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信用贷款

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贷款3000当天到账的有哪些口子?

匿名用户 回复了问题 • 3 人关注 • 2 个回复 • 1647 次浏览 • 2020-03-13 22:30

纯纯的白户,怎么可以用一个平台贷5万元左右?求老哥告知

因为生意周转,所以急需5万元,银行方面,我感觉不行,因为我无证经营。只能从网上弄了,一个两平台能接受,很多平台的一起贷的就算了,希望老哥帮帮忙。

匿名用户 回复了问题 • 3 人关注 • 5 个回复 • 1617 次浏览 • 2020-03-13 22:30

2018年恢复下款的网贷口子都在这

回复了问题 • 6 人关注 • 9 个回复 • 5926 次浏览 • 2019-03-21 17:35

聚宝钱包,240的前期,有用过的吗?

回复了问题 • 6 人关注 • 10 个回复 • 3019 次浏览 • 2018-12-19 16:39

爱贝信要给199的前期,谁下了

回复了问题 • 2 人关注 • 6 个回复 • 1070 次浏览 • 2018-09-28 18:19

在深圳信用贷款30万哪家银行最快利率最低?

[已注销] 回复了问题 • 1 人关注 • 6 个回复 • 2451 次浏览 • 2018-09-11 16:04

我还能贷款吗?找银行还是民间借贷公司呢?—我的情况如下(1楼)?

本人去年跳出国企自己创业,有一套135平的房子,但去年因缺资金已经在银行质押贷款50万,信用良好且还款及时,现至年底很多外账收不回来,出现了资金缺口50万,请问...

[已注销] 回复了问题 • 1 人关注 • 21 个回复 • 4098 次浏览 • 2018-09-11 15:56

大米贷款

各位老铁冲吧

回复了问题 • 3 人关注 • 4 个回复 • 1353 次浏览 • 2018-08-28 18:44

为什么贷款的都是有钱人?

“债”这个字,左边是一个人,右边是责任的责。事实上,债是一种敢于对未来负责的行为。 负债让你更有钱!!越有能力,越要贷款! 中国人怕欠债,以欠债为耻。欠着债,心...

admin 回复了问题 • 2 人关注 • 2 个回复 • 1039 次浏览 • 2018-07-04 18:00

有信用卡可以试下,11号当天申请当天下款的,额度还可以

回复了问题 • 3 人关注 • 5 个回复 • 1085 次浏览 • 2018-05-16 22:53

桔子快贷会员

老哥们,这个买了会员会下款吗,会员388,刚问了客服说百分百下,但是还是有点心慌,毕竟没什么钱,APP里写了买了不退会员费的。

admin 回复了问题 • 2 人关注 • 10 个回复 • 2088 次浏览 • 2018-05-10 20:33

好几天懒得撸,居然今天过了一个

猪宝钱包,本人不是托,以图为证,利息居然还凑合,没撸过的试试吧,审核慢,也没打联系人  

匿名用户 回复了问题 • 2 人关注 • 2 个回复 • 1446 次浏览 • 2018-05-02 08:03

来借钱,发工资了!

来借钱,网黑,全面逾期中,黑成炭了,没想到还有发工资的!1000到750.

回复了问题 • 5 人关注 • 8 个回复 • 3632 次浏览 • 2018-04-29 15:26

翼支付白条,双黑的老哥来

正宗的双黑,所有口子已经强制半年以上,刚看论坛去下载翼支付,以前注册过的,点了给了1800额度能不能套出来,还有就是白条atm有什么用的?直接能提现吗?在上班身...

匿名用户 发起了问题 • 1 人关注 • 0 个回复 • 1427 次浏览 • 2018-04-11 17:43

2018年最新网贷口子论坛?

2018年最新网贷口子论坛?黑户疯狂下款的网贷口子有哪些?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 3 个回复 • 1938 次浏览 • 2018-03-30 17:25

2018黑户疯狂下款的网贷口子

2018黑户疯狂下款的网贷口子,谁哪里有,亲测过的发来急需钱啊。

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 2775 次浏览 • 2018-03-30 17:24

拍拍贷和闪电借款哪个 好?

拍拍贷和闪电借款哪个 好

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1430 次浏览 • 2018-03-30 15:47

金蝉贷到底还放不放款?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 3 个回复 • 1162 次浏览 • 2018-03-29 15:46

网贷中介必备技术都在这里

匿名用户 发起了问题 • 1 人关注 • 0 个回复 • 969 次浏览 • 2018-03-29 13:53

有没有徐州要贷款的朋友?

需要贷款的朋友们快来私信我

匿名用户 回复了问题 • 2 人关注 • 3 个回复 • 1537 次浏览 • 2018-03-27 17:43

商品分期贷款和现金分期贷款逾期了几次,请问对那个生源地的学费续贷款有影响吗?

Jrreny00000 发起了问题 • 0 人关注 • 0 个回复 • 924 次浏览 • 2018-03-27 10:51

信用卡贷款是怎么申请的,那些口子能下款?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1154 次浏览 • 2018-03-26 23:24

淘宝订单贷款的利息是多少?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1183 次浏览 • 2018-03-26 23:23

用芝麻分贷款的信用贷款app有那些?

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 1 个回复 • 1087 次浏览 • 2018-03-31 14:58

2018年黑户能申请下款的口子

  芝麻分现在大家熟悉了,除了央行征信,就是芝麻分比较有名了,并且越来越受到更多的关注。芝麻分最大的好处其实就是可以绕过央行征信直接获得网上小额贷款。 如果是银...

黑牡丹 发起了问题 • 2 人关注 • 0 个回复 • 10926 次浏览 • 2018-03-26 18:59

2018年哪里可以贷款?贷款途径都有哪些?

随着时代的进步,人们已经逐步接受了贷款这种生活方式,买房需要贷款,买车需要贷款,创业需要贷款等等,贷款不仅可以腾出我们手里的资金去做更多的事,还可以缓解我们的资...

黑牡丹 回复了问题 • 2 人关注 • 1 个回复 • 1013 次浏览 • 2018-03-31 14:23

信用社个人贷款条件?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 1 个回复 • 1020 次浏览 • 2018-03-26 13:47

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admin

admin 回答了问题 • 2018-02-08 23:15 • 2 个回复 不感兴趣

申请信用卡技巧

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1、电话回访技巧
 
记住申请[b]信用卡[/b]资料,最好复印一份随身带着,比较重要的事项要记在脑子里,比如:单位名称、紧急联系人信息、家庭住址等能证明持卡人个人诚信度的信息。
 
2、提前... 显示全部 »
1、电话回访技巧
 
记住申请[b]信用卡[/b]资料,最好复印一份随身带着,比较重要的事项要记在脑子里,比如:单位名称、紧急联系人信息、家庭住址等能证明持卡人个人诚信度的信息。
 
2、提前跟公司前台/朋友打好招呼
 
申请表上的单位固定电话是最常被回访的渠道,需要申请人提前跟前台接电话的行政人员打好招呼.
3、卡片邮寄地址回答有讲究
 
尽量选择将信用卡寄到单位地址,这可以侧面证明我在这家单位很稳定。邮寄到家,虽然方便了自己,却可能让银行误以为你工作不够稳定。
 
4、无关问题怎么回答?
 
现在银行的回访有时候也会搞点小手段,比如会问你一些无关紧要的问题,来测试你的信息是否正确:比如可能会问你为什么单位电话没人接听?(你可以说可能前台出去了),又比如你认识你单位的某某吗?(你可以说可能有,不熟)等。
 
如果因为种种原因,第一次回访没接到,有些银行会二次再打,有些银行则不会,直接回拒掉此次申请。碰到这种情况,申请人1-2周后再次申请即可。
等风来11

等风来11 回答了问题 • 2017-06-10 13:53 • 7 个回复 不感兴趣

银行个人信用贷款100万怎么算利息?

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谢邀。银行一般信用贷款的额度在10-70万,100万的也有,不过确实是比较困难。

以深圳为例(其他城市应该也是差不多),最重要的是征信报告,征信查询不能过多,越少越好。征信就是办贷款或者是信用卡的时候会在人行征信上有表现,征信查询越少,银行就越看重。

要借... 显示全部 »
谢邀。银行一般信用贷款的额度在10-70万,100万的也有,不过确实是比较困难。

以深圳为例(其他城市应该也是差不多),最重要的是征信报告,征信查询不能过多,越少越好。征信就是办贷款或者是信用卡的时候会在人行征信上有表现,征信查询越少,银行就越看重。

要借信用贷款,一般都需要有本地的房产,房产越多,房产价值越高,信用度的额度也就更高。不一定是要在本人名下,在妻子名下或者共同拥有都行,这样可以为信用加油。一般有深房,一套加5-20万,基本有两套,10-40万是没问题的。

借着,就是看你的公积金和社保,交的年限越长,剩余在里面的资金越多,对信用度也有很大的作用。

还有就是看不同的产品,会有不同的要求。譬如,有些会看代发工资流水,或者是公司流水,月供流水,按揭合同,已拥有车辆,收入证明,不一而足。

首先要考虑的是,能不能贷到一百万,你可以留意一下,有以上什么资质,再去选择什么银行贷款。

接着,就是说到利息,信用度的利息一般在4厘-1分多(0.4%-1%)具体的看资质和产品。

最后说到期限,信用贷,基本上年限在1-3年,最长5年,暂时不了解有没有大于10年的。

实际上,如果有房子,抵押贷比信用度好,利息低很多,而且年限更加的长。额度高,利息低,信用度实际上也是负债,选择抵押贷等于是选择更低的负债。

回答了问题 • 2015-04-03 08:44 • 8 个回复 不感兴趣

如何申请15万的个人信用贷款?

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现在贷款都是要看征信,上征信,当然也有黑渠道,但是利息高的吓人,如果楼主能做收入证明、或者公积金缴存流水证明的话,可以选择一下移动手机贷公积金贷款,我也是听我表哥跟我讲的,还有当地的银行寻找一下,看公积金是否能办理贷款,或者选择一些大型贷款平台咨询。只要收前期... 显示全部 »
现在贷款都是要看征信,上征信,当然也有黑渠道,但是利息高的吓人,如果楼主能做收入证明、或者公积金缴存流水证明的话,可以选择一下移动手机贷公积金贷款,我也是听我表哥跟我讲的,还有当地的银行寻找一下,看公积金是否能办理贷款,或者选择一些大型贷款平台咨询。只要收前期的,都不要轻信办理。
融360

融360 回答了问题 • 2015-09-13 14:49 • 12 个回复 不感兴趣

我想通过个人信用贷款买房子,可行吗?

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想通过个人信用贷款买房子,是不可行的。特别要强调的一点是:贷款买房不允许使用首付贷,即:首付部分要为自有资金,国家要求,贷款获得的资金,是不允许用于买房的。
[quote]目前,建设银行上海分行明确要求,房贷者事前要签署声明,承诺首付部分为自有资金。交通银行深... 显示全部 »
想通过个人信用贷款买房子,是不可行的。特别要强调的一点是:贷款买房不允许使用首付贷,即:首付部分要为自有资金,国家要求,贷款获得的资金,是不允许用于买房的。
目前,建设银行上海分行明确要求,房贷者事前要签署声明,承诺首付部分为自有资金。交通银行深圳分行相关负责人介绍,目前,该行在发放购房贷款时,会对贷款人的首付款进行详细核实,一旦发现使用首付贷产品,将不允许其按揭。银行会从多层面对贷款申请人的首付款情况进行核实,既包括面谈及电话核对,从侧面了解其主要收入及首付款来源,也要审查申请人的账户流水,通过流水判断申请人的资金收入情况,查询是否有可疑资金流入。“此外,申请人刷首付款必须使用本人名下的借记卡。”这样通过贷款支付的首付,会让杠杆能变成10倍,高杠杆放大不合理需求,易导致房地产市场出现泡沫。
“首付贷帮购房者放大了杠杆,容易导致投机,人为放大了不合理的需求,很可能形成房地产局部泡沫。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,考虑到在整个金融体系的资产中,房地产贷款占比较高,房市如果出现局部泡沫就容易对金融体系带来危害。案例分享:
某女士想利用信用贷付首付,虽然A银行收了某女士的“信用贷”申请材料,同意发放贷款。但她到B银行咨询房贷时,客户经理提醒她,“信用贷”也会占用她的总贷款额度,如果她提取了自己名下的“信用贷”,征信系统会有记录。
而B银行在审批她的房贷时,肯定会查征信记录,一旦发现她负债率过高,未必会同意给她放足7.5成的房贷,那就可能导致凑不齐房款而被迫取消购房并且拿不回定金。而且信用贷6%的利率,远不如房贷划算——房贷可贷30年,信用贷只能3年;房贷利率基准是4.9%,打92折的话只有4.508%。因此,B银行客户经理建议她慎重决定。考虑再三后,某女士决定不“冒险”了,还是先找亲友借32.5万首付款,同时加快出售旧房子比较稳妥。
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散... 显示全部 »
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散、时效快的信用贷款,目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群,互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。
银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领,车贷次之,数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的,能申请的只有银行自己人知道(恰巧在银行待过),总结起来小额的银行看不上(运营成本高,没激励),审批时效奇长,各种繁琐手续暂不赘述,还款期限固定,提前还款繁琐,关键还有提前还款手续费。整体说来,普通大众没资格贷,算上各类综合成本也贷不起。
信用卡,一定期限有效期内的循环授信
额度产品,初次授信额度与月收入挂钩,并在几年内持续挂钩。目标人群:稳定工作且稳定收入人群,审批政策不够灵活,时效近年来加快7-15天,严重依赖央行征信,覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生(这个人群最有问题,04年银行也在给学生发卡,后被叫停)等几乎覆盖不了。定价:日利率基本万5,取现后实际年化18%,消费分期,一般月手续费0.6%,转化为年化利率大致12%-13%(没细算)。关键的关键,老百姓不懂啊,月分期手续费和利率,分不清楚。还款方式固定,分了期的,提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群,消费支付够了,额度依然偏小,你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。
消费金融公司:开始了、发展了、乱象了,做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高,监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己,提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快(初期半小时,如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级,取决于所使用的数据及背后的决策引擎)的服务,进入2013年,一大波有资本的有眼光的个人,团体涌入消费金融领域,他们不受监管,大胆“发散”,各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生,但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论,反正我恰好经历过年化过百,60-70%,30-40%,20-30%的阶段,所在公司始终坚持着18-30%,那段时间我们是在平抑物价的感觉,其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目,第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口,白条、借呗等面世,我是一定要给他们赞的,你银行做不到的别人做到了,值此一点我个人服气。
简单说:消金在信用卡基础上细分了,并且效率提升(30分钟出结果),降低了门槛。上述互金公司在信贷政策,审批方式更近了一步,依赖于非金融属性的数据,结合央行征信报告,利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务,这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军,此处不展开。
回到正题:
1.定价高? 随借随还银行给不了,在银行你签多久合同,你得按他的来,加上个别乱收费,提前结清费用,年化真不低,关键是客户没尊严感。 互金公司,按日计息,大部分客户的周转需求得到满足,用几天给几天息,还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量,个人意见不高。
2.是否上征信? 信用是自己的财富,不管是借贷1分还是借贷1w,逾期上征信没何不妥,并且互金公司反而更为客户着想,想一想,你房贷里差一分在扣款你多着急,哪怕是深夜你想起此事,你都得爬起来去充钱,每家银行扣款时间还不一样,客户还打不通解释不清楚,央行那么多年发文,还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年,没几家银行干了。反观互金公司,帮你轮询扣你绑定的银行卡,生怕你还不了钱,后台做了容差。这是一个进步。
3.第三个问题?sorry,我手机打字不容易,我忘了问题,车也到了,有兴趣的话,等我看了问题再来分析。

很少发表评论,各位结合自己的情况判断吧。
姚常灿

姚常灿 回答了问题 • 2016-12-13 23:51 • 20 个回复 不感兴趣

个人信用贷款怎么贷?

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最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记... 显示全部 »
最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记录。有些银行可以撤销一次。)

工商银行,现金分期。12期2.6%,4.7折的费率,最近的活动。网银申请。
我的额度2.4万,昨天刚办了2.3万,每月还1983。
这款优势费率低,但额度不高。

建设银行,手机银行快贷。利息5.6,随借随还,最长一年,最低时利率可以降到4.6以下。
经常有活动,利息会打折。可以打折时申请额度,需要用时再提取。
直接使用手机银行就可以秒申秒到账。
这个劣势在于一般只对代发工资客户有额度,额度一般10万以下。

建设银行,分期贷,每月0.4%费率,最长36个月。费率比较合理。
额度一般在10-30万。
缺点在于要到网点申请人工审批,而且只针对有住房贷款客户。

中信银行,公积金贷。利息6左右。网银秒申。
缺陷在于对公积金的缴存要求比较严格。

江西银行,天天分享信用卡。10-20万额度,随借随还,循环使用,最长100天。息费万分之二。
缺点是一般针对公务人员,需申请,而且申请手续麻烦,需要银行工作人员到本人工作单位拍照。

浦发万用金费率万分之五每天,费率太高。额度跟信用卡相近。

招行好期贷,利息一般。额度跟信用卡相近。

回答了问题 • 2015-04-03 08:44 • 8 个回复 不感兴趣

如何申请15万的个人信用贷款?

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现在贷款都是要看征信,上征信,当然也有黑渠道,但是利息高的吓人,如果楼主能做收入证明、或者公积金缴存流水证明的话,可以选择一下移动手机贷公积金贷款,我也是听我表哥跟我讲的,还有当地的银行寻找一下,看公积金是否能办理贷款,或者选择一些大型贷款平台咨询。只要收前期... 显示全部 »
现在贷款都是要看征信,上征信,当然也有黑渠道,但是利息高的吓人,如果楼主能做收入证明、或者公积金缴存流水证明的话,可以选择一下移动手机贷公积金贷款,我也是听我表哥跟我讲的,还有当地的银行寻找一下,看公积金是否能办理贷款,或者选择一些大型贷款平台咨询。只要收前期的,都不要轻信办理。
客观地讲,很多银行不做二次抵押,这是客观情况。
即使银行做二次抵押,他要看你的还款来源,现在的情况是,你离开了国企,自己创业,就是个体户,相对来讲,信用度一下子大打折扣(银行对公务员或国企员工还是另眼看待的,不能怪他们,狗眼看人低,这个社会就酱紫),个体经营的... 显示全部 »
客观地讲,很多银行不做二次抵押,这是客观情况。
即使银行做二次抵押,他要看你的还款来源,现在的情况是,你离开了国企,自己创业,就是个体户,相对来讲,信用度一下子大打折扣(银行对公务员或国企员工还是另眼看待的,不能怪他们,狗眼看人低,这个社会就酱紫),个体经营的话,稳定性要差得多,你的房产已经抵押贷款了50万,不管评估价值多少,毕竟是首贷给了银行,另一家银行会低看一等的,就象上大学报志愿一样,你报别人的是第一志愿,现在报第二志愿,当然第二志愿的学校不开心了。目前你面临的问题是,虽然有收入,但是现金流紧张,也就是还款来源不乐观,二次抵押的话,正规银行不太愿意接受,只有民间资金会冒险介入,当然,风险与收益对等,一份价钱一份货,人家给你二次抵押,利率当然低不了,需要有充分的思想准备。
友情提示:正规银行相对要求严格,流程复杂,利率相对较低,金融公司等机构要求较松,流程简单,利率较高。银行与非银行机构,区别就在公司名称中有没有“银行”二字,只要愿意与你合作、愿意给你提供资金的是某某公司、某某机构、某某平台,只要不是挂名“银行”的,可能都是非银行机构。

谢邀~

第一,有一些贷款是可以拖着不还的,你先要去网上搜一下你欠的小贷和网贷的这些钱哪些是上征信的哪些是不上征信的,不上征信的贷款你就可以一直欠着,打催收电话你就让它打呗,然后你不接就行了,或者再买个手机小号用,然后努力工作赚钱是最重要的。

第二,上征信这... 显示全部 »
谢邀~

第一,有一些贷款是可以拖着不还的,你先要去网上搜一下你欠的小贷和网贷的这些钱哪些是上征信的哪些是不上征信的,不上征信的贷款你就可以一直欠着,打催收电话你就让它打呗,然后你不接就行了,或者再买个手机小号用,然后努力工作赚钱是最重要的。

第二,上征信这些公司,你要跟他协商,说我现在没有还款能力了,我只能还本金不能还利息,你们看行不行,你要跟他商量,然后看他能不能减免。大部分公司是可以商量减免的,但如果人家态度特别强硬,不能减免,这种是要上征信的,如果你要想维持自己的征信报告比较好看,那你就得认栽了,就得按时把款还上。

第三,你要跟自己身边关系比较好的人坦白,现在碰到困难了,然后看有没有人愿意帮助你,愿意帮助你的人多呢证明你是一个靠谱的人,如果大多数人不愿意帮助你,说明你自己有问题你活该。

第四,如果你实在是财务状况特别差的话,征信已经花了,那你就不用管,你就把手机号换一下或者每个月给每一家你欠钱的小贷或者网贷还十块二十块或者五十一百的证明你有还款意愿但是没有还款能力了。

最后,退一万步讲,你也不用担心人家会因为你欠的钱拘留你或怎样,因为这么小的金额还不到刑事级别。但是这样你就在很多年之内不能够再跟金融机构发生贷款业务,这对你来说影响是非常大的,但这也是对你来说最坏的处理方法了。

总之,你这种情况就赶紧填窟窿,别再想着借钱了,借的越多窟窿越多,网贷不上征信的就拖着,上征信的能借钱还就借钱还,从根本上解决问题,然后赶紧努力工作赚钱。

回答了问题 • 2017-04-23 11:05 • 4 个回复 不感兴趣

小额贷款公司业务员怎么找中介合作对接?

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我有大量精准客户的详细信息,要合作吗?
我有大量精准客户的详细信息,要合作吗?
最近在天涯看了一篇帖子,文章主旨在从头到底揭开贷款这个信息并不透明的行业,包括银行,金融公司,小贷公司,及其从业人员的种种内幕。知乎上的牛人很多,希望大家一起来讨论一下,为什么自古以来这个行业如此坑人?希望有更多的内幕被揭开!
文章部分内容:
作为一个曾经从... 显示全部 »
最近在天涯看了一篇帖子,文章主旨在从头到底揭开贷款这个信息并不透明的行业,包括银行,金融公司,小贷公司,及其从业人员的种种内幕。知乎上的牛人很多,希望大家一起来讨论一下,为什么自古以来这个行业如此坑人?希望有更多的内幕被揭开!
文章部分内容:
作为一个曾经从事信贷行业的人员,在这个行业摸爬滚打了6个年头。特别是这2-3年来,由于互联网+金融的概念铺天盖地袭来,几乎所有的贷款机构都披上了互联网的外衣。消费金融公司,P2P,民间借贷,甚至是高利贷都一下子高大上起来。而对于这个行业来说,互联网+并没有带来信息透明和共享经济,反而是越做越迷糊,越做违规越多。所以才会有那么多的物业贷危机,P2P跑路和最近闹的沸沸扬扬的大学生借贷事件。这篇文字旨在给那些需要资金,或未来可能需要资金的人指点一二,避免在此过程中付出惨痛的代价。
在借贷这个行业中,我们按照利益如何分配来进行分析,说白了就是你交的利息或手续费都给谁刮分了,这样也最能体现在那个环节你可能会交冤枉钱。
按照这种思路,大概一共可以分为五方(五种职能):
1. 信贷中介公司
2. 资金提供方
3. 放款机构:(包括:银行,金融公司,小贷公司,民间借贷)
4. 贷款搜索平台(缩写:LSP)
5. 销售渠道:(包括:电销公司,线上消费渠道,线下消费渠道,无消费场景渠道)
在信贷这个利益链条里,大家各司其职。有时候每一家公司只有其中一种职能,只代表一方出现;比如你每天接到好几个贷款推销的电话,很可能是某一家电销公司专职拨打的。他们只负责寻找潜在的资金需求者,提供给中介公司或者信贷员,成功一个就可以收取一笔费用。顺便一提的是电销公司一般都会在电话中自称是某某银行的,但实际上95%的放款机构是没有电销这个部门的,银行信贷员根本也不会去打这种电话。主要原因是所拨打号码的名单来源大多数都是买来的,而买卖个人信息是非法的。正规的放款机构都是有金融牌照的大公司,加上国家在打击个人信息泄露越来越严格,他们肯定不会冒着这种法律风险从事此活动。所以,当你接到号称自己是中国银行的,兴业银行的,招商银行的,各种银行的贷款推销电话;背后对接的大多数不是银行本身,后面会详细分析。 接着前面的话题,当然一个公司也可能具有以上几方职能;比如信贷中介公司一般都会有自己的电销团队来获客。不过万变不离其宗,运作起来都脱不开这5种职能。
先说,信贷中介公司; 总的来说99%的正规贷款都没有提前收费!!!几乎所有需要你额外支付的费用,都是中介公司私自收取的服务费。而且大部分的贷款你都是可以自己去银行申请的,不是一定要通过中介公司,只有小部分的贷款一定需要通过中介公司。
所以,我们可以把贷款中介公司分为:签约的中介公司和不签约的中介公司
签约的中介公司;我们把这类的公司称为放款机构的代理商。 由于信用贷款风险较大,要做到房贷的融资成本根本不可能。现在大家看到很多理财产品(包括银行),基本上都为信用贷款提供资金,而且购买了理财产品的资金是不在银监会的监管之下的。一般商业银行的资金成本都在4%-6%左右/年,算上坏账提取,运营成本,营销成本和利润,算到一起月利率都要在6‰-9‰,年利率在7.2%-10.8%,坏账一高就难以承受了。
在这种情况下,各大放款机构自然见招拆招。会为了避免坏账率高和多方获客的渠道问题。很多放款机构会与多家中介公司签个代偿协议,交付保证金,所有需要贷款的客户必须通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中,放款机构一般都会收取不等的手续费2%-3%吧,用于支付给中介公司作为佣金,中银消费金融公司采取的就是这种模式。听听是不是觉得很爽,但是不要忘了交了保证金就是要你来代偿坏账的。如果发生客户坏账了,中介公司是需要代偿的,直接扣除部分保证金,逼着中介公司去协助催收。这样既保证了坏账有人兜底,又能以比较低的成本让业务得以发展,看来真是一步好棋。
不过事与愿违的是传统中介公司为了摊薄坏账保证金损失,营销和人员成本,产生盈利。放款机构那3%的佣金根本无法满足,所以一般都会变着法的另外收取客户费用。想收费没有理由怎么行?这里列举最常见的理由供大家参考:
1. 申请人某项资质不满足贷款申请要求;列如
A. 此笔贷款需要告知配偶知晓(有些客户出去借钱一般都会瞒着家里人,理由自己脑补)
B. 需要提供贷款资金用途证明(信用消费贷款会规定此笔贷款你只能用来消费,买衣服,买红木家具,买电脑,买珠宝,反正就是各种买买买,且需要你提供对应的购买凭证和契约合同。反之这笔借来的钱不能用与投资,做生意,买房和偿还赌债的。)
C. 个人征信条件稍有不满足(征信报告有逾期之类的)
部分中介公司会如实告知你所申请的贷款是如何要求的。比如招商银行的消费贷款是需要告知配偶知晓的。但是你借钱又不想让家里人知道,中介公司就会帮你找人冒充你老婆(老公)接招商风控部门的核实电话。如果有的银行是要求夫妻两人同时到银行签贷款合同的,中介公司会帮你做假离婚证,证明你没有配偶来过此关。你不禁要问:我是否结婚银行怎么会知道?配偶是谁他又怎么会知道?你不要小看现在银行风控的数据采集模型,各种数据汇总以后,基本上你的情况一清二楚,包括你名下的财产,信用卡的使用额度,有没有逾期,配偶的名字和身份证号码,名下是否有公司都能知道。所以不要抱有侥幸心理,他们一定回去查的。 更多的中介公司更是会无中生有,比如你申请的贷款是无需提供用资金用途证明的,他会告诉你有,而且放款机构的信贷员会配合他们统一口径,方便他们收费。而且,在大多数情况下你直接去银行找信贷客户经理,他们也会以各种理由说你不满足条件,进而安排一家中介公司来做,方便他们收费。所以,我们一定要识别真假,挑选收费便宜的中介公司操作。
2. 放款时资金需要打入第三方账户
这条规定很多放款机构都会采用,因为“提供贷款资金用途证明”并不严谨,可以通过各种手段蒙混过关,所以当要求贷款款项支付账号不是本人账号,而且是要求打入对应商家的账号(贷款你不是说要买东西嘛),这样的话困难度增加了不少,防止风险发生。但是中介公司依旧可以找到对应的收款公司,帮忙套取现金出来,当然这种服务肯定是有代价的。
3. 短时间内同时申请不同放款机构的多笔贷款。
面对资金需求大,急用钱且无抵押物,频繁需要资金周转的人来说;信用贷款(无抵押贷款)是首选。在短时间内多找做几家,除了放款速度快(1-3天),操作手法得当也能解决百万元的资金需求。 这个短时间内(一般是1-2个星期),申请时间是关键,申请顺序也是关键。为什么这么说?因为你的每笔贷款几乎都会上的征信报告以负债的形式存在。信用贷款产品都会评估一个叫做还贷比的数据。即依据你的流水收入计算最多可以贷给你多少钱而没有坏账的风险。举例来说,你按照最高额度申请了一笔南京银行的信用贷款后并上了你的征信报告。然后你再想做招商银行的贷款时就会考虑你之前贷款所产生的负债,导致额度很少或者批不出来,甚至有些银行看到征信报告上有贷款记录,就足以将你拒之门外了。另外,申请顺序也极为重要,顺序的颠倒也会导致你整个贷款计划出现问题。
一般来说信用贷款额度在20万,最高额度接近50万。所以,当你同时要申请多笔信用贷款来满足你资金需求时,一定要了解每笔贷款上你征信的延迟时间。但是,这个延迟数据你非常难以获得,但是中介公司会非常了解。凭借着他们与多家放款机构良好的关系,可以在短时间内帮你顺利申请到你所需求的资金,并收取你服务费。
还有一种不签约中介公司,凭借深厚的贷款资源,以及跟各个银行信贷部经理甚至行长熟悉,他们不会去签代偿协议,不会缴纳保证金。依托人脉关系,熟练运用各种技巧绕开银行贷款规则,加上银行睁一只眼闭一只眼,帮助一些不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款,收取高昂的服务费用。如果当你一切资质符合银行,他们也会巧立名目来收费,银行默认甚至配合,利益共同体你可想而知。
所以银行未必不知道中介在包装客户,一方面贷款产品的设计要满足银监会对资金的监控,另一方面银行也要获取利润。信贷员会评估其中可以接受的风险,选择性的接受资质不错的客户来放贷。中介在提供客户资源的同时,也帮助了信贷员完成业绩,而且大家都从中赚了钱。从银行信贷部经理和支行行长个人角度考虑,没有好处的风险谁会去接受,暗地里塞钱,中介包装收钱再给出回扣,出现问题中介帮忙催收,利益链条才有动力运转。这也是中介公司那么多,巧取豪夺而不死的原因。
我们要学会保护自己!!!
世道如此黑暗,我们怎么保护自己权益?避免各种乱收费?
首先,千万不要给急用钱冲昏了头脑,冷静下来思考自己的资金缺口,依据自己的实际情况选择放款机构。一定要从银行开始,银行不能贷,在做小贷公司,不行在考虑民间,顺序千万不能错。
其次,在自己资质不错的情况下,先别听中介机构乱忽悠。去各家银行打听一下信贷产品,几乎所有的商业银行都有贷款产品可以申请。可以在贷款搜索平台上搜一下,你会看到很多银行类的信贷产品,虽然贷款搜索平台上披露的贷款产品和细节并不充分,但是你至少有了一定的方向。而关于贷款搜索平台的运作模式,和防坑技巧后面也会提到。
接着,当你面对信贷员说你某项资质不符把你转向中介公司的时候,你就要格外小心。
第一,一定要判断这个贷款产品是否真的有此项要求;你可以试着多问几家分行的信贷员,如果大家口径不不统一,面对同一个贷款产品而给出的理由不一致,那基本就是蒙你了。
第二,如果你真的不满足贷款产品的某项要求,不同中介公司给出的收费标准也会不一样,你一样可以多方比较,选择较低服务费的中介来操作。
最后,你一定要计算清楚利息和服务费,利息是银行收的,服务费是中介收取的,这些都是你资金的使用成本。多比较几家银行和中介进行综合计算,不要听了银行利息低,不顾及中介收费很高,避免真正拿到钱以后才发现被坑了悲剧。
总的来说,中介公司良莠不齐,需要仔细甄别。毕竟在这个行业从业人员普遍素质不高,甚至混有高利贷性质的人员,好不容易遇到一个客户肯定要“利益最大化,榨取你的剩余价值。”有时候客户资质不错,只是在某些细节要求上有所欠缺(例如:资金用途证明之类的)这都不是大问题,有时候信贷员为了解决业绩问题自行就帮你解决了,而中介公司带你去银行做贷款服务费也收不高,他们就会带你去4大行或者要求很高的银行兜一圈,导致你屡屡被拒贷,打击你对贷款的自信心,加上你用钱也着急,你一看没有自己想象的那么顺利,就会同意去小贷公司做利息比较高的贷款。殊不知其实还有很多银行是可以接受你这样的客户,白白交了很多冤枉钱。有良心的中介公司,或者说有职业道德的贷款咨询顾问真的很少。这个行业我见过很多额外收费都要在5%-10%,他们带着客户过来做贷款的时候感觉客户只是被牵着鼻子走,客户已经被转了好几手,每一次转手都会产生不必要的成本,这恐怕也是种悲哀吧。
所以,请每个一个需要贷款的人一定要多问,多比较。问清楚贷款咨询顾问推荐你去哪几家放款机构做,然后自己一定要自己去了解这家放款机构的产品和利率,找不同的信贷员和不同的中介公司了解情况。毕竟现在这个行业竞争也激烈,就算是一个放款机构也会有多家签约中介,大家相互之间都会压低手续费率抢客户的。总而言之,你再着急用钱也不能表露出来,表现的越沉着越老道,让他们知道你已经找了多家中介机构在衡量,便不会有太离谱的价码。
贷款搜索平台(LSP,Loan Search Platform)
现在国内做贷款搜索平台都有一个好听的名字叫做“贷款智能搜索引擎”,按照知乎上的解释为“个人贷款智能搜索引擎,可以为借贷人寻找到最佳的贷款渠道,也能帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。” 现在做的比较出名的融360,好贷网都是这种模式。但真的是这样吗?
1.平台上的贷款产品:
LSP的确有很多贷款产品可以根据你的,贷款金额,贷款用途,职业身份匹配并展示给你。对于需求贷款的人在收集相关信息上来说的确更快速,更容易,但是并不高效。为什么这么说?因为平台对于每个产品披露的信息是非常不完整,一般只有最基本的信息,你看完介绍后更本不知道自己能不能做这个产品,还是需要提交申请留下联系方式后,等待信贷经理主动联系你,这也和他们的收费模式有关。
一般来说,LSP上披露的产品信息不全和模糊不清都有以下几个特点:
贷款额度:一般只告诉你范围,例如:“5万-30万”,但是根据你个人的收入情况,交社保情况到底能贷多少?贷款额度如何计算是不会告诉的。
征信准入条件:你能不能贷款是要看你的征信报告的,有的放款机构能容忍你有1-2次很短的逾期,而有的却一次都不能接受,这个数据你也是看不见的。
还贷比要求:你名下如果还有其他贷款和负债,在审核的时候会考虑你的综合还款承受力,比如:要求贷款人名下所有负载月还款额相加,不能超过你的月收入。反过来说,比如你月收入是1万元的话,已经每个月要还5000左右的贷款,此次申请的贷款额度计算依据就是你余下的那5000元收入。而这些LSP上也不会披露。
贷款的其他依据:贷款除了对你的收入有要求,还会要求你本地有房,要求你有房贷再缴,要求你有车贷再缴。为什么会做这种考察,因为你有房贷在缴说明你有很好还款能力,可以考虑再借一点给你,这就叫做“加杠杆”。这些依然会被隐藏。 那为什么不能披露的全一点,让贷款人自己先做个预判,避免浪费大家时间呢?这个就要从这些信息是谁放到LSP上去来分析。
是谁在LSP(贷款搜索平台)上发布贷款产品信息?
LSP上发布的产品,只有少数放款机构可能会和LSP合作,信息属于官方发布。大多数情况下,都是由银行信贷员和中介机构付费在LSP上发布的。为了扩大获客率,所以在描述贷款产品时就会避重就轻。好处在于:
1. 贷款产品描述门槛越低,要求越少;吸引更多客户前来询问,尽可能多的获取潜在客户信息
2. 当来询问的客户资质尚可,只是无法满足某个特定条件(比如:需要夫妻共签)就可以转手介绍给中介公司操作,获取利润
3. 当询问的客户基本资质与所需贷款金额相差甚远,无法操作此贷款,依然会提供其他产品信息或者中介机构供其挑选,收取服务费用。
那为什么有时候贷款人资质很好,还是会变着法收费?
因为在LSP上发布信息需要收费,拿到一个客户的信息也是要收费的。所有向LSP提交咨询意向的客户,在LSP后台都可以看到,不过信贷经理能看到你填写的个人信息判断出你的基本情况,但是没有联系方式。要获取“心仪”客户联系方式,需要付费。既然获客有成本,既然大家都在收费,这就是利益最大化的结果。
客户只能向网站提交贷款意向,提交后只能等待对应的人员联系你。我称之为“黑箱模式”。客户的信息是被LSP变卖了,有偿提供给需要的人。而客户更本没有办法自由地,匿名地与信贷经理高效的沟通。要知道贷款是一件极为隐私的事件,大多数客户是不愿意让人知道的。
融360

融360 回答了问题 • 2015-09-13 14:49 • 12 个回复 不感兴趣

我想通过个人信用贷款买房子,可行吗?

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想通过个人信用贷款买房子,是不可行的。特别要强调的一点是:贷款买房不允许使用首付贷,即:首付部分要为自有资金,国家要求,贷款获得的资金,是不允许用于买房的。
[quote]目前,建设银行上海分行明确要求,房贷者事前要签署声明,承诺首付部分为自有资金。交通银行深... 显示全部 »
想通过个人信用贷款买房子,是不可行的。特别要强调的一点是:贷款买房不允许使用首付贷,即:首付部分要为自有资金,国家要求,贷款获得的资金,是不允许用于买房的。
目前,建设银行上海分行明确要求,房贷者事前要签署声明,承诺首付部分为自有资金。交通银行深圳分行相关负责人介绍,目前,该行在发放购房贷款时,会对贷款人的首付款进行详细核实,一旦发现使用首付贷产品,将不允许其按揭。银行会从多层面对贷款申请人的首付款情况进行核实,既包括面谈及电话核对,从侧面了解其主要收入及首付款来源,也要审查申请人的账户流水,通过流水判断申请人的资金收入情况,查询是否有可疑资金流入。“此外,申请人刷首付款必须使用本人名下的借记卡。”这样通过贷款支付的首付,会让杠杆能变成10倍,高杠杆放大不合理需求,易导致房地产市场出现泡沫。
“首付贷帮购房者放大了杠杆,容易导致投机,人为放大了不合理的需求,很可能形成房地产局部泡沫。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,考虑到在整个金融体系的资产中,房地产贷款占比较高,房市如果出现局部泡沫就容易对金融体系带来危害。案例分享:
某女士想利用信用贷付首付,虽然A银行收了某女士的“信用贷”申请材料,同意发放贷款。但她到B银行咨询房贷时,客户经理提醒她,“信用贷”也会占用她的总贷款额度,如果她提取了自己名下的“信用贷”,征信系统会有记录。
而B银行在审批她的房贷时,肯定会查征信记录,一旦发现她负债率过高,未必会同意给她放足7.5成的房贷,那就可能导致凑不齐房款而被迫取消购房并且拿不回定金。而且信用贷6%的利率,远不如房贷划算——房贷可贷30年,信用贷只能3年;房贷利率基准是4.9%,打92折的话只有4.508%。因此,B银行客户经理建议她慎重决定。考虑再三后,某女士决定不“冒险”了,还是先找亲友借32.5万首付款,同时加快出售旧房子比较稳妥。
姚常灿

姚常灿 回答了问题 • 2016-12-13 23:51 • 20 个回复 不感兴趣

个人信用贷款怎么贷?

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最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记... 显示全部 »
最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记录。有些银行可以撤销一次。)

工商银行,现金分期。12期2.6%,4.7折的费率,最近的活动。网银申请。
我的额度2.4万,昨天刚办了2.3万,每月还1983。
这款优势费率低,但额度不高。

建设银行,手机银行快贷。利息5.6,随借随还,最长一年,最低时利率可以降到4.6以下。
经常有活动,利息会打折。可以打折时申请额度,需要用时再提取。
直接使用手机银行就可以秒申秒到账。
这个劣势在于一般只对代发工资客户有额度,额度一般10万以下。

建设银行,分期贷,每月0.4%费率,最长36个月。费率比较合理。
额度一般在10-30万。
缺点在于要到网点申请人工审批,而且只针对有住房贷款客户。

中信银行,公积金贷。利息6左右。网银秒申。
缺陷在于对公积金的缴存要求比较严格。

江西银行,天天分享信用卡。10-20万额度,随借随还,循环使用,最长100天。息费万分之二。
缺点是一般针对公务人员,需申请,而且申请手续麻烦,需要银行工作人员到本人工作单位拍照。

浦发万用金费率万分之五每天,费率太高。额度跟信用卡相近。

招行好期贷,利息一般。额度跟信用卡相近。
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散... 显示全部 »
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散、时效快的信用贷款,目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群,互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。
银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领,车贷次之,数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的,能申请的只有银行自己人知道(恰巧在银行待过),总结起来小额的银行看不上(运营成本高,没激励),审批时效奇长,各种繁琐手续暂不赘述,还款期限固定,提前还款繁琐,关键还有提前还款手续费。整体说来,普通大众没资格贷,算上各类综合成本也贷不起。
信用卡,一定期限有效期内的循环授信
额度产品,初次授信额度与月收入挂钩,并在几年内持续挂钩。目标人群:稳定工作且稳定收入人群,审批政策不够灵活,时效近年来加快7-15天,严重依赖央行征信,覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生(这个人群最有问题,04年银行也在给学生发卡,后被叫停)等几乎覆盖不了。定价:日利率基本万5,取现后实际年化18%,消费分期,一般月手续费0.6%,转化为年化利率大致12%-13%(没细算)。关键的关键,老百姓不懂啊,月分期手续费和利率,分不清楚。还款方式固定,分了期的,提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群,消费支付够了,额度依然偏小,你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。
消费金融公司:开始了、发展了、乱象了,做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高,监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己,提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快(初期半小时,如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级,取决于所使用的数据及背后的决策引擎)的服务,进入2013年,一大波有资本的有眼光的个人,团体涌入消费金融领域,他们不受监管,大胆“发散”,各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生,但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论,反正我恰好经历过年化过百,60-70%,30-40%,20-30%的阶段,所在公司始终坚持着18-30%,那段时间我们是在平抑物价的感觉,其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目,第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口,白条、借呗等面世,我是一定要给他们赞的,你银行做不到的别人做到了,值此一点我个人服气。
简单说:消金在信用卡基础上细分了,并且效率提升(30分钟出结果),降低了门槛。上述互金公司在信贷政策,审批方式更近了一步,依赖于非金融属性的数据,结合央行征信报告,利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务,这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军,此处不展开。
回到正题:
1.定价高? 随借随还银行给不了,在银行你签多久合同,你得按他的来,加上个别乱收费,提前结清费用,年化真不低,关键是客户没尊严感。 互金公司,按日计息,大部分客户的周转需求得到满足,用几天给几天息,还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量,个人意见不高。
2.是否上征信? 信用是自己的财富,不管是借贷1分还是借贷1w,逾期上征信没何不妥,并且互金公司反而更为客户着想,想一想,你房贷里差一分在扣款你多着急,哪怕是深夜你想起此事,你都得爬起来去充钱,每家银行扣款时间还不一样,客户还打不通解释不清楚,央行那么多年发文,还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年,没几家银行干了。反观互金公司,帮你轮询扣你绑定的银行卡,生怕你还不了钱,后台做了容差。这是一个进步。
3.第三个问题?sorry,我手机打字不容易,我忘了问题,车也到了,有兴趣的话,等我看了问题再来分析。

很少发表评论,各位结合自己的情况判断吧。
的确有人会出现这种情况,正常的很吧,我都遇到很多,因为银行是自己放款,没有中间金融机构帮助担风险,所以自然会把控更严谨了;就如楼主说的小贷,应该也是一个类似手机贷款类平台,如果在这样的贷款平台申请贷款,那放款的,不是银行直接放款,而是第三方也就是该平台,做好风... 显示全部 »
的确有人会出现这种情况,正常的很吧,我都遇到很多,因为银行是自己放款,没有中间金融机构帮助担风险,所以自然会把控更严谨了;就如楼主说的小贷,应该也是一个类似手机贷款类平台,如果在这样的贷款平台申请贷款,那放款的,不是银行直接放款,而是第三方也就是该平台,做好风控的服务,所以银行会更愿意与金融公司合作,让金融公司提供风控服务,放款给第三方。

相对来说,网贷与银行贷款,区别就在于此,所以银行申请贷款,没有小贷申请贷款来得容易
admin

admin 回答了问题 • 2018-03-08 23:13 • 1 个回复 不感兴趣

信用贷款黑户是怎么形成的?

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成为黑户后怎么解决
1、赶紧还清欠款
已有逾期,成为“信贷黑户”,你要做的第一件事,就是积极还清欠款本金和利息,这是信用修复的第一步。
2、保持5年的良好信用习惯
不良信用记录并不会跟随你一辈子,还清欠款以后,保持5年的良好信用习惯,征信报告会自动更新,清除掉... 显示全部 »
成为黑户后怎么解决
1、赶紧还清欠款
已有逾期,成为“信贷黑户”,你要做的第一件事,就是积极还清欠款本金和利息,这是信用修复的第一步。
2、保持5年的良好信用习惯
不良信用记录并不会跟随你一辈子,还清欠款以后,保持5年的良好信用习惯,征信报告会自动更新,清除掉之前的不良信息。
黑牡丹

黑牡丹 回答了问题 • 2018-03-26 15:03 • 1 个回复 不感兴趣

2018年哪里可以贷款?贷款途径都有哪些?

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对芝麻分要求不一样,一般情况下只要芝麻分在600以上,基本上在很多[b]网贷口子[/b]平台都能用。下面分享下几个比较好用的芝麻分贷款口子。
[img]/uploads/fox/2615030... 显示全部 »
对芝麻分要求不一样,一般情况下只要芝麻分在600以上,基本上在很多[b]网贷口子[/b]平台都能用。下面分享下几个比较好用的芝麻分贷款口子。
/uploads/fox/26150307_0.png
  一、华融消费金融
  一款面向支付宝实名注册用户线上借贷产品,通过支付宝生活号关注“华融消费金融”就能申请。借贷额度可循环,可随借随还,灵活性比较强;要求必须是年满18周岁的用户才能使用,同时要求用户信用良好,芝麻分要在660分以上;
  特点:相比同类型产品,比较好借;
  二、招联好期贷
  支付宝实名认证用户,芝麻分在600分以上,且年龄要在21周岁到50周岁,就能申请到贷款。贷款申请流程really简答,通过支付宝,关注“招联好期贷”生活号就行,贷款额度在500到200000元之间。
  特点:极速借贷,借贷门槛低;
  缺点:逾期还款,会上征信;
  三、中邮消费金融
  支付宝实名认证用户,芝麻分在620分以上,且年龄必须满18周岁,支付宝关注“中邮消费金融”即可注册申请。
  四、包银消费金融
  一款能分期的贷款产品,要求借款人年满18周岁,同时芝麻分必须在620以上,申请方式同样是支付宝关注“包银消费金融”生活号即可;
  特点:分期贷款产品;
  五、广发好借钱
  要求芝麻分在670分以上,才能申请。申请方式也是通过支付宝关注“广发好借钱”生活号,最高贷款额度为20万元。
  特点:利率低,日息万分之三;
  特点:要求借款人有稳定的工作;逾期还款或长期拒不还款,会上征信;
  六、月光足
  一款下款率比较高的网贷产品,要求芝麻积分在600分以上,下载“原子贷”APP注册申请即可。可借额度在500到1000元之间。
  特点:下款快、门款低;
  缺点:借款额度低;
  现在很多网贷产品,很多都会参考芝麻分,而且一些产品都是光看芝麻分就行了
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生... 显示全部 »
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成,所有人配合默契,有条不紊。
  骗贷者获取一套虚假资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一到手,人就消失,成为永久“坏账”。
  而很多平台为了“冲量”,故意降低风控门槛,沦为骗贷狂欢。
  如盛世阴影,他们汲取时代红利,并化为这个浮夸时代,虚假繁荣的泡沫。
  01 探金者:情报中心
  骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去寻找风控规则。
  他们是冲锋陷阵的先头部队,是收集情报的“侦察兵”,收集的信息,为后方部队提供战略部署。
  陈昕冰就是其中一员。
  90后的他,毕业后,就泡在各大玩信用卡的论坛中,是典型的“玩卡一族”。
  他手头有几十张信用卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得炉火纯青。
  持续一年后,他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
  2013年,互联网金融崛起,新的消费时代到来。
  互联网金融发展史中,开始两年,是P2P时代,人们利用P2P理财;
  时代步履仓促,如今已进入消费金融时代,人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
  让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消费金融平台,风控比银行简单太多,只需要网上提供部分资料,就可以放款。
  用玩信用卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。
  陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
  他专研各个平台的规则,并将经验,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
  2015年,他开始将“情报”变现。
  他组建自己的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群,获利150多万。
  他定期会开一场视频课程,每个学员需要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可获利近万。
  而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
  陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才能出真知”。
  “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简单的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直滑稽”。
  比如一些平台,无视黑白户(所谓黑户,就是征信记录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户),只需要填写实名制手机和身份证,就能下款。
  他将这些规则,集结成攻略,每日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
  ▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
  就像一场打怪游戏,当你获得了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一路畅通,击败Boss。
  陈昕冰就如此,一边帮学员借款,成功下款后,收取10%的“服务费”;一边将借款经验输出,收取一些“会员费”。
  这条“闭环的产业链”,他每年轻松获利200多万。
  而加入陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。
  学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包括大量的骗贷者;
  另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一般服务费高达10%。
  最后一种人,会将这套技术,拿出再卖,建立新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
  据一本财经不完全统计,现在市面至少已有几百个这样的QQ群,会费要99到数千元不等。
  这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。
  在一节课堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永远不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
  在经济下行的年代,处处钱荒,人人自危,而陈昕冰和背后是十万的助贷群体,就寄生在产业链的前端,成为了掘金的情报中心。
  陈昕冰更喜欢一个称呼,叫“探金者”。
  02 骗贷者:罪恶的门徒
  探金者提供了足够多的情报后,最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
  在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。
  他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚假资料,混迹在各大借贷平台间,获利几十万。
  “骗贷的第一步,是搞到一套完整的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,价格在1300到1500元之间。
  小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
  “身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开销售他的库存。
  ▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
  “身份证有很多来源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,汇集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
  老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。
  身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上识别一个人的重要三要素,当你具备这些,基本可以以假乱真。
  “这还不够,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,甚至有灵魂”。
  小白买了几个便宜的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
  他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋友圈会经常晒自拍;
  而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名操作员,月收入5000……
  “包装这些资料,需要精打细磨,完全进入角色,有时候我都觉得自己的人格有些分裂,”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年,才开始操作贷款。
  就像在玩一个养成游戏,给游戏人物慢慢注入性格和特征,最终一举通关。
  比如,人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂,比如富士康,再填一个需要转接的工厂主机。
  此外,小白到附近的商场,找一个专柜,电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
  “这两种方式,信息真实度很高,实际审核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。
  对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后自己购买一部座机,公司电话换成自己的号码。
  除了工作单位和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
  “可以自己PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只需要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。
  而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。
  除此之外,小白会连定位都做些修改。
  一般来说,与定位在农村相比,定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。
  ▲ 注意左上角的模拟器
  一些平台,还需要半年的银行流水,证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
  目前,借贷平台常用的一招是,要求读取借款人的通讯录、短信。
  其主要目的,就是从通讯录中寻找,是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
  而从短信中,是为了寻找多个平台借款的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
  如果这些都存在,无疑,这个借款者是“高危”的。
  所以,小白会在借贷前,包装通讯录:
  删掉黑户或老赖;
  删除不干净的通话记录;
  删除短信中关于借贷的信息。
  此外,还有一些平台要求读取邮件,其目的,就是查看用户是否有信用卡。
  一般能通过银行的审核,办下信用卡的,是借贷者的重要加分项。
  小白依然有应对策略,他有一些“小工具”,专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
  一般来说,如此包装一个完整的贷款人物,大概花费在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。
  “也不是所有的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比较麻烦,”因此,小白需要掌握所有平台最新的规则。
  在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一般新成立的平台,风控比较松懈”。
  一个身份,借款20到30个平台之后,下款率会越来越低。
  原因是,很多平台在借贷时,会进入央行系统查询征信,而这个查询动作,也被记录在征信系统中——这也意味着,借款次数越多,记录越不好看,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。
  一般借款到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。
  小白就如此,用2000元的成本,骗来20多万。
  而类似小白这样的骗贷者,并不在少数。
  “潜伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交流过,大家都是“老司机”。
  几乎所有的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
  一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。
  他们是这条产业链中,最为凶狠而野蛮的攻坚部队,他们攻城略地,进退自如——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无损失。
  任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。
  03 内鬼:致命一箭
  除了单兵作战外,诸多骗贷者是内外勾结。
  像陈昕冰这样的助贷者,虽然能提供风控的大概规则,但谁会比借款平台的内部人员,更熟悉风控规则呢?
  张远是一个借贷平台的客户经理,他已帮助几十位客户,通过了风控审核。
  “有些规则,是极为细致的,只有内部人员才可能知道”,张远称,比如信审人员打回访电话,假装翻纸或打字的声音,“这样的背景音,更为真实”。
  知道所有细节的张远,才是最为可怕的内奸。
  曾经有一个客户,急需10万块钱,四处借钱碰壁,到了张远这里,却包装成了消费贷,一个下午便搞定。
  消费贷,一般会控制消费用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现漏洞。
  一般需要借贷者提交一些证据,证明消费意图,消费贷公司才能放款。比较常见的,是提供消费公司的发票,或者消费合同。
  发票有税点,因此张远就从合同入手。
  张远找了一个开小装修公司的朋友,用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
  一般消费贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户,伪装成装修公司会计账户即可。
  然而,类似张远的客户经理,还只是小买卖。
  一些客户经理,会和一些中介公司对接——客户经理提供规则,中介公司批量包装。
  一些恶性的骗贷案件中,客户经理会和借款者一起“分账”。
  捷越联合也曾遭遇过类似事件。
  去年一个借款者逾期,催收人员电话催收,对方回答:“我借了5万,你们工作人员拿了5000,凭什么都要我还?”
  “风控的核心之一,来自于内控,”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
  外面杀进来敌人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人倒戈,即便城墙再坚固,也将功亏一篑。
  无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让人心寒,且最为致命。
  “这里和利益走得太近,大多时候,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩,大比例和借款人的还款额挂钩,而不是只参考借款额。
  “除此之外,还需要不停修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开发。
  在欲望和利益面前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的黑暗欲念。
  04 最好的时代
  骗贷成了互联网金融时代,难以规避的隐痛。
  每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
  王晓婷认为,可以借鉴银行模式:几家银行结成联盟,共享各家的欺诈数据,一家的损失,不会扩展到其他家。
  银行的数据共享,是央行强制要求的,而互金行业还没有类似政策。
  一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
  “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部分的平台,在权衡中往往被自身局限性击败。
  另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
  以前的银行信用卡风控,好歹还有面审甚至去工作单位实地调研;而互联网金融只需要在网上填写资料,就可放款。
  两种风控维度,千差万别。
  银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
  而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
  “我们给出的建议是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,甚至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。
  冲量,自然是为了一份漂亮的用户数据,给VC投资人一个交代,也是为了下一轮融资的估值。
  这个光怪陆离的时代,有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而萌芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
  在互金的黄金时代,骗贷者也成为其中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着时代红利。
  “春节、国庆、中秋,这些重大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。
  又临近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
  “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底口号,立马一呼百应。
  [音符]
  互联网金融,已从P2P时代滑入消费金融时代,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。
  对于我们来说,这是最好的时代。
  对于骗贷者来说,也是最好的时代。
  虚假繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢,将如何收场?
在下不请自来,提供小小意见参考,希望有用:
1.不要指望上征信会不会有什么影响,目前我国信用体系趋向完整,征信只是给下一家贷款机构提供参考,并不是说你可不可以干嘛,要知道很多高利贷就喜欢借给黑户。

2.你要看借款人是什么背景,如果是正规贷款公司,说难听了小金... 显示全部 »
在下不请自来,提供小小意见参考,希望有用:
1.不要指望上征信会不会有什么影响,目前我国信用体系趋向完整,征信只是给下一家贷款机构提供参考,并不是说你可不可以干嘛,要知道很多高利贷就喜欢借给黑户。

2.你要看借款人是什么背景,如果是正规贷款公司,说难听了小金额的欠了也就欠了,最多是法院告你然后无法执行。如果是真正的涉黑高利贷,你们整个家族就完蛋了,不要以为电视上什么打一顿之类的就完结了,涉黑高利贷有的是办法用你的身体来换钱,曾见过真正的活埋和扔海…

3.建议你们放弃这个弟弟吧,没救了,怎么样都是浪费钱,虽然有点残酷,但是断臂续命还是有道理的。

最后一点,不管怎么样,你弟弟都毁了。
姚常灿

姚常灿 回答了问题 • 2016-12-13 23:51 • 20 个回复 不感兴趣

个人信用贷款怎么贷?

赞同来自:

最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记... 显示全部 »
最近个人有资金需求,所以梳理了一下一些银行的信用贷或者个人小额贷款产品。如下:

(所有这些产品都会查询个人征信,所以一定要按时还信用卡,产生逾期记录非常麻烦。如果真是一不小心忘记导致逾期,一定要还完马上联系银行,看是否已上报记录,如已上报,尽量要求撤销逾期记录。有些银行可以撤销一次。)

工商银行,现金分期。12期2.6%,4.7折的费率,最近的活动。网银申请。
我的额度2.4万,昨天刚办了2.3万,每月还1983。
这款优势费率低,但额度不高。

建设银行,手机银行快贷。利息5.6,随借随还,最长一年,最低时利率可以降到4.6以下。
经常有活动,利息会打折。可以打折时申请额度,需要用时再提取。
直接使用手机银行就可以秒申秒到账。
这个劣势在于一般只对代发工资客户有额度,额度一般10万以下。

建设银行,分期贷,每月0.4%费率,最长36个月。费率比较合理。
额度一般在10-30万。
缺点在于要到网点申请人工审批,而且只针对有住房贷款客户。

中信银行,公积金贷。利息6左右。网银秒申。
缺陷在于对公积金的缴存要求比较严格。

江西银行,天天分享信用卡。10-20万额度,随借随还,循环使用,最长100天。息费万分之二。
缺点是一般针对公务人员,需申请,而且申请手续麻烦,需要银行工作人员到本人工作单位拍照。

浦发万用金费率万分之五每天,费率太高。额度跟信用卡相近。

招行好期贷,利息一般。额度跟信用卡相近。
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生... 显示全部 »
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成,所有人配合默契,有条不紊。
  骗贷者获取一套虚假资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一到手,人就消失,成为永久“坏账”。
  而很多平台为了“冲量”,故意降低风控门槛,沦为骗贷狂欢。
  如盛世阴影,他们汲取时代红利,并化为这个浮夸时代,虚假繁荣的泡沫。
  01 探金者:情报中心
  骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去寻找风控规则。
  他们是冲锋陷阵的先头部队,是收集情报的“侦察兵”,收集的信息,为后方部队提供战略部署。
  陈昕冰就是其中一员。
  90后的他,毕业后,就泡在各大玩信用卡的论坛中,是典型的“玩卡一族”。
  他手头有几十张信用卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得炉火纯青。
  持续一年后,他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
  2013年,互联网金融崛起,新的消费时代到来。
  互联网金融发展史中,开始两年,是P2P时代,人们利用P2P理财;
  时代步履仓促,如今已进入消费金融时代,人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
  让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消费金融平台,风控比银行简单太多,只需要网上提供部分资料,就可以放款。
  用玩信用卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。
  陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
  他专研各个平台的规则,并将经验,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
  2015年,他开始将“情报”变现。
  他组建自己的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群,获利150多万。
  他定期会开一场视频课程,每个学员需要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可获利近万。
  而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
  陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才能出真知”。
  “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简单的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直滑稽”。
  比如一些平台,无视黑白户(所谓黑户,就是征信记录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户),只需要填写实名制手机和身份证,就能下款。
  他将这些规则,集结成攻略,每日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
  ▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
  就像一场打怪游戏,当你获得了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一路畅通,击败Boss。
  陈昕冰就如此,一边帮学员借款,成功下款后,收取10%的“服务费”;一边将借款经验输出,收取一些“会员费”。
  这条“闭环的产业链”,他每年轻松获利200多万。
  而加入陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。
  学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包括大量的骗贷者;
  另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一般服务费高达10%。
  最后一种人,会将这套技术,拿出再卖,建立新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
  据一本财经不完全统计,现在市面至少已有几百个这样的QQ群,会费要99到数千元不等。
  这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。
  在一节课堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永远不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
  在经济下行的年代,处处钱荒,人人自危,而陈昕冰和背后是十万的助贷群体,就寄生在产业链的前端,成为了掘金的情报中心。
  陈昕冰更喜欢一个称呼,叫“探金者”。
  02 骗贷者:罪恶的门徒
  探金者提供了足够多的情报后,最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
  在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。
  他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚假资料,混迹在各大借贷平台间,获利几十万。
  “骗贷的第一步,是搞到一套完整的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,价格在1300到1500元之间。
  小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
  “身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开销售他的库存。
  ▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
  “身份证有很多来源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,汇集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
  老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。
  身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上识别一个人的重要三要素,当你具备这些,基本可以以假乱真。
  “这还不够,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,甚至有灵魂”。
  小白买了几个便宜的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
  他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋友圈会经常晒自拍;
  而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名操作员,月收入5000……
  “包装这些资料,需要精打细磨,完全进入角色,有时候我都觉得自己的人格有些分裂,”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年,才开始操作贷款。
  就像在玩一个养成游戏,给游戏人物慢慢注入性格和特征,最终一举通关。
  比如,人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂,比如富士康,再填一个需要转接的工厂主机。
  此外,小白到附近的商场,找一个专柜,电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
  “这两种方式,信息真实度很高,实际审核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。
  对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后自己购买一部座机,公司电话换成自己的号码。
  除了工作单位和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
  “可以自己PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只需要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。
  而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。
  除此之外,小白会连定位都做些修改。
  一般来说,与定位在农村相比,定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。
  ▲ 注意左上角的模拟器
  一些平台,还需要半年的银行流水,证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
  目前,借贷平台常用的一招是,要求读取借款人的通讯录、短信。
  其主要目的,就是从通讯录中寻找,是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
  而从短信中,是为了寻找多个平台借款的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
  如果这些都存在,无疑,这个借款者是“高危”的。
  所以,小白会在借贷前,包装通讯录:
  删掉黑户或老赖;
  删除不干净的通话记录;
  删除短信中关于借贷的信息。
  此外,还有一些平台要求读取邮件,其目的,就是查看用户是否有信用卡。
  一般能通过银行的审核,办下信用卡的,是借贷者的重要加分项。
  小白依然有应对策略,他有一些“小工具”,专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
  一般来说,如此包装一个完整的贷款人物,大概花费在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。
  “也不是所有的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比较麻烦,”因此,小白需要掌握所有平台最新的规则。
  在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一般新成立的平台,风控比较松懈”。
  一个身份,借款20到30个平台之后,下款率会越来越低。
  原因是,很多平台在借贷时,会进入央行系统查询征信,而这个查询动作,也被记录在征信系统中——这也意味着,借款次数越多,记录越不好看,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。
  一般借款到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。
  小白就如此,用2000元的成本,骗来20多万。
  而类似小白这样的骗贷者,并不在少数。
  “潜伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交流过,大家都是“老司机”。
  几乎所有的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
  一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。
  他们是这条产业链中,最为凶狠而野蛮的攻坚部队,他们攻城略地,进退自如——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无损失。
  任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。
  03 内鬼:致命一箭
  除了单兵作战外,诸多骗贷者是内外勾结。
  像陈昕冰这样的助贷者,虽然能提供风控的大概规则,但谁会比借款平台的内部人员,更熟悉风控规则呢?
  张远是一个借贷平台的客户经理,他已帮助几十位客户,通过了风控审核。
  “有些规则,是极为细致的,只有内部人员才可能知道”,张远称,比如信审人员打回访电话,假装翻纸或打字的声音,“这样的背景音,更为真实”。
  知道所有细节的张远,才是最为可怕的内奸。
  曾经有一个客户,急需10万块钱,四处借钱碰壁,到了张远这里,却包装成了消费贷,一个下午便搞定。
  消费贷,一般会控制消费用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现漏洞。
  一般需要借贷者提交一些证据,证明消费意图,消费贷公司才能放款。比较常见的,是提供消费公司的发票,或者消费合同。
  发票有税点,因此张远就从合同入手。
  张远找了一个开小装修公司的朋友,用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
  一般消费贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户,伪装成装修公司会计账户即可。
  然而,类似张远的客户经理,还只是小买卖。
  一些客户经理,会和一些中介公司对接——客户经理提供规则,中介公司批量包装。
  一些恶性的骗贷案件中,客户经理会和借款者一起“分账”。
  捷越联合也曾遭遇过类似事件。
  去年一个借款者逾期,催收人员电话催收,对方回答:“我借了5万,你们工作人员拿了5000,凭什么都要我还?”
  “风控的核心之一,来自于内控,”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
  外面杀进来敌人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人倒戈,即便城墙再坚固,也将功亏一篑。
  无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让人心寒,且最为致命。
  “这里和利益走得太近,大多时候,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩,大比例和借款人的还款额挂钩,而不是只参考借款额。
  “除此之外,还需要不停修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开发。
  在欲望和利益面前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的黑暗欲念。
  04 最好的时代
  骗贷成了互联网金融时代,难以规避的隐痛。
  每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
  王晓婷认为,可以借鉴银行模式:几家银行结成联盟,共享各家的欺诈数据,一家的损失,不会扩展到其他家。
  银行的数据共享,是央行强制要求的,而互金行业还没有类似政策。
  一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
  “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部分的平台,在权衡中往往被自身局限性击败。
  另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
  以前的银行信用卡风控,好歹还有面审甚至去工作单位实地调研;而互联网金融只需要在网上填写资料,就可放款。
  两种风控维度,千差万别。
  银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
  而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
  “我们给出的建议是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,甚至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。
  冲量,自然是为了一份漂亮的用户数据,给VC投资人一个交代,也是为了下一轮融资的估值。
  这个光怪陆离的时代,有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而萌芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
  在互金的黄金时代,骗贷者也成为其中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着时代红利。
  “春节、国庆、中秋,这些重大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。
  又临近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
  “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底口号,立马一呼百应。
  [音符]
  互联网金融,已从P2P时代滑入消费金融时代,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。
  对于我们来说,这是最好的时代。
  对于骗贷者来说,也是最好的时代。
  虚假繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢,将如何收场?
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散... 显示全部 »
银行、信用卡中心、消费金融公司待过的吃瓜群众简单说两句。
阅读完确实觉得楼主是银行里的人,2010年开始在中国有一件事影响着如今的互联网金融,2010年首批4家持牌消费金融公司开业。 有兴趣的可以去查一下,什么是消费金融,以消费为目的(排除车、房)的小额、分散、时效快的信用贷款,目的是服务银行一直以来不愿服务的低端人群,互补银行当时乃至现今的“歧视服务”。
银行的个人贷款的大部分江山被按揭占领,车贷次之,数据不贴了。消费类的信用贷款能拿到的,能申请的只有银行自己人知道(恰巧在银行待过),总结起来小额的银行看不上(运营成本高,没激励),审批时效奇长,各种繁琐手续暂不赘述,还款期限固定,提前还款繁琐,关键还有提前还款手续费。整体说来,普通大众没资格贷,算上各类综合成本也贷不起。
信用卡,一定期限有效期内的循环授信
额度产品,初次授信额度与月收入挂钩,并在几年内持续挂钩。目标人群:稳定工作且稳定收入人群,审批政策不够灵活,时效近年来加快7-15天,严重依赖央行征信,覆盖人群比银行的消费贷款人群广阔了一些。但蓝领、农民、学生(这个人群最有问题,04年银行也在给学生发卡,后被叫停)等几乎覆盖不了。定价:日利率基本万5,取现后实际年化18%,消费分期,一般月手续费0.6%,转化为年化利率大致12%-13%(没细算)。关键的关键,老百姓不懂啊,月分期手续费和利率,分不清楚。还款方式固定,分了期的,提前还了手续费照收不误。不过覆盖更多人群,消费支付够了,额度依然偏小,你想装修刷了信用卡最后基本上走的都是分期的路。
消费金融公司:开始了、发展了、乱象了,做消费金融不像银行、信用卡那样门槛高,监管对持牌的消金公司观望监管。最初消金公司拿基准利率的4倍要求自己,提供着覆盖人群更广、期限更灵活、审批时效更快(初期半小时,如今电商系和个别领先消费金融公司可以秒级,取决于所使用的数据及背后的决策引擎)的服务,进入2013年,一大波有资本的有眼光的个人,团体涌入消费金融领域,他们不受监管,大胆“发散”,各种名目的分期产品冲击着那些渴望或者观望信贷服务客户的心灵。乱像丛生,但楼主提到的借呗、微粒贷不在此列。此种乱象先不评论,反正我恰好经历过年化过百,60-70%,30-40%,20-30%的阶段,所在公司始终坚持着18-30%,那段时间我们是在平抑物价的感觉,其中不乏某持牌公司上了ccav的访谈节目,第二天视频就被公关被删的内幕。2014引来了互联网风口,白条、借呗等面世,我是一定要给他们赞的,你银行做不到的别人做到了,值此一点我个人服气。
简单说:消金在信用卡基础上细分了,并且效率提升(30分钟出结果),降低了门槛。上述互金公司在信贷政策,审批方式更近了一步,依赖于非金融属性的数据,结合央行征信报告,利用计算机技术完成了小额、分散甚至个性化的服务,这无疑是一个进步。且这个进步倒逼了不少正规军,此处不展开。
回到正题:
1.定价高? 随借随还银行给不了,在银行你签多久合同,你得按他的来,加上个别乱收费,提前结清费用,年化真不低,关键是客户没尊严感。 互金公司,按日计息,大部分客户的周转需求得到满足,用几天给几天息,还没有提前结清障碍和费用。 消费者自己衡量,个人意见不高。
2.是否上征信? 信用是自己的财富,不管是借贷1分还是借贷1w,逾期上征信没何不妥,并且互金公司反而更为客户着想,想一想,你房贷里差一分在扣款你多着急,哪怕是深夜你想起此事,你都得爬起来去充钱,每家银行扣款时间还不一样,客户还打不通解释不清楚,央行那么多年发文,还款的“金额容差”与“时间容差”搞了这么多年,没几家银行干了。反观互金公司,帮你轮询扣你绑定的银行卡,生怕你还不了钱,后台做了容差。这是一个进步。
3.第三个问题?sorry,我手机打字不容易,我忘了问题,车也到了,有兴趣的话,等我看了问题再来分析。

很少发表评论,各位结合自己的情况判断吧。
李永庆

李永庆 回答了问题 • 2016-11-03 15:45 • 13 个回复 不感兴趣

现金贷为什么要验证电信运营商呢?

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直接上图更直观。通话记录能够拿到的数据比你想的要更多。
1. 验证你提供的紧急联系人是否经常联系,如果没有通话记录那么通常都有欺诈的嫌疑。
2. 验证你的联系人以及二阶人脉中是否在黑名单中,这个很好理解吧,老赖或者骗子通常都是群体关联的。
3. 查你的手机号和... 显示全部 »
直接上图更直观。通话记录能够拿到的数据比你想的要更多。
1. 验证你提供的紧急联系人是否经常联系,如果没有通话记录那么通常都有欺诈的嫌疑。
2. 验证你的联系人以及二阶人脉中是否在黑名单中,这个很好理解吧,老赖或者骗子通常都是群体关联的。
3. 查你的手机号和法院,110,银行以及各类信贷机构的通话记录。法院和各种欠款黑名单都有滞后性,如果经常和这些机构的通话记录很多,那么已经就有可能已经有了欠款或者已经借了不少钱。
4. 验证京东还有个作用就是收货地址,这个既可以用来和自己填写的地址,定位地址做比较,也可以用在后续的委外催收上。
还有一些其它的规则,基本上都是各家机构根据自己历史数据分析出的结论,就不展开说了,这些数据也是风控模型的主要数据来源。用联系人做后续的电话催收已经出逾期之后的事了。
https://pic3.zhimg.com/50/v2-f05d6307bf6a274cb47ec23c2dd25b70_hd.jpg

为什么说CPS购买流量对甲方也会不利? - 知乎专栏
现金贷获客买注册被刷量了怎么办? - 知乎专栏
剩余流量理论和信贷获客 - 知乎专栏
从现金贷存量客户激活谈起 - 知乎专栏
不少朋友看了截图问我借贷通哪里可以下载,其实借贷通并不是一个数据查询工具,而是一个垂直信贷领域的智能广告网络,数据的价值在于精准获客并提升流量利用效率,对于信贷产品风控和获客感兴趣的朋友可以加入小密圈交流。
http://t.xiaomiquan.com/bIAur3b (二维码自动识别)
匿名用户

黑牡丹 回答了问题 • 2018-03-28 13:04 • 9 个回复 不感兴趣

2018年恢复下款的网贷口子都在这

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恢复下款的口子分别是:蚂蚁信贷、你我贷借款、极速现金侠、派大薪、向钱贷,具体情况如下:
 
向钱贷
 
向钱贷也是一个老口子了,网贷行业调整后下款情况不佳,现在重新开放恢复了下款,最高额度是5000,使用周期是14-30天,费率方面进行了下调,但... 显示全部 »
恢复下款的口子分别是:蚂蚁信贷、你我贷借款、极速现金侠、派大薪、向钱贷,具体情况如下:
 
向钱贷
 
向钱贷也是一个老口子了,网贷行业调整后下款情况不佳,现在重新开放恢复了下款,最高额度是5000,使用周期是14-30天,费率方面进行了下调,但是需要开通会员才能申请。
 
蚂蚁信贷
 
蚂蚁信贷是一个老芝麻分口子,近期恢复了申请,最高额度是10000,使用周期是14天,除了实名手机号和芝麻分之外,其它信息需要授权的相对较多,可能会有回访电话。
 
你我贷借款
 
你我贷相信大家都很熟悉了,目前进行了系统升级,已经把前期给去掉了,借款模式依然是多种,没有信用卡可以申请秒啦,有信用可以试试嘉卡贷,额度都比较高,下款情况不错。
 
极速现金侠
 
极速现金侠在经过暂停调整后,重新升级开放了申请,额度调整到了5000,使用周期是30天,也赶上潮流开放了购买会员卡的模式,下款情况还可以,也是需要实名手机号和芝麻分。
 
派大薪
派大薪在升级后,开放了信用卡的模式,额度也进行了调整,原来最高是1200,现在是5000,使用周期最长也延长到了3个月。需要实名手机号和信用卡认证,重新开放后下款不错。
 
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生... 显示全部 »
我在知乎一直担心的事情终究还是变成了事实。网上各种撸口子的贷款者绝对不是戒赌的老哥。而是!骗贷者!

文/零和 墨菲(转自公众号一本财经)
  互联网金融的兴起,带来了普惠金融,却也成了骗贷群体的分食盛宴。
  这个群体,大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成,所有人配合默契,有条不紊。
  骗贷者获取一套虚假资料,只需2000元,却可骗贷20多万。钱一到手,人就消失,成为永久“坏账”。
  而很多平台为了“冲量”,故意降低风控门槛,沦为骗贷狂欢。
  如盛世阴影,他们汲取时代红利,并化为这个浮夸时代,虚假繁荣的泡沫。
  01 探金者:情报中心
  骗贷产业链的最前端,是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间,去寻找风控规则。
  他们是冲锋陷阵的先头部队,是收集情报的“侦察兵”,收集的信息,为后方部队提供战略部署。
  陈昕冰就是其中一员。
  90后的他,毕业后,就泡在各大玩信用卡的论坛中,是典型的“玩卡一族”。
  他手头有几十张信用卡,申请、养卡、提额、套现,每个月“以卡养卡”,玩得炉火纯青。
  持续一年后,他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。
  2013年,互联网金融崛起,新的消费时代到来。
  互联网金融发展史中,开始两年,是P2P时代,人们利用P2P理财;
  时代步履仓促,如今已进入消费金融时代,人们利用现金贷、消费贷进行提前消费。
  让陈昕冰惊讶的是,这些新生的消费金融平台,风控比银行简单太多,只需要网上提供部分资料,就可以放款。
  用玩信用卡的一套,再来玩互金贷款,简直是“降维攻击”。
  陈昕冰的“套现游戏”,进入一个让人亢奋的阶段。
  他专研各个平台的规则,并将经验,分享在各个群和论坛中,很快,他身边聚集起一批拥趸。
  2015年,他开始将“情报”变现。
  他组建自己的QQ群,要入群者,就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群,获利150多万。
  他定期会开一场视频课程,每个学员需要交纳20元,堂堂爆满,一堂课就可获利近万。
  而陈昕冰每天的工作,就是去测试规则,并写成攻略。
  陈昕冰手头有很多学员的资料,他用这些身份去测试平台规则,“实践才能出真知”。
  “很多贷款平台,没有什么风控,只有一些简单的规则,”陈昕冰发现,很多平台的风控,“简直滑稽”。
  比如一些平台,无视黑白户(所谓黑户,就是征信记录有逾期的污点用户;所谓白户,就是还没有过信用卡和其他借贷记录的用户),只需要填写实名制手机和身份证,就能下款。
  他将这些规则,集结成攻略,每日共享到QQ文件中,一年时间已更新1400多个。
  ▲ 共有文件“1415”个
▲ 通关秘籍
  就像一场打怪游戏,当你获得了一本无敌攻略之后,就相当于开启作弊模式,一路畅通,击败Boss。
  陈昕冰就如此,一边帮学员借款,成功下款后,收取10%的“服务费”;一边将借款经验输出,收取一些“会员费”。
  这条“闭环的产业链”,他每年轻松获利200多万。
  而加入陈昕冰群的学员,也是“各怀鬼胎”。
  学员分为3种,一种是“学完自用”,这里包括大量的骗贷者;
  另一种,是贷款中介,他们去各个论坛和QQ群中发广告,招揽急需用钱的用户,帮他们贷款,从中提成,一般服务费高达10%。
  最后一种人,会将这套技术,拿出再卖,建立新的QQ群,做和陈昕冰一样的事。
  据一本财经不完全统计,现在市面至少已有几百个这样的QQ群,会费要99到数千元不等。
  这也意味着,从事助贷的群体,人数至少几万。
  在一节课堂上,陈昕冰说了这么一句话,“这个社会永远不缺缺钱的人,他们为了钱,什么都干得出来,裸条、高息、提成,又算得了什么呢?”
  在经济下行的年代,处处钱荒,人人自危,而陈昕冰和背后是十万的助贷群体,就寄生在产业链的前端,成为了掘金的情报中心。
  陈昕冰更喜欢一个称呼,叫“探金者”。
  02 骗贷者:罪恶的门徒
  探金者提供了足够多的情报后,最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。
  在陈昕冰的群中,最为踊跃的学员,是个90后,网名“小白”。
  他并不是“小白”,他从事骗贷行业已一年之久,靠着多套虚假资料,混迹在各大借贷平台间,获利几十万。
  “骗贷的第一步,是搞到一套完整的资料,”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐,价格在1300到1500元之间。
  小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。
  “身份证500元一张,成套组合1300元一套,”老曹在各大骗贷群里,公开销售他的库存。
  ▲ 可供挑选购买的身份证
▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售
  “身份证有很多来源,有的是专门去农村或火车站收,100元一张,一些急需用钱的人就会卖;也有遗失的,汇集到我这里”,老曹是一个“中转站”,将各种渠道的身份证收集起来“销赃”。
  老曹称:“在运营商、银行我都有点关系,可以利用身份证办卡。一些难搞定的银行,我会让长得有点像的人,拿着身份证去办卡”。
  身份证、实名银行卡、实名手机号,这些都是网络上识别一个人的重要三要素,当你具备这些,基本可以以假乱真。
  “这还不够,”小白称,“就像捏一个泥娃娃,你要让它有鼻子有眼睛,甚至有灵魂”。
  小白买了几个便宜的智能手机,一个手机配一张手机卡,安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。
  他给每个手机设立了一个身份:何莉丽是个90后,她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员,月收入6000元,在朋友圈会经常晒自拍;
  而韩强,是一位80后的工人,在富士康当一名操作员,月收入5000……
  “包装这些资料,需要精打细磨,完全进入角色,有时候我都觉得自己的人格有些分裂,”小白一般会将一个身份养上几个月甚至半年,才开始操作贷款。
  就像在玩一个养成游戏,给游戏人物慢慢注入性格和特征,最终一举通关。
  比如,人物需要一个工作。小白会填写一些大的工厂,比如富士康,再填一个需要转接的工厂主机。
  此外,小白到附近的商场,找一个专柜,电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。
  “这两种方式,信息真实度很高,实际审核难度也很高,”小白称,这就叫“真实但难求证”原则。
  对于一些确实会电话回访的平台,他会填写一家网上无法查到电话的公司,然后自己购买一部座机,公司电话换成自己的号码。
  除了工作单位和电话外,有些借贷平台,还需提供工作证明和工牌照片。
  “可以自己PS一张,也可以去淘宝上购买,工作证明只需要20-30元一张,工牌也只要50元一个”。
  而淘宝上提供这种服务的人,大有人在。
  除此之外,小白会连定位都做些修改。
  一般来说,与定位在农村相比,定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用一款名为“海马玩”的模拟器,随意修改定位。
  ▲ 注意左上角的模拟器
  一些平台,还需要半年的银行流水,证明自己有固定工资。小白就每个月往这些银行卡中转一笔钱,形成固定流水。
  目前,借贷平台常用的一招是,要求读取借款人的通讯录、短信。
  其主要目的,就是从通讯录中寻找,是否有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。
  而从短信中,是为了寻找多个平台借款的线索:譬如,其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。
  如果这些都存在,无疑,这个借款者是“高危”的。
  所以,小白会在借贷前,包装通讯录:
  删掉黑户或老赖;
  删除不干净的通话记录;
  删除短信中关于借贷的信息。
  此外,还有一些平台要求读取邮件,其目的,就是查看用户是否有信用卡。
  一般能通过银行的审核,办下信用卡的,是借贷者的重要加分项。
  小白依然有应对策略,他有一些“小工具”,专门用来伪造信用卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。
  一般来说,如此包装一个完整的贷款人物,大概花费在2000元左右,而带来的,却是巨额回报。
  “也不是所有的平台都可以撸下来,规则太过复杂,时时变动的,就比较麻烦,”因此,小白需要掌握所有平台最新的规则。
  在陈昕冰的课上,小白颇为积极,他对于新开放的“网贷口子”最为上心,“一般新成立的平台,风控比较松懈”。
  一个身份,借款20到30个平台之后,下款率会越来越低。
  原因是,很多平台在借贷时,会进入央行系统查询征信,而这个查询动作,也被记录在征信系统中——这也意味着,借款次数越多,记录越不好看,用他们的行话说,是把征信“查烂”了。
  一般借款到20万左右,小白就将手机卡废弃,手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”,从人间蒸发。
  小白就如此,用2000元的成本,骗来20多万。
  而类似小白这样的骗贷者,并不在少数。
  “潜伏在陈老师群里的骗贷者,一千人中至少有100人,”小白私底下和几个人交流过,大家都是“老司机”。
  几乎所有的借贷平台,都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。
  一家借贷公司曾委托一家催收公司,追回逾期的欠款,结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者,借完钱就人间蒸发。
  他们是这条产业链中,最为凶狠而野蛮的攻坚部队,他们攻城略地,进退自如——即便被发现是骗贷,最多屏蔽他们的一个号码 ,他们换个地方再战,毫无损失。
  任何一个风控松懈的“城池”,会在几日内被他们薅干。
  03 内鬼:致命一箭
  除了单兵作战外,诸多骗贷者是内外勾结。
  像陈昕冰这样的助贷者,虽然能提供风控的大概规则,但谁会比借款平台的内部人员,更熟悉风控规则呢?
  张远是一个借贷平台的客户经理,他已帮助几十位客户,通过了风控审核。
  “有些规则,是极为细致的,只有内部人员才可能知道”,张远称,比如信审人员打回访电话,假装翻纸或打字的声音,“这样的背景音,更为真实”。
  知道所有细节的张远,才是最为可怕的内奸。
  曾经有一个客户,急需10万块钱,四处借钱碰壁,到了张远这里,却包装成了消费贷,一个下午便搞定。
  消费贷,一般会控制消费用途,转款专用,看似难以突破的规则,却也存在大量的套现漏洞。
  一般需要借贷者提交一些证据,证明消费意图,消费贷公司才能放款。比较常见的,是提供消费公司的发票,或者消费合同。
  发票有税点,因此张远就从合同入手。
  张远找了一个开小装修公司的朋友,用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。
  一般消费贷的钱,会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户,伪装成装修公司会计账户即可。
  然而,类似张远的客户经理,还只是小买卖。
  一些客户经理,会和一些中介公司对接——客户经理提供规则,中介公司批量包装。
  一些恶性的骗贷案件中,客户经理会和借款者一起“分账”。
  捷越联合也曾遭遇过类似事件。
  去年一个借款者逾期,催收人员电话催收,对方回答:“我借了5万,你们工作人员拿了5000,凭什么都要我还?”
  “风控的核心之一,来自于内控,”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。
  外面杀进来敌人,如果有城墙加固,还可一战;如果墙内的人倒戈,即便城墙再坚固,也将功亏一篑。
  无论在哪个行业,“内鬼”都如心窝之剑,最让人心寒,且最为致命。
  “这里和利益走得太近,大多时候,是要和人性作战,”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰,修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩,大比例和借款人的还款额挂钩,而不是只参考借款额。
  “除此之外,还需要不停修改风控规则”,王晓婷称。就像一款游戏,如果及时地更新版本,那些作弊的外挂,就来不及开发。
  在欲望和利益面前,只能利用强有力的制度,来捆绑人性的黑暗欲念。
  04 最好的时代
  骗贷成了互联网金融时代,难以规避的隐痛。
  每次规则修改,风控提升,总是“道高一尺魔高一丈”,骗贷者简直无孔不入。
  王晓婷认为,可以借鉴银行模式:几家银行结成联盟,共享各家的欺诈数据,一家的损失,不会扩展到其他家。
  银行的数据共享,是央行强制要求的,而互金行业还没有类似政策。
  一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”,共享“黑名单”,但都雷声大雨点小。
  “黑名单数据,是我们的核心竞争力,凭什么要与人共享,”大部分的平台,在权衡中往往被自身局限性击败。
  另一方面,苍蝇不叮无缝的蛋,很多平台在这场互金的盛世中,迷失了自我。
  以前的银行信用卡风控,好歹还有面审甚至去工作单位实地调研;而互联网金融只需要在网上填写资料,就可放款。
  两种风控维度,千差万别。
  银行的坏账率尚且年年攀升,更何况互金平台?
  而一些平台,为了短期的流量,常常放低风控门槛。
  “我们给出的建议是,借贷人满600分才放款,然而很多平台为了冲流量,500分,甚至400分也放,”某征信公司的风控总监透露,行业正在用这种“亵玩”的方式,急速冲量。
  冲量,自然是为了一份漂亮的用户数据,给VC投资人一个交代,也是为了下一轮融资的估值。
  这个光怪陆离的时代,有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行,对他们都如临大敌,而萌芽不久的互金平台,却对他们若即若离。
  在互金的黄金时代,骗贷者也成为其中一环,他们是虚无泡沫,充盈这个繁华盛世;他们在人们欲念的罅隙中,吸允着时代红利。
  “春节、国庆、中秋,这些重大节日,很多平台有冲量任务,刻意放低风控门槛,这些放水很快就会被我们发现,在群里扩散,”陈昕冰称。
  又临近春节,各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢,也即将开场。
  “撸上十万,回家过年,”小白在群里喊出了年底口号,立马一呼百应。
  [音符]
  互联网金融,已从P2P时代滑入消费金融时代,普惠金融再次升华,那些高大上的金融需求,变得触手可及。
  对于我们来说,这是最好的时代。
  对于骗贷者来说,也是最好的时代。
  虚假繁荣,终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢,将如何收场?
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admin 回答了问题 • 2018-03-30 13:30 • 3 个回复 不感兴趣

2018年最新网贷口子论坛?

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既然有芝麻分就可以申请的2018年最新网贷下款口子,那么自然有一些口子不需要芝麻分就可以申请的网贷平台。大家要明白一个事,现在除了央行征信,看的最多的就是芝麻信用了。现在也有很多网贷平台连接了... 显示全部 »
既然有芝麻分就可以申请的2018年最新网贷下款口子,那么自然有一些口子不需要芝麻分就可以申请的网贷平台。大家要明白一个事,现在除了央行征信,看的最多的就是芝麻信用了。现在也有很多网贷平台连接了支付宝,如果在这些平台上面有逾期的话。会直接影响到个人的芝麻信用分。所以银行信息港小额贷款小编接下来就要带大家看看不需要芝麻分网贷口子有哪些。
 
    小云雀
 
    凌禾(上海)网咯科技有限公司旗下最近推出的借贷产品,用户可申请到500到5000元,使用期限固定是7天。申请人需填写个人信息,紧急联系人,手机运营商,工作信息誉银行卡绑定。
 
    真好花
 
    杭州乐客家科技有限公司旗下的借款产品,用户可以申请1000到5000元,使用期限可以选择1到6个月。需要填写基础信息,工作信息,联系人信息等。无电话回访。
 
    极速白卡
 
    深圳天道计然金融服务有限公司旗下的借贷产品,是有用分期公司的新产品,客户可申请1000到2000元贷款。使用期限为14天。申请人需要填写身份信息,个人信息,手机运营商与银行卡绑定。芝麻信用选填项目。
 
    米点花
 
    宁波诺览德网络科技有限公司旗下新上线的贷款口子,用户可以选择两种模式,现金卡/分期卡。现金卡最高可申请3000元。使用期限是7天。分期卡最高可申请4000元。使用周期可以选择3个月。填写身份认证,联系人信息,个人信息,运营商即可。
 
    佰融笔笔快贷
 
    江西佰融金融服务有限公司旗下刚上线不就的网贷口子,现在最高可在平台申请2000元。使用周期可选择7/14天。申请的时候用户需要填写身份认证,手机认证,个人基本信息,人脸识别,联系人与绑定银行卡。
 
    以上就是银行信息港小额贷款小编给大家呕心沥血找出来关于不认证芝麻分网贷口子全部内容了,大家看了之后觉得合适自己的就可以去试试。
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admin 回答了问题 • 2018-03-30 17:24 • 2 个回复 不感兴趣

2018黑户疯狂下款的网贷口子

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信用卡贷款:宜人贷,功夫贷,闪D借款,小花钱包,积木盒子

学生贷款:名校贷,爱学贷,久融金融,信通贷

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2018年最新网贷口子论坛?

2018年最新网贷口子论坛?黑户疯狂下款的网贷口子有哪些?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 3 个回复 • 1938 次浏览 • 2018-03-30 17:25

2018年恢复下款的网贷口子都在这

回复了问题 • 6 人关注 • 9 个回复 • 5926 次浏览 • 2019-03-21 17:35

贷款3000当天到账的有哪些口子?

匿名用户 回复了问题 • 3 人关注 • 2 个回复 • 1647 次浏览 • 2020-03-13 22:30

纯纯的白户,怎么可以用一个平台贷5万元左右?求老哥告知

因为生意周转,所以急需5万元,银行方面,我感觉不行,因为我无证经营。只能从网上弄了,一个两平台能接受,很多平台的一起贷的就算了,希望老哥帮帮忙。

匿名用户 回复了问题 • 3 人关注 • 5 个回复 • 1617 次浏览 • 2020-03-13 22:30

2018年恢复下款的网贷口子都在这

回复了问题 • 6 人关注 • 9 个回复 • 5926 次浏览 • 2019-03-21 17:35

聚宝钱包,240的前期,有用过的吗?

回复了问题 • 6 人关注 • 10 个回复 • 3019 次浏览 • 2018-12-19 16:39

爱贝信要给199的前期,谁下了

回复了问题 • 2 人关注 • 6 个回复 • 1070 次浏览 • 2018-09-28 18:19

在深圳信用贷款30万哪家银行最快利率最低?

回复了问题 • 1 人关注 • 6 个回复 • 2451 次浏览 • 2018-09-11 16:04

我还能贷款吗?找银行还是民间借贷公司呢?—我的情况如下(1楼)?

本人去年跳出国企自己创业,有一套135平的房子,但去年因缺资金已经在银行质押贷款50万,信用良好且还款及时,现至年底很多外账收不回来,出现了资金缺口50万,请问...

回复了问题 • 1 人关注 • 21 个回复 • 4098 次浏览 • 2018-09-11 15:56

大米贷款

各位老铁冲吧

回复了问题 • 3 人关注 • 4 个回复 • 1353 次浏览 • 2018-08-28 18:44

为什么贷款的都是有钱人?

“债”这个字,左边是一个人,右边是责任的责。事实上,债是一种敢于对未来负责的行为。 负债让你更有钱!!越有能力,越要贷款! 中国人怕欠债,以欠债为耻。欠着债,心...

admin 回复了问题 • 2 人关注 • 2 个回复 • 1039 次浏览 • 2018-07-04 18:00

有信用卡可以试下,11号当天申请当天下款的,额度还可以

回复了问题 • 3 人关注 • 5 个回复 • 1085 次浏览 • 2018-05-16 22:53

桔子快贷会员

老哥们,这个买了会员会下款吗,会员388,刚问了客服说百分百下,但是还是有点心慌,毕竟没什么钱,APP里写了买了不退会员费的。

admin 回复了问题 • 2 人关注 • 10 个回复 • 2088 次浏览 • 2018-05-10 20:33

好几天懒得撸,居然今天过了一个

猪宝钱包,本人不是托,以图为证,利息居然还凑合,没撸过的试试吧,审核慢,也没打联系人  

匿名用户 回复了问题 • 2 人关注 • 2 个回复 • 1446 次浏览 • 2018-05-02 08:03

来借钱,发工资了!

来借钱,网黑,全面逾期中,黑成炭了,没想到还有发工资的!1000到750.

回复了问题 • 5 人关注 • 8 个回复 • 3632 次浏览 • 2018-04-29 15:26

翼支付白条,双黑的老哥来

正宗的双黑,所有口子已经强制半年以上,刚看论坛去下载翼支付,以前注册过的,点了给了1800额度能不能套出来,还有就是白条atm有什么用的?直接能提现吗?在上班身...

匿名用户 发起了问题 • 1 人关注 • 0 个回复 • 1427 次浏览 • 2018-04-11 17:43

2018年最新网贷口子论坛?

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匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 3 个回复 • 1938 次浏览 • 2018-03-30 17:25

2018黑户疯狂下款的网贷口子

2018黑户疯狂下款的网贷口子,谁哪里有,亲测过的发来急需钱啊。

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 2775 次浏览 • 2018-03-30 17:24

拍拍贷和闪电借款哪个 好?

拍拍贷和闪电借款哪个 好

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1430 次浏览 • 2018-03-30 15:47

金蝉贷到底还放不放款?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 3 个回复 • 1162 次浏览 • 2018-03-29 15:46

网贷中介必备技术都在这里

匿名用户 发起了问题 • 1 人关注 • 0 个回复 • 969 次浏览 • 2018-03-29 13:53

有没有徐州要贷款的朋友?

需要贷款的朋友们快来私信我

匿名用户 回复了问题 • 2 人关注 • 3 个回复 • 1537 次浏览 • 2018-03-27 17:43

商品分期贷款和现金分期贷款逾期了几次,请问对那个生源地的学费续贷款有影响吗?

Jrreny00000 发起了问题 • 0 人关注 • 0 个回复 • 924 次浏览 • 2018-03-27 10:51

信用卡贷款是怎么申请的,那些口子能下款?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1154 次浏览 • 2018-03-26 23:24

淘宝订单贷款的利息是多少?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 2 个回复 • 1183 次浏览 • 2018-03-26 23:23

用芝麻分贷款的信用贷款app有那些?

admin 回复了问题 • 1 人关注 • 1 个回复 • 1087 次浏览 • 2018-03-31 14:58

2018年黑户能申请下款的口子

  芝麻分现在大家熟悉了,除了央行征信,就是芝麻分比较有名了,并且越来越受到更多的关注。芝麻分最大的好处其实就是可以绕过央行征信直接获得网上小额贷款。 如果是银...

黑牡丹 发起了问题 • 2 人关注 • 0 个回复 • 10926 次浏览 • 2018-03-26 18:59

2018年哪里可以贷款?贷款途径都有哪些?

随着时代的进步,人们已经逐步接受了贷款这种生活方式,买房需要贷款,买车需要贷款,创业需要贷款等等,贷款不仅可以腾出我们手里的资金去做更多的事,还可以缓解我们的资...

黑牡丹 回复了问题 • 2 人关注 • 1 个回复 • 1013 次浏览 • 2018-03-31 14:23

信用社个人贷款条件?

匿名用户 回复了问题 • 1 人关注 • 1 个回复 • 1020 次浏览 • 2018-03-26 13:47

个人贷款无抵押太麻烦?如何识别个人贷款无抵押陷阱

个人贷款无抵押是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款无抵押,又称无担保贷款,或者是信用贷款。不需要任何抵押物,...

admin 发表了文章 • 0 个评论 • 851 次浏览 • 2018-02-27 17:01

信用卡提额5大技巧,以及不为人知的分期潜规则!

来来来,先告诉大家几个信用卡提额小技巧: 1.适当提高消费交易额 一般信用卡提额的基本要求是,半年内消费总金额占总额度的百分比在30%以上,如果这个条件不符合,...

admin 发表了文章 • 0 个评论 • 907 次浏览 • 2018-02-25 21:06

银行黑名单影响下一代吗?真相让人意外

首先,小方来介绍一下什么是黑名单。我们通常说的银行黑名单或者不良记录指的是银行对个人信用的不良评价,直接影响个人向银行进行贷款等业务。 1、什么是黑名单? 首先...

admin 发表了文章 • 0 个评论 • 1041 次浏览 • 2018-02-25 21:05

芝麻分556+,5分钟下款,有钱就是爽!

万宏钱庄   申请条件 【放款时间】:最快5分钟; 【额度范围】:1000-10000元; 【贷款期限】:7/14天; 【申请资格】:20-35周岁; 【所需材...

闪电超人 发表了文章 • 0 个评论 • 1260 次浏览 • 2018-02-21 14:05