银行为什么鼓励信用卡分期还款？

银行为什么鼓励信用卡分期还款？那么今天姐就来说说，分期付款的坑。
一
这个坑就是账单分期的真实利率，比银行给的手续费高多了，高出近一倍的水平。

相信没办法全额还款的吃土少女（男），习惯账单进行分期，以为适当出一点手续费，就可以缓解还款压力了。

可是，姐很严肃告诉你：被银行套路了！

银行看到了吃土群众的这种需求，推出各种主打账单分期的信用卡。

比如招商银行就一款白金分期卡，不仅宣称“分期手续费优惠”，而且授信额度还比一般信用卡，最高可达30万。

看上去，还挺不错的，非常符合吃土群众的口味吧？

二
姐以它为教材，好好给你们上一节信用卡理财课。

这张卡的分期手续费，比如分12期，每期0.61%。

从单期费率上我们看不出什么，年利率就很有意思了。

先算一笔账：

假如你消费了12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.61%。

每个月的手续费 12000*0.61%=73.2元。

一年的手续费 73.2*12=878.4元

那么，年利率=878.4/12000=7.32%。

乍一看，年利率好像是挺低的，如果这样算，那你就太傻太天真了。

银行在计算我们每个月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

可是实际上，你每个月都要还1000元，导致你的本金其实一直都是在减少的。

比如当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元，以此类推，那么，你的月均负债数应该是这样算的：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12个月=6500元

按此计算，月均负债约为6500元。考虑到我们的本金在减少，所以12期分期付款实际的手续费费率为878.4/6500，结果为13.5%。

这个结果和上面的7.2%差的远了，高出近一倍的水平。

你以为这个手续费就挺坑了？

套路接着来，忍者痛，再往下看：

这张卡有个炒鸡强大（阴险）的功能——“满300元自动分期”。
也就是说，只要你消费超过300元，分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了，因为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。

够霸道，唉...

想提前还款，手续费每个月雷打不动还是要照收的。

而且，一年还要刷满3万元才会给免除下年的800年年费。如果你这一年只消费了29000元并做了12期分期，那么你这一年需要缴给银行的钱是29000*7.32%+800=2923元！

这下明白了吧，这张白金分期卡的“白金”，说的不是这张卡的等级，而是你。
你是银行的“白金”=“白白的给银行送金”。

姐在这里建议大家，如非必要，不要去申请信用卡分期还款。
不要相信什么免息。你的利息，就是手续费，只是变了个叫法而已啊。

不过，如果你碰到那种连手续费都是0的分期还款，一定要迅速抢下，毕竟这种就是白借钱给你用了。

匿名用户白米Ⅲ级

分期还款具有鼓励消费的作用，可以扩大发卡量和刷卡额，实现规模效应；同时，分期还款的手续费也较为可观，可以提高单卡收益；第三，某些商品的分期价格会比一次性付款价格更高，可获得一些商家返点。

菜菜将军白米Ⅲ级

信用卡账单分期存在一个巨大的、看不见的“坑”在于，表面上看年化利率在7.2%左右，实际利率却是在13%左右（因为每一期你欠银行的钱会越来越少，而手续费却不变），如此高且稳定的年化收益率银行能放过吗？另一方面，账单分期有助于减少坏账损失，以及提高用户后续的用卡率，如此一举多得，银行就偷着乐吧。吃瓜群众永远是玩不过这些金融家的。

匿名用户白米Ⅲ级

谢谢邀请。

分期的手续费对应的年利率在10%左右，比一般的银行贷款收益高多了，所以现在分期是银行卡中心的主推业务。

另外分期之后，你会觉得压力没有那么大，就会侧面鼓励消费。

带刀小猫白米Ⅲ级

上次买机票花了一万多，坑爹boc马上来电话问我要不要分期还款，我当时还不知道分期还有手续费什么的，只是知道肯定没有送上门来的好事，马上回呛到：不用了，我全部还。她无语了。。。

匿名用户白米Ⅲ级

某些银行真的很坑爹。在卡主网上信用卡还款的链接下面放一个大大的分期还款的按钮，并注明手续费啊利率什么的0.xx的字样。
但是它有没有告诉你，这个利率是“月利率”。你要乘以12才是年利率。以12个月分期，0.68%(这个数字是不是看上去很美好啊？）为例，年利率是8.16%啊有没有！！

8.16%年息什么概念？那是定存1年的4倍，银行理财产品1年期的2倍，或者是P2P投一年的收益。
你说这个是不是很坑爹呢。。