我们都知道鸡蛋不要放在一个篮子里，合理的分散投资既能保证资产安全性，也能保证收益性。

不管是个人还是家庭资产配置中，都要适当分散。
我们熟悉的投资品种有银行理财、基金、股票、信托、私募、P2P，其中常见的可能要输银行理财、基金、股票和P2P。
如果这些投资品种都懂，那么可以都适当配置一点，即使只投资P2P，在各个平台以及资产类型中也要做好分散。

我们分两部分来分析题主的这个问题：怎么挑选安全P2P、怎么资产配置。

[h1]一、怎么挑选安全的P2P平台[/h1]

[b]01 平台背景 [/b]

1.平台的注册/实缴资金是否雄厚
注册资本实际上指的是公司的股东愿意以多少财产来承担公司的责任。
不能说注册资金越大平台越靠谱，但实缴资金1000万以下的平台，说明平台并没有真金白银拿出多少钱出来，资本不够雄厚。

2.是否获得风投、上市公司入股
近两年跑路的所谓“国资背景”的平台已让国资臭名昭著，国资背景的头衔确实比较虚，很多是买来的、或者债转股、或者一个小到没有任何实力的国资入股。
所以看到国资背景千万不要头一热就投了，小心“伪国资”！

不少P2P平台宣称获得风投，但其实很多是老板自己成立的一家公司对平台进行入股，资金左手倒右手，这种基本可以忽略不计。
但是如果是知名风投入股，还是值得重视的，毕竟知名风投都是趋利的，且风投有更多的维度和资源去了解平台，有发展前景才会选择入股。相当于也为我们广大投资者做了一个筛选了。

上市公司入股，需要注意是否是新三板，如果是新三板上市公司，基本可以忽略。

[b]02团队实力[/b]

1.团队专业性
团队成员是否在知名金融机构担任要职。
网贷有很强的金融属性，而金融有很强的专业性，不是谁都能胜任的。多年的沉淀和经验积累很重要。

2.创始人、高管信用问题
在传出跑路平台中，不乏一些老赖创立的平台。
我们选择P2P平台时，需要辨别平台创始人或者高管团队的道德风险。
试问一个骗子成立的平台，他会真的想好好经营吗？很可能就是抱着赚一票就跑路的心态。
而相反，一个知名学校毕业、在行业领域中积攒了优质人脉的人会轻易跑路吗？答案是否定的。这种人道德风险会低很多。

[b]03风控&业务实力[/b]

风控是平台持续发展的关键。
抛开道德风险外，风控实力决定平台能否存活。平台项目出现逾期、坏账，很可能将平台拖垮；即使没有拖垮，投资人风声鹤唳，届时也难免出现挤兑，最终死亡。
但我们投资人无法看到平台的具体风控措施，只能通过团队风控方面的经验、平台风控保障措施来获知。
团队前面已经讲了，风控保障措施主要有以下几方面。

1.平台本身涉及业务
从监管部门角度看，希望P2P主要在于普惠，而不是动辄几千万的大标，所以老大哥红岭去年被监管部门约谈。
从风控角度，标的金额过大，风险较集中。而小额分散则不同，能分散风险，一个借款人逾期对整个平台影响较小。所以有了老周预计3年内退出P2P市场的规划。
因此我们在挑选平台的时候尽量避开大额标的的平台。房贷、供应链金融标的金额偏大，一般在100万以上；车贷、信用贷金额偏小，一般20万以内。
也并不代表车贷、信用贷就一定安全，近两年行业嗅到车贷市场的红利，纷纷跻身车贷市场。资产端质量也在逐渐下降，现在车贷市场风险正在释放。
所以尽量挑选直营的平台，而非加盟模式。

2.保障措施
不管是平台为了自身的风控还是吸引投资者，都会有诸多增信措施。
如，设立质保服务专款（风险准备金）、与担保机构合作、给标的上履约保证保险等等。
多一些保障措施对我们投资人是利好的，只是我们不能只看这些增信、忽略平台业务本质而盲目投资。

3.平台规模
我们习惯看平台的累计投资额、待收总额等等。
确实，金额越大说明平台越受投资者欢迎，但是规模大也有缺点，俗话说船大难掉头。
规模大还得有相应的风控实力和保障力度才行，否者隐藏的风险只会更大。

[b]04合规程度[/b]

1.是否上线银行存管
这里需要注意，和银行签订存管协议并不是真正的上存管，只有存管系统正式上线才能规避平台直接接触投资人资金，避免资金池的情况。
同时需要注意，部分平台虽然上线存管，但却是双系统并行，且存管系统的标的种类比平台系统少很多。这种平台需要格外注意了。

如何判定平台上线银行存管呢？
可以打银行客服电话核实；
或者留意注册、充值时是否在银行系统完成、收到银行发送的短信验证码。

2.标的限额
监管要求，企业在单个平台借款金额不得超过100万，个人不得超过20万。
拥抱监管，顺应时事才能活下去，那些明显和监管对着干的，就别碰了。

3.其他
如2017年7月15日之后不能销售金交所产品，网贷不能从事首付贷、现金贷等。

[h1]二、如何进行理财规划[/h1]

[b]01 市场上常见的投资品种[/b]

“撑死胆大的，饿死胆小的”这句话几年前还可以用来概括投资圈的规则，现在看来只能吓住初来乍到投资领域的“小白”理财者。
在如今多种理财产品竞争的时代，一味地“胆大妄为”，想用赌一把的心态大赚一笔，这样的做法非常不明智。认清理财产品的风险收益比，选择安全靠谱的投资平台，理智投资才是当下最聪明的选择。
当然在投资理财领域，风险和收益是一对永恒的话题。不同的理财渠道收益率也不一样。

下面我们来比较一下常见理财方式的收益和风险。

1.银行存款：无风险低收益
银行存管风险基本为0，虽然银监会批准银行也可以申请破产，但是银行破产的可能性很小，特别是大型国有制商业银行。

2.银行定期理财：收益率5%左右，风险小
前提是一定要认清发行方是否是银行，不要傻傻的以为在银行购买的理财产品就一定安全，银行也会销售保险公司、证券公司的理财产品，甚至有银行人员“飞单”销售一些风险极高的产品。今年上半年各种假的银行理财产品详细大家已经听过不少案例了。

3.货基产品：余额宝、理财通，收益率4%左右
货基产品，实际上购买的是一些低风险的国债、银行定期产品等风险较低的产品，因此风险较低，灵活性较高，尤其像余额宝这类货基宝宝，随存随取，将日常开支存在里面再好不过了。

4.保险公司理财：收益3%，风险低
保险公司的理财产品，收益率普遍较低，加上今年金融会议，明确了保险姓保的方针，未来理财的性能可能会越来越低。

5.P2P：风险较高，收益高
P2P是近几年大热的投资理财方式，风险和收益总是并存的，享受高收益的同时必然需要承担一定的风险。
但总体来讲，P2P还是相对简单的投资品种，不用掌握晦涩难懂的股市K线图，也不会被银行嫌弃是屌丝，生活中的散碎银子也可以投资于P2P，还能稳定获得不错的收益。

[b]02 理财规划/资产配置[/b]

偏保守的投资人可以在银行理财中适当多投资一点，收益虽然在5%左右，但是安全性还是不错的。
前提是一定要避免买到假的银行产品。

如果对流动性要求较高，比如日常收支频繁的小店，同时又是维护日常经营的资金，对安全性要求也较高。那么可以在货币基金中适当多配置一点，灵活性和安全性都可兼得。

如果追求一定的高收益，则可以学习投资P2P，刚开始可以小额尝试，积累经验过后可以适当的加仓。

如果信奉高风险才有高收益，人生不搏不精彩，那么可以去股市搏一搏，但前提是一定要有时间去看盘，也要有精力去学习掌握股市相关知识、了解经济动态和国家政策。
但这里提醒一句，股市变幻莫测，7亏2平1赚，入市之前问问自己是否有能力成为10%赚钱的那部分人。

[b]03 P2P资产配置[/b]

不管是部分资金投资P2P还是全部资金投资P2P，在P2P内也要注意分散投资。
所有资金投资于一个平台，一旦这个平台出现逾期或者恶意跑路，本金全无；
又或者所有资金投资于一种资产类型，一旦遇到该行业风险暴露或者被监管叫停，风险就会被无限扩大。

举个例子大家就知道了。
2017年，监管接连一刀切金交所、现金贷这两种资产类型，如果在投平台的资产类型都是金交所，那么在监管之下，平台新的资产端难觅，加上投资人的敏感情况，很可能引发挤兑甚至跑路的风险。

所以，在投资P2P时，要分散到多个平台，同时也要注意各个平台背后的底层资产是什么，避免到头来所有资金都在投向了同一个资产类型里。

另外，总体的P2P配置，可以在安全型平台和收益型平台中进行配置。
部分本金投资于稳健型的平台，虽然收益偏低，但却可以作为安全的堡垒；
另外一部分资金则可以投资偏收益型的平台，用于拉升整个投资的收益，这类平台的选择并不是一味追求高收益，而是挑选那些知名度不高，但是安全性很好收益也不错台子，这类平台往往存在一定的红利期，趁此进入锁定收益。

扒姐在公众号有提过，“投资网贷，就像侦察兵”，需要时时关注网贷行业的走向和所投平台的安全性。
愿大家在保住本金的前提下，获得更多的收益。

写在最后：
1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。
2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。
3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。
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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。
犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，微信公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）