存在里面再好不过了。
4.保险公司理财：收益3%，风险低
保险公司的理财产品，收益率普遍较低，加上今年金融会议，明确了保险姓保的方针，未来理财的性能可能会越来越低。
5.P2P：风险较高，收益高
P2P是近几年大热的投资理财方式，风险和收益总是并存的，享受高收益的同时必然需要承担一定的风险。
但总体来讲，P2P还是相对简单的投资品种，不用掌握晦涩难懂的股市K线图，也不会被银行嫌弃是屌丝，生活中的散碎银子也可以投资于P2P，还能稳定获得不错的收益。
[b]02 理财规划/资产配置[/b]
偏保守的投资人可以在银行理财中适当多投资一点，收益虽然在5%左右，但是安全性还是不错的。
前提是一定要避免买到假的银行产品。
如果对流动性要求较高，比如日常收支频繁的小店，同时又是维护日常经营的资金，对安全性要求也较高。那么可以在货币基金中适当多配置一点，灵活性和安全性都可兼得。
如果追求一定的高收益，则可以学习投资P2P，刚开始可以小额尝试，积累经验过后可以适当的加仓。
如果信奉高风险才有高收益，人生不搏不精彩，那么可以去股市搏一搏，但前提是一定要有时间去看盘，也要有精力去学习掌握股市相关知识、了解经济动态和国家政策。
但这里提醒一句，股市变幻莫测，7亏2平1赚，入市之前问问自己是否有能力成为10%赚钱的那部分人。
[b]03 P2P资产配置[/b]
不管是部分资金投资P2P还是全部资金投资P2P，在P2P内也要注意分散投资。
所有资金投资于一个平台，一旦这个平台出现逾期或者恶意跑路，本金全无；
又或者所有资金投资于一种资产类型，一旦遇到该行业风险暴露或者被监管叫停，风险就会被无限扩大。
举个例子大家就知道了。
2017年，监管接连一刀切金交所、现金贷这两种资产类型，如果在投平台的资产类型都是金交所，那么在监管之下，平台新的资产端难觅，加上投资人的敏感情况，很可能引发挤兑甚至跑路的风险。
所以，在投资P2P时，要分散到多个平台，同时也要注意各个平台背后的底层资产是什么，避免到头来所有资金都在投向了同一个资产类型里。
另外，总体的P2P配置，可以在安全型平台和收益型平台中进行配置。
部分本金投资于稳健型的平台，虽然收益偏低，但却可以作为安全的堡垒；
另外一部分资金则可以投资偏收益型的平台，用于拉升整个投资的收益，这类平台的选择并不是一味追求高收益，而是挑选那些知名度不高，但是安全性很好收益也不错台子，这类平台往往存在一定的红利期，趁此进入锁定收益。
扒姐在公众号有提过，“投资网贷，就像侦察兵”，需要时时关注网贷行业的走向和所投平台的安全性。
愿大家在保住本金的前提下，获得更多的收益。
写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-3047c1567278967a01fc8a293bcce31e_hd.jpg
作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）
大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。... 显示全部 »
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。... 显示全部 »
大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-a616b150059c3a60bf6df451c9a13b51_hd.jpg
（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-a9a6418b4490445a0c6d18175638d068_hd.jpg
接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-63c229045c5c1bba5c48bcb37018f2a1_hd.jpg
2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-b24284358f60b6926b0b46c73ea3a4b2_hd.jpg
（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-5a10ef81163a3b3d936ac79ee53b3877_hd.jpg
（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-d48c1213f9bd769450017167a7bb7c8a_hd.jpg
（图片来源于网络）
大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-3c00383ccf09857b049b71a8f5690030_hd.jpg
（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-ed0c6cd8d741fe8a3593ce186e651b5e_hd.jpg
来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-68d189f99fe22f3e6b55d5a1d5cbd92f_hd.jpg
[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-a616b150059c3a60bf6df451c9a13b51_hd.jpg
（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-a9a6418b4490445a0c6d18175638d068_hd.jpg
接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-63c229045c5c1bba5c48bcb37018f2a1_hd.jpg
2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-b24284358f60b6926b0b46c73ea3a4b2_hd.jpg
（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-5a10ef81163a3b3d936ac79ee53b3877_hd.jpg
（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-d48c1213f9bd769450017167a7bb7c8a_hd.jpg
（图片来源于网络）
大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-3c00383ccf09857b049b71a8f5690030_hd.jpg
（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-ed0c6cd8d741fe8a3593ce186e651b5e_hd.jpg
来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-68d189f99fe22f3e6b55d5a1d5cbd92f_hd.jpg
[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。
哎，我之前欠了15000多，坦白了还了一点，现在还差1500左右自己还，之前用信用卡刷着还的，但是越来越还不上了，两张卡加起来10000额度，还了又撸出来还卡，但是网贷哪里升不了额度了，然后卡也升不了额度了，妈的以后都不要碰这些鬼东西，我身边还有很多朋友都是这... 显示全部 »
哎，我之前欠了15000多，坦白了还了一点，现在还差1500左右自己还，之前用信用卡刷着还的，但是越来越还不上了，两张卡加起来10000额度，还了又撸出来还卡，但是网贷哪里升不了额度了，然后卡也升不了额度了，妈的以后都不要碰这些鬼东西，我身边还有很多朋友都是这样拖着，一身的债上不了岸，所以大哥要是没有什么能力还的话还是坦白吧，上岸了就不要碰这些害人的东西了
大部分都活跃在网贷之家、网贷天眼这样的行业门户站点，不过更多的是分散在各个投资群里，另外如果想找短期投资做做业绩，也可以找羊毛党做任务分发，加群其实也是有技巧的，比如薅羊毛8、网贷羊毛、17优赚、羊毛福利这些网站，都有自己的分发群，你直接去找羊头谈合作就好了，... 显示全部 »
大部分都活跃在网贷之家、网贷天眼这样的行业门户站点，不过更多的是分散在各个投资群里，另外如果想找短期投资做做业绩，也可以找羊毛党做任务分发，加群其实也是有技巧的，比如薅羊毛8、网贷羊毛、17优赚、羊毛福利这些网站，都有自己的分发群，你直接去找羊头谈合作就好了，都是精准用户，我们公司就是这样操作的，效果不错~
楼主“最靠谱”的标准，是风险最低吗？可以从坏账率这个数据做参考。在目前主流的P2P平台中，根据网络可获得数据来看，排序如下
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4... 显示全部 »
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4... 显示全部 »
楼主“最靠谱”的标准，是风险最低吗？可以从坏账率这个数据做参考。在目前主流的P2P平台中，根据网络可获得数据来看，排序如下
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4. 陆金所：约0.8%,其中无抵押1.4%,有抵押为0
5. 人人贷： 0.8%
6. 人人聚财：1%以内
7. 团贷网：1%
8. 投哪网：1%
9. 拍拍贷：1.52%
*平台坏账率大多来自相关平台在接受媒体采访时透露的数据，有媒体支出坏账率可能“虚低”
从另外一组数据，平台累计投资额，也可以反映平台的经营水平，截至6月底，根据网络可取得数据，主流的平台累计投资额排序为
1. 红岭创投，累计投资额大于50亿
2. 人人贷，累计投资额约30亿
3. 微贷网，累计投资额约27亿
4. 团贷网，累计投资额约25亿
5. 拍拍贷，累计投资额约21亿
6. 有利网，累计投资额约20.5亿
7. 爱投资，累计投资额约20亿
8. 开鑫贷，累计投资额约19亿
9. 投哪网，累计投资额约17亿
10. 理财范，累计投资额约17亿
11. 积木盒子，累计投资额约12亿
12. 人人聚财，累计投资额约10亿
13. 翼龙贷，累计投资额约9亿
数据若有不准，希望对应平台的运营者斧正。
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4. 陆金所：约0.8%,其中无抵押1.4%,有抵押为0
5. 人人贷： 0.8%
6. 人人聚财：1%以内
7. 团贷网：1%
8. 投哪网：1%
9. 拍拍贷：1.52%
*平台坏账率大多来自相关平台在接受媒体采访时透露的数据，有媒体支出坏账率可能“虚低”
从另外一组数据，平台累计投资额，也可以反映平台的经营水平，截至6月底，根据网络可取得数据，主流的平台累计投资额排序为
1. 红岭创投，累计投资额大于50亿
2. 人人贷，累计投资额约30亿
3. 微贷网，累计投资额约27亿
4. 团贷网，累计投资额约25亿
5. 拍拍贷，累计投资额约21亿
6. 有利网，累计投资额约20.5亿
7. 爱投资，累计投资额约20亿
8. 开鑫贷，累计投资额约19亿
9. 投哪网，累计投资额约17亿
10. 理财范，累计投资额约17亿
11. 积木盒子，累计投资额约12亿
12. 人人聚财，累计投资额约10亿
13. 翼龙贷，累计投资额约9亿
数据若有不准，希望对应平台的运营者斧正。
谢邀，个人觉得这事简直扯淡，不过是一次营销炒作而已。如今网贷公司越来越多，各种广告满天飞，大部分网贷公司在公众眼里形象非常不好，想要借此事来增加公众好感度而已。
谢邀，个人觉得这事简直扯淡，不过是一次营销炒作而已。如今网贷公司越来越多，各种广告满天飞，大部分网贷公司在公众眼里形象非常不好，想要借此事来增加公众好感度而已。
大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。... 显示全部 »
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。... 显示全部 »
大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-a616b150059c3a60bf6df451c9a13b51_hd.jpg
（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
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接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
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2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
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（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
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（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-d48c1213f9bd769450017167a7bb7c8a_hd.jpg
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大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-3c00383ccf09857b049b71a8f5690030_hd.jpg
（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
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来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
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[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
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（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
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接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
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2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
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（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
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（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
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（图片来源于网络）
大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
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（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-ed0c6cd8d741fe8a3593ce186e651b5e_hd.jpg
来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
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[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。
楼主“最靠谱”的标准，是风险最低吗？可以从坏账率这个数据做参考。在目前主流的P2P平台中，根据网络可获得数据来看，排序如下
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4... 显示全部 »
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
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楼主“最靠谱”的标准，是风险最低吗？可以从坏账率这个数据做参考。在目前主流的P2P平台中，根据网络可获得数据来看，排序如下
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4. 陆金所：约0.8%,其中无抵押1.4%,有抵押为0
5. 人人贷： 0.8%
6. 人人聚财：1%以内
7. 团贷网：1%
8. 投哪网：1%
9. 拍拍贷：1.52%
*平台坏账率大多来自相关平台在接受媒体采访时透露的数据，有媒体支出坏账率可能“虚低”
从另外一组数据，平台累计投资额，也可以反映平台的经营水平，截至6月底，根据网络可取得数据，主流的平台累计投资额排序为
1. 红岭创投，累计投资额大于50亿
2. 人人贷，累计投资额约30亿
3. 微贷网，累计投资额约27亿
4. 团贷网，累计投资额约25亿
5. 拍拍贷，累计投资额约21亿
6. 有利网，累计投资额约20.5亿
7. 爱投资，累计投资额约20亿
8. 开鑫贷，累计投资额约19亿
9. 投哪网，累计投资额约17亿
10. 理财范，累计投资额约17亿
11. 积木盒子，累计投资额约12亿
12. 人人聚财，累计投资额约10亿
13. 翼龙贷，累计投资额约9亿
数据若有不准，希望对应平台的运营者斧正。
1. 开鑫贷：0 （开鑫贷副总在接受采访提及开鑫贷至2014年2月没有坏账）
2. 红岭创投：0.69%
3. 有利网： 0.7%
4. 陆金所：约0.8%,其中无抵押1.4%,有抵押为0
5. 人人贷： 0.8%
6. 人人聚财：1%以内
7. 团贷网：1%
8. 投哪网：1%
9. 拍拍贷：1.52%
*平台坏账率大多来自相关平台在接受媒体采访时透露的数据，有媒体支出坏账率可能“虚低”
从另外一组数据，平台累计投资额，也可以反映平台的经营水平，截至6月底，根据网络可取得数据，主流的平台累计投资额排序为
1. 红岭创投，累计投资额大于50亿
2. 人人贷，累计投资额约30亿
3. 微贷网，累计投资额约27亿
4. 团贷网，累计投资额约25亿
5. 拍拍贷，累计投资额约21亿
6. 有利网，累计投资额约20.5亿
7. 爱投资，累计投资额约20亿
8. 开鑫贷，累计投资额约19亿
9. 投哪网，累计投资额约17亿
10. 理财范，累计投资额约17亿
11. 积木盒子，累计投资额约12亿
12. 人人聚财，累计投资额约10亿
13. 翼龙贷，累计投资额约9亿
数据若有不准，希望对应平台的运营者斧正。
这行做好了，收入秒杀普通白领，自己开工作室，一个月弄个10来万还是不难的。
网贷中介赚的是给客户下款的点位费用，一般收15-30个点左右，资质特别差的，只要你能给他下款，收50%他也愿意，这个看你怎么谈了。
所以你要有过硬的技术，对热门的网贷口子心中有数，针对... 显示全部 »
网贷中介赚的是给客户下款的点位费用，一般收15-30个点左右，资质特别差的，只要你能给他下款，收50%他也愿意，这个看你怎么谈了。
所以你要有过硬的技术，对热门的网贷口子心中有数，针对... 显示全部 »
这行做好了，收入秒杀普通白领，自己开工作室，一个月弄个10来万还是不难的。
网贷中介赚的是给客户下款的点位费用，一般收15-30个点左右，资质特别差的，只要你能给他下款，收50%他也愿意，这个看你怎么谈了。
所以你要有过硬的技术，对热门的网贷口子心中有数，针对不同客户的不同条件，要有判断筛选口子的能力，并且自己手上要有可以稳定下款的口子。这是业务的根基，网贷口子和操作技术，自己可以去钱包联盟微信公众号，用心学习几天，就掌握的差不多了，然后在多实践一下，就可以开干了。有了第一单，以后会越来越顺手。
前景这个问题，不用管太多，先赚到钱再说其他，至少现在网贷这么火爆，吃肉要趁早，只要扎进去，赚个百十万的，啥都好说。
没有不好的行业，只有不行的人。
网贷中介赚的是给客户下款的点位费用，一般收15-30个点左右，资质特别差的，只要你能给他下款，收50%他也愿意，这个看你怎么谈了。
所以你要有过硬的技术，对热门的网贷口子心中有数，针对不同客户的不同条件，要有判断筛选口子的能力，并且自己手上要有可以稳定下款的口子。这是业务的根基，网贷口子和操作技术，自己可以去钱包联盟微信公众号，用心学习几天，就掌握的差不多了，然后在多实践一下，就可以开干了。有了第一单，以后会越来越顺手。
前景这个问题，不用管太多，先赚到钱再说其他，至少现在网贷这么火爆，吃肉要趁早，只要扎进去，赚个百十万的，啥都好说。
没有不好的行业，只有不行的人。
虽然长时间上知乎，也关注了P2P和互联网金融的话题，但是自己作为曾经的圈里人很少回答此类问题，在这里我还是说一下吧。
修改了一下融资贷款端的点位解释
现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但... 显示全部 »
修改了一下融资贷款端的点位解释
现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但... 显示全部 »
虽然长时间上知乎，也关注了P2P和互联网金融的话题，但是自己作为曾经的圈里人很少回答此类问题，在这里我还是说一下吧。
修改了一下融资贷款端的点位解释
现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但是如果一旦出现危机风险很容易像多米诺骨牌一样爆发，问题最严重的就是谋冠，谋和，其实也包括现在的一哥宜信（但是现在在力图转型）。因为这部分业务是中国次贷中的次贷，而且中国的征信体系非常的不完备，全都是闭环数据。
你说他们不重视风控吗？重视，实际上人力成本中很大一部分都是再养着庞大的风控团队+贷后，宜信的风控团队保守估计应该有300+以上的人。还不包括贷后部分的风控。只是贷前授信。
风控人员的专业能力呢？虽然P2P的公司没有上市的，但是其实人员职业素养还是有的。风控人员的平均水平肯定是高过信用卡中心。以为很多信审人员会从反欺诈到网查信息到电话核实，到逻辑校验，几个主要环节轮岗，或者一条线自己做下来，一些做过IPC的人员风控和尽职调查人员的风控水平甚至高于一些银行的零售部门。但是银行的硬件NB呀。人不行我机器+算法弥补，所以整体风控能力还是高于P2P。而且利率水平决定了客户质量。P2P的年化利率+资金使用率（因为是等额本息还款，并且很多是砍头息）大概能到50%以上。这种利率你借给一个人做生意。你觉得什么生意毛利率能到50%以上？
所以是不是旁氏骗局？其实很多公司成立的时候都不是想做庞氏骗局。但是实际的经营业态，包括整个资金流转过程暗箱操作。容易诱导他们变成旁氏骗局。业务已经开始了。中间流动资金出现困难的话。这种公司非法集资很方便。打个比方。一个饿极了的人兜里没有一分钱，面对着无人看管的烤肉店。上面放着考好的肉。你说他会不会去偷吃呢？他会想我吃饱了就出去工作，赚了钱再还回来。我相信他如果赚了钱会还回来，但是谁能保证他一定能转到呢？
从利润来说50%的实际利率，对比投资人年华12%的收益50-12=38%看起来稳赚不赔。但是要知道他们的其他成本是很高的。融资端业务员2-3个点提成（累加了团队经理，区域经历的绩效提点）。贷款端业务员6个点提成（累加团队经理，区域经历的绩效提点），（这个事行业平均水平）38-3-6=29.自己匹配的闲置成本1-2个点。逾期损失5-18（不同的风控水平和业务偏好差距很大）我们区中间值10来说29-12=17.，后线人员工资+业务员基本工资+人力社保3-5个点
17-5=12，场地租金，日常运营成本，耗材在除去5个点，最后的实际利润空间也就是4-7个点位的息差。这个息差实际上也就是自己日常风险准备金的安全边际而已。
而且现在p2p的生存空间越来越小。市场趋于红海，多头借贷是常事。就看最后击鼓传花到谁哪里。
所以这个收益你要问我高吗？高！，比银行理财高。
这个产品要买吗？不要买，风险比收益高！，风险收益不成比例。
你现在看不到风险，是因为寒冬还没有到来。
手机码字，想到哪里写到哪里。
修改了一下融资贷款端的点位解释
现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但是如果一旦出现危机风险很容易像多米诺骨牌一样爆发，问题最严重的就是谋冠，谋和，其实也包括现在的一哥宜信（但是现在在力图转型）。因为这部分业务是中国次贷中的次贷，而且中国的征信体系非常的不完备，全都是闭环数据。
你说他们不重视风控吗？重视，实际上人力成本中很大一部分都是再养着庞大的风控团队+贷后，宜信的风控团队保守估计应该有300+以上的人。还不包括贷后部分的风控。只是贷前授信。
风控人员的专业能力呢？虽然P2P的公司没有上市的，但是其实人员职业素养还是有的。风控人员的平均水平肯定是高过信用卡中心。以为很多信审人员会从反欺诈到网查信息到电话核实，到逻辑校验，几个主要环节轮岗，或者一条线自己做下来，一些做过IPC的人员风控和尽职调查人员的风控水平甚至高于一些银行的零售部门。但是银行的硬件NB呀。人不行我机器+算法弥补，所以整体风控能力还是高于P2P。而且利率水平决定了客户质量。P2P的年化利率+资金使用率（因为是等额本息还款，并且很多是砍头息）大概能到50%以上。这种利率你借给一个人做生意。你觉得什么生意毛利率能到50%以上？
所以是不是旁氏骗局？其实很多公司成立的时候都不是想做庞氏骗局。但是实际的经营业态，包括整个资金流转过程暗箱操作。容易诱导他们变成旁氏骗局。业务已经开始了。中间流动资金出现困难的话。这种公司非法集资很方便。打个比方。一个饿极了的人兜里没有一分钱，面对着无人看管的烤肉店。上面放着考好的肉。你说他会不会去偷吃呢？他会想我吃饱了就出去工作，赚了钱再还回来。我相信他如果赚了钱会还回来，但是谁能保证他一定能转到呢？
从利润来说50%的实际利率，对比投资人年华12%的收益50-12=38%看起来稳赚不赔。但是要知道他们的其他成本是很高的。融资端业务员2-3个点提成（累加了团队经理，区域经历的绩效提点）。贷款端业务员6个点提成（累加团队经理，区域经历的绩效提点），（这个事行业平均水平）38-3-6=29.自己匹配的闲置成本1-2个点。逾期损失5-18（不同的风控水平和业务偏好差距很大）我们区中间值10来说29-12=17.，后线人员工资+业务员基本工资+人力社保3-5个点
17-5=12，场地租金，日常运营成本，耗材在除去5个点，最后的实际利润空间也就是4-7个点位的息差。这个息差实际上也就是自己日常风险准备金的安全边际而已。
而且现在p2p的生存空间越来越小。市场趋于红海，多头借贷是常事。就看最后击鼓传花到谁哪里。
所以这个收益你要问我高吗？高！，比银行理财高。
这个产品要买吗？不要买，风险比收益高！，风险收益不成比例。
你现在看不到风险，是因为寒冬还没有到来。
手机码字，想到哪里写到哪里。
1.趣分期没有对接任何学校数据，而是用自己的风控框架
2.趣分期的风控框架是个客服人员做的
3.趣分期现在已经出现了雇佣当地流氓团伙对学生进行恐吓的讨账方式
4.趣分期坏账有可能已经突破10%了
5.如果这个问题不是趣分期自己人问的就当我没在趣分期呆过
2.趣分期的风控框架是个客服人员做的
3.趣分期现在已经出现了雇佣当地流氓团伙对学生进行恐吓的讨账方式
4.趣分期坏账有可能已经突破10%了
5.如果这个问题不是趣分期自己人问的就当我没在趣分期呆过
1.趣分期没有对接任何学校数据，而是用自己的风控框架
2.趣分期的风控框架是个客服人员做的
3.趣分期现在已经出现了雇佣当地流氓团伙对学生进行恐吓的讨账方式
4.趣分期坏账有可能已经突破10%了
5.如果这个问题不是趣分期自己人问的就当我没在趣分期呆过
2.趣分期的风控框架是个客服人员做的
3.趣分期现在已经出现了雇佣当地流氓团伙对学生进行恐吓的讨账方式
4.趣分期坏账有可能已经突破10%了
5.如果这个问题不是趣分期自己人问的就当我没在趣分期呆过
网贷不过是民间借贷的升级版，互联网版。
让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。
[list][*]网贷实际保护了民间借贷
民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个... 显示全部 »
让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。
[list][*]网贷实际保护了民间借贷
民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个... 显示全部 »
网贷不过是民间借贷的升级版，互联网版。
让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。
[list][*]网贷实际保护了民间借贷
民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个名字就马上联想到了社会上各种的恶性事件，例如暴力催收、强买强卖。
甚至古代逼良为娼的画面就出来了。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-a2e0b40f5fc409a50e4eba92df539789_hd.jpg
在法律法规不成熟的情况下，这些恶性事件确实会发生，但是随着国家制度的不断完善，特别是网贷行业出来之后，这种情况反而是减少了许多。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-238ca55668320da0feb65f80cd2e848e_hd.jpg
中国法律其实保护 24% 年化的民间（高利）借贷，并强制执行，承认 36% 年化的民间借贷（但不执行超过 24% 的部分）
1 因为坏账的风险被分散了
过去高利贷的风险全都是自己一个人扛，借出去多少都是「我一个人」的钱，所以出现一点坏账那还不跟你拼命？
https://pic1.zhimg.com/50/v2-53b803a084f328ef03f858366a6dd500_hd.jpg
但是在网贷出现后，由于引入了多方的投资者，坏账的风险被分散了。
也就是说，因为这笔钱，不是「我一个人」借出去的，而是由很多投资人一起分散出借的，所以如果出现有部分借款人还款出现问题，还不上钱了，那么其实这个坏账对于单一投资人来说的损失并不是太大。
自然而然，出现坏账的时候也不需要大家这么「拼命」去讨债，也就不会发生像以前那么恶性的催收事件。
（当然也不是让大家就逾期不还钱啊啊啊，还是有很多正规的催收办法的啊啊啊~~）
2 专业的事情就交给专业人了
以前高利贷怎么放款？那基本就是看我能不能「制住你」，我派个小弟去看看你家住哪，问问周围的人，你家里几口人，以后你不还钱的时候，我是不是能拿这些威胁你。
网贷怎么放款？专业的风控部门一个大数据就能把你查个底朝天，你的信用征信，你的犯罪记录，你的还款能力，名下财产等等等，至于你家住哪，几口人这种这么低级的事情...（嫌弃
换个角度说，也就是坏账也会减少了。
因为网贷拥有民间借贷所达不到的风险控制能力，和追溯能力，能更好的防止坏账产生。毕竟网贷的风控基本都是各家银行出来的人，以他们的专业知识来来应付民间这种小额贷款实在 So Easy（人家在银行都是管几亿、几千万的放贷...）
3 民间借贷在阳光下经营了
以前借钱怎么借？白字黑字，拿着你的大拇指一印，就让你拿着现金滚，跟卖身契似的。
现在网贷怎么借？APP 里通用的审查了百遍的合同模板，银行短信验证码确认，电子合同一签，直接银行到账。所有程序都是正规合法，清清楚楚，可查可追踪。
谁都不敢在程序上做手脚，谁也没法在程序上做手脚。
-
可以这么说，对于老实的借款人来说，网贷实实在在的保护了借款人的利益，大家好借好还。
说完网贷对于借款人的影响，就要说网贷的另一端，出借人了，也就是投资 P2P 的同学。
[list][*]网贷丰富了投资渠道
其实我国在投资渠道上一直有一个空缺，在 6%~10% 左右的年化收益投资里面基本处于一个真空状态。
而结合目前我国经济发展状态（说白了就是那些「有个好几万块存款想投资，但是又不想投资太高风险的」的这帮人变多了）
网贷对于投资渠道是有益的补充。
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1 网贷行业有被国家「承认」
2014 年开始，四条红线，五条导向，六大原则，十大监管相继出台。同年，互联网金融写进了政府工作报告。
2015 年第一份专门针对 P2P 的系统性、全面性的政策文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，由银监会等十部委一起发布。
你知道，当国家不「禁止」一件行为，甚至还出台政策辅助，实际上已经算是在「扶持」这个行业，证明该行业的价值了。
这一点其实是所有投资的先决条件，如果该投资行为根本没有得到国家认可，那你的风险会被无限放大。
2 我国 P2P 公司算给投资者当爹当妈
我国网贷行业放在世界上都是闪闪发光的奇葩。
外国网贷利率低，回款时间长，不兜底不保息，人家是真正的「信息中介」，风险完完全全让投资者自担。
而国内 P2P 这边又找「保险」、备付金给投资者「兜底」，刚性兑付，那边对借款人做防火墙隔离，利用合作机构筛选合适的贷款人。给投资者拼了命地做风控，做保险，做小额分散，有了坏账也自己扛。
良心地感人肺腑，当然也是因为这样，早期被过度和偏颇宣传，让人们被虚假恶性广告「惯」坏了，对 P2P 抱有不切实际的幻想，能保本保息，还能年化八十一。
-
但现在经历一轮倒闭潮，一轮跑路潮，一轮监管潮后，P2P平台来讲，洗涮涮洗涮涮，一轮又一轮洗牌，国内 P2P 公司从巅峰期是时期上万家，锐减到了不足 2000 家，大浪淘沙，剩下了一批非恶意诈骗型、非捞钱跑路型、非枯名钓誉型认真稳健做 P2P 的公司。
这帮公司没有很诱人的利率，也没有看起来雄厚的资金背景，也正是因为如此，他们更加重视坏账，就更加老老实实做风控，计算坏账对冲，主动接受监管，签约银行存管，避免资金池。
同时坚持做小额分散的借贷，和老牌的地方借贷公司合作，尽量降低风险，提高利率。
（例！如！本！宝！宝！）
3 坏账、风险、虚假广告
其实我知道 P2P 网贷在很多人眼里中充满了邪恶和不信任。
但 P2P 并不是什么洪水猛兽，它不过是一个非常古老而且再正常不过的社会经济流动手段，甚至他的诞生还带有些公益色彩。
很多人只是被「虚假广告」骗了，而不是被「P2P」骗了，大家没必要因噎废食。
有人认为 P2P 肚子里都是坏账，不可信。
但其实银行一样拥有 1% 左右的坏账，算上银行的体量，没个百八十个亿的坏账都不好意思说自己是排得上号的银行。你会害怕吗？不会的。
对于 P2P 公司来说也一样的，只要风控把握地足够好，能承担坏账风险，实现盈利就可以了。
并且越发严厉的 P2P 行业规章其实已经让整个行业向健康的方向发展，那些「邪恶」的 P2P 公司已经要渐渐无法继续生存。
最后：
新事物的发展总是会经过一个阶段的阵痛期。
P2P 的体量在几年内增长了几十倍，平均利率却却从 2013 年的最高 21% 跌至10% ，下降一倍。随着民间借贷市场供给增加，供需趋于平衡，收益逐渐回归合理水平。
但这种现象并不是 P2P 所独有的，信托也经历过类似的过程。
我相信 P2P 或者说网贷，经历了这些个磨难后，终究还是会成为大家日常的一个投资渠道的。
如果想了解更多 P2P 行业内容，欢迎关注本宝宝 @洋葱先生
感激。
市场有风险，投资需谨慎
利益相关：负重前行的某 P2P 企业员工（其实就是「洋葱先生」啦）
科普小知识：P2P 起源
1976 年,格莱珉银行诞生在南亚人口大国孟加拉的乔布拉村,1983年正式转变为一家银行,并特别通过了一项原则:贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,银行只为这些穷人服务。
当时由宗教信仰导致的女性地位的极端低下，她们的丈夫无法让家庭摆脱贫困，于是就毒打妻子来找存在感。你无法想象，一个死了丈夫的妻子，独自带着没有夭折幸存下来的两个女儿，面对家徒四壁要做何感想，而她丈夫的弟弟竟然在雨季把她的锡屋顶卖掉了，于是大女儿死在一次大雨过后的坍塌中，她抱着小女儿陷入了绝望。
这时格莱珉银行的员工找到她并提供了贷款。
格莱珉模式颠覆了几百年来金融银行业的“你越有钱,越能贷到更多的款;如果你没有钱,你就贷不到款”的规则:借贷给无抵押担保的穷人,同时,也能够实现赢利,从而实现模式的可持续发展。
格莱珉银行不需要贷款者提供抵押物,是一种小额无抵押贷款,每 5 人组成一个贷款小组,每 6 个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,同一小组的人没有偿还贷款的连带绑定。
由于小组往往都是同一村庄的村民,格莱珉的征信机制和偿还风控是通过农民之间的自我口碑约束,每一个村民都会很在意自己在村里的口碑和信用,实践证明,这招儿很灵。该银行可谓是P2P 网络借贷的起源，这种模式是个人对个人首次得到大规模应用。
让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。
[list][*]网贷实际保护了民间借贷
民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个名字就马上联想到了社会上各种的恶性事件，例如暴力催收、强买强卖。
甚至古代逼良为娼的画面就出来了。
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在法律法规不成熟的情况下，这些恶性事件确实会发生，但是随着国家制度的不断完善，特别是网贷行业出来之后，这种情况反而是减少了许多。
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中国法律其实保护 24% 年化的民间（高利）借贷，并强制执行，承认 36% 年化的民间借贷（但不执行超过 24% 的部分）
1 因为坏账的风险被分散了
过去高利贷的风险全都是自己一个人扛，借出去多少都是「我一个人」的钱，所以出现一点坏账那还不跟你拼命？
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但是在网贷出现后，由于引入了多方的投资者，坏账的风险被分散了。
也就是说，因为这笔钱，不是「我一个人」借出去的，而是由很多投资人一起分散出借的，所以如果出现有部分借款人还款出现问题，还不上钱了，那么其实这个坏账对于单一投资人来说的损失并不是太大。
自然而然，出现坏账的时候也不需要大家这么「拼命」去讨债，也就不会发生像以前那么恶性的催收事件。
（当然也不是让大家就逾期不还钱啊啊啊，还是有很多正规的催收办法的啊啊啊~~）
2 专业的事情就交给专业人了
以前高利贷怎么放款？那基本就是看我能不能「制住你」，我派个小弟去看看你家住哪，问问周围的人，你家里几口人，以后你不还钱的时候，我是不是能拿这些威胁你。
网贷怎么放款？专业的风控部门一个大数据就能把你查个底朝天，你的信用征信，你的犯罪记录，你的还款能力，名下财产等等等，至于你家住哪，几口人这种这么低级的事情...（嫌弃
换个角度说，也就是坏账也会减少了。
因为网贷拥有民间借贷所达不到的风险控制能力，和追溯能力，能更好的防止坏账产生。毕竟网贷的风控基本都是各家银行出来的人，以他们的专业知识来来应付民间这种小额贷款实在 So Easy（人家在银行都是管几亿、几千万的放贷...）
3 民间借贷在阳光下经营了
以前借钱怎么借？白字黑字，拿着你的大拇指一印，就让你拿着现金滚，跟卖身契似的。
现在网贷怎么借？APP 里通用的审查了百遍的合同模板，银行短信验证码确认，电子合同一签，直接银行到账。所有程序都是正规合法，清清楚楚，可查可追踪。
谁都不敢在程序上做手脚，谁也没法在程序上做手脚。
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可以这么说，对于老实的借款人来说，网贷实实在在的保护了借款人的利益，大家好借好还。
说完网贷对于借款人的影响，就要说网贷的另一端，出借人了，也就是投资 P2P 的同学。
[list][*]网贷丰富了投资渠道
其实我国在投资渠道上一直有一个空缺，在 6%~10% 左右的年化收益投资里面基本处于一个真空状态。
而结合目前我国经济发展状态（说白了就是那些「有个好几万块存款想投资，但是又不想投资太高风险的」的这帮人变多了）
网贷对于投资渠道是有益的补充。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-ecb2025f5822090e54db1d955ffae57f_hd.jpg
1 网贷行业有被国家「承认」
2014 年开始，四条红线，五条导向，六大原则，十大监管相继出台。同年，互联网金融写进了政府工作报告。
2015 年第一份专门针对 P2P 的系统性、全面性的政策文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，由银监会等十部委一起发布。
你知道，当国家不「禁止」一件行为，甚至还出台政策辅助，实际上已经算是在「扶持」这个行业，证明该行业的价值了。
这一点其实是所有投资的先决条件，如果该投资行为根本没有得到国家认可，那你的风险会被无限放大。
2 我国 P2P 公司算给投资者当爹当妈
我国网贷行业放在世界上都是闪闪发光的奇葩。
外国网贷利率低，回款时间长，不兜底不保息，人家是真正的「信息中介」，风险完完全全让投资者自担。
而国内 P2P 这边又找「保险」、备付金给投资者「兜底」，刚性兑付，那边对借款人做防火墙隔离，利用合作机构筛选合适的贷款人。给投资者拼了命地做风控，做保险，做小额分散，有了坏账也自己扛。
良心地感人肺腑，当然也是因为这样，早期被过度和偏颇宣传，让人们被虚假恶性广告「惯」坏了，对 P2P 抱有不切实际的幻想，能保本保息，还能年化八十一。
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但现在经历一轮倒闭潮，一轮跑路潮，一轮监管潮后，P2P平台来讲，洗涮涮洗涮涮，一轮又一轮洗牌，国内 P2P 公司从巅峰期是时期上万家，锐减到了不足 2000 家，大浪淘沙，剩下了一批非恶意诈骗型、非捞钱跑路型、非枯名钓誉型认真稳健做 P2P 的公司。
这帮公司没有很诱人的利率，也没有看起来雄厚的资金背景，也正是因为如此，他们更加重视坏账，就更加老老实实做风控，计算坏账对冲，主动接受监管，签约银行存管，避免资金池。
同时坚持做小额分散的借贷，和老牌的地方借贷公司合作，尽量降低风险，提高利率。
（例！如！本！宝！宝！）
3 坏账、风险、虚假广告
其实我知道 P2P 网贷在很多人眼里中充满了邪恶和不信任。
但 P2P 并不是什么洪水猛兽，它不过是一个非常古老而且再正常不过的社会经济流动手段，甚至他的诞生还带有些公益色彩。
很多人只是被「虚假广告」骗了，而不是被「P2P」骗了，大家没必要因噎废食。
有人认为 P2P 肚子里都是坏账，不可信。
但其实银行一样拥有 1% 左右的坏账，算上银行的体量，没个百八十个亿的坏账都不好意思说自己是排得上号的银行。你会害怕吗？不会的。
对于 P2P 公司来说也一样的，只要风控把握地足够好，能承担坏账风险，实现盈利就可以了。
并且越发严厉的 P2P 行业规章其实已经让整个行业向健康的方向发展，那些「邪恶」的 P2P 公司已经要渐渐无法继续生存。
最后：
新事物的发展总是会经过一个阶段的阵痛期。
P2P 的体量在几年内增长了几十倍，平均利率却却从 2013 年的最高 21% 跌至10% ，下降一倍。随着民间借贷市场供给增加，供需趋于平衡，收益逐渐回归合理水平。
但这种现象并不是 P2P 所独有的，信托也经历过类似的过程。
我相信 P2P 或者说网贷，经历了这些个磨难后，终究还是会成为大家日常的一个投资渠道的。
如果想了解更多 P2P 行业内容，欢迎关注本宝宝 @洋葱先生
感激。
市场有风险，投资需谨慎
利益相关：负重前行的某 P2P 企业员工（其实就是「洋葱先生」啦）
科普小知识：P2P 起源
1976 年,格莱珉银行诞生在南亚人口大国孟加拉的乔布拉村,1983年正式转变为一家银行,并特别通过了一项原则:贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,银行只为这些穷人服务。
当时由宗教信仰导致的女性地位的极端低下，她们的丈夫无法让家庭摆脱贫困，于是就毒打妻子来找存在感。你无法想象，一个死了丈夫的妻子，独自带着没有夭折幸存下来的两个女儿，面对家徒四壁要做何感想，而她丈夫的弟弟竟然在雨季把她的锡屋顶卖掉了，于是大女儿死在一次大雨过后的坍塌中，她抱着小女儿陷入了绝望。
这时格莱珉银行的员工找到她并提供了贷款。
格莱珉模式颠覆了几百年来金融银行业的“你越有钱,越能贷到更多的款;如果你没有钱,你就贷不到款”的规则:借贷给无抵押担保的穷人,同时,也能够实现赢利,从而实现模式的可持续发展。
格莱珉银行不需要贷款者提供抵押物,是一种小额无抵押贷款,每 5 人组成一个贷款小组,每 6 个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,同一小组的人没有偿还贷款的连带绑定。
由于小组往往都是同一村庄的村民,格莱珉的征信机制和偿还风控是通过农民之间的自我口碑约束,每一个村民都会很在意自己在村里的口碑和信用,实践证明,这招儿很灵。该银行可谓是P2P 网络借贷的起源，这种模式是个人对个人首次得到大规模应用。
热 借呗逾期费怎么算的?
我网贷全部爆了，花呗借呗严重逾期，花呗6000借呗30000打算这个月开始每个月还800到1000左右，只有这个能力，工资行的信用卡也爆了，估计下个月开始工资秒...
热 过个踏实年，网贷你上岸了吗？
Captain Jade 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2326 次浏览 • 2018-02-03 19:09
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Captain Jade 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2516 次浏览 • 2018-02-03 19:09
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kanggege curious 回复了问题 • 0 人关注 • 1 个回复 • 2772 次浏览 • 2017-12-08 12:32
