理一下lz的思路：
贷款本金是7万元。
还款情况如下：先支付手续费2000，三年利息8400，之后每月还款70000/3/12=1944.44元。
另外，一次性购买的车险不算贷款的利息成本。因为即使不贷款，保险也是要买的。
这样可以计算，实际的年利率是10.76%。

通常，银行通过调整支付利息的时间，或者各种名头的手续费，来使实际的利率高于它所鼓吹的超低利率。
==========
如果要按lz的思路，来快速估算实际利率。那么应该这样计算：
贷款本金是7万。一开始支付的利息和手续费是10400。这里是一开始支付利息，如果要转化为正常的贷款期间平均付息的形式，可以近似的认为这是一笔3年期3.5万元的贷款，或者是1.5年期7万元的贷款。那么这笔贷款的年利率有两种算法：
1、10400/35000/3=9.9%
2、10400/7000071.5=9.9%
这种算法是一种粗略的估算，贷款期限越短其误差就越小。这个例子中，它与上面提到的准确算法相差0.86%。

四个月后回头来再看这个答案，感觉自己还是太浅薄。这个行业日新月异，三言两语着实说不清，发展方向也瞬息万变。以下答案仅供行业外人士初步参考。见笑了。
===========================================================================
试答。
要回答整个中国小额贷款公司发展方向问题，就得先从当前的市场情况说起。
目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
此类小额贷款公司的管理层大多是地方或中小银行跳槽出来的，利用手头资源，向当地难以获得银行融资的中小企业放贷。此类公司普遍放贷金额较大，百万级以上，大的可以到亿级。但由于资金有限，在政策上受到融资渠道的限制。客户量也是相对较少。
此前上市的吴江鲈乡小贷就属于此类。（PS:它为了在纳斯达克上市，给自己取了巨牛逼的英文名字，China Commercial Credit，也不知在国内注册通过没。无力吐槽。它的招股说明书fs12013_chinacommercial.htm 以及公司网站 中国商务信贷-吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司）

二是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
此类小额贷款公司的管理层则大多是港台日本新加坡等地的原小额信贷从业者。多是利用国外较为成熟的小额信贷及消费信贷的技术，在国内发展业务。此类公司普遍的放贷金额就较小了，一般平均是10万级，乃至更小。客户量就相对较多，才是符合政策定位的小额分散。
国内较有名的就有，亚联财（香港来的），富登（淡马锡旗下）、平安易贷、以及宜信（什么？你说它是做P2P的？这个就是个复杂的问题了，如果有类似问题可以单出来说一大段）

另外还有就是依托供应链了，就是供应链中一个较有实力的企业，设立一个小额贷款公司为上下游企业提供融资服务。这不是主流，这样的小贷公司往往都是设立企业的副业，就不做讨论了。
此类代表有，龙马小贷（泸州老窖），苏宁小贷，以及阿里小贷（这个比较牛逼，因为整个阿里的生态圈太大，但从根本上来讲，它的确不是主流，不具有可复制性）

扯这么多，终于该回答正题了。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？
首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。
（个人认为是在14年中下）。（70分）
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。（80分）
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。（50分）
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。（70分）
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。

至于方向。
从整体行业而言。
一是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。有国外市场为例，日本邦民的Promise与韩国的APRO均占了其国内市场的较大份额（具体数据记不清了，一时也没找到，找到后再补吧 ）。

二是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。阿里小微的成功就是最好的例子。

从单个企业而言。
一、谋求转正
目前政策上提供的路有两条，一发起设立民营银行，二是转制成为村镇银行。前者的门槛对于小额公司而言相当高，但优秀的小贷公司仍然有这个机会，相信这也已经被许多小额贷款公司纳入规划了。但平心而论，按我国一贯的政策作风，这个机会可谓凤毛麟角。后者的门槛也不算低，但目前的办法规定，转制需要银行机构为主发起人，如果转制，小贷公司就会失去对自己公司的控制。辛辛苦苦做起来的企业转手送给别人，想来小贷公司的老板们也没那么笨。所以，此路目前只是给了小贷公司们一个奔头。
二、等待政策给个名分
就目前来看，关于小贷公司立法，给小额贷款公司一个金融机构的名分，就能解决整个小额贷款行业的大部分问题。
三、招安
与正规军合作，做银行的零售端，以自身团队为银行做小微业务。银行省去了自建小微业务团队的过程，减低成本，直接获取可观的小微信贷业务量。小额贷款公司则解决了资金问题，其他各方面也都是背靠大树好乘凉，但这树到底给不给你靠，那就未可知了。

银行从信用卡业务中得到的利益有：[list=1][*]商户返回手续费
《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》 规定：
（一）对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。
（二）对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。
（三）在上述（二）的基础上，对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：
1.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。
2.对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。
3.对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。[/*][*]利息
日息万分之五，按月计算复利。折合年化利率约18%。
如果还款日全额还款，银行不收利息。如果非全额还款，就要按照账单金额总数计算利息。某些案例，有用户少还一分钱，银行扣上千元利息的情况。少数银行有“容差还款”政策，如果欠款在10元以下，则视为旧欠款还清，作新欠款进下期账单。[/*][*]滞纳金
如果还款达不到最低还款额，按差额5%收滞纳金。[/*][*]分期付款手续费
各银行自定，分期时间越长，手续费越高。从1%到16%都有。
即使银行促销说“免手续费”，利息还是要收的！[/*][*]年费
普通卡一两百，金卡三四百，通常刷够一定次数或金额可以免年费。白金卡年费有几千的，通常不免，不过有用积分支付的例子。[/*][*]用户粘性
早几年招行通过推广信用卡争取到大批高消费用户，通过特约商户、积分翻倍、免息分期等办法促进消费，同时又打造了很愉悦的刷卡体验。之后，它还又收购了一家旅行社、一家保险公司，借助各种机会推销其他的产品。例如：消费记录通知、账单、以及赤裸裸的广告邮件/短信/微博。
办理信用卡时，通常用户都会开一张借记卡用作还款。信用卡跟用户的接触点，又远远多于存折和借记卡。所以，银行会选择多推广信用卡。

同28岁，信用卡欠20万。临近结婚，压力也巨大，答主女。欠卡最主要是这几年的过度消费，以及借给别人钱要不回来。之前一直逃避这个问题，直到最近捋了一下欠款，发现已近20万，各种崩溃。不可能跟家里说，也不会跟男朋友说。只能自己解决这个问题。
1、首先就是除了工作和学习以外的开支，一律缩减到最低。
2、再者努力工作，考证，学习做项目，让自己尽快独立起来提高收入。
3、每天坚持锻炼，不想让自己颓废下去，即使内心再焦虑，也要精神起来。身体是革命的本钱。
4、以前从不买彩票，现在每周买一次，花几块钱投资个机遇，但不沉迷，买了3次只中了5块钱，/(ㄒoㄒ)/~~
5、大概婚是结不了了。没事，我已经做好心理准备了。
6、学着去找找机遇，增加收入。
这些肯定帮不到你，我也是在这泥路里挣扎着，共勉~！

理一下lz的思路：
贷款本金是7万元。
还款情况如下：先支付手续费2000，三年利息8400，之后每月还款70000/3/12=1944.44元。
另外，一次性购买的车险不算贷款的利息成本。因为即使不贷款，保险也是要买的。
这样可以计算，实际的年利率是10.76%。

通常，银行通过调整支付利息的时间，或者各种名头的手续费，来使实际的利率高于它所鼓吹的超低利率。
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如果要按lz的思路，来快速估算实际利率。那么应该这样计算：
贷款本金是7万。一开始支付的利息和手续费是10400。这里是一开始支付利息，如果要转化为正常的贷款期间平均付息的形式，可以近似的认为这是一笔3年期3.5万元的贷款，或者是1.5年期7万元的贷款。那么这笔贷款的年利率有两种算法：
1、10400/35000/3=9.9%
2、10400/7000071.5=9.9%
这种算法是一种粗略的估算，贷款期限越短其误差就越小。这个例子中，它与上面提到的准确算法相差0.86%。

说句时候小白去自学编程真的不是那么容易的，可以说是很难，但是如果真的下定去自学编程的话。
http://p1.pstatp.com/large/2c5e0003e750a68af65c


1.首先你就要找一个方向比如说是网站程序员，或者是系统程序员，意思就是你要明确一个目标。
2.从网上买一些编程类型的书籍，也可以去学校图书馆找反正这类书很多，先试试感兴趣不，或者难不难如果感觉难和不感兴趣就放弃。
3.当感觉书看的差不多了就在网上找一些别人的代码，试着去弄懂这些代码，等弄懂之后尝试在源代码的基础上自己去修改看看能不能成功。
http://p1.pstatp.com/large/2c5d0003e95a7d5a2055

4.等这些都会的时候就开始在电脑上自己去敲代码，多加练习你这就等于入门了
在自学的时候肯定没说的这么容易，会遇到很多的问题和困难，所以说自学编程不仅仅考的是一时的热血就能学好的，个人建议还是找一个学电脑的人去带不然你会很茫然的。
顺便给你接受几个好的网站，我爱自学网，开源中国，极客学院
http://p3.pstatp.com/large/2bd50027b31408d34c26

谢邀。在房地产工作有一段时间了，谈谈自己的感受，供即将进入这个行业的学生朋友们参考。
既然是谈体验，那就单纯的说一下自己的感受。楼主这里说的房地产公司我的理解是甲方地产，在甲方地产公司工作的最深刻的感受有以下几点：
1、需要沟通协调的地方很多。
在地产公司，无论你从事的是投资、工程、营销、设计、成本、采购、财务等哪个岗位，你都会发现每天的工作大部分时间是花在协调上面：投资需要协调营销、设计等横向部门完成对项目价值的评估；营销需要协调各类乙方代理公司完成对营销方案的策划及包装，销售的推广；设计需要协调乙方设计院对设计方案的管控等等。在地产工作你可能会发现需要你自己做的专业工作并不多（有这么好的事？），但是你一定要协调其它人来做，而且还要做好，举个简单的例子来说，你哪怕不会做饭，但你起码要有一张会吃饭的嘴巴，知道谁做的饭好吃，做的什么饭好吃，好吃在哪里？拿投资岗来说吧，市场调研报告事营销同事做的、设计方案是设计部同事管控设计院完成的、成本测算是成本同事完成的，财务测算是财务完成的，刚入职那会会发现卧槽感觉自己都不用做什么专业口的事情，自己每天就x是一个传话筒，领导需要营销数据我就去找营销同事要数据然后转告给领导，需要设计方案数据我就去找设计同事要到数据转告给领导等等，后来慢慢发现我这样做投资是不行的，中间过程缺乏自己的思考，长此以往没有任何提升而且也没办法把工作做好。那个时候我就意识到做投资虽然具体工作不是你做的，但是你要知道是怎么做的，其中的逻辑是什么，可能会出现什么问题，如何系统性的把各个部门的工作组织到一起等等，换言之我不写市场调研报告、不画方案图、不做投资测算并不代表我可以甩锅，只要是你需要的数据，你就得对它负责，无论是不是你做的，你是投资阶段整个项目的终极负责人，方案错了领导要骂的是你，绝不会是去骂设计同事。从那以后慢慢开始明白做投资要懂营销、设计、成本、采购、财务等各个专业板块的内容，慢慢的也就懂了。
另一方面，由于方案的调整，随时有可能会在大晚上或者周末或者节假日需要你去协调相关横向部门去做事，这才是真正考验着你的沟通协调能力，这个时候你往往恨不得这个事情自己会做自己做了就行了，反倒去x让其它人去做让你相当为难。
因此对即将进入地产的小朋友们，强烈建议去努力提升自己沟通协调的能力，be open还是比较重要的。
2、工作是真的很忙。
https://zhuanlan.zhihu.com/p/27102036 关于地产 的高强度已经在这篇文章中做过一些解释。在这个行业所谓的分什么重要紧急、重要不紧急、紧急不重要、不紧急z不重要的法则往往不适用，为什么呢？因为你往往会遇到很多事情是很紧急也很重要，往往让你当天晚上要出来什么什么报告之类。而且因为是多方协调，所以你很难在公司专注的做一件事，一会儿这个让你交个表格，一会儿那位领导让你传份文件，一会儿又y让你马上要参加一个紧急会议，所以白天上班时间你就周旋在这些来来往往的事情上分身乏术，白天没办法专注也没有大段的时间让你完成某项具备挑战的事情，那么紧急又重要的事情往往只有s晚上留下来加班趁安静的时候独自完成，这其中的酸爽只有自己能够体会。。
由于工作的繁忙，每天就很难在晚上空出一段时间来沉淀自己，因为你的精力和体力基本上已经被榨干，身体已经被掏空，回到家就是葛优躺，根本没有心思再去沉淀z去总结，这个时候往往就更需要从业人员要具备更高的自律能力。所以进入这个行业的新人一定要具备很强的吃苦能力，希望自己生活平衡的人我觉得可以绕路了。
零零散散是我目前在这个行业所能感受到的一丢丢，虽然很忙很累，但我还是h非常热爱这个行业，因为它确实能够带给自己高于其它行业的成长，年轻嘛稍微忙点没关系，重要的还是要学到该学想学的东西比较重要。
有关地产行业的进一步交流，欢迎关注个人公号：MrThinker

何止是博士。。。楼主握个手！

我本科的时候就放话以后坚决不再做材料，想了四年都没想明白要干嘛，所以就读了个硕士，准备再想一年；
读硕士的时候我下定决心以后坚决不再做材料，但还是没想明白要干嘛，所有就申请了个博士，准备再想三年；
现在博士就差一年就毕业了，非常不想继续做材料，但就是想不明白要干嘛，所以打算做博后继续想两年。。。

谢邀。
干了两年多外审，现在跳到企业做财务分析三个月，我始终觉得，单纯的做账或是看账查账，也就是说单纯的和数字打交道的财务工作，毫无乐趣可言。分录做对了，借贷平衡了，现流表轧的又快又平又合理，so what？你难道不会觉得既枯燥又无趣么？
在我看来，有趣的是了解数字背后的故事。现东家有个销售部的大佬曾经对着我们财务部的人说，“你们做财务的呀，就是什么都想知道什么都想要。”
我现在在我司的亚太财务部，我们team要看十几个国家的数字，每天打交道的对象是亚太各个部门的大佬们，底下每个国家的财务负责人，以及美国总部财务大佬。收入涨了，我们知道新签了哪些大单子；费用降了，我们知道是哪块的开支节约了；每条产品线大致的毛利我们心中有数；每个国家大致的利润我们能预估；每个国家每个月有多少人员变动我们都一清二楚。
我觉得吧，财务人员，如果眼里只有数字本身，格局太小，容易出错还感觉不到乐趣；只有当你的视野里有了business，你才会找到自己的价值，才能体会到乐趣。

当我还在初恋的时候，人们都给我说，你看看你的妞多漂亮，将来你要是不能给她房子，车子，她就要被隔壁王老板睡了又睡，让你从头绿到脚。
我一想到肥头大耳，脑满肥肠，痔疮长在脸上，口水拉得老长的王老板才舔完了非洲鸡，就又像头野猪一样拱我含在嘴里怕化了，捧在手心怕碎了，细皮嫩肉的妹纸，就感觉心如刀绞。
还有人说什么房子不是房子，是阶级的隐喻，身份的象征，优雅的代言，富贵的化身......
说真的这些话听多了，我整个人都不好了，削尖了脑袋想挣钱。格局小得很。
可是，一套房一两百万呀，纵然是再努力，年纪轻轻也买不起呀。
看家里人上班领工资，一个月几千，一年几万，不吃不喝，买套房也要一二十年，我算算，一二十年，我都三四十了，心怡的妹纸，怕是和非洲鸡一起给给王叔叔生猴子都生了一打又一打了......
就算是两个人一起奋斗十年，整个青春逝去，然后就守着一套房子，而隔壁老王生下来就是别墅泳池，你还是比不过啊？所以难道人生就该如此？
顿时觉得人生一片灰暗。
后来我出国了，为了房子，为了妹纸，为了有了房子才娶得起妹纸。为了有了房子，妹纸才不去找隔壁王叔叔生猴子。这一出国，稀里糊涂就是十年。
出国还没有两年，妹纸就跟着别人跑啦，不过不是有房子的王叔叔。只是一个能陪伴她的年龄差不到三岁的男生。
而我在海外漂的十年，住过很多房子，有大有小，有中午睡觉，蚂蚁就在铁架子床边的墙上行军的集体宿舍，有奢华富贵，距今已有上百年历史的贵族城堡，没有哪一所是我自己花钱买下来的，每一夜都是邂逅。
在漂泊的路上，遇到了和我一样漂泊的人，有男人，有女人，无论是在撒哈拉的沙漠上点燃篝火，遥望星空，然后一起挤帐篷，闻脚臭，还是在寒冷的冬日踏雪寻梅，咂两口威士忌，挤进壁炉烧得旺旺的森林小木屋。大家并不在乎你要不要有豪宅华庭。更在乎天黑后，有没有温暖的故事，闭上眼，能不能睡得好觉。
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四海为家的人，又在乎哪个家是永恒的家呢？但是活到现在，我住过，体验过各种各样的房，我很幸福，很满足。

再后来云淡风轻了，有机会接触到初恋，至今她也没嫁给什么拥有几万亩地，几千间房的土豪，依然是和她老公艰难打拼，一起供房养车。而我似乎明白，有房固然好，没房生活还是要过，重要的不是房，是一个男人是否能尽责任去撑一个家，去陪自己的妻儿。最宝贵的财富绝对不是房，而是不离不弃的厮守，和本本分分的陪伴。
说没有房子，就没有底气谈恋爱，这样自卑的人，这样消极的人，就算有了房子，也不见得就能负起责任，也不见得就能给另一半安全感。
而仔细回想，她似乎从来也没有说过，我要先有房，才能娶她。也就是这样，被社会上流传的歪风邪气和自己异想天开的年少无知，害得来终生遗憾。
后来，当我有实力买房的时候，突然觉得，在中国，面对现实，比如户口、小孩入学、养老，尤其是货币的保值，一生投入一大笔钱买房，是有必要的。因为虽然说我们都要死，万般带不走，唯有业随身，但是死之前被少讹诈，少剥削一点还是应该的。但是，将买房作为恋爱，结婚，成家，立业的前提，是愚蠢的。
还记得小时候，爸妈对我及其严苛，任何好的衣服，鞋子，玩具都不让买，就更别提手机，电脑了，理由就是，反正现在用了也是浪费，不如存起来，以后干票大的。
然而我从小到大没吃几顿肯德基，没买一件耐克阿迪，没用一个苹果就算了，也没读什么哈弗剑桥，没住多大连体别墅啊，家里存起来的这些钱，要么是跟着通货膨胀变了废纸，要么是被保险、股市、意外、灾祸剐得油水不剩。总之别人都花了，享受了，活久见了，我依然窘困得掉渣，狭隘得井底之蛙。家里存的房，我也不见得就住的了，用得上，真要是哪天绝症和灾祸来了，也早晚是属于别人的。而为了给别人存房，我居然可以几十年如一日不追时髦不和流行接轨。当别人都在爱疯四的时候，我还把我蓝屏的诺基亚擦得锃亮，如今想想看也是十足的悲剧，悲愤交加。
老妈给我说，你回来吧，我们给你留房子，我突然觉得，这份关爱的三观还是有点问题的，难道我回不回家，给不给父母养老送终，是看在房子和财产的面子吗？房子真的就这么牛逼，可以凌驾于亲情，爱情之上么？
于是我感到很恶心。
去tm的房子。那都是别人的，属于你的就是一个小木匣，过几十年没人去陵园续费，连小木匣子都要被人扬了。你们在乎那么多有什么意义？
生命很短，死期将至终会明白，日复一日的蹉跎和重复真的是一眨眼就结束了。和志同道合的人一起享受，吃，喝，旅游，就是扩大生命的维度，就是变相延年益寿。房子固然要要，有那么一个把你的劳动付出保存起来就行，真的没有必要拿它来要挟伴侣，要挟自己。
有人结婚要房要车，也有人不要，有时候不是你不对，只是没有遇到合适的人。那些愿意劈开腿躺床上天天被人捅，换取一个金丝雀的窝的人有他们的命，而又有多少人生下来就是西门庆的命？
衣食住行，人生要事，供需平衡，适可而止。变态不该成为常态。
如今我什么都用的是最好的，真的只有你吃了，穿了，住了，造作了，才是你的。我也相信，自己只要想买房子的时候，一定买得起，因为我一直在努力，我有一技之长，我也不会满天奢求。那些存起来摆着的，都是帮别人免费保管的。你为他忍气吞声愁白了头，也没有人会感谢你体谅你。只有周而复始的生灭更替，万物轮回。
每一个奋斗路上的年轻人，你一定要相信，一定有一个另一半和你一样正在奋斗，重要的是共同经历和彼此的责任和承诺，房子只是个结果。
你只要不放弃，早晚会有属于自己的一片瓦，也一定会遇到这片瓦下和你厮守到老的那个人。房子是带不走的，带得走的，只有你们两共同的幸福回忆。
最坏不过，或许有一天我真的流落街头，孤独终老，但是我曾今精彩过，享受过，而那些被房子栓了那有且只有一次的一生的人，你们就继续加班卖命为西门庆续命好了。



分享一本我流浪十年求学路上和老师们的真实故事，任何时候都能给你力量。

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《愿你历尽千帆，归来仍是少年》(曾锴)【简介_书评_在线阅读】 - 当当图书

曾是一全国性股份制商业银行市分行对公客户经理，四个月前辞职跳出银行，现在为融资性担保公司项目经理，所在公司兼营资产管理业务及创业投资业务，看到题目有感而发，仅代表个人观点。

跳出银行，说后悔的确是后悔，所在银行在业内待遇方面属中上，当然压力也是在业内数一数二的，但终归而言银行还是一个好的工作单位。说不后悔也是不后悔，毕竟已然跳出来了，心态还是要调整。

随着经济下行，这一两年银行业普遍待遇下调，不良率上升。居于经济形势，银行对授信条件的要求不断上升，且业务倾向于大型国企、大型民营企业以及小微型企业，对于中小企业多持谨慎态度。而这也给客户经理造成了巨大的业绩压力，同时随着银行轻资产经营模式的转变，银行向新兴业务大力发展，如投行及同业，而这样也带来了对创利、中间业务收入等方面的业绩考核指标上涨，无形之中等于变相地降低客户经理的工资收入。
所以很多客户经理寒了心，再加银行对行业限制越来越多，授信越来越难批，身边同事出不良后的下场，让人拓展业务时心惊胆战，就总觉得在银行越来越没有意思。

但一旦你跳出来了，你会发现经济下行期对银行的影响还不算太大，外面所受的影响才是真的大，将面临比银行更难熬的现状。
金融行业本身经营的就是风险，收益越高自然风险越大，也许随着利率市场化的推进，以及其他融资渠道的兴起，银行业务也受到市面上其他各种渠道、通道的挑战，也许储蓄存款及公司存款会出现大量的流出，让人开始向往其他金融行业，如券商、投行、信托、基金、资管、配资、孵化器、风投、创投、创客、新三板、期货、现货、保险、担保、保理、融资租赁、咨询、财富管理、P2P、众筹（这么多的概念也许有重复，还请指正），甚至会计事务所等。
但，这些行业目前真的好的不得了？

一般企业首选的融资渠道就是银行，所以要意识到信托、资管、基金、担保等投融资渠道基本是挑银行剩下的骨头在啃，真的好啃吗？当在银行习惯了中大型客户之后，面临一堆充满各种槽点的企业，你是否还能淡定？可打听一下信托及基金目前的现状，一个尿性，甚至因为不良而焦头烂额。
至于股权投资及其他行业，抱歉，银行出来，没有一定的行员级别、客户资源及行业经验也许就代表从头开始，你愿意吗？
另外，以上这些行业，多数还是绕不开银行，银行再怎样，总能分到一羹粥，甚者银行话语权依然较高。

所以在经济下行期以及目前银行业严酷的现状下，在银行要沉得住气，重点在于业务储备，如客户资源以及业务知识储备，还有新兴业务的学习和历练，谨慎而行，不求业务猛增，但求不出不良，接下来就是熬了，每个人之间拼的就是耐力了，谁熬过去了谁就赢了，熬过了冬天，春天还是会来。当然若有其他隐情，或逼不得已的原因，建议还是在银行待着。
除了那些人往高处走的，在银行熬不住跳出来的人，多数（注意我讲的是多数）还是离不开寒冬，还是要面临继续熬的窘状，而春天来的时候，再想回到银行，就没那么容易了！不要生活过得像围城那样，各种后悔，却又将自己置于十分尴尬的境地！

总归一个字——熬！

当然以上仅代表个人观点，恳求指正，但请轻喷！

二十岁最容易的是迷茫。

如果想努力，有所成就。那么，不要做十成的努力，更不要做十二成，而是八成。

年轻人容易气血上涌，发愤图强，苦字帖额头上，十成功力出去，多半半途而废。三天打鱼两天晒网，然后又突然气血上涌。又来一阵子十成功力。反复循环。

最后平均一下，也就三四成的功力。

如果能用八成功力坚持下来，那么你比七八成的人都要厉害了。

剩下两成功力。用来偷懒，用来开小差，用来胡思乱想，也可以用来东张西望，反思反思。偷懒可以保证自己的功力不耗尽，东张西望，反思可以找到更好的路径，办法。

JP 摩根，美国历史上最伟大的企业家之一，说，我能用九个月时间来完成工作，而不能用十二个月。

工作，学习都一样。恋爱也是，八成去恋爱，两成也望望其他异性，保持些异性朋友。十成太满，十二成就变成浓的化不开。死去活来，像电视剧那样整天哭哭啼啼，不是雨夜狂奔就是上吊跳海。失去了爱的本意。

做好人。做八成好人。不要十成，十成好人总是在心里嘀咕。妈的老子付出这么多，你们怎么这么对我。更不要做十二成好人，十二成好人是窝囊废。八成好人，两成任性。

什么哈佛图书馆半夜都是人。什么nba球星的凌晨四点半。。。。都告诉你要花十二成甚至二十成功力。这是把年轻人三天打鱼两天晒网的循环更加加重了。半夜不睡觉还在图书馆学习。那不就是第二天睡的昏天暗地，或者长期睡眠不足记忆力下降。

nba巨星，哈佛高材生。不是靠十成十二成功力去做到。是靠“命”。努力的年轻人何其多，马云就那一个。主要影响因素是“命”，这是有科学研究依据（科学研究的不是命，是随机概率）的。

能做到八成功力，细水长流。坚持不懈。那就是做到了人群中的中上层。

上面是做到了第一层。第二层。是热爱。

热爱正在做的事，去做热爱的事。热爱就是享受。做到享受，就不在乎是八成。还是十成，还是十二层了。加班到了半夜。感受到的不是我真辛苦啊，工作真不容易啊。我这么努力，老板怎么还不加薪，怎么升职的还不是我啊。怎么我就拉不到投资啊……不会想去在朋友圈晒苦，不会想到怎么让老板看到自己多辛苦。

而是我真他妈爽啊。真他妈过瘾啊。

享受学习，就是看了半天的书，不觉得天都黑了，写的真牛逼啊，还能这么写啊。逻辑真清晰啊，豁然开朗啊。。。而不是闷头按着自己啃完了，想着考试能不能过啊，为什么别人都不看书成绩那么好啊……

别听鸡汤误导，享受学习不一定就能拿状元，享受工作也不一定能成为职场精英。只是你不在乎这些了。过程已经足够享受。

总结一下，二十岁的年轻人。为需要做的事做八成的坚持不懈的功力。能做到就很了不起。然后去靠近自己热爱的事，寻找正在做的事当中能够热爱的点，享受其中，能做到那就牛逼顶天了。

2015年3月17号晚上10点更新。有人说我是熬鸡汤的，如果我是熬鸡汤想骗赞骗粉我没必要匿名，我的答案中也没有说过在工厂上班就是失败，我这样就是成功。我现在混的也并不好，只是相比以前我更喜欢现在的状态。这也算鸡汤？鸡汤最后主人公不是都走上人生巅峰的么？还有人怀疑我去过那么多地方工作，我没有说过我去那么多地方都工作过，在北京上海混过是真的。其他地方都短期生活过。突然出来更新这么一段影响大家阅读，抱歉！
以下是原答案
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环境对人的影响真的是非常大的。下面我说说我是怎么离开工厂这条路的。

我10年初中上完跟着家里的小伙伴出来打工进厂，进的是电子厂。上班时间是早上八点到晚上8点，中午吃饭一个小时，我干的是抛光的活，刚开始非常的累，因为不习惯，加上年纪小，每天的生活除了工作就是睡觉，有时候晚上下班跟朋友去吃个宵夜，喝点酒，当时觉得其实还不错，每个月下来还能有一千多块，我自己花的钱也不多，剩下的钱拿回去家里。

这样的日子我过了一年，有一天周末放假，我去步行街逛街。步行街门口有两个做保险的摆了个摊在那，我经过的时候那个卖保险的叫住了我，问我在做什么工作，我就如实回答，说在厂里上班。随后他跟说起保险来，说保险以后的市场有多好，说他们的经理能拿多少钱一个月。他当时真的把我说动了，我傻呼呼的就回去辞职，打算跟着他干保险。


按照剧情发展我应该是在保险公司历尽千辛万苦最终苦尽甘来，走上人生巅峰。但是，让你们失望了，我干了半年保险，一个单也没开，我妈妈也说，这孩子怎么工作总是没发工资的呢？我笑笑，因为不知道怎么回我妈妈。保险也搞不下去了，这些天晚上我就经常反思自己这半年得到了什么呢？在工厂每个月还有钱剩， 在这上班每个月都亏本，为什么会这样？我那段时间很烦，但是我更知道我得从新找工作了，如果不找新工作就要饿肚子了。这半年的经历让我脸皮更厚了，我决定去找些业务跑，我写简历就把做保险的经历写牛一点，说我在保险公司每个月都有两万的业绩。我很容易就应聘进了一家贸易公司，做业务员，底薪1200加提成百分1.5.，包吃住。其实经过这半年来，我知道我的销售知识缺的很厉害，这时候的我经常去买一些鸡汤销售书回来看，有时还看看些路遥的，余华的书，我开始有了我的精神世界。



我入职了新公司，同事也还不错，虽然没有保险公司看起来高大上，但是有工资发了。经理让一个老业务员带着我跑，跟着老业务确实能学到很多的东西，我们天天跑工厂，天天被挡在保安门口，老业务员人家是每个月都有老客户的，所以人家不怎么怕，我跟着老业务员去跑了两个礼拜就自己杀出去了。那时候的我穷了半年，太知道没钱的滋味了，我在跑这个业务的时候也非常尽心尽力，但是依然没有客户愿意给我下单，就这样跑了三个月，按说三个月内没业绩要被干掉的。有一天我在办公室见到了老板，老板问我最近有没什么业绩呢，我说话都没底气了，回他说，还没有，老板说了句继续加油。看来老板还没有要开除我的意思，我等老板一走就骑着我的小自行车经过一个镇到客户那里，因为我知道这个客户这两天就要买货的，我到客户那里衣服都湿了一半，因为我去到半路下起了小雨。我不知道那个客户是同情我还是被我感动了，她就给我写了张采购单，总金额两25000。我当时差点就哭出来了，拿着采购单骑着自行车狂飙回公司，交给我经理，经理一看说，不错啊，我马上帮你安排送货。那几天我每天都很开心，觉得做业务真他妈的爽。我的业务知识基础很多是在这学的，我在这个公司呆了一年就离开了，因为自己的原因，初恋女朋友也分了。



离开了公司，我去上海 杭州 宁波 深圳 广州 嘉兴 义乌 南京 苏州 徐州 北京 济南 石家庄 。在北京我养成了锻炼身体的习惯，变得更爱看书。没出来流浪之前，我朋友叫我去浙江，我说太远了，不敢去。我当时还以为南京不是中国的，小时候经常说起北京，在我的脑子里离家最远的地方就是北京了，没想过我能去。这些东西很多是我想不到的，不敢想的，现在敢想了，敢去了，也觉得这些都是很普通的事。



我说这么多废话是想告诉你人要改变必须得跳出你原来的圈子，勇于去尝试 ，交些三观正的人做朋友。老实说我现在也混的不好，但是我更喜欢现在的自己。改变是一个漫长而痛苦的过程，看你是不是有勇气去做了。有时候因为我们的一时愚蠢犯下的错多年后真的会后悔。比如我两年前觉得自己的牙齿很厉害老是是用来开酒瓶子，现在牙齿坏了一条，尽管补了起来，但是依然不好用，吃饭跟个老头一样慢，（稍微有点夸张了，当然比老头吃的还是快些的）我真的后悔之前不懂的保护好自己的牙齿。
我用几个词形容下现在的我跟以前的我；
现在：工作 生活 思考 阅读 阅历 锻炼身体 早睡早起 换位思考 理解
以前：工作 偶尔的娱乐 偶尔的思考（思考的事情大多也都是没有什么深度的事） 睡觉 攒钱
很显然我是有了蛮大的变化的，我的一些朋友从工厂出来一年或者半年后又回去了，他们想改变，但是失败了。 我出来了三年，现在不会回去，以后也不会。我知道像我这样读书不多的人到了40以后如果没有点知识或者经验来换钱是很悲哀的，所以我才会拼命的想要改变。

在浙江看到过一句话叫 空谈误国，实干兴邦。也把这话送给你，行动起来才有希望！加油！

知乎并不能给我们带来任何实质性的东西。

你长的丑，不会因为上了知乎就好看了；
你收入低，不会因为上了知乎就赚钱了；
你没女朋友，不会因为上了知乎就左拥右抱了；

年轻人，你太把网络当回事儿了。

分享几个健身微博就觉得你已经有腹肌了？
知乎上见几个年入百万就觉得自己也混富人圈了？
上个知乎你还上出优越感了？

漂亮的姑娘不上知乎也漂亮；
富人不上知乎也依旧有钱；
炮神不上知乎也依旧炮约不断；
他们的生活和知乎没有半毛钱关系。

你们钓鱼骗照看完大胸看腿，看完腿看脸，看完脸看屁股，热心的女知友贴图给你们看，那是她们有分享的好品德。
你们撸完图，进入贤者模式后，开始呼吁“赚钱路子也分享一下呗”。
分享？怎么给你分享？

天生的聪明，你怎么分享？
天生好家世，你怎么分享？
天生好容貌，你怎么分享？
真正能分享的那些勤奋、大胆、野心、进取心，你们一个都没有。

你们哪是要分享发财的路子，你们只是想上帝打出一张均富卡，你撸完女知友的大胸以后，就想天上掉下富人知友的钞票。

在读书的，好好读书；
在工作的，好好工作；
在撸的，好好撸完别只撸一半；

机遇、天分、努力，你先看看你有什么。
不过，连发财道路都要来上网问的，估计你什么都没有。
先别月入十万了，做好你现在的工作，先入一万再说，入了一万再去想两万三万，人生很漫长，保持向上的动力。

或许你的人生高考中，复读十年也考不上清华，但是复读十年，至少也能上个211。

少年，莫急躁。

附注：本回答又深深刺痛了一些人的心，但是随你怎么举报，因为我的回答里没有一句脏话，全都是陈述事实。评论我不会关闭，但是绝不会回复，遇到脏话我直接拉黑举报。

以上。

我说一个吧，大部分还在校或者刚离校不久的学生，多多少少存在着一个问题：不会坦然地接受来自别人的非常具体的且小小的好意。

下面细说：
从小我受到的教育都是，不要随便接受别人的东西，要谦让要客气要有礼貌。于是很长很长一段时间，面对别人善意的帮助或邀请，我总是先流露出一副惊慌和错愕的表情，连忙摆手“不用不用，我自己来就行。”

说到这里，请大家自行脑补一下，一个年轻人，努力想要表现出礼貌和客气，却看起来慌慌张张手足无措，给人留下的印象只有：小家子气。

举个例子，刚工作，来到一个新环境，大家可能相互都不熟悉，我的一个同事想要做些什么来打破可能比较尴尬沉闷的气氛。“嘿，我早上从家里带了两个苹果，感觉这会儿有点饿了，咱俩一人一个吧？”

“不用不用，你吃吧，我不吃，谢谢啊。” 这是我受的教育啊，要客气嘛，别人的东西不能要。

接下来很有可能就是，“哦，那好吧。”她也不好意思吃，默默地把苹果收了起来。

她的好意被拒绝了，气氛更尴尬了，更重要的是，我还傻逼地以为我有礼貌呢，殊不知，这一点点“礼貌”成了我们快速熟悉起来的障碍。

有时候像这样小小的好意如果能够顺利达成，就可以快速拉近两个原本陌生的人之间的距离，建立联系，为日后的深层接触做好恰当的铺垫。

想象一下，如果情况是这样的：

“嘿，我早上从家里带了两个苹果，感觉这会儿有点饿了，咱俩一人一个吧？”

“好啊，刚好有点饿呢，这苹果真是太及时啦，谢谢你啊~”

那么接下来呢？

“不客气啊，哎，你叫什么名字呀？/在哪个部门呀？/……”

我们互动了，于是我们认识了，于是我们就要有交情了。

而“交情”这东西，小到帮忙打卡，大到工作协同包容，都必不可少。

还有很多类似的例子，我就不一一列举了。

总的来说，“学生思维”就是认为：

1. 不接受别人的好意就是客气
2. 不接受的同时再带上谢谢就是礼貌
3. 欠别人的是不好的
4. 总觉得自己可以搞定一切
5. 人与人之间“彼此利用”是可耻的

而成熟的成年人则明白：
1. 不接受别人小小的好意是对立或敌意
2. 不接受的同事再带上谢谢是冷冰冰
3. 欠别人的我总会还回去的，这种你来我往不会只有一个回合，而且程度必然会越来越深
4. 自己搞不定一切，我需要别人，同样别人也需要我
5. 人与人之间就是彼此利用的，这是这个世界运转的规则，是客观规律，我不被人利用，说明（1）我没有价值，（2）我被孤立了。而无论哪一点，都是非常糟糕的。

最后，再补充一下，“非常具体的且小小的好意"是有限定的，如果好意非常贵重，无论是实物还是某种行为，你觉得你没有办法回报他，就不要接受。这里再不细说了，大家应该都能理解。

本文首发于我的个人公众号:反过来走走。

Dear all,
想转载的朋友直接转载吧，不用私信了哈~请注明是~李俊俊原创就行了
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2017做一件事：形成自己的逻辑体系并且去验证优化。
定位：用行动把知识翻译给你听
所以，我帮你把该看的书看了，把每天该见的客户见了，把行动验证的知识总结给你，请你拿走不写。
2017-我的知乎专栏【渠道营销】
2017-我的微信公众号【互联网小妞】
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本人从事5年➕销售类职业，从普通销售到大客户经理，从渠道经理到渠道总监到合伙人。
注:本人未进行系统的销售培训，下文回答为实战中的经验，得益于强大的互联网让我可以学习优秀前辈的心得经验并进行实操执行。
感恩前辈，爱学习，爱总结，仅因为兴趣写了下文希望能够帮助您。
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（注：点击图片，进行放大，超级无敌清晰！）
1、赞美式寒暄开场白
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作为一个销售，你卖的到底是什么？
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XXXXXXX都不是！
你卖的是：
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为什么用赞美来作为寒暄开场白？
因为赞美是与人拉近关系的第一步，有助建立好感。
客户喜欢的销售有两种类型：专业型（专业技术过硬，满足客户的求知欲）、感觉型（亲和力十足，让客户感觉信任）
按照性别划分，男生一般偏向专业型，女生偏向感觉型。往往公司业绩最佳的都是女生，特别是在老客户转介绍新客户人脉变现上感觉型销售更吃香。
赞美的目的是塑造亲和力，如何做呢？
你可以参考FORM法则（家庭、事业、休闲、金钱）
这里有一个方法可以锻炼赞美的能力：每天随机挑选一个同事（熟人），说出对方10个优点并说出原因。

2、询问式引导需求
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“你有没有觉得在首次面谈过度紧张之后......被动无力、精神无力，好像，斗志力被掏空了......是不是话没说对了呢？想把客户搞定的服服帖帖?学会问问题......他好你也好！”一场成功的面谈：70%是客户说，30%是你说。个别行业，如互联网行业，一个新产品摸索市场，可能占比各是50%。
为什么要问？
因为有助于引导客户的真实痛点和需求。
有一个诀窍是：以问为结尾。
如何问？你可以参考NEADS法则：①现在用的是什么？（竞争对手）②你满意哪一点？（竞争对手优势）？③不满意哪一点？（竞争对手劣势）④是否为决策人？（合作关键人）⑤解决方案？（现场确定口头解决方案）

3、倒三角式阐述观点
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一堂课上，一个学生举手：“报告老师！我昨天晚上吃完饭后又多喝了一瓶酸牛奶，我觉得太冷了，我肚子有点痛，我想去厕所。”
其实，你只用说：“报告老师！我想去厕所，以为昨天喝了冷的酸奶肚子痛”
什么是倒三角式？（如上图所示）
倒三角式的关键是什么？
①开门见山：首次面谈客户，3分钟把“我是谁？我做过什么？我和你合作的目的是什么？”表达清楚
②使用数字：比如，我们总部在深圳，分公司在北京、上海，并且在全国25个城市有36个运营中心......
③分段论述：首先、然后、最后
④专有名词：看客户情况
一个优秀的销售人员应该逻辑清晰表达主次分明，如果你无法让客户明白产品的好处，那是因为你本身对产品是不理解的。

4、讲故事塑造价值
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一部小说，可以让我熬到凌晨五点。
一部互联网书籍，可以让我10分钟内呼呼大睡。
讲什么故事？
大客户的案例——塑造公司价值
老客户的案例——塑造产品价值
客户同行竞争对手的案例——刺激客户签单
新客户的案例——刺激客户签单
如何讲好故事？
方法有很多，关键是：找任何人模拟演练，找领导、同事、家人、朋友......练到他们双眼放光为止。
5、默认式合作

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当你把价值塑造到物超所值时，客户会情不自禁的掏钱购买。

客户为什么要购买你的产品？
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XXXXXXX都不是！
客户买的是：
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公司boss要的是什么？对公司的好处
职业经理人要的是什么？对个人的好处

6、资源整合式跟进

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资源整合的关键是：
客户需要什么资源？
你有，你就给他。
你没有，你就开发资源给他。
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