我差不多，一共加起14的网贷13.5的信用卡，没赌没毒就是挥霍了，上个月底以贷养贷终于不行了。开始逾期，中间想过自杀，想过跑路，想过不还当老赖，最终自己抽了自己几耳光下了把狠心，无非就是脸挂不住么，都为了虚荣潇洒挥霍成这个样了，脸还有什么用，还要装给谁看，已经开始文雅的爆通讯录了，今天我群发给所有通讯录里的人道歉短信，让他们之后尽量减少被骚扰，也没什么好办法，就说找不到我或者跟我绝交如何如何，因为他们迟早都会知道，回短信的也没几个，第一在乎你的肯定知道你啥情况你是啥人不用你多解释，第二不在乎你的你哪怕将来被爆了通讯录也只是人家的茶余饭后的谈资和笑料，第三别把自己想的太重要，没人会过于纠缠你这些事，因为是你的债务，催收催他们催的着么？下定决心好好上班努力赚钱，前天下午买的工服加应聘，房地产贸易租赁公司，今天早上8点去上班，准备上了班之后熟悉了业务晚上下班再做个兼职，比如送外卖诸如此类的，3.20多了还是睡不着在看知乎，打这么多字，就想告诉你，其实就是一步和一念之间，看你想不想解决了，没啥解决不了的事情，我家情况特殊，父亲生意今年失败，母亲一直无业，还有个亲妹，老人身体不好受不了气，实在帮不了我什么，那照你这想法我还是趁早别活了算了，反正家人也帮我解决不了，千万别太小看自己，我特别喜欢一句话，现在的情况就是在淋雨，反正浑身已经湿透再淋也无所谓了，但你可以选择躲一躲或者打把伞，虽然慢但身上总会干的，反之就永远干不了，我想身上快点干，因为还有以后的日子我要过，有父母要养老送终，有妹妹以后要教育长大，你，并不只是为自己活着的！ 加油！

P2P作为一个网贷信息中介，
既丰富了投资人的理财品种，也为更多普惠金融的人群提供借贷服务，
正是因为这一点，让P2P在近几年的雷潮中，仍然受到监管的肯定。同时乱象之下，监管加码，肯定其地位，同时给予更多的限制。

57号文件，明确规定了网贷备案截止时间是2018年6月底，
届时未通过备案的平台将会被清理出局。
我们来看看57号文件具体有哪些规定，就能知道哪些平台通过备案的概率更高啦。

[h1]一、监管的要求[/h1]

经历了野蛮生长，P2P迎来2016年的监管元年，面临强监管。
而刚进入的2018年又是备案年，57号文件明确规定备案截止时间为今年6月底，届时没有通过备案的平台将被清理出局。
此次监管非常严格，绝不是嘴上说说。

监管明令禁止事项：
在单个平台，个人借款不得超过20万，企业不得超过100万；
不得从事现金贷、首付贷、校园贷、金交所业务；
以活期、定期理财产品形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规；
不得以出借人所持债权作为抵(质)押，提供贷款；
不得设立风险准备金或进行宣传（不得承诺刚性兑付）；

平台只有合规，才能大概率上通过备案，而现在还在违规从事监管禁止业务的，则需要小心了。

[h1]二、平台背景[/h1]

千军万马过独木桥，每个地方具体政策不一样，监管动作不一样，最终通过的可能性也会不一样。

北上广深地区，平台数量较多，监管部门工作量大，而备案截止日期紧迫，
谁能早点拿到监管的整改要求，按图索骥，完成合规，就能早点备案，
谁是这个“谁”，绝不是运气，更多都是拼实力背景。

[h1]三、拥抱监管的态度[/h1]

57号文件明确说了，对于积极配合整改的，可以根据情况逐步清退，
而对于不配合的，直接由相关部门取缔。

深圳、上海对银行存管属地化都有要求，
而现在行业内有着存管白名单的说法，只有通过金融办测试的银行才能从事存管业务，
意味着，以前已将上线存管的平台也可能面临更换银行的合规动作。

[h1]四、信息披露[/h1]

网贷作为信息中介，投资人有权知道借款人的相关信息，
信息披露的程度和平台安全性有一定的关系。

总之，平台能否通过备案，跟平台的规模大小无关，主要还是看平台的业务是否合规，信披和存管是否符合监管要求。

写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
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（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
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接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
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2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
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（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
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（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
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（图片来源于网络）

大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
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（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
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来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
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[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。

前阶段有位哥们私信我，女朋友欠了网贷帮不帮，我回复让他帮着还了。因为他俩多年感情，看情分只帮这一次，警告她下不为例。最关键的是他已经工作多年，不差几万块钱。最后我嘱咐他，以后婚姻要慎重选择。
可你呢，一分钱不赚的穷学生，你唯一能帮是打打嘴炮，劝他马上告诉父母。他若固执己见为了安全和前途，你还不得不分手。追债的地痞流氓有的是手段，没什么底线的。作为女朋友很容易成为被骚扰的目标。他父母还非常可能会认为钱是给你花了，你把他儿子带坏了，冤不冤？所以你要小心更要想清楚。
屌丝对于多数人来说是一种自嘲，可有人确是真屌丝。借小额网贷的人有三个特征，标准的屌丝“三大件”：1、穷 2、智商低 3、虚荣好面子。这样的人，你和他在一起会有好结果吗？
没多少人借网贷是为了救急，社会物欲横流，四处商业洗脑。例如微博、知乎上一些水货大V，灌输年轻人想买就买，不计代价的消费观。这些人本来智商低，被言论撩拨之后，点燃了他们内心的虚荣与愚蠢，会不择手段地获取商品。
天下之事常成于困约，而败于奢靡。穷人节俭自律让人敬佩，富人不事奢靡让人尊重。

如果您深陷于网贷麻烦之中，请保持耐心三分钟，把整篇文字看完，我相信会有所帮助

我希望能挽救几个不小心走错路的朋友。没有人一生不犯错，但只要活着，就有希望，就有弥补错误的机会，只要命还在，就会有未来。 已经根据私信我的问题补充了很多内容，大家刷新吧。

网贷不可怕，可怕的是信息不对称我们专业对付网贷，不过我们基本上摸清楚哪些平台上不上征信，哪些平台会打电话 同时也会有专业团队去包装通话记录，微信朋友圈等等当遇到网贷骚扰的需要咨询帮助时，我们有自己的拦截软件，拦截网贷骚扰电话，保护通讯录的亲朋好友不被骚扰
需要则联系微信 i1995221120

2015年6月23日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，此规定自2015年9月1日起正式实施。这一规定中部分内容如下： 第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 通俗点来说，就是最高法划定了24%和36%两条边际线。 年利率24%以下（月息两分以下）的民间借贷受法律保护，你借了不还就是老赖，债主有权起诉你。 24%-36%这个区间，你赖着不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，但是如果你已经还了30%的利息现在要求法院判债主还回来，法院也会驳回你的请求。 36%以上的利息法律不保护，你赖着不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，并且如果你已经还了36%以上的利息现在要求法院判债主还回来，法院会支持你的请求。 对于网贷而言，不管它是叫服务费、咨询费、信息费还是什么费，一旦上了法庭，法院都会把这些算入利息范畴，严格按照24%，36%这两个界限确定其性质。 说这些是什么意思呢？就是告诉那些被不法金融机构抓住把柄的债务人，例如因为网贷债务爆发被催收员威胁通知学校的学生，或者因为裸贷被威胁去做性工作者的女孩子们，这种问题的解决办法只有一个：主动去报案，同时寻求家人的帮助，与网贷公司协商，将受法律保护的本利部分（1+24%）尽快清偿。
人可以犯错，但不能一错再错。 文字写得很长，由于本人所从事的行业分支与网贷关联并不大，这一篇也仅能作为常识普及。希望专业人士多多指正，共同来帮助不小心走错路的朋友。
作为从事信用相关行业并且混迹戒赌吧多年的老哥，我不喜欢讲故事更不给人胡乱灌馊鸡汤，就跟你谈谈实操。 首先放结论：人死债消，家人确实不用替你还债。父债子还那是万恶的旧社会，新社会你的家人只需要把依照法律途径从你那里继承的遗产拿去还了就好。看你所说的语境，估计也没什么遗产只剩下债务了，那自然不会祸及家人。 注明根据：《中华人民共和国继承法》 第三十三条： 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 但是问题在于，谁告诉你非得死了才不用还啊？不死也不用还的好么！ 知道为什么那些催收员每天用恶毒的语言进行电话轰炸么？知道为什么你会收到一些莫名其妙的短信乃至“传票”，威胁你说要抓你去坐牢么？ 因为网贷的坏账率是非常高的，面对不还债的老赖，网贷公司根本就无可奈何！ 现在的网贷实质上是民间借贷性质，也就是我们常说的P2P，所有的网贷违约事件全部属于民事纠纷，不被纳入刑事惩处范畴。所有威胁你要起诉，要送你进监狱的，全部都是假的！催收公司寄送的各类“传票”、“律师函”，也都是伪造的。（只有人民法院寄送的传票才为真实，网贷不同于信用卡，长期未还款不会受到刑事指控）。 中国的民间金融产品实质上是跑在了征信体系前面，在征信体系和信用奖惩措施尚未覆盖全国的今天，网贷逾期给你带来的麻烦只有两点。 一是你会被催收公司电话轰炸，你通讯录里的亲戚、朋友、同学、同事、好友等也大概率被电话或短信轰炸，并且催收员的语气会非常恶毒，他们的目的就是摧毁你的社会关系，让你没脸见人，逼你尽快还债。这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了，因为你已经被列入客户黑名单，你的贷款被计入坏账了，由于大部分金融服务机构客户信用信息不互通，所以网贷违约给你造成的影响也仅仅是在这家网贷平台或是与之信息互通的其他几家网贷平台不能继续贷款而已。（所谓大数据征信目前在中国并不存在，如果有人提及也仅仅是几个同根同源网贷机构的信息互通，并不是真正意义上的大数据。信息孤岛问题和征信边界限定问题不是短时间内能解决的，所以个人征信还是以人行征信报告为基准。） 二是一部分网贷平台会与央行征信中心联网，你网贷违约的信息会被记录在央行征信系统内，即所谓“上征信”。不良征信记录确实会对你日后的金融活动，例如贷款等造成一定的负面影响，很可能会出现贷款审核不通过的情况。但我要提醒你注意的是，在足额还款后，央行不良征信记录的存留期限仅仅为五年！即便未足额还款，现今市面上的P2P平台五年后大概率不会再存在，时间久远的不良征信记录并不会给你的人生造成毁灭性的影响。另外，鉴于市面上大多数网贷都存在着我上文所说的利息高出法定标准的情况，如果此类网贷违约信息上了你的征信，你需要做的就是搜集好所有对网贷公司不利的资料（证明其利息超出法律规定的资料、催收人员威胁你的资料、伪造律师函和传票的资料等等），在报案的同时直接联系人行征信中心，申请撤销你的征信记录。 如果是高额网贷，由于违约被网贷公司起诉，有可能会被列入失信被执行人名单，即老赖名单。上了老赖名单的后果包括银行账户被冻结，限制乘坐飞机高铁等，详细内容看精选评论区。老赖并不是毫无失信成本，这点大家一定要谨记，尽量维持自身良好信用水平，不要恶意失信。（之前打字太快漏了关键内容，已更正，感谢评论区指正。顺带提醒各位，不到万不得已，征信记录还是越干净越好，现在银行大多会为信用卡逾期提供一定的宽限期，五大行是三天左右，其他不知。这段时间内，银行会不断以短信、电话和邮件等形式提醒你还款，因此不必担心因为疏忽而被上征信。） 其实作为信用行业从业者，从政治正确的角度我还是提倡公民诚实守信，尽量避免信用违约。但是你的情况既然严重到这种地步，我也只能大段科普一下来告诉你，与生死相比，网贷逾期并不是什么太大不了的事情。尽管失信成本很高，但丢了工作可以再找，被学校开除了可以复读再考，贷不了款可以俭省一些，可如果失去了生命，一切就再无挽回余地。人只要还活着，未来就有无限可能，犯不上为了一点小事就一死了之。毕竟凭本事撸出来的，为什么要…… 谈个人道德问题的读者很多，本人不做感性评述，就说点客观事实。就网贷这个行业而言，在现有法律制度不完善的情况下，很多违约行为实质上并不仅仅是债务人的道德缺失，而是非银行金融机构与债务人双方的双向道德缺失。老赖固然受人唾弃，部分非银行金融机构的虚假宣传、风控不力、利率违法、违规催收等道德缺失行为，也是不容忽视的。可以说，很多非银行金融机构自身虚高的产品利率设置，就决定了它的客户高危率高，逾期率高，坏账率高。对此，我们只能期望未来能够出台更完善的法律法规来规范这个行业。 最后，我想说，给没有稳定现金流的人提供贷款的，都是耍流氓。哦，还有一句，在中国除了不要赖银行的账之外，也尽量不要赖马云、马化腾和刘强东三位爸爸的账…这三位爸爸手里的客户信用信息未来大概率接入国家个人征信体系…

前阶段有位哥们私信我，女朋友欠了网贷帮不帮，我回复让他帮着还了。因为他俩多年感情，看情分只帮这一次，警告她下不为例。最关键的是他已经工作多年，不差几万块钱。最后我嘱咐他，以后婚姻要慎重选择。
可你呢，一分钱不赚的穷学生，你唯一能帮是打打嘴炮，劝他马上告诉父母。他若固执己见为了安全和前途，你还不得不分手。追债的地痞流氓有的是手段，没什么底线的。作为女朋友很容易成为被骚扰的目标。他父母还非常可能会认为钱是给你花了，你把他儿子带坏了，冤不冤？所以你要小心更要想清楚。
屌丝对于多数人来说是一种自嘲，可有人确是真屌丝。借小额网贷的人有三个特征，标准的屌丝“三大件”：1、穷 2、智商低 3、虚荣好面子。这样的人，你和他在一起会有好结果吗？
没多少人借网贷是为了救急，社会物欲横流，四处商业洗脑。例如微博、知乎上一些水货大V，灌输年轻人想买就买，不计代价的消费观。这些人本来智商低，被言论撩拨之后，点燃了他们内心的虚荣与愚蠢，会不择手段地获取商品。
天下之事常成于困约，而败于奢靡。穷人节俭自律让人敬佩，富人不事奢靡让人尊重。

我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！

文/零和 墨菲（转自公众号一本财经）
　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
　　▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
　　▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？

如果您深陷于网贷麻烦之中，请保持耐心三分钟，把整篇文字看完，我相信会有所帮助

我希望能挽救几个不小心走错路的朋友。没有人一生不犯错，但只要活着，就有希望，就有弥补错误的机会，只要命还在，就会有未来。 已经根据私信我的问题补充了很多内容，大家刷新吧。

网贷不可怕，可怕的是信息不对称我们专业对付网贷，不过我们基本上摸清楚哪些平台上不上征信，哪些平台会打电话 同时也会有专业团队去包装通话记录，微信朋友圈等等当遇到网贷骚扰的需要咨询帮助时，我们有自己的拦截软件，拦截网贷骚扰电话，保护通讯录的亲朋好友不被骚扰
需要则联系微信 i1995221120

2015年6月23日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，此规定自2015年9月1日起正式实施。这一规定中部分内容如下： 第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。 通俗点来说，就是最高法划定了24%和36%两条边际线。 年利率24%以下（月息两分以下）的民间借贷受法律保护，你借了不还就是老赖，债主有权起诉你。 24%-36%这个区间，你赖着不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，但是如果你已经还了30%的利息现在要求法院判债主还回来，法院也会驳回你的请求。 36%以上的利息法律不保护，你赖着不还被债主起诉，法院会判定你还24%的利息，超过24%的利息法律不予支持，并且如果你已经还了36%以上的利息现在要求法院判债主还回来，法院会支持你的请求。 对于网贷而言，不管它是叫服务费、咨询费、信息费还是什么费，一旦上了法庭，法院都会把这些算入利息范畴，严格按照24%，36%这两个界限确定其性质。 说这些是什么意思呢？就是告诉那些被不法金融机构抓住把柄的债务人，例如因为网贷债务爆发被催收员威胁通知学校的学生，或者因为裸贷被威胁去做性工作者的女孩子们，这种问题的解决办法只有一个：主动去报案，同时寻求家人的帮助，与网贷公司协商，将受法律保护的本利部分（1+24%）尽快清偿。
人可以犯错，但不能一错再错。 文字写得很长，由于本人所从事的行业分支与网贷关联并不大，这一篇也仅能作为常识普及。希望专业人士多多指正，共同来帮助不小心走错路的朋友。
作为从事信用相关行业并且混迹戒赌吧多年的老哥，我不喜欢讲故事更不给人胡乱灌馊鸡汤，就跟你谈谈实操。 首先放结论：人死债消，家人确实不用替你还债。父债子还那是万恶的旧社会，新社会你的家人只需要把依照法律途径从你那里继承的遗产拿去还了就好。看你所说的语境，估计也没什么遗产只剩下债务了，那自然不会祸及家人。 注明根据：《中华人民共和国继承法》 第三十三条： 继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 但是问题在于，谁告诉你非得死了才不用还啊？不死也不用还的好么！ 知道为什么那些催收员每天用恶毒的语言进行电话轰炸么？知道为什么你会收到一些莫名其妙的短信乃至“传票”，威胁你说要抓你去坐牢么？ 因为网贷的坏账率是非常高的，面对不还债的老赖，网贷公司根本就无可奈何！ 现在的网贷实质上是民间借贷性质，也就是我们常说的P2P，所有的网贷违约事件全部属于民事纠纷，不被纳入刑事惩处范畴。所有威胁你要起诉，要送你进监狱的，全部都是假的！催收公司寄送的各类“传票”、“律师函”，也都是伪造的。（只有人民法院寄送的传票才为真实，网贷不同于信用卡，长期未还款不会受到刑事指控）。 中国的民间金融产品实质上是跑在了征信体系前面，在征信体系和信用奖惩措施尚未覆盖全国的今天，网贷逾期给你带来的麻烦只有两点。 一是你会被催收公司电话轰炸，你通讯录里的亲戚、朋友、同学、同事、好友等也大概率被电话或短信轰炸，并且催收员的语气会非常恶毒，他们的目的就是摧毁你的社会关系，让你没脸见人，逼你尽快还债。这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了，因为你已经被列入客户黑名单，你的贷款被计入坏账了，由于大部分金融服务机构客户信用信息不互通，所以网贷违约给你造成的影响也仅仅是在这家网贷平台或是与之信息互通的其他几家网贷平台不能继续贷款而已。（所谓大数据征信目前在中国并不存在，如果有人提及也仅仅是几个同根同源网贷机构的信息互通，并不是真正意义上的大数据。信息孤岛问题和征信边界限定问题不是短时间内能解决的，所以个人征信还是以人行征信报告为基准。） 二是一部分网贷平台会与央行征信中心联网，你网贷违约的信息会被记录在央行征信系统内，即所谓“上征信”。不良征信记录确实会对你日后的金融活动，例如贷款等造成一定的负面影响，很可能会出现贷款审核不通过的情况。但我要提醒你注意的是，在足额还款后，央行不良征信记录的存留期限仅仅为五年！即便未足额还款，现今市面上的P2P平台五年后大概率不会再存在，时间久远的不良征信记录并不会给你的人生造成毁灭性的影响。另外，鉴于市面上大多数网贷都存在着我上文所说的利息高出法定标准的情况，如果此类网贷违约信息上了你的征信，你需要做的就是搜集好所有对网贷公司不利的资料（证明其利息超出法律规定的资料、催收人员威胁你的资料、伪造律师函和传票的资料等等），在报案的同时直接联系人行征信中心，申请撤销你的征信记录。 如果是高额网贷，由于违约被网贷公司起诉，有可能会被列入失信被执行人名单，即老赖名单。上了老赖名单的后果包括银行账户被冻结，限制乘坐飞机高铁等，详细内容看精选评论区。老赖并不是毫无失信成本，这点大家一定要谨记，尽量维持自身良好信用水平，不要恶意失信。（之前打字太快漏了关键内容，已更正，感谢评论区指正。顺带提醒各位，不到万不得已，征信记录还是越干净越好，现在银行大多会为信用卡逾期提供一定的宽限期，五大行是三天左右，其他不知。这段时间内，银行会不断以短信、电话和邮件等形式提醒你还款，因此不必担心因为疏忽而被上征信。） 其实作为信用行业从业者，从政治正确的角度我还是提倡公民诚实守信，尽量避免信用违约。但是你的情况既然严重到这种地步，我也只能大段科普一下来告诉你，与生死相比，网贷逾期并不是什么太大不了的事情。尽管失信成本很高，但丢了工作可以再找，被学校开除了可以复读再考，贷不了款可以俭省一些，可如果失去了生命，一切就再无挽回余地。人只要还活着，未来就有无限可能，犯不上为了一点小事就一死了之。毕竟凭本事撸出来的，为什么要…… 谈个人道德问题的读者很多，本人不做感性评述，就说点客观事实。就网贷这个行业而言，在现有法律制度不完善的情况下，很多违约行为实质上并不仅仅是债务人的道德缺失，而是非银行金融机构与债务人双方的双向道德缺失。老赖固然受人唾弃，部分非银行金融机构的虚假宣传、风控不力、利率违法、违规催收等道德缺失行为，也是不容忽视的。可以说，很多非银行金融机构自身虚高的产品利率设置，就决定了它的客户高危率高，逾期率高，坏账率高。对此，我们只能期望未来能够出台更完善的法律法规来规范这个行业。 最后，我想说，给没有稳定现金流的人提供贷款的，都是耍流氓。哦，还有一句，在中国除了不要赖银行的账之外，也尽量不要赖马云、马化腾和刘强东三位爸爸的账…这三位爸爸手里的客户信用信息未来大概率接入国家个人征信体系…

大多数人绝对不会承认，自己的行为会被操控。
像楼主这样深陷网贷的普通人，比我们想象中多得多。2017年底，是催收员与老哥们的一场殊死搏斗，战况激烈到就像同事推荐钱哥玩的一场游戏：这场游戏中，不断有僵尸出没，而玩家需要穿越山谷，打死僵尸，获取胜利。如果GAME OVER了，肠子将被僵尸硬生生扯出来，满屏血浆。
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（图片为该游戏截图）国家监管了，小贷怂了，不敢真的挑战国家权威；老哥们经过一轮又一轮催收后想上岸了，说白了，为什么不还钱，不就是因为缺钱么。真有钱谁会被当做僵尸一样通讯录扫射？
2018年初，小贷尘埃落定、一地鸡毛，整个行业何去何从？
最近，吸引钱哥的目光的是一款叫做悬崖勒马的APP。它号称是一款助人上岸的平台，不对用户收取任何费用。用户上传小贷平台，上岸平台帮助与小贷平台协商本金打折还款。由于盈利模式存疑，钱哥对这款产品不作任何推荐，不知道产品会不会如其名字这般美好。
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接下来，钱哥具体分析一下整个行业是如何走到这一步，以期帮助更多深陷泥潭的年轻人上岸，重新开始生活。
一、现金贷（payday loan）到底是什么现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，综合年化利率（小贷行业一般是变相收取服务费，而不以利息的名义收取费用）在100%-200%之间，高的甚至达500%-600%。
现金贷有以下几个特征：
利率极高：100%-600%。举个例子：我借给你1000块钱，如果你想借一年，那么一年之后，按照年化100%计算，一年之后，你要还给我2000块。而这，还是现金贷利率较低的情况。为什么利率这么高？主要原因有两点：
1、单个用户放款额度低，借款周期短。年化利率必须足够高，才能保证利息够高，公司才能盈利。
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2、针对小贷人群广泛的特点，无法做到真正智能化风控体系判别用户质量，只能通过提高利息来覆盖风控坏账率。说白了，风控就是针对风险较高的人收取更高的利率。通过用高利率完全覆盖坏账的手法来运作，实现“胡放”也能保证盈利。
额度极低：正是因为现金贷的利息极高，所以一般额度较低。想想吧，如果额度高一点，那么借款人将承担多么巨大的压力。额度低，有助于小贷公司降低单个用户的风险。放款总量高，单个用户额度低，才能分散公司风险。
借款用途不明：这个特点导致用户画像模糊。借款用户既可能是想题主一样的大学生，也有可能是一位借钱装修的家庭主妇，还有可能是一位暂时付不起房租的上班族，亦或者是赌徒等。
从事金融行业的精英们不明白：怎么会有人借1000块钱呢？这点小钱既买不起手机更买不起高档包包，能有什么用呢？钱哥一开始也想不明白，直到身边有个资深的催收朋友透露：这些钱，不过是用来还其他平台的钱罢了。一旦借了小贷，却又还不上，只能多方拆借，拆了东墙补西墙，最终满眼窟窿，陷入天坑。
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（图片来源于催收朋友）二、身为普通人的你会不会深陷网贷1、电商崛起
2011年-2015年，是钱哥的大学四年。在这大学四年期间，钱哥亲眼见证了电商从星星之火到燎原烈火的过程。所有学生的消费欲望全部被点燃了，电商的崛起，让获得物质，变得前所未有地简单。每次电商节一到，如山的快递彰显了蓬勃的激情。
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（图片来源于网络）中国的经济发展，依靠人口红利的时期仍未过去，只是从线下转到了线上。
知乎网友 @疯哈哈哈 在这篇回答里讲得已经很到位了。年轻人容易被影响，而营销的力量无处不在。
有哪些送给 20 岁的年轻人的建议？疯哈哈哈：这是一个消费的时代，营销力量潜移默化地影响着你，让你买越来越多的东西。即使你根本不需要一个上万元的包包，它也能创造出需求来，说服你购买。这就是营销的魔力。钱哥再补充一个例子。上大学的时候，有些女孩子玩电脑，逛淘宝，就只逛不买，都能逛上整整一天。相信我们身边都有这样的女生，甚至男生，他们花费大量的时间研究好物攻略，用“买买买”自嘲。
为什么钱哥花这么大的篇幅叙述电商的崛起呢？
电商和小贷，其实有着密不可分的联系。一个是培养消费欲，一个是满足消费欲。而欲望一旦开启，就像是潘多拉的魔盒，再也关不上了。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-d48c1213f9bd769450017167a7bb7c8a_hd.jpg
（图片来源于网络）

大多数普通人深陷其中，不会反思。更何况，为了鼓励消费，所有KOL 都在鼓吹消费升级。在这个过程中，大多数人工资没涨，消费欲猛增。
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（图片来源于网络）2、移动支付的发展
移动支付号称是中国的新四大发明之一，移动支付的崛起也是解决了电商难题。到目前为止，没有一个国家有中国这么好的移动支付土壤，也为金融的发展奠定了基础。移动支付改变的不仅仅是支付习惯，更加核心的是：支付习惯=消费习惯，与消费相关的一系列金融活动都跟着改变。简单来讲：现金贷APP，让获得金钱，变得前所未有地简单。真正实现了一键上传，马上到账。
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来源于贷款用户微信群移动支付给大多数人带来便捷的同时，也滋生了一些问题：比如说网上赌博。钱哥的催收员朋友透露，部分网贷用户借钱是为了还赌债。赌钱-输了-网贷借钱-逾期-被催收，输到最后，连吃饭的钱都没有。
https://pic4.zhimg.com/50/v2-68d189f99fe22f3e6b55d5a1d5cbd92f_hd.jpg
[h1]三、平台退场，老哥们该如何上岸[/h1]首先，要不要上岸这个问题。 @金融渣 的回答很靠谱，在这里推荐给大家。
戒赌吧那么多人撸各种小贷，他们最终结局会怎样？金融渣：从心理学上来说，自尊水平高的人会因撸小贷强烈破坏内心自洽；自尊水平低的人，应该一辈子也就这样了吧。滞纳金疯长，上岸遥遥无期。2017年底，现金贷平台将近90%被国家监管一刀切。平台自然是一地鸡毛，逾期率飙升，全年挣了多少全都连皮带骨头又吐出来了；用户的情况则更加血肉模糊，所有的平台还进去再也借不出，逾期口子就像打地鼠的老鼠一样疯狂冒出来。欠的额度实在还不上的，爆通讯录、暴力催收等等手段，让人不寒而栗。想凭借自己的力量站起来的老哥们，该如何上岸？钱哥站在专业的角度给出几点建议：
1、从源头控制欲望
上述钱哥已经讲出了网贷的来源以及网贷为何让人上瘾。剩下的，就希望各位老哥们能够管住自己的手，不要再借了。这一点，也是最核心的关键点。如果一个人管不住自己的欲望，终将会成为商家盈利的棋子，而不能获得真正的人格独立和尊严。
[list]该戒赌戒赌（赌是第一宗罪）该绝交绝交（对，很多人是被朋友带下水的）该还钱还钱（至于怎么还，后面会讲到）[/list]2、找家人坦白，寻求帮助
上面也讲到了小贷的利息之高，但其实滞纳金更高。借的平台太多会导致个人还款压力巨大。建议主动与家人协商。这一点也是很多老哥做不到的，因为“太丢面子了”。但是网贷账单的太多，金额超过10W已经算是非常复杂的问题了。成年人，处理复杂问题最好的方式就是求助，这不是懦弱，这是认清自己的能力边界。
找家人坦白，寻求帮助，这一步很艰难，但也请想上岸的老哥们尝试一下。既然自己做错了，就要承担被责骂的后果。
3、找平台协商，免除滞纳金
好消息是，现在很多平台为了尽早收回资金，已经主动降下身段，可以免除滞纳金、罚金等。这一点也是悬崖勒马这样的平台可以运营的原因。人数越多，议价能力越高，也许这种方式对深陷网贷之苦的所有老哥们有一定帮助。但钱哥在这里提醒一句：想上岸，最核心的，还是自己承担责任的勇气与魄力。
普通人面对大环境，很可能高估自己的能力，比如说自制力、预估风险力以及还款能力，最终导致深陷网贷不可自拔。既然已经了解了其中的逻辑，那就尽量避免吧。
最后，希望题主早日上岸、脱离苦海。

最好就是借钱先还，私人借一般没有利息或利息不高，网贷一直滚，你hold不住，即便你孑然一身，没有家庭没有财产，也别侥幸了，你的人生不止7万。

我不知道题主有没有明确指哪种公司。我就分两部分讲吧！
先说公司方面吧
注册公司太简单了，你找个代办工商注册，费用大概600-700，视地区而定。全程包办，你大概工商局只需要跑一次腿。
不过现在营业执照里面想有“金融外包”几字很难了。现在想注册的通常都是信息科技类公司，即使带有“金融”两字的，执照名字也是长的一逼。
这类公司虽然也是中介，但是相对其他个体正规很多。通常都是外包银行业务或者问P2P公司拿业务以及产品。
交保证金、押金——合同一签，你就成了该地区的某公司产品代理，负责帮他拓展地区业务，赚取佣金、手续费。
这是民间外包金融公司最基本的存在形态。自己并非出资方，只负责产品对接和开发业务。
题主说的办信用卡、网贷什么的，其实根本没有什么门槛条件，也不需要营业执照。你租个店面，放一张茶几、几张椅子，就算中介了。
这种店跟我们平常说的“黑中介”几近类似。门店一开，你就基本告别高端客户了，撸撸黑户、边缘跑路客户、赌博人群或者金融知识盲就可以了。
然后是要掌握的技术。
网贷说实话是一门细致活，并非技术活。
网贷并非中介打的诱人广告那样，它本身是没有技术含量可言的。一定要说技术，无非三大常用神器：切IP、清数据、VPN定位。
之前很多人问我，境外花呗怎么强开，飞贷怎么做异地客户。
弄得这么玄乎，无非就是任意定位。
不再强调这些黑科技了，知乎毕竟还是知识分享为主。这些东西讲的越多，号也封的越快。
网贷最重要的还是掌握口子的一手资讯和银行的最新动向。知道哪些P2P金融公司又融了热钱，哪些新开线上公司，哪家银行推出了新掌上贷款业务........
口子技术无非就这些东西，你赚的也就是比客户快一步的信息钱而已。
当然你还要将客户和口子做下分类和归类。比方根据资质做出分类，淘宝等级、芝麻分、信用卡、公积金、按揭房、保单、黑户、白户.....一级一级归类，然后与网贷一级一级对应。
这样你就能像张网一样，不管什么客户过来，你都能把他网进来，不让他漏掉。
还有就是办卡。信用卡的收费难度其实要比贷款难的多。因为信用卡下卡周期很长，正常的客户也不会找你办，找你的基本都是信用有问题、没单位或者直奔大额卡来的。
这里肯定会有人问我如何包装客户和客户拒给费用如何冻卡的问题，真不是我卖关子、吊大家胃口，这种反知乎的回答之前在小管家已经受到过前车之鉴，所以暂时不对此类问题做出回答了。
全部是一字一字码的，如果觉得有用，希望能留个赞！

这行做好了，收入秒杀普通白领，自己开工作室，一个月弄个10来万还是不难的。
网贷中介赚的是给客户下款的点位费用，一般收15-30个点左右，资质特别差的，只要你能给他下款，收50%他也愿意，这个看你怎么谈了。
所以你要有过硬的技术，对热门的网贷口子心中有数，针对不同客户的不同条件，要有判断筛选口子的能力，并且自己手上要有可以稳定下款的口子。这是业务的根基，网贷口子和操作技术，自己可以去钱包联盟微信公众号，用心学习几天，就掌握的差不多了，然后在多实践一下，就可以开干了。有了第一单，以后会越来越顺手。
前景这个问题，不用管太多，先赚到钱再说其他，至少现在网贷这么火爆，吃肉要趁早，只要扎进去，赚个百十万的，啥都好说。
没有不好的行业，只有不行的人。

我不知道题主有没有明确指哪种公司。我就分两部分讲吧！
先说公司方面吧
注册公司太简单了，你找个代办工商注册，费用大概600-700，视地区而定。全程包办，你大概工商局只需要跑一次腿。
不过现在营业执照里面想有“金融外包”几字很难了。现在想注册的通常都是信息科技类公司，即使带有“金融”两字的，执照名字也是长的一逼。
这类公司虽然也是中介，但是相对其他个体正规很多。通常都是外包银行业务或者问P2P公司拿业务以及产品。
交保证金、押金——合同一签，你就成了该地区的某公司产品代理，负责帮他拓展地区业务，赚取佣金、手续费。
这是民间外包金融公司最基本的存在形态。自己并非出资方，只负责产品对接和开发业务。
题主说的办信用卡、网贷什么的，其实根本没有什么门槛条件，也不需要营业执照。你租个店面，放一张茶几、几张椅子，就算中介了。
这种店跟我们平常说的“黑中介”几近类似。门店一开，你就基本告别高端客户了，撸撸黑户、边缘跑路客户、赌博人群或者金融知识盲就可以了。
然后是要掌握的技术。
网贷说实话是一门细致活，并非技术活。
网贷并非中介打的诱人广告那样，它本身是没有技术含量可言的。一定要说技术，无非三大常用神器：切IP、清数据、VPN定位。
之前很多人问我，境外花呗怎么强开，飞贷怎么做异地客户。
弄得这么玄乎，无非就是任意定位。
不再强调这些黑科技了，知乎毕竟还是知识分享为主。这些东西讲的越多，号也封的越快。
网贷最重要的还是掌握口子的一手资讯和银行的最新动向。知道哪些P2P金融公司又融了热钱，哪些新开线上公司，哪家银行推出了新掌上贷款业务........
口子技术无非就这些东西，你赚的也就是比客户快一步的信息钱而已。
当然你还要将客户和口子做下分类和归类。比方根据资质做出分类，淘宝等级、芝麻分、信用卡、公积金、按揭房、保单、黑户、白户.....一级一级归类，然后与网贷一级一级对应。
这样你就能像张网一样，不管什么客户过来，你都能把他网进来，不让他漏掉。
还有就是办卡。信用卡的收费难度其实要比贷款难的多。因为信用卡下卡周期很长，正常的客户也不会找你办，找你的基本都是信用有问题、没单位或者直奔大额卡来的。
这里肯定会有人问我如何包装客户和客户拒给费用如何冻卡的问题，真不是我卖关子、吊大家胃口，这种反知乎的回答之前在小管家已经受到过前车之鉴，所以暂时不对此类问题做出回答了。
全部是一字一字码的，如果觉得有用，希望能留个赞！

我不知道题主有没有明确指哪种公司。我就分两部分讲吧！
先说公司方面吧
注册公司太简单了，你找个代办工商注册，费用大概600-700，视地区而定。全程包办，你大概工商局只需要跑一次腿。
不过现在营业执照里面想有“金融外包”几字很难了。现在想注册的通常都是信息科技类公司，即使带有“金融”两字的，执照名字也是长的一逼。
这类公司虽然也是中介，但是相对其他个体正规很多。通常都是外包银行业务或者问P2P公司拿业务以及产品。
交保证金、押金——合同一签，你就成了该地区的某公司产品代理，负责帮他拓展地区业务，赚取佣金、手续费。
这是民间外包金融公司最基本的存在形态。自己并非出资方，只负责产品对接和开发业务。
题主说的办信用卡、网贷什么的，其实根本没有什么门槛条件，也不需要营业执照。你租个店面，放一张茶几、几张椅子，就算中介了。
这种店跟我们平常说的“黑中介”几近类似。门店一开，你就基本告别高端客户了，撸撸黑户、边缘跑路客户、赌博人群或者金融知识盲就可以了。
然后是要掌握的技术。
网贷说实话是一门细致活，并非技术活。
网贷并非中介打的诱人广告那样，它本身是没有技术含量可言的。一定要说技术，无非三大常用神器：切IP、清数据、VPN定位。
之前很多人问我，境外花呗怎么强开，飞贷怎么做异地客户。
弄得这么玄乎，无非就是任意定位。
不再强调这些黑科技了，知乎毕竟还是知识分享为主。这些东西讲的越多，号也封的越快。
网贷最重要的还是掌握口子的一手资讯和银行的最新动向。知道哪些P2P金融公司又融了热钱，哪些新开线上公司，哪家银行推出了新掌上贷款业务........
口子技术无非就这些东西，你赚的也就是比客户快一步的信息钱而已。
当然你还要将客户和口子做下分类和归类。比方根据资质做出分类，淘宝等级、芝麻分、信用卡、公积金、按揭房、保单、黑户、白户.....一级一级归类，然后与网贷一级一级对应。
这样你就能像张网一样，不管什么客户过来，你都能把他网进来，不让他漏掉。
还有就是办卡。信用卡的收费难度其实要比贷款难的多。因为信用卡下卡周期很长，正常的客户也不会找你办，找你的基本都是信用有问题、没单位或者直奔大额卡来的。
这里肯定会有人问我如何包装客户和客户拒给费用如何冻卡的问题，真不是我卖关子、吊大家胃口，这种反知乎的回答之前在小管家已经受到过前车之鉴，所以暂时不对此类问题做出回答了。
全部是一字一字码的，如果觉得有用，希望能留个赞！

我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！

文/零和 墨菲（转自公众号一本财经）
　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
　　▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
　　▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？

我不知道题主有没有明确指哪种公司。我就分两部分讲吧！
先说公司方面吧
注册公司太简单了，你找个代办工商注册，费用大概600-700，视地区而定。全程包办，你大概工商局只需要跑一次腿。
不过现在营业执照里面想有“金融外包”几字很难了。现在想注册的通常都是信息科技类公司，即使带有“金融”两字的，执照名字也是长的一逼。
这类公司虽然也是中介，但是相对其他个体正规很多。通常都是外包银行业务或者问P2P公司拿业务以及产品。
交保证金、押金——合同一签，你就成了该地区的某公司产品代理，负责帮他拓展地区业务，赚取佣金、手续费。
这是民间外包金融公司最基本的存在形态。自己并非出资方，只负责产品对接和开发业务。
题主说的办信用卡、网贷什么的，其实根本没有什么门槛条件，也不需要营业执照。你租个店面，放一张茶几、几张椅子，就算中介了。
这种店跟我们平常说的“黑中介”几近类似。门店一开，你就基本告别高端客户了，撸撸黑户、边缘跑路客户、赌博人群或者金融知识盲就可以了。
然后是要掌握的技术。
网贷说实话是一门细致活，并非技术活。
网贷并非中介打的诱人广告那样，它本身是没有技术含量可言的。一定要说技术，无非三大常用神器：切IP、清数据、VPN定位。
之前很多人问我，境外花呗怎么强开，飞贷怎么做异地客户。
弄得这么玄乎，无非就是任意定位。
不再强调这些黑科技了，知乎毕竟还是知识分享为主。这些东西讲的越多，号也封的越快。
网贷最重要的还是掌握口子的一手资讯和银行的最新动向。知道哪些P2P金融公司又融了热钱，哪些新开线上公司，哪家银行推出了新掌上贷款业务........
口子技术无非就这些东西，你赚的也就是比客户快一步的信息钱而已。
当然你还要将客户和口子做下分类和归类。比方根据资质做出分类，淘宝等级、芝麻分、信用卡、公积金、按揭房、保单、黑户、白户.....一级一级归类，然后与网贷一级一级对应。
这样你就能像张网一样，不管什么客户过来，你都能把他网进来，不让他漏掉。
还有就是办卡。信用卡的收费难度其实要比贷款难的多。因为信用卡下卡周期很长，正常的客户也不会找你办，找你的基本都是信用有问题、没单位或者直奔大额卡来的。
这里肯定会有人问我如何包装客户和客户拒给费用如何冻卡的问题，真不是我卖关子、吊大家胃口，这种反知乎的回答之前在小管家已经受到过前车之鉴，所以暂时不对此类问题做出回答了。
全部是一字一字码的，如果觉得有用，希望能留个赞！

我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是！骗贷者！

文/零和 墨菲（转自公众号一本财经）
　　互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。
　　这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。
　　骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。
　　而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。
　　如盛世阴影，他们汲取时代红利，并化为这个浮夸时代，虚假繁荣的泡沫。
　　01 探金者：情报中心
　　骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。
　　他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”，收集的信息，为后方部队提供战略部署。
　　陈昕冰就是其中一员。
　　90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。
　　他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。
　　持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
　　2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。
　　互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时代，人们利用P2P理财；
　　时代步履仓促，如今已进入消费金融时代，人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
　　让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。
　　用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。
　　陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。
　　他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。
　　2015年，他开始将“情报”变现。
　　他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。
　　他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。
　　而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。
　　陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。
　　“很多贷款平台，没有什么风控，只有一些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。
　　比如一些平台，无视黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。
　　他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。
　　▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
　　就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。
　　陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。
　　这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。
　　而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。
　　学员分为3种，一种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；
　　另一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，一般服务费高达10%。
　　最后一种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰一样的事。
　　据一本财经不完全统计，现在市面至少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。
　　这也意味着，从事助贷的群体，人数至少几万。
　　在一节课堂上，陈昕冰说了这么一句话，“这个社会永远不缺缺钱的人，他们为了钱，什么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了什么呢？”
　　在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是十万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成为了掘金的情报中心。
　　陈昕冰更喜欢一个称呼，叫“探金者”。
　　02 骗贷者：罪恶的门徒
　　探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
　　在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”。
　　他并不是“小白”，他从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。
　　“骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。
　　小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
　　“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。
　　▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
　　“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元一张，一些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，汇集到我这里”，老曹是一个“中转站”，将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
　　老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。
　　身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上识别一个人的重要三要素，当你具备这些，基本可以以假乱真。
　　“这还不够，”小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。
　　小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
　　他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；
　　而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……
　　“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年，才开始操作贷款。
　　就像在玩一个养成游戏，给游戏人物慢慢注入性格和特征，最终一举通关。
　　比如，人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂，比如富士康，再填一个需要转接的工厂主机。
　　此外，小白到附近的商场，找一个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
　　“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。
　　对于一些确实会电话回访的平台，他会填写一家网上无法查到电话的公司，然后自己购买一部座机，公司电话换成自己的号码。
　　除了工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。
　　“可以自己PS一张，也可以去淘宝上购买，工作证明只需要20-30元一张，工牌也只要50元一个”。
　　而淘宝上提供这种服务的人，大有人在。
　　除此之外，小白会连定位都做些修改。
　　一般来说，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器，随意修改定位。
　　▲ 注意左上角的模拟器
　　一些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱，形成固定流水。
　　目前，借贷平台常用的一招是，要求读取借款人的通讯录、短信。
　　其主要目的，就是从通讯录中寻找，是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
　　而从短信中，是为了寻找多个平台借款的线索：譬如，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
　　如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。
　　所以，小白会在借贷前，包装通讯录：
　　删掉黑户或老赖；
　　删除不干净的通话记录；
　　删除短信中关于借贷的信息。
　　此外，还有一些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是否有信用卡。
　　一般能通过银行的审核，办下信用卡的，是借贷者的重要加分项。
　　小白依然有应对策略，他有一些“小工具”，专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
　　一般来说，如此包装一个完整的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。
　　“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。
　　在陈昕冰的课上，小白颇为积极，他对于新开放的“网贷口子”最为上心，“一般新成立的平台，风控比较松懈”。
　　一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。
　　原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。
　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。
　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。
　　而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。
　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。
　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。
　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。
　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。
　　03 内鬼：致命一箭
　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。
　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。
　　“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。
　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。
　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。
　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。
　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。
　　发票有税点，因此张远就从合同入手。
　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。
　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。
　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。
　　一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。
　　去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”
　　“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。
　　无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。
　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。
　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。
　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。
　　04 最好的时代
　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。
　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。
　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。
　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。
　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。
　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。
　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。
　　两种风控维度，千差万别。
　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？
　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。
　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。
　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。
　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。
　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。
　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。
　　“撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
　　[音符]
　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。
　　对于我们来说，这是最好的时代。
　　对于骗贷者来说，也是最好的时代。
　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？