谢瑶。
这个问题很大。我先简单回答。后续再补充

我们先定义什么是贷后管理。
贷后管理的标志就是放款，放款之后所有的操作，我们都称之为贷后管理。

贷后管理的日常工作：
1 每个月至少2次电话回访，
2 每个月至少1次现场回访，
回访的内容包括抵押物情况，经营情况，个人情况等，目的是实时了解借款人的动态，然后把回访情况录入系统，进而进行系统化的评分。这个是一个系统化工作，几句话还真的说不清楚。

我回头补充一个表上来，看看银行是怎么去判定一个标的的情况。

假设说回访情况不太好，我们认为借款人的还款能力出现问题。接下来的动作是
1 要求提前还款
2 要求借款人重新签署还款计划
3 处置抵押物

到这个环节，有分很多种情况，有借款人愿意配合的，自然好处理。有借款人不配合的，就只有走法律诉讼的强硬手段了。

题主有提到信用借款，这种借款是没有抵押物的。但是不代表风控团队对你没招，别人放款给你，可能是因为你有一处房产，可能是因为你有一份正式工作，可能是因为你有一辆车，等等。虽然你这些东西没有抵押，别人一样有办法走法律程序让你把房车处理掉还钱。没资产的去闹到你单位你脸上也挂不住。放款的时候你总是要留一些亲属的电话的，天天打电话给你父母给你老婆，你遭得住吗？好，你可以说借款人没什么资产也没有工作也没有存款也没有亲人，毛都没有一根。好吧，我得承认这种情况确实无解，我只能说是贷前管理出问题了。

各种小贷公司，P2P平台的催款手段千奇百怪，我还听说过有人专门雇佣艾滋病病人去上门讨债，遇到这种，要不是那种大几百万打死拿不出来的，我觉得一般人都会乖乖还钱了。总之贷款公司肯定有它的办法，不然说不还就不还，你以为你是谁？

P2P不要乱投，

今天写得比较乱，因为事情很多。后续我再来补充，整理和排版。
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看到朋友圈里在转发一条消息，大致内容是网贷之家在上海的办公室，大门上被人泼了红油漆。根据网贷之家昨天下午5点多发布的新闻来看，泼油漆的人应该和用DDOS、“呼死你”来打爆网贷之家高管的人是一伙的，直到看到网贷之家新闻上贴出的报警文书回执上写着的“某平台”，我猜想应该指的是e租宝。
网贷之家和e租宝的结怨始于前者曝光了后者40人被刑侦的新闻，然后e租宝就给予网贷之家回应，甚至一天发了三封律师函。但网贷之家没有理睬，甚至首页上很多地方都能找到e租宝的负面报道。于是，网贷之家便遭受到了庞大的DOOS攻击、“呼死你”和泼油漆事件。
网贷之家真的中立吗?
从网贷之家的角度来看，本身自己的方向是专注于P2P的综合资讯平台，在P2P行业门户里，现在位置排第一，排第二的是网贷天眼，除此之外，网贷之家也在6月份宣布拿到了一亿元的B轮融资。因此，如今的网贷之家可谓是意气风发、底气十足，自然也就是初生牛犊不怕虎，凭借自身的平台属性，与e租宝硬碰硬。
其实，企业跟媒体较量，吃亏的总会是企业。就像去年金龙鱼高调起诉人民网一样，最终，两家还是私下和解了事，如果做企业连这点领悟力都没有，那就是不懂媒体的水有多深了。
网贷之家现在将自己的格局定义为“行业媒体”和“行业研究平台”，但是，只要加了“行业媒体”，那和媒体的本质上其实是一样的，尤其是金融财经领域。电视剧《枭雄》里有一句话，叫做“蛇有蛇路，鼠有鼠路”，每一个行业都有自己的潜规则，网贷之家也逃脱不了这个魔咒。
事情分正反面，如果涉事企业懂规矩，给网贷之家交足了广告费、合作费，那就皆大欢喜;如果涉事企业不懂规矩，那就跟踪报道，甚至开专题。当然，如果涉事企业联合起来抵制网贷之家的话，网贷之家也不会为结果担责，除非涉事企业们联合起来起诉网贷之家。不过话说回来，虽然网贷之家有一亿B轮支撑，但说不定还是会破产的，毕竟网贷之家还不能算做“网络媒体”的范畴，只能说是“行业网站”。
e租宝够黑吗?
先不谈别的，光e租宝用DDOS、呼死你和上门泼油漆这三大法宝攻击网贷之家的方式来看，这是典型的网络黑社会和黑社会的结合体。
记得在不久前，北京的无界新闻被河北某金融企业派出大量农民工“围观”的情况，这也是典型的黑社会现象。随着互联网+的深入，原本放高利贷的，现在都转型做金融和P2P了。
还记得在7月份，e租宝和某P2P平台也打了起来，双方你来我往的很热闹，你说我跑路了，我说你资金链有问题，你说我产品有问题，我说你员工叛变……这段历史，如果不是看到泼油漆这事儿，我都差点忘记了。
我写了9年的自媒体稿件，期间也写过一些企业的深度调查，后来有主动沟通的、有DDOS的、有电话威胁的，不过泼油漆这事儿还没发生在我身上。做自媒体，就像是通过万花筒见识到了整个世界。不怕黑社会，就怕社会黑。
当然，从e租宝的角度来思考，应该是网贷之家之类的报道对其产生了巨大的影响，甚至一天发三封律师函，在我的印象里，也就宋高宗给岳飞发过十二道金牌。做P2P行业的企业都有一个特点，就是不要挡财路，一旦挡了自己的财路，那必然是六亲不认。
e租宝要做的是大生意，年度总结和2016年的计划肯定是现在正在执行中和预案中，此时出现这么大的动静，品牌部不好向老板交差，老板不好向投资人交差，而且又是年底，一旦大家出现挤兑风波，e租宝恐怕只有关门一途了。所以无论如何，e租宝抱着许胜不许败、破釜沉舟的态度，而网贷之家的态度是抱着“媒体”的情怀，吃软不吃硬。因此，当两个硬性格的平台交叉到一起，有点火花也就自然能解释的通了。
最后，我的评价是，狗咬狗，一嘴毛。希望相关的监管细则尽快出台，免得P2P行业乱斗的乌烟瘴气。

P2P作为一个网贷信息中介，
既丰富了投资人的理财品种，也为更多普惠金融的人群提供借贷服务，
正是因为这一点，让P2P在近几年的雷潮中，仍然受到监管的肯定。同时乱象之下，监管加码，肯定其地位，同时给予更多的限制。

57号文件，明确规定了网贷备案截止时间是2018年6月底，
届时未通过备案的平台将会被清理出局。
我们来看看57号文件具体有哪些规定，就能知道哪些平台通过备案的概率更高啦。

[h1]一、监管的要求[/h1]

经历了野蛮生长，P2P迎来2016年的监管元年，面临强监管。
而刚进入的2018年又是备案年，57号文件明确规定备案截止时间为今年6月底，届时没有通过备案的平台将被清理出局。
此次监管非常严格，绝不是嘴上说说。

监管明令禁止事项：
在单个平台，个人借款不得超过20万，企业不得超过100万；
不得从事现金贷、首付贷、校园贷、金交所业务；
以活期、定期理财产品形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规；
不得以出借人所持债权作为抵(质)押，提供贷款；
不得设立风险准备金或进行宣传（不得承诺刚性兑付）；

平台只有合规，才能大概率上通过备案，而现在还在违规从事监管禁止业务的，则需要小心了。

[h1]二、平台背景[/h1]

千军万马过独木桥，每个地方具体政策不一样，监管动作不一样，最终通过的可能性也会不一样。

北上广深地区，平台数量较多，监管部门工作量大，而备案截止日期紧迫，
谁能早点拿到监管的整改要求，按图索骥，完成合规，就能早点备案，
谁是这个“谁”，绝不是运气，更多都是拼实力背景。

[h1]三、拥抱监管的态度[/h1]

57号文件明确说了，对于积极配合整改的，可以根据情况逐步清退，
而对于不配合的，直接由相关部门取缔。

深圳、上海对银行存管属地化都有要求，
而现在行业内有着存管白名单的说法，只有通过金融办测试的银行才能从事存管业务，
意味着，以前已将上线存管的平台也可能面临更换银行的合规动作。

[h1]四、信息披露[/h1]

网贷作为信息中介，投资人有权知道借款人的相关信息，
信息披露的程度和平台安全性有一定的关系。

总之，平台能否通过备案，跟平台的规模大小无关，主要还是看平台的业务是否合规，信披和存管是否符合监管要求。

写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

这是年利率，很多人只借三个月而已，实际上只需支付5%的利息就好了。

这就好像，你去景区，买了一瓶水，10块，250ml，折算出来一吨四万，比家里的自来水贵了1万倍，但是，如果你喝一瓶解渴，Ok的呀。

大部分平台的产品标的页面链接都是按照一个数字规则顺序排列的，所以早期做第三方数据的时候，一般是利用爬虫技术，把每个产品页面的数据抓取下来进行处理，比如最早这块的壹零财经和佳璐数据。
但各家平台的口径不一，有些数据还掩码，这种抓取的数据就有较大偏差。于是像网贷之家、天眼这种就采取了让平台自行报送数据的办法，第三方网站提供标准的数据接口，平台按照接口的规范报送数据。这种虽然也有各家对接口的统计口径理解不一、或者报送假数据的情况，但毕竟更精确了。只是不是所有的平台都愿意按照你的玩法来，对接也需要有技术开发力量，所以也有两种方法混合的方式。

反对以上所有反对题主的答案。

1、小贷的营业执照办不来是吧，完全不必担心，注册成立一家合法意义上的公司，任何名称及经营范围均可，以虚假名称掩盖真实业务，大家都是这么干的！
至于税收问题，完全不必担心，代理记账公司一个月几百元搞定！
至于监管问题，完全不必担心，公司名称不包含小贷字样，那些监管部门管不着，也顾不上管你！

2、民间吸收资金20%的成本属于正常水平，太低的话是找不到钱的！
至于放贷放出去收多少利息，，，，，，天上飘过来5个字：这都不是个事儿！
看抵押物、看借款人、看心情，反正，月息低于3.5%不会放，10%也不是没可能！
至于借款人能不能承受，完全不必担心，爱借借，不借滚！
至于收不收得回，完全不必担心，拉到荒郊野外挖个坑，埋半截留半截，哪个好汉不哆嗦！

3、找不到借款人没有业务是不是，完全不必担心，报纸豆腐块广告打上，包年那种，一直打，无抵押低息借款135XXXX9888，保证每天电话不断。找100辆货的，一个月给200，后窗广告打醒目点！
还没有业务是不是，完全不必担心，20个在校大学生兼职广告员，夜半三更手持长竹竿，不干胶广告戳高高的贴在各大小区墙上，贴1万张出去！
业务还不够是吧，完全不必担心，当地房管局、车管所、公证处大门口，一个地方撒出去3、5个宣传员，小名片可着劲的发，一个都不能发漏了！

总之，完全不必担心，放心大胆的去干！


青山矗立,不堕凌云之志！


沧海横流，方显英雄本色！

谢谢 @黄席盛邀请。

以从业者的角度来看，P2P作为一个细分行业存在并发展下去ni已经是确定的事情，这个结论是考虑了行业发展，未来空间和监管态度得出的。

[b]行业发展[/b]

P2P这一年多以来得到了爆发式的增长，这一方面说明了理财端需求的旺盛，另一方面也说明了贷款端对于资金的渴求。任何行业在发展之初都是野蛮生长的，乱象另一个角度说明了行业吸引了诸多资本和资金的进入。参考团购当年的盛况，跑路的团购网站其实也不在少数，只是因为性质不同，大家不会有P2P跑路那么强烈的“肉痛感”。

现在的情况是小贷公司越来越广泛的与P2P合作，以P2P为主要资金来源，部分小贷已经完全是全盘对接了，大一些的小贷还是有些谨慎地部分合作；线下P2P们有自己开门店的，也有越来越深介入到终端借贷市场的；需要培育的是纯线上这部分，目前发展规模很有限。

[b]未来空间[/b]

其实我专栏一直欠一篇展望未来的，但因为还没完全构思好，只能简单说说我自己的粗浅认识。

随着监管明晰和竞争加剧，缺乏完整团队的，风控不过关且后台不够硬的，缺乏有效推广手段的平台都将被淘汰。这种淘汰可能是经营不下去的跑路，也可能是 @黄席盛所预测的行业并购。但以我个人态度来看，大部分平台连被收购的价值都没有，值得收购的有几样东西：渠道，技术，数据和人。大部分平台没有自有渠道，技术很薄弱，数据积累差，团队就更别提了。像翼龙贷这种平台，虽然看起来有些不够高大上，但是能勤勤恳恳沉下去开出那么多家门店，是有自己价值的，也难怪联想愿意高价收购。

P2P从债权获取层面来说，不太可能变成几家独大的寡头局面，区域性小贷公司的资源能够支撑一些P2P平台获得债权（当然这会提高区域性风险），一些特色债权（比如车贷，学生消费贷）也能支持一部分特色平台活下去。

但是从理财端考虑，老平台，风投背景平台和国资平台，由于其隐性信用的作用，在吸引理财客户上的优势将会越来越明显，而新平台和小平台获客成本会逐渐提高。通过更高的利息或更高的推广费用吸引客户，本身就是饮鸩止渴的办法。P2P的利润率目前来看是不太高的，当然可以烧钱推广烧成行业前几名，但不挣钱的商业模式我自己是不看好的，P2P说到底是金融属性居多，你见过哪个金融机构是长期烧钱亏本运营的？

因此我认为未来首先会出现类似火球计划等P2P债权打包产品（这类模式目前有一定的法律瑕疵，也有一定风险，请慎重考虑），解决一部分中小平台的问题，但借贷市场的恶化，较高的政策要求等诸多因素都有可能带来多米诺骨牌式的冲击，接下来中小平台会更加难以获得理财用户，最后要么完蛋，要么沦为单纯的债权提供者。

[b]监管态度[/b]

一行三会加国务院都已经多次表态对于支持实体经济的互联网金融要支持创新，给予容忍度。目前的消息也是行业监管总则已报送国务院，细则可能由各地金融办制订。这基本可以确认P2P不会被叫停或禁止，之前回答过一个问题，是问P2P会不会像比特币一样被封杀，这两者本质不同，不可能相提并论的。

多说一句，细则的制订必然是行业巨头深度参与的过程，对金融领域政策制订有了解你就会知道，这类政策制订时都是由主管部门召集行业中的主要企业征求意见，很多业务层面甚至都是由这些企业来起草初稿，主管部门汇总后再进行编辑的。行业地位决定了游戏规则对你是否有利，对于已经在行业中领先的巨头，门槛越高越有利，这一方面会让行业走向规范，另一方面也会印证我上面所说的，中小平台生存空间急剧缩小。

至于第二个问题，与其说P2P是否会成为潮流，不如说互联网理财会不会成为潮流，当P2P的监管明确，征信统一，标准化程度越来越高时，自然会成为互联网理财产品中的组成部分。

以上。

我要开启胡说模式了。以下内容本人一句也不负责。

因为国家需要。
最近做 P2P 的很多。越来越多。
国家在尽最大努力盘活实体经济。
能放出去的钱已经都放出去了。
再放就要崩盘了。
P2P 虽然体量有限。但是人多力量大啊。
其实国家已经处于对坏账睁一只眼闭一只眼的程度了。
这已经是在暗中鼓励了。有些人管这种现象较政策利好。
原因就是 P2P 也算是挽救实体的一根稻草。
说不定就是最后一根呢。
对国家来讲。坏账能怎样呢。
小规模的坏账无非是一次资本再分配。
大规模的坏账国家觉得可以把控。没那么容易出现。
之前在知乎讨论过。
现在是国家需要 P2P 的时候。

是否意味着 P2P 迎来了春天呢？
呵呵
更像是回光返照。
一旦经济回暖。第一个面临洗牌的肯定是P2P。
保一下国家队。小的都杀掉。
为啥？
隐患太大了。
政府没能力监管和把控。容易出事儿。

法律上的洗牌比市场洗牌严酷得多。
不是团购那种可比的。
是一夜之间全死掉。
生与死之间。
只隔着一张纸。

目前，P2P网贷主要由三种主流的还款方式：1.一次性还本付息 2.等额本息还款 3.每月付息，到期还本。
通常我们这样选择还款方式
看周期：超短期（低于45天）的项目一般是一次性还本付息，中短期的项目（6个月以内）一般是先息后本的方式，长期和超长期的项目一般是等额本息；
就像楼主说的那样，由于还款方式不同，收益可能相差近一倍，但是同时所承担的风险程度也是成倍增长的。
另外还要注意，看清本质：年化利率≠年化收益率，利率是一定时期内利息量与本金的比率，而收益率则是指一定时期内收益与本金的比率。

回想起来，在我短短近三年的创业生涯里，经常会被问到如下两个经典的问题：

1、企业条件那么好，为什么不去银行借款？利息更低啊？

2、企业的净利润不到5%，怎么承受得起15%甚至更高的债务成本？

这是很多普通投资者的共同疑惑，甚至有些办工厂的企业主，也都不是特别明白。

借着题主的这个问题，就来分享下我的看法。

问题一：企业条件那么好，为什么不去银行借款？利息更低啊？

在实践中，来P2P平台借款的企业，确实很多都是基础不错的，借款也能提供一线城市的房产甚至银行的股权作为抵押，如此好的条件，为什么还要来平台借款？银行贷款的利率才不到6%，怎么不去借？

主要的原因，有以下一些因素（来自借款人的反馈）：

1、不属于银行的服务对象。

说的直白点，就是银行的垄断地位还是非常牢固的，是可以挑选客户的。你说你的条件好，但按银行的标准看下来，却不一定会批准你的贷款。

每家银行每年的信贷额度均有限，为了兼顾收益和把控风险，银行倾向于在每年年初即发力拨款；同时，银行内部有严格的授信政策指引，当每年的产品和风险指引从总行下来之后，各地支行都只能执行这套标准，自由裁量的空间很小，也就是很死板。

比如虽然借款人提供了抵押物，但银行的抵押率会较低，同时要求借款人聘请专业评估公司出具完整评估报告。

另外，银行对借款人日常经营也要做考察，要求提供由会计师事务所出具经审计的财务报告，进而评估借款人财务状况。

我们不难发现，能满足以上要求的就是国企、上市企业、行业龙头、大型民企等！

而往往这些类型的企业，信用情况良好，违约概率较低，同时自身就已具有不错的资金实力或融资能力，通俗一点来说，就是大部份这类型企业就“不差钱”，银行给予的授信额度，对他们而言只是锦上添花而已。

现实当中，“差钱”的反而是较难从银行取得授信额度的中小型民营企业。因为他们较难满足银行授信要求，银行也不愿意承担信贷风险，所以就自自然地就把这些客户过滤掉了。

“目前中国民营经济创造的GDP已占全国的60%以上，民间资本固定资产投资占全国的62%以上，提供了城镇就业的80%。” （中华全国工商业联合会主席，王钦敏）如何帮助中小型民营企业融资，将关系到国内经济可否实现持续地稳定地增长。


2、满足不了企业的时效要求。

有时候，银行愿意做，但是企业要钱要的急，如果银行放款的时间太长，达不到企业的要求，那也会导致企业转向P2P方式的融资借款。

从银行角度，一个新项目要最终落地并放款，得经历前期接洽、实地考察、资料收集、撰写授信抽查报告、经营单位审批、所在支行审批、所在分行审批、总行审批（视借款金额而定）、办理授信合同签署和落实风控手续、准备借款资料申请拨款、最终拨款。

这只是一个大概流程，快的话前后至少也需要3个月，这还不考虑项目审批过程中，有可能发生如下情形：

项目被退回补充资料；
同时上报项目较多需要排队上会审批；
拨款时银行信贷额度不足等意外情况。

因此，对于急需用钱的企业，是不会去找银行作融资的。

3、银行的实际融资成本，也不低。

名义上的贷款利率和实际上的成本，不是一个概念。银行对小企业的贷款利率基本上是一浮到顶的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上担保公司的费用，未降息之前，小企业的融资成本通常在13%左右。此外，贷款1000万，却只能动用800万，这种情况也推高了实际的融资成本。

是的，作为新一代大学生更愿意追求 新的产品和事物，随着互联网的不断发展
电子商务备受大学生们的青睐。

又遇到这个问题了。
最近被人喷是高利贷，又刚好看到这个问题了，就来讲一讲。
很多人提到高利贷，就反感，电影电视里面的高利贷可是要砍人手脚的啊！
小孩的世界只有对错，成人只谈利弊。
不扯远了，先答题。
为什么要借高利贷，几乎所有人的回答都是，因为要治病。
漏了一点，因为借不到钱。
亲戚朋友所有能借的都借了，低利息的也借了。
最后才是高利贷。
一个非亲非故的外人借钱给你救命，图的什么？
该不该感谢他？他做他的生意，他赚他的利息，你拿钱救命。说白了就是一场生意。
所有指责高利贷的人，都忘记了一点，凭什么高利贷要借钱给你？你还不上的时候，砍你手脚？
一只烤猪蹄十几块钱，人肉不好卖，你的手脚十几块钱都不值，高利贷还要去坐牢。
你没有还款能力，对不起，祝好运，去骗傻子们来送钱给你。看清楚我的措辞，你没有还款能力，所以你只能去骗，去骗，去骗。
有还款能力为什么还要去借钱？你的老板不会把你未来半年甚至一年的工资先预支给你。你为了救你的母亲，只能把唯一的住房拿出去卖掉，但是3天时间不够你寻找买家。亲戚朋友躲你都来不及，更不用说借钱了。而你的母亲今天就需要上手术台了。
高利贷的出现，算不算救了你母亲的命？你预支到了半年工资的钱，救下了你母亲。
救下了你母亲，你借了半年工资的钱。然后需要你还一年工资的钱。过分吗？先回答这个问题，你母亲的命值你几年工资？
事前和你约定好利率，你可以不接受，市场经济，没有强买强卖，满街小额贷款公司，你可以一家一家打电话问，你能接受哪家，再谈哪家。
钱的问题谈完。
讲道德。
高利贷是不是不道德？别人没逼你借，市场经济。高利贷的钱是有限的。银行贷款年利率百分之六。你出的起6点的利息，银行不愿贷款给你。你去找高利贷，告诉他你出年息6点的利息让他贷给你。高利贷说对不起，已经有客户出月息6个点愿意借走我的钱了，别人还有房子，汽车拿出来做抵押担保。
别人不借给你，是别人不道德吗？
好了，现在别人借给你了。约定利息为月息5点，目前民间借贷最常用的利息就是5点。没强迫你，你也答应好好的，月底还钱。
有钱还钱，一场生意，多少生意的的毛利润可不止5个点。
月底了，你没钱还，来谈道德。你欠债不还，你欺骗别人，请问你的道德价值多少？你无诚信在先，怪别人欺负你？

虽然长时间上知乎，也关注了P2P和互联网金融的话题，但是自己作为曾经的圈里人很少回答此类问题，在这里我还是说一下吧。
修改了一下融资贷款端的点位解释

现在很多公司都是暂时现金流没有出问题，具体赚不赚钱。呵呵吧。像之前的仁兄说的，经济上行的时候确实皆大欢喜，但是如果一旦出现危机风险很容易像多米诺骨牌一样爆发，问题最严重的就是谋冠，谋和，其实也包括现在的一哥宜信（但是现在在力图转型）。因为这部分业务是中国次贷中的次贷，而且中国的征信体系非常的不完备，全都是闭环数据。
你说他们不重视风控吗？重视，实际上人力成本中很大一部分都是再养着庞大的风控团队+贷后，宜信的风控团队保守估计应该有300+以上的人。还不包括贷后部分的风控。只是贷前授信。
风控人员的专业能力呢？虽然P2P的公司没有上市的，但是其实人员职业素养还是有的。风控人员的平均水平肯定是高过信用卡中心。以为很多信审人员会从反欺诈到网查信息到电话核实，到逻辑校验，几个主要环节轮岗，或者一条线自己做下来，一些做过IPC的人员风控和尽职调查人员的风控水平甚至高于一些银行的零售部门。但是银行的硬件NB呀。人不行我机器+算法弥补，所以整体风控能力还是高于P2P。而且利率水平决定了客户质量。P2P的年化利率+资金使用率（因为是等额本息还款，并且很多是砍头息）大概能到50%以上。这种利率你借给一个人做生意。你觉得什么生意毛利率能到50%以上？
所以是不是旁氏骗局？其实很多公司成立的时候都不是想做庞氏骗局。但是实际的经营业态，包括整个资金流转过程暗箱操作。容易诱导他们变成旁氏骗局。业务已经开始了。中间流动资金出现困难的话。这种公司非法集资很方便。打个比方。一个饿极了的人兜里没有一分钱，面对着无人看管的烤肉店。上面放着考好的肉。你说他会不会去偷吃呢？他会想我吃饱了就出去工作，赚了钱再还回来。我相信他如果赚了钱会还回来，但是谁能保证他一定能转到呢？
从利润来说50%的实际利率，对比投资人年华12%的收益50-12=38%看起来稳赚不赔。但是要知道他们的其他成本是很高的。融资端业务员2-3个点提成（累加了团队经理，区域经历的绩效提点）。贷款端业务员6个点提成（累加团队经理，区域经历的绩效提点），（这个事行业平均水平）38-3-6=29.自己匹配的闲置成本1-2个点。逾期损失5-18（不同的风控水平和业务偏好差距很大）我们区中间值10来说29-12=17.，后线人员工资+业务员基本工资+人力社保3-5个点
17-5=12，场地租金，日常运营成本，耗材在除去5个点，最后的实际利润空间也就是4-7个点位的息差。这个息差实际上也就是自己日常风险准备金的安全边际而已。
而且现在p2p的生存空间越来越小。市场趋于红海，多头借贷是常事。就看最后击鼓传花到谁哪里。
所以这个收益你要问我高吗？高！，比银行理财高。
这个产品要买吗？不要买，风险比收益高！，风险收益不成比例。
你现在看不到风险，是因为寒冬还没有到来。
手机码字，想到哪里写到哪里。

业务模式基本是一样的，宜信在国内最早做个人信贷，后来被很多公司借鉴。后来的借贷模式也都差不多，不过细微差别各家不同。

回想起来，在我短短近三年的创业生涯里，经常会被问到如下两个经典的问题：

1、企业条件那么好，为什么不去银行借款？利息更低啊？

2、企业的净利润不到5%，怎么承受得起15%甚至更高的债务成本？

这是很多普通投资者的共同疑惑，甚至有些办工厂的企业主，也都不是特别明白。

借着题主的这个问题，就来分享下我的看法。

问题一：企业条件那么好，为什么不去银行借款？利息更低啊？

在实践中，来P2P平台借款的企业，确实很多都是基础不错的，借款也能提供一线城市的房产甚至银行的股权作为抵押，如此好的条件，为什么还要来平台借款？银行贷款的利率才不到6%，怎么不去借？

主要的原因，有以下一些因素（来自借款人的反馈）：

1、不属于银行的服务对象。

说的直白点，就是银行的垄断地位还是非常牢固的，是可以挑选客户的。你说你的条件好，但按银行的标准看下来，却不一定会批准你的贷款。

每家银行每年的信贷额度均有限，为了兼顾收益和把控风险，银行倾向于在每年年初即发力拨款；同时，银行内部有严格的授信政策指引，当每年的产品和风险指引从总行下来之后，各地支行都只能执行这套标准，自由裁量的空间很小，也就是很死板。

比如虽然借款人提供了抵押物，但银行的抵押率会较低，同时要求借款人聘请专业评估公司出具完整评估报告。

另外，银行对借款人日常经营也要做考察，要求提供由会计师事务所出具经审计的财务报告，进而评估借款人财务状况。

我们不难发现，能满足以上要求的就是国企、上市企业、行业龙头、大型民企等！

而往往这些类型的企业，信用情况良好，违约概率较低，同时自身就已具有不错的资金实力或融资能力，通俗一点来说，就是大部份这类型企业就“不差钱”，银行给予的授信额度，对他们而言只是锦上添花而已。

现实当中，“差钱”的反而是较难从银行取得授信额度的中小型民营企业。因为他们较难满足银行授信要求，银行也不愿意承担信贷风险，所以就自自然地就把这些客户过滤掉了。

“目前中国民营经济创造的GDP已占全国的60%以上，民间资本固定资产投资占全国的62%以上，提供了城镇就业的80%。” （中华全国工商业联合会主席，王钦敏）如何帮助中小型民营企业融资，将关系到国内经济可否实现持续地稳定地增长。


2、满足不了企业的时效要求。

有时候，银行愿意做，但是企业要钱要的急，如果银行放款的时间太长，达不到企业的要求，那也会导致企业转向P2P方式的融资借款。

从银行角度，一个新项目要最终落地并放款，得经历前期接洽、实地考察、资料收集、撰写授信抽查报告、经营单位审批、所在支行审批、所在分行审批、总行审批（视借款金额而定）、办理授信合同签署和落实风控手续、准备借款资料申请拨款、最终拨款。

这只是一个大概流程，快的话前后至少也需要3个月，这还不考虑项目审批过程中，有可能发生如下情形：

项目被退回补充资料；
同时上报项目较多需要排队上会审批；
拨款时银行信贷额度不足等意外情况。

因此，对于急需用钱的企业，是不会去找银行作融资的。

3、银行的实际融资成本，也不低。

名义上的贷款利率和实际上的成本，不是一个概念。银行对小企业的贷款利率基本上是一浮到顶的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上担保公司的费用，未降息之前，小企业的融资成本通常在13%左右。此外，贷款1000万，却只能动用800万，这种情况也推高了实际的融资成本。

段子讲得久，偶尔露一手。
多图，注意流量。
以下内容节选自我上一次有关征信的live，知乎 Live - 全新的实时问答
下面是我本次（17年6月30日）有关信用卡的live链接。
信用卡：知乎 Live - 全新的实时问答
下面是正文
【正文开始】
鉴于目前大部分能看到的征信报告大多数都是简版征信报告（我懒），我就依简版征信报告举例来进行每一项的拆解分析。
PS.
1.简版报告与详版报告在内容上没有区别，就是详尽程度上有区别。例如简版报告写你近2年5次逾期，详版报告会写你具体到哪个月逾期，逾期持续了多久。
2.详版报告不同银行拉出来的版本和格式是不一样的，且一般不是准备给非业内人士看的，你去征信中心网上或者自己去征信中心上门拉出来的报告，包括通过各类APP查的报告，都是简版报告，覆盖面最广。
【网络查询自己的征信报告】
1.不是所有人都有征信报告，如果你本身没有信用卡，没有准贷记卡，没有贷款，那么大概率你的征信报告还没有被收录
2.可以到人行征信中心（中国人民银行征信中心）来在线查询自己的征信报告。
【图例】
下面先上一份完整的简版征信报告作为范例。
不用担心泄露个人隐私，这是从人行拿到的公开模板，专门示范用。
https://pic1.zhimg.com/50/v2-ed91624f947d42a31c3707275c98399e_hd.jpg

https://pic4.zhimg.com/50/v2-d788c8b170f8886274c7eea7185eb737_hd.jpg

https://pic1.zhimg.com/50/v2-018430378baa047993731a65d8cb417d_hd.jpg


https://pic4.zhimg.com/50/v2-184dba0962409102e748e931112206f2_hd.jpg
https://pic1.zhimg.com/50/v2-2ffb080547d27a882a8b798fa61a12fd_hd.jpg
下面我们逐条开始分析解读
【表头】
首先是表头
https://pic1.zhimg.com/50/v2-ed91624f947d42a31c3707275c98399e_hd.jpg
表头共包含【报告编号】，【查询时间】，【报告时间】，【姓名】，【证件类型】，【证件号码】，【婚姻状况】这7项。
整个表头部分，其实是一个常规基础信息的披露，在这里需要注意的有2点。
1.【报告编号】【查询时间】【报告时间】这三项内容，在具体数字上大多数情况下是应该对应的，例如查询时间是2010.11.30，报告时间是2010.11.30，报告编号就是20101130开头。
当然，这个不绝对，有时可能会出现【报告时间】比【查询时间】晚的情况，这是由于你在网上申请了查询，需要等待24小时的验证码，从而导致报告生成时间比查询时间晚一点点。
2.【婚姻状况】这一项，部分人的显示是不准确的。
经常出现单身汉显示已婚，已婚者显示未婚的情况。
这是由于人行本身不知道你的具体情况，要依据报信员提供的信息来对你做描画。
报信员通常是各个银行，如果你在银行办理业务的时候，勾选了已婚（例如你填信用卡申请单的时候），那么报信员上报给央行的的就是你已婚，你的征信报告上可能就会显示已婚，即使你还是一条单身狗。
所以，在银行办理业务的时候，不要乱钩乱画。
【信贷记录汇总】
下面是信贷记录汇总
https://pic1.zhimg.com/50/v2-446f1b86076ee4db8add9cc3e136e7f7_hd.jpg
这一项是下面多项信贷信息的一个汇总表，一般而言是作为一个对照参考的，除了在识别造假方面，平时看的不多，因为下面会有更详细具体的信息。
【资产处置信息】
下面是资产处置信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项
https://pic4.zhimg.com/50/v2-0fac3e0ff4098bd12e3b4a533c7c5a67_hd.jpg
该项信息一般是指客户本人的相关债权被银行移交给了专门处置不良资产的资产管理公司，由资产管理公司来处理客户所欠的债，可能动用起诉等手段。
在这里例子中，客户欠了中国银行40W的钱，长期不还，中行把这笔债权卖给了东方资产，东方资产在向客户追债，可能使用了起诉，处置抵押物等手段（这么点钱应该没多少抵押物），截止到目前，追回来了38W，还剩2W。
需要注意的点如下
1.一般人征信上是不会出现资产处置信息的，但是一旦出现了该信息，属于重大征信瑕疵；一般情况下即使你欠银行几十万，银行会各种追讨，给你上征信，但不会轻易就把债权转移。
当产生债权转移的时候，就代表银行已经觉得靠自己追不回来了，出于剥离坏账美化报表的考量，所以转给了自己的资管公司（东方资产是为中行服务的）。
2.四大资管公司与银行的对应关系如下
中国长城资产管理公司——农业银行
中国信达资产管理公司——建设银行
中国华融资产管理公司——工商银行
中国东方资产管理公司——中国银行
【保证人代偿信息】
下面是保证人代偿信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项
https://pic1.zhimg.com/50/v2-7e5ec16487981c3ec072073707ada429_hd.jpg
该项信息是指客户所涉及的【被】代偿信息，即有人替你还债的信息，及后续的追讨情况。
简单来说，就是你本身资质不够贷款，有一家机构A愿意替你做担保，让你去向机构B借钱。
后来果然你还不上B的钱了，这家替你做担保的机构A就要替你把钱还给B，同时接收你的债权；就是以后你欠A钱，A会来找你追讨这笔钱。
在上面的图中所展示的就是这样两笔业务，图中可以看到富登和平安保险各替客户还了钱，一笔40W，一笔20W。然后这两家机构开始找客户追讨，截止到最近，富登的40W从客户手里追回了38W；平安保险的20W，追回了6.5W。
到这里可能会有疑问，为什么会有机构替人做担保？我既然肯给你担保，那为什么不直接放款给你？
问得好，原因有如下三点
1.不是所有机构都有贷款业务的经营资格，其他没有直接放贷资格的机构想要染指这一块，可以通过走担保。
2.担保本身就是现代金融的一种形式，担保不是无偿的，是要收费的，一般是授信额的百分之几。
3.授信额和你实际到手的贷款额不是一个性质。假如我给你担保，银行给了你100W授信，但是你未必能直接从银行拿到100W贷款，银行可能只允许你提现60W到70W，剩下的作为保证金；如果你想全部提出，银行可能会要求附加其他条件，例如补充抵质押物等。
不管你最终到手了多少钱，你给担保公司的钱都是按照100W的授信额度基数来计算的，所以担保公司多赚到了一笔钱（担保公司和银行串通给很高的授信但是提现比例很低的事情挺常见的），而且由于你的实际到手贷款低于授信额，从一定程度上也控制了风险。
需要注意的是，一旦你的征信中出现了此类代偿信息，同样代表了很严重的负面信息，这说明你曾经有过严重的贷款逾期，在这笔业务没有结清之前，很少有机构会再和你有业务合作了。
扯句题外话，我从业这些年看了将近10W份征信，代偿信息中出现最多的机构就是平安系的公司，上图中的两个案例都是平安系（富登是被平安收购的，属于平安）。
之所以平安上榜最多，主要是由于平安本身作为全牌照金融帝国，旗下众多金融公司间有着密切的业务往来，像案例里面的平安保险那笔，应该就是平安保险担保的，让平安银行or平安普惠下款的保单贷款，一笔业务多赚几次，不然正常情况下，保险公司只有疯了才会碰贷款担保，会赔死的。
另外平安本身有个理财平台叫做陆金所，【早期】陆金所里每一个标的，都有平安担保，如果借款人不还了，平安会先行垫付，保证投资人的权益，然后平安会用自己的催收团队去收拾借钱不还的人，就是所谓的【刚性兑付】，这也是陆金所敢采取和其他平台完全不一样的低收益和高投资起点的底气，是上征信的铁证。
当然，只是【早期】的陆金所，现在陆金所早已经号称要打破刚性兑付了，别随便头脑发热。
一般来说，我都是建议身边人只买【银行发行的理财产品】（注意，是【银行自身发行的理财产品】，不是银行【代售三方机构】的产品，请在合同上看清楚细节！有的银行还代售过E租宝的理财呢，睁大眼睛看清楚），如果一定要买网络理财，我只推荐3家：【阿里巴巴】旗下【蚂蚁聚宝】；【腾讯】旗下【理财通】；【平安】旗下【陆金所】；其余的我都不推荐，爱买是你的自由，我不方便随便非议同行。
记住，所有P2P公司所宣传的本产品由XX保险提供资金安全保险，意思是：这笔钱的支付过程中，保险公司保证这笔钱不会丢，会安全到达公司or银行托管账户，至于之后公司还不还这笔钱了，要不要跑路，和保险公司没有屁关系！一定要弄清楚！！！！！
银行托管也是一个意思，不代表银行为这家公司提供担保！！！！！
【信用卡】
下面是信用卡信息。
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信用卡信息是最常见的征信信息。
一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息量部分。
先从逾期卡信息说起。
一般一条信息中，包含了【发卡日期】，【发卡行】，【卡种】，【卡币种】，【截止日期】，【信用额度】，【已使用额度】，【逾期行为】（如有），等。
【发卡日期】和【发卡行】，不需要解释。
【卡种】分为贷记卡和准贷记卡两类。
贷记卡就是我们常说的信用卡，准贷记卡，是介于信用卡和借记卡之间的卡种，一般来说，是银行要求你在卡种存入一定的准备金，才给你透支。
而且透支的钱按天计息，没有免息期，比信用卡档次要差一些，现在准贷记越来越少了。
需要注意，这份征信报告中，客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于60天才算逾期，【贷记卡】是只要出现逾期，就算逾期。
因为准贷记卡的准备金和无免息期特点，所以一般来说透支在60天内，是正常行为，详版征信中有此体现（详版中准贷记卡的1,2是正常），部分业务水准不高的银行人员，往往分不清这个，以为是逾期。
不过最好还是不要办准贷记卡，信用卡方便多了不是？
【卡币种】多数情况下是人民币/美金，因为很多银行的信用卡是双币卡，所以会出现一张卡有2个账户，一个人民币账户，一个美金账户。在征信上显示为2个账户，例如上图中【5】和【7】，其实是同一张卡的不同账户，不能算作2张信用卡。
当然，外币账户远远不止美金一种，有的银行为了业绩发展需要，帮客户多开很多国家的货币账户，实际就是一张卡，给你们一个例子。
https://pic2.zhimg.com/50/v2-b5f5ab21a6855247605914bee31863a7_hd.jpg
这一堆账户实际就是一张卡，还只有2000额度，银行基层指标不好办哪。
但是请放心，如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响，就是逗个闷子。
【截止日期】是对应表头的【查询日期】的，指的是你这张卡的最新状态更新到什么时间。一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月，例如我做示例的截图中，查询日期是2010年11月，截止日期是2010年10月。
就是说，你11月查到的征信报告中，所有卡的最新信息更新到10月份，少数情况下，会更新到11月。
这个要从征信的更新机制来说了，一般每个报信员，都是在每月的固定时间（不同银行不一样，一般是中旬或者月初），把自己最新的业务数据上传到人行。
而你去拉取征信的时候，有可能这个数据人行还没有进行当月的更新，所以就会截止到上个月，如果你是11月底去拉取，就有可能会拉到11月的最新数据。
这就是很多人所谓的，征信有1个月的延迟。
【信用额度】是比较简单直接的，就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的，则按照汇率来折算。
这里需要注意的有2点
1是你在同一家银行有多张信用卡，你在该行的授信额度是指的你额度最高的那张卡，而不是所有卡相加。
例如你有3张工行信用卡，一张额度5W，一张额度3W，一张额度2W，那么工行给你的授信额度实际上是5W，而不是5+3+2=10W。
2现在很多人的卡都进行了临时提额，征信上也会体现，但是不会标明是临时额度。
例如你有一张招商的信用卡，9月份拉征信，显示额度是2W；你国庆节要出去玩，申请了临时提额（区别于永久调额），招行给你临时提了2W额度，持续时间1个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看，你的这张招行卡，会显示4W的额度，过两个月提额解束，你再拉征信，你的额度又变回了2W。
你说这个额度变来变去有什么用？还不是要还的。
呵呵，自己想吧。
【已使用额度】，这个也顾名思义，就是你透支的额度，这里有2个点需要关注下。
1.你的透支额度是可以大于信用额度的，即：你的一张2W额度的信用卡，是允许刷3W的，只不过高于2W的部分你要支付一定的超限费。
2.在征信上信用卡的透支额度就是透支额度，而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度，而不是字面意义上的【透支余额】，例如
https://pic3.zhimg.com/50/v2-5735e64b6026aed8fde36a51ca4cc698_hd.jpg
这里面是指，这人额度1W的准贷记卡，透支了5K，而不是还能透支5K，这个数字很有迷惑性。
假如我把红线部分换为透支余额7000，就好理解了。
就是指：这人1W额度的准贷记卡，已经透支了7K，还能再透支3K。
而不是指这人还能再透支7K。
【逾期行为】，准贷记卡的逾期就不说了，主要讲贷记卡（信用卡）的。
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这个案例中，这个人近5年内有过11次逾期，其中有5次90天逾期，且当前还欠着500元没还。
逾期金额，是指的在拉征信的时候，仍存在的逾期未还金额，一般称为当前逾期。
但是我在上面已经讲过征信的更新机制了，征信有一个月的延迟。
这就代表了，这个逾期金额可能当前已经发生变动了。
有可能客户实际已经还掉了，但是征信还没更新，实际情况没有征信上那么严重。
也有可能客户这个月都还没还，逾期金额不止500了，实际情况比征信情况还严重。
逾期状态这边是这样的，这个客户近5年有11个月处于逾期状态，其中有5个月有超过90天的逾期。
由于是简版征信，信息就是展示的这样，告诉你这个人的逾期历史很严重，而且还有当前逾期，你得小心点。
在征信报告里，一般的逾期是以月为单位记录的，逾期30天，计【1】，60天计【2】，90天计【3】，最高到180天以上，计【7】，之后数字不会再提升，而是会一直显示为【7】。
如果你每个月都有逾期，但是都是过几天就还了，没有超过2个月不还，那么你的征信上是：1,1,1,1,1,1,1这样。
如果你欠了一笔钱，一直不还，你的征信上会是：1,2,3,4,5,6,7,7,7
我说的这些数字是详版征信才有的，在简版征信是没有这么详细的。
给个详版案例（N代表正常还款，*代表未产生还款业务，一般等同于未使用）
https://pic3.zhimg.com/50/v2-e02d76baaeac5a6dc76d854793262440_hd.jpg
下面我要说下很多人问过的征信多久消除的事情。
网上有2种说法，一种是2年消除，一种是5年消除。
两种说法都对，对应的是不同版本的征信报告。
2年消除，指的是详版报告。
大家看下上面的详版报告截图，下面的格子数一数，是24个。
就是说，这里面会显示你近24个月的还款具体情况，随着时间的流逝，每个月，格子都会往前近一格，这样24个月过后，你当前最近的一次逾期记录就会被覆盖掉了，只显示你最近24个月的还款状况。
5年消除，指的是简版报告。
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在这里面，发现了吗，对于逾期的描述是【最近5年内】有11个月处于逾期状态。
在这里需要严正提醒各位的是，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从你【还清欠款】的那个月开始算起，而不是从你【产生逾期】的那个月开始。
你可以理解为，只要你一天不还款，就不存在什么2年消除和5年消除这种事。
如果你看的是简版报告，那么你的逾期金额会每月更新，最终可能会被记为呆账
如果你看的是详版报告，那么你的逾期在24格里面会是12345677777777循环下去
这时你就成了黑户，基本所有的正规金融机构都为你关上了门，请去找黑社会放印子钱的借款吧。

而且，如果你欠银行的钱达到一定数额且逾期超过90天以上，银行是可以起诉的，每个银行与当地的公安都有合作，每年都有一定的名额专门收拾老赖，只不过一般人欠的那点钱银行懒得理而已。
真正懂行的老赖，只会去欠那些不上征信的公司，而不会欠银行一分钱。

注意两点：1.信用卡年费拖欠也会计入征信，一定要和银行确认清楚
2.知乎大学生很多，不少人是有助学贷款在身的，助学贷款是上征信的，毕业后一定记着还，不要以为自己换个城市工作就没事了，你的征信会一直记录下去，有可能当你要买房买车的时候发现自己征信黑了，那时候就真的傻逼了，以前做房贷的时候，遇见过大量这样的客户，救都没法救，人生有几个五年给你等？

第二点尤其要警醒，人行记录在库的助学贷款逾期率高达30%+（上个月我去开会看到的最新数据）。


【贷款信息】
下面是贷款信息
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贷款信息的看法和信用卡是一样的，区别有如下几点：
1.贷款信息中的日期是包含了贷款的发放日期和到期日期的，而信用这方面是只到最近的日期。
2.如果这笔贷款是到期一次性还本的贷款，那么贷款余额是一直没有变化的；反之，如果是每月都要还一部分本金的贷款（例如房贷，消费贷），那么每个月的贷款余额都会变化
3.部分随借随还产品（例如平安普惠），假如给你的授信是10000元，你1号用了500块，3号还上了，5号又借了1000块，7号还上了。在征信上是会显示多笔贷款的。
有的产品则只会体现在每月余额变化上，例如华夏易达金。
额外说一点，贷款这部分有一些特殊的机构放款其实是代放款。
例如征信上出现哈尔滨银行龙青支行的贷款，这代表的不是哈尔滨银行的贷款，而是佰仟金融的分期；属于合作代放款来实现曲线上征信。
目前很多不上征信的贷款通过与有资格上征信的机构合作的形式来曲线绕过征信限制，例如趣分期和借贷宝。
【担保信息】
接下来是担保信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。
https://pic1.zhimg.com/50/v2-090cca61224262cc79df55cdd4427c8a_hd.jpg
这个担保信息，是指的你本人为他人作出的担保行为及借款人的还款情况。
在这个案例中，客户本人为亚洲舞王提供了一笔担保，金额5W元，截至目前，无异常状况。
需要注意的是，担保行为是会上征信的，一旦你担保的那个人不还钱了，会影响你的征信报告，所以一定要谨慎，谨慎，再谨慎！
你为别人做担保，如果别人不还钱了，等同于你有义务替别人还钱，银行不会在意你当时是不是因为拉不下面子而做的担保，银行只会依照债权来找到你还钱，你不还，就等同于你欠钱不还！
请各位一定正视【担保】这两个字的含义！
一般情况下，除非是至亲，不然我不建议各位给任何人做担保，不管这人是你的朋友，同事，亲戚，同学等任何情况。
因为你只知道这人和你关系好不好，人品好不好；你根本不知道这人有没有能力还这笔钱！一旦他不还了，OK，你来还。有时候他就是还不起了，怎么办？不怎么办，你做了担保，你来还！
而且如果你的征信上挂着未结清的担保信息，那么所有与你产生业务的金融机构都要认真评估你的风险，同样是因为金融机构只知道你的经济状况，而不知道你担保的那个人的经济状况，万一在贷款期间你担保的那人炸了，会直接影响到你的还款！
再次强调！不要给人担保！不要给人担保！不要给人担保！
见过太多给同学朋友担保结果借款笑嘻嘻，还款妈卖批的，多少抹不下面子的善良人因为这个倒了血霉进而对人性绝望。
印象最深的是我以前一个大客户，资质非常好，在我们银行有很高的授信。
就是因为给兄弟公司一笔担保，兄弟跑路了（这兄弟日常相处也感觉人非常好），他被其他银行清算，在我们银行也有500W的逾期。某天约他来行里聊聊如何处理，等了2小时，他还没到，打给他他说在等公交，我问他怎么不开车来？他在电话里哭了，我的车都给收走了，我现在连打车钱都要省。
当年浙江企业流行互相担保，后来天煜一家炸掉开始，波及了全浙江，死了无数企业，其中有7成都是经营正常的企业因为偿还担保被银行缩贷抽贷死的，有兴趣的可以去查查浙江互保圈危机。
钱的事情！很重要！非常重要！一定要撇清！

【公共记录】
下面是公共记录信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。
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这里面分为【欠税信息】，【民事判决记录】，【强制执行记录】，【行政处罚记录】和【电信欠费信息】五个部分。
【欠税信息】很简单，不需要解释吧，有就是有，没有就是没有。
【民事判决记录】，这一项是指你与人上过法院，原告被告都算，目前最常见的就是离婚官司和民间借贷官司，上图中的案例就是一起离婚引发房屋产权结算的纠纷，就是俗称的离婚分房子打官司。
【强制执行记录】和【民事判决记录】往往是在一起的，民事判决被判执行但是拒绝执行的人，才会被强制执行，这个案例里的人就是离婚分割房子打不成一致，坚决不执行法院判决，最终被强制执行了。
一般来说，与法院产生瓜葛会对征信有一定的影响，但影响并不大，主要要看相关内容的【立案时间】，【诉讼标的】，【诉讼金额】，【结案方式】还有【案件状态】。
像这个案例中，一起发生在3年前的已经执行完毕的离婚财产分割案件，就属于影响不是非常大的。
假如出现了目前还在执行中的民间借贷的纠纷，那么这人不管是原告还是被告，都属于重大征信瑕疵。
这个逻辑很好理解吧？
【行政处罚记录】，内容写的很明白了，一般来说，酒驾之类的有可能上这一项。
【电信欠费信息】，就是你欠电信公司的电话费了，目前仅有实名固话且欠费达到一定金额和时间的才部分会上征信。
在【公共记录】这一系列，我国还没做到和信用卡以及贷款这种但凡发生就一定上征信的程度，就是说，在当前，即使你违反了相关法规，受到了处罚也好，上了法庭也好，也有很大几率是不上征信的，信息沟通没有这么快。
但是，这个是未来的必然趋势，有可能从明年开始就一字不落的全都上征信了呢？
不要以身犯险，就对了。

【查询记录】
案例原图的查询记录版本已经是老版本了，我拿一张最新版本的来讲。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-d215dcac7cfb7eeced69d945951baba5_hd.jpg
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【查询记录】顾名思义就是指你的征信被查询过的相关信息记录，一般而言，查询记录保存2年。
【查询记录】一般包含机构查询和个人查询。
【机构查询】其实就是相关金融机构调取的征信，一般出现在你将要与该机构发生业务的时候。
以上图为例。
例如你向工行申请了一张信用卡，那么肯定同时出现一次工行对你的查询，查询原因会是信用卡审批。
例如你向人保财险申请办理车险，那么肯定人保要拉一下你的征信看看你这人的信用怎么样，有没有骗保的风险，征信上就会有人保的一次查询，查询原因是保前审批。
很容易理解。
【个人查询】是指的你本人查询自己报告的记录，查询原因往往显示的是查询方式（临柜/网络）。
需要注意的是
1.每一次你查征信报告，都会记录在案。
2.在未获得授权的情况下，查他人的征信是违法的。
这和查人开房记录性质是一样的，有需求，侵犯隐私，通过一定的方式可以做到（我不会教你怎么做的）。
3.机构查询次数过多，但是征信中却没有相关业务，会对你的征信产生负面影响。
例如：你被10家银行查过征信，理由都是信用卡办理，但是你的征信中一张信用卡都没有，那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了，第11家银行看到你的征信，往往也会直接拒绝你。
4.个人查询次数过多，同样会有负面影响。
例如：假如你的征信报告出现了好多次个人查询，那么当金融机构看到你的查询记录的时候，就会思考：什么人才会不停查询自己的征信？要么是担心自己征信有逾期的，要么是要申请别家贷款的（很多小贷公司没有查征信的权限，就会要求贷款者当场打印或者网络查询征信报告），那我就要好好思索下这人会不会有隐藏问题了。
才不会有人管你是不是闲着没事干查着玩，作为风控一定是把人先往坏里想，因为要对钱负责。
所以说，闲着没事不要乱查征信。

【后记】
1.写正儿八经的东西太累了，还要小心翼翼不能出错省得被人拎出来教育，风险好高啊，还是做段子手比较轻松。
2.本文是我重新整理了我上一次有关征信的live（知乎 Live - 全新的实时问答）中六分之一的内容写就的，live中最精华的随意提问环节由于全是语音回答，我实在没精力去整理。
上次朋友们共问了290个问题，没有一个难住我，评价5星。
3.以上内容仅作为征信基础扫盲，进阶内容（例如逾期怎么处理，如何从专业角度看我的征信，我的征信会不会影响XXX），专业问题（信用卡套现，贷款申请等），请带着你的征信图或者问题，走【值乎】问我。
因为【值乎】可以上图，很多描述都比不上直接给我看征信图简单直接，我一定比问问题的你更专业。
PS:之前买过我live的人，私信我直接问就好，感谢对我的信任。
4.以下是我本次的live链接，讲与信用卡有关的内容，同样接受自由提问。
live传送门：知乎 Live - 全新的实时问答
5.不知为何，感觉放知乎live链接比放什么二维码爽好多呀~巨人有当知识分子的感觉呢。

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泻药，刚刚看到新闻。这种贷款业务并不违法，但是Google还是禁止了此类广告。

这充分说明了一个问题：Google的「不作恶」原则，并不是像某些人说的那样，仅仅是因为美国完善制度的约束力而已。

我不否认制度对于Google这家商业公司的约束力，也不否认制度在Google的「不作恶」原则中的重要作用。

但是Google的「不作恶」原则很明显与这家公司的公司文化也有一定的关系。
否则，他们就只会「不作（非法的）恶」，而不会「不作（合法但违背道德的）恶」。

当然，必须承认，Google的这一项决定并不是完全出于道德考量。这一项决定可以大幅提高Google AdWord业务的公信力，从而提高Google的广告位的市场价值。

赚钱是商业公司的天职，但是通过作恶来赚钱和不作恶来赚钱相比，是不是后者更好一些呢？

另一方面：Google不作恶赚的钱比百度无恶不作赚的钱还多，说明百度的商业能力真的是差。

1.趣分期没有对接任何学校数据，而是用自己的风控框架
2.趣分期的风控框架是个客服人员做的
3.趣分期现在已经出现了雇佣当地流氓团伙对学生进行恐吓的讨账方式
4.趣分期坏账有可能已经突破10%了
5.如果这个问题不是趣分期自己人问的就当我没在趣分期呆过

宜人贷极速模式属于典型的线上大数据授信(个人授信、企业授信)，这是目前P2P网贷的一大风控利器！为什么呢?

一、线上大数据个人授信
传统P2P网贷线下授信，资金到帐至少T+1(银行授信时间更长)，贷前需要经历填写信息->上传资料->信审->支付等等环节，人工操作费时费力，这没什么，关键是个别人员的资料经过包装(目前北京市价，花150~300，可以购买到真实的银行流水信息)，更有包装组团骗贷的，让你防不胜防。
线上大数据授信，面向线上白领，纯线上操作，借款人的电商信息，收货人是真实的，地址是真实的，信用卡账单也是真实的……

授信时，通过用户授权系统读取信用卡账单邮箱、电商、社交网 站(微博/人人网等)、学信网相关记录信息，得到有关你性格、消费偏好、意愿的个人画像。同时进行交叉验证形成风控机制，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度、 还款周期等。这些数据之间的验证和计算，可以在1~10分钟内完成。

线上大数据个人授信栗子:
案例1：宜信宜人贷“极速模式”上线 刷新借款速度新纪录(组图)_网易新闻中心
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案例2：随身携带的信用钱包：Wecash闪银客户端 非凡上线(组图)_网易新闻中心
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二、线上大数据企业授信
授信时，通过电商交易数据(物流、现金流、信息流数据)做信用审核，电商的经营数据(如访客量、交易量、用户评价、物流信息等)、品牌在社交网络的声望等等因素都列入考察指标，利用这些数据来评估网店主的风险，进而决定是否放贷、放贷金额及还款利率等。
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线上大数据企业授信栗子:
案例1：数据驱动型贷款公司Kabbage专为网店店主提供服务，以网店交易数据做信用审核

案例2：eBay携手宜信商通贷发放无抵押贷款

案例3：阿里开启“信用金融”试验 芝麻信用等产品内测
芝麻信用：依据企业留存在阿里巴巴上的交易行为数据而设计的信用打分体系。即根据客户的已有数据（包括个人信息、征信信息、历史表现、交易信息、经营状况等）来预测未来一段时间发生违约风险的概率，区分出好坏客户，决定准入客户，细化客户授信，实现贷前风控。

案例4:元宝铺：用大数据破解电商融资难
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元宝铺通过监测店铺的数据，了解店铺的销量、转化率、收藏率、客单价等等数据，以及这些数据间的勾稽关联性。元宝铺通过这些数据，得出200多个明细指标，并将之转化为店铺的运营能力、市场能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，建立了一套完整的“火眼”系统，能有效评估出店铺的真实实力。
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网贷不过是民间借贷的升级版，互联网版。
让真心想借钱的人更好借了，让真心想投资的人更好投了。
[list][*]网贷实际保护了民间借贷

民间借贷其实就是大家俗称的「高利贷」，我相信大家光是听这个名字就马上联想到了社会上各种的恶性事件，例如暴力催收、强买强卖。
甚至古代逼良为娼的画面就出来了。
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在法律法规不成熟的情况下，这些恶性事件确实会发生，但是随着国家制度的不断完善，特别是网贷行业出来之后，这种情况反而是减少了许多。
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中国法律其实保护 24% 年化的民间（高利）借贷，并强制执行，承认 36% 年化的民间借贷（但不执行超过 24% 的部分）

1 因为坏账的风险被分散了

过去高利贷的风险全都是自己一个人扛，借出去多少都是「我一个人」的钱，所以出现一点坏账那还不跟你拼命？
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但是在网贷出现后，由于引入了多方的投资者，坏账的风险被分散了。
也就是说，因为这笔钱，不是「我一个人」借出去的，而是由很多投资人一起分散出借的，所以如果出现有部分借款人还款出现问题，还不上钱了，那么其实这个坏账对于单一投资人来说的损失并不是太大。
自然而然，出现坏账的时候也不需要大家这么「拼命」去讨债，也就不会发生像以前那么恶性的催收事件。
（当然也不是让大家就逾期不还钱啊啊啊，还是有很多正规的催收办法的啊啊啊~~）

2 专业的事情就交给专业人了

以前高利贷怎么放款？那基本就是看我能不能「制住你」，我派个小弟去看看你家住哪，问问周围的人，你家里几口人，以后你不还钱的时候，我是不是能拿这些威胁你。
网贷怎么放款？专业的风控部门一个大数据就能把你查个底朝天，你的信用征信，你的犯罪记录，你的还款能力，名下财产等等等，至于你家住哪，几口人这种这么低级的事情...（嫌弃
换个角度说，也就是坏账也会减少了。
因为网贷拥有民间借贷所达不到的风险控制能力，和追溯能力，能更好的防止坏账产生。毕竟网贷的风控基本都是各家银行出来的人，以他们的专业知识来来应付民间这种小额贷款实在 So Easy（人家在银行都是管几亿、几千万的放贷...）

3 民间借贷在阳光下经营了

以前借钱怎么借？白字黑字，拿着你的大拇指一印，就让你拿着现金滚，跟卖身契似的。
现在网贷怎么借？APP 里通用的审查了百遍的合同模板，银行短信验证码确认，电子合同一签，直接银行到账。所有程序都是正规合法，清清楚楚，可查可追踪。
谁都不敢在程序上做手脚，谁也没法在程序上做手脚。

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可以这么说，对于老实的借款人来说，网贷实实在在的保护了借款人的利益，大家好借好还。
说完网贷对于借款人的影响，就要说网贷的另一端，出借人了，也就是投资 P2P 的同学。

[list][*]网贷丰富了投资渠道

其实我国在投资渠道上一直有一个空缺，在 6%~10% 左右的年化收益投资里面基本处于一个真空状态。
而结合目前我国经济发展状态（说白了就是那些「有个好几万块存款想投资，但是又不想投资太高风险的」的这帮人变多了）
网贷对于投资渠道是有益的补充。

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1 网贷行业有被国家「承认」

2014 年开始，四条红线，五条导向，六大原则，十大监管相继出台。同年，互联网金融写进了政府工作报告。
2015 年第一份专门针对 P2P 的系统性、全面性的政策文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，由银监会等十部委一起发布。
你知道，当国家不「禁止」一件行为，甚至还出台政策辅助，实际上已经算是在「扶持」这个行业，证明该行业的价值了。
这一点其实是所有投资的先决条件，如果该投资行为根本没有得到国家认可，那你的风险会被无限放大。


2 我国 P2P 公司算给投资者当爹当妈

我国网贷行业放在世界上都是闪闪发光的奇葩。
外国网贷利率低，回款时间长，不兜底不保息，人家是真正的「信息中介」，风险完完全全让投资者自担。
而国内 P2P 这边又找「保险」、备付金给投资者「兜底」，刚性兑付，那边对借款人做防火墙隔离，利用合作机构筛选合适的贷款人。给投资者拼了命地做风控，做保险，做小额分散，有了坏账也自己扛。
良心地感人肺腑，当然也是因为这样，早期被过度和偏颇宣传，让人们被虚假恶性广告「惯」坏了，对 P2P 抱有不切实际的幻想，能保本保息，还能年化八十一。
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但现在经历一轮倒闭潮，一轮跑路潮，一轮监管潮后，P2P平台来讲，洗涮涮洗涮涮，一轮又一轮洗牌，国内 P2P 公司从巅峰期是时期上万家，锐减到了不足 2000 家，大浪淘沙，剩下了一批非恶意诈骗型、非捞钱跑路型、非枯名钓誉型认真稳健做 P2P 的公司。
这帮公司没有很诱人的利率，也没有看起来雄厚的资金背景，也正是因为如此，他们更加重视坏账，就更加老老实实做风控，计算坏账对冲，主动接受监管，签约银行存管，避免资金池。
同时坚持做小额分散的借贷，和老牌的地方借贷公司合作，尽量降低风险，提高利率。
（例！如！本！宝！宝！）

3 坏账、风险、虚假广告

其实我知道 P2P 网贷在很多人眼里中充满了邪恶和不信任。
但 P2P 并不是什么洪水猛兽，它不过是一个非常古老而且再正常不过的社会经济流动手段，甚至他的诞生还带有些公益色彩。
很多人只是被「虚假广告」骗了，而不是被「P2P」骗了，大家没必要因噎废食。
有人认为 P2P 肚子里都是坏账，不可信。
但其实银行一样拥有 1% 左右的坏账，算上银行的体量，没个百八十个亿的坏账都不好意思说自己是排得上号的银行。你会害怕吗？不会的。
对于 P2P 公司来说也一样的，只要风控把握地足够好，能承担坏账风险，实现盈利就可以了。
并且越发严厉的 P2P 行业规章其实已经让整个行业向健康的方向发展，那些「邪恶」的 P2P 公司已经要渐渐无法继续生存。

最后：
新事物的发展总是会经过一个阶段的阵痛期。
P2P 的体量在几年内增长了几十倍，平均利率却却从 2013 年的最高 21% 跌至10% ，下降一倍。随着民间借贷市场供给增加，供需趋于平衡，收益逐渐回归合理水平。
但这种现象并不是 P2P 所独有的，信托也经历过类似的过程。
我相信 P2P 或者说网贷，经历了这些个磨难后，终究还是会成为大家日常的一个投资渠道的。

如果想了解更多 P2P 行业内容，欢迎关注本宝宝 @洋葱先生
感激。

市场有风险，投资需谨慎
利益相关：负重前行的某 P2P 企业员工（其实就是「洋葱先生」啦）

科普小知识：P2P 起源
1976 年,格莱珉银行诞生在南亚人口大国孟加拉的乔布拉村,1983年正式转变为一家银行,并特别通过了一项原则:贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,银行只为这些穷人服务。

当时由宗教信仰导致的女性地位的极端低下，她们的丈夫无法让家庭摆脱贫困，于是就毒打妻子来找存在感。你无法想象，一个死了丈夫的妻子，独自带着没有夭折幸存下来的两个女儿，面对家徒四壁要做何感想，而她丈夫的弟弟竟然在雨季把她的锡屋顶卖掉了，于是大女儿死在一次大雨过后的坍塌中，她抱着小女儿陷入了绝望。

这时格莱珉银行的员工找到她并提供了贷款。

格莱珉模式颠覆了几百年来金融银行业的“你越有钱,越能贷到更多的款;如果你没有钱,你就贷不到款”的规则:借贷给无抵押担保的穷人,同时,也能够实现赢利,从而实现模式的可持续发展。

格莱珉银行不需要贷款者提供抵押物,是一种小额无抵押贷款,每 5 人组成一个贷款小组,每 6 个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,同一小组的人没有偿还贷款的连带绑定。

由于小组往往都是同一村庄的村民,格莱珉的征信机制和偿还风控是通过农民之间的自我口碑约束,每一个村民都会很在意自己在村里的口碑和信用,实践证明,这招儿很灵。该银行可谓是P2P 网络借贷的起源，这种模式是个人对个人首次得到大规模应用。