泻药
纯线上小额信贷因为其线上审核的特性，所以私以为第一风控要点是身份验证。也就是要确认张三确实是张三，而不是李四冒用张三的身份证以及其他身份信息发起的借款，对于身份证验证，多数采用的是对接公安端口，验证身份证号码，姓名，照片三者是一致的，比如拍拍贷，么么贷。对于是否是本人，有采取视频认证的，即申请人读一段话，类似我是张三，现在向xx平台申请借款。。。这种方式的比如诺诺磅客；也有用活体验证的，客户按照要求随机做微表情进行捕捉验证。等等方法很多

其次就是信用状况和还款能力了。
信用状况现在很多第三方平台都提供调用征信服务，比如安融惠众，深圳鹏元，芝麻信用，考拉征信等等。
还款能力方面，一般对接银联智惠的端口验证流水，他家的端口虽然有bug（有人感兴趣再展开讨论），但是目前来讲还是很强大端口数据。

剩下的就是有一些针对大学生的贷款，需要验证学信网信息的，这个就只有对接学信网端口了。

纯线上申请的借款一般额度低，智能审核环节多，打回人工审核的部分才需要风控人员，风控速度比较快。

明天还要赶早班飞机，手机答题到处，欢迎指点

谢邀。
这是一个很专业很值得探讨的问题。

企业在银行的信贷管理系统里，是一个死板的被一刀切的数据。
从评级开始，行业，营收，员工人数，资产规模把企业切成了大中小微；报表表现分出了ABCD。
调查过程，尽调报告也是标准规范的模板，基本情况，主营业务，上下游关系，财务分析，前景分析等等，几乎全都是数字化的信息。
因此，审批过程想灵活也灵活不起来。很多审批人员需要更多的企业信息时，在客户经理和企业眼里就变成了刁难，在国内充斥的各种人际关系的现实条件下，信审就模棱两可地根据同类企业的规模和表现，出了一份审查的批复，在这种情况下，这份审查批复也就变成了标准、刻板的批复。
以上说的是最普遍的状况。

然而，企业是灵活的，内部财务管理制度不一，资金使用情况不同，销售情况迥异，资产的获利能力不同，出质资产的流动性不同，就造成了同一标准下的信贷业务出现了截然不同的结果。

问题，出在尽调。因此，解决问题的根源也是尽调。那尽调应该调查些什么？

题主问的是区域。
各地的经济环境是受国家政策约束，逃不出经济大环境的系统性风险；风俗习惯那是约定俗成的，在市场经济条件下，欠债还钱还是天经地义的，无非是时间的问题。

那每个具体企业的特殊性会表现在哪？
企业要经营，首先要花钱，那就是上游；其次是收钱，那就是下游；最后是管理，少花钱，多收钱，利润最大化。
因此，同一行业内企业，他的特殊性还是从这个企业受到他主要上下游渠道的制约表现出来的。内部管理什么的，影响不到什么大局，除非老板自己作死，就算影响到了，也会在花钱和收钱上表现出来。
垄断性行业为什么好做？因为下游没得选，那这个企业收钱是妥妥的。就比如国家电网，上游的上网电价都是确定的，下游的各种电价也是确定的，如果国家电网要搞固定资产投资贷款，撇开他的国家及垄断背景不谈，那审批是不是还是很简单，心里很有底。因为他的上下游渠道很标准，不管是在东北漠河还是西边喀什。
供应链融资的贷款也很好批，因为他有明确的上下游渠道，这时资金使用明确，有正规的合同发票或信用证或提单。
甚至房地产开发贷款，有一个清晰的项目，花钱的地方无非就是建材，机械，工资等，卖房子也就是按那些价格卖给那些人，需要审查的只是回笼周期，这些房子多久能卖出去而已。

如何判断？
那就需要准确到肉的上下游渠道，他们的结算方式以及金额。
为什么中小企业不好批，因为他们的上下游不给准确的，还有内外账的区分，因此金额也就不准确了，所以，麻烦！
而每个区域的企业表现，一般都是大龙头带动小虾米，这些小虾米的上下游渠道再有不同也差不到哪里去，因此给做统计分析的人一个每个区域的企业都表现很特别的感觉。

但是，万变不离其宗

拙见，欢迎讨论，共同成长。

这个问题非常大，因为大半个银行都是围绕“贷款”来设计和组建的。作为银行客户经理，我来试着回答一下，说些简单的概念，主要适合对银行经营模式不太了解的朋友阅读。我认为银行的主要关注点有以下几个方面：
（1）最最最重要的是，借款用途。
有人可能会讲，我自己凭实力借来的钱，凭什么要管我怎么用！？特别是在我还要付给你利息的时候。当然要监管，首先不能用于非法活动吧，这个大家都能理解，其次呢，银行借款还不能用于炒股等用途，或者可以这样讲，银行贷款只能用于银行审批时的特定范围。比如，个人按揭贷款只能将资金用于支付开发商或上家的购房尾款；企业的固定资产贷款只能用于特定项目的建设；企业流贷只能用于购买特定的原材料等。在所有的银行贷款发放前都会有贷款审批的批复，这个批复就会注明贷款的具体用途。
并且，大家可能会发现，很多优质的公司、有钱的人是不缺钱的，比如一家强势的公司，它买原材料从来都是最低6个月账期，它卖的产品都是款到发货，那么这家公司理论上是不需要借款的，而这些公司又是银行存款的大户，银行有时候会通过授信来作为营销手段之一，但这时候这家公司也不会大量借款，毕竟借款就意味着成本增加。
借款用途实际上也包括借款金额，也就是说一个公司或个人最多应该借多少钱，才能够保证风险可控。
（2）还款来源（也叫第一还款来源）
银行发放贷款每年只收几个百分点的利息，且收到的利息中绝大部分是资金成本（比如5%利率的贷款，银行的收益可能只有1.5%，并且这个收益还不含风险成本），因此银行的首要目标是要把放出去的贷款收回来，不然放出去100亿的贷款有1.5亿以上收不回来就是亏了。所以银行在发放贷款前首先要看你的还款来源是什么。个人的话主要是看固定的税后收入；公司的话主要是看现金流情况，就是你每个月、每季度、每年有多少收入进来，需要对外支付多少，剩下的钱够不够归还贷款。
说到还款来源，短期（1年内）的大家都好理解，比如一个简单的模型：一个企业有了订单，需要采购原材料加工生产后卖出成品，采购时要先付原材料费用，成品卖出去还要有3个月账期，这时候就是需要流动资金贷款来支持该订单的完成，最后收到货款后就可以归还贷款了。但是长期贷款就比较复杂，比如某公司建设一条生产线一共需要花费1亿元，其中公司自己出资5000万，银行贷款5000万，银行贷款期5年，生产线开工到竣工需要2.5年，建成后又要逐步到达最大产能（还要假设生产的产品都可以卖出去）。银行贷款不是5年后一次性还本付息的，需要在这5年内分批还本（一般每半年还本一次）、还要每季度付利息，这就需要严格的现金流测算，测算这个项目每年有多少收入、有多少支出、有多少利息、要还几次本金，等等。
（3）担保方式
担保方式主要有抵押、质押、其他人/其他公司保证担保等。银行的所有贷款中信用贷款比例比较小，原因是信用贷款的违约率最高，这个大家都好很好理解。
担保方式在银行看来就是这个贷款的第二还款来源，也就是第一还款来源不足时银行还有什么方法来保证自己的利益。我们大家熟悉的个人按揭贷款就是采用了抵押的方式来作为第二还款来源，我们买100万的房子，需要首付30万，贷款70万，对于银行来讲就是这个抵押率是70%（抵押率=贷款金额/抵押品价值）。也就是说假设我们不幸失业了，银行仍然后方法来保证自己的权益。
抵押率这个概念大家可能比较模糊，我再展开说下。在抵押贷款中绝大多数都会约定抵押率的，也就是说，要时时刻刻保持抵押率不能超过约定的数值。比如100万购房的例子中，银行跟我们的签订的借款合同中会约定如果抵押率高于70%，借款人需要补充抵押物、或者提前归还部分或全部贷款等等。也就是，今年我100万买的房子，贷款了70万，明年房价跌到了90万，那么抵押率就变成了70/90=77.78%，这时候银行就会要求你增加抵押物，或者还款7万元，以便63/90=70%。
（4）个人或公司的资质及信誉
信誉实际上就是历史履约情况，这个比较容易理解，银行去央行系统里查询下征信报告、去法院拉取诉讼信息就比较容易获得。资质，这个就比较难获得了。个人，从来没有在一家银行有过交易记录，银行实际上是很难判断他的资质的，只能通过模型，将年龄、性别、婚否、学历、工作情况（国企？民企？外企？公务员？事业单位？）、工资水平、交税水平、工作年限等来判别。
相比银行的信息比较少，阿里、京东、腾讯掌握了更多的个人数据，通过这些数据分析可能可以得出更有价值的评价个人资质的信息，这既是他们可以做个人授信的基础。但是整体上看，阿里、京东、腾讯对单个个人的授信额度还是比较小，还是比较集中于贷款支付高频、低价的消费上。
公司的资质就更难衡量了，最简便的就是看公司的股东背景，如果公司是央企或者央企下面的子公司，那么一般来讲，他主动想要违约的概率就会低些。如果公司没有完善的治理结构，是企业主一人说了算的，那么这个公司整体上违约的概率就会高一些。
以上只是大的框架，具体到每一单贷款业务，实际上就更具体、更复杂了。希望对大家有所帮助。

很多人不了解实际情况，第一说：贷款的100万，我贷了情愿搞其他项目。。
2，是说，此政策是因为以后租房都租不起，连租房都要贷款了。。

这是错的。。。看下面解释。

根据规定：申请按居贷的租房需一次性交清房租，然后凭材料向建行申请贷款，最快1天放款，且是一次性放款。。


这就跟买房一样，贷款的钱到不了买家手里，而是直接给租赁方了。。这个解释了问题一

能说出问题2的，我觉得是没有经过思考的。房租和租房月供都是每月要缴纳的，而租房月供=每月租房费+租房贷款月息。。明明就是租房月供大于每月租房款，怎么计算出来的：租不起房，反而需要贷款租房？明显是贷款租房比每月交租金更贵。。。

有人说那你傻啊，更贵你为什么要贷款。。问题是你一次性交清了10年的，这房子虽然是租的，但事实上这10年就是你的了，你不会害怕涨租，也不怕别人赶你走。。确保了十年的使用期。

事实操作是这样，房东一次性收10年房租得到资金，租客贷款得到10年稳定租金和使用期（一次性付清，每月向银行还贷），银行放贷得到稳定利息。。。

举例：深圳一房40多方现在在250万中位数，房租大约3500左右。。。以贷款为例，以现在来说，首付75万，贷款175万，4.9利息贷10年每月还1万8，20年则每月11000。。

如果是贷款租房，同样的房源，每月3500，10年租金42万，贷款利息每月只要还4200元。。。4200和1万8你算算----，而且你还不用付75万的首付。。你说那为什么不每月3500。。但这每月3500是不稳定的，你不知道3年后5年后是多少，房东会不会涨价会不会赶你走，这4200等于确保了房子10年都是你的。

对了你省下75万的首付（假设你有的话），这75万，假设按不高的投资6%回报率来看，每个月大约能有4000左右，基本是覆盖了4200的月供的。。其实等于住10年这房子是白给你住的。


当然好不好自己判断

谢邀。

零售贷款资料造假一直是银行贷款审批遇到的“老大难”问题，因为在个人贷款领域一直以来中介横行，加之零售贷款在我国坏账率一直不高，第二还款来源又充足，信贷审批和风控都下意识睁一只眼闭一只眼。

信审里有一个老话叫“操作风险引发信用风险”，也就是说尽职调查中材料真实性合理性的材料审核。很多人觉得贷款用途并不直接引发信用风险，所以可以接受“形式上合规”。但是，逆向思考下：

（1）既然客户在贷款用途上造假，凭什么你相信他在第一还款来源提供的材料是可信的呢（银行流水，所得税单）？客户更有可能提供虚假的还款能力证明。
（2）客户更有可能隐瞒了民间借贷、债务、司法诉讼、商业纠纷等，个人信用报告里查不到的信息。
（3）客户更有可能更低的还款意愿，在发生逾期的时候不配合债权人，催收难度加大。
（4）内外部人勾结导致舞弊的可能性更大，道德风险和合规风险非常高。一般能够抓到的消费贷造假几乎都是“窝案”，表现为[u]贷款类型，贷款金额，抵押物分布，用途，抵押物评估机构，借款人身份证前6位数字，经办客户经理，放款日期和发生逾期日期高度重合的情况。[/u]

信审里可以用到的常识，其实就是“商业的常识”。用教科书的方法，可以写整整一本书。用通俗易懂的话说，客户做这个生意怎么赚到钱？

再简化一下，赚到的钱是谁的钱？其实答案也只有两个：
第一，赚下游客户：正常情况下，不管是制造型企业，房地产开发商还是贸易企业，赚的都是买入卖出之间的差价，这块附加值的产生，可能是因为市场价格的波动（存货升值），也可能是生产过程中产生了附加值（制造型企业），也可能是企业有能力解决你没办法解决的问题（房地产开发商，各种中介类机构）
第二，赚上游供应商（赚资金的的时间成本），最典型的就是京东苏宁这类公司，通过供应商获得无息负债，再拿这块钱生钱。主业主要是用来跑量的，而不是用来赚钱的。从这点上来说，其实银行也是借款人的供应商之一，提供的也是资金。
做生意（我指的是大多数中小企业）最核心的原则，其实也就两条：
[list][*]亏本生意不做。 [/*][*]老板最重要的事就是是看住钱。如果企业连亏本生意都做，原因只有一个，就是钱看不住了（资金链紧张甚至断裂）借用以上两条“常识”，我们可以来看看下面这些信贷审批里看到的异常：
关于“亏本生意不做”的原则：
[list]一个客户跑来我们银行申请用基准上浮15%的贷款，要去提前归还他行另外一笔基准利率的贷款。客户经理的理由是和客户的关系好。客户生意都在广东，90%的供应商都在上海，但不是做服装电子产品生意，而是电解铜。仓储物流交割方式一笔糊涂账。（明明应该赚下游的钱的生意，变成了向银行融资的工具）
客户说和上游都是现金交易， 下游都要六个月应收帐款，但过来向银行申请银行承兑汇票。客户提供的采购合同产品明显和主业不相干。客户做几十亿几百亿一年大宗商品，只有预付账款，没有应收账款和存货。有意无意的回避上下游是不是关联方的问题。借款人说生意很好，但从来不偷税漏税，每年交很多的所得税。但税务局的税单上没有记录；
客户给的发票复印件，拿回银行过几天再联网核查一下，有可能对不上。客户说在其他银行有几个亿的授信没提，人家银行给的条件多好，保证金利率都比我行好。
借款人的老板每天很晚到公司，下午就找不到人，晚上都在娱乐场所应酬。股东不一定是老板，特别是股东愿意提供担保，名下却没啥值钱的房产。[/list]

关于“老板最重要的任务是看住钱”[list]一个据说是老板朋友的人愿意提供第三方房产抵押，给老板从银行借钱。
一个全部是本地人的公司，却有一个外地人财务总监 / 财务经理，这个人对银行融资还特别精通。
抵押物上有第三方个人的抵押，特别是二押；法院裁判文书上的“买卖合同纠纷”不一定真的是买卖，也可能是以买卖为名举借或者发放高利贷；一定要点开判决文书看。中小企业财务办公室特别干净，没有堆的到处都是的账本。银行流水都是整数，没有角分。借款人老板个人信用卡和个人贷款经常性发生逾期，但每次的解释都是出差公务繁忙。
[/list]
最后，还有一些操作层面的“常识”，我想说的原则是，把贷款签合同办抵押和你家自己买房卖房办手续一样重视对待，就能避免很多操作风险：
签合同的时候，千万千万对好身份证和本人的脸，以前做客户经理，被我抓出来过好多次冒名顶替的。能有条件做公证尽量做公证。请记得“墨菲定律”，操作越是有侥幸心理，坑一定会把你埋了。
办抵押手续千万不能交给客户去办。一定要双方一起。把给客户办抵押做手续，和给自己家买房一样慎重对待。最哪怕，熟悉了交易中心的流程，自己以后买房不会被骗。
和客户聊的时候尽量做笔录，一个问题不妨前后反复问，看看两次有没有不同。

很多人不了解实际情况，第一说：贷款的100万，我贷了情愿搞其他项目。。
2，是说，此政策是因为以后租房都租不起，连租房都要贷款了。。

这是错的。。。看下面解释。

根据规定：申请按居贷的租房需一次性交清房租，然后凭材料向建行申请贷款，最快1天放款，且是一次性放款。。


这就跟买房一样，贷款的钱到不了买家手里，而是直接给租赁方了。。这个解释了问题一

能说出问题2的，我觉得是没有经过思考的。房租和租房月供都是每月要缴纳的，而租房月供=每月租房费+租房贷款月息。。明明就是租房月供大于每月租房款，怎么计算出来的：租不起房，反而需要贷款租房？明显是贷款租房比每月交租金更贵。。。

有人说那你傻啊，更贵你为什么要贷款。。问题是你一次性交清了10年的，这房子虽然是租的，但事实上这10年就是你的了，你不会害怕涨租，也不怕别人赶你走。。确保了十年的使用期。

事实操作是这样，房东一次性收10年房租得到资金，租客贷款得到10年稳定租金和使用期（一次性付清，每月向银行还贷），银行放贷得到稳定利息。。。

举例：深圳一房40多方现在在250万中位数，房租大约3500左右。。。以贷款为例，以现在来说，首付75万，贷款175万，4.9利息贷10年每月还1万8，20年则每月11000。。

如果是贷款租房，同样的房源，每月3500，10年租金42万，贷款利息每月只要还4200元。。。4200和1万8你算算----，而且你还不用付75万的首付。。你说那为什么不每月3500。。但这每月3500是不稳定的，你不知道3年后5年后是多少，房东会不会涨价会不会赶你走，这4200等于确保了房子10年都是你的。

对了你省下75万的首付（假设你有的话），这75万，假设按不高的投资6%回报率来看，每个月大约能有4000左右，基本是覆盖了4200的月供的。。其实等于住10年这房子是白给你住的。


当然好不好自己判断

先拿到其他的offer再说选择的事情呗，上海挺好的，加油！

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前几天，支付宝推出了信用租房的服务，舆论一片哗然，大家纷纷感激爸爸开创了租房新时代。

其实这项服务在上海几个月前就有试点，折叠君早有接触，先总结下这次全面推广的亮点：

X 支付宝自己的租房平台

X 避免黑中介和假房源

X 芝麻分超650还可免押金、房租月付

X 未来有望给房东评价并留记录

真的像说得那么好吗？折叠君和网友们进行了亲测，看结果！

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支付宝推出的租房服务其实是给战略合作伙伴或集团旗下公司提供一个流量入口。

比如租房服务完全由第三方为用户提供服务，支付宝是中立平台的提供者，第三方服务由该第三方独立运营并独立承担全部责任。



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目前由支付宝租房平台搜索出的房源基本都来源于蘑菇租房平台的房源，那么蘑菇租房是一个什么样的角色，仍然是一个第三方平台。。。

品牌公寓主或二房东等在上面发布房源，而蘑菇租房的前生蘑菇公寓是做什么起家的？

蘑菇公寓主要的盈利模式是“批发转零售”，通过与业务签下5至10年长期租赁，进行一定的标准化装修，并按每个房间出租给白领，赚取一定差价，一年半左右的时间回收装修成本。

由于资金占用巨大和战略的调整，蘑菇公寓逐渐从运营商转型为平台。

看到这里我们懂了，支付宝租房把用户引流给蘑菇租房等第三方平台，蘑菇租房等第三方平台再把用户引流给二房东和品牌公寓等。

支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

租客再也看不到房东了，中间确多了这么多的盈利机构。






2

那么能否如支付宝所说的避免黑中介和假房源，客观来说折叠君认为黑中介是可以一定程度上避免的，毕竟多个环节都会有自己的一套审核和准入机制。

但是折叠君亲测房源是假的！（已电话录音），通过几次电话咨询房源，房东都无法提供给我在支付宝租房上看到的房源，都是以租掉了为由另提供房源。

这点折叠君的理解为，跨平台的操作虽然在系统上不难完成，但是真房源审核难度过大，发布者的素质参差不齐，平台无法向他们进行有效的约束。

支付宝租房提供的房源绝大多数都是合租的单间，客群针对的是城市刚刚起步的年轻人，这也是目前资本市场非常推崇的风向。但是做重资产的运营商是赚不到资本的大钱的，那么做流量做平台是不错的方向。

合租单间的流转速度是非常快的，今天上线可能3天里面就出租掉了，那么如果不能在平台上把房源及时下线就造成了所谓的“假房源”。

但是由于单间很多都是统一装修管理的，同区域并没有太大的差别，所以对客户的伤害是不大的。


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广告宣传上的最大亮点是租客芝麻分≥650分是可以申请免押金的，但是折叠君挑选了免押金的房源通过电话咨询这项业务的时候，管家都表示这是前段时间的活动，一个月前就结束这个活动了。（全程电话录音）



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那这个就是虚假活动咯？管家极力推荐“押一付一”，并表示免押金并不好，之前活动的时候很多客户最终觉得太麻烦了最终放弃了免押金的服务。



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那么这些免押金的房源算几个意思？还没有准备好？上传下达不到位？折叠君特意等了几天才发文，就是要验证下这个政策什么时候可以落地执行，结果令人失望。。。

不能免押金至少可以月付吧？但是月付是几个租房平台本身就有的服务啊，并不是什么创新，而且据折叠君测算，目前支付宝租房提供的月付合租房租金都是相当高的。

郊区在1500-2000的水平，市区在2500-4000多的租金水平，单间！

4

那么至少我们还能给房东评价吧，就像滴滴一样给司机评价？

前文强调了支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

你能评价的或许只是管家？管家是可以随时替换的。

房东呢？对不起，没见过哟~

那么这次支付宝推出的这些服务都是不成立的？

Jack ma目前关于房产的尝试是失败的，去搜搜看淘宝房产，是不是很久没有更新啦。

大多数行业都在为减少中间商和中间环节而努力着。

租房，尤其是年轻人在城市打拼最基本的居住保障合租房。


凭什么被层层盘剥？

支付宝，莫欺少年穷！


原创公众号魔都折叠有录音

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前几天，支付宝推出了信用租房的服务，舆论一片哗然，大家纷纷感激爸爸开创了租房新时代。

其实这项服务在上海几个月前就有试点，折叠君早有接触，先总结下这次全面推广的亮点：

X 支付宝自己的租房平台

X 避免黑中介和假房源

X 芝麻分超650还可免押金、房租月付

X 未来有望给房东评价并留记录

真的像说得那么好吗？折叠君和网友们进行了亲测，看结果！

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支付宝推出的租房服务其实是给战略合作伙伴或集团旗下公司提供一个流量入口。

比如租房服务完全由第三方为用户提供服务，支付宝是中立平台的提供者，第三方服务由该第三方独立运营并独立承担全部责任。



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目前由支付宝租房平台搜索出的房源基本都来源于蘑菇租房平台的房源，那么蘑菇租房是一个什么样的角色，仍然是一个第三方平台。。。

品牌公寓主或二房东等在上面发布房源，而蘑菇租房的前生蘑菇公寓是做什么起家的？

蘑菇公寓主要的盈利模式是“批发转零售”，通过与业务签下5至10年长期租赁，进行一定的标准化装修，并按每个房间出租给白领，赚取一定差价，一年半左右的时间回收装修成本。

由于资金占用巨大和战略的调整，蘑菇公寓逐渐从运营商转型为平台。

看到这里我们懂了，支付宝租房把用户引流给蘑菇租房等第三方平台，蘑菇租房等第三方平台再把用户引流给二房东和品牌公寓等。

支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

租客再也看不到房东了，中间确多了这么多的盈利机构。






2

那么能否如支付宝所说的避免黑中介和假房源，客观来说折叠君认为黑中介是可以一定程度上避免的，毕竟多个环节都会有自己的一套审核和准入机制。

但是折叠君亲测房源是假的！（已电话录音），通过几次电话咨询房源，房东都无法提供给我在支付宝租房上看到的房源，都是以租掉了为由另提供房源。

这点折叠君的理解为，跨平台的操作虽然在系统上不难完成，但是真房源审核难度过大，发布者的素质参差不齐，平台无法向他们进行有效的约束。

支付宝租房提供的房源绝大多数都是合租的单间，客群针对的是城市刚刚起步的年轻人，这也是目前资本市场非常推崇的风向。但是做重资产的运营商是赚不到资本的大钱的，那么做流量做平台是不错的方向。

合租单间的流转速度是非常快的，今天上线可能3天里面就出租掉了，那么如果不能在平台上把房源及时下线就造成了所谓的“假房源”。

但是由于单间很多都是统一装修管理的，同区域并没有太大的差别，所以对客户的伤害是不大的。


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广告宣传上的最大亮点是租客芝麻分≥650分是可以申请免押金的，但是折叠君挑选了免押金的房源通过电话咨询这项业务的时候，管家都表示这是前段时间的活动，一个月前就结束这个活动了。（全程电话录音）



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那这个就是虚假活动咯？管家极力推荐“押一付一”，并表示免押金并不好，之前活动的时候很多客户最终觉得太麻烦了最终放弃了免押金的服务。



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那么这些免押金的房源算几个意思？还没有准备好？上传下达不到位？折叠君特意等了几天才发文，就是要验证下这个政策什么时候可以落地执行，结果令人失望。。。

不能免押金至少可以月付吧？但是月付是几个租房平台本身就有的服务啊，并不是什么创新，而且据折叠君测算，目前支付宝租房提供的月付合租房租金都是相当高的。

郊区在1500-2000的水平，市区在2500-4000多的租金水平，单间！

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那么至少我们还能给房东评价吧，就像滴滴一样给司机评价？

前文强调了支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

你能评价的或许只是管家？管家是可以随时替换的。

房东呢？对不起，没见过哟~

那么这次支付宝推出的这些服务都是不成立的？

Jack ma目前关于房产的尝试是失败的，去搜搜看淘宝房产，是不是很久没有更新啦。

大多数行业都在为减少中间商和中间环节而努力着。

租房，尤其是年轻人在城市打拼最基本的居住保障合租房。


凭什么被层层盘剥？

支付宝，莫欺少年穷！


原创公众号魔都折叠有录音

2017.6.25 留
国家正式开始收拾校园贷了，我很开心。

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蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。
趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。
大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。
京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。
另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。
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已更新傻瓜版利率算法
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好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候趣分期有多大市场空间？ - 半佛仙人的回答
昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。
刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。
这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。
不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。
之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。
愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。
先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。
工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。
下面是正文，我尽量说人话。
一.为什么做大学生这个群体的生意？
因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。
1.人傻
大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。
2.钱多
这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。
对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。
3.好推广
学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！
学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。
学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。
4.欲望大
现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！
好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？
这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！
但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。
家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？
而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！
5.好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。
假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？
我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？
我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？
我起诉你你怕不怕？
我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？
我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？
我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？
这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。
知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上
家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？
哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。
二.做这个生意有什么好处？
高收益，风险相对明确可控。
1.高收益
感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。
听不懂？我给你算算。
假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。
接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元
一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。
算下来还好是吧？
但是真正的贷款不是这样算的。
先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。
我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。
而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。
再给你具体到更直观的算法
我直接这样给你算吧


我是放贷的，你是借钱的
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金
第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金
第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金
第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金
.
.
.
第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。

发现问题了吗？
如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。
你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W
但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K
（杭州公积金月均余额也是这个算法）
而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息
所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%

何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。
而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。
如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！
第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿
第四个月，第五个月。。。。。
懂了吗？这都是派生存款啊！
而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！
而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。
信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！
2.风险可控
上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。
一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。
而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。
目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。
三.做这个生意有什么风险？
1.政策风险
我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。
很多大学已经主动开始打击学生贷款了。
2.公关风险
给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。
学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。
社会风评也不好。
3.法律风险
学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。
4.贷款用途风险
一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。
5.诈骗风险
由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。
前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。
6.多头寻贷风险
贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。
对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。
7.坏账风险
学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。
虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。
以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。
我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。
我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。
8.跑路风险
学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！
所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。
而且联系人是重中之重。
四.对学生贷款的看法和对学生们的建议
1.对学生贷款
高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。
但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。
道德，是经济问题。
这笔账划不划算各有各的算法。
2.对学生的的建议
大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。
我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。
尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。
不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。
有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。
没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！
自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。

少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！

得了，既不是业务背，也不是风控背。风控说不做，老板会听么？业务指标压下来，业务员敢不做么？为什么逾期率那么高，因为现在很多做互联网金融的根本就不是真正打算靠这个赚钱的啊。2013年左右开始做互联网金融的，其实很多是放民间贷款做亏了，继续转移坏账业务的人，把自己坏账的了业务包装一下，就放到网上了，只要能够不断循环贷下去，现金流就不会断。

剩下一批的，天天做着将来称霸互联网金融的宏图伟梦，烧着风投和资金池的钱，业务量和市场覆盖率才是最重要的指标，逾期？只要还在循环贷，就不怕逾期，连大银行都是这么做的，不然你以为为啥银行的坏账率不到3%。你风控管严了，凭什么抢占市场？别人跟你做一样的产品，风控放得比你宽，保证能抢走你的客户，然后拿着可怜兮兮的几万客户，在北上深养着几十号程序员和一帮做风控模型的，每天烧的工资未必比坏账少。

PS：互联网金融不等于网上放贷，还有很多其他业务，不是每个都要和逾期坏账之类的打交道，其次，网上放贷的公司，绝大多数无论从开展这个业务的初衷，还是发展模式，都注定了逾期和坏账居高不下，这个从几年前互联网金融开始火爆时我们风控部就统一意见了，所以这个锅，风控不背。

1、逾期天数 DPD (Days Past Due)
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：DPDN+表示逾期天数 >=N天，如DPD30+表逾期天数 >=30天的合同
2、逾期期数
自应还日次日起到实还日期间的日期数
举例：
正常资产用C表示
Mn表示逾期N期:M1逾期一期,M2逾期二期,M3逾期三期,M4逾期四期,M5逾期五期,M6逾期六期
Mn+表示逾期N期(含)以上，M7+表示逾期期数 >=M7
3、贷款余额 ENR
至某时点借款人尚未偿还的本金，即：全部剩余本金作为贷款余额
4、月均贷款余额 ANR
月均贷款余额 = (月初贷款余额 + 月末贷款余额)/2，月初贷款余额即上月月底贷款余额
5、C,M1,M2,M3…的贷款余额
根据逾期期数(C,M1,M2,M3…)，计算每条借款的当时的贷款余额
贷款余额 = 放款时合同额 –已还本金
已还本金 = (放款日次日 ~ T-1)的还款本金总额
6、核销金额
贷款逾期M7后经审核进行销帐，核销金额即在核销日期当天的贷款余额
7、回收金额 Recovery
来自历史所有已核销合同的全部实收金额
8、净坏账 NCL
当月新增核销金额 – 当月回收金额
9、在账月份 MOB
放款后的月份
举例：
MOB0,放款日至当月月底
MOB1,放款后第二个完整月份
MOB2,放款后第三个完整月份
10、(C->M1、M1->M2、M2->M3、M3->M4、M4->M5、M5->M6)滚动率 Flow rate
举例：
C-M1=当月进入M1的贷款余额/上月末C的贷款余额
M2-M3=当月进入M3的贷款余额/上月末M2的贷款余额
11、逾期率Coin(C)%、Coin(M1)%、Coin(M2)%、Coin(M3)%、Coin(M4)%、Coin(M5)%、Coin(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/当月底总贷款余额
举例：
Coin(C)%=当月C贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1)%=当月M1贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
Coin(M1+)%=当月M1−M6贷款余额/当月底贷款余额(C-M6)
12、逾期率Lagged(M1)%、Lagged(M2)%、Lagged(M3)%、Lagged(M4)%、Lagged(M5)%、Lagged(M6)%
当月不同逾期期数的贷款余额/往前推N个月的总贷款余额
举例:
Lagged(M1)%=当月M1的贷款余额/上个月底的贷款余额(C~M6)
Lagged(M4)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
Lagged(M4+)%=当月M4的贷款余额/往前推四期的总贷款余额
+ 当月M5的贷款余额/往前推五期的总贷款余额
+ 当月M6的贷款余额/往前推六期的总贷款余额
13、账龄分析Vintage
统计每个月新增放款在之后各月的逾期情况
综合例子：
https://pic2.zhimg.com/50/v2-cb140742f0b36db8f08ac0be6c7f8260_hd.jpg
说明：
客户A所有月份正常还款，贷款余额逐步减少。
客户B在8月份未还款，进入M1，9月份未还款，进入M2，10月份还是未还款进入M3，月别贷款余额无变化。
客户C在9月份未还款，进入M1，10月分月还清所欠款，进入C。
客户D在9月份正常还款，10月份未还款，进入M1。
滚动率
1、8月C-->M1 ：8月进入M1的贷款余额 / 8月月初即7月月末C的贷款余额 30,000/80,000=37.5%。
2、9月C-->M1 ：9月进入M1的贷款余额 / 9月月初即8月月末C的贷款余额 30,000/120,000=25.0%。
9月M1-->M2 ：9月进入M2的贷款余额 /8月的M1的贷款余额 = 30,000/30,000=100%。
滚动率C-->M2
上月的C-->M1 * 当月的M1-->M2。
3、9月C-->M2 ：8月C-->M1 * 9月M1-->M2 = 37.5% * 100% = 37.5%。
逾期率Coin%
1、8月CoinM1 = 8月M1余额（30,000）/ 8月贷款余额（150,000）= 20.0%
2、9月的CoinM1=30,000/250,000=12%。
9月的CoinM2=30,000/250,000=12%。
3、10月份CoinM1=40,000/330,000=12.1%。
10月份CoinM2=0/330,000=0%。
10月份CoinM3=30,000/330,000=9.1%。
逾期率Lagged%
1、8月LaggedM1=8月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
2、9月LaggedM1=9月统计逾期进入M1的贷款余额 / 上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/150,000=20.0%。
9月LaggedM2=9月统计逾期进入M2的贷款余额 / 上上个月底的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
3、10月LaggedM3=10月统计逾期进入M3的贷款余额 / 往前推3期的贷款余额（C~M6）=30,000/80,000=37.5%。
账龄分析Vintage
1、2015/07的放款合同金额为50,000+30,000=80,000；
mob1（2015/08）：客户B发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/09）：客户B依然没有还款，进入M2，则账龄计入：30,000/80,000=37.5%
mob3（2015/10）：客户B依然没有还款，进入M3，账龄数据保持不变37.5%。
假设以后客户A依然正常还款，客户B没有偿还行为，则之后账龄保持37.5%不变。
2、2015/08的放款合同额为30,000+50,000=80,000；
mob1（2015/09）：客户C发生逾期但是不够M2;
mob2（2015/10）：客户C还清欠款，进入C，客户D发生逾期但是不够M2；
mob3（2015/11）：假设客户C未还款，则发生逾期但是不够M2，客户D继续欠款，则进入M2，账龄记入：40,000/80,000=50.0%；
mob4（2015/12）：假设客户C、D都未还款，则C进入M2，D进入M3，则账龄记入：60,000/80,000=75.0%；
mob5（2016/01）：假设客户C、D全部还清欠款，全部进入C，则账龄为0；
https://pic4.zhimg.com/50/v2-29a1d379a4c75645bed50b78eae7ced6_hd.jpg
最后，推荐进一步阅读 互联网金融时代消费信贷评分建模与应用 (豆瓣)

2017.6.25 留
国家正式开始收拾校园贷了，我很开心。

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京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。
另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。
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已更新傻瓜版利率算法
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昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。
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工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。
下面是正文，我尽量说人话。
一.为什么做大学生这个群体的生意？
因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。
1.人傻
大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。
2.钱多
这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。
对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。
3.好推广
学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！
学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。
学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。
4.欲望大
现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！
好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？
这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！
但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。
家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？
而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！
5.好收拾
大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。
假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？
我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？
我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？
我起诉你你怕不怕？
我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？
我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？
我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？
这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。
知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上
家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？
哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。
二.做这个生意有什么好处？
高收益，风险相对明确可控。
1.高收益
感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。
听不懂？我给你算算。
假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。
接下来一年你每个月要还的钱是12000/12+12000X2%=1000+240=1240元
一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。
算下来还好是吧？
但是真正的贷款不是这样算的。
先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。
我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。
而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。
再给你具体到更直观的算法
我直接这样给你算吧


我是放贷的，你是借钱的
第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金
第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金
第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金
第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金
第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金
.
.
.
第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。

发现问题了吗？
如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%
所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。
你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W
但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%
按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K
（杭州公积金月均余额也是这个算法）
而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息
所以对你而言，你的总贷款成本在2880/6.5K=44.3%

何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。
而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。
如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！
第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿
第四个月，第五个月。。。。。
懂了吗？这都是派生存款啊！
而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！
而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。
信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！
2.风险可控
上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。
一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。
而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。
目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。
三.做这个生意有什么风险？
1.政策风险
我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。
很多大学已经主动开始打击学生贷款了。
2.公关风险
给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。
学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。
社会风评也不好。
3.法律风险
学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。
4.贷款用途风险
一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。
5.诈骗风险
由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。
前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。
6.多头寻贷风险
贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。
对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。
7.坏账风险
学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。
虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。
以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。
我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。
我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。
8.跑路风险
学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！
所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。
而且联系人是重中之重。
四.对学生贷款的看法和对学生们的建议
1.对学生贷款
高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。
但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。
道德，是经济问题。
这笔账划不划算各有各的算法。
2.对学生的的建议
大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。
我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。
尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。
不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。
有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。
没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！
自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。

少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！

恕我直言，一开始就当银行授信审批人员有点太拔苗助长了。个人认为应该是先从最基本的客户经理做起，从放第一笔个贷开始，到走访企业调查研究开始做企业贷款，跑抵押登记…这样锻炼个一两年，你再去做银行授信审批，就会发现自己熟悉流程熟悉规则制度熟悉政策，知道实际操作的流程，很多风控措施提出来的可行性，就算不见客户你可以从调查报告中看出问题来，才谈得上真正有效的审批。
第一个回答很好，大贷款，大笔的企业贷款，你一个小小的审批人员说了不算，你不干会有人去干，里面千丝万缕的关系很多。但是小微企业的贷款不一样，我们还是有那么点权利的。
我和你情况差不多，我进银行第一年是基层柜员，第一年是大堂经理，第三年到现在就直接在干授信审批了，我们行把这个岗位叫独立审查人，一开始接触贷款我太痛苦了，因为没有基础，吃了很多很多苦头，开贷审会有15个贷审委，每个人问你一个问题，有的领导很强势，我曾经差点被问哭了。回来逼着自己和客户吃饭，谈判，实地考察经营状况，强行背熟很多规章制度，直到现在熟悉了才好点，但依然很后悔，为什么没有坚持做一两年的基层客户经理，错过了最好的锻炼机会。不接触客户，不和客户吃饭聊天，不去实地调查，作为一个新手，你能了解真的不多。
还有一些忠告，银行这个地方，跟钱的关系太深了，作为授信审批人员，你最好小心你的上级，他可能会变着花样逼你，也不要相信下级，他们和你不是一伙的。

[h1]基本上百度“钱宝”关键字，我的回答是会出现在首页的。有脑子的人，我觉得我应该救了不少。那些没脑子的人，还追着骂了我2年的人，我只能祝贺一句活该了。[/h1][h1]对不起，钱宝的这份年度成绩单必须晒出来！ - 产经要闻 - 科技讯[/h1]易观智库也是够无耻了，10月份居然还在给钱宝颁奖，所谓最受欢迎app，笑死我了
https://pic2.zhimg.com/50/v2-0c0cc569503879024093e793e5f1e6b5_hd.jpg
https://pic4.zhimg.com/50/v2-42600de2d0a44e5eb7c0021dc4375ab8_hd.jpg
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16年底我发的文章，终于在今年10月份被这个什么互动公司投诉掉了。其实被投诉掉的时候，真正的聪明人就应该知道，肯定资金链紧张了。庞氏骗局末期的特征就是——资金链越紧！利息越高！锁定期越长！愈发亢奋！愈发容不得反对的言论！果然短短两个月，就崩盘了，并且庞氏骗局的操盘者不再是给陷入其中的人洗脑，而是开始对外攻击一切揭穿他们的人。由于前面赚钱的人赚的太多，什么投20万3年兑现144万的那一批狠狠的吸了一把资金池，后果就是其他非法集资还有30-40%返还，这种高息资金盘还在里面的钱十不存一。（但是我估计张小雷及公司核心管理层肯定是捞了大笔钱转移到国外的，怎么从他们身上榨钱出来，干过民间借贷的自然懂）下面这个叫李大个的应该属于诈骗集团的核心人物，他还把自己qq留下来了。
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[h1]我尽自己所能想要拯救更多的人，但是我知道有的人，我救不了。[/h1]——————————————————分割线
我真的要被这些宝粉蠢哭了，不骗他们骗谁啊，骗子都跑了，他们还在维护骗子！这样的蠢人怎么在地球上生存下来的？服务器又不是存钱罐，还给你也没有了呀。
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利益权衡而已。
任何事情刚出来，政府里头都肯定好多人看得出来，但是负面影响不明显的时候出手干涉的话，放贷者、借钱者都会出来指责，还有圣母婊、自由婊、公众号蹭热点来攻击。两头不落好。
等到事情发展到不可收拾，受害者多了，再去关停，借钱者支持，圣母婊、自由婊无话可说，公众号蹭下一个热点去了。自然是水到渠成。
事情一露苗头就关停处理，焉知那些“见怪不怪”“睁一只眼闭一只眼”“割韭菜"的评论者们，会不会指责“封杀”“垄断”“打压金融创新”之类？

说个我身边发生的事吧。
有一妹子，做生意的，投了钱宝，为了钱滚钱，又贷了款，总共十几万（更正一下，是一百多万……唉），全部砸进去了。
17年八月份她就听说钱宝要糟，但不信，毅然决然想趁年关再捞一笔。
她还算熟悉钱宝的规则，因为微信资金盘就玩了不下三个，当然有被坑过，跑路的运营资金盘的皮包公司，连带着她的一万多块，还有她拉进来的朋友的几千，全打了水漂。
可她相信自己的智慧，毕竟做生意都做的有模有样，她觉得熟悉这套规则后，来钱是最快的。
所以她玩了不止一个资金盘，然后还有钱宝。
结果，17年年底，钱宝ceo张小雷自首，她的发财梦宣告破产。
她想着自己两个才一岁半的孩子，想着十几万拿不回来，这事丈夫还不知道，便浑身发冷。
没办法，她无论用什么手段，都必须拿回这笔钱。
群里说，张小雷是被陷害的，是“上面人”眼红钱宝利润，吃掉了钱宝，所以千万别报警，报警了才是真的一无所有。
无论真假，她只能相信这个。
当其他受害者的消息传来时，她说:这都是卖惨，骗人的，我们一定要稳住！。
以此跟钱宝群里走投无路的人们，互相打气。
他们决定去南京、去北京闹，一定要要个让自己满意的说法。
他们不止这样想，还真的去了。

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他们做着双手准备，这边闹事，那边就拍视频，准备散播到网上，还有外网，他们希望有个人出来，主持他们的公道，至于这个人是何居心，他们不在乎。
走投无路的人是可怕的……
————————————
时间会证明一切，但执迷不悟的人依旧执迷不悟。



匿了

地方政府处于两难境地，由于前期的渎职和坐视不管，导致非法集资规模过大，现在又担心泡沫破在自己辖区内，所谓的大而不倒。
因此地方政府只能一方面要求钱宝搬出辖区，一方面要求地方媒体不得进行任何负面报道，盼望钱宝能撑到搬走那天。只可惜那些真以为自己是在做任务赚收益的老头老太们。
回想起三月人民网的报道《20万3年后变成144万？江苏苏河实业被指违规募集资金》，只能说地方政府这种态度实在可怕。

钱包网真的离出事不远了！！ 钱宝网之前各种匪夷所思的行为知乎上早已有很多人扒皮（当然水军也有）

之前各种行为请看下面的链接（把之前钱宝网各种匪夷所思的行为都扒光了底裤）
这些大多都是14年 期间钱包网就已经出现了一次兑付的危机。。
（以前各种看广告做任务，年化收益率为30%到50%不等，但最近就不一样了！）

钱宝网怎么保证盈利？ - P2P 网络借贷平台
大家怎么看钱宝网？ - 网络赚钱
钱宝网的盈利模式是什么？ - 金融
钱宝网是如何坚挺到现在的呢？ - 钱宝网

我来讲讲2015年12月最近钱宝网各种匪夷所思的行为！！

某个平台即将出事的预兆是（参照e租宝 大大集团。）
1：会员大规模拉下线 （大大集团最疯狂的几天据一个讨债视频说业务员提成为投资总额的40%，视频在这秒拍视频）
2：大幅度提高产品的收益，收益高到让你不敢相信
3: 开始出现长期锁定资本的项目


最先让我起疑的是
昨天我听女朋友说她同事去南京钱宝网总部投资十几万，3年后能拿回100万！！！
（高收益加锁定资金。
个人认为钱宝网很难撑到三年后1高利润承诺难以兑现 2全国征集钱宝死忠投定期，几乎榨干了最后点油水了。两个因果循环。）

十几万三年能拿回100万！！3年五倍多的收益率！！（醒醒吧，年化收益率高于10%的就已经是存在不小的风险了！！无论他给你画什么大饼，什么都不能掩盖他要的是你本金的现实。）
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这位同事开始疯狂的找同事和朋友对钱宝网进行投资！！（拉下线）
所谓签到赚的钱已经不够，唯有拉朋友进行投资的收益才能满足他的胃口！
这家伙已经彻底疯了 好几张信用卡套现投钱宝网！！！
没人劝得动他。

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推广几个人一天内就有好几千的收入 P2P龙头陆X所（背后是财大气粗的平安集团）对这推广收益率表示跪伏。。
https://pic4.zhimg.com/50/0c91287c5d05b92c701b3436044ccc33_hd.jpg


进了钱宝网的首页
可以看到有这么一个任务
钱宝网—看广告，做任务，赚外快


申购股权的内容如下：括号为我个人随意吐槽

【股权申购进展通报】（永远不要相信好公司（最近的华大基因就是好公司）的原始股有那么好得到！！！普通人根本不可能有渠道得到！！不说别的，大股东亲戚和员工早就抢疯了好吗！！）
1.预计本次股权申购持续4天。
【背景】

在宝粉们的大力支持下，钱旺信控集团利用强大流量对旗下的应用市场和游戏发行业务进行孵化，使其获得迅速成长。该业务2015年实现营收1.5亿元，净利3000万元。预计2016年将至少产生营业收入3.5亿元，创造净利润1.1亿元。
新业务的高成长性、高投入产出比、互联网概念等优势被某新三板上市公司看中，已与钱旺信控集团达成战略合作:该上市公司与钱旺共同完成定向增发，并整合新业务，快速把新业务纳入到上市体系，让新业务在资本市场完成第一轮估值。
以2016年营收指标为基准，参照证券市场30倍市盈率测算，新业务2016年市场估值33亿元，每股股价预期为55元。结合新业务每年70%（70%的增长率！！每年，还是保守预估！！）的保守复合增长率，股价也会随其同步上升。
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（风投们 你们在哪里，这么好的项目！！！竟然没有开抢！！）
（新三板的成交极度低迷，90%的股票一天都不会有一笔成交，就算即将开通转创业板，但符合要求的只有十几家。也就可以这么说，假设他真的能在新三板定向增发成功，但如果没有转板，按照他估值套现的可能性极低！！）
【分享方案】


作为对忠实宝粉和忠诚钱旺将士的回馈，钱旺信控集团将拿出该上市公司的股份与大家分享，让宝粉们真正成为胜利果实的拥有者！首次认购价格每股20元，预计3~4个月后可以通过“全国中小企业股份转让系统”进行股票份额的交割确权，届时预计每股价格将攀升至40元左右。
钱旺信控集团为确保宝粉权益，承诺给予宝粉回购政策：
(1)回购窗口期：每年4月1日至15日
(2)回购价格：2017年回购价格每股不低于31元，后续回购价格随着股价的增长而上调（具体价格另行公告）。（原始股20元，回购31元 锁定期间4个半月 年化收益率146.66%）
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（中国多少眼瞎的基金经理啊！！这么好的套利机会竟然没有你们的身影！！！！）
(3)宝粉有权决定继续持有、自行转让股份或者在上述窗口期内要求钱旺信控集团以上述价格回购股份。（也就是说，要将这笔钱锁定到明年4月份才有官方套现的可能！！）
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15-12-19 【宝儿听您说】股权认购问题，纠结几天了，很多
【后续服务】
对于新三板的解读、股票买卖操作，我们将定期组织券商、律所等专业机构为宝粉们进行讲解和辅导。
【申请购买细则】

1.申请购买该股份的流程以任务的形式体现；
2.申请购买该股份的用户先领取《应用市场和游戏发行业务新三板股权申请购买》任务（任务上线时间：12月16日开始每天中午12点及下午2点）；
（16号开始申购，预计4天内申购完毕，现在已经是二十一号下午快5点了，依旧还有1万多份无人申购）
https://pic1.zhimg.com/50/fb979431481e5eaaa851a13d397fa88d_hd.jpg



3.领取一个任务相当于对应一手该股票（1000股）；（都不想吐槽了，这么低级的错误都会犯，股票一手是100股，新三板最低成交要求是10手）
4.任务限领5~8.5万份（锁死的资金高达10E~17E），任务周期是申购（领取任务）日期为开始，登记日期(预计2016年4月前)为结束，单个任务保证金为20,000元人民币，收益与同期一般任务相同；（收益还能正常发放！！就是要把你的钱锁死）
5.任务到期结束后自动进入申请购买辅导程序（在任务结束前公布具体细则），具体申请通过个数由当时的中签率决定（中签率请参考申请资格认定细则）。
6.任务保证金将抵冲股份认购款，收益正常发放。（再次强调收益还能正常发放！！就是要把你的钱锁死）
【申请资格认定细则】（所谓的中签率是和你是否有进行提现挂钩的，就是要锁死你的钱！！没得商量！！）
1.申请认购该股份的用户，申请当时的活跃值必须在950以上；
2.自2015.11.29零点起至2015.12.13二十四点期间，用户的以下行为影响该用户的股份中签率：
(1)没有任何手动结束任务并且未提现的用户，中签率50%~70%；
(2)有手动结束任务或提现0%~30%的用户，中签率30%~50%；
(3)有手动结束任务或提现30%~50%的用户，中签率10%~30%；
(4)有手动结束任务或提现50%~100%的用户，中签率0%~10%；
(5)各区间浮动其他情况中签率高低皆由活跃值高低同比决定；
(6)没有手动结束任务但有提现行为的参考（2）（3）（4）条说明。
【案例说明】
案列1：宝粉甲在钱宝有50万资产，自2015.11.29日零点起至2015.12.13日二十四点期间没有任何手动结束任务并提现，申请当时的活跃值为2980(高于领取门槛950)。领取10个《应用市场和游戏业务新三板股权申请购买》任务，任务正常结束后自动进入申请购买辅导程序，按中签率70%情况下。即该用户最高可以按照20元/股认购7000股，开盘前价值14万，预计开盘后价值为28万元，可以通过“全国中小企业股份转让系统”进行转让。若持有至2017年回购开放期，其股份回购价格为21.7万元。
案列2：宝粉乙在钱宝有60万资产，自2015.11.29日零点起至2015.12.13日二十四点期间有手动结束任务并提现50%，现资产30万，申请当时的活跃值为1980(高于领取门槛950)。领取10个《应用市场和游戏业务新三板股权申请购买》任务，任务正常结束后自动进入申请购买辅导程序，按中签率30%。即该用户可以按照20元/股认购3000股，预计开盘后价值为12万元，可以通过“全国中小企业股份转让系统”进行转让。若持有至2017年回购开放期，其股份回购价格为9.3万元。



案列3：宝粉丙在钱宝有60万资产，自2015.11.29日零点起至2015.12.13日二十四点期间有手动结束任务并提现80%，现资产12万，申请当时的活跃值为280(低于领取门槛950)，无法领取《应用市场和游戏业务新三板股权申请购买》任务。
注:全国中小企业股份转让系统，NEEQ(National Equities Exchange and Quotations)，全国中小企业股份转让系统，是经国务院批准设立的全国性证券交易场所，全国中小企业股份转让系统有限责任公司为其运营管理机构。2012年9月20日，公司在国家工商总局注册成立，注册资本30亿元。上海证券交易所、深圳证券交易所、中国证券登记结算有限责任公司、上海期货交易所、中国金融期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所为公司股东单位。

然后申购的用户条例是这样的
https://pic3.zhimg.com/50/fc9a6aa965d87364fac82d24f6a5f4f1_hd.jpg



不能说这个平台任何负面的言论哦。不然申购就没戏哦~

《雷声》重要通知，钱旺旗下新三板上市公司认股权证（一期）认购办法将于今晚8点30正式公布还有所谓的领导层的重要通知，点击看视频，看完我已经无力吐槽。。
大意无非就是
大家都要忠诚于钱宝网哦（不要取现，让我们锁死你的本金吧）~不然这么大块的收益就没有了哦~


下面内容均来自钱宝网的百度贴吧（所有说钱宝网有问题的账号一律会被封！！所以下面的帖子被删除的可能性极大）

钱宝网吧天天都有人一直在不断晒自己收益的~
15-12-20 【微商优活季】好吉利的数字，纪念一下
https://pic1.zhimg.com/50/f9dc9ce5b99c4f372d049459cf9b137f_hd.jpg


能提现的钱相比于本金可以说是忽略不计。

点进去一看
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只在钱宝网吧进行发帖。文子372的贴吧
我们在看看其他几个
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15-12-20 【微商优活季】卖火机的，这是第三次通告了。三
https://pic4.zhimg.com/50/4e60debfeaaf93c0463ebe6cc435cf22_hd.jpg





15-12-17 【新兵小课堂】冲点钱压压惊

所有炫耀收益的（无论是真是假）提现金额相对于本金都是可以忽略不计的！！

几个积极在钱宝网吧回帖的账号（回帖往往就几个字 牛 土豪 赞赞赞，继续 等）

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fyg200601的贴吧



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15-12-20 【雷哥大阅兵】钱宝的策划，你可以去死了
钱宝网所谓的雷拍 宝购系统。
你自己在上面开店，自己在找小号购买，小号购买金额返现高大30%！！！（什么生意能这么好做！！难怪这么多人不愿意醒！）
但是 小号购买的金额有那么容易提现吗？？
开所谓的微店可是要交两万块的保证金哦。。。

一个你存着钱的系统是如此的匪夷所思！！而且是连续好几天哦~
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15-12-20 重大BUG，电脑登陆钱宝，订单管理变成别人的账号
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15-12-16 【微商优活季】这一次新三板疑问？

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15-12-19 【雷哥大阅兵】

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产品价格虚高，冻结保证金！

15-12-18 【微商优活季】忠言逆耳不是黑！有感于1218雷拍惨案

媒体被叫停、活动冠名被隐挡，钱宝网否认“大厦将倾”(组图)_网易新闻中心
12月9日起，网上传闻称，南京当地媒体接到相关部门发来的“封杀令”，从即日起将取消和钱宝网、钱旺公司合作的宣传、投资、商务项目。

　　此前，今年11月底，南京国际马拉松赛上，作为几大赞助商之一的钱宝，其LOGO就被主办方用白纸挡住了。

　　近日，一系列不利迹象纷纷指向钱宝，网络上甚至疯传“钱宝网大厦将倾”。

许你超于常识的高收益，任何任务都在想方设法的锁定你的资金，会员在疯狂的拉下线，
自有资金池，没有第三方隔离制度
这种平台，你怎么能安心投资？？



和很多保险的朋友请教，现在几大险企都手握大量资金没处投。要是能给个5%，6%的回报，那真是高兴坏了，资金马上买满。
（其实有部分钱宝网的人揣着明白装糊涂，跟他们争论毫无意义，叫醒毫无风险意识的大妈大爷才是我们应该做的，顺手转一转，解救大妈大爷！！）

如果你在钱宝网有投资，请撤了吧，真的！！撤了吧！！！
如果你有朋友同事在钱宝网的梦里不愿意醒
请千万不要被他带进去！！
（你们就想想最近e租宝，大大集团的悲剧吧！！醒醒吧！！！）

任何高收益的事情是不会这么轻易降在普通人头上的！！
任何高收益的事情是不会这么轻易降在普通人头上的！！
任何高收益的事情是不会这么轻易降在普通人头上的！！
年底了！资金紧！年底了！资金紧！年底了！资金紧！
重要的事情说三遍

[b]@大猫布丁@越女@殷浩天[/b]
我们的答案没有错！！不需要修改！！！！

再次谢谢各位的赞同，才能让这个回答得到大的曝光，才能这么迅速的解封

谢谢你们，谢谢你。（不明白这句话可看https://www.zhihu.com/question/264682200/answer/283958386 ）

PS:很多人问 为什么钱宝网被立案后那么多宝粉说要团结起来，不要向警方报案啊？

因为少一个人报案登记，这样他以后可以多分到一些警方的追回款啊。。。

昨天，看到我尊敬的程苓峰老师发了一个队趣店CEO罗敏的对话，《趣店罗敏回应一切》。

其中，罗敏对最近趣店的各种负面进行了回复。


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有趣店的投资人如此评论：罗敏足够坦诚，回应一切，中国年轻人的创业榜样！

我看完了对话，实在是痛惜和遗憾。趣店的公关是体育老师教的吗？在恶化舆论的道路上一错再错，生生地将罗敏送到了和薛之谦一样的绝境。

我曾经说过，危机公关的应对，根据你问题的大小，有三条路可走：

第一条是防守。面对明显的问题，诚恳道歉，给出实质性的解决方案，守中待攻，谋求反转；

第二条是装死。有的问题很敏感，多说无益，不如不说，沉默是金，将头埋到沙子里做鸵鸟在这个信息爆炸、人人健忘的时代，也是一个良策。很快，将会有另一个冤大头出来，抢了你的风头；

第三条是进攻。如果你神清气正，面临的问题是外界的误解，你自然可以勇敢地进攻，树立一个光辉的形象。

最好的危机公关，一定要具体情况具体分析，根据舆论和人们的心理适时而动。薛之谦与李雨桐“撕”，最好的策略是第一条和第二条，但是薛之谦偏偏选择了第三条，要和手握实锤的李雨桐进攻，结果，你们都看到了。

再来说说趣店，这是一家有“原罪”的公司，做公关实在要小心谨慎。

我定义的“原罪”，是公司在商业模式的根本上是容易招致民愤、激发抨击的。百度的医疗广告属于此类，趣店的“高利贷”也是如此。

对于公关人员来说，最好的策略当然是不去有原罪的公司工作（别说我没提醒你），因为公关在公司的作用实在是微末，再好的公关专家，再强的公关策略，都无法改变公司的业务基础，也自然只能减缓舆论的冲击，很难进行逆转。

但是，你不幸去了这种公司，这时候最好的公关策略就是鸵鸟战术，这种公司就应该埋头赚大钱，干嘛要让满世界知道，高调是公关的大敌。

就像趣店，你的现金贷的模式，而且贷款给学生的生意，实在是和全民为敌，最好的宣传方式就是不宣传。

但是，趣店的公关偏偏选了最错的道路。在趣店的这场危机公关中，截止目前，犯了三个方面的错误：


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第一，趣店上市，自己倒不算高调，但是没想到投资人们却疯狂了。可能是赚得太多膨胀了，可能是顺便想自己做做公关，好树立自己投资人的光辉形象，一时间，将趣店包装成了年轻人创业典范、逆袭的标杆。这就犯了高调的大忌，一时间，负面无数，正如一篇刷屏的文章的标题：《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》，昨天还是创业标杆，今天已经变成吸血魔鬼，此第一错。

第二，很多的负面，涉及到的是企业的核心商业模式，这时候如果自己的商业模式不改，公关能做的微乎其微。这时候，最好的危机公关应对策略依然是装死，鸵鸟战术。但是，趣店再次在错误道路上前进一步，发了一个措辞强硬的声明，将诸多负面定位为“恶意诋毁、攻击和诽谤”，声称要“立即启动一切必要的法律手段进行维权”。太遗憾了！你没想到，你面对的是整个公众，起诉？别搞笑了，难道要与整个公众为敌？此第二错。


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第三，这时候CEO罗敏站出来了，坦诚回应一切。在很多危机公关策略中，CEO站出来坦诚回应一切都是好策略，但是在趣店不是，于是趣店在错误的道路上一去不回头。趣店的商业模式，恰恰是不能坦诚、回应的，否则是越描越黑！

要知道，舆论现在是越战越勇，正愁没有料，CEO一下子就送上很多。罗敏的回应，实在是使劲挑衅舆论斗士之能事。随便举几个例子。

对于逾期不还的贷款，罗敏有一个经典回复：“”凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”这简直是活雷锋！在舆论看来，这太不真实了，一个放高利贷的，竟然自比活雷锋，即使是真的，也99%的没人信。

https://pic4.zhimg.com/50/v2-499b8cefc8aa549d7e3c314bb13e5648_hd.jpg



对于贷款的利率，罗敏回应“趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线；利润率50%是因为计算方式的原因，相比较电商和游戏的60％的利润率，趣店的并不算很高。” 36%的利率不算高，又一个金句！让一个身无分文的学生背上36%的利率还不算高？这实在是再次刺激群众的神经。然后，有好事者找到了趣店贷款利率超过36%的情况，于是新一轮的声讨开始了……

还有关于利润率，罗敏说，“某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。” 吃瓜群众谁关心利润率如何算，不管怎么算，你50%的利润率是真，再次坐实了高利贷、赚带血的钱的事实。

不回应还好，一坦诚回应，势必掀起一场更加猛烈的负面风暴，洪水滔天。

唉，我已经看不下去了，这就是残酷的舆论现实，这就是体育老师教的公关的后果吧。

https://pic4.zhimg.com/50/v2-46874bece531f430b6ad930fa2b830be_hd.jpg
不知道大家有没有看这里的这段话

昨天，看到我尊敬的程苓峰老师发了一个队趣店CEO罗敏的对话，《趣店罗敏回应一切》。

其中，罗敏对最近趣店的各种负面进行了回复。


https://pic4.zhimg.com/50/v2-4be906831d4d2d8724cd5ddfb075e398_hd.jpg


有趣店的投资人如此评论：罗敏足够坦诚，回应一切，中国年轻人的创业榜样！

我看完了对话，实在是痛惜和遗憾。趣店的公关是体育老师教的吗？在恶化舆论的道路上一错再错，生生地将罗敏送到了和薛之谦一样的绝境。

我曾经说过，危机公关的应对，根据你问题的大小，有三条路可走：

第一条是防守。面对明显的问题，诚恳道歉，给出实质性的解决方案，守中待攻，谋求反转；

第二条是装死。有的问题很敏感，多说无益，不如不说，沉默是金，将头埋到沙子里做鸵鸟在这个信息爆炸、人人健忘的时代，也是一个良策。很快，将会有另一个冤大头出来，抢了你的风头；

第三条是进攻。如果你神清气正，面临的问题是外界的误解，你自然可以勇敢地进攻，树立一个光辉的形象。

最好的危机公关，一定要具体情况具体分析，根据舆论和人们的心理适时而动。薛之谦与李雨桐“撕”，最好的策略是第一条和第二条，但是薛之谦偏偏选择了第三条，要和手握实锤的李雨桐进攻，结果，你们都看到了。

再来说说趣店，这是一家有“原罪”的公司，做公关实在要小心谨慎。

我定义的“原罪”，是公司在商业模式的根本上是容易招致民愤、激发抨击的。百度的医疗广告属于此类，趣店的“高利贷”也是如此。

对于公关人员来说，最好的策略当然是不去有原罪的公司工作（别说我没提醒你），因为公关在公司的作用实在是微末，再好的公关专家，再强的公关策略，都无法改变公司的业务基础，也自然只能减缓舆论的冲击，很难进行逆转。

但是，你不幸去了这种公司，这时候最好的公关策略就是鸵鸟战术，这种公司就应该埋头赚大钱，干嘛要让满世界知道，高调是公关的大敌。

就像趣店，你的现金贷的模式，而且贷款给学生的生意，实在是和全民为敌，最好的宣传方式就是不宣传。

但是，趣店的公关偏偏选了最错的道路。在趣店的这场危机公关中，截止目前，犯了三个方面的错误：


https://pic3.zhimg.com/50/v2-d0071b9091535b3cba6a41aa7d78771a_hd.jpg


第一，趣店上市，自己倒不算高调，但是没想到投资人们却疯狂了。可能是赚得太多膨胀了，可能是顺便想自己做做公关，好树立自己投资人的光辉形象，一时间，将趣店包装成了年轻人创业典范、逆袭的标杆。这就犯了高调的大忌，一时间，负面无数，正如一篇刷屏的文章的标题：《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》，昨天还是创业标杆，今天已经变成吸血魔鬼，此第一错。

第二，很多的负面，涉及到的是企业的核心商业模式，这时候如果自己的商业模式不改，公关能做的微乎其微。这时候，最好的危机公关应对策略依然是装死，鸵鸟战术。但是，趣店再次在错误道路上前进一步，发了一个措辞强硬的声明，将诸多负面定位为“恶意诋毁、攻击和诽谤”，声称要“立即启动一切必要的法律手段进行维权”。太遗憾了！你没想到，你面对的是整个公众，起诉？别搞笑了，难道要与整个公众为敌？此第二错。


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第三，这时候CEO罗敏站出来了，坦诚回应一切。在很多危机公关策略中，CEO站出来坦诚回应一切都是好策略，但是在趣店不是，于是趣店在错误的道路上一去不回头。趣店的商业模式，恰恰是不能坦诚、回应的，否则是越描越黑！

要知道，舆论现在是越战越勇，正愁没有料，CEO一下子就送上很多。罗敏的回应，实在是使劲挑衅舆论斗士之能事。随便举几个例子。

对于逾期不还的贷款，罗敏有一个经典回复：“”凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”这简直是活雷锋！在舆论看来，这太不真实了，一个放高利贷的，竟然自比活雷锋，即使是真的，也99%的没人信。

https://pic4.zhimg.com/50/v2-499b8cefc8aa549d7e3c314bb13e5648_hd.jpg



对于贷款的利率，罗敏回应“趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线；利润率50%是因为计算方式的原因，相比较电商和游戏的60％的利润率，趣店的并不算很高。” 36%的利率不算高，又一个金句！让一个身无分文的学生背上36%的利率还不算高？这实在是再次刺激群众的神经。然后，有好事者找到了趣店贷款利率超过36%的情况，于是新一轮的声讨开始了……

还有关于利润率，罗敏说，“某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。” 吃瓜群众谁关心利润率如何算，不管怎么算，你50%的利润率是真，再次坐实了高利贷、赚带血的钱的事实。

不回应还好，一坦诚回应，势必掀起一场更加猛烈的负面风暴，洪水滔天。

唉，我已经看不下去了，这就是残酷的舆论现实，这就是体育老师教的公关的后果吧。

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前几天，支付宝推出了信用租房的服务，舆论一片哗然，大家纷纷感激爸爸开创了租房新时代。

其实这项服务在上海几个月前就有试点，折叠君早有接触，先总结下这次全面推广的亮点：

X 支付宝自己的租房平台

X 避免黑中介和假房源

X 芝麻分超650还可免押金、房租月付

X 未来有望给房东评价并留记录

真的像说得那么好吗？折叠君和网友们进行了亲测，看结果！

1


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支付宝推出的租房服务其实是给战略合作伙伴或集团旗下公司提供一个流量入口。

比如租房服务完全由第三方为用户提供服务，支付宝是中立平台的提供者，第三方服务由该第三方独立运营并独立承担全部责任。



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目前由支付宝租房平台搜索出的房源基本都来源于蘑菇租房平台的房源，那么蘑菇租房是一个什么样的角色，仍然是一个第三方平台。。。

品牌公寓主或二房东等在上面发布房源，而蘑菇租房的前生蘑菇公寓是做什么起家的？

蘑菇公寓主要的盈利模式是“批发转零售”，通过与业务签下5至10年长期租赁，进行一定的标准化装修，并按每个房间出租给白领，赚取一定差价，一年半左右的时间回收装修成本。

由于资金占用巨大和战略的调整，蘑菇公寓逐渐从运营商转型为平台。

看到这里我们懂了，支付宝租房把用户引流给蘑菇租房等第三方平台，蘑菇租房等第三方平台再把用户引流给二房东和品牌公寓等。

支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

租客再也看不到房东了，中间确多了这么多的盈利机构。






2

那么能否如支付宝所说的避免黑中介和假房源，客观来说折叠君认为黑中介是可以一定程度上避免的，毕竟多个环节都会有自己的一套审核和准入机制。

但是折叠君亲测房源是假的！（已电话录音），通过几次电话咨询房源，房东都无法提供给我在支付宝租房上看到的房源，都是以租掉了为由另提供房源。

这点折叠君的理解为，跨平台的操作虽然在系统上不难完成，但是真房源审核难度过大，发布者的素质参差不齐，平台无法向他们进行有效的约束。

支付宝租房提供的房源绝大多数都是合租的单间，客群针对的是城市刚刚起步的年轻人，这也是目前资本市场非常推崇的风向。但是做重资产的运营商是赚不到资本的大钱的，那么做流量做平台是不错的方向。

合租单间的流转速度是非常快的，今天上线可能3天里面就出租掉了，那么如果不能在平台上把房源及时下线就造成了所谓的“假房源”。

但是由于单间很多都是统一装修管理的，同区域并没有太大的差别，所以对客户的伤害是不大的。


3


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广告宣传上的最大亮点是租客芝麻分≥650分是可以申请免押金的，但是折叠君挑选了免押金的房源通过电话咨询这项业务的时候，管家都表示这是前段时间的活动，一个月前就结束这个活动了。（全程电话录音）



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那这个就是虚假活动咯？管家极力推荐“押一付一”，并表示免押金并不好，之前活动的时候很多客户最终觉得太麻烦了最终放弃了免押金的服务。



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那么这些免押金的房源算几个意思？还没有准备好？上传下达不到位？折叠君特意等了几天才发文，就是要验证下这个政策什么时候可以落地执行，结果令人失望。。。

不能免押金至少可以月付吧？但是月付是几个租房平台本身就有的服务啊，并不是什么创新，而且据折叠君测算，目前支付宝租房提供的月付合租房租金都是相当高的。

郊区在1500-2000的水平，市区在2500-4000多的租金水平，单间！

4

那么至少我们还能给房东评价吧，就像滴滴一样给司机评价？

前文强调了支付宝租房成功地把“租客---中介---房东”模式变为了，“租客---支付宝---网络中介平台---二房东或公寓方---管家”模式。

你能评价的或许只是管家？管家是可以随时替换的。

房东呢？对不起，没见过哟~

那么这次支付宝推出的这些服务都是不成立的？

Jack ma目前关于房产的尝试是失败的，去搜搜看淘宝房产，是不是很久没有更新啦。

大多数行业都在为减少中间商和中间环节而努力着。

租房，尤其是年轻人在城市打拼最基本的居住保障合租房。


凭什么被层层盘剥？

支付宝，莫欺少年穷！


原创公众号魔都折叠有录音

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不知道大家有没有看这里的这段话

说个我身边发生的事吧。
有一妹子，做生意的，投了钱宝，为了钱滚钱，又贷了款，总共十几万（更正一下，是一百多万……唉），全部砸进去了。
17年八月份她就听说钱宝要糟，但不信，毅然决然想趁年关再捞一笔。
她还算熟悉钱宝的规则，因为微信资金盘就玩了不下三个，当然有被坑过，跑路的运营资金盘的皮包公司，连带着她的一万多块，还有她拉进来的朋友的几千，全打了水漂。
可她相信自己的智慧，毕竟做生意都做的有模有样，她觉得熟悉这套规则后，来钱是最快的。
所以她玩了不止一个资金盘，然后还有钱宝。
结果，17年年底，钱宝ceo张小雷自首，她的发财梦宣告破产。
她想着自己两个才一岁半的孩子，想着十几万拿不回来，这事丈夫还不知道，便浑身发冷。
没办法，她无论用什么手段，都必须拿回这笔钱。
群里说，张小雷是被陷害的，是“上面人”眼红钱宝利润，吃掉了钱宝，所以千万别报警，报警了才是真的一无所有。
无论真假，她只能相信这个。
当其他受害者的消息传来时，她说:这都是卖惨，骗人的，我们一定要稳住！。
以此跟钱宝群里走投无路的人们，互相打气。
他们决定去南京、去北京闹，一定要要个让自己满意的说法。
他们不止这样想，还真的去了。

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他们做着双手准备，这边闹事，那边就拍视频，准备散播到网上，还有外网，他们希望有个人出来，主持他们的公道，至于这个人是何居心，他们不在乎。
走投无路的人是可怕的……
————————————
时间会证明一切，但执迷不悟的人依旧执迷不悟。



匿了

昨天，看到我尊敬的程苓峰老师发了一个队趣店CEO罗敏的对话，《趣店罗敏回应一切》。

其中，罗敏对最近趣店的各种负面进行了回复。


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有趣店的投资人如此评论：罗敏足够坦诚，回应一切，中国年轻人的创业榜样！

我看完了对话，实在是痛惜和遗憾。趣店的公关是体育老师教的吗？在恶化舆论的道路上一错再错，生生地将罗敏送到了和薛之谦一样的绝境。

我曾经说过，危机公关的应对，根据你问题的大小，有三条路可走：

第一条是防守。面对明显的问题，诚恳道歉，给出实质性的解决方案，守中待攻，谋求反转；

第二条是装死。有的问题很敏感，多说无益，不如不说，沉默是金，将头埋到沙子里做鸵鸟在这个信息爆炸、人人健忘的时代，也是一个良策。很快，将会有另一个冤大头出来，抢了你的风头；

第三条是进攻。如果你神清气正，面临的问题是外界的误解，你自然可以勇敢地进攻，树立一个光辉的形象。

最好的危机公关，一定要具体情况具体分析，根据舆论和人们的心理适时而动。薛之谦与李雨桐“撕”，最好的策略是第一条和第二条，但是薛之谦偏偏选择了第三条，要和手握实锤的李雨桐进攻，结果，你们都看到了。

再来说说趣店，这是一家有“原罪”的公司，做公关实在要小心谨慎。

我定义的“原罪”，是公司在商业模式的根本上是容易招致民愤、激发抨击的。百度的医疗广告属于此类，趣店的“高利贷”也是如此。

对于公关人员来说，最好的策略当然是不去有原罪的公司工作（别说我没提醒你），因为公关在公司的作用实在是微末，再好的公关专家，再强的公关策略，都无法改变公司的业务基础，也自然只能减缓舆论的冲击，很难进行逆转。

但是，你不幸去了这种公司，这时候最好的公关策略就是鸵鸟战术，这种公司就应该埋头赚大钱，干嘛要让满世界知道，高调是公关的大敌。

就像趣店，你的现金贷的模式，而且贷款给学生的生意，实在是和全民为敌，最好的宣传方式就是不宣传。

但是，趣店的公关偏偏选了最错的道路。在趣店的这场危机公关中，截止目前，犯了三个方面的错误：


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第一，趣店上市，自己倒不算高调，但是没想到投资人们却疯狂了。可能是赚得太多膨胀了，可能是顺便想自己做做公关，好树立自己投资人的光辉形象，一时间，将趣店包装成了年轻人创业典范、逆袭的标杆。这就犯了高调的大忌，一时间，负面无数，正如一篇刷屏的文章的标题：《揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏》，昨天还是创业标杆，今天已经变成吸血魔鬼，此第一错。

第二，很多的负面，涉及到的是企业的核心商业模式，这时候如果自己的商业模式不改，公关能做的微乎其微。这时候，最好的危机公关应对策略依然是装死，鸵鸟战术。但是，趣店再次在错误道路上前进一步，发了一个措辞强硬的声明，将诸多负面定位为“恶意诋毁、攻击和诽谤”，声称要“立即启动一切必要的法律手段进行维权”。太遗憾了！你没想到，你面对的是整个公众，起诉？别搞笑了，难道要与整个公众为敌？此第二错。


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第三，这时候CEO罗敏站出来了，坦诚回应一切。在很多危机公关策略中，CEO站出来坦诚回应一切都是好策略，但是在趣店不是，于是趣店在错误的道路上一去不回头。趣店的商业模式，恰恰是不能坦诚、回应的，否则是越描越黑！

要知道，舆论现在是越战越勇，正愁没有料，CEO一下子就送上很多。罗敏的回应，实在是使劲挑衅舆论斗士之能事。随便举几个例子。

对于逾期不还的贷款，罗敏有一个经典回复：“”凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”这简直是活雷锋！在舆论看来，这太不真实了，一个放高利贷的，竟然自比活雷锋，即使是真的，也99%的没人信。

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对于贷款的利率，罗敏回应“趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线；利润率50%是因为计算方式的原因，相比较电商和游戏的60％的利润率，趣店的并不算很高。” 36%的利率不算高，又一个金句！让一个身无分文的学生背上36%的利率还不算高？这实在是再次刺激群众的神经。然后，有好事者找到了趣店贷款利率超过36%的情况，于是新一轮的声讨开始了……

还有关于利润率，罗敏说，“某些电商和游戏企业的利润率接近60%，而某些的利润率不到2%。最大的原因是，有的用的是纯收入，有的用的是总销售额。我们是平台，我们用的也是纯收入，利润率50%，相比其它企业不高。如果算总贷款额，我们的利润率大概2%，跟京东差不多。” 吃瓜群众谁关心利润率如何算，不管怎么算，你50%的利润率是真，再次坐实了高利贷、赚带血的钱的事实。

不回应还好，一坦诚回应，势必掀起一场更加猛烈的负面风暴，洪水滔天。

唉，我已经看不下去了，这就是残酷的舆论现实，这就是体育老师教的公关的后果吧。